Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM .doc

Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

TP HỒ CHÍ MINH

Niên khóa 2005 -

TP HỒ CHÍ MINH

Niên khóa 2005

Qua bốn năm được học tại trường Đại học Kinh tế Tp.HCM, một môi trường học tập thật sự tốt về mọi mặt, Tôi đã tích lũy cho mình một kho tàng kiến thức vô cùng quý báu Những kiến thức này cùng với kiến thức học hỏi được từ thực tế tại

CN BIDB Tp.HCM sẽ là hành trang tốt nhất chuẩn bị cho Tôi trước khi ra làm việc Sau thời gian thực tập, đến nay Tôi đã hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình Kết quả ngày hôm nay có được không chỉ từ quá trình nỗ lực của bản thân

mà còn nhờ rất nhiều vào sự hỗ trợ, động viên, giúp đỡ không mệt mỏi của mọi người xung quanh tôi đó là:

Quí Thầy/ Cô đang công tác và giảng dạy tại trường Đại học Kinh tế Tp.HCM, những người đã truyền đạt cho tôi nhiều kiến thức và kinh nghiệm quí báu Đây là hành trang hữu ích đã, đang và sẽ giúp tôi rất nhiều trong công việc cũng như trong cuộc sống Quí thầy cô trong Khoa Ngân Hàng, đặc biệt là thầy Th.S Nguyễn Quốc Anh, người đã tận tụy hướng dẫn, hỗ trợ và động viên tôi trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp Tôi thực sự cảm kích trước sự giúp

đỡ tận tình của thầy cũng như những kiến thức mà thầy đã truyền đạt cho Tôi.

Ban lãnh đạo và Anh/ chị nhân viên tại CN BIDV Tp.HCM Đồng thời Tôi xin chân thành cảm ơn Trưởng Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp – Nguyễn Thị Minh Tâm cùng toàn thể Anh/ Chị trong phòng, đã tạo điều kiện thuận lợi nhất để Tôi có dịp tiếp cận với hoạt động thực tế của NH và đây sẽ là những vốn quí giúp Tôi trong công việc sau này Gia đình, bạn bè, những người đã động viên

và hỗ trợ tinh thần cho Tôi rất nhiều trong quá trình thực hiện chuyên đề.

Một lần nữa, xin cho phép Tôi được bày tỏ lòng tri ân sâu sắc đến tất cả những người đã dành cho Tôi sự giúp đỡ vô giá trong suốt quá trình thực tập và viết

Huỳnh Thị Mỹ Duyên

Tp.HCM, tháng 05 năm 2009

Tp.HCM, Tháng 05 năm 2009

Th.S Nguyễn Quốc Anh

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 1

1.1.1 Khái quát về BIDV Việt Nam 1

1.1.2 Khái quát về CN BIDV T.p HCM 1

1.2 Cơ cấu tổ chức 2

1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của CN BIDV Tp.HCM 4

1.4 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của CN BIDV Tp.HCM trong những năm gần đây 4

1.4.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn 5

1.4.2 Thu nhập chi phí, hiệu quả kinh doanh 6

1.5 Định hướng phát triển trong thời gian tới 9

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CN BIDV Tp.HCM 12

2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian qua 12

2.1.1.Bối cảnh kinh tế - xã hội 12

2.1.2 Thực trạng sử dụng tiền mặt những năm qua 14

2.1.3.Mục tiêu và Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đến năm 2020 18

2.1.3.1 Mục tiêu tổng thể: 18

2.1.3.2.Định hướng phát triển TTKDTM tại Việt Nam đến năm 2020 18

2.2 Lý luận cơ bản về phương thức TTKDTM 19

2.2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của công tác TTKDTM 19

2.2.1.1.Sự cần thiết khách quan của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường 19

2.2.1.2 Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường 20

2.2.2 Yêu cầu và qui định chung về thanh toán không dùng tiền mặt: 21

2.2.2.1 Yêu cầu công tác TTKDTM 21

2.2.2.2 Qui định chung về công tác TTKDTM 22

2.2.3.Một số nhân tố tác động đến công tác TTKDTM 23

2.2.4 Qui trình các nghiệp vụ TTKDTM tại CN: 23

2.2.4.1.Qui trình chuyển tiền đi của các sản phẩm OL1 đến OO3 23

2.2.4.2.Qui trình chuyển tiền đến từ IBPS 28

2.2.4.3 Qui trình xử lý điện đến từ T5 29

2.3 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại CN 33

2.3.1 Thực trạng thanh toán trong nước: 34

2.3.1.1.Thực trạng thanh toán Séc 34

2.3.1.2 Thực trạng thanh toán UNC 36

2.3.1.3 Thực trạng thanh toán UNT 38

2.3.1.4 Thực trạng thanh toán vốn giữa các Ngân hàng 40

2.3.1.4.1 Thanh toán liên hàng 40

2.3.1.4.2 Thanh toán bù trừ 40

2.3.2 Thực trạng chuyển tiền trong và ngoài nước 41

2.3.2.1 Chuyển tiền đi 41

2.3.2.2 Chuyển tiền đến 44

2.3.3 Thực trạng thu phí tại CN 46

2.3.4 Các sai sót và rủi ro thường gặp khi thực hiện công tác TTKDTM tại CN

48

2.3.5 Một số hình thức thanh toán khác 52

2.3.6 Đánh giá chung về hoạt động TTKDTM tại CN 53

2.3.6.1 Kết quả đạt được 53

2.3.6.2 Tồn tại và hạn chế 54

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CN BIDV Tp.HCM 56

3.1 Giải Pháp: 56

3.1.1 Tăng cường hoạt động Maketing 56

3.1.2 Đẩy mạnh tiến độ hiện đại hóa công nghệ NH, đổi mới kỹ thuật &công nghệ NH 57

3.1.3 Xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai áp dụng các hình thức TTKDTM hiện đại 57

3.1.4 Khuyến khích pháp nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng 58

3.1.5 Đơn giản hóa thủ tục 59

3.2 Kiến nghị ………60

3.2.1 Đối với Chính Phủ 60

3.2.2 Đối với bản thân ngân hàng: 62

3.2.2.1 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 62

3.2.2.2 Kiến nghị đối với CN BIDV T.pHCM 63

3.2.3 Một số kiến nghị về vận dụng thể thức TTKDTM 64

3.2.3.1 Séc chuyển khoản 64

3.2.3.2 Séc bảo chi 65

3.2.3.3 Kiến nghị UNT và UNC 66

1 Bảng 1.1: Tài sản và nguồn vốn CN

2 Bảng 1.2: Tình hình thu nhập và chi phí CN

3 Bảng 1.3: Chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh

4 Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức CN BIDV T.p HCM

5 Bảng 2.1: Tình hình thanh toán lương qua tài khoản

6 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP

7 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu ngành

8 Biểu đồ 2.3: HDI Việt Nam từ 1985 đến 2007

9 Biểu đồ 2.4: Thu nhập ròng

10 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng thu nhập ròng

11 Sơ đồ 2.1: Qui trình thanh toán UNC

12 Sơ đồ 2.2: Qui trình thanh toán UNT

- NHNN : ngân hàng nhà nước

- NH : ngân hàng

- SIBS (SilverLake Intergrated Banking Systems): Hệ thống ngân hàng tích hợp

SilverLake

- IBPS (InterBank Payment System): Hệ thống thanh toán liên ngân hàng của Ngân

hàng Nhà nước Việt Nam

- CI-TAD: là một chương trình phần mềm được cài đặt tại TCTD được phép tham

gia vào IBPS

- T5: Hệ thống thanh toán điện tử nội bộ của BIDV Việt Nam

- BDS (Branch Delivery System): Hệ thống chuyển giao phân phối sản phẩm chi

nhánh

- GW- SWIFT: Là giao diện thanh toán kết nối giữa hệ thống SIBS và hệ thống

SWIFT

- GW – T5: Là giao diện thanh toán kết nối giữa hệ thống SIBS và hệ thống T5.

- GW – IBPS: Là giao diện thanh toán giữa hệ thống SIBS và hệ thống IBPS.

- GDV : Giao dịch viên

- KSV: kiểm soát viên

- TTBT: Thanh toán bù trừ

- TK : tài khoản

- UNT: ủy nhiệm thu

- UNC: ủy nhiệm chi

- GL (General Ledger): Phân hệ kế toán tổng hợp

- C/A (Current account): Tài khoản tiền gửi thanh toán

- S/A (Saving account): Tài khoản tiền gửi tiết kiệm

- H.O: Hội sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển

- CN BIDV Tp.HCM: chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Tp HCM

- TTKDTM: Thanh toán không dùng tiền mặt

- OL1:chuyển tiền đi ghi có qua TTBT sử dụng trong trường hợp CN trực tiếp tham

gia TTBT

- OL2: chuyển tiền đi qua TK tiền gửi của CN mở tại tổ chức tín dụng khác

- OL3: chuyển tiền đi liên CN trong SIBS

- OL4: chuyển tiền đi qua hệ thống thanh toán điện tử liên NH

- OL5: chuyển tiền ghi có trong thanh toán song phương

- OL6: chuyển tiền đi ghi nợ qua TTBT

- OL7: chuyển tiền đi nhờ CN khác trong SIBS đi bù trừ hộ

- OO2: chuyển tiền đi bằng Telex

- OO3: chuyển tiền đi qua hệ thống SWIFT

* Lý do chọn đề tài: Trong thời đại công nghệ thông tin bùng phát mạnh mẽ như hiện

nay, việc các ngân hàng tạo ra những dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhằm giảm thờigian, chi phí thanh toán và quan trọng hơn là giảm rủi ro trong kinh doanh đang ngàycàng được khách hàng quan tâm Đặc biệt, trong thời kỳ hậu WTO sự cạnh tranh giữacác ngân hàng trong nước, nước ngoài và các tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tài chínhkhác ngày càng khốc liệt, buộc chính bản thân các ngân hàng phải không ngừng đổi mớicông nghệ để tạo ra những dịch vụ tốt nhất, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của kháchhàng đồng thời tự khẳng định chính mình

Nhận thức được tầm quan trọng đó, CN BIDV Tp.HCMđã không ngừng nâng cao vị thếcủa mình thông qua chất lượng dịch vụ và đem đến sự hài lòng cho khách hàng khi giaodịch với ngân hàng Tuy nhiên, với sự thay đổi trong môi trường kinh doanh và sự bùngphát công nghệ thông tin đòi hỏi các dịch vụ TTKDTM ngày càng đem lại sự tiện ích vàthỏa mãn cho khách hàng

Vì thế, trong quá trình thực tập tại phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Tôi đã chọn

đề tài “Thực trạng và giải pháp nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM ” với mong muốn góp phần nhỏ bé của mình để dịch vụ TTKDTM tại CN

BIDV Tp.HCM ngày càng mở rộng và phát triển

* Mục tiêu Nghiên cứu: Nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ TTKDTM và qui trình các

sản phẩm dịch vụ TTKDTM, nghiên cứu thực trạng và đề ra giải pháp nhằm mở rộngTTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM

* Phương pháp nghiên cứu: Trong phạm vi giới hạn của đề tài, các phương pháp được

sử dụng gồm: Quan sát suy luận logic, phương pháp thu thập và xử lý số liệu tại CN,phương pháp thống kê và mô tả

* Phạm vi đề tài: Hoạt động TTKDTM của CN rất đa dạng và phong phú, bên cạnh

những sản phẩm dịch vụ truyền thống còn có những sản phẩm dịch vụ hiện đại Nhưng

vì thời gian thực tập và khả năng tiếp cận của bản thân có hạn chế, vì thế Tôi chỉ đưa ramột số sản phẩm dịch vụ phổ biến thuờng gặp, nêu thực trạng và đề ra giải pháp.

* Kết cấu nội dung: Nội dung đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về CN BIDV Tp.HCM

Chương 2:Thực trạng TTKDTM tại CN BIDV Tp.HCM

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng công tác TTKDTM tại CNBIDV Tp.HCM

NỘI DUNG

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

1.1.1 Khái quát về BIDV Việt Nam

1.1.2 Khái quát về CN BIDV T.p HCM

1.2 Cơ cấu tổ chức

1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của CN BIDV Tp.HCM

1.4 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của CN BIDV Tp.HCM trong những năm gần đây

1.4.1 Tình hình tài sản và nguồn vốn

1.4.2 Thu nhập chi phí, hiệu quả kinh doanh

1.5 Định hướng phát triển trong thời gian tới

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

1.1.1 Khái quát về BIDV Việt Nam:

BIDV Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủtướng Chính phủ Trải qua quá trình hình thành và phát triển BIDV Việt Nam đã cónhững tên gọi sau:

Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957

Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

BIDV Việt Nam là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo môhình Tổng công ty Nhà nước mang tính hệ thống bao gồm hơn 150 chi nhánh và cácCông ty trong toàn quốc, có 3 đơn vị liên doanh với nước ngoài (Nga, Lào, Malaysia),hùn vốn với trên 5 tổ chức tín dụng

Trọng tâm hoạt động và là nghề nghiệp truyền thống của BIDV Việt Nam là phục vụđầu tư phát triển, các dự án thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt củađất nước Thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của ngân hàng phục vụ các thành phầnkinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các Doanh nghiệp, Tổng công ty BIDV khôngngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với trên 50ngân hàng trên thế giới BIDV Việt Nam là một ngân hàng chủ lực thực thi chính sáchtiền tệ quốc gia và phục vụ đầu tư phát triển

1.1.2 Khái quát về CN BIDV Tp HCM:

CN BIDV Tp HCM được thành lập vào ngày 15/11/1976 Trải qua quá trình hình thành

và phát triển, CN BIDV Tp HCM luôn là đơn vị và là lá cờ đầu của toàn ngành

Từ khi thành lập đến nay, qua việc nâng cấp các đơn vị trực thuộc CN BIDV Tp HCM

đã đóng góp cho hệ thống BIDV Việt Nam 4 chi nhánh cấp 1 là: Chi nhánh Tân tạo,Chi nhánh NKKN, Chi nhánh Thủ Đức và Chi nhánh Tân Bình (các đơn vị này trước

kia là chi nhánh cấp 2 trực thuộc CN BIDV Tp HCM) và sắp tới Phòng giao dich PhúNhuận sẽ nâng cấp thành Chi nhánh BIDV Phú Nhuận.

Hiện nay, CN BIDV Tp HCM có tổng số cán bộ nhân viên trên 300 người

1.2 Cơ cấu tổ chức

CN BIDV Tp HCM có trụ sở tại 134 Nguyễn Công Trứ, P Nguyễn Thanh Bình, Q.1,

Tp HCM Do điều kiện kinh tế xã hội của Tp HCM nên CN BIDV T.p HCM đã duy trì

cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý để đảm bảo thực hiện chức năng và nhiệm vụ của mình

Hình 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức CN BIDV Tp HCM

Ban Giám Đốc

Khối Quản

lý nội bộ

Khối đơn

vị trực thuộc

Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp (Dịch vụ 1 )

Phòng thanh toán quốc tế (Dịch vụ 2)

Phòng quản lý

và Dịch vụ ngân quỹ (Dịch

vụ 3)

Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân (Dịch vụ 4)

Phòng kế hoạch - Tổng hợp

Phòng Điện toán

Phòng Tài chính – Kế toán

Phòng Tổ chức – Nhân sự

Văn phòng

Phòng pháp chế

Phòng giao dịch Phú Nhuận

PGD Bùi Thị Xuân

PGD Khánh Hội

PGD Thị Nghè

PGD Nguyễn Đình Chiểu

QTK

Nguyễn Văn Thủ

Phòng Quản lý rủi ro

1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của CN BIDV Tp.HCM

- Nghiệp vụ huy động vốn

- Nghiệp vụ cho vay để đầu tư và kinh doanh chứng khoán

- Nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng:

+ Thanh toán bằng Ủy nhiệm thu

+ Thanh toán bằng Ủy nhiệm chi

+ Thanh toán bằng Séc

+ …

- Nghiệp vụ thanh toán vốn giữa các ngân hàng:

+ Thanh toán liên hàng

+ Thanh toán bù trừ

1.4 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của CN BIDV Tp.HCM trong những năm gần đây:

Trong hai năm qua, tình hình kinh tế xã hội của cả nước nói chung và củaTp.HCM nóiriêng có nhiều biến động, tạo nhiều cơ hội nhưng đặt ra không ít thách thức cho CNBIDV Tp.HCM Trong xu thế hội nhập hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng vàcác tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt hơn nhưng với sự cố gắng, nỗ lực và khôngngừng học hỏi của cả một tập thể cán bộ CN BIDV Tp.HCM đã đưa CN vượt quanhững khó khăn đó và trở thành một trong những NH thương mại mạnh thể hiện quamột số hoạt động kinh doanh sau:

2008

(tỷ đồng)

So sánh 2008/2007 +

(tỷ đồng)

-(tỷ đồng)

-7 Chênh lệch thu chi trước

(Nguồn báo cáo công khai tài chính năm 2008 của CN BIDV Tp.HCM)

Tổng tài sản CN thời điểm 31/12/2008 là 10.096 tỷ đồng, giảm 2.150 tỷ đồng (giảm17.56%) so với năm 2007, sự giảm này chủ yếu do điều chuyển vốn nội bộ (-2.033 tỷđồng)

Tổng dư nợ cho vay 7.757 tỷ đồng, giảm 68 tỷ đồng (giảm 0.87%) Tổng dư nợ vay (trừcho vay ủy thác,TCTD và ngân sách địa phương) là 6.093 tỷ đồng, tăng 0.15% Tổngtiền gửi tổ chức kinh tế và dân cư là 8.725 tỷ đồng, giảm 1.634 tỷ đồng so với đầu năm

Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 giảm 13.88%; tình hình nợ xấu được cải thiện, chỉ còn 6 tỷđồng, giảm 96.96% so với cùng kỳ Trong năm CN đã hoàn lập dự phòng 17 tỷ đồng,đến 31/12/2008 quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của CN là 125 tỷ đồng, trong đó dự phòngchung là 65 tỷ đồng, dự phòng cụ thể là 60 tỷ đồng

Số dư các khoản đầu tư chứng khoán, góp vốn 218 tỷ đồng, tăng 7 tỷ đồng (tức là tăng3.32%) so với năm 2007 Trong năm 2008 CN không đầu tư mới, vốn đầu tư tăng lênchủ yếu là do nhận cổ tức cổ phiếu

Như vậy, do khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 nên CN cũng bị ảnh hưởngnhiều đến hoạt động huy động vốn cũng như cho vay

1.4.2 Thu nhập chi phí, hiệu quả kinh doanh:

Lợi nhuận trước thuế năm 2008 là 333 tỷ đồng, giảm 20.33% so với năm 2007; chênhlệch thu chi trước dự phòng rủi ro (cả thu lãi ngoại bảng) là 373 tỷ đồng, giảm 12.85%

so với năm 2007

Bảng1.2: tình hình thu nhập và chi phí CN

STT Khoản mục

Tổng số (tỷ đồng)

Phân bổ chi phí quản lý kinh doanh (tỷ đồng)

Thu nhập ròng (tỷ đồng)

Tỷ trọng thu nhập ròng

Tổng thu nhập ròng giảm 55 tỷ đồng trong đó có 2 khoản thu sụt giảm lớn so với năm

2007 là:

+Thu nhập ròng từ hoạt động tài chính giảm 19 tỷ đồng

+Thu nhập ròng từ lãi giảm 53 tỷ đồng (trong đó: lãi FPT giảm 122 tỷ đồng, thu lãi tạichi nhánh tăng 69 tỷ đồng)

*Tình hình thực hiện các định mức chỉ tiêu và chi phí quản lý kinh doanh:

Chi phí quản lý kinh doanh năm 2008 là 49 tỷ đồng, tăng 6 tỷ (14.75%) so với năm

-Chi phí quản lý công vụ 10.2 tỷ đồng, giảm 1.77% so với năm 2007

-Chi phí kinh doanh khác là 3 tỷ đồng

Các khoản chi phí quản lý công vụ, chi công cụ lao động, chi sửa chữa Tài sản cố định,chi hoạt động đoàn thể đều nằm trong định mức do BIDV qui định

*Một số chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh:

Bảng 1.3: Chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh Đvt: %

So sánh 2008/2007

-NIM = (Thu nhập từ lãi – chi phí từ lãi)/Tài

Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào và đầu

ROA = Lợi nhuận sau thuế (kể cả thu nợ đã xử

lý,hoàn nhập dự phòng rủi ro)/ Tổng tài sản

bình quân

(Nguồn báo cáo công khai tài chính năm 2008 của CN BIDV Tp.HCM)

Từ bảng số liệu trên thì tình hình kinh doanh của NH năm 2008 có giảm so với năm

2007 nhưng không đáng kể, tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản năm 2008 giảm 0.24%

so với năm 2007 là do có sự điều chuyển vốn nội bộ, hệ số NIM lớn và không đổi2.87% nên ít có rủi ro lãi suất

1.5 Định hướng phát triển của CN BIDV T.pHCM trong thời gian tới:

Huy động vốn:

- Năm 2009 được dự báo một năm đầy biến động khó lường về hoạt động tài chính,tiền tệ, yêu cầu các CN cần bám sát chặt chẽ diễn biến động thái của thị trường và chỉđạo điều hành của Hội sở để quyết định huy động vốn phải đảm bảo hiệu quả kinhdoanh vốn

- Yêu cầu tuân thủ nghiêm túc các chỉ đạo điều hành về lãi suất của Hội sở và việc hạchtoán, điều chỉnh lãi suất theo FTP từng thời điểm chính xác kịp thời, tránh xảy ra tìnhtrạng Hội sở truy thu lãi FTP như cuối năm 2008

- Bám sát diễn biến thị trường và nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả năng thanh khoản(chi tiêu của khách hàng nhân dịp Tết âm lịch, giải ngân tín dụng…)

Tín dụng:

- Thống nhất cao về nhận thức tăng trưởng tín dụng nhưng không mở rộng thị phần trànlan; tập trung vào tín dụng xuất khẩu và triển khai các giải pháp đồng bộ để tăng trưởngcho vay khách hàng kinh doanh các mặt hàng, ngành nghề lĩnh vực thế mạnh như gạo,cao su, cà phê, thuỷ hải sản, đồ gỗ, …; chú trọng tiếp thị, thu hút các khách hàng lớn, cóthương hiệu mạnh, có thị trường tốt ổn định như thuỷ điện, nhiệt điện, hệ thống truyềntải điện

- Chủ động nâng cao chất lượng tín dụng, chuyển dịch cơ cấu khách hàng, dư nợ; kiênquyết không để gia tăng thêm nợ xấu, nợ quá hạn, lãi treo.… Kiểm soát nợ nhóm 2xuống dần thông lệ (12%) Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ để hạn chế rủi ro, đặcbiệt rủi ro đạo đức nghề nghiệp

- Quyết liệt chỉ đạo công tác thu nợ quá hạn ngay từ tháng đầu năm 2009, đảm bảohoàn thành mục tiêu KH, xác định mục tiêu tận thu nợ để tạo nguồn tăng vốn điều lệchuẩn bị cho công tác cổ phần hoá

- Coi trọng và thường xuyên/định kỳ rà soát, đánh giá và bổ sung tài sản đảm bảo trongđiều kiện thị trường biến động để phòng ngừa rủi ro cho hoạt động tín dụng

- Báo cáo và đề xuất kịp thời các vướng mắc trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp

vụ mới để điều chỉnh bổ sung phù hợp thực tế và đảm bảo hoạt động thông suốt, antoàn, hiệu quả

để chủ động có kế hoạch triển khai

- Khẩn trương đưa vào khai thác các sản phẩm mới (Thẻ VISA quốc tế); gắn huy độngvốn với tín dụng; tăng nguồn thu của toàn hệ thống, chú trọng các sản phẩm có thế

mạnh, chất lượng tốt, hiệu quả và nâng cấp hoàn thiện các sản phẩm còn hạn chế; ràsoát chấn chỉnh ngay các lỗi về ATM để nâng cao chất lượng dịch vụ.

- Quan tâm xây dựng, tạo hình ảnh tốt về BIDV thông qua chất lượng dịch vụ, phongcách làm việc chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ bán hàng

- Thực hiện chính sách thu hút, trọng dụng nhân tài, nâng cao chất lượng cán bộ cónăng lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp

- Quán triệt việc thực hiện chương trình hành động tiết kiệm chống lãng phí theo Nghịquyết 216 của Hội đồng quản trị; tuân thủ hai bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quytắc ứng xử trong hoạt động của CN

NỘI DUNG:

2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian qua

2.1.1.Bối cảnh kinh tế - xã hội

2.1.2 Thực trạng sử dụng tiền mặt những năm qua

2.1.3.Mục tiêu và Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tạiViệt Nam đến năm 2020

2.2 Lý luận cơ bản về phương thức TTKDTM

2.2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của công tác TTKDTM

2.2.2 Yêu cầu và qui định chung về thanh toán không dùng tiền mặt

2.2.3.Một số nhân tố tác động đến công tác TTKDTM

2.2.4 Qui trình các nghiệp vụ TTKDTM tại CN

2.3 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại CN

2.3.1 Thực trạng thanh toán trong nước:

2.3.2 Thực trạng chuyển tiền trong và ngoài nước

2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong thời gian qua

2.1.1.Bối cảnh kinh tế - xã hội

Tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam trong những năm qua chịu tác động lớn của thiêntai, dịch bệnh, lũ lụt lớn trên diện rộng từ Bắc vào Nam và đặc biệt vào năm 2008 kinh

tế -xã hội nước ta chịu tác động từ suy thoái kinh tế toàn cầu kéo theo sự suy giảm củanhiều nền kinh tế lớn như Mỹ, Nhật Bản, EU…đã gây thiệt hại nặng nề cho sản xuất,kinh doanh và đời sống dân cư Tuy còn nhiều khó khăn và thách thức nhưng kinh tế xãhội có nhiều thành tích đáng khích lệ

Về Kinh tế:

GDP tăng đáng kể qua các năm ngoại trừ năm 2008 GDP 6.7% là mức thấp nhất từ năm

2000 đến nay Trong bối cảnh kinh tế suy thoái toàn cầu, GDP một số nước cường quốckinh tế như Mỹ, Nhật, Hàn Quốc…đều ở mức âm, Kinh tế Trung Quốc cũng chỉ tăng8% (năm 2008) so với 11% năm 2007 thì kết quả đạt được của kinh tế Việt Nam là cốgắng lớn, thể hiện biểu đồ 2.1

Biểu đồ 2.1: tăng trưởng GDP (Đvt: %)

( Theo nguồn Tổng cục thống kê)

Cơ cấu kinh tế theo giá thực tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng khu vực côngnghiệp và xây dựng, khu vực dịch vụ ngày càng chiếm ưu thế, khu vực nông, lâm, thủysản chiếm tỷ trọng ngày càng giảm, thể hiện qua biểu đồ 2.2

Biểu đồ 2.2: cơ cấu ngành

năm 2002

năm 2003

năm 2004

năm 2005

năm 2006

năm 2007

năm 2008

Biểu đồ GDP từ 2000 - 2008

GDP

Biểu đồ cơ cấu ngành

( Theo nguồn Tổng cục thống kê)

Tình hình tài chính lành mạnh, thu chi ngân sách cân đối Mặc dù chịu ảnh hưởng lớncủa mưa lũ, giá dầu thế giới sụt giảm nhiều (năm 2008) song các khoảng thu từ doanhnghiệp đầu tư nước ngoài, thuế công thương, khu vực ngoài quốc doanh vẫn tăng cao.Đầu tư nước ngoài tăng mạnh

Tăng trưởng kinh tế cao.Thu nhập của người dân ngày càng tăng ,do đó nhu cầu về ansinh xã hội càng cao

Về Xã hội:

Tăng trưởng kinh tế cao nên chỉ số phát triển con người (HDI) đạt được nhiều sự vượttrội HDI tăng lên qua các năm (1985 mới đạt 0,590, năm 1990 đạt 0,620, năm 1995 đạt0,672, năm 2000 đạt 0,711, năm 2005 đạt 0,733, khả năng năm 2007 đạt trên 0,75%)

Biểu đồ 2.3: HDI Việt Nam từ 1985 đến 2007

Biểu đồ HDI Việt Nam

( Theo nguồn Tổng cục thống kê)

Thứ bậc về HDI tăng lên trong khu vực Đông Nam Á, ở châu Á và trên thế giới Thứbậc trên thế giới về HDI cao hơn thứ bậc về GDP bình quân đầu người tính bằng USDtheo tỷ giá sức mua tương đương (105 so với 123), cao hơn hàng chục nước có GDPbình quân đầu người cao hơn Việt Nam, phù hợp với nền kinh tế thị trường mà nước talựa chọn là nền kinh tế thị trường theo định hướng dân giàu, nước mạnh, xã hội côngbằng, dân chủ, văn minh Tỷ lệ nghèo đã giảm (từ 17,8% xuống còn 14,8%)

2.1.2 Thực trạng sử dụng tiền mặt những năm qua:

Hiện nay việc sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán vẫn tồn tại phổ biến tạiViệt Nam Thói quen này sẽ gây ra rất nhiều bất lợi cho nền kinh tế, đấy là chưa kể tớinhững vấn đề tiêu cực phát sinh

Mặt khác, việc sử dụng tiền mặt còn gây tốn kém cho nền kinh tế do phải in ấn tiền mặt,rồi còn vận chuyển, bảo quản, tốn kém lắm.Vậy tại sao người dân vẫn thích dùng tiềnmặt, bởi vì:

- Tài khoản và thẻ không được cái thuận tiện như tiền mặt là có thể chi tiêu bất cứ lúcnào bất cứ nơi đâu Bao nhiêu cái phải phụ thuộc: tính khí thất thường của máy móc,vào địa điểm đặt máy, vào thời gian làm việc của ngân hàng… Nhưng tài khoản và thẻgiúp cho người có tiền tránh được cái rủi ro mất mát hay hư hỏng tiền mặt Rồi khithanh toán các khoản lớn như mua xe mua nhà chỉ cần một cái lệnh chuyển khoản qua

còn có mối lợi nho nhỏ là tiền lãi Giả sử các ngân hàng nhắm đến đối tượng kháchhàng có số dư trong tài khoản ít nhất 3 triệu và trả lãi suất 0,5%/tháng, thì hàng thángkhách hàng này được hưởng lãi 15 nghìn đồng Nhưng liệu khoản tiền này có đủ bù đắpcho những phiền toái mỗi khi phải nhờ đến dịch vụ ngân hàng.

- Để quyết định dùng tiền mặt hay không, khách hàng sẽ đặt lên bàn cân tất cả cácyếu tố Nhưng còn phải xét những yếu tố tâm lý của dân ta: tự mình cầm tiền của mình

là chắc ăn nhất Thỉnh thoảng lại nghe nói máy ATM này tính nhầm tiền, lâu lâu lạinghe đồn ngân hàng nọ mất khả năng thanh toán Đã qua đi cái thời ra ngân hàng rúttiền của chính mình mà cứ như đi ăn xin, nhưng nỗi ám ảnh vẫn còn đâu đó

- Tập quán sử dụng tiền mặt gây lãng phí xã hội, vì trong khi tiền mặt chỉ nằm yêntrong tủ thì đồng tiền trong ngân hàng sẽ được dùng vào lưu thông và sinh lãi từng giờtừng phút Trong lưu thông, do dòng tiền chảy ngược dòng hàng hoá nên dòng chảy thủcông của tiền mặt không thể nhanh chóng hiệu quả bằng hệ thống điện tử Do đó, việcgiảm tỷ lệ dùng tiền mặt là cần thiết và có lợi cho toàn xã hội.Dùng tiền mặt đã trởthành một tập quán từ hàng nghìn năm nay Còn thói quen dùng thẻ mới xuất hiện trênthế giới vài chục năm và ở Việt Nam được vài năm

Cùng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, việc hạn chế sử dụng tiền mặt, phát triển cácphương tiện TTKDTM nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu của nền kinh tế, cũng như phùhợp với các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng là những mục tiêu mà hệthống Ngân hàng Việt Nam đang hướng tới Để đẩy mạnh công tác TTKDTM thì biệnpháp cấp thiết đầu tiên là thực hiện trả lương qua tài khoản mà giai đoạn đầu của Đề ántrả lương qua tài khoản là thực hiện trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởnglương từ ngân sách nhà nước Do đây là đối tượng tiên phong làm hình mẫu cho xã hộihình thành thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng để giao dịch thanh toán trên cơ sởcông nghệ mới tiên tiến, đặt nền móng thúc đẩy phát triển TTKDTM Mặt khác, việc ápdụng TTKDTM sẽ góp phần hạn chế các giao dịch bất hợp pháp, tăng cường sự quản lýnhà nước đối với các chi tiêu tài chính từ ngân sách và vốn nhà nước, triển khai thựchiện Luật Phòng chống tham nhũng, Luật thực hành tiết kiệm chống lãng phí cũng nhưNghị quyết của Đảng về phòng, chống tham nhũng

Trên tinh thần đó, ngày 24/8/2007 Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành Chỉ thị20/2007/CT-TTg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từngân sách nhà nước (Chỉ thị 20) Sau 6 tháng triển khai thực hiện Chỉ thị 20 đã đượcmột số kết quả khả quan như sau:

- Thành phố Hà Nội: Theo báo cáo của các NHTM đã gửi về NHNN Chi nhánh TP Hà

Nội thì trên địa bàn thành phố số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước đã trảlương qua tài khoản tính đến hết ngày 31/12/2007 là 529 đơn vị và đến 6/2008 tăng lên

và đạt 1.660 đơn vị (chiếm tỷ trọng 64% trong tổng số 2.586 đơn vị sử dụng ngân sáchtrên địa bàn); số tài khoản nhận lương NSNN tại các NHTM tính đến hết ngày31/12/2007 là 71.682 tài khoản và đến 6/2008 thì lên đến 139.666 tài khoản - tăng67.984 tài khoản (tỷ lệ tăng 95%) Tính chung ở Hà Nội số máy ATM đến ngày31/12/2007 có 949 máy chủ yếu tập trung tại các quận nội thành, các trung tâm kinh tế,thương mại, khu công nghiệp và đến 6/2008 là 1.145 máy - tăng 196 máy (tỷ lệ tăng21%); số máy POS đến ngày 31/12/2007 là 5.596 máy và đến 6/2008 là 6.489 máy -tăng 893 máy (tỷ lệ tăng 16%) Kết quả đã đạt được bước đầu trong 6 tháng vừa qua tạiThành phố Hà Nội là rất đáng khích lệ

- Thành phố Hồ Chí Minh: Theo báo cáo của NHNN Chi nhánh TP.HCM thì trên địa

bàn thành phố số đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước đã trả lương qua tài khoảntính đến hết ngày 31/12/2007 là 605 đơn vị và đến 6/2008 có 2.348 đơn vị (chiếm tỷtrọng 79% trong tổng số 2.963 đơn vị sử dụng ngân sách trên địa bàn); số tài khoảnnhận lương NSNN tính đến tháng 6/2008 theo thống kê chưa đầy đủ vào khoảng142.630 tài khoản Số máy ATM đến ngày 31/12/2007 có 1.261 máy và đến 6/2008 có1.572 máy - tăng 311 máy (tỷ lệ tăng 25%); số máy POS đến ngày 31/12/2007 là 7.169máy và đến 6/2008 là 8.339 máy - tăng 1.170 máy (tỷ lệ tăng 16%)

- Tại 62/63 tỉnh, thành phố khác trực thuộc trung ương: mặc dù chưa phải là các địaphương trọng điểm thực hiện Chỉ thị 20 trong giai đoạn 1 của lộ trình nhưng các tỉnhcũng đã rất tích cực xây dựng kế hoạch triển khai, UBND tỉnh cũng đã quan tâm chỉ đạocác đơn vị liên quan để thực hiện tốt Chỉ thị 20, đồng thời các đối tượng hưởng lương từngân sách nhà nước cũng sẵn sàng đón nhận hình thức trả lương qua tài khoản tại các tổchức cung ứng dịch vụ thanh toán

Cho đến nay, 62/63 tỉnh, thành phố trên đều đã và đang triển khai và bước đầu đã đạtđược một số kết quả nhất định cụ thể:

Bảng 2.1: tình hình thanh toán lương qua tài khoản

STT

Số liệu

Thời gian

SốATM(cái)

SốPOS(cái)

Đơn vị trảlươngngân sáchnhà nướcqua tàikhoản

Tỷ lệ số đơn vịthực hiện trảlương quaTK/Tổng sốđơn vị hưởnglương từ ngânsách nhà nước

Số TK đãtrả lươngqua thẻATM

(theo nguồn Ngân hàng nhà nước)

Từ kết quả bước đầu như trên, việc ban hành Chỉ thị 20 là một chủ trương đúng đắnnhằm hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế, thúc đẩy phát triển TTKDTM Trongquá trình triển khai đã nhận được sự đồng thuận của xã hội, sự phối hợp chặt chẽ giữacác đơn vị liên quan đồng thời đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước cũng sẵnsàng đón nhận hình thức trả lương qua TK tại các Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

đã tạo điều kiện để triển khai thực hiện Chỉ thị 20 được thuận lợi Do đó, chúng ta hoàntoàn có cơ sở để tin tưởng rằng với việc vào cuộc của các cấp, các ngành, sự ủng hộmạnh mẽ của nhân dân và đặc biệt là các đối tượng hưởng lưong từ ngân sách nhà nướcthì việc thực hiện Chỉ thị trên sẽ đem lại những kết quả khả quan

2.1.3 Mục tiêu và Định hướng phát triển TTKDTM tại Việt Nam đến năm 2020 2.1.3.1 Mục tiêu tổng thể:

Nhằm tạo sự chuyển biến mạnh về chất và lượng TTKDTM với các mục tiêu: đáp ứngnhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt

an toàn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưuthông; tăng cường năng lực cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trênthị trường; góp phần thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu quảgiám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa nền kinh tế, góp phần tíchcực vào công tác phòng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nướcngoài vào Việt Nam; đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Phấn đấu đạt được môitrường thanh toán hiện đại, an toàn, hiệu quả và vững chắc về cơ sở pháp lý ở Việt Namvào năm 2020

2.1.3.2.Định hướng phát triển TTKDTM tại Việt Nam đến năm 2020

Phát triển TTKDTM phải phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, hạ tầng kỹthuật công nghệ và hệ thống thanh toán Các giải pháp xây dựng trong Nghị định 161không mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm sự phát triển cáchoạt động kinh tế - xã hội;

Phát triển TTKDTM đặt trong mối quan hệ cân bằng giữa lợi ích chung của cộng đồng

và lợi ích của người sử dụng dịch vụ thanh toán, của các tổ chức cung ứng dịch vụthanh toán; những biện pháp hỗ trợ của Nhà nước chỉ mang tính chất ngắn hạn, nhằmtạo ra bước đột phá ban đầu cho sự phát triển TTKDTM

Các giải pháp phát triển TTKDTM hướng tới việc sử dụng các biện pháp kinh tế là chủyếu nhằm huy động các nguồn lực của khu vực tư nhân để đầu tư phát triển TTKDTM.Nguồn lực của Nhà nước chỉ được sử dụng trong trường hợp nguồn lực của tư nhânkhông đủ lớn hoặc cho những dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành cơ sở nềntảng để thúc đẩy sự phát triển chung của toàn bộ các hoạt động thanh toán của nền

2.2 Lý luận cơ bản về phương thức TTKDTM

TTKDTM là hình thức chuyển số tiền nhất định từ tài khoản của đơn vị này sang tàikhoản của đơn vị khác bằng các thể thức thanh toán của ngân hàng như : Ủy nhiệm thu,

Ủy nhiệm chi, Séc… thông qua Ngân hàng để chi trả cho nhau ở cùng địa phương hoặckhác địa phương

2.2.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của công tác TTKDTM

2.2.1.1 Sự cần thiết khách quan của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường:

Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu công nghệthông tin, tự động hóa…, có rất nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an toàn đã, đangđược sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Phương tiện thanh toán tiền mặt làkhông thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng tiền mặt không còn là phương tiệnthanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ nữa, đặc biệt là giao dịch cógiá trị và khối lượng lớn

Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra mọi lúc, mọinơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cách Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt động thanhtoán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt, nhất là trong thanh toán cáckhoản có giá trị lớn có thể dẫn đến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phí của xã hội để tổchức hoạt động thanh toán (như chi phí của Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vậnchuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền của hệ thống ngân hàng, của các chủ thể tham giagiao dịch thanh toán) là rất tốn kém; Việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặtvới khối lượng lớn dễ bị các đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trìhoãn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng hoặc các chủ nợ; Vấn đề

an ninh trong thanh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm;

Sử dụng nhiều tiền mặt trong giao dịch thanh toán của xã hội sẽ là môi trường thuận lợicho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích của các tổ chức, cá nhân vàtình hình an ninh quốc gia

Các bất lợi và rủi ro trên đây là vấn đề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song với cácnước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội, tình hình sẽ càngphức tạp và khó kiểm soát hơn.

2.2.1.2 Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường:

Khi nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, TTKDTM đã giữ một vai trò rất quantrọng đối với từng đơn vị kinh tế, từng cá nhân và đối với toàn bộ nền kinh tế, bất kỳmột nhà sản xuất nào cũng đều mong muốn đồng vốn của mình tham gia vào nhiều chu

kỳ sản xuất và sinh lời tối đa cho mình, do đó họ muốn sản phẩm của họ làm ra phảiđược tiêu thụ ngay trên thị trường và thu được tiền để tiếp tục một chu kỳ sản xuất mới

 TTKDM phục vụ cho sản xuất lưu thông hàng hóa không ngừng phát triển:

Mục tiêu của sản xuất hàng hóa là để bán – tiêu thụ, thông qua khâu tiêu thụ các doanhnghiệp sẽ thu hồi lại vốn để tiếp tục chu kỳ sản xuất tiếp theo – T – H…SX…H’-T’, quátrình đó được thông qua khâu thanh toán Như vậy khâu thanh toán có vị trí hết sứcquan trọng trong quá trình tổ chức và tiêu thụ hàng hóa Do vậy, nếu tổ chức tốtTTKDTM sẽ có tác động to lớn đến việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóakhông ngừng phát triển

 Góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm chi phí lưu thông xã hội:

Mở rộng TTKDTM sẽ tạo điều kiện để giảm chi phí lưu thông tiền mặt, tiết kiệm laođộng xã hội: việc mở rộng TTKDTM sẽ làm tăng khối lượng tiền ghi sổ và giảm khốilượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó sẽ tiết giảm được chi phí cho toàn xã hội nóichung và cho ngành Ngân hàng nói riêng do tiết giảm được chi phí về in ấn tiền, kiểmđếm, vận chuyển, bảo quản tiền

 Góp phần tăng nguồn vốn cho NHTM:

Công tác TTKDTM càng phát triển, càng mở rộng thì nguồn vốn Ngân hàng huy độngđược từ số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế sẽ tăng lên,tăng nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Đồng thời thông qua TTKDTM, Ngân hàng

nắm một cách chính xác, hợp lý tình hình thiếu vốn của các bên tham gia thanh toán, đểkịp thời cho vay, phát tiền vay đúng mục đích và vật tư hàng hóa đảm bảo.

 Phục vụ việc chỉ đạo thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia của Ngân hàng nhà nước (NHNN):

Mở rộng TTKDTM góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ của NHNN: việc mở rộnghình thức TTKDTM sẽ làm giảm được khối lượng lớn tiền mặt trong lưu thông và làmtăng khối lượng tiền ghi sổ, điều đó giúp cho NHNN có thể sử dụng hữu hiệu các công

cụ của chính sách tiền tệ

Như vậy, TTKDTM giữ một vai trò hết sức quan trọng Đứng trên giác độ của ngànhNgân hàng, nó phản ánh khá trung thực trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ kỹthuật của Ngân hàng cũng như sự tín nhiệm của khách hàng Trong nội bộ một Ngânhàng, TTKDTM không chỉ tác động đến nghiệp vụ thanh toán mà còn tác động tới cácnghiệp vụ khác của Ngân hàng như nghiệp vụ tín dụng Nếu làm tốt công tác TTKDTM

sẽ thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng phát triển và ngược lại Đi đôi với sự phát triển kỹ thuậttin học, ngày nay hoạt động Ngân hàng hiện đại cũng chuyển hướng kinh doanh bằngcách mở rộng các dịch vụ thay cho kinh doanh chênh lệch lãi suất tiền gửi và cho vay làchủ yếu trước đây, trong đó dịch vụ thanh toán đóng vai trò trọng tâm và đặc biệt quantrọng

2.2.2.Yêu cầu và qui định chung về TTKDTM:

2.2.2.1 Yêu cầu công tác TTKDTM:

 Thời gian thanh toán nhanh

 Chi phí thanh toán thấp

 Đảm bảo quá trình thanh toán chính xác an toàn và ổn định

 Giảm thiểu rủi ro trong thanh toán

 Hệ thống thanh toán phải là hệ thống mở

2.2.2.2 Qui định chung về công tác TTKDTM:

Để đẩy mạnh công tác TTKDTM Nhiều văn bản pháp luật qui định về lĩnh vực thanhtoán đã được Chính phủ ban hành như: Nghị định số 64/2001/NĐ- CP ngày 20/09/2001

về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Thống đốc Ngânhàng Nhà nước đã ban hành nhiều Quyết định, thông tư, chỉ thị mới như Quyết định số226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/03/2002 thay thế cho Quyết định 22/QĐ-NHNH ngày21/02/1994 về ban hành thể lệ TTKDTM,Thủ tướng Chính phủ ban hành Đề ánTTKDTM giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 (ban hành kèm theoQuyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2009),Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngânsách nhà nước Các văn bản này nhằm hoàn thiện dần chế độ TTKDTM cho phù hợpvới yêu cầu đổi mới của nền kinh tế, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng triển khainhiều hình thức thanh toán, từng bước hòa nhập với hệ thống thanh toán theo thông lệquốc tế

Các doanh nghiệp , cơ quan, tổ chức…,công dân Việt Nam và người nước ngoài hoạtđộng trên lãnh thổ Việt Nam được quyền lựa chọn Ngân hàng mở tài khoản giao dịch vàthanh toán Khách hàng muốn thanh toán qua Ngân hàng thực hiện các nguyên tắc sau:

 Phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và trên tài khoản phải đảm bảo có số

dư để đáp ứng nhu cầu thanh toán Chủ tài khoản phải chịu trách nhiệm về việc chi trảvượt số dư trên tài khoản và chịu phạt theo thể lệ TTKDTM, chịu trách nhiệm vềnhững sai sót, lợi dụng trên những giấy tờ thanh toán của của những người được chủtài khoản ủy quyền ký thay

 Khi thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, chủ tài khoản phải chấp hành nhữngquy định và hướng dẫn của Ngân hàng về việc lập những chứng từ thanh toán, phươngthức nộp, lĩnh tiền ở Ngân hàng Trên các giấy tờ thanh toán dấu và chữ ký phải đúngmẫu đã đăng ký tại Ngân hàng

 Chủ tài khoản tự tổ chức hạch toán, theo dõi số dư tiền gửi Ngân hàng, nếu sốliệu của Ngân hàng và sổ sách của mình có sự chênh lệch thì phải báo ngay cho Ngân

 Ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát giấy tờ thanh toán của khách hàng, số dưtrên tài khoản và chi trả kịp thời theo yêu cầu của khách hàng, mọi sai sót do chủ quanNgân hàng làm thiệt hại đến khách hàng đều phải bồi thường theo qui định

2.2.3.Một số nhân tố tác động đến công tác TTKDTM:

TTKDTM là phạm trù kinh tế có mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của nền sản xuất

xã hội, do vậy chịu sự tác động của nhiều nhân tố của quá trình tái sản xuất trong nềnkinh tế như :

- Môi trường kinh tế vĩ mô, sự ổn định chính trị xã hội

- Môi trường pháp lý

- Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân

- Qui mô Ngân hàng

- Khoa học kỹ thuật và công nghệ

- Nhân tố con người

2.2.4 Qui trình các nghiệp vụ TTKDTM:

2.2.4.1 Qui trình chuyển tiền đi của các sản phẩm OL1 đến OO3:

Các giai đoạn của

2) Kiểm tra lệnh

chuyển tiền

Thực hiện GDV-Chứng từ lập đúng theo qui định-Mẫu dấu, chữ ký hợp lệ đúng với đăng ký tại Ngân hàng-Tuân thủ các qui định về quản lý ngoại hối

-Đúng qui định về mua bán ngoại tệ kinh doanh-Nhận lệnh chuyển tiền khi còn giờ giao dịch, phải xử lý ngay

-Nhận lệnh chuyển tiền khi hết giờ giao dịch, GDV ghi ngày giờnhận lệnh và được xử lý vào ngày làm việc tiếp theo

-Nếu chứng từ không đạt yêu cầu chuyển trả lại cho khách hàngyêu cầu bổ sung, làm mới