phân tích hoạt động tín dụng tại nhnn và ptnt huyện chợ gạo tỉnh tiền giang

Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 1 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nước ta đang trong quá trình hội nhập nền kinh tế thế giới, đây là cơ hội đồng thời là thách thức lớn cho nền kinh tế Việt Nam. Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế thế giới, hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò trọng yếu trong việc phát triển nền kinh tế nước nhà. Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất, là người cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp và hộ gia đình. Vì vậy hoạt động ngân hàng đi đôi với hoạt động phát triển kinh tế của xã hội, sự lành mạnh và hiệu quả của hệ thống ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của nền kinh tế. Quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam đã và đang khẳng định vị trí vai trò của các ngân hàng thương mại, cùng với những nghiệp vụ không ngừng được cải thiện và mở rộng phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế. Ở nước ta, ngành nông nghiệp chiếm một tỷ lệ khá cao khoảng 70% dân số của cả nước, do đó hệ thống ngân hàng và đặc biệt là hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam luôn giữ vai trò ổn định và phát triển kinh tế đặt biệt là kinh tế nông nghiệp đưa nền nông nghiệp nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn lạc hậu phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước. Trước những yêu cầu đặt ra đòi hỏi các ngân hàng nói chung và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng ngày càng phải nâng cao chất lượng tín dụng và hoàn thiện các hoạt động của mình để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng đa dạng và mang lại lợi ích thực sự cho nền kinh tế. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Chợ Gạo hoạt động kinh doanh ngoài việc quan tâm đến mục tiêu lợi nhuận như các doanh nghiệp khác, còn chú trọng đến việc phấn đấu đạt hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng. Do đặc thù kinh tế của huyện Chợ Gạo chủ yếu là nông nghiệp. Việc đưa vốn đến hộ nông dân, các thành phần kinh tế như thế nào và bằng cách nào để có hiệu quả nhất, vừa đảm bảo thực hiện tốt chủ trương của nhà nước, vừa đảm bảo hoạt PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 2 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh đông kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy cần phải có những giải pháp thích ứng và phù hợp trong việc đầu tư để có lợi cho các chủ thể tham gia, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của cả hai bên. Xuất phát từ những lý do trên nên em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang” là đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là dựa trên sự phân tích về tình hình huy động vốn và cho vay của ngân hàng xác định những mặt mạnh, những hạn chế, từ đó đề ra những biện pháp góp phần tăng trưởng nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng và hạn chế rủi ro trong cho vay trong thời gian tới. 1.2.2. Các mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình vốn của ngân hàng qua ba năm 2005, 2006, 2007. - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ thông qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ. - Đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thông qua tình hình dư nợ và nợ quá hạn của ngân hang từ năm 2005 đến 2007 để thấy được mặt mạnh, mặt yếu và chất lượng trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Từ đó, đề ra những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ của Chi nhánh NHN O & PTNT huyện Chợ Gạo rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức và dịch vụ khác nhau. Qua thời gian thực tập ở Ngân hàng em đã tiếp thu được rất nhiều kiến PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 3 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh thức thực tế, tuy nhiên do thời gian thực tập và khả năng tiếp nhận của bản thân có hạn, vì thế em không thể phân tích một cách sâu sắc các hoạt động của Ngân hàng. Nên phạm vi đề tài này chỉ tập trung phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn của Chi nhánh NHN O & PTNT huyện Chợ Gạo qua ba năm: 2005, 2006 và 2007. Từ đó, đề ra các biện pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng. 1.4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU (1). Nguyễn Bích Quyên (2004) với đề tài "Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh NH N o & PTNT huyện Chợ Gạo Tỉnh Tiền Giang". Tác giả đã nghiên cứu khái quát về hoạt động huy động vốn của NH, phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, phân tích rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh qua các năm 2002, 2003, 2004. Từ đó đề ra giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả đối với hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp. (2). Lệ Thị Quyên (2006). Tác giả đã nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành – Đồng Tháp”. Mục tiêu của đề tài là: phân tích hiện trạng về tín dụng hộ thông qua các chỉ tiêu: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu hồi nợ, vòng quay vốn tín dụng…nhằm phát hiện các lợi thế, hạn chế trong hoạt động tín dụng để từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất của ngân hàng. (3). Nguyễn Ngọc Lan (2006) với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vĩnh Thạnh”. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài thông qua tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ của ngân hàng để thấy được tình hình hoạt động của ngân hàng từ đó đề ra một số giải pháp làm cho hoạt động của ngân hàng ngày một hiệu quả hơn. PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 4 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PH ƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1. Khái niệm và phân loại tín dụng 2.1.1.1. Khái niệm Tín dụng là một quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật trong dó người đi vay phải trả cho người cho vay cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định. Khái niệm tín dụng được thể hiện qua sơ đồ sau đây: Vốn (1) Người cho vay Người đi vay Vốn + lãi (2) Hình 1: Sơ đồ tín dụng Từ khái niệm trên, tín dụng thể hiện 3 mặt cơ bản: - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời - Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi. 2.1.1.2. Phân loại tín dụng: Trong nền kinh tế thị trường tín dụng rất đa dạng. Các khoản vay có thể phân loại theo nhiều cách bao gồm: mục đích, hình thức, đảm bảo kỳ hạn,….Tùy theo cơ sở phân loại khác nhau. Căn cứ vào thời gian sử dụng có thể phân tín dụng làm 3 loại sau: PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 5 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay dưới 1 năm, đối với các ngân hàng thương mại loại tín dụng này chiếm chủ yếu. Loại này dụng để bổ sung nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng từ 1 năm cho đến 5năm. Loại tín dụng này chủ yế được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xâyv dựng các dự án mới có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời gian từ 5 năm trở lên. Loại tín dụng này nhằm cung cấp vốn cho các nhu cầu dài hạn: xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng trang thiết bị, phương tiện vận tải đối với những công trình qui mô lớn loại này chiếm tỷ lệ rất nhỏ vì nhiều rủi ro, quản lý vốn gặp nhiều khó khăn, loại này năm trong kế hoạch của Nhà nước. 2.1.2. Chức năng và vai trò tín dụng 2.1.2.1. Chức năng a) Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả: Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng. Ở đây, sự có mặt của tín dụng được xem như chiếc cầu nối giữa các nguồn cung - cầu về vốn tiền tệ. Thông qua chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời thừa từ các cá nhân, các tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho những doanh nghiệp, nhà nước hay các cá nhân đang gặp thiếu hụt về vốn. Hay nói cách khác: Ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, còn ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ - tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, các cá nhân và cho cả ngân sách PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 6 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh b) Kiểm soát hoạt động kinh tế: - Bản thân quan hệ tín dụng cũng gồm nhiều mối quan hệ kinh tế về huy động vốn và vay vốn, quan hệ về cho vay và đầu tư vốn tín dụng, vốn của các tổ chức tín dụng từ các cá nhân, pháp nhân, các tổ chức kinh tế trong toàn xã hội để đảm bảo vốn và luân chuyển nhanh chóng các khoản vay và cho vay phải thanh toán đúng thời hạn và đầy đủ. Để đạt được vấn đề đó, tín dụng kiểm soát các đơn vị vay là cần thiết khách quan. - Quá trình kiểm tra lại là việc làm thường xuyên từ khi làm thủ tục dự án, xét duyệt mức cho vay và thời gian cho vay cũng như quá trình sử dụng vốn vay của các đơn vị được thực hiện một cách nghiêm túc, công bằng. - Mục đích kiểm tra nhằm đạt hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn vay tín dụng, bảo đảm an toàn nguồn vốn trong hoạt động tín dụng. 2.1.2.2. Vai trò Trong điều kiện nước ta hiện nay tín dung có các vai trò sau: - Đáp ứng nhu cầu để duy trì phát triển sản xuất được liên tục đồng thời đầu tư phát triển nền kinh tế. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và sản xuất. Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kem phát triển và mũi nhọn. Góp phần đến việc phát triển tăng cường chế độ hoạch toán kinh tế của các doanh nghiệp nhà nước. 2.1.3. Nguyên tắc tín dụng đầu tư: Tín dụng đầu tư phải bám sát phương hướng mục tiêu của kinh tế Nhà nước và có hiệu quả. Tránh rủi ro và phải đảm bảo khả năng thanh toán. Khách hàng vay vốn tín dụng phải bảo đảm các nguyên tắc sau: PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 7 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đông tín dụng, nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các khoản tiền mà tổ chức tín dụng phát ra được sử dụng có hiệu quả mang lại lợi ích cho người dân. - Phải hoàn trả vốn gốc và tiền lãi dung hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Nguồn vốn ngân hàng được huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư trong một thời gian nhất định nên phải thu hồi đúng hạn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng cho khách hàng gửi tiền. 2.1.4. Đảm bảo tín dụng 2.1.4.1. Khái niệm Đảm bảo tín dụng nhằm tạo lòng tin cho ngân hàng trong quan hệ tín dụng, khách hàng phải có sự đảm bảo với món vay của mình bằng những tài sản có giá trị hay do người khác bảo lãnh. Tuy nhiên trong trường hợp người vay có uy tín thì ngân hàng có thể cho vay tín chấp. 2.1.4.2. Các hình thức và quy định của đảm bảo tín dụng: a) Đảm bảo đối nhân: v Hình thức: chỉ áp dụng đối với hình thức cho vay tín chấp. Sự đảm bảo này thông qua uy tín của người đứng vay. v Quy định: người đứng ra chịu trách nhiệm vay vốn phải hội đủ các điều kiện như: uy tín, năng lực trả nợ, năng lực pháp lý và có tinh thần trách nhiệm đối với món vay. b) Đảm bảo đối vật v Hình thức: tín dụng đầu tư là một tổng thể của Ngân hàng, cho nên vật đảm bảo để vay vốn trong lĩnh vực này được thể hiện bằng các vật thế chấp, cầm cố. Qua hình thức này, đòi hỏi phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 8 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh sở hữu nhà, và các giấy tờ có giá khác… Với các quy định hợp lý, hợp lệ được áp dụng thực hiện v Quy định: - Quyết định giao đất và giấy phép xây dựng nhà do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp. - Giấy tờ sở hữu nhà đất hoặc giấy tờ hợp lệ khác phải được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp. - Nếu là cơ sở kinh doanh như: xay xát, mía đường, cơ sở bán vật tư nông nghiệp… thì giấy phép đăng ký kinh doanh phải được xác nhận của cơ quan công chứng Nhà nước. Để đảm bảo món tiền cho vay được sử dụng có hiệu quả kinh tế, Ngân hàng còn xem xét đến điều kiện xin vay vốn của từng đối tượng vay vốn. 2.1.5. Các hình thức huy động vốn: 2.1.5.1. Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi vào có thể rút ra bất cứ lúc nào. Khách hàng gửi tiền nhằm mục đích thanh toán, an toàn về tài sản chứ không phải hưởng lãi vì lãi suất tiền gửi này rất thấp. 2.1.5.2. Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời hạn cho khoản tiền gửi nhất định, lãi suất tiền gửi này cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. 2.1.5.3. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Do nhu cầu chi tiêu không được xác định trước nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn, nghĩa là có thể lấy ra bất cứ lúc nào. Loại tiền gửi cũng có lãi suất rất thấp. 2.1.5.4. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Cũng giống như tền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cũng có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền. PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 9 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh 2.1.5.5. Kỳ phiếu ngân hàng: được phát hành nhằm thu hút lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân để đqps ứng nhu cầu kinh doanh ở các thời điểm khác nhau nên lãi suất tiền gửi này thương hấp dẫn hơn các loại tiền gửi. 2.1.5.6. Vốn điều chuyển: Đây là một trong những nghiệo vụ đảm bảo tiền vay thường lãi suất loại hình này cao hơn lãi suất huy động, vì ngân hàng phải chịu khoản phí điều chuyển ngoài lãi suất mà ngân hàng cấp trên áp dụng. 2.2. RỦI RO TÍN DỤNG 2.2.1. Những nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng: a) Nguyên nhân khách quan: Thông thuờng tín dụng nông thôn cho vay tập trung vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Nên đứng trên phương diện khách quan rủi ro tín dụng xảy ra do những nguyên nhân sau - Thiên tai hạn hán, bão lụt xảy ra bất ngờ làm mất mùa. - Tỷ lệ lạm phát biến động làm đồng tiền mất giá, điều này ảnh hưởng rất lớn đến giá cả của các sản phẩm nông nghiệp. - Nhà nước chưa có chính sách bảo hộ giá cả sản phẩm nông nghiệp, giá cả sản phẩm nông nghiệp lên xuống rất bất thường, thường vào mùa thu hoạch, lúc phải trả tiền vay lại cho Ngân hàng thì giá lúa tụt xuống một cách rất lớn. - Người vay vốn gặp biến cố bất ngờ trong lĩnh vực kinh doanh dẫn đến thua lỗ. b) Nguyên nhân chủ quan: - Người vay thiếu năng lực pháp lý hoặc sử dụng vốn sai mục đích, người vay cố tình không trả nợ. PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 10 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh - Cho vay không tuân thủ đúng các nguyên tắc, điều kiện và các quy định khác trong thể lệ tín dụng hiện hành. - Cán bộ tín dụng chưa nắm chính xác thông tin về người vay vốn như: thu nhập, năng lực sản xuất… - Cán bộ Ngân hàng không xử lý triệt để đối với những khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích xin vay. - Người đại diện của tổ chức liên doanh, liên kết không thực hiện hết trách nhiệm, bổn phận của mình đối với các món vay hoặc lạm dụng quyền hạn. - Các giấy tờ sở hữu đất đai, nhà cửa, tài sản của hộ vay vốn được đánh giá không chính xác do cán bộ tín dụng chưa đủ trình độ thẩm định tài sản thế chấp. Cho nên khi họ không đủ hoặc mất khả năng trả nợ, Ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản thì giá trị tài sản thế chấp ấy không đủ đảm bảo được số tiền gốc và lãi mà Ngân hàng cho vay. Với những rủi ro này nếu Ngân hàng không có biện pháp xử lý thì nó sẽ gây nhiều thiệt hại cho Ngân hàng, thiệt hại này không những làm cho hàng loạt các Ngân hàng dẫn đến bị phá sản mà còn ảnh hưởng đến nền kinh tế chung của một khu vực, thậm chí cả nước. Do đó, một trong những nhiệm vụ của các nhà kinh doanh Ngân hàng là phải xác định rõ mối tương quan giữa giá trị vốn mà Ngân hàng hiện có với giá trị của quyền sử dụng vốn, để hướng tới một dòng thu nhập vững chắc trong tương lai. Vì thế Ngân hàng ước tính một tỷ lệ để bù đắp nếu rủi ro bất trắc xảy ra. 2.2.2. Thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra: a) Đối với bản thân Ngân hàng: Sự tổn thất của Ngân hàng khi có rủi ro xảy ra có thể là các thiệt hại về vật chất hoặc uy tín của Ngân hàng. Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp đến hoạt PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com [...]... Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO 3.1 NHỮNG NÉT CHUNG VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG VÀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội huyện Chợ Gạo: 3.1.1.1 Về địa lí kinh tế: Huyện Chợ Gạo là một huyện nằm phía đông tỉnh Tiền Giang Phía Đông giáp với huyện Gò Công... Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN & PTNT CHỢ GẠO 4.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG GIAI ĐOẠN TỪ 2005-2007 4.1.1 Khái quát về cơ cấu vốn của chi nhánh Ngân hàng là một tổ chức kinh tế với phương thức “đi vay để cho vay” Công tác huy động vốn có... Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang tiêu tối thiểu hóa chi phí một cách hiệu quả Ngoài ra, Ngân hàng còn mở rộng hoạt động kinh doanh nhằm đa dạng hóa các loại hình kinh doanh đem lại thu nhập ngày càng cao cho Ngân hàng 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2008 NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo định hướng trong năm 2008 là tăng cường chủ động huy động nguồn vốn tại chỗ,... hàng ký giấy nhận nợ và nhận tiền vay GVHD: Th.s Trần Ái Kết 13 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.4.1 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (%) Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn.. .Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang động kinh doanh của Ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng là nguồn vốn huy động, mà khi Ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay thì khả năng thanh toán của Ngân hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ làm cho... SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang 3.2.2 Nhiệm vụ của các Phòng ban chức năng v Giám đốc: Giám đốc NHNO & PTNT huyện Chợ Gạo, do Tổng giám đốc NHNO & PTNT Việt Nam bổ nhiệm, Giám đốc có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị, trực tiếp ký hợp đồng kinh tế Giám đốc được ủy nhiệm áp dụng mức lãi suất tiền gửi, cho vay, cho khách... vay để cho vay” NHNO & PTNT huyện Chợ gạo không chỉ tập trung mở rộng vốn mà còn mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng và đã xác định được rằng thị trường chính là nông thôn, thương mại tiểu thủ công GVHD: Th.s Trần Ái Kết 35 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang nghiệp; đối tượng... Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang v Phòng giao dịch Bến Tranh Huy động vốn nhàn rỗi trong nhân dân tại địa phương để cho vay theo đúng chế độ của ngành và định hướng phát triển kinh tế huyện + Thực hiện giải ngân, thu nợ trong địa bàn quản lí + Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ, đột xuất theo yêu cầu của cấp trên 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH... thành phần kinh tế Bên cạnh đó, do hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu là cho vay thương mại và dịch vụ, chăn nuôi và trồng trọt, do đó Ngân hàng cần phải có nguồn vốn phong phú, GVHD: Th.s Trần Ái Kết 26 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang dồi dào mới có thể thỏa mãn... giao động do NHNO & PTNT TP Mỹ Tho (dựa vào tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng khác trên địa bàn) quy định GVHD: Th.s Trần Ái Kết 29 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang Việc tăng trưởng nguồn vốn huy động đã tạo thuận lợi lớn cho NHNO & PTNT Chợ gạo trong việc thực . www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh Tiền Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết 14 SVTH: Phạm Thị Tuyết Trinh 2.4. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI. cứ vào thời gian sử dụng có thể phân tín dụng làm 3 loại sau: PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo tỉnh. tài " ;Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh NH N o & PTNT huyện Chợ Gạo Tỉnh Tiền Giang& quot;. Tác giả đã nghiên cứu khái quát về hoạt động huy động vốn