Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM .doc

Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

Qua bốn năm được học tại trường Đại học Kinh tế Tp.HCM, một môi trường họctập thật sự tốt về mọi mặt, Tôi đã tích lũy cho mình một kho tàng kiến thức vôcùng quý báu Những kiến thức này cùng với kiến thức học hỏi được từ thực tế tạiCN BIDB Tp.HCM sẽ là hành trang tốt nhất chuẩn bị cho Tôi trước khi ra làmviệc Sau thời gian thực tập, đến nay Tôi đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp củamình Kết quả ngày hôm nay có được không chỉ từ quá trình nỗ lực của bản thânmà còn nhờ rất nhiều vào sự hỗ trợ, động viên, giúp đỡ không mệt mỏi của mọingười xung quanh tôi đó là:

Quí Thầy/ Cô đang công tác và giảng dạy tại trường Đại học Kinh tếTp.HCM, những người đã truyền đạt cho tôi nhiều kiến thức và kinh nghiệm quíbáu Đây là hành trang hữu ích đã, đang và sẽ giúp tôi rất nhiều trong công việccũng như trong cuộc sống Quí thầy cô trong Khoa Ngân Hàng, đặc biệt là thầyTh.S Nguyễn Quốc Anh, người đã tận tụy hướng dẫn, hỗ trợ và động viên tôi trongsuốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp Tôi thực sự cảm kích trước sự giúpđỡ tận tình của thầy cũng như những kiến thức mà thầy đã truyền đạt cho Tôi.

Ban lãnh đạo và Anh/ chị nhân viên tại CN BIDV Tp.HCM Đồng thời Tôixin chân thành cảm ơn Trưởng Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp – NguyễnThị Minh Tâm cùng toàn thể Anh/ Chị trong phòng, đã tạo điều kiện thuận lợinhất để Tôi có dịp tiếp cận với hoạt động thực tế của NH và đây sẽ là những vốnquí giúp Tôi trong công việc sau này Gia đình, bạn bè, những người đã động viênvà hỗ trợ tinh thần cho Tôi rất nhiều trong quá trình thực hiện chuyên đề.

Một lần nữa, xin cho phép Tôi được bày tỏ lòng tri ân sâu sắc đến tất cả nhữngngười đã dành cho Tôi sự giúp đỡ vô giá trong suốt quá trình thực tập và viết

Huỳnh Thị Mỹ Duyên

Th.S Nguyễn Quốc Anh

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 1

1.1.1 Khái quát về BIDV Việt Nam 1

1.1.2 Khái quát về CN BIDV T.p HCM 1

1.2 Cơ cấu tổ chức 2

1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của CN BIDV Tp.HCM 4

1.4 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của CN BIDV Tp.HCM trong những năm gần đây 4

1.4.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn 5

1.4.2 Thu nhập chi phí, hiệu quả kinh doanh 6

1.5 Định hướng phát triển trong thời gian tới 9

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠICN BIDV Tp.HCM 12

2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian qua 12

2.1.1.Bối cảnh kinh tế - xã hội 12

2.1.2 Thực trạng sử dụng tiền mặt những năm qua 14

2.1.3.Mục tiêu và Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đến năm 2020 18

2.1.3.1 Mục tiêu tổng thể: 18

2.1.3.2.Định hướng phát triển TTKDTM tại Việt Nam đến năm 2020 18

2.2 Lý luận cơ bản về phương thức TTKDTM 19

2.2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của công tác TTKDTM 19

2.2.1.1.Sự cần thiết khách quan của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường 19

2.2.1.2 Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường 20

2.2.2 Yêu cầu và qui định chung về thanh toán không dùng tiền mặt: 21

2.2.2.1 Yêu cầu công tác TTKDTM 21

2.2.2.2 Qui định chung về công tác TTKDTM 22

2.2.3.Một số nhân tố tác động đến công tác TTKDTM 23

2.2.4 Qui trình các nghiệp vụ TTKDTM tại CN: 23

2.2.4.1.Qui trình chuyển tiền đi của các sản phẩm OL1 đến OO3 23

2.2.4.2.Qui trình chuyển tiền đến từ IBPS 28

2.2.4.3 Qui trình xử lý điện đến từ T5 29

2.3 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại CN 33

2.3.1 Thực trạng thanh toán trong nước: 34

2.3.1.1.Thực trạng thanh toán Séc 34

2.3.1.2 Thực trạng thanh toán UNC 36

2.3.1.3 Thực trạng thanh toán UNT 38

2.3.1.4 Thực trạng thanh toán vốn giữa các Ngân hàng 40

2.3.1.4.1 Thanh toán liên hàng 40

2.3.1.4.2 Thanh toán bù trừ 40

2.3.2 Thực trạng chuyển tiền trong và ngoài nước 41

2.3.2.1 Chuyển tiền đi 41

2.3.2.2 Chuyển tiền đến 44

2.3.3 Thực trạng thu phí tại CN 46

2.3.4 Các sai sót và rủi ro thường gặp khi thực hiện công tác TTKDTM tại CN

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CN BIDV Tp.HCM 56

3.1 Giải Pháp: 56

3.1.1 Tăng cường hoạt động Maketing 56

3.1.2 Đẩy mạnh tiến độ hiện đại hóa công nghệ NH, đổi mới kỹ thuật &công nghệ NH 57

3.1.3 Xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai áp dụng các hình thức TTKDTM hiện đại 57

3.1.4 Khuyến khích pháp nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng 58

3.1.5 Đơn giản hóa thủ tục 59

3.2 Kiến nghị ………60

3.2.1 Đối với Chính Phủ 60

3.2.2 Đối với bản thân ngân hàng: 62

3.2.2.1 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 62

3.2.2.2 Kiến nghị đối với CN BIDV T.pHCM 63

1 Bảng 1.1: Tài sản và nguồn vốn CN

2 Bảng 1.2: Tình hình thu nhập và chi phí CN 3 Bảng 1.3: Chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh

4 Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức CN BIDV T.p HCM 5 Bảng 2.1: Tình hình thanh toán lương qua tài khoản 6 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP

7 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu ngành

8 Biểu đồ 2.3: HDI Việt Nam từ 1985 đến 2007 9 Biểu đồ 2.4: Thu nhập ròng

10 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu nhập ròng 11 Sơ đồ 2.1: Qui trình thanh toán UNC 12 Sơ đồ 2.2: Qui trình thanh toán UNT

- NHNN : ngân hàng nhà nước

- NH : ngân hàng

- SIBS (SilverLake Intergrated Banking Systems): Hệ thống ngân hàng tích hợp

- IBPS (InterBank Payment System): Hệ thống thanh toán liên ngân hàng của Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam.

- CI-TAD: là một chương trình phần mềm được cài đặt tại TCTD được phép tham

gia vào IBPS

- T5: Hệ thống thanh toán điện tử nội bộ của BIDV Việt Nam

- BDS (Branch Delivery System): Hệ thống chuyển giao phân phối sản phẩm chi

nhánh

- GW- SWIFT: Là giao diện thanh toán kết nối giữa hệ thống SIBS và hệ thống

- GW – T5: Là giao diện thanh toán kết nối giữa hệ thống SIBS và hệ thống T5.

- GW – IBPS: Là giao diện thanh toán giữa hệ thống SIBS và hệ thống IBPS.

- GDV : Giao dịch viên

- KSV: kiểm soát viên

- TTBT: Thanh toán bù trừ

- TK : tài khoản

- UNT: ủy nhiệm thu

- UNC: ủy nhiệm chi

- GL (General Ledger): Phân hệ kế toán tổng hợp

- C/A (Current account): Tài khoản tiền gửi thanh toán

- S/A (Saving account): Tài khoản tiền gửi tiết kiệm

- H.O: Hội sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển

- CN BIDV Tp.HCM: chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Tp HCM

- TTKDTM: Thanh toán không dùng tiền mặt

- OL1:chuyển tiền đi ghi có qua TTBT sử dụng trong trường hợp CN trực tiếp tham

gia TTBT

- OL2: chuyển tiền đi qua TK tiền gửi của CN mở tại tổ chức tín dụng khác

- OL3: chuyển tiền đi liên CN trong SIBS

- OL4: chuyển tiền đi qua hệ thống thanh toán điện tử liên NH

- OL5: chuyển tiền ghi có trong thanh toán song phương

- OL6: chuyển tiền đi ghi nợ qua TTBT

- OL7: chuyển tiền đi nhờ CN khác trong SIBS đi bù trừ hộ

- OO2: chuyển tiền đi bằng Telex

- OO3: chuyển tiền đi qua hệ thống SWIFT

* Lý do chọn đề tài: Trong thời đại công nghệ thông tin bùng phát mạnh mẽ như hiện

nay, việc các ngân hàng tạo ra những dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhằm giảm thời gian, chi phí thanh toán và quan trọng hơn là giảm rủi ro trong kinh doanh đang ngày càng được khách hàng quan tâm Đặc biệt, trong thời kỳ hậu WTO sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước, nước ngoài và các tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tài chính khác ngày càng khốc liệt, buộc chính bản thân các ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ để tạo ra những dịch vụ tốt nhất, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đồng thời tự khẳng định chính mình.

Nhận thức được tầm quan trọng đó, CN BIDV Tp.HCMđã không ngừng nâng cao vị thế của mình thông qua chất lượng dịch vụ và đem đến sự hài lòng cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, với sự thay đổi trong môi trường kinh doanh và sự bùng phát công nghệ thông tin đòi hỏi các dịch vụ TTKDTM ngày càng đem lại sự tiện ích và thỏa mãn cho khách hàng.

Vì thế, trong quá trình thực tập tại phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Tôi đã chọn

đề tài “Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDVTp.HCM ” với mong muốn góp phần nhỏ bé của mình để dịch vụ TTKDTM tại CN

BIDV Tp.HCM ngày càng mở rộng và phát triển.

* Mục tiêu Nghiên cứu: Nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ TTKDTM và qui trình các

sản phẩm dịch vụ TTKDTM, nghiên cứu thực trạng và đề ra giải pháp nhằm mở rộng TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM.

* Phương pháp nghiên cứu: Trong phạm vi giới hạn của đề tài, các phương pháp được

sử dụng gồm: Quan sát suy luận logic, phương pháp thu thập và xử lý số liệu tại CN, phương pháp thống kê và mô tả.

* Phạm vi đề tài: Hoạt động TTKDTM của CN rất đa dạng và phong phú, bên cạnh

những sản phẩm dịch vụ truyền thống còn có những sản phẩm dịch vụ hiện đại Nhưng

vì thời gian thực tập và khả năng tiếp cận của bản thân có hạn chế, vì thế Tôi chỉ đưa ra một số sản phẩm dịch vụ phổ biến thuờng gặp, nêu thực trạng và đề ra giải pháp.

* Kết cấu nội dung: Nội dung đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về CN BIDV Tp.HCM Chương 2:Thực trạng TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM

NỘI DUNG

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 1.1.1 Khái quát về BIDV Việt Nam 1.1.2 Khái quát về CN BIDV T.p HCM 1.2 Cơ cấu tổ chức

1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của CN BIDV Tp.HCM

1.4 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của CN BIDV Tp.HCM trong những năm gần đây

1.4.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn

1.4.2 Thu nhập chi phí, hiệu quả kinh doanh 1.5 Định hướng phát triển trong thời gian tới

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 1.1.1 Khái quát về BIDV Việt Nam:

BIDV Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Trải qua quá trình hình thành và phát triển BIDV Việt Nam đã có những tên gọi sau:

Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957

Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

BIDV Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước mang tính hệ thống bao gồm hơn 150 chi nhánh và các Công ty trong toàn quốc, có 3 đơn vị liên doanh với nước ngoài (Nga, Lào, Malaysia), hùn vốn với trên 5 tổ chức tín dụng.

Trọng tâm hoạt động và là nghề nghiệp truyền thống của BIDV Việt Nam là phục vụ đầu tư phát triển, các dự án thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước Thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các Doanh nghiệp, Tổng công ty BIDV không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với trên 50 ngân hàng trên thế giới BIDV Việt Nam là một ngân hàng chủ lực thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ đầu tư phát triển

1.1.2 Khái quát về CN BIDV Tp HCM:

CN BIDV Tp HCM được thành lập vào ngày 15/11/1976 Trải qua quá trình hình thành và phát triển, CN BIDV Tp HCM luôn là đơn vị và là lá cờ đầu của toàn ngành.

Từ khi thành lập đến nay, qua việc nâng cấp các đơn vị trực thuộc CN BIDV Tp HCM đã đóng góp cho hệ thống BIDV Việt Nam 4 chi nhánh cấp 1 là: Chi nhánh Tân tạo, Chi nhánh NKKN, Chi nhánh Thủ Đức và Chi nhánh Tân Bình (các đơn vị này trước

kia là chi nhánh cấp 2 trực thuộc CN BIDV Tp HCM) và sắp tới Phòng giao dich Phú Nhuận sẽ nâng cấp thành Chi nhánh BIDV Phú Nhuận.

Hiện nay, CN BIDV Tp HCM có tổng số cán bộ nhân viên trên 300 người

1.2 Cơ cấu tổ chức

CN BIDV Tp HCM có trụ sở tại 134 Nguyễn Công Trứ, P Nguyễn Thanh Bình, Q.1, Tp HCM Do điều kiện kinh tế xã hội của Tp HCM nên CN BIDV T.p HCM đã duy trì cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý để đảm bảo thực hiện chức năng và nhiệm vụ của mình

Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức CN BIDV Tp HCM

1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của CN BIDV Tp.HCM

- Nghiệp vụ huy động vốn.

- Nghiệp vụ cho vay để đầu tư và kinh doanh chứng khoán - Nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng:

+ Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu + Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi + Thanh toán bằng Séc

+ …

- Nghiệp vụ thanh toán vốn giữa các ngân hàng: + Thanh toán liên hàng

+ Thanh toán bù trừ

1.4 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của CN BIDV Tp.HCM trongnhững năm gần đây:

Trong hai năm qua, tình hình kinh tế xã hội của cả nước nói chung và củaTp.HCM nói riêng có nhiều biến động, tạo nhiều cơ hội nhưng đặt ra không ít thách thức cho CN BIDV Tp.HCM Trong xu thế hội nhập hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt hơn nhưng với sự cố gắng, nỗ lực và không ngừng học hỏi của cả một tập thể cán bộ CN BIDV Tp.HCM đã đưa CN vượt qua những khó khăn đó và trở thành một trong những NH thương mại mạnh thể hiện qua một số hoạt động kinh doanh sau:

-7 Chênh lệch thu chi trước

(Nguồn báo cáo công khai tài chính năm 2008 của CN BIDV Tp.HCM)

Tổng tài sản CN thời điểm 31/12/2008 là 10.096 tỷ đồng, giảm 2.150 tỷ đồng (giảm 17.56%) so với năm 2007, sự giảm này chủ yếu do điều chuyển vốn nội bộ (-2.033 tỷ đồng)

Tổng dư nợ cho vay 7.757 tỷ đồng, giảm 68 tỷ đồng (giảm 0.87%) Tổng dư nợ vay (trừ cho vay ủy thác,TCTD và ngân sách địa phương) là 6.093 tỷ đồng, tăng 0.15% Tổng tiền gửi tổ chức kinh tế và dân cư là 8.725 tỷ đồng, giảm 1.634 tỷ đồng so với đầu năm Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 giảm 13.88%; tình hình nợ xấu được cải thiện, chỉ còn 6 tỷ đồng, giảm 96.96% so với cùng kỳ Trong năm CN đã hoàn lập dự phòng 17 tỷ đồng, đến 31/12/2008 quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của CN là 125 tỷ đồng, trong đó dự phòng chung là 65 tỷ đồng, dự phòng cụ thể là 60 tỷ đồng.

Số dư các khoản đầu tư chứng khoán, góp vốn 218 tỷ đồng, tăng 7 tỷ đồng (tức là tăng 3.32%) so với năm 2007 Trong năm 2008 CN không đầu tư mới, vốn đầu tư tăng lên chủ yếu là do nhận cổ tức cổ phiếu.

Như vậy, do khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 nên CN cũng bị ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn cũng như cho vay.

1.4.2 Thu nhập chi phí, hiệu quả kinh doanh:

Lợi nhuận trước thuế năm 2008 là 333 tỷ đồng, giảm 20.33% so với năm 2007; chênh lệch thu chi trước dự phòng rủi ro (cả thu lãi ngoại bảng) là 373 tỷ đồng, giảm 12.85% so với năm 2007

Tổng thu nhập ròng giảm 55 tỷ đồng trong đó có 2 khoản thu sụt giảm lớn so với năm 2007 là:

+Thu nhập ròng từ hoạt động tài chính giảm 19 tỷ đồng

+Thu nhập ròng từ lãi giảm 53 tỷ đồng (trong đó: lãi FPT giảm 122 tỷ đồng, thu lãi tại chi nhánh tăng 69 tỷ đồng)

*Tình hình thực hiện các định mức chỉ tiêu và chi phí quản lý kinh doanh:

Chi phí quản lý kinh doanh năm 2008 là 49 tỷ đồng, tăng 6 tỷ (14.75%) so với năm 2007 Trong đó:

-Chi phí cho nhân viên là 18.045 tỷ đồng, tăng 22.56% Nguyên nhân là do từ ngày 01/01/2008, lương tối thiểu tăng từ 450.000 đồng lên 540.000đồng

-Chi phí về tài sản là 17.962 tỷ đồng, tăng 21.22% Nguyên nhân là khấu hao TSCĐ tăng 0.7 tỷ; chi thuê tài sản hoạt động tăng 2.4 tỷ đồng.

-Chi phí quản lý công vụ 10.2 tỷ đồng, giảm 1.77% so với năm 2007 -Chi phí kinh doanh khác là 3 tỷ đồng

Các khoản chi phí quản lý công vụ, chi công cụ lao động, chi sửa chữa Tài sản cố định, chi hoạt động đoàn thể đều nằm trong định mức do BIDV qui định

*Một số chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh:

Bảng 1.3: Chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh Đvt: %

So sánh2008/2007

-NIM = (Thu nhập từ lãi – chi phí từ lãi)/Tài

Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào và đầu

ROA = Lợi nhuận sau thuế (kể cả thu nợ đã xử lý,hoàn nhập dự phòng rủi ro)/ Tổng tài sản bình quân

(Nguồn báo cáo công khai tài chính năm 2008 của CN BIDV Tp.HCM)

Từ bảng số liệu trên thì tình hình kinh doanh của NH năm 2008 có giảm so với năm 2007 nhưng không đáng kể, tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản năm 2008 giảm 0.24% so với năm 2007 là do có sự điều chuyển vốn nội bộ, hệ số NIM lớn và không đổi 2.87% nên ít có rủi ro lãi suất.

1.5 Định hướng phát triển của CN BIDV T.pHCM trong thời gian tới:Huy động vốn:

- Năm 2009 được dự báo một năm đầy biến động khó lường về hoạt động tài chính, tiền tệ, yêu cầu các CN cần bám sát chặt chẽ diễn biến động thái của thị trường và chỉ đạo điều hành của Hội sở để quyết định huy động vốn phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh vốn.

- Yêu cầu tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo điều hành về lãi suất của Hội sở và việc hạch toán, điều chỉnh lãi suất theo FTP từng thời điểm chính xác kịp thời, tránh xảy ra tình trạng Hội sở truy thu lãi FTP như cuối năm 2008.

- Bám sát diễn biến thị trường và nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả năng thanh khoản (chi tiêu của khách hàng nhân dịp Tết âm lịch, giải ngân tín dụng…).

Tín dụng:

- Thống nhất cao về nhận thức tăng trưởng tín dụng nhưng không mở rộng thị phần tràn lan; tập trung vào tín dụng xuất khẩu và triển khai các giải pháp đồng bộ để tăng trưởng cho vay khách hàng kinh doanh các mặt hàng, ngành nghề lĩnh vực thế mạnh như gạo, cao su, cà phê, thuỷ hải sản, đồ gỗ, …; chú trọng tiếp thị, thu hút các khách hàng lớn, có thương hiệu mạnh, có thị trường tốt ổn định như thuỷ điện, nhiệt điện, hệ thống truyền tải điện

- Chủ động nâng cao chất lượng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu khách hàng, dư nợ; kiên quyết không để gia tăng thêm nợ xấu, nợ quá hạn, lãi treo.… Kiểm soát nợ nhóm 2 xuống dần thông lệ (12%) Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ để hạn chế rủi ro, đặc biệt rủi ro đạo đức nghề nghiệp.

- Quyết liệt chỉ đạo công tác thu nợ quá hạn ngay từ tháng đầu năm 2009, đảm bảo hoàn thành mục tiêu KH, xác định mục tiêu tận thu nợ để tạo nguồn tăng vốn điều lệ chuẩn bị cho công tác cổ phần hoá.

- Coi trọng và thường xuyên/định kỳ rà soát, đánh giá và bổ sung tài sản đảm bảo trong điều kiện thị trường biến động để phòng ngừa rủi ro cho hoạt động tín dụng.

- Báo cáo và đề xuất kịp thời các vướng mắc trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ mới để điều chỉnh bổ sung phù hợp thực tế và đảm bảo hoạt động thông suốt, an toàn, hiệu quả.

Dịch vụ:

- Chuyển biến về nhận thức và tích cực đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ bán lẻ.

- Chủ động nắm bắt thị trường, nhu cầu dịch vụ tại địa bàn và các chỉ đạo, hướng dẫn của Hội sở để phát triển, mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm mới phù hợp đặc thù địa bàn; hoặc các sản phẩm mang tính thời cơ, thời điểm để chủ động có kế hoạch triển khai.

- Khẩn trương đưa vào khai thác các sản phẩm mới (Thẻ VISA quốc tế); gắn huy động vốn với tín dụng; tăng nguồn thu của toàn hệ thống, chú trọng các sản phẩm có thế

mạnh, chất lượng tốt, hiệu quả và nâng cấp hoàn thiện các sản phẩm còn hạn chế; rà soát chấn chỉnh ngay các lỗi về ATM để nâng cao chất lượng dịch vụ.

- Quan tâm xây dựng, tạo hình ảnh tốt về BIDV thông qua chất lượng dịch vụ, phong cách làm việc chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ bán hàng.

Công tác khác:

- Hoàn thành công tác quyết toán năm 2008 khẩn trương, chính xác, để làm cơ sở định giá tài sản chuẩn bị IPO của BIDV trong năm 2009.

- Thường xuyên/ định kỳ theo dõi, kiểm tra, kiểm soát và đánh giá hiệu quả, an toàn hoạt động của mạng lưới đơn vị trực thuộc; hạn chế tối đa các rủi ro phát sinh tại các điểm mạng lưới; tích cực nghiên cứu, thực hiện công tác phát triển mạng lưới kinh doanh để nâng cao hiệu quả kinh doanh, an toàn hoạt động và mở rộng thị phần

- Thực hiện chính sách thu hút, trọng dụng nhân tài, nâng cao chất lượng cán bộ có năng lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp.

- Quán triệt việc thực hiện chương trình hành động tiết kiệm chống lãng phí theo Nghị quyết 216 của Hội đồng quản trị; tuân thủ hai bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử trong hoạt động của CN.

NỘI DUNG:

2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian qua 2.1.1.Bối cảnh kinh tế - xã hội

2.1.2 Thực trạng sử dụng tiền mặt những năm qua

2.1.3.Mục tiêu và Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đến năm 2020

2.2 Lý luận cơ bản về phương thức TTKDTM

2.2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của công tác TTKDTM 2.2.2 Yêu cầu và qui định chung về thanh toán không dùng tiền mặt 2.2.3.Một số nhân tố tác động đến công tác TTKDTM

2.2.4 Qui trình các nghiệp vụ TTKDTM tại CN 2.3 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại CN

2.3.1 Thực trạng thanh toán trong nước:

2.3.2 Thực trạng chuyển tiền trong và ngoài nước

2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian qua 2.1.1.Bối cảnh kinh tế - xã hội

Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong những năm qua chịu tác động lớn của thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt lớn trên diện rộng từ Bắc vào Nam và đặc biệt vào năm 2008 kinh tế -xã hội nước ta chịu tác động từ suy thoái kinh tế toàn cầu kéo theo sự suy giảm của nhiều nền kinh tế lớn như Mỹ, Nhật Bản, EU…đã gây thiệt hại nặng nề cho sản xuất, kinh doanh và đời sống dân cư Tuy còn nhiều khó khăn và thách thức nhưng kinh tế xã hội có nhiều thành tích đáng khích lệ.

Về Kinh tế:

GDP tăng đáng kể qua các năm ngoại trừ năm 2008 GDP 6.7% là mức thấp nhất từ năm 2000 đến nay Trong bối cảnh kinh tế suy thoái toàn cầu, GDP một số nước cường quốc kinh tế như Mỹ, Nhật, Hàn Quốc…đều ở mức âm, Kinh tế Trung Quốc cũng chỉ tăng 8% (năm 2008) so với 11% năm 2007 thì kết quả đạt được của kinh tế Việt Nam là cố gắng lớn, thể hiện biểu đồ 2.1

Biểu đồ 2.1: tăng trưởng GDP (Đvt: %)

( Theo nguồn Tổng cục thống kê)

Cơ cấu kinh tế theo giá thực tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng khu vực công nghiệp và xây dựng, khu vực dịch vụ ngày càng chiếm ưu thế, khu vực nông, lâm, thủy sản chiếm tỷ trọng ngày càng giảm, thể hiện qua biểu đồ 2.2

Biểu đồ 2.2: cơ cấu ngành

Biểu đồ cơ cấu ngành

( Theo nguồn Tổng cục thống kê)

Tình hình tài chính lành mạnh, thu chi ngân sách cân đối Mặc dù chịu ảnh hưởng lớn của mưa lũ, giá dầu thế giới sụt giảm nhiều (năm 2008) song các khoảng thu từ doanh nghiệp đầu tư nước ngoài, thuế công thương, khu vực ngoài quốc doanh vẫn tăng cao Đầu tư nước ngoài tăng mạnh.

Tăng trưởng kinh tế cao.Thu nhập của người dân ngày càng tăng ,do đó nhu cầu về an sinh xã hội càng cao.

Về Xã hội:

Tăng trưởng kinh tế cao nên chỉ số phát triển con người (HDI) đạt được nhiều sự vượt trội HDI tăng lên qua các năm (1985 mới đạt 0,590, năm 1990 đạt 0,620, năm 1995 đạt 0,672, năm 2000 đạt 0,711, năm 2005 đạt 0,733, khả năng năm 2007 đạt trên 0,75%)

Biểu đồ 2.3: HDI Việt Nam từ 1985 đến 2007

Biểu đồ HDI Việt Nam

( Theo nguồn Tổng cục thống kê)

Thứ bậc về HDI tăng lên trong khu vực Đông Nam Á, ở châu Á và trên thế giới Thứ bậc trên thế giới về HDI cao hơn thứ bậc về GDP bình quân đầu người tính bằng USD theo tỷ giá sức mua tương đương (105 so với 123), cao hơn hàng chục nước có GDP bình quân đầu người cao hơn Việt Nam, phù hợp với nền kinh tế thị trường mà nước ta lựa chọn là nền kinh tế thị trường theo định hướng dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Tỷ lệ nghèo đã giảm (từ 17,8% xuống còn 14,8%)

2.1.2 Thực trạng sử dụng tiền mặt những năm qua:

Hiện nay việc sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán vẫn tồn tại phổ biến tại Việt Nam Thói quen này sẽ gây ra rất nhiều bất lợi cho nền kinh tế, đấy là chưa kể tới những vấn đề tiêu cực phát sinh.

Mặt khác, việc sử dụng tiền mặt còn gây tốn kém cho nền kinh tế do phải in ấn tiền mặt, rồi còn vận chuyển, bảo quản, tốn kém lắm.Vậy tại sao người dân vẫn thích dùng tiền mặt, bởi vì:

- Tài khoản và thẻ không được cái thuận tiện như tiền mặt là có thể chi tiêu bất cứ lúc nào bất cứ nơi đâu Bao nhiêu cái phải phụ thuộc: tính khí thất thường của máy móc, vào địa điểm đặt máy, vào thời gian làm việc của ngân hàng… Nhưng tài khoản và thẻ giúp cho người có tiền tránh được cái rủi ro mất mát hay hư hỏng tiền mặt Rồi khi thanh toán các khoản lớn như mua xe mua nhà chỉ cần một cái lệnh chuyển khoản qua

còn có mối lợi nho nhỏ là tiền lãi Giả sử các ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng có số dư trong tài khoản ít nhất 3 triệu và trả lãi suất 0,5%/tháng, thì hàng tháng khách hàng này được hưởng lãi 15 nghìn đồng Nhưng liệu khoản tiền này có đủ bù đắp cho những phiền toái mỗi khi phải nhờ đến dịch vụ ngân hàng.

- Để quyết định dùng tiền mặt hay không, khách hàng sẽ đặt lên bàn cân tất cả các yếu tố Nhưng còn phải xét những yếu tố tâm lý của dân ta: tự mình cầm tiền của mình là chắc ăn nhất Thỉnh thoảng lại nghe nói máy ATM này tính nhầm tiền, lâu lâu lại nghe đồn ngân hàng nọ mất khả năng thanh toán Đã qua đi cái thời ra ngân hàng rút tiền của chính mình mà cứ như đi ăn xin, nhưng nỗi ám ảnh vẫn còn đâu đó

- Tập quán sử dụng tiền mặt gây lãng phí xã hội, vì trong khi tiền mặt chỉ nằm yên trong tủ thì đồng tiền trong ngân hàng sẽ được dùng vào lưu thông và sinh lãi từng giờ từng phút Trong lưu thông, do dòng tiền chảy ngược dòng hàng hoá nên dòng chảy thủ công của tiền mặt không thể nhanh chóng hiệu quả bằng hệ thống điện tử Do đó, việc giảm tỷ lệ dùng tiền mặt là cần thiết và có lợi cho toàn xã hội.Dùng tiền mặt đã trở thành một tập quán từ hàng nghìn năm nay Còn thói quen dùng thẻ mới xuất hiện trên thế giới vài chục năm và ở Việt Nam được vài năm

Cùng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, việc hạn chế sử dụng tiền mặt, phát triển các phương tiện TTKDTM nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu của nền kinh tế, cũng như phù hợp với các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng là những mục tiêu mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang hướng tới Để đẩy mạnh công tác TTKDTM thì biện pháp cấp thiết đầu tiên là thực hiện trả lương qua tài khoản mà giai đoạn đầu của Đề án trả lương qua tài khoản là thực hiện trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Do đây là đối tượng tiên phong làm hình mẫu cho xã hội hình thành thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng để giao dịch thanh toán trên cơ sở công nghệ mới tiên tiến, đặt nền móng thúc đẩy phát triển TTKDTM Mặt khác, việc áp dụng TTKDTM sẽ góp phần hạn chế các giao dịch bất hợp pháp, tăng cường sự quản lý nhà nước đối với các chi tiêu tài chính từ ngân sách và vốn nhà nước, triển khai thực hiện Luật Phòng chống tham nhũng, Luật thực hành tiết kiệm chống lãng phí cũng như Nghị quyết của Đảng về phòng, chống tham nhũng

Trên tinh thần đó, ngày 24/8/2007 Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành Chỉ thị 20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước (Chỉ thị 20) Sau 6 tháng triển khai thực hiện Chỉ thị 20 đã được một số kết quả khả quan như sau:

- Thành phố Hà Nội: Theo báo cáo của các NHTM đã gửi về NHNN Chi nhánh TP Hà

Nội thì trên địa bàn thành phố số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước đã trả lương qua tài khoản tính đến hết ngày 31/12/2007 là 529 đơn vị và đến 6/2008 tăng lên và đạt 1.660 đơn vị (chiếm tỷ trọng 64% trong tổng số 2.586 đơn vị sử dụng ngân sách trên địa bàn); số tài khoản nhận lương NSNN tại các NHTM tính đến hết ngày 31/12/2007 là 71.682 tài khoản và đến 6/2008 thì lên đến 139.666 tài khoản - tăng 67.984 tài khoản (tỷ lệ tăng 95%) Tính chung ở Hà Nội số máy ATM đến ngày 31/12/2007 có 949 máy chủ yếu tập trung tại các quận nội thành, các trung tâm kinh tế, thương mại, khu công nghiệp và đến 6/2008 là 1.145 máy - tăng 196 máy (tỷ lệ tăng 21%); số máy POS đến ngày 31/12/2007 là 5.596 máy và đến 6/2008 là 6.489 máy -tăng 893 máy (tỷ lệ -tăng 16%) Kết quả đã đạt được bước đầu trong 6 tháng vừa qua tại Thành phố Hà Nội là rất đáng khích lệ

- Thành phố Hồ Chí Minh: Theo báo cáo của NHNN Chi nhánh TP.HCM thì trên địa

bàn thành phố số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước đã trả lương qua tài khoản tính đến hết ngày 31/12/2007 là 605 đơn vị và đến 6/2008 có 2.348 đơn vị (chiếm tỷ trọng 79% trong tổng số 2.963 đơn vị sử dụng ngân sách trên địa bàn); số tài khoản nhận lương NSNN tính đến tháng 6/2008 theo thống kê chưa đầy đủ vào khoảng 142.630 tài khoản Số máy ATM đến ngày 31/12/2007 có 1.261 máy và đến 6/2008 có 1.572 máy - tăng 311 máy (tỷ lệ tăng 25%); số máy POS đến ngày 31/12/2007 là 7.169 máy và đến 6/2008 là 8.339 máy - tăng 1.170 máy (tỷ lệ tăng 16%)

- Tại 62/63 tỉnh, thành phố khác trực thuộc trung ương: mặc dù chưa phải là các địa phương trọng điểm thực hiện Chỉ thị 20 trong giai đoạn 1 của lộ trình nhưng các tỉnh cũng đã rất tích cực xây dựng kế hoạch triển khai, UBND tỉnh cũng đã quan tâm chỉ đạo các đơn vị liên quan để thực hiện tốt Chỉ thị 20, đồng thời các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước cũng sẵn sàng đón nhận hình thức trả lương qua tài khoản tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Cho đến nay, 62/63 tỉnh, thành phố trên đều đã và đang triển khai và bước đầu đã đạt

(theo nguồn Ngân hàng nhà nước)

Từ kết quả bước đầu như trên, việc ban hành Chỉ thị 20 là một chủ trương đúng đắn nhằm hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế, thúc đẩy phát triển TTKDTM Trong quá trình triển khai đã nhận được sự đồng thuận của xã hội, sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị liên quan đồng thời đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước cũng sẵn sàng đón nhận hình thức trả lương qua TK tại các Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đã tạo điều kiện để triển khai thực hiện Chỉ thị 20 được thuận lợi Do đó, chúng ta hoàn toàn có cơ sở để tin tưởng rằng với việc vào cuộc của các cấp, các ngành, sự ủng hộ mạnh mẽ của nhân dân và đặc biệt là các đối tượng hưởng lưong từ ngân sách nhà nước thì việc thực hiện Chỉ thị trên sẽ đem lại những kết quả khả quan

2.1.3 Mục tiêu và Định hướng phát triển TTKDTM tại Việt Nam đến năm 20202.1.3.1 Mục tiêu tổng thể:

Nhằm tạo sự chuyển biến mạnh về chất và lượng TTKDTM với các mục tiêu: đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưu thông; tăng cường năng lực cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trên thị trường; góp phần thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu quả giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa nền kinh tế, góp phần tích cực vào công tác phòng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam; đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Phấn đấu đạt được môi trường thanh toán hiện đại, an toàn, hiệu quả và vững chắc về cơ sở pháp lý ở Việt Nam vào năm 2020

2.1.3.2.Định hướng phát triển TTKDTM tại Việt Nam đến năm 2020

Phát triển TTKDTM phải phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ và hệ thống thanh toán Các giải pháp xây dựng trong Nghị định 161 không mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm sự phát triển các hoạt động kinh tế - xã hội;

Phát triển TTKDTM đặt trong mối quan hệ cân bằng giữa lợi ích chung của cộng đồng và lợi ích của người sử dụng dịch vụ thanh toán, của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; những biện pháp hỗ trợ của Nhà nước chỉ mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo ra bước đột phá ban đầu cho sự phát triển TTKDTM.

Các giải pháp phát triển TTKDTM hướng tới việc sử dụng các biện pháp kinh tế là chủ yếu nhằm huy động các nguồn lực của khu vực tư nhân để đầu tư phát triển TTKDTM Nguồn lực của Nhà nước chỉ được sử dụng trong trường hợp nguồn lực của tư nhân không đủ lớn hoặc cho những dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành cơ sở nền tảng để thúc đẩy sự phát triển chung của toàn bộ các hoạt động thanh toán của nền

2.2 Lý luận cơ bản về phương thức TTKDTM

TTKDTM là hình thức chuyển số tiền nhất định từ tài khoản của đơn vị này sang tài khoản của đơn vị khác bằng các thể thức thanh toán của ngân hàng như : Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi, Séc… thông qua Ngân hàng để chi trả cho nhau ở cùng địa phương hoặc khác địa phương

2.2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của công tác TTKDTM

2.2.1.1 Sự cần thiết khách quan của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường:

Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa…, có rất nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an toàn đã, đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng tiền mặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ nữa, đặc biệt là giao dịch có giá trị và khối lượng lớn.

Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra mọi lúc, mọi nơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cách Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt động thanh toán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt, nhất là trong thanh toán các khoản có giá trị lớn có thể dẫn đến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động thanh toán (như chi phí của Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền của hệ thống ngân hàng, của các chủ thể tham gia giao dịch thanh toán) là rất tốn kém; Việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt với khối lượng lớn dễ bị các đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hoãn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng hoặc các chủ nợ; Vấn đề an ninh trong thanh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; Sử dụng nhiều tiền mặt trong giao dịch thanh toán của xã hội sẽ là môi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích của các tổ chức, cá nhân và tình hình an ninh quốc gia.

Các bất lợi và rủi ro trên đây là vấn đề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội, tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn.

2.2.1.2 Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường:

Khi nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, TTKDTM đã giữ một vai trò rất quan trọng đối với từng đơn vị kinh tế, từng cá nhân và đối với toàn bộ nền kinh tế, bất kỳ một nhà sản xuất nào cũng đều mong muốn đồng vốn của mình tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và sinh lời tối đa cho mình, do đó họ muốn sản phẩm của họ làm ra phải được tiêu thụ ngay trên thị trường và thu được tiền để tiếp tục một chu kỳ sản xuất mới.

 TTKDM phục vụ cho sản xuất lưu thông hàng hóa không ngừng phát triển:

Mục tiêu của sản xuất hàng hóa là để bán – tiêu thụ, thông qua khâu tiêu thụ các doanh nghiệp sẽ thu hồi lại vốn để tiếp tục chu kỳ sản xuất tiếp theo – T – H…SX…H’-T’, quá trình đó được thông qua khâu thanh toán Như vậy khâu thanh toán có vị trí hết sức quan trọng trong quá trình tổ chức và tiêu thụ hàng hóa Do vậy, nếu tổ chức tốt TTKDTM sẽ có tác động to lớn đến việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa không ngừng phát triển.

 Góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm chi phí lưu thông xã hội:

Mở rộng TTKDTM sẽ tạo điều kiện để giảm chi phí lưu thông tiền mặt, tiết kiệm lao động xã hội: việc mở rộng TTKDTM sẽ làm tăng khối lượng tiền ghi sổ và giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó sẽ tiết giảm được chi phí cho toàn xã hội nói chung và cho ngành Ngân hàng nói riêng do tiết giảm được chi phí về in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền.

 Góp phần tăng nguồn vốn cho NHTM:

Công tác TTKDTM càng phát triển, càng mở rộng thì nguồn vốn Ngân hàng huy động được từ số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế sẽ tăng lên, tăng nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Đồng thời thông qua TTKDTM, Ngân hàng

nắm một cách chính xác, hợp lý tình hình thiếu vốn của các bên tham gia thanh toán, để kịp thời cho vay, phát tiền vay đúng mục đích và vật tư hàng hóa đảm bảo.

 Phục vụ việc chỉ đạo thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia của Ngân hàngnhà nước (NHNN):

Mở rộng TTKDTM góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ của NHNN: việc mở rộng hình thức TTKDTM sẽ làm giảm được khối lượng lớn tiền mặt trong lưu thông và làm tăng khối lượng tiền ghi sổ, điều đó giúp cho NHNN có thể sử dụng hữu hiệu các công cụ của chính sách tiền tệ.

Như vậy, TTKDTM giữ một vai trò hết sức quan trọng Đứng trên giác độ của ngành Ngân hàng, nó phản ánh khá trung thực trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ kỹ thuật của Ngân hàng cũng như sự tín nhiệm của khách hàng Trong nội bộ một Ngân hàng, TTKDTM không chỉ tác động đến nghiệp vụ thanh toán mà còn tác động tới các nghiệp vụ khác của Ngân hàng như nghiệp vụ tín dụng Nếu làm tốt công tác TTKDTM sẽ thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng phát triển và ngược lại Đi đôi với sự phát triển kỹ thuật tin học, ngày nay hoạt động Ngân hàng hiện đại cũng chuyển hướng kinh doanh bằng cách mở rộng các dịch vụ thay cho kinh doanh chênh lệch lãi suất tiền gửi và cho vay là chủ yếu trước đây, trong đó dịch vụ thanh toán đóng vai trò trọng tâm và đặc biệt quan trọng.

2.2.2.Yêu cầu và qui định chung về TTKDTM:2.2.2.1 Yêu cầu công tác TTKDTM:

 Thời gian thanh toán nhanh  Chi phí thanh toán thấp

 Đảm bảo quá trình thanh toán chính xác an toàn và ổn định  Giảm thiểu rủi ro trong thanh toán

 Hệ thống thanh toán phải là hệ thống mở

2.2.2.2 Qui định chung về công tác TTKDTM:

Để đẩy mạnh công tác TTKDTM Nhiều văn bản pháp luật qui định về lĩnh vực thanh toán đã được Chính phủ ban hành như: Nghị định số 64/2001/NĐ- CP ngày 20/09/2001 về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều Quyết định, thông tư, chỉ thị mới như Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/03/2002 thay thế cho Quyết định 22/QĐ-NHNH ngày 21/02/1994 về ban hành thể lệ TTKDTM,Thủ tướng Chính phủ ban hành Đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 (ban hành kèm theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2009),Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Các văn bản này nhằm hoàn thiện dần chế độ TTKDTM cho phù hợp với yêu cầu đổi mới của nền kinh tế, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng triển khai nhiều hình thức thanh toán, từng bước hòa nhập với hệ thống thanh toán theo thông lệ quốc tế.

Các doanh nghiệp , cơ quan, tổ chức…,công dân Việt Nam và người nước ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam được quyền lựa chọn Ngân hàng mở tài khoản giao dịch và thanh toán Khách hàng muốn thanh toán qua Ngân hàng thực hiện các nguyên tắc sau:

 Phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và trên tài khoản phải đảm bảo có số dư để đáp ứng nhu cầu thanh toán Chủ tài khoản phải chịu trách nhiệm về việc chi trả vượt số dư trên tài khoản và chịu phạt theo thể lệ TTKDTM, chịu trách nhiệm về những sai sót, lợi dụng trên những giấy tờ thanh toán của của những người được chủ tài khoản ủy quyền ký thay.

 Khi thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, chủ tài khoản phải chấp hành những quy định và hướng dẫn của Ngân hàng về việc lập những chứng từ thanh toán, phương thức nộp, lĩnh tiền ở Ngân hàng Trên các giấy tờ thanh toán dấu và chữ ký phải đúng mẫu đã đăng ký tại Ngân hàng.

 Chủ tài khoản tự tổ chức hạch toán, theo dõi số dư tiền gửi Ngân hàng, nếu số liệu của Ngân hàng và sổ sách của mình có sự chênh lệch thì phải báo ngay cho Ngân

 Ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát giấy tờ thanh toán của khách hàng, số dư trên tài khoản và chi trả kịp thời theo yêu cầu của khách hàng, mọi sai sót do chủ quan Ngân hàng làm thiệt hại đến khách hàng đều phải bồi thường theo qui định

2.2.3.Một số nhân tố tác động đến công tác TTKDTM:

TTKDTM là phạm trù kinh tế có mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của nền sản xuất xã hội, do vậy chịu sự tác động của nhiều nhân tố của quá trình tái sản xuất trong nền kinh tế như :

- Môi trường kinh tế vĩ mô, sự ổn định chính trị xã hội - Môi trường pháp lý.

- Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân - Qui mô Ngân hàng.

- Khoa học kỹ thuật và công nghệ - Nhân tố con người.

2.2.4 Qui trình các nghiệp vụ TTKDTM:

2.2.4.1 Qui trình chuyển tiền đi của các sản phẩm OL1 đến OO3:

Các giai đoạn của

-Chuyển tiền từ TK G/L: trong trường hợp xử lý thanh toáncác khoản tiền sau tra soát, sau khi thực hiện giao dịch hoàn trả, chuyển tiệp giao dịch thanh toáncủa các phân hệ nghiệp vụ khác, chi tiêu nội bộ.

2) Kiểm tra lệnh chuyển tiền

Thực hiện GDV

-Chứng từ lập đúng theo qui định

-Mẫu dấu, chữ ký hợp lệ đúng với đăng ký tại Ngân hàng -Tuân thủ các qui định về quản lý ngoại hối

-Đúng qui định về mua bán ngoại tệ kinh doanh

-Nhận lệnh chuyển tiền khi còn giờ giao dịch, phải xử lý ngay -Nhận lệnh chuyển tiền khi hết giờ giao dịch, GDV ghi ngày giờ nhận lệnh và được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo.

-Nếu chứng từ không đạt yêu cầu chuyển trả lại cho khách hàng yêu cầu bổ sung, làm mới.

3) Thu tiền mặt (nếu có)

Thực hiện GDV

-Nếu khách hàng chuyển trả phí bằng tiền mặt, tiến hành thu số tiền phải nộp của khách hàng

4) Xử lý giao dịch

Thực hiện GDV

-Chọn nguồn tiền thanh toán