Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNN PTNT chi nhánh huyện vĩnh thuận

Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i LỜI CAM ĐOAN .ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP .iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.1Phương pháp phân tích số liệu .2 1.4 Đối tượng – phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu số liệu báo cáo Hoạt động tín dụng ngân hàng huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4.2.1 Không gian .2 1.4.2.2 Thời gian 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Bố cục nội dung nghiên cứu .3 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN .4 2.1 Khái niệm chức Ngân hàng thương mại 2.1.1 Định nghĩa NHTM 2.1.2.1 Chức năng: .4 2.1.2.2 Hoạt động: .5 2.2 Các vấn đề tín dụng ngân hàng .6 2.2.1 Khái niệm tín dụng .6 2.2.2 Chức vai trò tín dụng 2.2.3 Phân loại tín dụng 2.3 Các hình thức huy động vốn .9 2.3.1 Huy động tiền gửi không kỳ hạn tổ chức cá nhân dùng cho toán 2.3.2 Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 2.3.3 Huy động vốn chứng từ có giá .9 2.4 RỦI RO TÍN DỤNG 2.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 2.4.2 Thơng thường rủi ro tín dụng xảy nguyên nhân sau: 10 2.4.3 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 10 2.5 Lãi suất cho vay 10 2.6 Về công tác cho vay khách hàng 11 2.6.1 Nguyên tắc cho vay .11 2.6.2 Điều kiện cho vay .11 2.6.3 Đối tượng cho vay 11 2.6.4 Thời hạn cho vay 11 2.7 Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng 12 2.7.1 Doanh số cho vay .12 2.7.2 Doanh số thu nợ 12 2.7.3 Dư nợ 12 2.7.4 Nợ hạn 12 2.7.5 Nợ xấu 12 - Nhóm 5: 100%: Nợ 360 ngày .13 2.8 Một số số phản ánh hoạt động tín dụng 13 2.8.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động (%, lần) 13 2.8.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) 13 2.8.3 Hệ số thu nợ 13 2.8.4 Vòng quay vốn tín dụng .14 2.8.5 Nợ hạn tổng dư nợ (%) 14 2.8.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ (%) 14 2.9 Các phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài 15 2.9.1 Phương pháp so sánh 15 2.9.2 Phương pháp tỷ trọng 15 2.9.3 Phương pháp đồ thị .15 2.9.4 Phương pháp suy luận diễn giải 15 2.10 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .16 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH THUẬN 17 3.1 Thông tin chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 3.1.2 Giới thiệu sơ lược huyện Vĩnh Thuận 19 3.1.3 Ngành nghề - Lĩnh vực kinh doanh 20 3.1.4 Tổng quan tình hình kinh tế - xã hội 20 3.1.4.1 Tình hình kinh tế - xã hội .20 3.1.4.2 Hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn huyện Vĩnh Thuận 21 3.1.5 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Huyện Vĩnh Thuận 21 3.1.5.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 21 3.1.5.2 Chức nhiệm vụ đơn vị 22 3.1.6 Chức chi nhánh NHNN & PTNT chi nhánh Vĩnh Thuận 23 3.1.9 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận .27 3.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH THUẬN 30 3.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm (2015 – 2017) 30 3.2.1.1 Vốn huy động .32 3.2.1.2 Vốn điều chuyển: 33 3.2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng qua năm (2015 – 2017) 38 3.2.2.1 Doanh số cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 38 3.2.2.2 Doanh số thu nợ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 44 3.2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng qua năm 49 3.2.2.4 Phân tích tình hình nợ hạn ngân hàng qua năm 53 3.3.1 Vòng quay vốn tín dụng .56 3.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động 57 3.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ .57 3.3.4 Tỷ lệ thu hồi nợ 57 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận 58 3.4.1 Nhân tố khách quan 58 3.4.2 Nhân tố chủ quan 59 Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH THUẬN 61 4.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 61 4.1.1 Thuận lợi hội .61 4.1.2 Khó khăn thách thức 62 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH THUẬN 63 4.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn .63 4.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro công tác cho vay 64 Chương 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 68 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 69 5.2.3 Một số kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Thuận 69 5.2.4 Đối với quyền địa phương 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .24 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 2015 – 2017 30 Bảng 3.3, Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2015 – 2017 34 Bảng 3.4 Doanh số cho vay theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .39 Bảng 3.5 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .42 Bảng 3.6 Doanh số thu nợ theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .45 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .46 Bảng 3.8 Tình hình dư nợ theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .49 Bảng 3.9 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế `của ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .51 Bảng 3.10 Nợ hạn theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .53 Bảng 3.11, Nợ hạn theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm .54 2015 – 2017 .54 Bảng 3.12, Các số ảnh hưởng hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .56 Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận DANH MỤC HÌNH Hình 2.1, Mơ hình quan hệ tín dụng Hình 3.1, Cơ cấu tổ chức ngân hàng 21 Hình 3.2, Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2015 - 2017 .25 Hình 3.3 Tình hình huy động vốn vốn điều chuyển tổng nguồn vốn qua năm 2015 – 2017 31 Hình 3.4, Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 2015– 2017 32 Hình 3.5, Cơ cấu loại vốn huy động ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .35 Hình 3.6 Doanh số cho vay theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .40 Hình 3.7 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .42 Hình 3.8 Doanh số thu nợ theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 - 2017 45 Hình 3.10, Tình hình dư nợ theo đối tượng vay ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .50 Hình 3.11 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế ngân hàng qua năm 2015 – 2017 .51 Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ Viết Tắt CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ DSCV Doanh số cho vay ĐC Điều chuyển ĐVT Đơn vị tính NHTW Ngân hàng nhà nước NHNN & PTNT Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn ST Số tiền TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi CBTD Cán tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU Trong chương 1, chuyên đề trình bày sơ lược tên đề tài nhằm xác định đối tượng, mục tiêu phương pháp nghiên cứu đồng thời đưa bố cục hợp lý, giúp chuyên đề logic 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu Hiện nước ta trình hội nhập kinh tế giới, thị trường tài mở rộng vừa tạo điều kiện tăng cường hợp tác, vừa làm tăng thêm sức ép cạnh tranh Ngân hàng nước Hàng loạt Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi với khoa học cơng nghệ, trang thiết bị đại đời Thực trạng đòi hỏi Ngân hàng phải có đổi hoạt động kinh doanh mình, cụ thể cần tăng quy mô vốn hoạt động, phát triển nguồn nhân lưc, mở rộng mạng lưới,… Vấn đề đòi hỏi Ngân hàng cần có kế hoạch kinh doanh phù hợp việc huy động vốn cho vay vốn, công tác xử lý rủi ro sau cho thích hợp hiệu Ngân hàng nơi mà Nhà nước điều tiết kinh tế cách tốt Điều chỉnh lượng cung-cầu tiền kinh tế Giúp kinh tế phát triển cách bền vững, tồn diện đòi hỏi Ngân hàng cần phải hoạt động có hiệu để hồn thành sứ mệnh “phục vụ nhân dân” Cụ thể Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) chi nhánh huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận xem trái tim cung cấp vốn nhân dân Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ đạo Vì vậy, phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết Với hi vọng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận ngày phát triển bền vững để hoàn thành xứ mệnh Và mong muốn góp phần công việc vào nghiệp phát triển phồn thịnh ngân hàng, qua việc đánh giá hoạt đọng tín dụng cách tổng qt bên cạnh xin đóng góp them vài ý kiến làm tham khảo phát triển vững mạnh ngân hàng quê hương em Từ lý trên, đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận – Kiên Giang (2015-2017)” chọn để nghiên cứu -0- Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận qua năm 2015 – 2017 để thấy rõ thực trạng tín dụng Chi nhánh nay, sở đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng chi nhánh tương lai 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá khái quát cấu nguồn vốn, tình hình thu nhập – chi phí – lợi nhuận ngân hàng - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhầm làm tăng hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh tương lai 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Các số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh 03 năm (2015,2016, 2017), số văn ngân hàng Ngồi đề tài sử dụng số liệu, thơng tin,…từ nguồn sách, báo, tạp chí kinh tế, ngân hàng kiến thức học vào nghiên cứu 1.3.1Phương pháp phân tích số liệu + Phương pháp so sánh số tuyệt đối, phương pháp so sánh số tương đối + Ngoài phương pháp nêu trên, đề tài sử dụng phương pháp khác phương pháp đồ thị, phương pháp so sánh tỷ lệ tỷ trọng, phương pháp suy luận diễn giải… 1.4 Đối tượng – phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu số liệu báo cáo Hoạt động tín dụng ngân hàng huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4.2.1 Không gian Đề tài nghiên cứu phạm vi Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận, tỉnh Kiên Giang 1.4.2.2 Thời gian - Thông tin số liệu sử dụng cho nghiên cứu giai đoạn 2015 - 2017 - Đề tài thực tháng, 28/05/2018 – 23/07/2018 -1- Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 1.5 Ý nghĩa đề tài - Chuyên đề chủ yếu xoay quanh thực trạng huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, diễn biến nợ xấu năm (từ năm 2015 – 2017) - Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro phát huy vai trò ngân hàng - Đúc kết học kinh nghiệm trog hoạt động tín dụng 1.6 Bố cục nội dung nghiên cứu Đề tài cấu trúc thành chương cụ thể sau: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý luận Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Chương 4: Một số giải pháp cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Chương 5: Kết luận kiến nghị Kết luận: Chương giúp ta có nhìn tổng qt chuyên đề nghiên cứu, xác định cụ thể mục tiêu chung riêng đề tài, đối tượng, phạm vi nghiên cứu, đồng thời đưa phương pháp nghiên cứu hỗ trợ việc tình tốn xếp đề tài theo bố cục hợp lý -2- Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 10 Vòng quay vốn tín dụng(3/5) Vòng 1,13 1,14 1,14 3.3.1 Vòng quay vốn tín dụng Đánh giá tốc độ luân chuyển đồng vốn, thời gian thu hồi nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng lớn cơng tác thu nợ có hiệu ngược lại Năm 2015 vòng quay vốn tín dụng 1,13 vòng, năm 2016 2017 vòng quay vốn tín dụng 1,14 vòng Qua năm vòng quay vốn tín dụng chi nhánh ổn định, không biến động nhiều Điều cho thấy vốn ngân hàng quay vòng nhanh để tái đầu tư, tránh rủi ro tìm ẩn Nhưng nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng tăng chậm, đặc biệt năm 2017 vòng quay vốn tín dụng khơng thay đổi Ngun nhân chủ yêu công tác thu nợ năm qua đạt hiệu cao, mặt khác vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay nên làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng Song, chi nhánh cần tăng cường thêm biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận tiêu nói quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng 3.3.2 Dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Qua năm ta thấy hiệu đầu tư vốn huy động tổng dư nợ ngày tăng Năm 2015, bình quân 4,63 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2016 vốn huy động tăng so với năm 2015, thể 4,42 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2017 vốn huy động tăng cao, làm cho 2,18 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Từ số ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư địa bàn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vơn khách hàng, ngân hàng phải sử dụng lượng lớn vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu nên làm giảm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Qua năm ta thấy hiệu đầu tư đồng vốn huy động ngày tăng, điều chứng tỏ công tác huy động vốn cải thiện nâng cao rõ rệtt Mong thời gian tới công tác huy động vốn tốt để hiệu đầu tư đồng vốn huy động ngày cao 3.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, thơng thường số 5% (quy định NHNN) hoạt động tín dụng đạt u cầu với tình hình nợ hạn chi nhánh năm qua, số thấp biến động Cụ thể, năm 2015 0,64%, năm 2016 0,59% năm 2017 0,56% Năm năm tỷ lệ nợ hạn giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ đơn vị - 54 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận đạt hiệu khả quan, hoạt động tín dụng chi nhánh ngày hiệu ln nằm tầm kiểm sốt chi nhánh Có kết nhờ vào nổ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt 3.3.4 Tỷ lệ thu hồi nợ Chỉ số phản ánh hiệu thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khánh hàng.nó cho biết số tiền mà ngân hàng thu thời kì định so với đồng vốn mà ngân hàng cho vay thời điểm Tỷ số cao có lợi cho hoạt động ngân hàng, cho thấy chất lượng tín dụng cao, thu hồi vốn nhanh Nhìn chung, tỷ lệ thu hồi nợ năm gần cao Năm 2015 tỷ lệ thu hồi nợ 93,15%, năm 2016 92,61% năm 2017 89,35% Hệ số giảm vay chi nhánh thời gian phần trung hạn, chủ yếu vay lương có thời hạn từ 36 tháng trở lên, nên vay số chua đáo hạn Bên cạnh ngân hàng ln mở rộng hoạt động cho vay số nguyên nhân khách quan bị ảnh hưởng kinh tế gặp khó khăn nên có số khách hàng trả nợ không hạn Điều làm cho doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ, dẫn đến hệ số thu nợ giảm.ta thấy tiêu qua năm cao có phần giảm giảm chút Điều cho thấy qua năm công tác thu nợ ngân hàng tốt 89% Nguyên nhân chủ yếu chi nhánh thực tốt từ khâu lựa chọn khách hàng đến xét duyệt cho vay thu hồi nợ đến hạn; đồng thời công tác thu nợ chi nhánh gắn với trách nhiệm cán tín dụng với vay mà phụ trách nên tình hình cải thiện đáng kể Đây kết khả quan, nhiên cần phát huy công tác thu nợ khách hàng Agribank Vĩnh Thuận Hệ số thu nợ cao chủ yếu ngân hàng cho vay ngắn hạn nhiều 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận 3.4.1 Nhân tố khách quan - Trong kinh tế thị trường cạnh tranh vấn đề sống doanh nghiệp, điều khơng ngoại lệ hoạt động Ngân hàng Thật vậy, huyện Vĩnh Thuận có chi nhánh Ngân hàng lớn khác như:  Ngân hàng Kiên Long  Ngân hàng Chính Sách Xã Hội Việc có nhiều Ngân hàng hoạt động địa bàn làm cho thị phần hoạt động Agribank Vĩnh Thuận bị giảm đáng kể - 55 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận - Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng gắn liền với hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng biến động thị trường bất động sản, giá xăng dầu, giá loại nông sản…tưởng chừng không ảnh hưởng đến Ngân hàng thật có ảnh hưởng lớn - Một số khách hàng xem nhẹ nghĩa vụ toán nợ ngân hảng đến hạn toán - Một số khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích - Ni trồng thủy sản gặp nhiều khó khăn, thiếu kỹ thuật, với diển biến phức tạp thời tiết hàng năm dịch bệnh đe dọa không nhỏ đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng - Do chịu ảnh hưởng kinh tế giới, số mặt hàng nước tăng giá, gây ảnh hưởng đến sản xuất nước, mặt hàng gây ảnh hưởng nhiều xăng dầu Việc chi phí đầu vào tăng, lợi nhuận giảm nên việc kinh doanh doanh nghiệp hộ kinh doanh cá nhân bị hạn chế điều tránh khỏi cơng tác thu nợ lãi Ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Việc xác định cấu kinh tế chưa phù hợp, sản xuất công nghiệp chưa phát triển mạnh, tốc độ tăng trường chưa đều, đầu tư đạt hiệu chưa cao, phát huy nội lực hạn chế 3.4.2 Nhân tố chủ quan - Hình thức tín dụng: Hiện sản phẩm tín dụng ngân hàng hạn chế, chủ yếu cho vay ngắn hạn, trung hạn, theo mực đích dự án, bảo lảnh… Do có nhiều khách hàng đến xin đề nghị vay vốn không đáp ứng nên phải về, tìm đến ngân hàng khác có đủ điều kiện vay vốn, điều làm cho ngân hàng không khách hàng đồng thời ảnh hưởng đến uy tín quy mơ tín dụng ngân hàng Vì để tăng doanh số cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ngân hàng phải không ngừng đa dạng hình thức cho vay Việc đa dạng hình thức cho vay khơng giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mà trì giữ chân khách hàng có - Phong cách dịch vụ: Ngân hàng tổ chức có quan hệ cơng cộng, quan hệ với tổ chức cá nhân xã hội Khách hàng đến ngân hàng giao dịch gặp trực tiếp với cán nhân viên, từ nhân viên bảo vệ đến nhân viên nghiệp vụ Nếu phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng khơng tốt, khơng làm hài lòng khách hàng dẫn đến tình trạng khách hàng, nói ngân hàng tất không lôi kéo khách hàng Do vậy, nhân tố khơng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà định đến tồn ngân hàng Do đó, phong cách phục vụ nhân viên Ngân hàng phải vui vẻ, hòa đồng tận tình hướng dẫn - 56 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận khách hàng, cãi tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng, không để họ chờ lâu, phong cách văn minh lịch Đặc biệt quan tâm đến khách hàng lớn, khách hàng truyền thống tạo mối quan hệ tốt với họ, để họ tiếp tục quan hệ với ngân hàng đồng thời giới thiệu khách hàng cho - Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay công cụ quan trọng giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng mình, đồng thời cơng cụ quan trọng để cạnh tranh với ngân hàng khác theo hướng tích cực Do thu hút quan tâm nhiều người, đặc biệt với khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn, lẻ chênh lệch lãi suất nhỏ ảnh hưởng đến chi phí nên họ thận trọng việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch Đó lý ngân hàng chạy đua lãi suất để lôi kéo khách hàng, cạnh tranh ngày gay gất Do hoạt động tín dụng ngày hiệu ngân hàng có sách lãi suất thật phù hợp khoản vay khác để đáp ứng triệt để nhu cầu vay vốn khách hàng - Chỉ tiêu đề cán tín dụng: Nhầm nâng cao hiệu kinh doanh hàng quý, hàng năm ngân hàng đề kế hoạch để phấn đấu thực Để đạt tiêu kế hoạch đề ra, ngân hàng tiến hành phổ biến kế hoạch đến nhân viên đơn vị, có CBTD, kế hoạch cụ thể CBTD phải đạt tiêu (con số cụ thể) doanh số cho vay, doanh số thu nợ Cho nên tiêu đề không ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian qua tiêu mà ban lảnh đạo đề cho CBTD tương đối hợp lý, góp phần mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Kết luận: Từ phân tích số liệu tiêu đánh giá hoạt động tín dụng chương 3, ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng chi nhánh hiệu quả, nguồn vốn huy động liên tục tăng Tuy nhiên số chưa đạt tiêu nguyên nhân kinh tế bất ổn Đây sở để nhìn nhận mặt đạt hạn chế tồn nhằm đua biện pháp khắc phục, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - 57 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH THUẬN Chương tập trung trình bày thuận lợi khó khăn hội thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 4.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 4.1.1 Thuận lợi hội  Thuận lợi - Trụ sở ngân hàng đặt trung tâm thị trấn Vĩnh Thuận, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch ngân hàng khách hàng - Chi nhánh nhận quan tâm, hỗ trợ Ban lãnh đạo NHNo & PTNT tỉnh Kiên Giang với quan Ban ngành địa phương suốt trình hoạt động kinh doanh vừa qua - Lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định, mức độ tin cậy cao, đồng thời hiểu biết người dân ngày nâng cao, kết hợp với việc thủ tục vay ngày đơn giản hóa Thái độ phục vụ khách hàng nâng cao rõ rệt tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái tôn trọng đến giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Vĩnh Thuận - Nền kinh tế huyện có tăng trưởng tốt, thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp phát triển, hoạt động có hiệu cao Do tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay mở rộng dịch vụ - Sự tâm nỗ lực Ban Giám đốc toàn thể cán công nhân viên chi nhánh việc thực mục tiêu chung - Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ động, có trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình tạo mối quan hệ tốt với khách hàng - Nguồn vốn dồi dào, vốn huy động chiếm tỷ trọng ổn định, đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng - Do hoạt động lâu năm, nên ngân hàng nắm bắt đặc điểm kinh tế - xã hội, phong tục tập quán, thói quen vùng, địa phương Yếu tố thuận lợi việc nắm bắt tâm lý khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp  Cơ hội - Tồn cầu hóa, tự hóa hội nhập quốc tế lĩnh vực tài chính, ngân hàng mở hội trao đổi, tăng cường phát triển hệ thống tài thơng qua chun mơn hóa sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, ngân hàng có điều kiện tăng cường hiệu sử dụng nguồn vốn đồng thời tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiên tiến - 58 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận - Tham gia hội nhập, ngân hàng có điều kiện đào tạo đội ngũ cán ngân hàng có trình độ chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn phát triển - Đất nước bước vào thời kỳ hội nhập, kinh tế bước phát triển, nhu cầu sống người dân nâng cao, phát sinh thêm nhu cầu vay vốn Đó điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi kinh doanh - Ở địa phương Vĩnh Thuận, có NHNo&PTNT có quy mơ lớn hoạt động lâu đời nhất, hầu hết người dân vay ăn sâu vào tiềm thức Nếu có nhu cầu vay vốn người dân nghĩ đến NHNo&PTNT, lợi lớn thương hiệu Agribank Vĩnh Thuận 4.1.2 Khó khăn thách thức  Khó khăn - Tuy bố trí cán tín dụng hợp lý số địa bàn có người phụ trách nên bất lợi cán xuống địa bàn để thẩm định hay xử lý nợ, có khách hàng đến làm việc phải đợi cán hay phải đến vào hôm khác, gây cảm giác khó chịu cho khách hàng khách hàng xa hay xếp cơng việc để khơng có kết - Cơ sở vật chất chưa thật đầy đủ đại: Máy vi tính chưa đầy đủ, tồn hệ thống máy vi tính chưa kết nối internet có mạng nội bộ, diện tích cho nhân viên làm việc chưa cao,… yếu tố làm giảm suất lao động nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng đến giao dịch - Sản phẩm dịch vụ hạn hẹp, chủ yếu dịch vụ truyền thống với chất lượng phục vụ thấp, thiếu linh hoạt - Đối tượng cho vay chủ yếu sản xuất nông nghiệp, nên việc đầu tư thu hồi vốn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên - Công tác huy động vốn thời gian qua chưa đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu cho vay ngân hàng Phần lớn phải điều chuyển nguồn vốn từ chi nhánh cấp về, điều làm cho ngân hàng bị động nguồn vốn - Các dịch vụ tốn yếu chưa hỗ trợ tích cực việc tăng nguồn vốn huy động có lãi suất rẻ  Thách thức - Sự biến đổi mạnh mẽ môi trường kinh doanh tạo thách thức hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhu cầu đòi hỏi khách hàng ngày cao, phức tạp đa dạng việc sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Khách hàng đòi hỏi từ phía ngân hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, nhiều tiện ích Đây vừa quan trọng vừa thách thức ngân hàng - Sự cạnh tranh gay gắt với ngân hàng địa bàn, công ty bảo hiểm, bưu điện,…Cho vay chủ yếu ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp nên - 59 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận việc cho vay vốn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro - Các khoản vay nông nghiệp thường nhỏ, trải dài địa bàn rộng lớn, gây khó khăn cho cơng tác thẩm định tăng chi phí giải ngân thu hồi nợ 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH THUẬN Phải khẳng định rằng: Hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian năm 2013 – 2015 phát triển tốt Tuy nhiên tồn khó khăn trình bày Để giải khó khăn nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh, tơi xin phép đề xuất vài giải pháp sau đây: 4.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Trong giai đoạn thập niên đầu kỷ 21, hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Vĩnh Thuận nói riêng đứng trước nhiệm vụ nặng nề vừa phải kinh doanh, vừa phải phục vụ điều kiện cạnh tranh ngày sơi động; vậy, để nâng cao hiệu huy động chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Vĩnh Thuận phải đề chiến lược xác định vị trí thân hệ thống tài tín dụng để khai thác tối ưu hội vượt qua trở ngại sở tập trung nguồn vốn để đầu tư có hiệu quả; muốn phải tăng trưởng nguồn vốn để bổ sung cho đầu tư tín dụng Việc huy động vốn có vai trò trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nguồn vốn huy động địa phương thấp tổng nguồn vốn huy động vay, chi phí cho việc sử dụng vốn vay cao Vì việc tăng trưởng nguồn vốn huy động nhiệm vụ quan trọng giai đoạn Ngân hàng Trong thực tế nguồn vốn dân cư nhiều năm gần giá vàng đô la tăng mạnh nên người khơng tha thiết gửi tiền vào Ngân hàng mà đầu tư mua vàng đô la Từ Ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để quảng cáo, tuyên truyền lợi ích hình thức huy động tới người dân để thu hút tiền gửi họ đồng thời tăng cường dịch vụ, nâng cao tiện ích cho khách hàng, đặc biệt tăng tiện ích lĩnh vực tốn không dùng tiền mặt cho thành phần kinh tế dân cư để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thị, thực cải tiến lề lối tác phong làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng coi “khách hàng thượng đế”, Ngân hàng có hoạt động hay khơng mặt nhờ lòng tin dân chúng Tạo lòng tin cho dân chúng, tạo tâm lý an toàn, thoải mái cho khách hàng thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng, vận dụng sách lãi suất linh hoạt để khai thác tối đa nguồn vốn - 60 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận có lãi suất thấp, nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư, bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn ổn định, có lợi cho kinh doanh - Đa dạng hóa hình thức huy động: cần mở rộng hình thức huy động vốn nhằm phù hợp với nhu cầu tâm lý người dân Ngồi hình thức huy động có, phát hành loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước - Chính sách khuyến khích khách hàng: cần có dịch vụ ưu đãi tiết kiệm có thưởng quà tặng vào dịp tết đặc biệt cho tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư tiền gửi lớn, thời hạn gửi dài - Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: điều kiện cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng Do hàng năm Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc đại nhằm phục vụ nhanh chóng, xác đặc biệt lĩnh vực chuyển tiền, toán, giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, rút tiền, làm tốt sản phẩm dịch vụ tăng uy tín cho ngành từ thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền 4.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro công tác cho vay - Nghiên cứu, hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hố thủ tục vay vốn, dựa sở thực quy trình ngân hàng cấp đề ra, ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, chất lượng bền vững - Cần phối hợp với quan có liên quan Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên để tìm biện pháp hỗ trợ cho thành phần kinh tế công chứng cách nhanh nhất, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn ngân hàng cách thoải mái tích cực, hiệu - Về phía ngân hàng, Ngân hàng nên hợp tác với Sở Tài nguyên môi trường nối mạng trực tiếp để đăng ký chấp, bảo lãnh vay vốn Khi có hồ sơ vay vốn đăng ký chấp, ngân hàng chuyển tải liệu để quan đăng ký kiểm tra, đảm bảo hợp pháp ngân hàng giải ngân Như vậy, khách hàng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn, giảm phiền hà cho khách hàng - Nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán tín dụng, chun nghiệp hố đội ngũ cán công tác thẩm định, xét duyệt cho vay nhiều hình thức đào tạo, đồng thời tăng cường số lượng cán tín dụng đủ để đảm bảo việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Nâng cao hiệu cơng tác marketing hoạt động tín dụng ngân hàng Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay để phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn mà có kế hoạch xử lý cho phù hợp - 61 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn, thiếu sót hoạt động tín dụng ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời 4.2.3 Giải pháp công tác thu nợ, xử lý nợ q hạn  Chi nhánh cần tích cực cơng tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời như: Thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng q trình khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay ngân hàng  Bên cạnh đó, thường xun kiểm tra, đơn đốc trả nợ khoản nợ đến hạn hạn đến với khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ ngun nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất, ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Còn nợ xấu, bắt buộc phát tài sản trường hợp bắt buộc  Phải thường xuyên phân loại xếp loại khách hàng trước, sau cho vay  Trên ý kiến góp phần vào phát triển phồn thịnh ngân hàng Tin rằng, ngày không xa hạn chế lại giải cách tốt - 62 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Kết luận: Với mong muốn giúp cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank Vĩnh Thuận nói riêng ngày phát triển tốt điều kiện kinh tế đất nước khó khăn cạnh tranh gay gắt Chương giúp mặt tích cực tiêu cực trng hoạt động tín dụng, đồng thời đưa số biện pháp để tăng cường khả hoạt động chi nhánh Mặc dù, kết hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua tăng trưởng tốt, hiệu ổn định hi vọng với giải pháp giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh - 63 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Chương 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Tín dụng Ngân hàng (TDNH) nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn TDNH trở thành hình thức tín dụng chủ yếu hệ thống tín dụng, TDNH đóng vai trò kênh dẫn nhập vốn chủ yếu cho kinh tế TDNH cơng cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước bảo đảm cho kinh tế vận hành thơng suốt TDNH nhân tố nhập lượng đầu vào thiếu doanh nghiệp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện nay, hoạt động tín dụng nước ta gặp nhiều khó khăn, bối cảnh mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh Đặc biệt sau xảy vụ án lớn liên quan trực tiếp đến số hệ thống NHTM gây tâm lý hoang mang ảnh hưởng không tốt đến hoạt động Ngân hàng Trong bối cảnh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận ổn định phát triển bước khẳng định vị thị trường Bên cạnh nhữnh thành đạt khó khăn vướng mắc Ngân hàng phải tiếp tục nổ lực giải Tuy nhiên với sức mạnh tâm tập thể cán cơng nhân viên NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận nói riêng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung nhanh chóng vượt qua khó khăn để phát triển mạnh mẽ Trong kinh tế nước ta nơng nghiệp ln chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nơng nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ nơng dân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành cơng cơng nghiệp hóa đại hóa Thơng qua phân tích ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất có bước tiến triển tốt, cho vay đầu tư vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chiếm cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Tuy nhiên, chi nhánh khơng thể dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua để chuẩn bị với thách thức q trình kinh doanh góp phần tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam tiến đến hội nhập khu vực giới - 64 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện chế sách cho phù hợp với yêu cầu hội nhập đảm bảo tận dụng lợi ích hội nhập ngăn chặn đến mức tối đa tác động tiêu cực Ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc Ngân hàng thương mại thực không tinh thần định ban hành Giảm dần bảo hộ NHTM nước, tăng cường quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, áp dụng đầy đủ quy chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phòng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sơi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp Cơ chế, sách Nhà nước phải đổi theo hướng cho phép tổ chức tín dụng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro trích theo nợ “trong hạn” “quá hạn” không hợp lý mà cần phải tính tốn theo mức độ rủi ro khoản vay Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiểu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư,… cách thích đáng Ngân hàng Nhà nước cần đạo kiểm tra việc thực lãi suất tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn yêu cầu thực theo quy định nhà nước Đề nghị cấp cần thành lập công ty bán đấu giá tài sản tỉnh, huyện Ngân hàng tồn động số nợ q hạn khó thu hồi người vay khả tốn có biểu kì kèo, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ Việc xử lý tài sản đảm bảo khởi kiện quan pháp luật tốn nhiều thởi gian gây ứ đọng vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đề nghị có chế độ ưu tiên cho việc xử lý vốn vay Ngân hàng trước để chủ động việc xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, thu hồi vốn kịp thời nhằm đáp ứng vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng - 65 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt cơng việc cán tín dụng  Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng phức tạp nhìn chung trình độ dân trí Huyện thấp, xem xét để đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ vay vốn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thõa mãn nhu cầu người vay  Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu cầu cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo nên thơng thống cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt 5.2.3 Một số kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Thuận - Thường xuyên tổ chức họp trao đổi cán tín dụng trưởng phòng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc trình thực cán tín dụng… Việc vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục sai lầm mắc phải đảm bảo an toàn cho khoản vay - Tăng cường huy động vốn tất tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư - Hồn thiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư - Đa số người dân nơng dân nên trình độ dân trí thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thơng tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động…từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn - Đẩy mạnh việc mở tài khoản toán, tiền gửi tíết kiệm loại hình doanh nghiệp: Có thể nói việc mở rộng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp cần thiết Một mặt Ngân hàng có nguồn vốn hoạt động, mặt khác lượng khách hàng lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng kiểm tra theo dõi chặt chẽ tài khoản tiền gửi khách hàng nhằm phần đánh giá tình hình hoạt động khách hàng từ có ích việc phân tích cho vay khách hàng - Đẩy mạnh việc tiếp thị Ngân hàng: Hiện Ngân hàng tiến hành chiến lược Marketing để quảng bá hình ảnh Ngân hàng - 66 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Marketing tổng thể chiến lược chiến lược sản phẩm, chiến lược định giá, chiến lược phân phối xúc tiến hỗn hợp +Đối với chiến lược sản phẩm: Ngân hàng cần xem xét kỷ hệ thống sản phẩm mình, cụ thể xem xét tính đa dạng phong phú sản phẩm, thái độ phục vụ nhân viên thủ tục giao dịch Ngân hàng +Đối với chiến lược định giá: Ngân hàng phải xác định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay nhằm huy động tốt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, thành phần kinh tế cung cấp chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng +Đối với chiến lược phân phối: chiến lược đưa sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng Điều cần làm rõ cho sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng nhanh nhất, hiệu phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Tích cực thực chuyển đổi cấu đầu tư, cho phù hợp với quy hoạch mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh địa phương; tích cực chuyển đổi cấu tín dụng phù hợp với lực, khả quản lý tín dụng, lực tài vốn đầu tư đơn vị - Ngân hàng nên thành lập Phòng Quan hệ khách hàng, đầu mối tiếp xúc tiếp nhận đầy đủ yêu cầu khách hàng để phận chức xem xét, xét duyệt Phòng Quan hệ khách hàng giúp phục vụ, chăm sóc khách hàng tốt hơn, giúp phân chia trách nhiệm rõ ràng việc tiếp xúc khách hàng thẩm định hồ sơ vay vốn để xem xét định cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan xuất phát từ yếu tố người 5.2.4 Đối với quyền địa phương Hồn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngành địa sớm hồn chỉnh thu tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, đất cho nhân dân để Ngân hàng làm cho vay tạo diều kiện cho người dân có vốn mở rộng sản xuất, tăng thu nhập khả tích lũy Hướng dẫn hộ sản xuất nơng nghiệp sản xuất Các ngành nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ có kế hoạh tuyên truyền tiến khoa học kỹ thuât, trình độ quản lý, cung cấp giống, giống tốt phù hợp với đặc điểm dịa phương để hộ sản xuất nông nghiệp nâng cao suất, sản lượng, giảm bớt rủi ro sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Nâng cao trình độ dân trí người dân Huyện để người dân nắm rõ thông tin mà Ngân hàng đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương Hướng nguồn vốn ngân hàng vào dự án trọng điểm huyện phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế huyện TÀI LIỆU THAM KHẢO - 67 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận Nguyễn Minh Kiều (2011) “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại” Nhà xuất thống kê Ngân hàng Aribank Việt Nam, truy cập: http://www.aribank.com.vn Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, truy cập: http://www.sbv.gov.vn Phan Thị Cẩm Tú 2014 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xây Dựng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Ngân Hàng Nhà Nước 2005 Quyết định số 439/2005/QĐ-NHNN ngày 22.4.2005 Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn 2011 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hiện Đại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng Nguyễn Minh Kiều 2009 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Trần Ái Kết 2008 Giáo Trình Lý Thuyết Tài Chính – Tiền Tệ TP Hồ Chí Minh: NXB Giáo Dục - 68 - ... đề tài phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận - 15 - Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận CHƯƠNG... vai trò tín dụng nói đến tác động tín dụng ảnh hưởng đến kinh tế, xã hội Tác động tín dụng có mặt xấu lẫn tốt Mặt tốt -5- Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận biết... chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 17 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 Phân tích hoạt động tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Vĩnh Thuận 3.1.2 Giới thiệu sơ lược huyện Vĩnh Thuận