22 thành phốThái Nguyên
3.2.4 Nâng cao hiệu quả thẩm định
Thẩm định là khâu quan trọng nhất để giúp các NHTM đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế được nợ quá hạn phát sinh. Quá trình thẩm định đòi hỏi phải có sự hiểu biết và vận dụng một cách toàn diện kiến thức về kinh tế, xã hội phải áp dụng các biện pháp tính toán kỹ thuật và so sánh đồng thời phải nắm bắt cả diễn biến kinh tế, xã hội, chính trị của khu vực và thế giới. Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở địa phương từng loại khách hàng và dự án khi thẩm định các dự án cụ thể cán bộ thẩm định cần xem xét và vận dụng một cách linh hoạt các quy định trong quá trình thẩm định nhưng phải tuân thủ chặt chẽ các vấn đề thuộc nguyên tắc, các vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả trong công tác thẩm định, tái thẩm định đầu tư.
Để có cơ sở quyết định phát tiền vay, ngân hàng cần thẩm định, đánh giá chính xác về khách hàng trên các phương diện:
-Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng; là việc xem xét năng lực pháp luật và năng lực hành vi của họ có nghĩa là xác định tư cách pháp nhân và thể nhân.
+Đối với pháp nhân: Phải có đủ điều kiện được công nhận là pháp nhân và năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân theo bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật. Khách hàng phải có đủ các giấy tờ hợp pháp, hợp lệ do các cơ quan có thẩm quyền cấp: Quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ, quyết định bổ nhiệm ( tổng giám đốc, giám đốc, kế toán trưởng ) biên bản giao vốn, biên bản góp vốn. Ngoài ra còn đảm bảo các yếu tố khác như: Vốn điều lệ tối thiểu phải đảm bảo vốn pháp định, thời gian hoạt động còn lại của doanh nghiệp, quan hệ giữa đơn vị thành viên với tổng công ty...
+Đối với doanh nghiệp tư nhân: Phải được thành lập theo luật doanh nghiệp tư nhân.
+Đối với hộ gia đình, cá thể: Phải đảm bảo các điều kiện về hộ khẩu thường trú, có đủ năng lực hành vi dân sự theo bộ luật dân sự, được giao quyền sử dụng đất, có giấy phép kinh doanh ( hộ kinh doanh )...
+Đối với tổ hợp tác: Phải có hợp đồng hợp tác và đại diện hợp pháp -Xem xét năng lực, phẩm chất của người lãnh đạo, điều hành hoạt động kinh doanh, phải đảm bảo về năng lực chuyên môn, năng lực tổ chức, quản lý, điều hành trong giới kinh doanh và nội bộ doanh nghiệp...
-Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng trong hiện tại và tương lai
+Việc thẩm định phải dựa vào các tài liệu: Báo cáo tài chính ( cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ... ) báo cáo
tồn kho hàng hoá, báo cáo kiểm toán, các nguồn thông tin tài chính và phi tài chính khác, các dự án vay vốn cùng loại đã đang thực hiện...
+Phương pháp thẩm định: Phải sử dụng nhiều phương pháp như so sánh về số tuyệt đối, xem xét các chỉ số tương đối để đưa ra kết luận từng phần và toàn diện về khả năng tài chính của khách hàng...
+Nội dung thẩm định: Cần xem xét kỹ về nguồn vốn chủ sở hữu, tình hình công nợ, tình hình sử dụng vốn trong kinh doanh, cơ cấu vốn kinh doanh, hàng tồn kho, doanh thu, phân tích các hệ số tài chính...
Đối với hộ cá nhân cần xem xét kỹ về: Tình hình sản xuất kinh doanh trước khi vay, tình hình tài sản, vốn, tình hình công nợ ( kể cả quan hệ tín dụng với các ngân hàng )...
-Xem xét năng lực kinh doanh của khách hàng: Chính sách kinh doanh, chính sách sản phẩm, phân phối, khả năng mở rộng thị phần, tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, nguồn nhân lực của doanh nghiệp...
-Xem xét môi trường hoạt động kinh doanh của khách hàng thông qua phân tích các cơ chế, chính sách liên quan, quan hệ với bạn hàng trên thị trường, các điều kiện về thiết bị,công nghệ, nguồn nguyên liệu của khách hàng...
Kết thúc khâu thẩm định khách hàng, phải khẳng định được khách hàng có đủ điều kiện theo quy định hay không, từ đó quyết định đặt quan hệ tín dụng hay không.
3.2.4.2. Thẩm định dự án, phương án vay vốn của khách hàng:
-Đối với các dự án, phương án vay vốn ngắn hạn: Cán bộ tín dụng cần dựa vào các hồ sơ đề nghị vay vốn để xem xét, nhằm đảm bảo:
+Sự đầy đủ, hợp pháp của các hồ sơ theo chế độ quy định
+Tính hợp lệ, hợp pháp, hiệu lực, khả năng thực hiện các hợp đồng giữa khách hàng vay vốn với người cung ứng nguyên nhiên vật liệu, thị
trường tiêu thụ và các nhân tố ảnh hưởng
+Tính hợp lý của doanh thu, vòng quay vốn lưu động
+Xác định nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia và nhu cầu vốn xin vay của khách hàng
+Xác định khả năng trả nợ đến hạn của khách hàng
Kết thúc khâu thẩm định cán bộ thẩm định phải có kết luận chính xác về dự án xin vay, đề xuất cho vay hay không, mức cho vay, thời hạn cho vay, biện pháp đảm bảo và các đề xuất có liên quan.
-Đối với các dự án trung và dài hạn:
+Phải tập hợp đủ các hồ sơ của dự án và xem xét kỹ lưỡng, khẳng định được cơ sở pháp lý của dự án. Các hồ sơ cần thiết bao gồm: Quyết định đầu tư hoặc giấy phép đầu tư, luận chứng kinh tế kỹ thuật được duyệt, thiết kế và tổng dự toán được duyệt, ý kiến của cơ quan quản lý hoặc chính quyền, nghị quyết của hội đồng quản trị về việc đầu tư, quyết định giao đất, giấy phép xây dựng, hợp đồng nhập khẩu thiết bị, kết quả đấu thầu...
+Phân tích tài chính của dự án: Xác định tổng mức đầu tư ( vốn cố định, vốn lưu động ) nguồn vốn đầu tư ( vốn tự có, vốn ngân sách cấp, vốn đi vay ), tính toán mức cho vay, thời hạn cho vay, kế hoạch và khả năng trả nợ.
+Phân tích hiệu quả của dự án: Bao gồm hiệu quả kinh tế ( xác định lợi nhuận, các chỉ tiêu hiệu quả như NPV, NFV, IRR, điểm hoà vốn... ) hiệu quả xã hội ( tạo công ăn việc làm, tận dụng tài nguyên, ứng dụng khoa học kỹ thuật, cải thiện kinh tế... )
+Phân tích tính khả thi của dự án: Phải xem xét kỹ và toàn diện về khả năng trả nợ của dự án, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ( xem xét kỹ về sản phẩm, thị trường hiện có, hệ thống và phương thức bán hàng, giá cả, khả năng cạnh tranh...)
cấp, tính ổn định và khả năng thay thế...), công nghệ và tài sản cố định của dự án, tổ chức quản lý sản xuất và lao động, các công tác khách quan khác... Qua các bước thẩm định trên, phải có đánh giá và kết luận chính xác về dự án đặc biệt là về hiệu quả và tính khả thi, từ đó có đề xuất cụ thể: có đầu tư hay không, mức đầu tư, loại hình cơ cấu của khoản vay, các biện pháp quản lý, kiểm tra và phòng ngừa rủi ro...
Để nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư, ngoài việc chú ý thực hiện đầy đủ, chính xác, chặt chẽ các nội dung và quy trình thẩm định trên NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên cần có thêm các biện pháp cụ thể như:
-Quy định các dự án lớn phải tái thẩm định trước khi cho vay, căn cứ vào tính chất phức tạp của từng loại khách hàng, dự án, khả năng của cán bộ tín dụng, khả năng quản lý, giám sát của cơ cở...
-Hình thành tổ thẩm định tín dụng chuyên môn hoá
-Quy định rõ trách nhiệm của cán bộ thẩm định, tái thẩm định...
-Tranh thủ sự giúp đỡ của các sở, ban, ngành liên quan trong quá trình thẩm định, tái thẩm định...
3.2.4.3. Đánh giá năng lực điều hành của ban lãnh đạo:
Khoản vốn tín dụng có được sử dụng có hiệu quả, đúng mục đích hay không điều đó có một phần quyết định bởi tư chất và năng lực tài chính, uy tín của người lãnh đạo. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế biến động và phức tạp thì việc khẳng định tư cách đạo đức của họ như thế nào, có nhạy bén nắm bắt được cơ hội mới hay không, có thực hiện các điều chỉnh kịp thời trong kinh doanh hay không, có uy tín trong nội bộ và đối với bạn hàng hay không, có kiến thức và kinh nghiệm quản lý không... là những vấn đề mà ngân hàng luôn luôn quan tâm.
3.2.4.4. Đánh giá các bảo đảm tín dụng:
là yếu tố hàng đầu nhưng có ý nghĩa rất quan trọng, góp phần đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là những nước mới chuyển sang kinh tế thị trường như nước ta hiện nay. Đảm bảo tiền vay một mặt tạo ra nguồn thu thứ hai cho ngân hàng khi phương án kinh doanh của thất bại hoặc đạt hiệu quả thấp mặt khác nó gắn trách nhiệm của người đi vay đối với ngân hàng. Đảm bảo tiền vay còn tạo thuận lợi cho việc thiết lập các mối quan hệ tín dụng trong môi trường tiềm ẩn rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý khách hàng, hạn chế họ đi vay ngân hàng khác... Tuy nhiên, không nên coi tài sản thế chấp là số dựa cho số tiền vay, không nên tuyệt đối hoá vai trò của tài sản thế chấp bởi vì không phải tài sản nào cũng dễ dàng bán được để ngân hàng thu nợ một cách kịp thời vì thực tế đã chứng minh việc xử lý tài sản thế chấp là một ghánh nặng đối với NHTM.
3.2.5. Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng:
Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có ý nghĩa rất quan trọng đối với một NHTM đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường. Nó giúp NHTM ngăn chặn , phát hiện và xử lý các thiếu sót, sai phạm, yếu kém... trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ quá hạn.
Tăng cường năng lực và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra đặc biệt về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm và ý thức trách nhiệm trong công tác kiểm tra.
Kiểm tra theo định kỳ, theo chương trình hàng tháng, hàng quý, hàng năm của ngân hàng kết hợp với kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo giữa các chi nhánh. Xử lý nghiêm túc các đơn vị, cá nhân có sai phạm, kiên quyết sửa chữa khắc phục các sai sót đã được phát hiện.
NHTM khi cho bất cứ một khách hàng nào vay thì đều cần phải có thông tin về khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn. Bởi vì vay được vốn là một vấn đề không đơn giản, trên thực tế không phải người vay vốn nào cũng sử dụng vốn có hiệu quả và đúng mục đích. Vì vậy hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này.
Tổ chức ra phòng ban chuyên trách về vấn đề thu thập, xử lý thông tin và lưu trữ.
Đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng thu thập thông tin cũng như phân tích các thông tin.
Ngân hàng phải có mối quan hệ tốt với các cơ quan thông tin như báo chí, truyền thanh, truyền hình... để thu thập thêm những nguồn thông tin có chất lượng.
3.2.7. Đẩy mạnh chính sách marketing ngân hàng:
Marketing ngân hàng là toàn bộ những nỗ lực nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng và thực hiện mục tiêu lợi nhuận. Ngày nay, các định chế ngân hàng hoạt động trong sự biến động không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc chiến giành giật thị trường. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải lựa chọn cấu trúc và điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp với môi trường, nâng cao khả năng khám phá cơ hội kinh doanh và vị thế cạnh tranh. Điều này chỉ được thực hiện tốt một khi có các giải pháp marketing năng động, đúng hướng. Marketing trở nên thiết yếu đối với mọi loại hình ngân hàng trong nền kinh tế thi trường.
3.2.7.1. Chiến lược sản phẩm:
Chiến lược sản phẩm được coi là chiến lược trọng tâm trong chiến lược marketing hỗn hợp của ngân hàng. Về cơ bản sản phẩm của ngân hàng ít thay đổi và phải tiếp thu những quy định chặt chẽ vì vậy ngân hàng cần kinh doanh
đa năng, đa dạng hoá nhiều loại hình dịch vụ. Ngân hàng nên có thêm nhiều dịch vụ hơn như tư vấn cho khách hàng, giữ tiền hộ, kinh doanh ngoại tệ... Thực tế thành phố Thái Nguyên đang trên đà phát triển vì vậy việc mở rộng các dịch vụ sẽ có ý nghĩa lớn trong việc thu hút được nhiều khách hàng.
3.2.7.2. Chiến lược giá:
Chính sách giá được xác định trong từng thời kỳ kinh doanh và luôn giữ vai trò quan trọng.
Tuỳ theo nhu cầu của mình và theo quy định của ngân hàng cấp trên mà NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên có thể huy động các loại kỳ phiếu, trái phiếu...với lãi suất linh hoạt và cho vay với lãi suất thoả thuận một cách hợp lý. Giá sản phẩm ngân hàng có thể tăng hoặc giảm tuỳ thuộc vào chi phí hoạt động của ngân hàng, tuỳ thuộc vào quan hệ cung cầu tiền tệ trên thị trường và cũng có thể tuỳ thuộc vào những mục tiêu kích thích hay hạn chế đầu tư ở ngành này hay ngành khác cũng như mục tiêu chính sách tiền tệ của NHTW trong từng thời kỳ.
3.2.7.3. Chiến lược phân phối:
Kênh phân phối là công cụ trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng. Một bộ phận quan trọng của lĩnh vực ngân hàng đó là mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng trong việc cung ứng các nghiệp huy động vốn và dịch vụ ngân hàng. Để mối quan hệ này thuận tiện thì ngân hàng nên bố trí ở những điểm gần khu vực đông dân cư.
3.2.7.4. Chiến lược xúc tiến hỗn hợp:
Xúc tiến hỗn hợp là một công cụ quan trọng của marketing, được các nhà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường.
quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng. Đây là giải pháp đưa thông tin đến khách hàng tương đối hiệu quả.
Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tiếp thị, triển khai thực hiện các mẫu biểu điều tra nhu cầu của khách hàng, xác định được quan hệ giao dịch của khách hàng với ngân hàng khác từ đó có hướng vận động khuyến khích khách hàng chuyển hướng hoạt động sang ngân hàng mình.
Khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm đến việc bố trí thời gian giao dịch phù hợp với thời gian của khách hàng, tổ chức làm việc ngoài giờ hành chính và ngày nghỉ để đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
Tăng cường chính sách ưu đãi đối với những khách hàng có quan hệ tốt, thường xuyên và lâu dài với ngân hàng bằng cách miễn giảm lệ phí chuyển tiền, tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất tiền vay... nhằm duy trì khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm khách hàng mới.
Giao dịch của nhân viên ngân hàng vừa là một nghệ thuật vừa là một khoa