Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam
MỤC LỤC
Phân loại các loại hình tín dụng của Ngân hàng thương mại
• Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ cho vay trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, nghĩa là trong khoảng thời gian đó, khi khách hàng có nhu cầu về vốn có thể đến vay ngân hàng cho đến khi hết hạn mức đã thoản thuận. Để có thể vay vốn, khách hàng sẽ phải lập một dự án chi tiết đầy đủ về các mặt: triển khai, hiệu quả, thời gian, chi phí theo từng giai đoạn… Ngân hàng sẽ dựa vào bản kế hoạch này để thẩm định hiệu quả, tính thực tế của dự án và dựa vào những thông tin khác về ngành lĩnh vực mà dự án tham gia họat động để quyết định xem có cho vay hay không.
Các quy định và chính sách tín dụng ngân hàng
Đối với loại hình cho vay có tài sản đảm bảo, các nhà quản lý cũng đưa ra các quy định về tỷ lệ lớn nhất của giá trị món vay trên giá trị tài sản đảm bảo, vì thế mà các ngân hàng sẽ giảm thiểu khả năng không thu hồi được vốn khi đem bán những tài sản này để thu nợ. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cũng đưa ra các quy định để hướng dẫn cụ thể trong việc theo dừi cỏc khoản nợ, trớch lập dự phũng và chuyển nợ quá hạn, theo đó các Ngân hàng Thương mại và Ngâ hàng Nhà nước có thể theo dừi tỡnh hỡnh tớn dụng cụ thể của mỗi ngõn hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng
Tuy nhiên, để thu hồi vốn ngân hàng sẽ phải bỏ ra chi phí thanh lý tài sản, chưa kể về sự bảo toàn giá trị của tài sản, do đó có tài sản đảm bảo chưa chắc là loại bỏ khả năng mất vốn của ngân hàng. Chỉ tiêu về nợ quá hạn: Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (số 493/2005/QĐ- NHNN), các khoản nợ mà khách hàng không trả được cho ngân hàng khi đến hạn ghi trong hợp đồng tín dụng, khoản nợ này có thể là một phần hoặc tòan bộ gốc, lãi hau cả gốc và lãi.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp có cơ hội tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn, được biết đến nhiều hơn, thuận tiện hơn trong việc cung cấp các dịch vụ và theo dừi hoạt động kinh doanh của khỏch hàng. Đối với hoạt động tín dụng, khi môi trường kinh tế có những biến đổi bất lợi các ngân hàng thường thay đổi chính sách tín dụng theo hướng cẩn trọng và dè dặt: thu hẹp quy mô tín dụng và đưa ra các quy định tín dụng khắt khe hơn.
2 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam
Khái quát về chi nhánh Citibank Việt Nam
Hiện nay, Citibank Việt Nam có 2 chi nhánh đặt tại Hà Nội (Citibank Hà Nội) và Thành phố Hồ Chí Minh (Citibank HCM). Tại các chi nhánh này có các bộ phận tương đối giống nhau, không có sự khác biệt nhiều về chức năng. Tuy nhiên do đặc điểm là ngân hàng doanh nghiệp nên khách hàng của Citibank là các tổng công ty có trụ sở chính chủ yếu tại Hà Nội nên bộ phận Marketing tại chi nhánh Hà Nội có phần phức tạp hơn. Nhìn chung, hoạt động của hai chi nhánh Hà Nội và Hồ Chí Minh luôn có sự phối hợp chặt chẽ hỗ trợ lẫn nhau dưới sự lãnh đạo của ban lãnh đạo của Citibank Việt Nam nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Đến năm 1993 cùng với sự mở cửa của Chính phủ Việt Nam phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, Citibank mới quay trở lại. Việt nam thông qua việc mở văn phòng đại diện tại Hà Nội, ban đầu chỉ có 4 nhân viên và sau đó mở văn phòng đại diện tại TP HCM vào đầu năm 1994. Địa chỉ: 17 Ngô Quyền, Hà Nội) và trở thành ngân hàng đầu tiên của Mỹ có tư cách là một chi nhánh ngân hàng chính thức tại Việt Nam và cũng là ngân hàng đầu tiên của Mỹ đi vào hoạt động tại TP HCM từ năm 1998 sau khi được cấp giấy phép hoạt động. Citibank có mạng lưới chi nhánh đại lý rộng khắp Việt Nam với hơn 800 chi nhánh đại lý trên toàn quốc (đang phấn đấu nâng lên 1600 chi nhánh đại lý trong những năm tới) thông qua 4 Ngân hàng Thương mại Nhà nước, 2 hệ thống Ngân hàng cổ phần và hệ thống Tiết kiệm Bưu điện, bao gồm: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, và Hệ thống Tiết kiệm Bưu điện. Nhờ những dịch vụ cung cấp cho các khách hàng khi buôn bán giao thương với thị trường Việt Nam, các hoạt động thương mại quốc tế ngày càng được thúc đẩy và phát triển, đặc biệt là trong một số ngành quan trọng như xuất khẩu gạo, thủy hải sản và may mặc vai trò của Citibank đã được khẳng định là quan trọng, có tác dụng hỗ trợ các doanh nghiệp.
Thông qua các sản phẩm như: sản phẩm thu nhanh (SpeedCollect), sản phẩm thu tiền tại văn phòng (Cash pick-up), dịch vụ đối chiếu hoá đơn tự động (Auto invoice reconciliation), giải pháp tài khoản ảo (Virtual Account), Nộp tiền theo lô (Bulk Cash Deposit), mã vạch (Barcoding)…, Citibank sẽ thay mặt khách hàng thu tiền từ những đại lý, khách hàng, giúp giảm thời gian chi phí cho khách hàng. Tại các chi nhánh khác của Citibank trên toàn cầu thì Citiservice có vai trò rất quan trọng như là nơi giao tiếp đầu tiên với khách hàng qua điện thoại, hướng dẫn khách hàng liên lạc với những bộ phận liên quan để thoả mãn nhu cầu của khách hàng, cũng như thực hiện các chức năng sau bán hàng.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Citibank Việt Nam
Bộ phận Citiservice thực hiện các công việc như trả lời các yêu cầu của khách hàng về số dư trên tài khoản, các khoản tiền chuyển đi và nội dung của nó… Mỗi trục trặc xảy ra ở bất cứ bộ phận nào trong Citibank thì Citiservice sẽ là nơi đầu tiên nhận được than phiền từ khách hàng. Tại đó dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp, dựa trên những thông tin về ngành và lĩnh vực hoạt động của khách hàng, nhân viên phân tích rủi ro tiến hàng phân tích và chấm điểm khách hàng theo hệ thống chấm điểm của toàn bộ hệ thống của Citigroup (dựa trên các tiêu chuẩn của Moody’s và. Hàng quý hoặc hàng nửa năm khách hàng sẽ gửi báo cáo tài chính đến ngân hàng để cán bộ tín dụng và cán bộ phân tích rủi ro chấm điểm, đánh giá và so sánh với những dự đoán về tình hình kinh doanh của khách hàng để quyết định xem có cấp tiếp hạn mức thấu chi cho khách hàng đó hay không và hạn mức đó là bao nhiêu.
Đánh giá thực trạng tín dụng tại Citibank Việt Nam
Citigroup là ngân hàng nước ngoài dẫn đầu trên thị trường sơ cấp trái phiếu Chính phủ Việt Nam, tổng khối lượng trái phiếu mà Citigroup nhận bảo lãnh chiếm tới 14,9% tổng giá trị của thị trường sơ cấp (có 25 công ty đăng ký tham gia) trong 9 tháng đầu năm 2006 (Nguồn: Công ty chứng khoán Citigroup &. Chính sách của ngân hàng đối với thị trường Việt Nam: Việt Nam là nền kinh tế mới nổi có tốc độ tăng trưởng cao nhưng có rất nhiều rủi ro: rủi ro về sự thay đổi nhanh chóng của các chính sách quản lý, nợ nước ngoài lớn, thường xuyên có tình trạng phân phối và sử dụng vốn không hiệu quả, là nước nhập siêu bên cạnh đó là những tệ nạn như tham nhũng, quan liêu vẫn còn diễn ra phổ biến. Phương pháp đánh giá khách hàng của ngân hàng trong các quan hệ tín dụng khá khắt khe: Đối với những doanh nghiệp Việt Nam đặc biệt là những doanh nghiệp lớn thuộc Nhà nước, khi đánh giá độ rủi ro theo phương pháp đánh giá chung của Citigroup thường được gắn với rủi ro của đất nước, nên các doanh nghiệp này thường không được đánh giá cao.
3 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Citibank Việt Nam
Như đã nhận xét ở phần trên về những hạn chế của hoạt động tín dụng của Citibank Việt Nam: về sản phẩm, về khách hàng, về giá cả tín dụng… Nguyên nhân do Citibank trong khi đánh giá mức độ rủi ro của hoạt động cho vay trong nước là quá cao, lại xếp hạng rủi ro công ty ngang bằng rủi ro của đất nước (phương pháp xác định chung của Citigroup).Với việc. Bên cạnh đó việc mở rộng loại hình tín dụng có tài sản đảm bảo nghĩa là sẽ thường xuyên Citibank có nhu cầu thuê một tổ chức đánh giá tài sản, vì thế Citibank nên kí hợp đồng lâu dài với cơ quan định giá có uy tín, vừa để giảm chi phí và thời gian cho vay vừa đảm bảo chất lượng của việc định gía do bản thân tổ chức định giá sẽ phải giữ uy tín với Citibank. Với kinh nghiệm lâu năm kế thừa từ Citigroup, với uy tín trên toàn cầu, với khả năng tài chính và công nghệ ngân hàng hiện đại và với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Citibank Việt Nam khi quan tâm và mở rộng hoạt động tín dụng đối với thị trường Việt Nam sẽ đem lại những hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp Việt Nam khẳng định chỗ đứng trong nền kinh tế thế giới.