Thực trạng hệ thống sản phẩm của vietinbank

Các sản phẩm dịch vụ giống nhau Sản phẩm -dịch vụ Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Cho vay Các dịch vụ cho vay cá nhân được phân chia theo mục đích tiêu dùng, bao gồm: •Cho vay

I Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại CP VietinbankThực trạng hệ thống sản phẩm của Vietinbank

Vietinbank chia khách hàng của mình thành 2 nhóm lớn là: khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức Hệ thống các sản phẩm – dịch vụ cung cấp cho 2 đối tượng này cũng có điểm giống nhau, nhưng cách thức cung ứng lại khác nhau và cũng có những sản phẩm đặc trưng cho từng nhóm đối tượng khách hàng Cụ thể chúng tôi xin so sánh trong bảng sau:

1 Các sản phẩm dịch vụ giống nhau

Sản phẩm

-dịch vụ

Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp

Cho vay Các dịch vụ cho vay cá nhân được

phân chia theo mục đích tiêu dùng, bao gồm:

•Cho vay tiêu dùng

o Cho vay tiêu dùng thông thường

o Đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá

• Cho vay mua ô tô

o Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng

o Cho vay mua ô tô để kinh doanh

o Cho vay mua ô tô Trường Hải

• Cho vay bất động sản

o Cho vay mua nhà dự án

o Cho vay mua nhà dự án do Vietinbank tài trợ vốn

o Cho vay mua nhà ở, nhận quyền

sử dụng đất ở

• Theo tính chất NV và quy mô doanh nghiệp Vietinbank có:

o Cho vay doanh nghiệp

o Cho vay doanh nghiệp vệ tinh

o Cho vay vốn lưu động

• Theo lĩnh vực hoạt động Vietinbank cũng tập trung vào đối tượng là:

o Cho vay đối với doanh nghiệp lúa gạo

o Cấp tín dụng ngắn hạn có bảo đảm bằng hàng hoá đối với DNVVN kinh doanh trong ngành phân bón

• Vietinbank còn cung cấp các dịch vụ cho vay tín dụng như:

o Chương trình tín dụng JBIC I,

II, III (Chương trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế với nhiều ưu

o Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở

o Đầu tư nhà để ở và cho thuê

• Cho vay du học, xuất khẩu lao động

o Cho vay du học

o Du học nước ngoài trọn gói

o Du học trong nước trọn gói

o Người Việt Nam làm việc ở nước ngoài

o Chứng minh tài chính để đi du lịch/chữa bệnh nước ngoài

• Cho vay kinh doanh

o Sản xuất, kinh doanh thông thường

o Cá nhân kinh doanh tại chợ

o Cho vay cửa hàng cửa hiệu

o Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn

• Cho vay khác

o Chiết khấu giấy tờ có giá

o Ứng trước tiền bán chứng khoán

o Bảo lãnh ngân hàng

đãi tài trợ cho các DNVVN)

o Chương trình tín dụng Việt Đức DEG (Chương trình tín dụng

có nguồn vốn quốc tế dành cho những người hồi hương từ Đức trở

về Việt Nam sau ngày 03/10/1990 nhằm hỗ trợ tài chính tạo lập DN

và sau này mở rộng cho cả ngoài cộng đồng)

o Chương trình tín dụng Việt Đức KFW(Chương trình tín dụng

có nguồn vốn quốc tế dành cho những người hồi hương từ Đức trở

về Việt Nam sau ngày 21/07/1995

và các DN VVN ngoài quốc doanh.)

o Chương trình tín dụng GCPF(Chương trình phối hợp giữa Quỹ hợp tác khí hậu toàn cầu

và VietinBank để tài trợ cho các

dự án Tiết kiệm và hiệu quả năng lượng.)

Chuyển tiền Vietinbank cung cấp các dịch vụ

chuyển tiền: trong nước bằng VNĐ, chuyển tiền ra nước ngoài, chuyển tiền kiều hối kiều hối

Với mạng lưới hơn 800 ngân hàng đại lý trên khắp thế giới,

VietinBank sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của bạn tới bất cứ

nơi nào cho các mục đích khác nhau như học tập, chữa bệnh, chuyển lương, thanh toán hợp đồng nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ…, cũng như giúp bạn nhận tiền chuyển về một cách nhanh chóng, thuận lợi, an toàn với mức phí hấp dẫn

Tài khoản Các cá nhân, tổ chức sinh sống và hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt

Nam có nhu cầu về mở tài khoản tại Vietinbank đêù được đáp ứng Đảm bảo độ an toàn, tin cậy, tiết kiệm thời gian, chi phí

Kinh doanh

ngoại tệ

Vietinbank cung cấp các dịch vụ đối với cả khách hàng cá nhân và doanh

nghiệp bao gồm: mua bán ngoại tệ giao ngay, mua bán ngoại tệ có

kỳ hạn, quyền chọn ngoại tệ

E – bank Được cung cấp 4 dịch vụ:

• Vietinbank Ipay - dành cho khách hàng cá nhân, dịch vụ hỗ trợ các tính năng: vấn tin tài khoản, chuyển khoản, tiết kiệm trực tuyến, trả nợ khoản vay thông thường…

• SMS banking: là dịch vụ mà khách hàng chỉ cần sử dụng điện thoại di động của mình nhắn tin theo

cú pháp quy định rồi gửi tới tổng đài

8149 vào bất cứ lúc nào để kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin

về lãi suất và tỷ giá hối đoái, thanh toán hóa đơn,…

• Momo: ví điện tử MoMo là một ví

Cung cấp 2 dịch vụ:

• VBH2.0:

Là thương hiệu Internet Banking dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp và cũng là phiên bản mới nhất của dịch vụ VietinBank at Home VBH2.0 cho phép khách hàng thực hiện việc ra lênh cho ngân hàng mở, quản lý tài khoản

và trích nợ tài khoản tiền gửi thanh toán, nộp Ngân sách nhà nước tại VietinBank để thanh toán cho người hưởng bằng chứng từ điện tử và gửi tới ngân hàng thông qua mạng Internet toàn cầu

tiền trên điện thoại di động dùng để thay thế tiền mặt, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như: nạp tiền điện thoại, thanh toán hoá đơn như ADSL hoặc cước trả sau , mua hàng trực tuyến di động,…

• Mobile bankplus Là dịch vụ Mobile Banking dành riêng cho khách hàng cá nhân, dịch vụ hỗ trợ các tính năng: chuyển khoản dựa trên

số tài khoản hoặc số điện thoại di động đăng ký BankPlus, vấn tin số

dư và giao dịch tài khoản, nạp tiền Topup điện thoại, thanh toán hóa đơn cước viễn thông

• SMS Banking:

Quý khách hàng chỉ cần sử dụng điện thoại di động của mình nhắn tin theo cú pháp quy định rồi gửi tới tổng đài 8149 vào bất cứ lúc nào để kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin về lãi suất và tỷ giá hối đoái, thanh toán hóa đơn, nhận tiền kiều hối, nhận thông báo biến động số dư tài khoản v.v

2 Các sản phẩm dịch vụ mang đặc trưng riêng cho từng nhóm khách hàng

a Các sản phẩm dịch vụ riêng biệt của khách hàng cá nhân

 Dịch vụ gửi tiết kiệm

Vietinbank cung cấp 3 loại với những lãi suất ưu đãi:

1 Thông thường

2 Lãi suất bậc thang

theo số dư

1 Thông thường

2 Lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi

3 Tích lũy

4 Tiền gửi ưu đãi tỷ giá

5 Tích lũy - Phát lộc bảo tín

1 Tiền gửi thanh toán

2 Tiền gửi tiết kiệm kiều hối

3 Kỳ phiếu

4 Chứng chỉ tiền gửi

 Dịch vụ thẻ:

Vietinbank cung cấp 3 loại thẻ:

• Thẻ ghi nợ E – partner: gồm 5 loại tương ứng với từng nhóm khách hàng khác nhau.

o E – Partner S – card: Hoà Cùng Sức Trẻ - Nâng Tầm Tương Lai

o E – Partner C – card: Công nghệ tiên tiến với những giá trị gia tăng vượt trội

o E – Partner G – card: Sang trọng và nhận biết trong khoảnh khắc

o E – Partner Pink – Card: Tôn vinh những gót hồng

o E – Partner 12 Con Giáp card: Khác lạ - Cá tính - Sành điệu

• Thẻ tín dụng quốc tế Cremium:

Gồm 4 hạng và có hạn mức tín dụng:

o Thẻ xanh: hạn mức dưới 10 triệu VNĐ

o Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10 – 49 triệu VNĐ

o Thẻ vàng: hạn mức từ 50 – 300 triệu VNĐ

o Thẻ bạch kim: hạn mức từ 300 triệu VNĐ trở lên

Thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium Visa được phát hành và đăng ký bởi Vietinbank có thể sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam

• Các loại thẻ liên kết như: MetroVisa Credit loại thẻ dành riêng cho các doanh nghiệp

và cá nhân có nhu cầu thường xuyên mua sắm tại Metro, E – Fast Card là thẻ dùng để thanh toán xăng dầu qua thiết bị thanh toán thẻ với công ty CP Nhiêu liệu Sài Gòn

 Ngoài ra, Vietinbank còn cung cấp các dịch vụ khác như:

• Nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá tại nhà

• Gửi giữ tài sản

• Cho thuê ngăn tủ sắt

• Thanh toán trực tuyến sử dụng ví điện tử M-Money

• Thu ngân sách nhà nước qua VietinBank

• Bảo hiểm con người kết hợp tín dụng

• Thanh toán xuất nhập khẩu

• Cho thuê tài chính

• Chứng khoán

• Dịch vụ gửi tiết kiệm tích lũy tự động

• Bảo hiểm nhân thọ

 Kiều hối

Với lợi thế là một Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có quan hệ với trên 1000 đối tác là ngân hàng đại lý và công ty chuyển tiền nhanh trên toàn cầu; hệ thống công nghệ hiện đại, mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc với 150 chi nhánh, 950 phòng giao dịch; Ngân hàng Công thương Việt Nam cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam: Nhanh chóng – Thuận tiện – An toàn – Phí dịch vụ

thấp

b Các sản phẩm dịch vụ riêng biệt của khách hàng doanh nghiệp

 Dịch vụ tiền gửi

Gồm 3 loại:

• Tiền gửi lãi suất bậc thang: Là hình thức tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, trong đó Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang theo nguyên tắc số dư cuối ngày duy trì trên tài khoản càng lớn lãi suất càng cao

• Tiền gửi đầu tư đa năng: Là hình thức Tiền gửi có kỳ hạn gồm nhiều khoản tiền và nhiều kỳ hạn lựa chọn do Khách hàng chủ động xác định trong khoảng thời gian của kỳ hạn gốc trong một tài khoản tiền gửi duy nhất Khách hàng có thể chủ động rút từng khoản tiền tương ứng từng kỳ hạn đã thỏa thuận với mức lãi suất hấp dẫn

• Tiền gửi kết hợp: Là hình thức kết hợp giữa sản phẩm tiền gửi (bao gồm tiền gửi tiết kiệm/giấy tờ có giá (GTCG)/ tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi lãi suất thả nổi của tổ chức) với sản phẩm cho vay bằng VND, theo đó lãi suất cho vay được ưu đãi so với lãi suất cho vay thông thường VietinBank đang áp dụng

 Thanh toán xuất khẩu

Với thế mạnh là một trong các Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, có mạng lưới kinh doanh rộng khắp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng

đa dạng và chất lượng cao, hệ thống máy tính và truyền thông hiện đại, công nghệ xử lý thông tin Ngân hàng tiên tiến, có uy tín đối với khách hàng trong nước và quốc tế và là

thành viên của Hiệp hội Tài chính Viễn thông liên Ngân hàng Toàn cầu (SWIFT),

VietinBank đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn

và hiệu quả

 Dịch vụ kho quỹ

Gồm các dịch vụ sau:

• Cho thuê ngăn tủ sắt: Cho thuê ngăn tủ sắt là việc ngân hàng cho khách hàng thuê một hoặc nhiều ngăn tủ sắt của ngân hàng để cất giữ, bảo quản tài sản của khách hàng trong một thời hạn xác định và khách hàng phải trả một khoản phí thuê

• Gửi giữ tài sản: là việc ngân hàng nhận bảo quản tài sản gửi của khách hàng trong một thời gian xác định và khách hàng phải trả một khoản phí gửi giữ

 Dịch vụ bảo lãnh

Với uy tín và kinh nghiệm của mình, VietinBank hiện đang cung cấp cho Quý khách hàng tất cả các phương thức bảo lãnh thông dụng đang được sử dụng trong nền kinh tế Đặc biệt trong thương mại quốc tế, nếu doanh nghiệp của bạn cần bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, vay vốn với bảo lãnh của bên thứ ba, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh giao nhận hàng, bạn có thể liên hệ với

VietinBank để có được các chứng thư bảo lãnh theo tiêu chuẩn quốc tế và được chấp nhận rộng rãi bởi trên 800 ngân hàng đại lý tại 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới

 Ngoài ra, còn một số dịch vụ khác

• Cho thuê tài chính: Công ty cho thuê Tài chính Ngân hàng công thương Việt nam với nhứng hoạt động chủ yếu sau:

- Cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các bất động sản khác

- Mua lại máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển của Doanh nghiệp và cho chính Doanh nghiệp đó thuê lại

- Thực hiện dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản và bảo lãnh liên quan đến hoạt động cho thuê Tài chính

- Tư vấn cho khách hàng về những dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ cho thuê Tài chính

• Chứng khoán: Công ty TNHH Chứng khoán Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBankSC)

Cung cấp các dịch vụ chứng khoán:

o Môi giới chứng khoán

o Tự doanh chứng khoán

o Đại lý, bảo lãnh phát hành

o Tư vấn đầu tư chứng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn niêm yết, tư vấn

cổ phần hoá, tư vấn chuyển đổi loại hình doanh nghiệp, tư vấn sát nhập và mua lại doanh nghiệp

o Lưu ký chứng khoán

• Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm Ngân Hàng Công Thương Việt Namcung cấp các sản phẩm bảo hiểm sau:

o Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại

o Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

o Bảo hiểm cháy, nổ

o Bảo hiểm trách nhiệm chung

o Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (hay bảo hiểm tổn thất lợi nhuận)

o Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường hàng không

o Bảo hiểm xe cơ giới

o Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu

o Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính

o Các loại hình bảo hiểm khác

3 Những đánh giá nhận xét về hệ thống sản phẩm của Vietinbank

• Nhìn chung các sản phẩm – dịch vụ của Vietinbank rất đa dạng và phong phú, phục

vụ nhiều đối tượng khác nhau với những nhu cầu khác nhau Vietinbank cũng mang đến nhiều sản phẩm dịch vụ mới mẻ và kinh doanh khá hiệu quả cho khách hàng như: thẻ cho khách hàng cá nhân có rất nhiều loại, các dịch cho thuê két sắt và trông giữ tài sản không phải là phổ biến ở các ngân hàng VN hiện nay nhưng Vietinbank đã có

• Vietinbank với danh tiếng là một ngân hàng nhà nước trước đây là đã được cổ phần hóa, cùng với đó là tiềm lực tài chính mạnh Các sản phẩm dịch vụ của họ nhìn chung chi phí khách hàng phải trả là thấp hơn so với các ngân hàng khác

• Tuy nhiên, do chất lượng phục vụ chưa thật sự tốt và chuyên nghiệp, mạng lưới phòng giao dịch cũng như các cây ATM của Vietinbank chưa nhiều nên nhiều khách hàng tổ chức đã quay lương lại với Vietinbank để chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác Ví dụ: Canon trước họ có dùng thẻ Vietinbank để chi trả lương cho nhân viên, nhưng giờ họ đã chuyển dùng thẻ Vietcombank

III Phân tích cặp sản phẩm – thị trường đối với sản phẩm thẻ ghi nợ của ngân hàng Vietinbank

Dựa vào các đặc điểm nhân khẩu học ( gồm giới tính, tầng lớp xã hội, và thu nhập ) ngân hàng Vietinbank đã phát triển Thẻ ghi nợ hay chính là thẻ E – Partner gồm 5 loại là: E – Partner S – card, E – Partner C - card, E – Partner G – card, E – Partner Pink – Card, E – Partner 12 Con Giáp card

 Những điểm chung của các loại thẻ này đó là:

• Các sản phẩm thẻ này đều có những tính năng cơ bản:

- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet

- Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup

- Nhanh chóng, thuận tiện với các tiện ích của SMS Banking (chuyển khoản qua tài khoản thẻ E-Partner bằng tin nhắn, thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, xem thông tin về lãi suất, tỷ giá ngoại hối )

- Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner G-Card

- Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM

- Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM

- Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội

- Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977

- Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác

• Các ưu đãi cho thẻ:

- Không số dư ban đầu khi mở thẻ

- Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM

- Tặng miễn phí bảo hiểm tai nạn con người với giá trị bảo hiểm đến 5 triệu đồng trong năm đầu tiên phát hành thẻ

- Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 10 TỶ ĐỒNG

- Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng

- THAM GIA CHƯƠNG TRÌNH TÍCH ĐIỂM THƯỞNG ELO – SMART khi chủ thẻ thực hiện chi tiêu mua sắm, thanh toán bằng thẻ E-Partner S-Card (không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = 1 điểm thưởng để được nhận tiền hoặc quà tặng hấp dẫn Chi tiêu càng nhiều, điểm thưởng càng lớn, giá trị quy đổi càng cao

• Kênh phân phối hay mạng lưới giao dịch của các loại thẻ này:

Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 300 chi nhánh, 1000 điểm giao dịch và 01 Sở Giao dịch trên toàn quốc

Giao dịch tức thời, tiện lợi với 2000 máy ATM và gần 3000 điểm chấp nhận thẻ của VietinBank trên toàn quốc

Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn (BIDV, Agribank, ABBank, Saigonbank, Habubank) và Smartlink

(Vietcombank, Techcombank và hơn 20 ngân hàng khác)

• Hồ sơ phát hành các loại thẻ này đơn giản:

Giấy đề nghị cấp thẻ

Bản sao CMND hoặc hộ chiếu

 Không chỉ đơn thuần dừng lại ở các tính năng ở thẻ như vậy, Vietinbank

còn có các đặc điểm chuyên biệt hóa cho từng loại thẻ khác nhau Cụ thể: