giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thiệu hóa tỉnh thanh hóa

Theo tinh thần Luật các Tổ chức tín dụng công bố ngày 26/12/1997 vàLuật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng có hiệu lực thihành ngày 01/10/2010: Ngân hàng là loại

TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHIỆP – DỆT MAY THỜI TRANG HÀ NỘI

KHOA: KINH TẾ -d&c -

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

HUYỆN THIỆU HÓA TỈNH THANH HÓA

SINH VIÊN TH : TRẦN THỊ LÊ GIÁO VIÊN HD : TH.S NGUYỄN VĂN ĐỨC

Niên khóa : 2011-2014

HÀ NỘI NĂM 2014

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các cô các chú trong phòng tín dụng,phòng kế toán và cùng thể ban lãnh đạo ngân hàng đã tận tình hướng dẫn emtrong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng, đã tạo điều kiện cho em tiếp xúc vàtập làm phần lớn các công việc cơ bản của một nhân viên ngân hàng đã giúp em

có những kiến thức và cái nhìn mới hơn về trách nhiệm trong công việc và tácphong của công việc

Và đặc biệt xin trân trọng cảm ơn, giảng viên Th.S.Nguyễn Văn Đức, đã

tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn em trong suốt quá trình làm báo cáo cho đếnkhi hoàn thiện bài Từ những bước đầu đó là đề cương sơ bộ, đề cương chi tiết,báo cáo sơ bộ và cuối cùng là hoàn thiện bài thầy luôn tận tình chỉnh sửa, chỉdẫn những lỗi sai về nội dung, những chỗ em phân tích còn chưa hợp lý hay đếnnhững lỗi chính tả mà em thiếu sót trong quá trình làm bài Để em có thể hoànthành bài báo cáo của mình một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất

Em xin chân thành cảm ơn.

Hà Nội, ngày…tháng… năm 2014

Sinh viên Trần Thị Lê

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Tên cơ sở thực tập:

Địa chỉ:

Điện thoại:

Nhận xét về quá trình thực tập của học sinh ( Sinh viên)

,……… ,ngày … tháng … năm 2014

ĐẠI DIỆN CỞ SỞ THỰC TẬP

(Ký tên và đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên sinh viên:

Lớp:

Địa điểm thực tập:

1 Tiến độ và thái độ thực tập của sinh viên:

- Mức độ liên hệ với giáo viên:

- Thời gian thực tập và quan hệ với cơ sở:

- Tiến độ thực hiện:

2 Nội dung báo cáo:

- Thực hiện các nội dung thực tập:

- Thu thập và xử lý các số liệu thực tế:

- Khả năng hiểu biết về thực tế và lý thuyết

3 Hình thức trình bày:

4 Một số ý kiến khác:

5 Đánh giá của giáo viên hướng dẫn:

- Chất lượng báo báo:

,……… ,ngày … tháng … năm 2014

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG1 3

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 3

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại 3

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại 4

1.1.4 Chức năng của ngân hàng thương mại 6

1.1.4.1 Chức năng làm trung gian tín dụng 6

1.4.1.2 Chức năng trung gian thanh toán 8

1.4.1.3 Chức năng tạo tiền (tạo ra tiền gửi thanh toán) 9

1.1.5 Các nghiệp vụ của NHTM 11

1.1.5.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ nợ: 11

1.1.5.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn-Nghiệp vụ Có: 14

1.2 VỐN TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 16

1.2.1 Khái niệm về vốn 16

1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 16

1.2.2.2.Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác 16

1.2.2.3Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính 17

1.2.2.4.Vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng 17

1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM 17

1.2.3.1.Vốn tự có 18

1.2.3.2.Vốn huy động 18

1.2.3.3.Vốn đi vay 18

1.2.3.4 Vốn huy động thông qua phát hàng giấy tờ có giá 18

1.2.3.5.Các nguồn vốn khác 18

1.3 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.3.1 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 19

1.3.1.1 Tiền gửi hoạt kỳ (Tiền gửi không kỳ hạn) 19

1.3.1.2 Tiền gửi định kỳ (Tiền gửi có kỳ hạn) 19

1.3.2.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM 20

1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 20

1.3.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng 20

1.3.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 21

1.3.2.4 Chi phí huy động vốn 21

1.3.2.5 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn 21

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM 22

1.3.3.1 Nhân tố khách quan 22

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH 25

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH THIỆU HÓA – THANH HÓA 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa 26

2.1.3 Đặc điểm kinh tế, địa lý huyện Thiệu Hóa 29

2.1.3.1 Thuận lợi 29

2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Thiệu Hóa 30

2.1.4.1 Về công tác huy động vốn 30

2.1.4.2.Về công tác sử dụng vốn: 32

2.1.4.3.Kết quả hoạt động kinh doanh 33

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNNo VÀ PTNN CHI NHÁNH THIỆU HÓA 34

2.2.1 Vốn từ chủ sở hữu: 36

2.2.2 Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn: 39

2.2.3.1 Vay trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu và trái phiếu 44

2.2.3.2 Vay trực tiếp: 49

2.2.4 Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư: 52

2.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ 53

2.3.1 Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững 53

2.3.2 Chi phí huy động vốn 54

2.3.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh 54

2.3.4 Một số chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng HĐV của NHTM .55

2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THIỆU HÓA 55

2.4.1 Kết quả đạt được: 55

2.4.2 Những hạn chế: 59

2.4.3 Nguyên nhân 61

CHƯƠNG 3: 64

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THIỆU HÓA – TỈNH THANH HÓA 64

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH THIỆU HÓA 64

3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THIỆU HÓA 66

3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 66

3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác phân loại khách hàng và chính sách khách hàng 67

3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 67

3.2.4 Tăng cường kiểm soát công tác giải ngân vốn vay 68

3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát trong khi cho vay 68

3.2.6 Cân đối hợp lý các loại hình cho vay trung và dài hạn 69

3.2.7 Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu 69

3.2.8 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị và công nghệ 70

3.2.9 Đa dạng các hình thức huy động vốn 70

3.2.10 Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả 72

3.2.11 Đơn giản hoá các thủ tục cho vay và tiền gửi 72

3.2.12 Hoàn thiện chính sách phục vụ khách hàng 72

3.2.13 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh 73

3.2.14 Đào tạo và nâng trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng 73

3.3.KIẾN NGHỊ 74

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ 74

3.3.1.1 Đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán 74

3.3.1.2 Tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 75

3.3.1.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý: 76

3.3.1.4 Củng cố lại hệ thống NHTM 76

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hội sở 77

KẾT LUẬN 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 79

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Sơ đồ 2.1:Mô hình tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa 28

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động vốn từ năm 2010 - 2013 31

Biểu đồ 2.2 Sự tăng trưởng nguồn vốn 31

Bảng 2.3: Tăng tưởng dư nợ theo thành phần kinh tế từ năm 2010 - 2013 32

Biểu đồ: 2.3: Tăng trưởng dư nợ trong các năm 32

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Thiệu Hóa 35

Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn từ chủ sở hữu (2011-2013) tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa 37

Bảng 2.5 Cơ cấu vốn vay trung và dài hạn của Agribank Thiệu Hóa qua 3 năm (2011 – 2013) 42

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu vốn vay trung và dài hạn của Agribank Thiệu Hóa năm 2011 43

Biểu đồ 2.6 Cơ cấu vốn vay trung và dài hạn của Agribank Thiệu Hóa năm 2012 43

Biểu đồ 2.6 Cơ cấu vốn vay trung và dài hạn của Agribank Thiệu Hóa năm 2013 44

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu trái phiếu theo loại tiền 48

LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước sau những năm đổi mới, tiến hành công nghiệp hoá hiện đại hoánhằm theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới Đặc biệt là sau khi ViệtNam ra nhập WTO vừa có những thuận lợi lại vừa có những khó khăn nhất định

Để thực hiên thành công chiến lược đó thì một trong những nhu cầu hết sứcquan trọng được đặt lên hàng đầu đó là vốn.Vốn là nguồn lực vô cùng quantrọng là tiền đề cho sự tăng trưởng là yếu tố cốt lõi của mọi vấn đề, mọi quátrình Chính vì vậy “vốn trong nước là quyết định” luôn được quán triệt trongquản lý kinh tế, quản lý đầu tư và đặc biệt là trong hoạt động tín dụng

Với đặc trưng là loại hình trung gian chuyên thực hiện nhiệm vụ đi vay vàcho vay, dịch chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nên hiệu quả huy động vốn

là vấn đề luôn được các Nhà Quản Trị ngân hàng, các Nhà Chính Sách quantâm Tuy nhiên vấn đề huy động vốn dài hạn tại các ngân hàng thương mại ViệtNam chưa đạt hiệu quả cao: quy mô còn nhỏ,cơ cấu hoạt động chưa phù hợp,chi phí hoạt động cao Chính vì vậy làm thế nào để nâng cao hiệu quả huy độngvốn dài hạn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đang là một câu hỏi đượcđặt ra trong thực tiễn hiện nay trước tình hình nền kinh tế nước nhà đang gặp rấtnhiều khó khăn củng như thách thức

Xuất phát từ những lý do trên cùng với khoảng thời gian thực tế tại NHNo

& PTNT Thanh Hoá chi nhánh Thiệu Hóa và tìm hiểu nhu cầu cũng như thực

trạng về vấn đề huy động vốn dài hạn tại đây nên em đã chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tại NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình Hy vọng rằng những ý

kiến đóng góp của mình sẽ góp phần nhỏ bé vào lợi ích của quê hương

Do thời gian nghiên cứu và làm việc có hạn, trình độ kiến thức còn hạn chếnên chuyên đề không thể tránh được những thiếu sót Em rất mong nhận đượcnhững ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ hơn về vấn đề này

Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cũng như ban giám giám đốc vàcác anh chị cán bộ nhân viên tại chi nhánh NHNo%PTNT – chi nhánh Thiệu

Hóa – Thanh Hóa đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết của mình.

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày…tháng…năm 2014

Sinh viên thực hiện

Trần Thị Lê

CHƯƠNG1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính tiền gởi và cho vay tiền

Ngân hàng thương mại là nơi trực tiếp giao dịch với công chúng để nhận kýthác, cho vay và cung ứng những dịch vụ tài chính

Theo tinh thần Luật các Tổ chức tín dụng (công bố ngày 26/12/1997) vàLuật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng (có hiệu lực thihành ngày 01/10/2010): Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạtđộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên lànhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán,

và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiệntoàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan NHTMtồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân,NHTM liên doanh, NHTM cổ phần hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài, Bất cứhình thức hoạt động nào của NHTM cũng bao gồm ba nghiệp vụ: Nghiệp vụ nợ( huy động vốn), nghiệp vụ có ( sử dụng vốn) và nghiệp vụ môi giới trunggian( dịch vụ thanh toán, tư vấn, bão lãnh) Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan

hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy cùng phát triển tạo nên uy tín cho ngânhàng

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại

Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quýcho những người chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát Đổi lại, người chủ sở hữuphải trả cho người giữ một khoản tiền công Khi công việc này mang lại nhiều

lợi ích cho những người gửi, các đồ vật cần gửi ngày càng đa dạng hơn, dần dần,ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người có tiền Khi xã hội phát triển, thươngmại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiềnngày càng lớn trong xã hội Khi nắm trong tay một lượng tiền, những người giữtiền nảy ra một nhu cầu cho vay số tiền đó, vì lượng tiền trong tay họ không phảibao giờ cũng bị đòi trong cùng một thời gian, tức là có độ chênh lệch lượng tiềncần gửi và lượng tiền cần rút của người chủ sở hữu Từ đó phát sinh nghiệp vụđầu tiên cơ bản nhất của ngân hàng nói chung, đó là huy động vốn và cho vayvốn

Khoảng thế kỷ thứ XV( 1401) có một tổ chức thế giới được coi là một nhânhàng thực sự theo quan niệm ngày nay đó là BAN – CA – DI Barcelona ( TâyBan Nha) , đây là ngân hàng đầu tiên trên thế giới Đến năm 1409 ngân hàng thứhai BAN – CO – DI Valencia ( TBN) và cả hai ngân hàng này đã thực hiện hầuhết các nghiệp vụ ngân hàng như ngày nay, nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán

Từ thế kỷ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế

và thương mại đã có những tiến bộ lớn đồng thời ngân hàng cũng phát triểnmạnh, đầu tiên là ở Châu Âu, sau đó là châu Mỹ rồi đến châu Á và được pháttriển trên phạm vi toàn thế giới Các nhà sản xuất cần vốn để sản xuất, các giathương cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựavào ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ Do đó vịthế của ngân hàng ngày càng được nâng cao và ngân hàng trở thành một bộ phậnkhông thể thiếu trong nền kinh tế

Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ XXkhi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỷ thuật vào hoạt động củamình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của kháchhàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phongphú nhất cho nền kinh tế

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Qua quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại và đánh giá hiệu

quả chung của toàn bộ nền kinh tế ta có thể khẳng định vai trò của nó đối vớinền kinh tế như sau:

Thứ nhất là các ngân hàng thương là một công cụ quan trọng thúc đẩy sự

phát triển của sản xuất lưu thông hàng hoá Thông qua chức năng huy động vốn,cho vay và đầu tư các ngân hàng đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh

tế, cho vay dưới các hình thức khác nhau đối với các ngành kinh tế, các vùngkinh tế và các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúcđẩy nền kinh tế phát triển

Các ngân hàng đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh

tế vào quá trình sản xuất, lưu thong hàng hoá Nếu như không có ngân hàngthương mại thì việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh

bị đình trệ rất nhiều Nhờ có ngân hàng thương mại mà tiền tiết kiệm của các cánhân, các tổ chức được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nótrở thành chất “dầu bôi trơn” cho bộ máy kinh tế hoạt động Nó chuyển của cải,tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục

vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội

Thêm nữa với vai trò làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã thực hiệncác dịch vụ trung gian thanh toán cho nền kinh tế do đó thúc đẩy nhanh quátrình thực hiện luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn trong xã hội, tiết kiệmchi phí thanh toán cho từng cá nhân doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả cho toàn

bộ nền kinh tế Đồng thời ngân hàng cũng giám sát các hoạt động kinh tế gópphần tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ra sự ổn định trong kinh

tế xã hội

Ngày nay, có thể nói mọi quan hệ kinh tế đến thực hiện thông qua tiền tệ vàchủ yếu là thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng bên cạnh các tổ chức tàichỉnh phi ngân hàng

Thứ hai ngân hàng thương mại cũng như các trung gian tài chính khác là

công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Với chức năngtạo tiền, ngân hàng thương mại là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình

cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nềnkinh tế.

Để thực hiện chính sách tiền tệ, ngân hàng trung ương phải sử dụng cáccông cụ để điều tiết lượng trong lưu thông, nhằm đạt được các mục tiêu của nềnkinh tế vĩ mô, đặc biệt là mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn các công cụ củachính sách tiền tề chỉ được thực thi có hiệu quả với sự hợp tác tích cực và cóhiệu quả của các ngân hàng thương mại cũng như việc chấp hành qui định dự trữbắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt và nâng cao hiệu quả cho vay

và đầu tư

1.1.4 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Chức năng làm trung gian tín dụng

Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là “ cầu nối” giữa người có vốn

và người cần vốn

Thông qua việc huy động các khản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nềnkinh tế ngân hàng hình thành nên quĩ cho vay của nó rồi đem cho vay đối vớinền kinh tế, bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn mà chủ yếu là chovay ngắn hạn.Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vayvừa đóng vai trò là người cho vay

Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này xuất phát từ những cơ sởkhách quan Đó là đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tuần hoàn vốn

xã hội đã phát sinh hiện tượng trong cùng một lúc có những xí nghiệp ,tổ chứckinh tế,cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng (như tiền bán hàng của cácdoanh nghiệp nhưng chưa mua nguyên vật liệu, tiền trích khấu hao nhưng chưa

sử dụng để mua sắm tài sản cố định mới hoặc chưa sửa chữa tài sản cố định ,tiềnlương chưa đến kì trả ) Ngược lại, lại có những doanh nghiệp,cá nhân có nhucầu vốn cần bổ sung trong một thời gian ngắn(như doanh nghiệp cần muanguyên nhiên vật liệu nhưng chưa bán được sản phẩm,cần sửa chữa lớn hoặcmua sắm tài sản cố định nhưng nguồn tích lũy và khấu hao chưa đủ,cá nhân cầntiền cho nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị nhưng tiền tích luỹ còn hạn

chế )Mâu thuẫn này cần được giải quết để tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nềnkinh tế và được thoả mãn bằng quan hệ tín dụng trực tiếp hoặc gián tiếp.Tuynhiên quan hệ tín dụng trực tiếp dưới hình thức quan hệ thương mại hoặc doanhnghiệp phát hành trái phiếu có những hạn chế vì cãc chủ thể khó có thể biết rõđược khả năng và nhu cầu vốn của nhau.Hơn nữa ,phải có sự tin tưởng đểchuyển nhượng vốn lẫn nhau Hạn chế này đòi hỏi phải có ngân hàng đứng ralàm trung gian để chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu tạm thời.Thêm nữa ,nhucầu tiết kiệm và đầu tư trong xã hội cũng đòi hỏi ngân hàng làm trung gian đểchuyển vốn từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu đầu tư

Sở dĩ ngân hàng làm được chức năng này là vì nó có một cơ quan chuyêntrách ,chuyên kinh doanh về tiền tệ ,tín dụng ,có khả năng nhận biết được tìnhhình cung cầu về tín dụng.Đó là nơi mà khách hàng có thể tin tưởng được trongviệc gửi tiền Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn,ngân hàng cóthể giải quết mối quan hệ giữa cung và cầu cả về khối lượng vốn cho vay ,thờigian cho vay

Với chức năng trung gian tín dụng ngân hàng thương mại đã góp phần tạolợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đivay và đảm bảo lợi ích của nền kinh tế

- Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ vốn tạm thời nhàn dỗi củamình do ngân hàng trả lãi tiền gửi cho họ.Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho

họ sự an toàn toàn và cung cấp các phương tiện thanh toán

- Đối với người đi vay sẽ thoả mãn vốn để kinh doanh,chi tiêu,thanh toán

mà không phải chi phí nhiều về sức lực,thời gian cho việc tìm kiếm nơi cungứng vốn tiện lợi chắc chắn và hợp pháp

- Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ tìm kiếm được cho bản thân mình

từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môigiới.Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thươngmại

- Đối với nền kinh tế,chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc

đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sảnsuất được thực hiện liên tục và để mở rộng qui mô sản suất.Với chức năng này,ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kíchthích quá trình luân chuyển vốn,thúc đẩy sản suất kinh doanh.

Đây chính là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nóphản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quết định

sự duy trì và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiệncác chức năng sau

1.4.1.2 Chức năng trung gian thanh toán.

Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêucầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiềnhàng hoá ,dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bánhàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ ở đây ngân hàng đóng vai trò thủquĩ cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản củakhách hàng, chi tiền họ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường càng phát triển,chức năng này càng được phát huy, việc thanh toán qua ngân hàng càng được

mở rộng

Ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng trung gian thanh toán trên

cơ sở nó thực hiện các chức năng trung gian tín dụng Bởi vì thông qua việcnhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo rõicác khoản thu, chi Đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán chongân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian thanh toán Hơn nữa, việcthanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, đó

là rủi ro do phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với kháchhàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu khách hàng thực hiện thanh toán quangân hàng

Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanhtoán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, hệthống ngân hàng thương mại sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh

toán thuận lợi như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán,thẻ tín dụng tuỳ theo nhu cầu khách hàng có thể chọn cho mình phương thứcthanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trongtúi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người được hưởng dù gần hay xa mà họ

có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Dovậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí lao động, thời gian lạiđam bảo được thanh toán an toàn toàn Như vậy chức năng thúc đẩy lưu thônghàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ luân chuyển vốn do đó góp phầntăng trưởng kinh tế Đồng thời với việc thanh toán không dùng tiền mặt quangân hàng đã giảm được tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưuthông tiền mặt như in ấn, đếm nhận tiền

Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợinhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Thêm nữa nó lại tăngthêm nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư của tài khoản tiềngửi của khách hàng Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năngtạo tiền của ngân hàng thương mại

Nhìn vào hệ thống thanh toán của ngân hàng thương mại, người ta có thểđánh giá ngay được hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại có hiệu quảhay không

Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thươngmại và do vậy chỉ khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vaitrò của ngân hàng thương mại mới được nâng cao hơn với tư cách là người thủquĩ của xã hội

1.4.1.3 Chức năng tạo tiền (tạo ra tiền gửi thanh toán)

Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàngphát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thựchiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức năng trung giantín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo tiềnghi sổ thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng

thương mại Đây chính là một bộ phận của tiền giao dịch.

Từ khoản tiền dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay băngchuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả năng tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần

số tiền dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mởrộng tiền gửi Hệ số này đến lượt nó chịu tác động của nhiều yếu tố : tỉ kệ d3ựtrữ bắt buộc, tỉ lệ dự trữ thừa và tỉ lệ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán

Phân tích quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại chúng tathấy rõ sự tác động của các yếu tố này

Trước hết ta hãy xem xét quá trình tạo tiền gửi giản đơn với hai giả thiết:

- Các ngân hàng thương mại cho vay hoàn toàn bằng chuyển khoản khôngcho vay bằng tiền mặt, khách hàng không có nhu cầu rút tiền mặt, lượng tiềngiao dịch chỉ là tiền thanh toán

- Hệ thống ngân hàng thương mại cho vay hết, không có dự trữ thừa Nhưvậy lượng tiền trung ương (tiền dự trữ) hoàn toàn chỉ là tiền dự trữ bắt buộc củangân hàng thương mại Giả sử một khách hàng X gửi tiền mặt vào tài khoản tiềngửi thanh toán tại ngân hàng A là 100 triệu đồng

Nếu ngân hàng A giữ số tiền đó và không cho vay, chỉ đáp ứng nhu cầu rúttiền mặt của khách hàng thì chưa hề có quá trình tạo tiền Nhưng các ngân hàngngày nay không nhận tiền gửi để giữ lại trong quỹ mà họ phải đem cho vaynhằm thu lợi nhuận tuy nhiên, để đảm bảo một phần khả năng thanh toán cũngnhư do phải chụi sự quản lý của ngân hàng trung ương cần phải có một lượng dựtrữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định Để đơn giản cho việc tính toánchúng ta giả sử rằng tỉ lệ này là 10% Như vậy ngân hàng thương mại có thể chovay 90% số tiền gửi

Giả sử số tiền cho vay ra (90) sẽ được người đi vay sử dụng để thanh toántiền hàng cho bạn hàng của họ có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng B Do vậy, sốtiền này sẽ hình thành một khoản tiền gửi mới ở ngân hàng B là 90 triệu Ngânhàng này cũng dự trữ 10% theo quy định, phần còn lại để cho vay và số tiền đólại hình thành nên khoản tiền gửi mới ở ngân hàng C Ngân hàng C lại dự trữ bắt

buộc 10% và cho vay bằng chuyển khoản hết số dự trữ còn lại, số tiền này hìnhthành nên khoản tiền gửi mới ở ngân hàng D.

Qua đây có thể thấy với khoản tiền gửi ban đầu là 100, ngân hàng A chovay 90, hình thành nên khoản tiền gửi ở ngân hàng B là 90 Ngân hàng B chovay 81 tạo nên tiền gửi của ngân hàng C là 81 Ngân hàng C lại cho vay và tạotiền gửi ở ngân hàng D là 81 Lúc này tổng tiền gửi ở các ngân hàng là 100 + 90+ 81 + 72.9 =243.9 Quá trình tạo tiền đó cứ tiếp diễn cho đến khi tổng số tiền

dự trữ bắt buộc ngang bằng số tiền gửi ban đầu Bởi vì lượng tiền trung ươngtrong trường hợp này duy nhất chỉ là dự trữ bắt buộc

Với quá trình tạo tiền gửi đơn giản, hệ số mở rộng tiền gửi của hệ thốngngân hàng thương mại là:

md =1/rd trong đó md : hệ số mở rộng tiền gửi

rd : tỉ lệ dự trữ bắt buộc của tiền gửi thanh toán

Như vâyj sự kết hợp giữa chức năng trung gian tín dụng và chức năngtrung gian thanh toán là cơ sở để ngân hàng thương mại thực hiện chức năng tạotiền gửi thanh toán thông qua chức năng trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng

số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra được khách hàng sử dụng

để mua hàng hoá, dịch vụ trong khi số du trên tài khoản tiền gửi thanh toán củakhách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng đểmua hàng hoá, thanh toán dịch vụ Khi ngân hàng chỉ thực hiện chức năngnhận tiền gửi mà chưa cho vay ngân hàng chưa hề tạo tiền mà chỉ khi ngân hàngthực hiện chức năng cho vay thì mới bắt đầu tạo tiền gửi

1.1.5 Các nghiệp vụ của NHTM

1.1.5.1 Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ nợ:

Là nghiệp vụ dùng để hình thành nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn củaNHTM gồm: vốn chủ sở hữu (vốn tự có), vốn huy động và vốn vay

a.Vốn chủ sở hữu:

Trước hết mỗi ngân hàng phải có một số vốn tự có làm điều kiện hìnhthành và duy trì hoạt động kinh doanh của mình Số vốn tự do này thường chiếm

tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Vốn tự có gồm:

-Vốn điều lệ: là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp, vốn

điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn điều lệ phụ thuộc vào hìnhthức sở hữu của ngân hàng, nếu là: ngân hàng tư nhân thì đó là vốn riêng củamột doanh nghiệp đầu tư, với ngân hàng cổ phần thì vốn điều lệ được hình thành

do phát hành cổ phiếu, nếu ngân hàng quốc doanh thì toàn bộ do ngân sách nhànước cấp Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tùy thuọc vàoquy mô và phạm vi hoạt động của nó Vốn này chủ yếu được dùng để mua sắmđộng sản và bất động sản, phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, hùn vốn liêndoanh, cho vay và mua cổ phần của các tổ chức tín dụng khác Pháp lệnh vềngân hàng không cho phép dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, lập quỹ phúc lợi vàkhen thưởng

- Quỹ ngân hàng bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư và

phát triển, quỹ dự phòng tài chính, quỹ dự phòng trợ cấp mất việc làm, quỹkhác….ngoài ra còn có các quỹ không hình thành từ lợi nhuận ngân hàng nhưquỹ khấu hao cơ bản tài srn cố định, quỹ khấu hao sữa chữa lớn, các quỹ kháctheo quy định của pháp luật tài chính

b.Vốn huy động:

Là vốn thu hút được qua các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, nguồnvốn huy động bao gồm:

- Tiền gửi ngân hàng: NHTM tập trung huy động tiền gửi của các cá nhân,

doanh nghiệp, công ty… để hình thành quỹ cho vay Tiền gửi NHTM huy độngđược bao gồm:

+Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người sở hữu nó có thể rút ra

để sử dụng bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước về thời hạn và khốilượng tiền cần rút Loại này bao gồm các khoản tiền gửi tạm thời của các doanhnghiệp và công ty, các tổ chức kinh tế…;thuế, lợi nhuận, vốn khấu hao của cácdoanh nghiệp, công ty, tiền gửi của các nhà đầu cơ

Khách hàng gửi tiền loại này không vì mục tiêu lợi nhuận, chủ yếu là để

thực hiện các khoản chi mua hàng hóa, dịch vụ, thực hiện các giao dịch về thanhtoán, chi trả và thực hiện các khoản chi trả khác và để ngân hàng tạo điều kiệnthuận lợi trong thanh toán.

Tiền gửi không kỳ hạn không ổn định mà biến động thường xuyên

+Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà chủ sở hữu nó chỉ có thể rút ra và

được hưởng trọn vẹn lợi tức theo thời hạn đã quy định trước Tiền gửi có kỳ hạnbao gồm các khoản tiền gửi của các nhà kinh doanh tiền tệ và của các công ty,doanh nghiệp…

Mục đích gửi tiền có kỳ hạn khác hẳn với tiền gửi không kỳ hạn ở chỗ làngười gửi tiền nhắm đến khả năng sinh lời của tiền tệ, vì vậy đối với loại tiềngửi này NHTM phải trả lãi suất thỏa đáng cho khách hàng

Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định, NHTM

có thể sử dụng một cách chủ động để cho vay

-Tiềng gửi tiết kiệm: là tiền gửi của dân cư, của cá nhân, bao gồm tiền gửitiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

c.Vốn vay: có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

thương mại thuộc loại này bao gồm:

-Vốn huy động từ việc phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉtiền gửi của ngân hàng nhằm bổ sung nguồn vốn hoạt động của ngân hàng khivốn tự có và vốn tiền gửi chưa đủ đáp ứng yêu cầu kinh doanh

-Vốn vay của ngân hàng trung ương: khi ngân hàng trung ương nhận chovay chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá của ngân hàng thương mại.-Vốn vay của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác thôngqua thị trường tiền tệ ngắn hạn Tại đây, các ngân hàng thiếu tiền thanh toán sẽvay của các ngân hàng khác để thanh toán, nghiệp vụ này vừa giúp cho các ngânhàng thiếu tiền có tiền mặt ngay vừa giúp cho những ngân hàng dư tiền cho vay

để sinh lời

-Vốn vay của các ngân hàng nước ngoài

1.1.5.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn-Nghiệp vụ Có:

a.Nghiệp vụ ngân quỹ:

Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kiếm lời Song cầnphải bảo đảm an toàn để giữ vững được lòng tin của khách hàng Muốn có được

sự tin cậy về phía khách hàng, trước hết phải bảo đảm khả năng thanh toán làmsao để đáp ứng được các nhu cầu rút tiền của khách hàng Muốn vậy, các ngânhàng phải để dành một phần nguồn vốn, không sử dụng nó, để sẵn sàng đánhứng nhu cầu thanh toán Phần vốn để dành này gọi là dự trữ

Tiền dự trữ của ngân hàng thương mại bao gồm:

-Tiền mặt tại quỹ: bao gồm giấy bạc ngân hàng và tiền kim loại, tùy thuộc

vào quy mô hoạt động của NHTM, nhu cầu thường xuyên cũng như nhu cầuthời vụ của các khoản chi tiền mặt mà NHTM để tồn quỹ tiền mặt cho hợp lý.Tồn quỹ tiền mặt có khả năng thanh toán kịp thời nhất, nhưng tiền này khôngsinh lời cho ngân hàng Vì vậy NHTM cần phải tính toán duy trì cho hợp lý

-Tiền gửi ở ngân hàng Trung ương: theo quy định, ngân hàng thương mại

phải mở tài khoản tại ngân hàng trung ương và gửi vào đó một số tiền nhất địnhgồm 2 phần:

+Tiền gửi dự trữ bắt buộc:

+Tiền gửi thanh toán:

-Tiền gửi của ngân hàng thương mại tại các ngân hàng thương mại và các

tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền khác địa

phương của khách hàng, số này cao hay thấp tùy theo mức độ quan hệ với đại lý

và số lượng đại lý

-Tiền đầu tư vào các chứng phiếu có giá trị, những chứng phiếu này có thể bán ra bất cứ lúc nào trên thị trường chứng khoán Hoạt động này vừa tạo ra sự

an toàn vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại

b.Nghiệp vụ cho vay:

Ngân hàng thương mại sử dụng phần lớn nguồn vốn của mình vào việc cho

vay đối với các doanh nghiệp và cá nhân nên còn gọi là tài sản có tín dụng.Trong nghiệp vụ sử dụng vốn thì nghiệp vụ cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất,nên lợi nhuận của NHTM chủ yếu được sinh ra từ nghiệp vụ này Nghiệp vụ chovay của NHTM chủ yếu là cho vay ngắn hạn Việc cho vay ngắn hạn giúpNHTM giữ được khả năng thanh toán Cho vay là nghiệp vụ hoạt động sinh lờichủ yếu của các NHTM Hoạt động nà rất đa dạng và phong phú.

c.Nghiệp vụ đầu tư:

Ngoài việc sử dụng nguồn vốn để cho vay, NHTM còn sử dụng một phầnnguồn vốn của mình để đầu tư vừa để sinh lời vừa để phân tán rủi ro Nghiệp vụđầu tư bao gồm:

-Đầu tư trực tiếp: NHTM đầu tư trực tiếp vào các doanh nghiệp, côngthương thông qua việc hùn vốn liên doanh, liên kết, thành lập công ty con hoặcmua cổ phiếu trái phiếu để tham gia Hội đồng quản trị công ty và để phân chialợi nhuận

-Đầu tư gián tiếp: Mua trái phiếu Chính phủ (Tín phiếu kho bạc nhà nước,trái phiếu kho bạc Nhà nước, …), trái phiếu Ngân hàng Nhà nước… khi cần vốn

có thể bán trên thị trường chứng khoán hoặc làm chứng từ xin tái chiết khấu ởNgân hàng Trung ương

d Nghiệp vụ trung gian-nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng

Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ tợ đáng kểcho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo rathu nhập cho ngân hàng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí…có vị trí xứng đángtrong giai đoạn phát triển hiện nay của ngân hàng

Đây là nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại thực hiện theo sự uỷ nhiệm củakhách hàng được hưởng tiền hoa hồng như:

-Chuyển tiền cho khách hàng sang địa phương khác để họ sử dụng theo yêucầu hoặc trả cho một người nào đó

-Thu hộ: ngân hàng đứng ra thay mặt khách hàng để thu hộ các khoản kỳphiếu đến hạn, chứng khoán, hàng hóa…

-Ủy thác: là nghiệp vụ mà ngân hàng làm theo ủy thác của khách hàng nhưquản lý tài sản hộ, chuyển gia tài hộ, bảo quản chứng khoán và vật có giá, thanh

lý tài sản của xí nghiệp bị phá sản…

-Mua bán hộ: theo ủy nhiệm của khách hàng, ngân hàng đứng ra phát hành

cổ phiếu hoặc trái phiếu hoặc trái khoán công ty hoặc trái khoán nhà nước, muabán ngoại tệ, kim khí quý, đá quý cho khác hàng

-Kinh doanh vàng, bạc, ngoại tệ để kiếm lời nếu được phép của ngân hàngtrung ương

-Làm tư vấn tài chính tiền tệ như cung cấp thông tin, hướng dẫn chính sáchtiền tệ, thương mại, lập dự án đầu tư tín dụng, ủy thác đầu tư cho khách hàng

1.2 VỐN TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG

1.2.1 Khái niệm về vốn

Vốn của NHTM là toàn bộ giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập

để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh củangân hàng

Thực chất nguốn vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạmthời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửivào ngân hàng với các mục đích khác nhau

1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.2.2.1.Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinhdoanh Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiệnkinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngânhành là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường đó là tiền tệ.Chính vì thế có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngânhàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốntrong suốt quá trình hoạt động

1.2.2.2.Vốn quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác.

Tuỳ theo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà các ngân hàng sẽ

quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có

đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay không chỉ giới hạn trên thịtrường trong nước mà còn cho vay vượt ra khỏi lãnh thổ một quốc gia (cho vaytrên thị trường quốc tế) Ngược lại, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàngnhỏ không có những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động của lãi suất, ảnhhưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư Nói chung, một ngân hàng có nguồnvốn dồi dào sẽ đáp ứng được nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tíndụng, tăng khả năng thanh toán và các dịch vụ khác của ngân hàng

1.2.2.3Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính.

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động đòihỏi ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường Uy tín đó phải được thể hiệntrước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu Khả năngthanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Đểđảm bảo được các điều kiện trên, ngân hàng phải có một nguồn vốn thoả mãnđồng thời cả hai yêu cầu: chất lượng và khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huyđộng sử dụng có hiệu quả thì trong kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy

mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng

1.2.2.4.Vốn quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Nguồn vốn lớn là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tíndụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng, thời gian và thời hạncho vay Đặc biệt ngày nay, sự xuất hiện hàng loạt các tổ chức tín dụng đã làmcho tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt Với một nguồn vốndồi dào, ngân hàng sẽ chủ động đưa ra các mức lãi suất cho vay một cách hợp lýnhằm thu hút được khách hàng Với năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng sẽchủ động huy động vốn với lãi suất thấp nhất nhưng cho vay với lãi suất caonhất có thể nhằm tối đa hoá được lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo thu hút đượckhách hàng về ngân hàng mình

1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM

1.2.3.1.Vốn tự có

Vốn tự có, còn được gọi là vốn chủ sở hữu, là vốn riêng của một Ngânhàng thương mại Đây là số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùngvới quá trình phát triển của NHTM Về phương diện quản lý, vốn tự có là số vốntối thiểu, bắt buộc một NHTM phải có để được cấp giấy phép kinh doanh, đồngthời là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Vốn tự có của Ngân hàng gồm 2cấp:

- Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu

tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính và lợi nhuận chưa chia

1.2.3.3.Vốn đi vay

- Vốn đi vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (còn gọi là vốn đi vay trên thịtrường tiền tệ 1)

- Vốn vay các Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác

1.2.3.4 Vốn huy động thông qua phát hàng giấy tờ có giá

Đây là nguồn vốn mà NHTM có được thông qua việc phát hành các giấy tờ

có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi…

1.2.3.5.Các nguồn vốn khác

- Nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của Ngân hàng như các

khoản phải trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án, v.v…

- Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc của các tổ chức trong vàngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế văn hóa xã hội

1.3 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Tiền gửi hoạt kỳ (Tiền gửi không kỳ hạn)

Tiền gửi hoạt kỳ là loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) được sửdụng một cách chủ động và linh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian Tiền gửi hoạt kỳ là loại tiền gửi để phục vụ nhu cầu giao dịch, thanh toáncho chủ tài khoản như trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt từ ATM, chuyểntiền v.v…

Chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản của Ngân hàng, không nhằm mục đíchhưởng lãi, mà vì nhu cầu giao dịch, thanh toán, chính vì vậy lãi suất không phải

là công cụ để thu hút nguồn vốn này, mà công cụ chính là dịch vụ mà Ngânhàng cung cấp kèm theo phải là dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng

và chính xác

Tiền gửi hoạt kỳ là loại nguồn vốn huy động có chi phí sử dụng vốn (chiphí trả lãi) rất thấp Chính vì vậy các Ngân hàng nên tập trung huy động nguồnvốn này, thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới có hiệu quả cao Do tínhchất linh hoạt của nó, nên tiền gửi hoạt kỳ được sử dụng để cho vay ngắn hạn Tiền gửi hoạt kỳ có lãi suất thấp nhất trong các loại tiền gửi NH Hàngtháng ngân hàng tính lãi tiền gửi cho khách hàng theo phương pháp tích số (tínhtheo số dư bình quân trong tháng) Lãi tiền gửi sẽ được tư động nhập vốn để tiếptục sinh lãi trong tháng kế tiếp

Tiền gửi hoạt kỳ không những cho phép khách hàng rút tiền mặt, phát hàngSec, trả tiền bằng Lệnh chi, mà còn cho phép khách hàng rút tiền tại ATM của

hệ thống liên kết thẻ giữa các NH với nhau

1.3.1.2 Tiền gửi định kỳ (Tiền gửi có kỳ hạn)

Tiền gửi định kỳ là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo

hạn, tuy nhiên trong trường hợp bình thường các NH vẫn cho khách hàng rúttiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn Tiềngửi định kỳ có đặc điểm:

- Tiền gửi định kỳ tương đối ổn định, do đó các NHTM thường sử dụng đểcho vay trung, dài hạn

- Tiền gửi định kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền có kỳhạn nhằm mục đích hưởng lãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, làcông cụ để thu hút nguồn vốn này Như vậy công cụ chủ yếu để gia tăng nguồnvốn tiền gửi định kỳ chính là lãi suất

1.3.2.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm các chỉ tiêu sau:

- Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

- Cơ cấu nguồn vốn huy động

- Chi phí huy động vốn

- Sự phù hợp giữa mục đích huy động với yêu cầu sử dụng vốn

1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng

trưởng vốn HD =

Tổng vốn HD năm sau - Tổng vốn HD năm trước

*100 Tổng vốn HD năm trước

Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của Ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàngcũng cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào CácNHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động (TLHTKHHĐ) đểđánh giá quy mô huy động vốn:

TLHTKHHĐ = Kế hoạch huy động vốn Tổng vốn HĐ X 100

1.3.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

Tỷ trọng của các loại vốn huy động (ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoạitệ) với nhu cầu sử dụng vốn ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn củangân hàng thì hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mới cao

1.3.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quantrọng nhất của một ngân hàng Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốncòn được thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức chi phí huy động Hiểu được mốiquan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn thì ngân hàng mới có thể có đượcmức lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động phù hợp đảm bảo lợi nhuận ngân hàngthu được là lớn nhất

1.3.2.4 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được sốvốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác Để phục vụ cho việc quản lýchi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cáchhợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân, đượctính bằng công thức:

Lãi suất huy động

Tổng lãi phải trả Tổng tiền gửi và tiền vay

Cách tính này gặp phải một số nhược điểm như không bao gồm các chi phíliên quan đến việc huy động vốn và không thể dùng làm cơ sở quyết định sẽ lựachọn nguồn vốn nào để huy động Để khắc phục, ta có thể sử dụng công thức:

Chi phí biên = Chi phí trả lãi tăng thêm

Tổng vốn huy động tăng thêm

Chênh lệch

Thu lãi cho vay, đầu tư

Tổng TS sinh lời BQ Tổng NV phải trả lãi BQ

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

a Môi trường pháp lý.

Chúng ta biết rằng hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tácđộng hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia Ngân hàng phảichịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, củaNHTW, đó là luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệthống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức trong

sự ràng buộc pháp luật này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn

sẻ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của việc huyđộng vốn

b.Môi trường kinh tế- xã hội.

Hoạt động của của NHTM nói chung và hoạt động vốn nói riêng không thểthoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị -

xã hội

Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái sẽ làm cho môi trường huy độngvốn của Ngân hàng thuận lợi hay khó khăn Sự ổn định về chính trị hay về chínhsách ngoại giao cũng có tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng vớicác quốc gia các trong khu vực và thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởngđến công tác huy động vốn

c Tâm lý và thói quen khách hàng.

Với những tập quán tiêu dùng như thói quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dướihình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẻ gặp rất nhiều khó khăn.Hơn nửa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đếnquyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng, tiếtkiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán, hoặc nhiềulĩnh vực khác

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan

a Cách thức huy đông vốn.

Huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt vàthuận tiện thì khả năng thu hút vốn của nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sựkhác nhau trong nhu cầu và tâm lý dân cư Chính sự đa dạng các hình thức huyđộng vốn của ngân hàng đã giúp mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm đượcmột hình thức phù hợp cho mình nhất

b Chính sách lãi suất cạnh tranh.

Chính sách lãi suất canh tranh bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cạnhtranh cho vay, đây là một chính sách quan trọng của khách hàng Việc duy trì lãisuất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ởmức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh dành vốn với nhau mà còncạnh tranh dành vốn với các tổ chức tiết kiệm và phát hành các công cụ khácnhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sựkhác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẻ thúc đẩy những người tiết kiệm vàđầu tư đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc từ một

tổ chưc tiết kiệm này sang một tổ chức tiết kiệm khác

c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao, mọi thao tác được thực hiệnnhanh chóng, chính xác, có hiệu quả, thái độ phục vụ của cán bộ đối với kháchhàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng và ảnh hưởng đến việchuy động vốn của ngân hàng Do đó, để thu hút được khách hàng cán bộ ngânhàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòngkhách hàng

Trong điều kiện cạnh tranh mạn mẻ như ngày hôm nay khó có thể duy trì

sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược quảng cáo trở thành yếu tố vôcùng quan trọng để thu hút khách hàng Ngân hàng cần có chiến lược phù hợp

để nhiều người biết đến ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cungứng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI CHI NHÁNH2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH THIỆU HÓA – THANH HÓA

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Thanhhóa, nằm trong hệ thống NHNo & PTNT Việt nam được thành lập từ năm 1989.Nhiệm vụ chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa là hoạt động kinhdoanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng trong địa bàn huyện Thiệu hóa đối vớimọi ngành kinh tế, thành phần kinh tế như: nông nghiệp, giao thông vận tải, xâydựng, thương mại, và chủ yếu là phục vụ chương trình phát triển nông nghiệpnông thôn theo nghị quyết TW Đảng lần thứ 5 khóa VII BCHTW Đảng đã ranghị quyết “Đảng đã chủ trương đổi mới quản lý nông nghiệp, nhằm thực hiệngiải phóng sức lao động ”

NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa đã tập trung vốn đầu tư vốn cho nôngnghiệp, tăng năng suất cây trồng, đổi mới cơ cấu nông nghiệp hiện đại hóa nôngthôn Với phương thức đi vay để cho vay NHNo & PTNT Thiệu hóa rất coitrọng công tác huy động vốn thông qua huy động tại chỗ và đi vay, trong đó đặcbiệt chú ý đến huy động đến huy động vốn tại địa phương, một mặt phát huy thếmạnh của mình là có mạng lưới rộng lớn so với các ngân hàng khác trong tỉnh,

có đội ngũ cán bộ tương đối đồng đều về trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệmtrong hoạt động tín dụng nông thôn, hăng say tận tình với công việc, mặt khácNHNo & PTNT Thiệu hóa liên tục có những hình thức huy động vốn đa dạng,thích hợp như mở tài khoản tiền gửi tư nhân, kỳ phiếu và tiết kiệm nội tệ vàngoại tệ với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tậntình chu đáo, được khách hàng tín nhiệm do đó công tác huy động vốn liên tụctăng trưởng Từ ngày thành lập đến nay NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoá luônluôn ổn định và phát triển vững chắc, toàn diện cả về tổ chức bộ máy, nhân sự

và chuyên môn nghiệp vụ cụ thể

- Nguồn vốn kinh doanh tăng với tốc độ năm sau cao hơn năm trước Trong

đó chủ yếu là vốn huy động tại chỗ Vốn huy động được để phục vụ trực tiếpcho các nhu cầu phát triển kinh tế xã hội tại địa phương - Doanh số cho vay, thu

nợ đều tăng qua các năm Dư nợ bình quân 5 tỷ đồng/1 cán bộ công nhân viên Doanh số thu, chi tiền mặt qua các năm đều tăng thường xuyên đáp ứng nhu cầuchi tiêu tiền mặt cho các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn - Trong suốt quátrình gần 19 năm xây dựng và trưởng thành NHNo & PTNT huyện Thiệu hóaliên tục kinh doanh có lãi và đảm bảo đạt hệ số lương tháng, năm theo quy định.Đời sống cán bộ công nhân viên trong cơ quan luôn ổn định và từng bước đượccải thiện cả về vật chất lẫn tinh thần, làm tròn nghĩa vụ đối với ngân hàng cấptrên và đối với ngân sách Nhà nước

Cơ sở vật chất kỹ thuật lúc đầu chuyển đổi còn nghèo nàn và không phùhợp với hoạt động ngân hàng trong thời kỳ đổi mới, đến nay ngân hàng trungtâm huyện đã được xây dựng bề thế, khang trang đáp ứng được mọi hoạt độngtrực tiếp, gián tiếp liên quan tới nghiệp vụ của ngân hàng Người lao động khôngngừng được đổi mới, nâng cao trình độ nhận thức và từng bước hiện đại hóacông nghệ ngân hàng Có thể nói quá trình xây dựng và phát triển của NHNo &PTNT huyện Thiệu hóa là quá trình phát triển vững chắc, ổn định và toàn diện

Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của NHNo & PTNT huyện Thiệu hóa: NHNo

& PTNT huyện Thiệu hóa có trụ sở giao dịch chính đóng trên địa bàn thị trấnVạn hà, huyện Thiệu hóa, tỉnh Thanh hóa Mạng lưới hoạt động gồm 31 xã và 1khối cơ quan Địa bàn hoạt động giao dịch thuận lợi cho khách hàng có nhu cầugiao dịch và rất có hiệu quả cho hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngânhàng

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa

Mô hình tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa là

mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng phòng, phó phòng đến nhânviên, đều chịu sự lãnh đạo trực tiếp của phó giám đốc phụ trách khối và chịu sự

lãnh đạo chung của Giám đốc.

Năm 2013 nhìn chung ngân hàng không có sự biến động về cán bộ nhânviên

Các phòng ban được bố trí như sau:

Ban lãnh đạo gồm 3 người:

Giám đốc: Giám sát, điều hành chung mọi hoạt động của cơ quan

Một phó giám đốc: Trực tiếp điều hành phòng kế toán ngân quỹ

Một phó giám đốc: Trực tiếp điều hành phòng kinh doanh

Một phó giám đốc: Phụ trách ngân hàng cấp 3 và phòng giao dịch

Phòng kế toán ngân quỹ:

Với chức năng quản lý thực hiện công tác tài chính, kế toán trong ngânhàng trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, xây dựng kế hoạch tàichính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, tổng hợp, lưu trữ hô sơ, tài liệu,thực hiện các dịch vụ ngân hàng: Mở và quản lý tài khoản của khách hàng,chuyển tiền…

Phòng kinh doanh:

Nghiên cứu xây dựng chiến lược kế hoạch tín dụng, phân loại khách hàng

và đề suất các chính sách ưu đải đối với từng loại khách hàng, thực hiện nghiệp

vụ thẩm định, phê duyệt cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ, lãi dúng thời gianquy định…

Tổ hành chính nhân sự

Có nhiệm vụ tham mưu, bố trí sắp xếp cán bộ cho giám đốc trong quá trìnhtiến hành Đảm bảo phù hợp với năng lực trình độ của từng cán bộ Thực hiệnnhiệm vụ hành chính cơ quan, đảm bảo an toàn tài sản và vệ sinh sạch đẹp cho

cơ quan Ngoài ra còn kiểm soát nội bộ để thực hiện nhiệm vụ theo chương trìnhquý, tháng, của phòng kiểm toán nội bộ ngân hàng tỉnh và chỉ đạo của ban giámđốc ngân hàng nông nghiệp Thiệu Hóa

Sơ đồ 2.1:Mô hình tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Chi nhánh Thiệu Hóa - Thanh Hóa.

PhòngNgân quỹ

PhòngTín dụng

Phòng

GD Nga An

Phòng GD Hói Đào

Phòng

GD Tư Si

GĐNH

PGĐ phụ trách

KT - NQ

PGĐ phụ trách phòng kinh doanh

PGĐ phụ trách ngân hàng cấp 3

2.1.3 Đặc điểm kinh tế, địa lý huyện Thiệu Hóa

Sau Cách mạng tháng Tám thành công, phủ Thiệu Hóa được đổi thànhhuyện Thiệu Hóa Ngày 5-7-1977, Hội đồng Chính phủ đã ra Quyết định số177/CP về việc giải thể huyện Thiệu Hóa 15 xã nằm trong vùng tả ngạn sôngChu sáp nhập vào huyện Yên Định, lập ra huyện mới mang tên Thiệu Yên 16

xã còn lại ở hữu ngạn sông Chu sáp nhập vào Đông Sơn, lập ra huyện ĐôngThiệu (năm 1982 đổi theo tên cũ là Đông Sơn)

Ngày 18 tháng 11 năm 1996, huyện Thiệu Hóa được tái lập theo Nghị định

số 72/CP của Chính phủ Ngày 1 tháng 1năm 1997, địa giới và tổ chức hànhchính trở lại như Thiệu Hóa của 20 năm trước đây

Ngày 30 tháng 10 năm 2000, giải thể xã Thiệu Hưng để thành lập thịtrấn Vạn Hà

Tháng 2 năm 2012, một phần diện tích và dân số với 14,97 km² và 26.098người của huyện Thiệu Hoá (gồm các xã Thiệu Dương, Thiệu Khánh, ThiệuVân) được chuyển về thành phố Thanh Hoá

2.1.3.1 Thuận lợi

- Tình hình chính trị, kinh tế xã hội trên địa bàn huyện ổn định giúp chongười dân có cơ hội đầu tư, có cơ hội phát triển sản xuất tạo điều kiện thuận lợi

để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và huy động vốn

- Sau nhiều năm được mùa, giá cả ổn định nhân dân đã phấn khởi và chủđộng vay cốn của ngân hàng

- Lãi suất cho vay phù hợp đã khuyến khích người dân mạnh dạn vay vốnđầu tư vào sản xuất

- Là chi nhánh ngân hàng thương mại Quốc doanh duy nhất nênNHNo&PTNT Thiệu Hóa không phải cạnh tranh với các ngân hàng khác trêncùng một địa bàn

3.1.3.2 Khó khan

- Là một huyện đang nghèo về kinh tế so với các huyện khác

- Người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, món vay nhỏ, lẻ tẻ

làm cho chi phí giao dịch cao.

2.1.4 Khái quát tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Thiệu Hóa