612 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Citibank Việt Nam

612 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Citibank Việt Nam

- i - Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam Mục lục Mục lục .i Danh mục bảng biểu ii .ii Lời mở đầu .1 1 Chương 1: Tín dụng ngân hàng _ những vấn đề cơ bản .3 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 3 1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng 6 1.3 Quy trình của hoạt động tín dụng trong Ngân hàng Thương mại .8 1.4 Phân loại các loại hình tín dụng của Ngân hàng thương mại 12 1.5 Các quy định và chính sách tín dụng ngân hàng 19 1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng .21 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại .24 2 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam .29 2.1 Khái quát về chi nhánh Citibank Việt Nam .29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam 50 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng tại Citibank Việt Nam .65 3 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam 71 3.1 Định hướng hoạt động kinh của ngân hàng Citibank Việt Nam .71 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank .75 3.3 Một số kiến nghị .84 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 - ii - Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam Danh mục bảng biểu Bảng 1 Cơ cấu thu nhập của Citigroup phân theo sản phẩm và lãnh thổ 30 Bảng 2 Kết quả kinh doanh của Citibank Việt Nam qua các năm 41 Bảng 3 Mô hình tổ chức của Citibank Việt Nam .43 Bảng 4 Dư nợ tín dụng qua các năm của Citibank Việt Nam 56 Bảng 5 Doanh thu theo sản phẩm của Citibank Việt Nam năm 2005 .57 Bảng 6 Dư nợ tín dụng phân chia theo thời hạn tín dụng 59 Bảng 7 Cơ cấu tín dụng năm 2006 phân theo khách hàng .64 Bảng 8 Lãi suất cho vay danh nghĩa tại một số NHTM ở Việt Nam 66 - 1 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam Lời mở đầu Trong xu thế toàn cầu hóa và hội nhập không ngừng và đặc biệt là từ khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới, nền kinh tế Việt Nam đang đứng trươc những cơ hội và thách thức to lớn. Như bộ trưởng Trương Đình Tuyển từng nói “ vận nước đang lên”, tất cả các chủ thể trong nền kinh tế phải nỗ lực không ngừng để khẳng định và nâng cao tính cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập với kinh tế quốc tế. Đứng trước vận hội mới của đất nước, nhu cầu về vốn để các doanh nghiệp đầu tư cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh trên trường quốc tế đang thực sự trở nên cấp thiết. Ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế cần thực hiện tốt hơn nữa nhiệm vụ điều chuyển, dẫn vốn trong nền kinh tế cần hoạt động, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả thông qua công cụ tài trợ chủ yếu và hữu hiệu là tín dụng ngân hàng. Hơn nữa trong thời gian thực tập tại ngân hàng Citibank Việt Nam em nhận thấy hoạt động cấp tín dụng đối với thị trường Việt Nam còn khá hạn chế, chưa thực sự tương xứng với tầm vóc và tiềm lực cùa ngân hàng. Vì những lí do đó mà em lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam” để đi sâu nghiên cứu các thành tựu cũng như những hạn chế của hoạt động tín dụng của ngân hàng Citibank Việt Nam và nguyên nhân của những hạn chế đó, qua đó đề xuất một sô giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng. Ngoài phẩn mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương: Chương 1 Tín dụng ngân hàng – Những vấn đề cơ bản Chương 2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam - 2 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam Chương 3 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam - 3 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam 1 Chương 1: Tín dụng ngân hàng _ những vấn đề cơ bản 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng có thể được hiểu là mối quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả và tin tưởng. Từ khái niệm này có thể thấy bốn đặc điểm cơ bản của tín dụng là: • Ở đây chỉ có sự vận động của quyền sử dụng từ người này sang người kia chứ không có sự vận động của quyền sở hữu. Người đi vay sẽ được sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định sau đó phải hoàn trả lại người cho vay • Việc cho vay này dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Người vay sau một khoảng thời gian nhất định sẽ hoàn trả cho người cho vay. Thông thường số tiền trả lại sẽ lớn hơn số tiền được vay ban đầu. Phần dôi ra đó chính là chi phí cho việc sử dụng vốn và được gọi là tiền lãi. • Sự tin tưởng chính là cơ sở bắt nguồn cho các quan hệ tín dụng phát sinh trong nền kinh tế. Người có vốn sẽ chỉ cho vay khi và chỉ khi người đó tin rằng người vay sẽ hoàn trả cho mình. • Trong một quan hệ tín dụng luôn có ít nhất hai chủ thể: người vay và người cho vay. Tín dụng ra đời từ rất sớm phát sinh từ nhu cầu cuộc sống và nhu cầu sản xuất kinh doanh. Trong cả quá trình tồn tại của mình, tín dụng đã chứng minh vai trò thiếu yếu quan trọng của mình trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Cụ thể là: • Đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, đảm bảo sự ổn định và liên tục của các quá trình sản xuất kinh doanh: Hoạt động sản xuất kinh doanh bản thân nó mang tính chu kỳ. Với các hoạt động sản xuất kinh doanh khác nhau - 4 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam thì chu kì của nó cũng ngắn dài khác nhau. Ở những thời điểm cao điểm của quá trình sản xuất kinh doanh thì nhu cầu vốn là rất lớn, nhưng lại có những thời điểm của quá trình đó thì nhu cầu về vốn lại rất thấp. Do đó trong tổng thể của cả một nền kinh tế sẽ luôn xảy ra tình trạng có nơi tạm thời dư thừa vốn nhưng lại có nơi thiếu vốn. Tín dụng đã tạo ra kênh lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn tạm thời tới nơi thiếu vốn tạm thời, chính vì vậy đã đảm bảo cho các quá trình kinh tế diễn ra liên tục và ổn định • Thúc đẩy sự mở rộng và phát triển của nền kinh tế: Ngoài tác dụng đem lại sự ổn định cho các quá trình sản xuất để duy trì sự ổn định của các hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng và từ đó mang lại sự phát triển chung của cả nền kinh tế, tín dụng còn có tác dụng thúc đẩy mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh. Thật vậy, khi sản xuất kinh doanh phát đạt, nhu cầu thị trường cao, lúc này người chủ kinh doanh sẽ phải nghĩ đến mở rộng hoạt động sản xuất, khi đó cần có một khoản vốn lớn để đầu tư nhà xưởng thiết bị chẳng hạn. Lúc này tín dụng đã mang đến cho người chủ kinh doanh một nguồn vốn đủ để mở rộng sản xuất nắm bắt cơ hội kinh doanh. Nền kinh tế nhờ thế cũng sẽ phát triển mạnh mẽ hơn. • Tín dụng là công cụ để tài trợ cho những ngành kém phát triển và ngành mũi nhọn: Nền kinh tế muốn phát triển nhanh thì phải có những nguồn tín dụng để hỗ trợ cho những ngành mũi nhọn, đầu tư cơ sở vật chất, đẩy nhanh tốc độ phát triển của ngành đó, từ đó kéo theo sự phát triển của những ngành phụ trợ đem lại sức bật cho nền kinh tế. Bên cạnh đó cũng có những ngành phát triển kém tỷ lệ sinh lời không cao nhưng cần duy trì để đảm bảo sự an toàn cho nền kinh tế, chẳng hạn - 5 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam như ngành nông nghiệp, tín dụng sẽ là công cụ hữu hiệu để giữ vững và thúc đẩy các ngành đó phát triển. Tín dụng ngân hàng ở đây có sự khác biệt so với khái niệm tín dụng nêu ở trên, cụ thể hóa sự tham gia của ngân hàng vào quan hệ tín dụng. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa một bên là ngân hàng với vai trò là người cho vay và một bên là các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế. Chủ thể khác có thể là các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tài chính khác trong đó có thể là một ngân hàng khác, các tổ chức, hiệp hội, Nhà nước… Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng thì: “ Hoạt động tín dụng là việc các tổ chức tín dụng sử dụng nguồn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” và “Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác”. Có thể khái quát mô hình tín dụng ngân hàng như sau Cho vay Ngân hàng (người cho vay) Người vay Thanh toán gốc + lãi Ngân hàng với chức năng là trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên chủ thể cho vay chủ yếu là tiền vốn, nhưng bên cạnh đó để đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng đối tượng cho vay của ngân hàng cũng có thể là tài sản như trong nghiệp vụ cho thuê tài chính. Tín dụng ngân hàng có hai đặc trưng cơ bản • Thực hiện hoạt động tín dụng, trong quan hệ đó ngân hàng sẽ chịu nhiều rủi ro hơn khách hàng. Đó là các rủi ro như rủi ro hối đoái, rủi ro - 6 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro đọng vốn gây ra những tổn thất cho ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn và cho vay những nguồn vốn đó. Sự không cân bằng giữa nguồn vốn vào (nguồn huy động) và nguồn vốn ra (sử dụng vốn của ngân hàng) chính là nguyên nhân của những rủi ro mà ngân hàng có thể phải gánh chịu. Các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng và cả những yếu tố từ bên ngoài có thể gây ảnh hưởng tới sự mất cân bằng của nguồn vốn. • Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, các Ngân hàng Thương mại sử dụng chủ yếu là nguồn vốn huy động để cho vay, hầu như không phải là nguồn vốn chủ sở hữu. Khác với các loại hình doanh nghiệp khác tỷ lệ vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại thường rất thấp. Chủ thể tham gia trong một quan hệ tín dụng Một quan hệ tín dụng luôn có ít nhất 2 chủ thể, người vay và người cho vay (ngân hàng)- đây là quan hệ tín dụng truyền thống. Hiện nay trong quan hệ tín dụng có thể có nhiều hơn 2 chủ thể tham gia. Chẳng hạn trong trường hợp tín dụng có sự bảo lãnh thì có đến 3 chủ thể: Người đi vay, người cho vay và người bảo lãnh. Ngoài ra bên cho vay có thể nhiều hơn 1 người như trong quan hệ cho vay đồng tài trợ, hay đối với các quan hệ tín dụng thông qua tổ hội nhóm thì bên vay sẽ không chỉ là một người. 1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn trong nền kinh tế. Ngân hàng huy động vốn và sử dụng nguồn vốn đó phân phối tới các nơi thiếu vốn trong nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ và dịch vụ của mình. Vì vậy hoạt động tín dụng được thực hiện bởi ngân - 7 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam hàng có tác dụng thúc đẩy rất lớn trong nền kinh tế. Vai trò của tín dụng ngân hàng được thể hiện: • Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ vốn hiệu quả cho nền kinh tế: Do ngân hàng có thể huy động, tích tụ tập trung được một lượng vốn lớn, vì vậy mà có khả năng phân phối nguồn vốn hiệu quả hay đáp ứng được các nhu cầu đa dạng về vốn trong nền kinh tế. • Tín dụng ngân hàng có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế: Ngân hàng là trung gian tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì vậy ngân hàng luôn có đội ngũ chuyên gia kinh tế để xem xét các khoản tài trợ tín dụng nhằm đảm bảo rằng nguồn vốn của họ sẽ được chuyển đến nơi mà chúng được sử dụng hiệu quả với tỷ lệ rủi ro thấp. Hệ quả là nguồn vốn được phân phối đúng đắn đem lại tỷ suất sinh lời cao từ nguồn vốn. Bên cạnh đó với sự tư vấn của các chuyên gia ngân hàng, những người đi vay sẽ có phương án sử dụng vốn rõ ràng, hiệu quả chính vì thế đã giảm thiểu rủi ro của việc mất vốn. Nhờ vậy, nền kinh tế sẽ phát triển nhanh hơn và lành mạnh hơn. • Tín dụng ngân hàng sẽ mang lại nguồn vốn cho những ngành công cộng và những ngành kém phát triển: Đối với những ngành quan trọng kém phát triển hay những ngành công cộng yêu cầu nguồn vốn lớn mà thời gian thu hồi vốn chậm thì tín dụng ngân hàng thực sự là một cứu cánh. Với nguồn vốn lớn của mình, các ngân hàng có thể trực tiếp cho vay hoặc cho vay gián tiếp qua chính phủ để tài trợ cho việc mua máy móc, thiết bị hay đầu tư vào những công trình - 8 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam công cộng, do vậy đảm bảo được sự phát triển bền vững của nền kinh tế. • Tín dụng ngân hàng là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Điều này được thể hiện rõ rệt nhất trong ngân hàng thương mại truyền thống, tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trong tổng lợi nhuận thường lớn hơn 60% vì thế các ngân hàng truyền thống được coi là độc canh tín dụng. Trong mô hình ngân hàng hiện đại, tuy tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng giảm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ đáng kể. Vì vậy mảng hoạt động tín dụng luôn là một mảng hoạt động lớn trong hoạt động của ngân hàng thương mại. • Tín dụng ngân hàng còn là công cụ quan trọng của Nhà nước để điều tiết lượng tiền trong lưu thông. Nhà nước thông qua công cụ tín dụng ngân hàng sẽ điều chỉnh thu hẹp hay mở rộng tổng cung tiền trong lưu thông, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế, đảm bảo phát triển của nền kinh tế. 1.3 Quy trình của hoạt động tín dụng trong Ngân hàng Thương mại Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lí hợp đồng tín dụng. Hầu hết các ngân hàng đều tự thiết kế riêng cho mìng một quy trình tín dụng cụ thể tuy nhiên luôn phải đảm bảo 3 bước cơ bản: • Thẩm định trước khi cho vay • Kiểm tra giám sát trong khi cho vay • Kiểm tra giám sát và thu hồi nợ sau khi cho vay Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình [...]... ảnh hưởng gián tiếp tới chất lượng và quy mô của hoạt động tín dụng - 29 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam 2 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam 2.1 Khái quát về chi nhánh Citibank Việt Nam 2.1.1 Khái quát chung về Citibank Việt Nam  Giới thiệu chung về tập đoàn Citigroup: Citibank _ nay được gọi là Citigroup _ được thành... khoản nợ mà đã được ngân hàng thực sự Tỷ lệ mất vốn = không thu được vốn của ngân hàng (xóa nợ) Những khỏan nợ này làm tăng chi phí cho ngân hàng và làm giảm hiệu quả tín dụng Tỷ lệ này càng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng càng thấp - 24 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại 1.7.1... sẽ có mục đích hoạt động về sinh lời, an toàn hay mở rộng kinh doanh khác nhau sẽ đưa ra các chính sách tín dụng khác nhau dựa trên các quy định chung Các chính - 21 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam sách tín dụng ngoài việc kiểm soát, định hướng hoạt động tín dụng theo mục đích của ngân hàng còn là để hướng dẫn cụ thể cho các cán bộ tín dụng 1.6 Các chỉ...-9Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có các tác dụng sau đây: • Quy trình tín dụng làm cơ sở co việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng • Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập... các biện pháp nghiệp vụ của mình - 10 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam 1.3.2 Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn cả gốc và lãi Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro ngân hàng, tiên... nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam tế… Những yếu tố đó ảnh hưởng trực tiếp tới triển vọng phát triển của các cơ sở sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tức là ảnh hưởng trực tiếp tới các khách hàng của ngân hàng và bản thân các ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng, khi môi trường kinh tế có những biến đổi bất lợi các ngân hàng thường thay đổi chính sách tín dụng theo... khi ngân hàng thu được gốc và lãi Hết thời gian thuê tài sản đó được coi như đã - 17 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam khấu hao hết, thông thường ngân hàng sẽ ưu tiên bán lại cho khách hàng đó với giá thấp • Phân loại theo sự đảm bảo tín dụng: Nếu theo tiêu chí phân chia này, tín dụng sẽ bao gồm hai loại  Tín dụng có tài sản đảm bảo: Với loại hình tín dụng. .. Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, và Hệ thống Tiết kiệm Bưu điện Citibank Việt Nam cung cấp khá đầy đủ các dịch vụ ngân hàng thương mại đa dạng bao gồm dịch vụ cho vay ngắn hạn và trung hạn, quản lý tiền - 33 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt. .. nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam khẩu và xuất khẩu Với việc Việt Nam gia nhập WTO gần đây, Citigroup đã chuẩn bị để trợ giúp các công ty Việt Nam xuất khẩu sang thị trường Mỹ Các sản phẩm liên quan tới hoạt động thương mại của Citibank bao gồm  Tín dụng thư nhập khẩu (Import L/C): Cung cấp thư tín dụng cho nhu cầu nhập khẩu của khách hàng và tư vấn cho khách hàng về... nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ thu nhập từ = Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tổng thu nhập hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy cơ cấu thu nhập của ngân hàng Ở những ngân hàng truyền thống, hoạt động tín dụng là chủ yếu thường là trên 50% do đó tỷ lệ này thường thấp Đối với những ngân hàng hiện đại thì tỷ lệ này lại thường không cao do các dịch vụ tư vấn, kinh doanh ngoại tệ lại là những hoạt động . hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam - 3 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam. hàng Citibank Việt Nam - 2 - Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam Chương 3 Giải pháp mở rộng hoạt