Tiểu luận các giải pháp đối với vấn đề thông tin bất cân xứng nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng tại việt nam luận văn, đồ án, đề tài tốt nghiệp

Trang 1

MỤC LỤC

Lời mở đầẦu -.« 5 << + S4 SE HH nh HH 2

Phần I: Lý luận chung -.-<<< «<< -.-4 I Thông tin bắt cân xứng 4

1 Lựa chọn đối nghịch - .- Õ

2 Rủi ro đạo đỨcC se -c.-Ơ II Thơng tin khơng cân xứng ảnh hướng đến các Chị fFưƯờng .e co sec cSS nẰ 1n Sư n.Y km ® Phần II: Thực trạng và giải pháp 1Ú I Thực (rạng . .-.-.-.-. 10 1 Hoạt động tín dụng quốc tẾ 10 2 Thực trạng ở Việt Nam .lÍ 2.1 Thực trạng chung lÍ 2.2 Thực trạng về phía khách hàng 13 2.3 Thực trạng về phía các ngân hàng TM 13 II Giải pháp - sec se se se se sesese L 1 Hoàn thiện, nâng cao hệ thống TT tín dụng 15 2 Kiếm tra, giám sát vốn vay 25 3 Trích lập các quỹ dự phòng rủi ro .2Ó

Kết luận -. << << c-< << s<< - 28

Trang 2

LỜI MỞ ĐẦU

Những cuộc khủng hoảng tài chính ln là vấn đề chung trong lịch sử hầu hết các quốc gia Các nhà phân tích cho rằng đa phần các cuộc khủng hống tài chính nỗ ra trong hệ thống các ngân hàng đều có thể tránh được nếu có sự minh bạch và tính cơng khai Giá như hoạt động của các tổ chức được minh bạch hơn, giá như họ công khai nhiều tin tức hơn

nghĩa là có sự cân xứng về thông tin giữa các bên trong cuộc

giao địch thì mức độ rủi ro của các khoản nợ xấu gây tai họa cho hệ thống ngân hàng đã được xử lý kịp thời

Sự phân tích kinh tế về các tác dụng của van đề lựa chọn

đối nghịch và rủi ro đạo đức có thể giúp chúng ta hiểu rõ hơn

những cuộc khủng hoảng tài chính - một sự đỗ vỡ trầm trọng trong thị trường tài chính

Vậy vấn đề đặt ra là thiếu sự minh bạch và thiếu tính công khai về thông tin Đó chính là vấn đề thông tin bất cân

xứng trong thị trường tài chính nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng

Trang 3

đề rất đáng được quan tâm Đây là nền tảng để chúng ta hoàn thiện thị trường tài chính ở Việt Nam

Đây là một vấn đề còn khá mới mẻ ở Việt Nam, vì vậy

trong q trình nghiên cứu khơng thể tránh khỏi nhiều sai lầm Em rất mong có sự giúp đỡ và chỉ bảo của thầy cùng sự đóng góp của các bạn

Trang 4

CÁC GIẢI PHÁP ĐÓI VỚI VẤN ĐÈ THÔNG TIN

BAT CAN XUNG NANG CAO HOAT DONG TIN

DUNG NGAN HANG TAI VIET NAM PHAN I

LY LUAN CHUNG VE THONG TIN BAT CAN XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH Việt Nam cũng giống như nhiều nước châu Á khác, các ngân hàng chiếm tỉ trọng cao trong thị trường tài chính Hầu

hết các giao dịch chủ yếu thực hiện qua hệ thống ngân hàng

mà hoạt động chính là cấp tín dụng

Một vấn đề đặt ra cho các ngân hàng là phải làm thế nào để tăng lợi nhuận mà vẫn có sự an toàn cần thiết Trong thực tế, nhiều ngân hàng không nắm được khả năng sinh lời cũng như những rủi ro trong các dự án của những người di vay Tại sao lại như vậy? Bởi vì họ thiếu thơng tin

Việc các ngân hàng thiếu những thông tin cần thiết để đưa ra các quyết định sáng suốt dường như đang làm kinh ngạc những nhà đầu tư Đây chính là vấn đề thông tin bất cân xứng trong thị trường tài chính cũng như trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng

I Thông tin bất cân xứng:

Một đặc điểm quan trọng của các thị trường tài chính là

ở chỗ chúng có các chi phí giao dịch và chi phí thơng tin

Trang 5

động thế nào lên thị trường tài chính sẽ mang lại cho chúng ta một sự hiểu biết sâu hơn xem hệ thống tài chính hoạt động

như thế nào

Trong những giao dịch diễn ra trên các thị trường tài chính, một bên thường không đầy đủ các thông tin cần thiết về đối tác của mình để có những quyết định đúng đắn Sự không công bằng về thông tin mà mỗi bên có được gọi là thông tin không cân xứng Một người vay một món tiền thường có thơng tin tốt hơn về lợi tức tiềm ẩn và rủi ro kèm theo với dự án đầu tư mà người đó tiến hành so với người cho vay Thông tin về đối tác bao gồm các thông tin về tiềm lực tài chính của khách hàng cũng như khả năng sản xuất

kinh doanh va kha năng chống đỡ rủi ro

Sự không cân xứng về thông tin là một nguồn gây ra rủi ro trong thị trường tài chính Các doanh nghiệp có nguồn

thông tin “nội bộ” về các dự án của họ với mức độ đáng tin

cậy, người cho vay có thể giảm rủi ro bằng cách tăng khả năng chọn lựa người vay hay dựa vào thông tin từ các tổ chức khác Các biện pháp làm tăng lượng thông tin cần cho người cho vay sẽ nâng cao khả năng của bên cho vay trong việc xác định những người vay có cơ hội đầu tư tốt nhất cũng như việc giám sát tránh những rủi ro đạo đức Khi lượng

thông tin nghèo nàn, thì người cho vay chỉ có thể phân biệt

đối tượng vay theo những điều kiện rất chung và khả năng

xảy ra các rủi ro là hoàn tồn có thê

Việc thiếu thông tin tạo ra những vấn đề trong hệ thông

tài chính ở hai mặt: trước khi cuộc giao dịch dién ra va sau

Trang 6

1 Lựa chọn đối nghịch

Rui ro do thông tin không cân xứng tạo ra trước khi diễn ra cuộc giao dịch đựoc gọi là vấn đề chọn lựa đối nghịch

Chọn lựa đối nghịch xảy ra trên các thị trường tài chính khi

những người đi vay có nhiều khả năng tạo ra một kết cục

không mong muốn (đối nghịch) - tức là rủi ro không trả được nợ - là những người tích cực tìm vay nhất và do vậy có nhiều

khả năng được lựa chọn nhất

Việc các nhà đầu tư đã chọn sai đối tượng cho vay của mình vì khơng nắm được đầy đủ thông tin về đối tượng khiến đễ có thể là các món cho vay được thực hiện cho nhưng trường hợp rủi ro không trả được nợ, những người cho vay có thể quyết định không cho vay mặc dù có những trường hợp có thể trả được nợ

Nếu người cho vay biết rõ về những người đi vay, tức là thông tin không phải là khơng cân xứng thì người cho vay sẽ khơng khó khăn gì trong việc cho người này hay người kia vay Do sự lựa chọn đối nghịch, người cho vay có thể rút lại quyết định cho vay tuy rằng đó có thể là một khoản đầu tư có giá trị Hoặc để bù đắp rủi ro, người cho vay có thể tăng lãi suất vay Nhưng việc này phần nào tự gây tác hại vì nhiều người đi vay đáng tin cậy có thể quyết định khơng vay nữa và chỉ cịn lại những người kém tin cậy hơn

2 Rủi ro đạo đức

Trang 7

Rui ro đạo đức là vẫn đề do thông tin không cân xứng tạo ra sau khi cuộc giao dịch điễn ra Rủi ro đạo đức trong các thị trường tài chính xảy ra khi người cho vay phải chịu một rủi ro là người vay có ý muốn thực hiện những hoạt động

không tốt (hành vi thiếu đạo đức) xét theo quan điểm của người cho vay, bởi vì những hoạt động này khiến ít có khả

năng món vay này sẽ được hoàn trả

Do rủi ro đạo đức giảm bớt xác suất hoàn trả được vốn nên người cho vay có thể quyết định thôi không cho vay

Những hành vi thiếu đạo đức này có thể là người đi vay tạo

ra những chứng cứ giả để có thể vay đước tiền từ người cho vay Những người ổi vay tự tạo ra các công ty “ma” thực hiện các cuộc giao dịch để thanh tiêu các khoản vay Đây là

hành vi cố ý lừa đảo Hoặc người đi vay cố tình chiếm đoạt

một khoản vốn của người cho vay Khi người đi vay có thể hoạt động kinh doanh có lợi nhuận song không muốn tra lai tiền cho các nhà đầu tư hay ngân hàng Có khi người đi vay có thể sử dụng vốn vay vào các mục đích sai mục đích khi vay vốn Trường hợp này xảy ra khi chủ đầu tư không có sự giám sát chặt chẽ đối với hoạt động sứ dụng vốn của doanh nghiệp

II Thông tin không cân xứng ảnh hưởng đến các thị trường

Để có thể hiểu rõ hơn về khái niệm thông tin không cân

xứng, lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, chúng ta có thể đi vào một thị trường đặc trưng

Trang 8

hoạt động hữu hiệu của một thị trường, hãy xem xét thị trường xe máy cũ Giả sử một người muốn mua một xe máy đã qua sử dụng thì khơng thể tự đánh giá chất lượng của cái xe này Do đó cái giá mà người mua phải trả phản ánh chất

lượng trung bình của những chiếc xe trong thị trường đó

Người sở hữu xe là người biết rõ nhất về chất lượng chiếc xe này Nếu chiếc xe này quá tồi thì người chủ sẽ vô cùng sung sướng bán với giá mà người mua định trả Tuy nhiên, nếu đó là một cái xe đang tốt, người chủ của nó biết chắc chiếc xe của ông ta bị đánh giá thấp, nên ông ta khơng muốn bán nó Hậu quả của việc lựa chọn đối nghịch này là có rất Ít xe đã qua sử dụng nhưng chất lượng còn tốt xuất hiện ở thị trường này Thị trường xe máy cũ do đó sẽ hoạt động và trên thực tế là không hoạt động

Như vậy hiện tượng lựa chọn bat lợi đã cản trở việc giao dịch trên cơ sở hai bên cùng có lợi Trở lại với thị trường tài chính, mà cụ thể là hoạt động tín dụng của ngân hàng, các ngân hàng ln là người có ít thông tin hơn về dự án, về mục đích sử dụng về khoản tín dụng cấp cho khách hàng Điều này dẫn đến trường hợp ngân hàng cho các doanh nghiệp sắp phá sản vay và phái đối mặt với những khoản nợ

khó địi

Van đề rủi ro đạo đức náy sinh khi có sự tách biệt giữa người sở hữu vốn và người sử dụng vốn, mà trong trường hợp

này, các ngân hàng thương mại đóng vai trò là người sở hữu

Trang 10

PHẢN II

THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐÈ

THÔNG TIN BÁT CÂN XỨNG TRONG HOẠT DONG TIN DUNG TAI VIỆT NAM

I Thực trạng của vấn đề thông tin bất cân xứng trong

hoạt động tín dụng ngân hàng

1 Thị trường tài chính quốc tế và vấn đề thông tin không

cân xứng trong hoạt động tín dụng

Sau nhiều cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế nỗ ra trên

thế giới mà gần đây nhất là cuộc khủng hoảng toàn cầu 2008,

người ta mới thực sự đánh giá được những hậu quả nghiêm trọng do vẫn đề thông tin không cân xứng gây ra

Với sự ra đời của các doanh nghiệp có sự tham gia vốn của cơng chúng và tính hữu hạn về trách nhiệm, việc chuẩn hóa thơng tin đã trở nên tối quan trọng - vấn đề này được mọi người nhận thức trong suốt những năm 1930 khi những nhà đầu tư nhỏ bị mắt những khoản tiết kiệm của mình do đã quá tin tưởng vào những báo cáo tài chính khơng chính xác

Đây chỉ là một trong vô số những hậu quả do vấn đề thông

tin không cân xứng gây ra

Cuộc khủng hoảng gần đây nhất là cuộc khủng hoảng

2008, mở đầu bằng việc các ngân hàng lớn ở Mỹ bị phá sản

Rất nhiều nguyên nhân và đánh giá được đưa ra dựa trên những bài học từ cuộc đại khủng hoảng 1930 nhưng nguyên nhân sâu xa chính là sự bất cân xứng trong thông tin Do

Trang 11

đầy đủ, việc giám sát và thông tin là những yếu tố tối quan

trọng Đây là thời điểm mà nhiều ngân hàng đang lên tiếng

đấu tranh cho sự cấp thiết phải có những thơng tin tổng quát

về tổ chức của chính họ Vấn đề thông tin không cân xứng

vẫn đang cần những giải pháp thiết thực khác

2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Việt Nam và vấn đề thông tin bất cân xứng

2.1 Thực trạng chung

2.1.1 Đặc điểm thị trường tài chính Việt Nam

Hoạt động tín dụng là một loại hoạt động kinh tế gắn liền

với sự thăng trầm của nền kinh tế Vì vậy khi các doanh

nghiệp sản xuất kinh đoanh gặp rủi ro tất yếu sẽ dẫn đến rủi

ro đối với các tổ chức tín dụng cấp vốn cho các doanh

nghiệp

Đối với một thị trường tài chính còn khá non nớt và chưa hình thành đầy đủ, Việt Nam một mặt cho phép phát triển một thị trường tự do, một mặt vấn cần sự định hướng, hỗ trợ từ nhà nước Trong những năm gần đây, Việt Nam đang cố gắng hoàn thiện thị trường tài chính bằng việc tăng cường phát triển thị trường nợ và thị trường vốn cô phần Bên cạnh đó, chúng ta cịn đang hoàn thiện và tăng cường phát triển thị

trường chứng khoán

Đến nay một trong các hoạt động chủ yếu trong thị trường tài chính vẫn là lĩnh vực cho vay của ngân hàng và các tổ chức tín dụng đối với đoanh nghiệp

Trang 12

2.1.2 Vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng tại Việt Nam

Trong thực tế, không phải doanh nghiệp nào cũng làm ăn có lãi hay nói cách khác là doanh nghiệp gặp rủi ro và điều

này dẫn đến rủi ro tín dụng Thông tin bất cân xứng xảy ra

tức là khi các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khơng nắm được tình hình phát triển và làm ăn của doanh nghiệp và đó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong thị trường tài chính

Có thể nói, việc thu nhận các thông tin về khách hàng

hiện nay ở các ngân hàng, tổ chức tín dụng cịn rất ít được quan tâm, nhất là thông tin của khách hàng sau khi đã được vay vốn Đây chính là một trong những rủi ro đạo đức trong

hoạt động tín dụng tại Việt Nam Vì thế cho đến khi ngân

hàng phát hiện ra tình trạng tài chính của khách hàng có vấn

đề thì tình huống trở nên rất khó khăn Sự hiểu biết lẫn nhau

giữa khách hàng và ngân hàng không được coi là yếu tố đảm bảo cho việc vay an toàn đang phổ biến hiện nay

Vấn đề thứ hai là các ngân hàng, tổ chức tín dụng ít am hiểu các thị trường sản phẩm, dịch vụ khi cho vay để sản xuất hoặc cung cấp một địch vụ thì trước hết cán bộ hoặc người có thấm quyết định cho vay phải xác định liệu sản phẩm hoặc dịch vụ sản xuất ra có được thị trường chấp nhận

không và nếu có thì ở mức giá nào Việc cho vay không đánh

giá được khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ tạo ra từ vốn vay là nguyên nhân quan trọng dẫn đến các rủi ro hiện nay Khi xác định được sản phẩm dịch vụ sản xuất ra được thị

trường chấp nhận thì lúc đó quyết định cho vay mới được đưa

ra còn ngược lại thì khơng có quyết định nào cả

Trang 13

Về lựa chọn đối nghịch — vấn đề lựa chọn sai đối tượng cho vay thường xuyên xảy ra đối với các ngân hàng và các trung gian tài chính mà đặc biệt là các tổ chức tín dụng Khi các doanh nghiệp cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn, các ngân

hàng không nắm được đây đủ thông tin về khách hàng và đã

bị qua mặt trong việc kiểm tra giám sát cũng như thẩm định

giá trị tài sản

2.2 Thực trạng về phía khách hàng

Trong thời gian qua ở nước ta đã và đang tồn tại một thực tế là các doanh nghiệp hoạt động với quy mô lớn song lại tách rời khả năng vốn tự có của chính bản thân mình Đây là một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng thua lỗ Từ thực trạng tài chính của các doanh nghiệp đã nảy sinh tình trạng tỷ lệ vay vốn của các doanh nghiệp cao hơn gấp nhiều lần so với vốn tự có Điều này sẽ gây rủi ro cho các ngân hàng thương mại Công tác quản lý của nhà nước còn nhiều sơ hở tạo điều kiện cho một số doanh nghiệp, cá nhân hình thành cơng ty ma chuyên đi lừa đảo

2.3 Thực trạng về phía các ngân hàng thương mại

Trên các thị trường tài chính khơng chính thức, thơng tin được thu thập như một sản phẩm phụ thông qua hoạt động của người cho vay - ví dụ thơng qua việc kinh doanh của

người cho vay với khách hàng vay Đối với các tố chức có

quy mơ lớn địi hỏi phải có các cơng cụ giám sát chính thơng để vừa phục vụ cho công tác kiểm soát hoạt động của các đơn vị trong nội bộ doanh nghiệp và để báo cáo cho các đối tượng bên ngồi, những người có mối quan tâm hợp pháp đến hoạt

Trang 14

động của doanh nghiệp Các công cụ này chính là kế toán

quản lý và kế tốn tài chính

Các ngân hàng thương mại thường cho rằng những doanh

nghiệp quen thuộc không cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay dựa vào những thông tin do các doanh nghiệp đó cung cấp thay cho những số liệu tài chính đáng tin cậy

Các ngân hàng thương mại đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh do hoạt động tín dụng còn mang yếu tổ bao cấp nên chưa có cơ chế thích hợp trong việc thẩm định và xét duyệt cho vay, cũng như xử lí rủi ro trong hoạt động tín dụng Tính khả thi của dự án cũng như hiệu quả của khoản vay chưa trở thành mục tiêu tơn chỉ trong hoạt động tín dụng của nhiều ngân hàng

Hệ thống kiểm soát chưa phát huy được tác dụng của nó Do đó, thường sau khi cho vay, các ngân hàng yên tâm với tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh mà thiếu sự giám sát chặt chẽ đối với các khoản đã cho vay, trong khi tài sản thế chấp,

bảo lãnh, cần cố có thể bị sai lệch về mặt giá trị

Công tác đào tạo, bồi dưỡng chưa được quan tâm đúng mức và thực tế có một số cán bộ tín dụng của ngân hàng thương mại hiện nay thiếu năng lực về phân tích và xử lý thơng tin tín dụng để bảo vệ và giám sát các khoản vay, thậm

chí cịn có trường hợp cán bộ tín dụng làm sai quy trình tín

dụng

Sự hợp tác giữa ngân hàng thương mại và trung tâm thông tin tín dụng (CIC) khơng đồng bộ và chưa đạt hiệu quả cao Thậm chí một số ngân hàng thương mại vì sợ cạnh tranh nên đã không thông tin cho trung tâm CIC và dẫn đến việc tìm hiểu khách hàng có quan hệ vay nợ tại nhiều tổ chức tín

Trang 15

dụng là rất khó khăn Chính vì vậy ngân hàng khó giám sát khách hàng về việc họ sử dụng khoản vay có đúng mục đích

hay khơng Đó cũng là vấn đề rủi ro đạo đức và cũng là lựa

chọn đối nghịch đối với các ngân hàng

II Những giải pháp cho vấn đề thông tin bất cân xứng nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng tại Việt Nam

1 Hoàn thiện nâng cao hệ thống thông tin tin dung

1.1 Thực trạng, nhược điểm của hệ thống thông tin tín dung CIC

Nhằm mục đích giúp các tổ chức tín dụng phịng ngừa và hạn chế được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh, Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam đã cho ra đời hệ thống thơng tin tín

dụng CIC để phục vụ việc thu thập và cung cấp thông tin về các doanh nghiệp cho các tổ chức tín dụng Trải qua nhiều giai đoạn tìm tịi, thử nghiệm và phát triển, đến nay hệ thống thơng tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã được hình thành và thể hiện được vai trò cần thiết của mình đối với các tổ chức tín dụng Sau nhiều năm hoạt động, hệ

thống CIC đã làm được nhiều việc, nhưng phải thừa nhận

chất lượng thông tin chưa cao, chưa thực sự là chỗ dựa đáng tin cậy cho các ngân hàng thương mại

Thứ nhất, hệ thống CIC tuy được tổ chức rộng khắp trong cá nước nhưng nó không phải là một tổ chức riêng biệt Do có nhiều cấp chỉ đạo và lãnh đạo khác nhau dẫn đến hiệu lực chỉ đạo điều hành sẽ không thống nhất, bộ máy công kénh, kém hiệu quả không phát huy được tính chủ động trong công

việc Kết quả cuối cùng số liệu bi phân tán, không day đủ,

Trang 16

Thứ hai, số liệu của trung tâm hoặc bộ phận CIC các tỉnh, thành phó, khi truyền đến CIC trung ương thì lại được truyền qua trung gian là trung tâm tin học ngân hàng, không

có trách nhiệm đơn đốc, kiểm tra dữ liệu Vì vậy cũng làm

cho số liệu không đầy đủ, kịp thời và mất an toàn

Con người làm ở công tác này cũng mang tính tạm thời, kiêm nhiệm dẫn đến tình trạng chán nản, thụ động, không quan tâm đên công việc

1.2 Hoàn thiện nhược điểm, nâng cao hoạt động của hệ thống thơng tin tín dụng

1.1.2 Trung tâm CIC - chỗ dựa đáng tin cậy

Với các thực trạng như trên, để trung tâm CIC thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy cho các ngân hàng và doanh nghiệp, cần phải thống nhất những tư tưởng chung về công tác này như sau:

Công tác thơng tin tín dụng là một công việc dịch vụ về thông tin cho các ngân hàng và doanh nghiệp Vì vậy công tác thông tin tín dụng phải có chức năng kinh đoanh về tin, mọi việc thu thập cung ứng thông tin phải được dựa trên quan hệ mua bán

Công tác thơng tin tín dụng phải có bộ máy lao động riêng, hoạt động của nó khơng nhằm mục tiêu sinh lời, chịu sự chỉ đạo và quản lý của Ngân hàng Nhà nước trung ương

Từ những suy nghĩ như trên, qua tham khảo kinh nghiệm của một số nước gắn với đặc thù riêng có của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam, để khắc phục những thiếu sót và tồn tại hiện nay, nham nâng cao chất lượng hoạt động,

Trang 17

chúng ta có thể thay đổi mơ hình hoạt động của trung tâm

CIC như sau:

CIC Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước trực thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cung cấp các sản phẩm thông tin chuyên dung phục vụ hoạt động ngân hàng Hoạt động của trung tâm không nhằm mục tiêu sinh lời, trung tâm được bố trí gọn nhẹ khơng rải đều ra các tỉnh, thành phố hiện nay Các chỉ nhánh CIC ở các thành phố trung tâm là nơi trực tiếp thu nhận, xử lí, và cung cấp thơng tin cho các tổ chức tín dụng trong nước Các chi nhánh này trực tiếp nhận sự chỉ đạo của CIC trung ương

1.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Hệ thống thơng tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm hệ thống thơng tin tín dụng của Nhà nước và phòng thơng tin tín dụng của các ngân hàng thương mại, hình thành và đi vào hoạt động được 10 năm, bước đầu thu được những kết quả dang phan khởi

Hệ thống này đã bổ sung thêm một kênh giúp các ngân hàng thương mại đối phó với vấn đề thông tin khơng cân xứng, từ đó góp phần ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại cung cấp vẫn chưa đáp ứng được cả về số lượng và chất lượng, thiếu tin cậy Đó là một trong những nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng của hệ thống ngân hàng đang là một đòi hỏi cấp

Trang 18

thiết trên cả phương diện lí luận và thực tiễn Sau đây là một số giải pháp nâng cao hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng ngân hành Việt Nam:

1.2.2.1 Nâng cao chức năng của hệ thống thông tin tín dụng Cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng Nhà nước phục vụ cho việc thực hiện tốt chức năng hoạch định và điều

hành chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần ổn định giá trị

đồng tiền Việt Nam và chức năng quản lý của ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng trên lãnh thổ Việt Nam

Cung cấp thông tin tín dụng cho các ngân hàng nhằm làm lành mạnh hóa các quan hệ tiền tệ tín dụng giữa các doanh nghiệp và các ngân hàng góp phần đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng trong hệ thống nền kinh tế 1.2.2.2 Nhiệm vụ của hệ thong thơng tin tín dụng

Thứ nhất là thu thập thông tin, tổ chức và tiến hành thu

thập thông tin về các doanh nghiệp, các thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ từ các ngân hàng, các cơ quan hữu quan, các doanh nghiệp, các cơ quan thông tin trong nước theo các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước và của ngành

Hợp tác với các cơ quan thông tin nước ngoài để thu thập, trao đổi thông tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Việt Nam

Thứ hai là phải lưu trữ, xử lý và phân tích thông tin: Trên cơ sở thông tin đã thu thập được tiến hành xử lý, phân tích thơng tin, đưa ra bản báo cáo thông tin doanh nghiệp, danh sách xếp loại doanh nghiệp có quan hệ tại các ngân

Trang 19

hàng, các báo cáo, dự bảo có liên quan đến hoạt động tín

dụng từng thời kì

Tổ chức lưu trữ, xây dựng kho dữ liệu thông tin về doanh nghiệp và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng

Thứ ba là phục vụ thông tin: Cung cấp thông tin phục vụ ngân hàng Nhà nước, các cơ quan hữu quan và các loại dịch vụ thông tin tín dụng đáp ứng nhu cầu của các ngân hàng trong và ngoài nước

Thứ tư là phải nên phục vụ các nhiệm vụ khác cho khách hàng như đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ thông tin tín dụng, lập trình phần mềm thơng tín tín dụng, phân tích tình hình hoạt động doanh nghiệp

1.2.2.3 Giải pháp về mơ hình tổ chức

Trung tâm thơng tin tín dụng được thành lập nam 1999 dưới sự chỉ đạo của thống đốc ngân hàng Nhà nước, trên cơ sở tổ chức lại trung tâm thông tin tín dụng thuộc Vụ tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng có chức năng làm đầu mối va chi dao hoạt động nghiệp vụ thơng tin tín dụng trong

tồn bộ hệ thống ngân hàng Đồng thời phái củng cố lại các

trung tâm, bộ phận CIC hiện có tại các ngân hàng Nhà nước để thực hiện việc thu thập và cung cấp thông tin cho các

ngân hàng, chỉ nhánh ngân hàng trên địa bàn

Về phía các ngân hàng, tại trung tâm điều hành phải thành lập phịng thơng tin tín dụng, hoặc phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro Để triển khai hoạt động thơng tin tín dụng trong từng hệ thống ngân hàng thương mại, tại các chỉ nhánh

Trang 20

tổ chức tín dụng cũng phải có cán bộ chuyên trách để phối hợp thu thập và cung cấp thông tin

1.2.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ và đào tạo cán bộ

Yêu cầu đối với cán bộ chuyên trách là về công tác thơng

tin tín dụng, ké ca tai ngân hàng Nhà nước và tại các chỉ nhánh trung tâm các ngân hàng là: cần phải có trình độ đại

học về ngân hàng, tài chính hoặc kinh tế, phải sử dụng thành

thạo máy vi tính và ít nhất một ngoại ngữ Các cán bộ đó phái được tập huấn để sử dụng thành thạo chương trình phần

mềm CIC, biết cách thu thập, khai thác thông tin, biết phân

tích, đánh giá về doanh nghiệp

Ngoài ra, các cán bộ CIC cần phái có thu nhập trung bình so với mặt bằng chung của ngành, có chế độ thích hợp khi đi thu thập thơng tin Cần phải có chế độ quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn của cán bộ CIC, được phép kiểm tra, đối chiếu số liệu để thu thập thông tin tại các ngân hàng Nếu để chế độ quá thấp sẽ có tác dụng xấu đến chất lượng hoạt động thông tin tín dụng do cán bộ chán nản, không tận tình với cơng việc, thậm chí cịn có thể sinh ra tiêu cực, lợi dụng cho cá nhân, không đảm bảo an toàn, an ninh cho thông tin

1.2.2.5 Về xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng

Cần xây dựng đồng bộ, đầy đủ các văn bản pháp quy, về

hoạt động thơng tin tín dụng trong hệ thông ngân hàng, như quy chế về tổ chức và hoạt động của trung tâm thông tin tin

dụng ngân hàng Nhà nước, quy chế về tổ chức và hoạt động

Trang 21

nghiệp vụ thơng tin tín dụng của ngân hàng, hướng dẫn về tổ chức và hoạt động thơng tin tín dụng tại các ngân hàng 1.2.2.6 Người sử dụng tin và mối quan hệ với CIC

Người sử dụng tin chủ yếu là các ngân hàng: Các ngân

hàng vừa là nguồn cũng cấp thông tin quan trọng, vừa là người sử dụng thông tin của CIC nên cần thiết lập mối quan hệ thành viên bắt buộc Ngân hàng nhà nước cần quy định tất cả các ngân hàng thương mại phải là thành viên CIC, coi đây

là yếu tố trách nhiệm, bắt buộc khi đăng kí hoạt động dưới tư

cách một tổ chức tín dụng

Người sử dụng thông tin là doanh nghiệp Việt Nam:

Không nên để doanh nghiệp thành viên CIC như trước, mà

chỉ là khách hàng mua tin, quan hệ bạn hàng, chỉ được tra cứu những thông tin nhất định và phải trả phí sử dụng thông tin

Các cơ quan nhà nước quản lý doanh nghiệp: là đối tượng phục vụ đặc biệt quan hệ thông tin theo quy định của pháp luật Các cơ quan này vừa là nguồn cung cấp, vừa là người sử dụng thông tin, nên quan hệ trên cơ sở trao đổi thông tin giữa các cơ quan chính phủ

Các cơ quan thông tin trong và ngoài nước: là khách hàng mua tin, quan hệ bạn hàng, có thể mối quan hệ hai chiều trên cơ sở thỏa thuận hoặc kí hợp đồng (cam kết) trao

đổi thông tin hai chiều với trung tâm CIC

1.2.2.7 Thu thập thông tin

Nguồn thu thập thông tin: Trên cơ sở đúc kết kinh nghiệm về việc thu thập thông tin để hạn chế những khó khăn

Trang 22

về phía nguồn thơng tin, có thể mở rộng nguồn thu thập tin

tới các cơ quan có thể khai thác được thông tin theo quy định

của pháp luật trên cơ sở quan hệ hai chiều, chú trọng nguồn thông tin từ thông tin đại chúng

Đồng thời mở rộng nguồn thu thập thông tin nước ngoài, cần tiếp cận được với một số cơ quan thơng tin tín dụng lớn, đặc biệt cần tham gia thành viên và trao đổi thông tin với diễn đàn thơng tin tín dụng ASEAN, Hiệp hội thông tin tín dụng châu Á, các cơ quan xếp hạn tín dụng trong khu vực

Phương pháp thu thập thông tin: Trước đây, định hướng chủ yếu của trung tâm CIC là thu thập thông tin thông qua tổ chức tín dụng Đề đáp ứng yêu cầu của việc đổi mới phương pháp thu thập thông tin, từ một số phương pháp thu thập thơng tin của nước ngồi, đồng thời từ kinh nghiệm thực tiễn, có thêm đề xuất từ một số phương pháp thu thập thông tin

đối với hệ thống thông tin tín dụng:

Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với các ngân hàng

Phương pháp thu tin từ các biểu báo cáo

Thu tin qua đường công văn tử các cơ quan nhà nước quản lý doanh nghiệp trên cơ sở quan hệ giữa các ngân hàng và các bộ, ban ngành hữu quan

Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ doanh

nghiệp: CIC trực tiếp gặp gỡ để phỏng vấn lãnh đạo doanh nghiệp hoặc có thể liên lạc qua điện thoại, fax để chuyển đến doanh nghiệp một mẫu thu thập thông tin và đề nghị doanh nghiệp gửi về CIC các thông tin dưới dang van ban

Trang 23

Phương pháp thu thập thông tin từ các cơ quan thơng tin báo chí: đây là phương pháp đơn giản nhưng rất hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng phong phú

Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử như mạng Internet, mạng trí tuệ Việt Nam của FPT-

Vinanet, mạng Netnam, mạng 3C

Nội dung thu thập thông tin: Theo đề xuất mới về việc mở rộng nguồn thu thập thơng tin thì nội dung thu thập thông tin phải phong phú đa đạng hơn Một số điểm cần chú trọng trong nội dung thu thập thông tin về doanh nghiệp như sau: về loại hình sở hữu của doanh nghiệp, tình hình tài chính của doanh nghiệp, người điều hành doanh nghiệp, cách thức quản lý của doanh nghiệp, ngành hoạt động của doanh nghiệp, vị trí doanh nghiệp trên thị trường, sản phẩm của doanh nghiệp, tình hình tài sản thế chấp của doanh nghiệp, mối quan hệ của doanh nghiệp với doanh nghiệp khác

Phạm vi thu thập thông tin: Đối với doanh nghiệp, phạm vi thu thập thông tin là toàn bộ doanh nghiệp của Việt Nam, hợp tác xã

Về cá nhân kinh doanh, phạm vi thu thập thông tin là về các cá nhân kinh doanh có mức dư nợ hơn 100 triệu đồng tại một ngân hàng

1.2.2.8 Giải pháp đối với khâu xử lý thơng tin

Phân tích chất lượng tín dụng: Tại trung tâm CIC, việc phân tích chất lượng hoạt động tín dụng nên tiến hành theo các tiêu thức khác nhau:

Trang 24

Một là phân loại nợ theo tổng dư nợ tiền Việt Nam và ngoại tệ của toàn hệ thống ngân hàng đối với nền kinh tế, trong đó phân loại dư nợ thành 4 nhóm theo chế độ hiện hành

Hai là phân loại dư nợ theo các tiêu thức trên đối với từng tổ chức tín dụng

Ba là phân loại dư nợ theo các tiêu thức trên đối với từng tỉnh, thành phố

Bốn là phân loại dư nợ theo các tiêu thức trên đối với các ngành kinh tế, thành phần kinh tế

Năm là phân loại đư nợ theo từng thời hạn nợ: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và nợ khác trong toàn hệ thống, từng ngân

hàng và theo lãnh thổ, ngành kinh tế, thành phần kinh tế

Phân tích, xếp loại doanh nghiệp: Đối với thơng tin tín dụng Việt Nam thì việc phân tích, xếp loại doanh nghiệp trước hết phải vì mục đích phục vụ cho hoạt động tín dụng Vì vậy đối với trung tâm CIC, phương án xếp loại doanh nghiệp có quan hệ tại các tổ chức tín dụng như sau: Việc đánh giá, xếp loại một doanh nghiệp, sẽ được dựa vào bốn nhóm tiêu thức: Quy mô doanh nghiệp, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh

1.2.2.9 Cung cấp thông tin ra

Về thông tin doanh nghiệp trong nước: thứ nhất hiện nay đang có 8 biểu thơng tin về doanh nghiệp, như vậy tương đối

rườm rà, có thể ghép thành 4 biểu như sau: Thông tin về hồ

sơ pháp lý đoanh nghiệp, thơng tin về tình hình phi tài chính

và thơng tin về quan hệ tín dụng

Thứ hai là thông tin về cá nhân kinh doanh có quan hệ tín dụng

Trang 25

Thứ ba nên phát hành định kì hàng tháng bản tin CIC để đảm bảo thông tin cập nhật và nội dung cải tiến

Về phạm vi cung cấp thông tin ra: Được phép cung cấp công khai các thông tin về doanh nghiệp, đối với các thông tin mật chỉ được cung cấp số tương đối

1.2.2.10 Ấp dụng kĩ thuật tin học

Chương trình phần mềm CIC phải được xây dựng để đảm

bảo một số yêu cầu: thích hợp công nghệ mới tiên tiến, thuận tiện trong việc truyền tin và phủ hợp với các thiết bị hiện có tại Việt Nam, có khả năng bảo mật cao

1.2.2.11 Phí thơng tin

Các thành viên trong hệ thống phải đóng phí thơng tin

Cịn đối với các khách hàng phải trả phí từng lần theo giá thị

trường

2 Kiếm tra, giám sát vốn vay của các ngân hàng

Kiểm tra, giám sát vốn vay của khách hàng phải đảm bảo được mức độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn Có nhiều cách đánh giá, nhưng cách đánh giá chung nhất là cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng và đánh giá xem

khách hàng là người vay tốt đến mức nào và dự báo khách

hàng đó có thể có khó khăn khi thanh tốn món tiền vay hay

không bằng cách giám sát các hoạt động sản xuất kinh doanh

của khách hàng để biết họ có tuân theo những quy định trong

hợp đồng tín dụng hay khơng nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy đến với các ngân hàng cho vay

Trang 26

Nếu khách hàng vay tiền đã có tài khoản tiền gửi hoặc tiền vay qua một thời gian dài, cán bộ tín dụng có thể nhìn vào hoạt động quá khứ đối với các tài khoản đó sẽ biết được

nhiều thông tin về khách hàng đó Số dư tài khoản tiền gửi

tại ngân hàng cho biết hoạt động của khách hàng tiềm tàng

đến mức nào và vào lúc nào trong năm, người đó rất cần tiền

mặt Việc xem lại những tắm sec mà khách hàng vay viết cho biết những người nào đã cung cấp cho khách hàng này

Quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng như vậy sẽ làm lợi cho cả 2 bên Ngân hàng tốn ít thời gian hơn cho việc giám sát, còn khách hàng tránh được những hoạt động rủi ro để không ảnh hưởng đến ngân hàng Mối quan hệ trên có thể

giúp cho ngân hàng có thể đối phó với sự bất ngờ rủi ro đạo

đức mà ngay cả ngân hàng cũng không lường trước được ban đầu Do vậy cần tạo lập được chiến lược khách hàng đa dạng, lâu dài trên cơ sở giữ trọn chữ tín và sự thỏa mãn đối với khách hàng vay cũng như gửi tiền

Muốn vậy ngân hàng phải luôn củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của mình, đồng thời luôn sâu sát tìm hiểu khách hàng để có phương hướng phục vụ thích hợp Đây là cơ sở cho việc kiểm tra, giám sát vốn vay của khách hàng một cách tốt nhất

3 Trích lập các quỹ dự phòng rủi ro

Hoạt động ngân hàng là một lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, trong đó rủi ro do thông tin không cân xứng có thể có ở mọi lúc, mọi nơi Nó khơng hoàn toàn phụ thuộc vào mức độ kiểm soát của ngân hàng nhưng lại chịu sự chỉ phối của các yếu tố khách quan Vì vậy, nên chăng khi chúng ta thiết

Trang 27

lập các quỹ với một cơ chế trích lập dự phịng rủi ro khả thi

trong điều kiện của nền kinh tế nước ta hiện nay Cơ chế tính

phí dự phịng rủi ro vào ngay trong lãi suất cho vay của khách hàng

Trang 28

KẾT LUẬN

Thông tin là một vấn đề rất rộng, nó có thể bao gộp mọi

vẫn đề trong xã hội Đứng trên góc độ kinh tế học, có thể

nói, thơng tin chiếm 70% sự thành công của một nền kinh tế Phân tích vẫn đề thông tin không cân xứng chính là làm rõ

vai trị của thơng tin trong nền kinh tế Chính vì vậy, việc

khắc phục tình trạng thơng tin khơng cân xứng trong hoạt động tín dụng ngân hàng ln cần phải có những giải pháp tối ưu hơn

Đối với Việt Nam, một nước đi sau các nước phát triển, theo xu hướng hội nhập và phát triển tồn cầu hóa, việc hoàn thiện thị trường tài chính nói chung và hoạt động tín dụng

ngân hàng nói riêng đặt ra nhiều nhu cầu về thông tin Tuy

nhiên đây là một vấn đề còn khá mới mẻ đối với hệ thống tài

chính nước ta Hướng đến một nền kinh tế lành mạnh và phát triển sôi động theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới, Việt Nam đang khắc phục các điểm yếu của mình, trong do van dé thông tin không cân xứng đang từng bước bị day lùi cùng sự phát triển của thế giới

Giải quyết vấn đề thông tin không cân xứng không chỉ phục vụ cho sự phát triển của một quốc gia mà cịn góp phần thúc đẩy tiến trình phát triển của cả thế giới trong kỉ nguyên thông tin và nền kinh tế tri thức ngày nay

Trên đây là một số nghiên cứu và suy nghĩ trao đổi cùng

với những người quan tâm và muốn tìm hiểu sâu hơn về vấn dé thong tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng ngân hàng

tại Việt Nam Trong quá trình nghiên cứu khơng thể tránh

Trang 29

khỏi những sai lầm, rất mong có sự góp ý của thầy để chúng em có những suy nghĩ chính xác hơn về vấn đề này

Em xin chân thành cảm ơn

Trang 30

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 http://vi.wikipedia.org/wiki/Th%C3%B4ng tin phi %C4% 91%EI%BB%91i x%EI%BB%A9ng 2.http://www.sdh.ueh.edu.vn/sdh/data/Latest%20luanvan.pdf 3.http://www.taybacuniversity.edu.vn/elib/Kinh%20te/Thong %20tin%20bat%20can%20xung%20trong%20hoat%20dong% 20tin%20dung%20tai%20Viet%20Nam%20(TS.%20Huynh%2 0The%20Du%20%20DH%20Kinh%20te%20TP.%20HCM) 4 http://www.saga.vn/dictview.aspx?id=4955

5 Gido trinh tai chinh tién té

6 http://www.creditinfo.org.vn/ptxhtd/

7 http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCSTT-TD/cdeCstt.jsp