giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng td tại nhno ptnt thành phố thái nguyên

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Thực hiện đường lối đổi mới, xây dựng đất nước trong thời kỳ quá độ từ một nước nông ngiệp lạc hậu, sản xuất nhỏ còn phổ biến tiến lên CNXH bỏ qua giai đoạn phát triển chủ nghĩa tư bản đó là con đường mới mẻ đầy khó khăn thử thách. Ngày nay trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt giữa các thành phần kinh tế, chúng ta đang đứng trước yêu cầu bức xúc của tình hình thực tế là đỏi hỏi phải có một công cụ đặc biệt để giải quyết các vấn đề về mặt tài chính tiền tệ. Chính vì vậy hoạt động của hệ thống ngân hàng không thể đứng ngoài cuộc với việc hợp tác chặt chẽ cùng các bộ, ngành của Nhà nước để quản lý nền kinh tế quốc dân. Trong sự nghiệp đổi mới đất nước NHNo&PTNT Việt Nam đã đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm, thuỷ hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá nông thôn. NHNo&PTNT Việt Nam được khẳng định là ngân hàng chủ đạo trong thị trường tài chính nông thôn đồng thời là NHTM đa năng giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam . Tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng nông nghiệp . Hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp trong những năm gần đây gặp nhiều khó khăn thử thách như ảnh hưởng của thiên tai, bão lụt, kinh tế khó khăn một số doanh nghiệp, cá nhân chiếm dụng vốn. Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Thành phố Thái nguyên cũng không tránh khỏi những khó khăn trên. Từ thực tiễn trên em đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái nguyên " làm đề tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghiên cứu của mình. Tuy đây không phải là một đề tài mới mẻ nhưng lại là lĩnh vực vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ của một NHTM. 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài: Việc tìm kiếm các biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề quan trọng và thực sự cần thiết đối với hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Dư nợ thực tế và các số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng. Phạm vi nghiên cứu: trong khoảng thời gian từ 2002-2003. 4. Phương pháp nghiên cứu: Thống kê thu thập các tài liệu trên cơ sở nghiên cứu thực tiễn. 5. Kết cấu của khoá luận: Về kết cấu ngoài phần mở đầu và kết luận khoá luận này gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng trong nền kinh tế thị trường. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị về việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1. Khái niệm: Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị ( dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật ) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. 1.1.2. Hoạt động tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: Trước khi chuyển dịch sang cơ chế thị trường, toàn bộ nền kinh tế nước ta hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung, quan liêu bao cấp. Hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng chịu sự chi phối đó. Trên thực tế các ngân hàng thực hiện dịch vụ kinh doanh của mình hoàn toàn theo sự chỉ đạo của Nhà nước. Vốn hoạt động của ngân hàng phần lớn được lấy từ nguồn cấp khác chứ không phải từ nguồn vốn huy động trong xã hội. Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn kinh doanh của NHTM không còn do NHNN bao cấp mà phải tự huy động từ những nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong xã hội, tiến hành các hoạt động kinh doanh mang lai lợi nhuận. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, mang lại lợi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhuận lớn nhất cho NHTM ( trên 70% ). Hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường phải đương đầu với áp lực cạnh tranh, hoạt động của nó luôn chứa đựng khả năng xảy ra rủi ro. Trong nền kinh tế thị trường mọi người đều muốn đồng vốn của mình bỏ ra phải sinh lời vì vậy họ sẵn sàng cho vay lấy lãi, còn các nhà doanh nghiệp, các cá nhân cũng vì mục đích sinh lời của đồng vốn mà rất cần tiền để mua nguyên nhiên vật liệu hay mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng chưa kịp tích luỹ. Để giải quyết vấn đề này ngân hàng cũng vì mục đích kiếm lời, với chức năng của mình ngân hàng đã đáp ứng được yêu cầu huy động vốn nhàn rỗi, tức là ngân hàng đã thực hiện chính sách " đi vay để cho vay ". 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: Tín dụng là mối quan hệ kinh tế nên tín dụng có tác động nhất định đối với hoạt động kinh tế. Tuy nhiên vai trò của tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức và vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng và quản lý kinh tế của con người . Tín dụng ngân hàng ra đời xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn trong nền kinh tế luôn làm phát sinh hiện tượng có những chủ thể tạm thời thừa vốn và những chủ thể tạm thời thiếu vốn. Tín dụng ngân hàng đã giải quyết được mâu thuẫn giữa cung cầu về vốn, là sự cần thiết khách quan phù hợp với sự vận động vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường. Khối lượng tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nền kinh tế, ngày càng giữ vị trí quan trọng đối với lĩnh vực sản xuất và lưu thông hàng hoá cũng như lưu thông tiền tệ. Trước hết tín dụng ngân hàng là công cụ tích tụ và tập trung vốn rất quan trọng góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường. Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM . Để thực hiện kinh doanh tín dụng ngân hàng phải có vốn tự có bằng cách " đi vay để Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho vay ". Trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn cần đi vay. Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay hoặc có thể gặp nhau thì chi phí rất cao và không kịp thời nên tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn, giải quyết nhu cầu thoả đáng trong mối quan hệ này. Tín dụng ngân hàng làm trung gian để điều tiết nguồn vốn từ bộ phận nhàn rỗi đến bộ phận thiếu vốn một cách linh hoạt, giảm thiểu tình trạng lãng phí vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Sau nữa tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu hợp lý. Hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi các doanh nghiệp phải không ngừng vận động để phù hợp với những biến động của thị trường. Trong quá trình sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của mình doanh nghiệp phải đi vay ngân hàng và phải hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định do đó doanh nghiệp cần tìm hiểu và đầu tư vốn vào những ngành nghề có lợi nhuận cao, qua đó vừa duy trì được hoạt động của mình vừa hoàn trả được vốn vay ngân hàng. Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển vì chỉ có tín dụng ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu vốn lớn như vậy cho việc thay đổi cơ cấu sản xuất kinh doanh. Tín dụng trở thành công cụ làm cho nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng trở nên năng động, mềm dẻo và linh hoạt. Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hội nhập vào kinh tế thế giới. Tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện để nối liền nền kinh tế của các nước với nhau. Đặc biệt với các nước đang phát triển, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hoá Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hiện đại hoá đất nước. Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn. Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi vối những ngành kinh tế mũi nhọn cũng như những ngành kinh tế kém phát triển nhưng có lợi cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các ngành kinh tế này phát triển Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế và xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi. Tín dụng ngân hàng còn có vai trò kiểm soát đối với nền kinh tế. Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải nắm vững, hiểu sâu sắc hoạt động của doanh nghiệp để giảm thấp mức rủi ro trong cho vay. Như vậy ngân hàng có khả năng tổng hợp được tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, có thể đánh giá được mức độ phát triển của từng ngành từ đó có thể nêu nên ý kiến, góp phần để thực hiện việc điều chỉnh khi có sự mất cơ cấu trong cơ cấu kinh tế. Tóm lại: Tín dụng ngân hàng là biện pháp cơ bản và chủ yếu để điều hoà vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho toàn bộ nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, biến mọi nguồn tiền tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung qua đó điều hoà quan hệ cung cầu về tiền tệ trong xã hội góp phần ổn định tiền tệ. Tín dụng ngân hàng giữ vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế nhưng nó tác động theo chiều hướng nào đến nền kinh tế cồn phụ thuộc vào việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ở NHTM có chất lượng và hiệu quả hay không. Trên cơ sở đó ta thấy rõ vai trò và tác động của tín dụng ngân hàng với nền kinh tế thị trường do đó mỗi NHTM cần chú trọng quan tâm đến công tác tín dụng và đổi mới nâng cao chất lượng tín dụng để đem lại hiệu quả thiết thực. 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: 1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chất lượng tín dụng là hiệu quả của việc cho vay ( hay đầu tư bảo lãnh ) mang lại, là khả năng thu hồi đầy đủ đúng hạn cả vốn gốc và lãi theo dự định. Hiệu quả và khả năng thu nợ lớn thì chất lượng tín dụng cao và ngược lại. Hay nói cách khác rủi ro, thất thoát tín dụng càng thấp thì chất lượng tín dụng phải giảm tối thiểu được rủi ro tín dụng. Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền ) phù hợp với sự tăng trưởng của kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tín dụng. Chất lượng tín dụng được thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng. - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác được khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế. - Đối với NHTM: Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động và cạnh tranh mang lại lợi nhuận và đảm bảo thanh toán cho ngân hàng. Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của NHTM trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chất lượng tín dụng thể hiện qua nhiều yếu tố như: thu hút được nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, an toàn vốn cao. Chất lượng tín dụng là sự tồn tại và là cơ sở mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng. Mở rộng đầu tư tín dụng cần phải đi liền với công tác nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. Nó quyết định sự hoạt động kinh doanh của ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng xét cả về mặt hiệu quả kinh doanh cũng như uy tín của ngân hàng. Nếu các NHTM không quan tâm đến chất lượng tín dụng thì nguy cơ đổ bể, sạt nghiệp càng cao. 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 1.2.2.1. Chỉ tiêu định tính: a. Bảo đảm nguyên tắc cho vay: Mỗi tổ chức kinh tế hoạt động đều được dựa trên một nguyên tắc nhất định. Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó ảnh hưởng rất lớn đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước do vậy các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng rất chặt chẽ. Với mỗi ngân hàng lại có những nguyên tắc khác nhau. Nguyên tắc cho vay là một nguyên tắc quan trọng đối với mỗi ngân hàng. Để đánh giá chất lượng một khoản vay điều đầu tiên phải xem xét là khoản cho vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không. Nguyên tắc cơ bản của cho vay là: * Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. * Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Để thực hiện được điều này thì cán bộ tín dụng phải có quy định về thời hạn cho vay một cách đúng đắn: Thời hạn cho vay được xác định kể từ khi người vay nhận vốn vay đầu tiên cho đến khi người vay trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận cho vay căn cứ vào: Chu kỳ sản xuất kinh doanh Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư Khả năng trả nợ của khách hàng Tính chất nguồn vốn của ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thông qua đó sẽ quy định rõ thời hạn khách hàng trả tiền lãi tiền gốc cho ngân hàng. Việc xác định thời hạn vay sẽ gắn trách nhiệm của người vay với khoản vay, buộc họ phải sử dụng vốn vay kinh doanh có hiệu quả trong khoảng thời gian đó. Việc xác định thời hạn vay là rất quan trọng, nó thể hiện trình độ của cán bộ tín dụng, nó quyết định tới khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng thì họ không thể trả nợ đúng hạn vì chu kỳ sản xuát kinh doanh chưa kết thúc, họ chưa có nguồn thu điều này sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh thì cũng không tốt vì khi đã hoàn thành một chu kỳ kinh doanh mà vẫn chưa phải trả nợ ngân hàng thì rất có thể họ sẽ sử dụng vốn đó vào chu kỳ kinh doanh tiếp theo hoặc một lĩnh vực kinh doanh khác, điều này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Việc trả nợ đúng thời hạn của khách hàng giúp ngân hàng bảo toàn và phát triển vốn, tăng cường hoạt động cho vay. Trả nợ không đúng hạn có thể xảy ra hai trường hợp: - Trả trước hạn đã định: Có thể do khách hàng kinh doanh tốt sớm thu hồi vốn trả ngân hàng nhưng cũng có thể do khách hàng sau khi vay tiền đã thay đổi ý định sản xuất kinh doanh hoặc vay tiền được ở một nơi khác với lãi suất thấp hơn cũng có thể do khách hang sử dụng vốn sai mục đích và bị buộc phải hoàn lại vốn vay. - Trả sau thời hạn đã định: Khi gần đến kỳ hạn trả nợ, cán bộ tín dụng sẽ gửi giấy báo nợ cho khách hàng. Trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do nguyên nhân khách quan đưa lại thì khách hàng sẽ được ngân hàng gia hạn nợ sau khi cán bộ tín dụng thảm định lại những Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nguyên nhân và biện pháp mà khách hàng đưa ra có đúng với thực tế không. Đối với các khoản vay ngắn hạn thời gian gia hạn nợ tối đa không vượt quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh còn các khoản vay trung dài hạn tối đa không quá sáu tháng. Trường hợp khách hàng không trả được nợ thì sẽ phải chuyển sang nợ quá hạn. Như vậy với cả hai trường hợp trả nợ trước và sau hạn đều thể hiện chất lượng tín dụng có vấn đề. * Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện quy định của Chính phủ, thống đốc ngân hàng Nhà nước đối với khách hàng. Ba nguyên tắc cho vay trên là nguyên tắc tối thiểu mà bất cứ một khoản cho vay có chất lượng nào cũng phải đảm bảo. b. Cho vay bảo đảm có điều kiện: Một là: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Hai là: Khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Ba là: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: không vi phạm pháp luật, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. Bốn là: Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư , phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. Năm là: Thực hiện các quy định để đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam. c. Quá trình thẩm định: Quá trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lượng khoản cho vay. Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để ngân hàng nắm được thông tin về khách hàng, về năng lực pháp luật, đạo đức của khách hàng… Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định cho vay và [...]... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo& PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNO& PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN: 2.1.1 Giới thiệu về NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên: NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên được thành lập theo quyết định Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 số 70 ngày 1/10/1996 của tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam NHNo& PTNT thành. .. chung dư nợ của NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên đã tăng lên đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng dư nợ thì nợ quá hạn cũng tăng theo Đối tượng cho vay chủ yếu là hộ sản xuất, doanh nghiệp tư nhân nhỏ nên khoản vay nhỏ, chi phí cao mà lãi thu lại ít 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên: 2.2.2.1 Thực tế tình hình tín dụng tại NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên: Hội nhập... ngày càng cạnh tranh khốc liệt do trên địa bàn có thêm hai ngân hàng mới làm cho thị trường thị phần của NHNo& PTNT thành ph Thái Nguyên phần nào bị thu hẹp 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO& PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN: 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên: 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn: Với phương châm " đi vay để cho vay " vì vậy để thực hiện được... dụng vào thực tế từ đó tìm ra được những biện pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng: Hoạt động tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, tuân thủ pháp lý thì mới đảm bảo an toàn về vốn Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của NHTM trong nền kinh tế thị trường 1.2.4.1 Đối với ngân hàng: Nâng cao chất lượng. .. của NHNo& PTNT tỉnh Thái Nguyên, NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên đã tập trung nhiều công sức, thời gian cho việc đầu tư vốn và giải quyết nợ quá hạn Với phương châm: Chất lượng , hiệu quả và an toàn là trên hết, lấy hiệu quả của khách hàng là mục đích kinh doanh của ngân hàng Công tác tín dụng luôn được coi là mũi nhọn, là nghiệp vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Công tác tín dụng của NHNo& PTNT thành. .. vai trò trong việc giảm lãi suất đầu vào Song do điều kiện kinh tế trên địa bàn chưa phát triển mạnh, các đơn vị quốc doanh và ngoài quốc doanh có quan hệ với NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên hầu hết là doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp phục vụ nông nghiệp nguồn vốn tự có ít Hơn nữa hình thức này chưa trở thành thói quen của các tổ chức kinh tế NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên cần tuyên truyền mở rộng hoạt... tổng giám đốc NHNo& PTNT Việt Nam NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên là chi nhánh cấp hai thuộc hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam , chịu sự lãnh đạo trực tiếp của NHNo& PTNT tỉnh Thái Nguyên Chi nhánh có hai phòng nghiệp vụ là phòng kế toán - ngân quỹ và phòng tín dụng, có năm ngân hàng cấp ba hoạt động rộng khắp trên 26 phường, xã và trung tâm của thành phố Thái Nguyên Với nhiệm vụ chủ yếu là huy động nguồn vốn... phạm vi rộng.Từ thực tế đó NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên đã tập trung vào việc huy động tiền gửi tiết kiệm, đây là nguồn vốn huy động chủ yếu nhất Và kết quả đạt được cho đến ngày 31/12/03 là 120.038 triệu đồng tăng hơn so với 2002 là 82.643 triệu đồng, tỷ lệ tăng 221%, chiếm tỷ trọng 88,77% nguồn vốn của ngân hàng Năm 2003 tiền gửi tiết kiệm của NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên có mức tăng trưởng... huy động của NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên đã tăng lên Tính đến ngày 31/12/03 nguồn vốn đạt 135.219 triệu đồng, so với năm 2002 tăng 18.866 triệu đồng, tỷ lệ tăng 16,2% Mặc dù tỷ lệ tăng nhưng mức tăng trưởng chưa cao Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm các nguồn chính sau: *Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ truyền thống của NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên, nó đã trở thành tiềm... khác ngân hàng cũng cần đến khách hàng, lấy đó là lý do tồn tại và phát triển Trong quá khứ, hiện tại và tương lai khách hàng luôn là vấn đề lớn cần quan tâm có ảnh hưởng sâu sắc đến sự phát triển lâu dài của ngân hàng Đối với NHNo& PTNT thành phố Thái Nguyên cũng vậy, khách hàng luôn là một vấn đề được coi trọng bởi lẽ trên địa bàn thành phố Thái Nguyên có nhiều ngân hàng: Ngân hàng công thương, ngân hàng . lượng tín dụng tại NHNo& amp ;PTNT thành phố Thái Nguyên. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị về việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo& amp ;PTNT thành phố Thái Nguyên. Website: http://www.docs.vn. dụng của NHNo& amp ;PTNT Thành phố Thái nguyên cũng không tránh khỏi những khó khăn trên. Từ thực tiễn trên em đã chọn đề tài: " ;Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo& amp ;PTNT thành phố Thái. tín dụng và đổi mới nâng cao chất lượng tín dụng để đem lại hiệu quả thiết thực. 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: 1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín