217 Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại NHCTV – CN4

217 Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại NHCTV – CN4

LỜI MỞ ĐẦU Nước ta đẩy mạnh cải cách kinh tế và thực hiện CNH – HĐH nhằm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nhanh, có hiệu quả và bền vững trên cơ sở phát huy thế mạnh,lợi thế so sánh của đất nước, gắn với nhu cầu thò trường trong nước và ngoài nước. Với chức năng thu hút và phân bổ vốn trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng ngân hàng luôn có mối quan hệ chặt chẽ với quá trình tăng trưởng kinh tế quốc dân.Hơn nữa, trong điều kiện thực tế của nước ta, khi mà hầu hết nhu cầu giao lưu vốn trong nền kinh tế đều thông qua hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM), thì mối quan hệ này lại càng gắn bo,ù khắng khít, phụ thuộc và chi phối lẫn nhau. Có thể thấy rằng, giữa hoạt động tín dụng với tăng trưởng kinh tế có mối quan hệ biện chứng, trong đó hoạt động tín dụng chỉ có thể có cơ hội mang lại hiệu quả cao và phát triển bền vững trong dài hạn nếu nền kinh tế phát triển ổn đònh và vững chắc,nghóa là cơ cấu kinh tế được chuyển dòch đúng đònh hướng; Khi cơ cấu kinh tế chậm được đổi mới, tức là các lợi thế so sánh của quốc gia chưa được khai thác triệt để, sẽ làm cho hoạt động tín dụng trở nên kém sôi động, giảm sút về hiệu quả và rủi ro sẽ gia tăng. Ngược lại, hoạt động Tín dụng cũng có vai trò tác động rất quan trọng đối với quá trình phát triển kinh tế, nếu hoạt động tín dụng được điều hành linh hoạt và phù hợp sẽ trở thành nhân tố tích cực thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế theo các đònh hướng đã xác đònh; Vốn tín dụng ngân hàng hoà cùng các nguồn vốn đầu tư khác, khơi dậy được tiềm năng đất đai, lao động cùng với khoa học công nghệ, tạo sức bật cho kinh tế phát triển, đồng thời góp phần chuyển dòch cơ cấu kinh tế của thành phố theo hướng tích cực. Còn nếu hoạt động tín dụng được điều hành thiếu linh hoạt,trì trệ thì sẽ trở thành nhân tố kìm hãm quá trình tăng trưởng kinh tế . Bởi vậy, xét ở góc độ quản lý vó mô thì trong điều hành hoạt động tín dụng, yêu cầu đặt ra không chỉ là gia tăng qui mô dư nợ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho tăng trưởng kinh tế, mà quan trọng hơn, còn phải hình thành cơ cấu tín dụng phù hợp với quá trình tăng trưởng kinh tế. Giải quyết được bài toán gắn hoạt động tín dụng với tăng trưởng kinh tế một cách có cơ sở, hiệu qủa và thấu đáo là vấn đề cực kì khó khăn, phức tạp, tốn kém nhiều thời gian và công sức, nhưng nó lại là rất cần thiết kể cả về phương diện quản lý nhà nước cũng như quản lý kinh doanh. Hiện nay, các NHTM nước ta đang quá trình hiện đại hóa, phát triển các nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh các sản phẩm dòch vụ ngân hàng khi lộ trình gia nhập Tổ chức thương mại thế giới ( WTO ) đang đến gần . Để hiện đại 1 2 hóa, các NHTM đã và đang tiến tiến hành cơ cấu lại ngân hàng, đưa công nghệ tin học ngân hàng vào tất cả các khâu, các nghiệp vụ trong quá trình hoạt động kinh doanh, thực hiện giao dòch một cửa, phát triển các sản phẩm dòch vụ mới và NHCTVN – CN4 cũng không nằm ngoài lộ trình này. Do vậy em chọn đề tài “ Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại NHCTVN – CN4” nhằm nghiên cứu, phát huy những mặt tốt, hoàn thiện những điểm chưa hoàn chỉnh trong công tác tín dụng của Chi nhánh, nhanh chóng đưa Chi nhánh trở thành một trong những Ngân hàng Thương mại hiện đại, chủ lực của đất nước. Nội dung của luận án được kết cấu như sau: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận án bao gồm 3 chương: CHƯƠNG I: Tổng quan về hoạt động đầu tư trong Ngân hàng Thương mại. CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động đầu tư của Ngân hàng Công thương Việt nam-Chi nhánh 4/ TP.Hồ Chí Minh. CHƯƠNG III: Những giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng đầu tư của Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh 4/ TP. Hồ Chí Minh. 3 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.CHỨC NĂNG &VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐẦU TƯ: 1. Khái niệm Tín dụng là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay trên nguyên tắc hoàn trả.Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hóa, có quá trình ra đời, tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Lúc đầu, các quan hệ tín dụng hầu hết là tín dụng bằng hiện vật và một phần nhỏ là tín dụng hiện kim, tồn tại dưới tên gọi là tín dụng nặng lãi. Cơ sở của quan hệ tín dụng lúc bấy giờ là sự phát triển bước đầu của các quan hệ hàng hóa tiền tệ trong điều kiện của nền sản xuất hàng hóa kém phát triển. Các quan hệ tín dụng phát triển trong thời kì chiếm hữu nô lệ và trong thời kì phong kiến, phản ánh thực trạng của một nền kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ. Chỉ đến khi phương thức sản xuất TBCN ra đời, các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển. Tín dụng bằng hiện vật đã nhường chỗ cho tín dụng bằng hiện kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế đã nhường chỗ cho các loại hình tín dụng khác ưu việt hơn như tín dụng Ngân hàng, tín dụng Chính phủ. Mặc dù tín dụng đã có một quá trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song đều có tính chất quan trọng như sau : -Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng. - Tín dụng cũng có thời hạn và phải được” hoàn trả “. - Giá trò của tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng lên nhờ lợi tức của tín dụng . 2. Bản chất : Tín dụng là hệ thống kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay,nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội . 3. Chức năng của tín dụng : tín dụng có 3 chức năng . * Một là : chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ . Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội điều hòa từ nơi “thừa “sang nơi “thiếu 4 “ để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế. Tập trung và phân phối lại tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng . - Ở mặt tập trung vốn tiền tệ : nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà các nguồn tiền nhàn rỗi được tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi của dân chúng,vốn bằng tiền của các doanh nghiệp, vốn bằng tiền của các tổ chức kinh tế xã hội. - Ở mặt phân phối lại tiền tệ : đây là mặt cơ bản của chức năng này - đó là sự chuyển hoá sử dụng các nguồn vốn đã tập trung được để đáp ứng nhu cầu của sản xuất lưu thông hàng hóa cũng như nhu cầu tiêu dùng trong xã hội. Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả, vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, một mặt nó kích thích tập trung vốn, mặt khác nó thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả. Nhờ chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là tiền “ nhàn rỗi “ một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm tăng hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội. * Hai là : chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội . Điều này thể hiện qua các mặt sau đây : - Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu Ngân Hàng, các loại séc, các loại phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán .cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành ( kể cả tiền đúc bằng kim loại quý như trước đây và tiền giấy như hiện nay ). Nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền . - Với sự hoạt động của tín dụng đặc biệt là tín dụng Ngân Hàng, đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dòch thanh toán thông qua Ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau . Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh toán qua Ngân hàng ngày càng được mở rộng, vừa nhanh chóng giải quyết các mối quan hệ kinh tế,vừa thúc đẩy quá trình ấy, tạo điều kiện cho nền kinh tế xã hội phát triển . - Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội. * Ba là : chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. Đây là chức năng phát sinh, hệ quả của hai chức năng nói trên. Sự vận động của vốn tín dụng phần lớn là sự vận động của vật tư, hàng hoá, chi phí trong 5 các xí nghiệp,các tổ chức kinh tế. Vì vậy, qua đó tín dụng không những phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động ấy nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật .trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 4. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thò trường : Nói đến vai trò của tín dụng, nghóa là nói đến sự tác động của tín dụng đối với nền kinh tế xã hội. Chẳng hạn nếu để tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát thì không những làm cho nền kinh tế không phát triển mà nó lại làm cho lạm phát gia tăng gây ảnh hưởng tới nền kinh tế xã hội.Về mặt tích cực, tín dụng có vai trò rất to lớn : * Tín dụng góp phần thúc đẩy hàng hoá lưu thông phát triển : - Tín dụng trước hết là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong qúa trình hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các đơn vò hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình. - Tín dụng không những là công cụ tập trung vốn mà còn là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các xí nghiệp, tổ chức kinh tế thực hiện tái sản xuất mở rộng,đẩy nhanh nhòp độ phát triển của nền kinh tế hàng hoá - tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm, dòch vụ. Có thể nói trong mọi nền kinh tế xã hội, tín dụng đều phát huy vai trò to lớn nói trên của nó . + Đối với doanh nghiệp : tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố đònh, vốn lưu động. + Đối với dân chúng : tín dụng là cầu nối giữa tín dụng và đầu tư . + Đối với toàn xã hội : tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng vốn . Tất cả đều hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế xã hội tạo ra động lực phát triển rất mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào có thể thay thế đựơc . * Tín dụng góp phần ổn đònh tiền tệ, ổn đònh giá cả: Trong khi thực hiện chức năng thứ nhất là tập trung và phân phốí lại vốn tiền tệ,tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt nằm trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát. Nhờ vậy góp phần làm ổn đònh tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, nên tín dụng còn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất, kinh doanh . làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hành hoá dòch vụ làm ra ngày càng nhiều đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Chính vì vậy mà tín dụng được xem như góp phần làm ổn đònh giá cả thò trường trong nước. 6 * Góp phần ổn đònh đời sống, tạo công ăn việc và ổn đònh trật tự xã hội : Nguồn vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về lao động, tài nguyên thiên nhiên .từ đó đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hoá và dòch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động, có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn đònh, ai cũng có công ăn việc làm . là tiền đề quan trọng để ổn đònh xã hội, phát triển kinh tế. Có thể nói rằng tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không những trong phạm vi của quốc nội mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế. Nhờ đó nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại, giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn để cùng nhau phát triển . II/ SỰ CẦN THIẾT VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ: 1/ Sự cần thiết của tín dụng đầu tư : Để thực hiện thành công sự nghiệp Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa đất nước,thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần ở Việt Nam hiện nay cũng như có đủ sức tham gia vào qúa trình hội nhập quốc tế đến năm 2006 thì việc đòi hỏi các nhu cầu vốn đầu tư rất lớn. Để thoả mãn các nhu cầu vốn đầu tư rất lớn đó, cần khai thác tối đa các nguồn vốn trong nước và các nguồn vốn bên ngoài. Ở trong nước, bên cạnh đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho những công trình lớn, trọng điểm có ý nghóa toàn quốc thì đầu tư qua tín dụng Ngân hàng càng có vò trí thật lớn. Thông qua tín dụng đầu tư mà góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế tiếp thu và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, tăng năng suất lao động, làm ra ngày càng nhiều hàng hóa,của cải cho xã hội. 2/ Những vấn đề cơ bản về tín dụng đầu tư: 2.1/ Điều kiện cho vay: 2.1.1/ Điều kiện về pháp lý của người vay: + Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam - Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự . 7 - Cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện của hộ gia đình,đại diện của tổ hợp tác và thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. + Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài:phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy đònh pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tòch hoặc cá nhân đó là công dân,nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy đònh hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghóa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy đònh. 2.1.2/ Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp ,phù hợp với mục tiêu đầu tư 2.1.3/ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết . Khả năng tài chính của khách hàng vay là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng vay để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghóa vụ thanh toán,mà cụ thể là: a) Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất,kinh doanh, dòch vụ và đời sống . + Cho vay ngắn hạn: - Đối với pháp nhân phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào qúa trình sản xuất,kinh doanh tối thiểu bằng 10% . - Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, công ty hợp danh, mức vốn chủ sở hữu tham gia trực tiếp vào phương án sản xuất kinh doanh,dòch vụ, đời sống tối thiểu bằng 20% nhu cầu vốn thực hiện phương án. + Cho vay trung, dài hạn: - Đối với từng phương án / dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất,hợp lý hoá sản xuất :khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu bằng 10% tổng mức vốn đầu tư của phương án/dự án. - Đối với từng phương án/dự án đầu tư xây dựng cơ bản mới : khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư sau khi loại trừ phần vốn lưu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu tư của phương án / dự án. - Đối với từng phương án/dự án phục vụ đời sống : khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ phần vốn lưu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu tư của phương án/dự án. b. Tài chính, sản xuất - kinh doanh lành mạnh. Có tình hình tài chính lành mạnh; sản xuất -kinh doanh có lãi, nếu bò lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ. 8 Trường hợp khách hàng là doanh nghiêp có lỗ theo kế hoạch do mới thành lập và đi vào hoạt động chưa quá 3 năm nhưng xét thấy có khả năng thực hiện đúng kế hoạch lỗ dự kiến trong dự án đầu tư đã được cơ quan có thẩm quyền phê duyệt và lỗ kế hoạch không ảnh hưởng đến việc trả nợ vay gốc và lãi đúng hạn, thì có thể xem xét, quyết đònh cho vay. Khách hàng lỗ theo phương án thành lập ban đầu, khách hàng đang có dư nợ tại NHCT kinh doanh thua lỗ nếu đủ điều kiện cho vay khác theo quy chế hiện hành của NHNN nếu thấy cần thiết đầu tư thì trình Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt nam quyết đònh. 2.1.4/ dự án kinh doanh phải có tính khả thi Tình hình cung cầu trên thò trường đối với các yếu tố đầu vào, đầu ra của sản phẩm mà phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư tạo ra; kinh nghiệm, năng lực triển khai phương án/ dự án; Khả năng quản lý và thực hiện của chủ dự án. 2.1.5 Điều kiện phòng ngừa rủi ro : 2.1.5.1/ Bảo hiểm: Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn,mà theo pháp luật Việt Nam quy đònh phải mua bảo hiểm. Trường hợp pháp luật không quy đònh phải mua bảo hiểm nhưng xét thấy cần thiết, Giám đốc Ngân hàng cho vay xem xét quyết đònh khách hàng vẫn phải mua bảo hiểm . Khách hàng phải cam kết và mua bảo hiểm đối với tài sản hình thành sau khi vay. Nếu khách hàng không chòu mua bảo hiểm thì Ngân hàng cho vay tiến hành mua bảo hiểm và ghi nợ tài khoản tiền vay của khách hàng . 2.1.5.2/ Bảo đảm tiền vay:Bảo đảm tiền vay nhằm tăng trách nhiệm bảo đảm nghóa vụ trả nợ của khách hàng. Hình thức bảo đảm tiền vay của khách hàng là cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh.  Cầm cố: Máy móc, thiết bò,phương tiên vận tải, nguyên –nhiên-vật liệu,hàng tiêu dùng, kim khí qúy, đá qúy và các vật có gía trò khác; Ngoại tệ bằng tiền mặt,số dư trên tài khoản tiền gửi tại tổ chức cung ứng dòch vụ thanh toán bằng Việt nam đồng và ngoại tệ; Trái phiếu,cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,sổ tiết kiệm, thương phiếu,các giấy tờ có giá khác; Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác gỉa , quyền đòi nợ, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền góp vốn trong doanh nghiệp,tàu biền theo quy đònh của Bộ Luật Hàng hải Việt nam,tàu bay theo quy đònh của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được cầm cố, các tài sản khác theo quy đònh của pháp luật.  Thế chấp: Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất ; Giá trò quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy đònh được thế chấp; tàu biển theo quy đònh của Bộ luật Hàng hải Việt Nam, tàu bay theo quy đònh của Luật Hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp; Tài sản 9 hình thành trong tương lai là Bất động sản sau thời điểm ký kết giao dòch thế chấp và sẽ thuộc quyền của bên thế chấp như hoa lợi, lợi tức công trình xây dựng ; các tài sản khác theo quy đònh của pháp luật.  Bảo lãnh: tài sản của bên thứ ba dùng bảo đảm thực hiện nghóa vụ bảo lãnh bao gồm các tài sản cầm cố, thế chấp như đã trình bày hoặc các tổ chức đoàn thể chính trò-xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền nhỏ để sản xuất kinh doanh, làm dòch vụ. * Khách hàng vay vốn là đơn vò hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân,ngoài các điều kiện trên phải có thêm các điều kiện sau: + Pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vò phụ thuộc phải có giấy ủy quyền vay vốn của đơn vò chính, nội dung ủy quyền phải thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vò phụ thuộc không trả được nợ. -Trường hợp đơn vò chính có quan hệ tiền gửi, tiền vay trong hệ thống NHCTVN, CN-NHCT cho vay đơn vò chính chòu trách nhiệm thẩm đònh và xác đònh hạn mức tín dụng cao nhất cho khách hàng, trong đó chia ra hạn mức của đơn vò chính, hạn mức của đơn vò phụ thuộc và thông báo đến chi nhánh ngân hàng Công thương cho vay đơn vò phụ thuộc. CN-NHCT cho vay đơn vò phụ thuộc chiụ trách nhiệm thẩm đònh và quyết đònh cho vay theo từng dự án, phương án vay của khách hàng trong phạm vi hạn mực tín dụng đã được CN – NHCT cho vay đơn vò chính thông báo. - Các trường hợp khác (đơn vò chính là doanh nghiệp nhà nước không có quan hệ tiền gửi, tiền vay trong hệ thống NHCTVN), CN – NHCT thẩm đònh, giải trình rõ nguyên nhân, trình Tổng Giám đốc NHCTVN quyết đònh. + Pháp nhân khác: ngoài qui đònh như pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước thì phải có văn bản bảo lãnh của ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng Đầu tư và phát triển, Quỹ hổ trợ đầu tư phát triển và cho vay đơn vò chính hoặc được Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương chấp nhận bằng văn bản. 2.2/ Đối tượng cho vay : 2.2.1/ Đối tượng cho vay ngắn hạn là giá trò vật tư hàng hoá ( kể cả thuế GTGT) và các khoản chi phí để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống ., thuế xuất nhập khẩu để làm thủ tục xuất nhập khẩu, nếu giá trò lô hàng xuất nhập khẩu đó được hình thành bằng vốn vay của ngân hàng. 2.2.2/ Đối tượng cho vay trung dài hạn là các công trình, hạng mục công trình hay dự án đầu tư có thể tính toán được hiệu quả kinh tế trực tiếp, nhanh chóng phát huy tác dụng thu hồi vốn nhanh, cụ thể: 10 -Các công trình xây dựng cơ bản mới, công nghệ chuyển giao. -Các công trình cải tạo, hay mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, giá trò máy móc thiết bò. -Cải tiến kó thuật, hợp lý các sản xuất kinh doanh, sáng chế phát minh. Các đối tượng cho vay nói trên được ưu tiên thứ tự nhất đònh trên cơ sở mục tiêu phát triển kinh tế xã hội. -Ưu tiên theo ngành kinh tế. -Ưu tiên theo yêu cầu mở rộng và phát triển thò trường. -Ưu tiên theo tính chất đầu tư. -Ưu tiên theo khả năng thu hút lực lượng lao động. 2.3/ Nguồn vốn cho vay,mức cho vay và thời hạn cho vay: 2.3.1/ Nguồn vốn để cho vay ngắn, trung và dài hạn: Để có thể đáp ứng nhu cầu vay đầu tư ngắn, trung dài hạn của nền kinh tế, NHCTVN và các CN – NHCT cần có kế hoạch về nguồn vốn cho vay ngắn, trung dài hạn, các nguồn vốn này bao gồm: - Nguồn vốn huy động từ dưới một năm ( đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn). - Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn đònh từ một năm trở lên. - Vốn vay trong nước thông qua việc phát hành trái phiếu Ngân hàng. - Vốn vay Ngân hàng nước ngoài. - Một phần nguồn vốn tự có và quỹ dự trữ của Ngân hàng. - Vốn tài trợ uỷ thác của nhà nước và các tổ chức quốc tế. 2.3.2/ Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết đònh mức cho vay tối đa. - Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của NHCTVN tại thời điểm cho vay trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của NHCTVN hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Tổng Giám đốc NHCTVN ky,ù trình Thống đốc và Thủ tướng chính phủ phê duyệt. Việc xác đònh vốn tự có của NHCTVN để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay. - Không cho vay đối với các đối tượng là tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại NHCTVN; kế toán trưởng của NHCTVN, Thanh tra viên đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại NHCTVN; các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng (sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp). 2.3.3/ Thời hạn cho vay : Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án / dự án đầu tư, [...]... hiệu qủa hoạt động Tín dụng đầu tư của các NHTM nói chung và khu vực nói riêng cho thấy kinh nghiệm rút ra trong hoạt động tín dụng đầu tư của các NHTM là: - Cần tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng Tín dụng, mở rộng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư, kiểm soát hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh - Nắm bắt kòp thời các thông tin về cơ chế, chính sách của các NHTM khác; các sản phẩm tín. .. càng lớn thể hiện chính sách tín dụng đầu tư hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp ở mức độ cao Tỷ lệ tăng dư nợ tín dụng đầu tư cần ở mức độ phù hợp với các chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và quy mô cơ cấu xã hội 2/ Kinh nghiệm hoạt động tín dụng đầu tư của NHTM Việt Nam và Khu vực + Hoạt động tín dụng đầu tư của NHTM dưới cơ chế điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với nền... cạnh tranh trong hoạt động tín dụng đầu tư của các NHTM là nhằm tăng khả năng đầu tư cho vay, có giải pháp ngăn chặn không để cho nợ qúa hạn phát sinh Chỉ tiêu nợ qúa hạn/Tổng dư nợ đầu tư chỉ cho phép trong khoảng tối đa 5%/ Tổng dư nợ Nếu chỉ tiêu này vượt qúa 5%, chất lượng Tín dụng đầu tư của NHTM không tốt cần phải có giải pháp quản lý chặt chẽ hơn - Tỷ lệ tăng dư nợ tín dụng đầu tư: Tỷ lệ này càng... 10% - 30% hạn mức tín dụng đầu tư Hạn mức tín dụng = dự phòng Hạn mức tín dụng đầu tư Tỷ lệ dự phòng NHCV và khách hàng thỏa thuận những nội dung sau: Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng, hạn mức tín dụng Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng được ghi trong HĐTD Mỗi lần rút tiền vay trong hạn mức tín dụng dự phòng, khách... phát triển + Hiệu qủa tín dụng của NHTM được thể hiện qua các chỉ tiêu đònh lượng sau: - Vòng quay vốn tín dụng: tư ng tự như vòng quay vốn lưu động trong các doanh nghiệp, vòng quay vốn tín dụng càng nhiệu hiệu qủa tín dụng càng cao - Tỷ lệ nợ qúa hạn/ Tổng dư nợ: Nợ qúa hạn do nguyênn nhân chủ quan hay khách quan đều có thể dẫn đến kết qủa xấu cho hoạt động kinh doanh của NHTM Do vậy, nâng cao năng lực... MỨC TÍN DỤNG DỰ PHÒNG: Ngoài hạn mức tín dụng đầu tư, NHCT cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất đònh để đầu tư cho dự án Ngân hàng và Chủ đầu tư thỏa thuận một hạn mức dự phòng cho công trình dự án đó nhằm khi đơn vò chủ đầu tư sử dụng hết hạn mức tín dụng mà công trình dự án vẫn chưa hoàn thành thì đơn vò này được Ngân hàng cho vay theo hạn mức tín dụng. .. hình thành song do có phần mới mẻ,tiện ích phục vụ khách hàng có phần kém lợi thế hơn so với các Ngân hàng thương mại nên thò phần huy động vốn của Ngành Bưu điện vẫn không qua khỏi các Ngân hàng Thương mại b/ Tình hình huy động vốn của NHCTVN – CN4: Tận dụng ưu thế trên, công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng đã được NHCTVN -CN4 đề ra như sau : + Nghiên cứu các chủ trương chính sách... trang; Đầu tư trang thiết bò khoa học công nghệ hiện đại đã giúp NHCTVN – CN4 có thể vượt qua sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các Ngân hàng thương mại khác trong phạm vi hơn 6 km2, đạt được nguồn vốn huy động tăng trưởng dần đều qua các năm B/ SỬ DỤNG VỐN: Hoạt động sử dụng vốn tại NHCTVN - CN4 được tập trung vào nghiệp vụ tín dụng cho vay ngắn, trung và dài hạn a/ Những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động. .. bộ tín dụng về nghiệp vụ tín dụng, kế toán doanh nghiệp, phân tích tài chính doanh nghiệp,thẩm đònh dự án đầu tư, cơ chế, quy chế tín dụng + Tham gia nghiên cứu phân tích, xây dựng chương trình hiện đại hoá NHCTVN theo yêu cầu của NHNN góp phần hiện đại hoá hoạt động ngân 23 hàng,từng bước hội nhập kinh tế và khu vực Thực hiện đúng quy trình quản lý tín dụng của hệ thống NHCTVN, đảm bảo an toàn cho hoạt. .. hộ kinh doanh Riêng 6 tháng đầu năm 2004 trên đòa bàn TP có hơn 4.241 doanh nghiệp mới đăng kí thành lập và hoạt động, tăng 11% so với cùng kì cũng là một thò trường tiềm năng rất lớn về nhu cầu vốn vay, nhu cầu thanh toán và các dòch vụ ngân hàng cho Chi nhánh b/ Tình hình hoạt động Tín dụng tại NHCTVN – CN4: + Thông qua các hoạt động tín dụng như cho vay hổ trợ vốn cho các ngành giao thông vận tải, . trình này. Do vậy em chọn đề tài “ Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại NHCTVN – CN4 nhằm nghiên cứu, phát huy những. Qua hiệu qủa hoạt động Tín dụng đầu tư của các NHTM nói chung và khu vực nói riêng cho thấy kinh nghiệm rút ra trong hoạt động tín dụng đầu tư của các