để có thể hạn chế rủi ro tín dụng cũng như dự báo, định lượng trước những rủi ro có thể xảy ra kịp thời. Từ đó, Ngân hàng có thể kịp thời phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Công tác theo dõi món vay này cần được kết hợp với việc theo dõi và dự báo những biến động ngành và thị trường mà khách hàng vay vốn tham gia để giúp Ngân hàng kiểm soát tốt chất lượng tín dụng. Ngân hàng nên tiến hành định giá tài sản đảm bảo định kỳ và đột xuất, đặc biệt là khi xảy ra những biến động lớn về kinh tế trong và ngoài nước.Trong trường hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá trị, Ngân hàng cũng cần có biện pháp hữu hiệu để yêu cầu doanh nghiệp gia tăng tài sản đảm bảo như áp dụng lãi phạt hoặc ngừng giải ngân vốn vay nếu doanh nghiệp có tài sản để đảm bảo nhưng không chấp nhận thực hiện giao dịch đảm bảo. Việc theo dõi thường xuyên hơn đối với những doanh nghiệp có tiềm ẩn nợ xấu hoặc làm ăn kém hiệu quả cần được thực hiện thường xuyên để có biện pháp xử lý kịp thời những vấn đề phát sinh.
3.2.6 Cân đối hợp lý các loại hình cho vay trung và dài hạn
Ngân hàng cần xây dựng tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với các ngành nghề khác nhau trong tổng dư nợ cho vay để có thể giảm thiểu rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng cũng cần cân đối giữa cho vay doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng như giữa những doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa vào việc cân đối giữa rủi ro và khả năng sinh lời dự kiến. Ngoài ra, Ngân hàng có thể thực hiện đa dạng hóa hình thức cho vay trung và dài hạn như cho vay hạn mức, cho vay đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng trả góp…
3.2.7 Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu
Để thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu, trước tiên, Ngân hàng cần phân loại nợ xấu, tốt để từ đó xác định được nợ có khả năng thu hồi và nợ không có khả năng thu hồi. Qua đó, Ngân hàng cần đề ra những biện pháp hợp lý nhằm chủ động thu hồi nợ. Đối với những doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng
nhưng tạm thời làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ quá hạn, Ngân hàng có thể cùng với doanh nghiệp tiến hành phân tích, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến làm ăn kém hiệu quả để từ đó đề ra những giải pháp khắc phục. Nếu Ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp có triển vọng làm ăn có hiệu quả trong tương lai thì có thể tiến hành tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh dưới sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có thể tư vấn về tình hình sản xuất kinh doanh cũng như đưa ra những hỗ trợ khác cho doanh nghiệp trong khả năng của mình để doanh nghiệp nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển thị trường thị trường cũng như quản trị tài chính doanh nghiệp tốt hơn để doanh nghiệp có thể trả nợ vay.
3.2.8 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị và công nghệ
Để hoàn thiện hệ thống trang thiết bị và công nghệ, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thiệu Hóa nên chú trọng đầu tư vào hệ thống máy tính hiện đại tại hội sở chính cũng như các phòng giao dịch. Hơn thế, Ngân hàng nên tăng cường sử dụng các phần mềm hiện đại để quản lý và thẩm định dự án. Đồng thời, Ngân hàng cần tiến hành đào tạo cán bộ thường xuyên để có thể sử dụng thành thạo các phần mềm này. Ngoài ra, Ngân hàng cần triển khai các dự án phát triển hệ thống trang thiết bị hiện đại để phục vụ hệ thống sản phẩm công nghệ cao như dịch vụ Internet banking tự động với độ bảo mật cao… Thông qua đó, Ngân hàng có thể tiết kiệm thời gian cũng như chi phí quản lý, chi phí nhân sự…
3.2.9. Đa dạng các hình thức huy động vốn.
Để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, để chủ động trong hoạt động kinh doanh thì ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Đưa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫn để mở rộng quy mô nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu quả huy động vốn. Nhưng muốn làm ăn có lãi thì phải giải ngân được đồng vốn đó, tức là nâng cao hiệu quả huy động vốn phải đi đôi với việc mở rộng quy mô cho vay và các cán bộ tín dụng nên tiếp cận với người vay coi họ như những người bạn, tư vấn cho họ những gì tốt nhất để đồng vốn
của họ vừa thuận lợi cho ngân hàng vừa hạn chế rủi ro.
NHNo&PTNT chi nhánh Thiệu Hóa đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều sản phẩm tiện ích nhưng so với một số ngân hàng khác thì hình thức huy động vốn của ngân hàng vẫn chưa thực sự phong phú. Chính vì vậy chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức cụ thể:
Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu,kỳ phiếu, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở…Với những hình thức này, ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. NHNo&PTNT chi nhánh Thiệu Hóa có thể áp dụng những hình thức huy động vốn sau:
Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho những người có thu nhập hiện tại để dành một phần riêng dung cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ ở của mình.
Hình thức tiết kiệm xin việc: Hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư vào việc xin một chỗ làm ổn định.
Chi nhánh cần phải cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn ( thậm chí giao dịch cả ngày thứ 7). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mói có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích và hình thức đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở ngân hàng hoạt động có lãi…
Song song với đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm, ngân hàng cần mở rộng việc phát hàng kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả
tranh về cung cầu trên thị trường.
Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng có số dư cao, ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngược lại khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, ngân hàng sẻ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẻ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời cững giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
3.2.10. Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động của ngân hàng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hổ trợ lẩn nhau, chi phối lẩn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. nhưng chỉ khi ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.
3.2.11. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay và tiền gửi.
Hiện nay, nếu một người gửi tiền thông thường phải mất 15 – 30 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho các quỷ tiết kiệm; máy của kế toán được nối với máy của kế toán trưởng và thủ quỷ, qua đó có thể kiểm tra lẩn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
3.2.12. Hoàn thiện chính sách phục vụ khách hàng
Không như hoạt động sản xuất khác kinh doanh khác, trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng mang tính thường xuyên và gắn bó lâu dài. Khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ “ tín “ đối với khách hàng. Điều đó khẳng định rằng xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng là một giải pháp quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
công tác huy động vốn là kiếm khách hàng, nghiên cứu đặc điểm, khả năng, động cơ và đặc biệt là nhu cầu của họ. Sau đó phân nhóm khách hàng để có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu của họ.
Cần có chính sách đối với người gửi tiền vào ngân hàng thường xuyên hoặc có số dư tiền gửi cao:
Được miễn phí sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
Cung cấp thông tin cho khách hàng dịnh kỳ về các vấn đề liên quan đến tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng
Có chính sách động viên, khuyến khích bằng vật chất như: tặng quà và thiệp chúc mừng vào ngày tết cổ truyền dân tộc, ngày sinh nhật khách hàng, ngày thương binh liệt sĩ đối với những đối tượng khách hàng thuộc diện thương bệnh binh,..qua đó kết hợp thông tin quảng cáo các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
3.2.13. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh.
Ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu tư có hiệu quả. Trước khi cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho vay, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có những nhận xét, kiến nghị với ban lãnh đạo để đưa ra những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chính quyền huyện để quản lý tài sản thế chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp những thông tin về rủi ro tín dụng ngân hàng. Sau khi cấp phát tiền vay, ngân hàng làm bản thông báo cho công an, viện kiểm sát…biết những tài sản đã thế chấp. Cơ quan pháp luật nhà nước sẽ không xác nhận bất cứ trường hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê hoặc để thế chấp ngân hàng khác.
3.2.14. Đào tạo và nâng trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ điều hành quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần dào tạo nâng cao nghiệp vụ và trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học, hiện đại và hiệu quả.Trang bị các kiến thức mới về kinh doanh, tổ chức điều hành,
khoa hoch kỷ thuật công nghệ mới. Các kiến thức về cạnh tranh cơ chế thị trường, về thị trường chứng khoán và ngân hàng hiện đại…Để đảm đương nhiệm vụ quản lý điều hành kinh doanh ngân hàng trong giai đoạn mới. Trước hết, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên. Song song với nó là xây dựng một phong cách phục vụ lịch sự, trách nhiệm. tạo ấn tượng tốt cho khách hàng về phong cách phục vụ của ngân hàng sẻ có tác dụng tích cực trong mối quan hệ với khách hàng.
3.3.KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Chính phủ là cơ quan có vai trò điều hành mọi hoạt động của nền kinh tế. Do vậy, chỉnh phủ rất quan trọng trong việc điều hướng mọi hoạt động của một quốc gia. Chính phủ là cơ quan thực hiện luật pháp hoá các chủ trương, chính sách và những biện pháp cần thiết trong từng giai đoạn, từng thời kỳ nhằm thể hiện ý chí của cả nước. Hơn thế, chính phủ cững cần nắm bắt kịp thời những chi tiết chưa đầy đủ hoác chưa cụ thể trong hệ thống pháp luật để từ đó tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng một môi trường pháp lý hoàn thiện và ổn định, đảm bảo cho mọi người dân an tâm và tin tưởng khi sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam.
Đối với lỉnh vực tín dụng cũng như lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong phạm vi hoạt dộng huy động vốn nhằm phục vụ công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước hiện nay, cần tiếp tục được sự quan tâm và hổ trợ nhiều phía của Chính Phủ.
3.3.1.1 Đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán
Có thể nói, thị trường chứng khoán được hình thành và phát triển sẻ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán. Mặt khác, đây là nơi tạo điều kiện ch các nhà đầu tư có thể chuyển chứng khoán của mình thành tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng. Thị trường chứng khoán khuyến khích dân chúng tiết kiệm và hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi vào đầu tư.
Trước đây người dân Việt Nam chỉ biết khai thác nguồn vốn tiết kiệm và của cải để dành của mình bằng cách gửi vào ngân hàng hưởng lãi. Nhưng khi thị trường chứng khoán với nhiều loại hàng hoá phong phú mang lại lợi ích cao sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng. Từ đó thu hút được nguồn vốn nàn rỗi khổng lồ có thể dùng đầu tư vào nền kinh tế. thông qua thị trường chứng khoán sẻ tạo ra các kênh làm cho mọi nguồn vốn nhàn rỗi trog xã hội chuyển đến những nơi có nhu cầu đầu tư và sử dụng có hiệu quả nhất, nhằm thúc đẩy sự phát triển sản xuất cũng như các hoạt động dịch vụ khác.
Các cổ phiếu, trái phiếu tượng trưng cho một số vốn đầu tư mua đi bán lại trên thị trường chứng khoán như một thứ hàng hoá. Người có vốn không sợ vốn của mình bị bất động mà có thể bán lại các cổ phiếu, trái phiếu này trên thị trường chứng khoán để mua lại cổ phiếu, trái phiếu khác nhờ vậy sinh hoạt kinh tế thêm sôi động. Khi chưa có thị trường chứng khoán, các ngân hàng thương mại nước ta chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, các nguồn vốn trung và dài hạn được huy động thông qua việc phát hành các trái phiếu.
3.3.1.2 Tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Đây là tiền đề quan trọng số một để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn. Đối với Việt Nam hiện nay thì những điều kiện quan trọng để tạo nên sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn.
- Ổn định chính trị: Duy trì sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả. Một nền chính trị được kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, được quần chúng nhân dân tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng được thực hiện. Ngược lại, sự bất ổn địnhvề chính trị xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong và ngoài nước về chế độ, chính sách và làm cho họ e ngại trong khi bỏ vốn đầu tư.
- Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền