Vấn đề tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt nam

Vấn đề tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt nam

Bàn về vấn đề tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại việt

nam

Phần mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Việt Nam đã trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức

th-ơng mại thế giới WTO vào ngày 7/11/2006 Một trong những cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO là mở cửa dần lĩnh vực ngân hàng – tài chính

Đên nay tại Việt Nam đã có sự hiện diện của những tập

đoàn ngân hàng hàng đầu thế giới nh Citibank, HSBC, ANZ… Theo đánh giá của AFP về hệ thống ngân hàng Việt Nam thì công cuộc hiện đại hóa ngành tài chính Việt Nam diễn ra chậm chạp nhng vững chắc đã thúc đẩy các ngân hàng nớc ngoài đầu t vào Việt Nam, nắm giữ một số cổ phần nhỏ nhng quan trọng ở các đối tác làm ăn tốt

Chúng ta có thể thấy rằng, sau khi gia nhập WTO, thì lĩnh vực ngân hàng – tài chính của Việt Nam sẽ trở nên rất sôi động Các tổ chức tài chính nớc ngoài, đặc biệt là các ngân hàng lớn trên thế giới sẽ lần lợt tăng thêm ảnh hởng của mình tại Việt Nam với những công nghệ và sản phẩm dịch

vụ mới, hiện đại, cũng sẽ có những ngân hàng thơng mại của Việt Nam không cạnh tranh đợc và sẽ phải phá sản

Vì vậy, đề tài này đợc nghiên cứu nhằm mục đích nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại Việt Nam bằng việc tăng vốn chủ sở hữu của mình Có

nh vậy, các ngân hàng thơng mại Việt Nam mới có thể

đứng vững trên sân chơi toàn cầu này

2 Đối tợng nghiên cứu

Trong đề tài nghiên cứu này, chúng tôi chỉ tập trung vào việc nghiên cứu vấn đề tăng vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thơng mại nhà nớc và các ngân hàng thơng mại cổ phần, các ngân hàng liên doanh

3 Các phơng pháp sử dụng để nghiên cứu.

Trong vấn đề nghiên cứu này, chúng tôi sử dụng 3 phơng pháp nghiên cứu là: Phơng pháp duy vật biện chứng, phơng pháp lôgic, phơng pháp thống kê

- Phơng pháp duy vật biện chứng sử dụng để nghiện cứu

sự phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại việt nam trong trạng thái động, nghiên cứu về quá trình tăng vốn chủ

sở hữu của các ngân hàng thơng mại việt nam hiện nay

đang thực hiện là nh thế nào

- Phơng pháp thống kê: Phơng pháp này sủ dụng các tài liệu về các ngân hàng thơng mại Việt Nam dể đánh giá một cách khái quát quá trình tăng vốn chủ sở hữu của các ngân hàng này

- Phơng pháp lôgic: Phơng pháp này đợc sử dụng để phân tích mối liên hệ giữa các vấn đề tác động từ bên trong cũng nh bên ngoài tới các ngân hàng thơng mại để

đẫn tới yêu cầu tăng vốn chủ sở hữu của các ngân hàng

th-ơng mại việt nam

Phần nội dung

1 Cơ sở lý thuyết về tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thơng mại Việt Nam

1.1 Khái niệm và tầm quan trọng của vốn chủ sở hữu

đối với các ngân hàng thơng mại

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thơng mại hay còn gọi là vốn chủ sở hữu của ngân hàng thơng mại là nguồn tiền đợc

đóng góp bởi những ngời chủ ngân hàng Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiẹp vụ hình thành loại vốn này tất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng và yêu cầu phát triển của thị trờng

Vốn chủ sở hữu của ngõn hàng thương mại bao gồm giỏ trị thực cú của vốn điều lệ, cỏc quỹ dự trữ, một số tài sản "Nợ" khỏc của tổ chức tớn dụng theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước Vốn chủ sở hữu là căn cứ để tớnh toỏn cỏc tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngõn hàng Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ của ngõn hàng, cũn cỏc quỹ dự trữ là cỏc quỹ được ngõn hàng trớch lập và sử dụng theo những mục đớch nhất định

Căn cứ vào nguồn hình thành của loại vốn này, chúng ta

có các các các phân loại vốn chủ sở hữu của ngân hàng gồm 4 loại là: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn

bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ của ngân hàng, quỹ thặng d vốn và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi

Thứ nhất là nguồn vốn hình thành ban đầu của ngân hàng Căn cứ vào nguồn gốc hình thành của mỗi ngân hàng khác nhau mà nguồn vốn ban đầu của các ngân hàng cũng khác nhau Đối với ngân hàng thơng mại nhà nớc thì nguồn vốn ban đầu của ngân hàng này sẽ do nhà nớc cấp vốn từ ngân sách nhà nớc Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần, nguồn vốn hình thành ban đầu của ngân hàng do các cổ

đông thành lập ngân hàng đóng góp thông qua việc mua

cổ phần hay cổ phiếu của ngân hàng Điều này có nghĩa

là giá trị vốn góp ban đầu của các cổ đông đợc chia làm nhiều phần nhỏ bằng nhau Với mỗi ngời khi nắm giữ một phần bằng nhau đó, họ trở thành các cổ đông của các ngân hàng Đối với ngân hàng liên doanh thì vốn góp ban

đầu do các thành viên liên doanh góp vốn Nguồn vốn này

đối với các ngân hàng rất quan trọng Nó là nguồn đề giúp cho các ngân hàng có thể mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà cửa cho ngân hàng

Thứ hai là nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng Trong quá trình hoạt động của mình, ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu của mình theo nhiều cách khác nhau Ngân hàng sử dụng phần lợi nhuận không chia của mình để bổ sung làm tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng Theo đó, ta thấy, dựa vào lợi nhuận sau thuế của ngân hàng sau khi đã chi trả cổ tức cho các cổ đông, trích lập các quỹ nh quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khen thởng phúc lợi… thì còn lại phần lợi nhuận không chia của ngân hàng Nhờ có phần lợi nhuận không chia này mà ngân hàng

có thể làm tăng thêm vốn chủ sở hữu của mình, giúp ngân hàng có thể tái đầu t nguồn vốn đó Ngoài ra, ngân hàng

có thể bổ sung thêm cho vốn chủ sở hữu của mình thông qua việc phát hành thêm cổ phiếu hay ngân hàng đợc tái cấp vốn Đối với các ngân hàng thơng mại cổ phần thì một trong những cách chúng ta thờng thấy nhất là các ngân hàng này sẽ phát hành thêm cổ phiếu để tăng thêm vốn chủ

sở hữu của mình Các ngân hàng cổ phần thờng chủ yếu phát hành thêm cổ phiếu cho các cổ đông của mình, trong trờng hợp các cổ đông không mua hết sẽ đem ra đấu giá ra công chúng Với các ngân hàng thơng mại nhà nớc thì trong quá trình hoạt động của mình, các ngân hàng này cũng

thờng xuyên nhận đợc sự tái cấp vốn từ ngân sách nhà nớc Nhờ đó mà quy mô của các ngân hàng này tăng lên nhanh chóng

Thứ ba là các quỹ của ngân hàng thơng mại Mỗi quỹ của ngân hàng đợc lập ra có những mục đích khác nhau Quỹ

dự phòng tổn thất đợc trích lập hàng năm để đề phòng những tồn thất có thể xảy ra Quỹ bảo toàn vốn đợc lập ra

để bù đắp hao mòn của vốn đới tấc động của lạm phát Ngoài ra còn có các quỹ khác của ngân hàng nh quỹ khen thởng phúc lợi, quỹ giám đốc… Tuy nhiên, trong các quỹ này, chúng tôi muốn nhấn mạnh tới việc sử dụng quỹ thặng d vốn Quỹ thặng d vốn là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá của cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Điều này có nghĩa là khi đến một thời kì nhất định, ngân hàng sẽ đánh giá lại tài sản của ngân hàng Nếu giá trị đánh giá lại lớn hơn so với giá trị

đã khấu hao theo sổ sách thì ngân hàng đã có thêm một khoản vốn mới nằm trong quỹ thặng d vốn Đặc biệt là khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới, lúc này khoản chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá của trái phiếu sẽ đợc ghi vào quỹ thặng d vốn

Thứ t là nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể đợc coi là một bộ phận của vốn sở hữu của ngân hàng Nguồn vốn này có đặc điểm là sử dụng lâu dài, có thể dầu t vào nàh cửa, đát đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần mà chúng

ta thờng gặp nhất là trái phiếu chuyển đổi Trái phiếu chuyển đổi có thời hạn trung bình từ 5 – 10 năm Đối với trái phiếu chuyển đổi, lãi suất của nó thờng thấp hơn nhiều so với các trái phiếu khác Ngân hàng sẽ không phải chịu áp lực

về trả nợ lãi và gốc cho trái phiếu này Khi ngân hàng tiến hành cổ phần hóa, những ngời chủ nợ sở hữu trái phiếu sẽ

đợc quyền chuyển từ trái phiếu này thành cổ phiếu theo một tỉ lệ nhất định do ngân hàng quy định Ngoài ra còn một loại trái phiếu dài hạn khác là trái phiếu có lãi suất thả nổi Thời hạn trung bình của loại trái phiếu này thờng từ 10 – 20 năm Loại trái phiếu này luôn có lãi suất cao hơn lãi suất

ngân hàng Do vậy, các ngân hàng sẽ phải trả lãi cho ngời nắm giữ trái phiếu này cao hơn Nhng với loại trái phiếu này,

do thời hạn của trái phiếu rất dài nên ngân hàng hoàn toàn

có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn từ phát hành trái phiếu này

Vốn chủ sở hữu rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng Nó giúp cho ngân hàng có thể đạt đợc tỉ lệ an toàn vốn theo quy định của ngân hàng nhà nớc Tỉ lệ an toàn vốn đợc tính bằng tỉ số giữa vốn chủ sở hữu và tổng số tiền gửi huy động đợc của ngân hàng Hiện nay tỉ lệ này

đợc quy định tối thiểu là 8% Những ngân hàng nào vốn chủ sở hữu lớn thì ngân hàng đó có khả năng huy động

đ-ợc một lợng lớn tiền gửi từ công chúng Nó sẽ làm tăng quy mô của ngân hàng, làm tăng uy tín của ngân hàng trên thị tr-ờng Đặc biệt với những ngân hàng có tỉ lệ an toàn vốn cao, họ sẽ có đợc sự tin tởng của khách hàng khi gửi tiền, tạo

ra đợc lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác

1.2 Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thơng mại

Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thơng mại là khả năng duy trì các lợi thê của ngân hàng trên thị trờng để đạt đợc mức lợi nhuận và chiếm đợc mức thị phần nhất định hoặc

có khả năng chống lại một cách thành công sức ép của các lực lợng cạnh tranh

Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thơng mại đợc đánh giá trên 2 chỉ tiêu, đó là năng lực tài chính và năng lực hoạt

động kinh doanh

a Năng lực tài chính

Năng lực tài chính đợc thể hiện qua 2 mặt là khả năng sinh lời và khả năng phòng ngừa, chống đỡ rủi ro của ngân hàng

* Khả năng sinh lời của ngân hàng

Khả năng sinh lời của ngân hàng phản ánh sự hiệu quả của đồng vốn kinh doanh trong hoạt động ngân hàng Khả năng sinh lời đợc xác định chủ yếu dựa trên 2 chỉ tiêu là doanh lợi vốn chủ sở hữu (ROE) và doanh lợi tài sản (ROA)

Doanh lợi vốn chủ sở hữu ROE đợc xác định bằng cách chi thu nhập sau thuế cho vốn chủ sở hữu Nó phản ánh khả năng sinh lợi của vốn chủ sở hữu Tăng mức doanh lợi vốn chủ

sở hữu là một mục tiêu quan trọng nhất trong hoạt động quả lý tài chính doanh nghiệp

Doanh lợi tài sản ROA là chỉ tiêu tổng hợp nhất đợc dùng

để đánh giá khả năng sinh lợi của một đồng vốn đầu t Doanh lợi tài sản đợc xác định bằng cách lấy thu nhập sau thuế chia cho tổng tài sản

Với ngân hàng thơng mại có tỉ số ROA và ROE càng cao thì nó phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng đó càng lớn Điều đó gớp phần nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng

* Khả năng phòng ngừa và chống rủi ro của ngân hàng

Khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro của ngân hàng thơng mại là khả năng làm giảm đi những tác động xấu tới nguồn vốn và tài sản của ngân hàng thơng mại Vốn chủ sở hữu của ngân hàng và rủi ro có liên quan mật thiết đến nhau Vốn chủ sở hữu chủ yếu là tiền do những ngời chủ ngân hàng đóng góp Do vậy có rất nhiều rủi ro mà ngời chủ ngân hàng phải đối mặt Chúng bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái và rủi

ro tội phạm

Rủi ro tín dụng: là rủi ro đối với ngân hàng khi ngời đi vay không thể hoàn trả các khoản vay cho ngân hàng Chúng ta đều biết rằng, ngân hàng chủ yếu cho vay bằng các khoản tiền gửi của những ngời gửi tiền và các khoản tiền ngân hàng đi vay Do vậy, khi ngời vay không thể hoàn trả nợ cho ngân hàng sẽ dẫn tới việc ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc hoàn trả lãi và gốc cho ngời gửi tiền và chủ nợ ngân hàng

Rủi ro thanh khoản: là rủi ro khi ngân hàng không còn đủ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi và cho vay vốn

đối với những khách ahngf chất lợng tốt Nếu ngân hàng không thể tăng lợng tiền mặt kịp thời, nó có thể sẽ mất khách hàng và sụt giảm về lợi nhuận trong trờng hợp không thể cho vay khách hàng tốt Còn khi ngân hàng không đủ khả năng thanh toán cho cá khoản tiền rút ra của khách hàng

thì nó sẽ đẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán và

có thể sụp đổ Sự sụp đổ của một ngân hàng có thể dẫn tới sự sụp đổ của toàn bộ hệ thống ngân hàng

Rủi ro lãi suất: Ngân hàng phải đơng đầu với rủi ro trong mức chênh lệch lãi suất Đây là mối nguy hiểm khi thu lãi từ các tài sản hoặc chi phi sẽ tăng đang kể, thu hẹp khoản chênh lệch giữa thu từ lãi và chi phí trả lãi, làm giảm thu nhập ròng Rủi ro về khả năng lãi suất thay đổi sẽ dẫn đến

sự tăng hoặc giảm giá trị của tài snr hay của những khoản thu nhập từ tài sản của ngân hàng

Rủi ro hoạt động: Là những rủi ro trong hoạt động của ngan hàng thơng mại do sự giảm sút chất lợng quản lý, do cung cấp những dịch vụ không hiệu quả, do những sai lầm trong công tác quản lý hay do những thay đổi trong nền kinh tế và sự cạnh tranh của cá đối thủ mới về dịch vụ tài chính trên thị trờng ngan hàng Những thay đổi trên có thể tác động tiêu cực tới dòng thu nhập làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng

Rủi ro tội phạm: Là những rủi ro do tham ô hay biển thủ tài sản ngân hàng hay các vụ cớp ngân hàng

Tất cả các rủi ro trên đều làm suy giảm hoạt động ngân hàng Vì vậy, để phòng tránh các rủi ro trên nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, các ngân hàng thơng mại đã nâng cao chất lợng quản lý, đa dạng hóa các nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn, thực hiện bảo hiểm tiền gửi và tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng Nâng cao chất lợng quản lý hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa các nguồn vốn

và bảo hiểm tiền gửi là cá phơng pháp ngăn chặn rủi ro, vốn chủ sở hữu sẽ bù đáp cho sự tổn thất từ các khoản cho vay và thua lỗ từ đầu t chúng khoán, giúp ngân hàng có thể khắc phục đợc những khó khăn trớc mắt

b Năng lực hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Năng lực hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khả năng chiếm lĩnh thị phần về cho vay và các dịch vụ khác của ngân hàng thơng mại

* Khả năng cho vay của ngõn hàng thương mại

Cho vay là việc ngõn hàng đưa tiền cho khỏch hàng với cam kết khỏch hàng phải hoàn trả cả gốc và lói trong khoảng thời gian xỏc định Cho vay là

tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng Cho vay thường được định lượn theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì Dư nợ cuối

kì là số tiền mà ngân hàng hiện còn đang cho vay vào thời điểm cuối kì Các ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay bằng nguồn tiền gửi của khách hàng và nguồn tiền vay của mình, trong đó, chiếm chủ yếu là tiền gửi Ngân hàng có vốn chủ sở hữu càng lớn thì khả năng có thể huy động tiền gửi của nó càng cao Nhờ vậy mà nó có thể gia tăng đuợc hiệu quả cho vay của mình, đồng thời có thể đáp ứng đuợc việc cho vay với khối lượng lớn Do theo quy định hiện hành là ngân hàng không được cho một tổ chức vay quá 15% vốn chủ sở hữu của mình, các khoản vay vượt giới hạn trên đều phải có

sự xem xét của ngân hàng nhà nước Do vậy chúng ta thấy rằng khi ngân hàng có vốn chủ sở hũư lớn thì khả năng đáp ứng nhu cầu đi vay của khách hàng sẽ tốt hơn

* Khả năng phát triển các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại sẽ thực hiện việc huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, trên nhiều địa bàn khác nhau và hướng tới nhiều đối tượng khác nhau Ngân hàng có thể huy động vốn với nhiều kì hạn khác nhau, đồng thời đáp ứng cho các nhu cầu vay vốn khác nhau về kỳ hạn vay, loại tiền vay bằng ngoại tệ hay nội tệ, cách giải ngân

Ngoài ra các ngân hàng hiện nay đang cố gắng phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển khoản, nhờ thu và nhờ chi qua hệ thống ngân hang, tài trợ cho xuât nhập khẩu

Một xu hướng khác của các ngân hàng là thực hiện các nghiệp vụ quản lý ngân quỹ, tài sản, môi giới chứng khoán, đầu tư chứng khoán, kinh doanh bảo hiểm, cho thuê tài chính bằng cách thành lập các công ty con hạch toán độc lập với ngân hàng như công ty chứng khoán, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm…

1.3 Vai trò của vốn chủ sở hữu trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại

a Vai trò của vốn chủ đối với việc nâng cao năng lực tài chính của ngân hang

Thứ nhất, vốn là điều kiện đầu tiên và bắt buộc đối với ngân hàng để nó

có đựoc giấy phép tổ chức và hoạt động Cũng như bất kì các công ty khác, ngân hàng cần có tiền để có thể xây dựng hay thuê nơi làm việc, phải có tiền

để mua sắm trang thiết bị, trả lương cho công nhân viên Vì vậy mà ngân hàng phải có một lượng tiền nhất định ban đầu để có thể thực hiện được

những điều đó Nhưng khi ngân hàng vừa thành lập, nó chưa thực hiện được bất kì một hoạt động kinh doanh nào nên chưa thu được lãi, số tiền huy động vốn ban đầu cũng không thể dùng ngay để mua sắm trang thiết bị Do đó, vốn chủ sở hữu với ngân hàng lúc này đóng vai trò vô cùng quan trọng Nó

có thể trang trải một phần chi phí hoạt động cho ngân hang, là cơ sở để cho các cơ quan quản lý nhà nước có thể cấp giấy phép hoạt động kinh doanh cho ngân hang

Thứ hai, vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ

nợ, bao gồm cả những người gửi tiền về sức mạnh tài chính của ngân hang Ngân hàng cần phải đủ mạnh để có thể đảm bảo với những người đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tế khó khăn Đối với các chủ nợ và những người gửi tiền,

họ sẽ quyết định xem có nên cho ngân hàng vay tiền hay gửi tiền vào ngân hàng không Họ sẽ xem xét vốn chủ sở hữu của ngân hang, nếu tỉ lệ vốn chủ quá thấp so với tổng số tiền huy động được thì khả năng rủi ro đối với ngân hàng rất cao, đặc biệt là khi cần để đáp ứng nhu cầu thanh toán Còn với những người đi vay, họ có thể thấy rằng với những ngân hàng nhỏ, lợi thế cạnh tranh và quy mô huy động vốn của những ngân hàng này sẽ bị giới hạn, những ngân hàng đó chưa chắc đã đáp ứng được nhu cầu vốn của mình Mặt khác, khi hoạt động ngân hàng nhỏ lẻ như vậy thì sẽ dẫn đến gia tăng chi phí cho hoạt động của mình, ngân hàng có thể tăng lãi suất cho vay đối với người đi vay làm mất dần khả năng cạnh tranh của mình

Thứ ba là vốn đóng một vai trò như một tấm đệm giúp chống lại các rủi

ro phá sản của ngân hàng vì vốn giúp ngân hàng trang trải những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ cho tới khi ban quản lý có thể tập trung giải quyết các vấn đề và đưa ngân hàng trở lại trạng thái hoạt động sinh lời Ta cũng biết rằng, với các ngân hàng ban đầu khi thành lập, họ sử dụng chủ yếu là vốn chủ của mình Do vào thời điểm khi mới thành lập, các ngân hàng chưa

có được thương hiệu Vì vậy, chi phí để huy động tiền gửi từ ngân hàng này

sẽ có thể phải cao hơn so với các ngân hàng khác, đồng thời sự cạnh tranh của ngân hàng này với các ngân hàng khác cũng khó khăn hơn Mặt khác, khi đó, ngân hàng cũng vẫn phải đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hang Do vậy trong thời điểm này, vốn chủ đóng một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động ngân hang Hay như khi nền kinh tế đang suy thoái thì việc sử dụng vốn vay nợ sẽ làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng lên nhiều, trong khi khả năng cho vay lại rất hạn chế Lúc đó, ngân hàng sẽ phải dựa rất nhiều vào vốn chủ sở hữu của mình Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, các ngân hàng sẽ không dựa chủ yếu vào vốn chủ nữa mà sẽ dựa chủ yếu vào vốn vay nợ và tiền gửi để có thể đẩy nhanh được tốc độ phát triển của mình Bởi trong điều kiện nền kinh tế này, nhu cầu vay để đầu tư là