Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long hồ PGD phú quới

TĨM TẮT CHUN ĐỀ -0 Trong tồn hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng đóng vai trò quan trọng, lại khoản mục rủi ro chủ yếu ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng đó, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới bước đổi hoạt động mình, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng bên cạnh việc mở rộng tín dụng phải có biện pháp hữu hiệu nâng cao hiệu cho vay cách tốt để phòng ngừa rủi ro tín dụng Xuất phát từ góc độ tiếp cận, phân tích trên, chuyên đề “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Long Hồ PGD Phú Quới ” sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới để từ đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT -0 - Từ viết tắt NHNo&PTNT Agribank PGD NH NHTM NHNN CBNV CBTD HĐTD Nghĩa tiếng Việt Nghĩa tiếng Anh Vietnam Bank For Ngân hàng nông nghiệp phát Agriculture And Rural triển nông thôn Development Vietnam Bank For Ngân hàng nông nghiệp phát Agriculture And Rural triển nơng thơn Development Phòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Cán nhân viên Cán tín dụng Hợp đồng tín dụng ii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 18 Bảng 3.2: Kế hoạch định hướng hoạt động ngân hàng năm 2018 .21 Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 23 Bảng 3.4: Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm .25 Bảng 3.5 : Tình hình cho vay theo thời hạn ngân hàng qua năm 28 Bảng 3.6: Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng ngân hàng qua năm 31 Bảng 3.7: Tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng Ngân hàng qua năm34 Bảng 3.8: Tình hình thu nợ theo đối tượng khách hàng Ngân hàng qua năm 36 Bảng 3.9: Tình hình dư nợ theo thời gian Ngân hàng qua năm 38 Bảng 3.10: Tình hình dư nợ theo đối tượng ngân hàng qua năm 40 Bảng 3.11: Tình hình nợ xấu theo thời hạn ngân hàng qua năm 42 Bảng 3.12 : Tình hình nợ xấu theo đối tượng ngân hàng qua năm .43 iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii TÓM TẮT CHUYÊN ĐỀ iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii MỤC LỤC viii CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phương pháp so sánh 1.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .3 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Một số vấn đề chung .4 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Nguyên tắc cho vay .7 2.1.4 Điều kiện cho vay 2.1.5 Đảm bảo tín dụng 2.1.6 Các phương thức cho vay phổ biến .9 2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng: CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 14 iv 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 14 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển .14 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 15 3.1.3 Chức nhiệm vụ 15 3.1.4 Lĩnh vực kinh doanh 17 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới 2015-2017 18 3.1.6 Phương hướng hoạt động 2018 20 3.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới 22 3.2.1 Tình hình nguồn vốn Agribank Long Hồ - PGD Phú Quới .22 3.2.2 Phân tích thực trạng tín dụng Agribank Long Hồ - PGD Phú Quới .24 3.3 ĐÁNH GIÁ MỘT SỐ CHỈ TIÊU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI.45 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 49 4.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK LONG HỒ PGD PHÚ QUỚI .49 4.1.1 Ưu điểm: 49 4.1.2 Hạn chế 49 4.2 Giải pháp khắc phục hạn chế 49 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 55 5.1 KẾT LUẬN 55 5.2 KIẾN NGHỊ 56 5.2.1 Đối với Ngân hàng: .56 5.2.2 Đối với địa phương: .57 TÀI LIỆU THAM KHẢO .58 v CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Việt Nam nước nông nghiệp với 80% dân số sống nơng thơn nơng nghiệp coi móng cho phát triện tồn kinh tế Đặc biệt từ Việt Nam thực sách mở cửa, thương mại nơng nghiệp đóng góp lớn vào việc tạo nguồn thu ngoại tệ, tăng thu nhập cho khu vực nơng thơn nói riêng cho kinh tế nói chung Chính lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn (NHNo&PTNT) cần phải có thị trường tài vững mạnh để tăng cường khả cạnh tranh Trong năm vừa qua bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, biến động giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương mại Đặc biệt cạnh tranh lãi suất huy động vốn ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh uy tín ngân hàng (NH) song Agribank Việt Nam xác định rõ trách nhiệm nghĩa vụ trước cộng đồng toàn xã hội nỗ lực kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, tăng trưởng kinh tế bền vững, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn đảm bảo Ngày nay, kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tến nhu cầu làm giàu người dân tăng lên nhu cầu vốn tăng theo Để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho người dân tín dụng ngân hàng quan trọng, giải nhu cầu vốn cho người dân nên ngân hàng đặt cho nhiệm vụ quan trọng, phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách đầy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu Từ tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới” làm đề tài cho tiểu luận tốt nghiệp, nhằm tìm hiểu đóng góp phần nhỏ ý kiến hoạt động tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới, để xác định thực trạng tín dụng Từ đề giải pháp thích hợp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động lợi nhuận ngân hàng giai đoạn 2015– 2017 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 - Phân tích tình hình doanh số cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 - Phân tích tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 - Phân tích tình hình dư nợ nhóm nợ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 - Phân tích tiêu đánh giá tình hình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phương pháp so sánh - So sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Kết so sánh phản ánh tình hình thực kế hoạch, biến động khối lượng, quy mô tượng kinh tế - So sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc cuả tiêu kinh tế Số tương đối tiêu tổng hợp biểu số lần (%) phản ánh tình hình kiện số tuyệt đối khơng thể nói lên Kết so sánh biểu kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển tượng kinh tế 1.3.2 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu thứ cấp: từ biểu bảng, báo cáo tài hàng năm NHNo&PTNT Long Hồ - PGD Phú Quới + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2017 + Báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn - Thu thập số liệu sơ cấp: từ sách báo, tạp chí, tin nội ngân hàng, tư liệu tín dụng ngân hàng thông tin, số liệu thu thập đựơc từ việc tiếp xúc trực tiếp trao đổi với cán tín dụng đơn vị nhằm hiểu rõ hoạt động tín dụng 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bao toán, chiết khấu, Tuy nhiên, hạn chế thời gian, họat động cấp tín dụng Ngân hàng Long Hồ - PGD Phú Quới họat động cho vay chiếm tỷ trọng cao Do vậy, khn khổ khóa luận này, đề cập đến khái niệm tín dụng hiểu cách đơn giản gồm họat động cho vay 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài giới hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới Đề tài nghiên cứu số liệu năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới Thời gian thực đề tài: từ ngày 28/05/2018 đến ngày 23/07/2018 1.5 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI Đề tài gồm chương: - Chương 1: MỞ ĐẦU - Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI - Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI - Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI - Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng - Tín dụng hoạt động đời phát triển sớm, phát triển với phát triển hàng hóa Tín dụng quan hệ kinh tế thể hình thức vay mượn có hồn trả Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định - Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn: Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn tất hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đối tượng nông nghiệp, nông thôn người nông dân + Đặc điểm tín dụng ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà nguồn vốn vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế - xã hội theo ngun tắc có hồn trả Đặc trưng tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu + Chức tín dụng Phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả: chức quan trọng tín dụng Hoạt động tín dụng kinh tế cho phép huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi biến thành nguồn vốn phân phối lại hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu khác kinh tế Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng: hoạt động tín dụng mở rộng kinh tế xã hội có nhiều công cụ lưu thông như: kỳ phiếu, hối phiếu… Khuyến khích nhiều người mở tài khoản giao dịch qua NH, mở rộng toán chuyển khoản Phản ánh kiểm sốt hoạt động kinh tế: vận động vốn tín dụng ln gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa Do đó, mặt có khả phản ánh hoạt động kinh tế, mặt khác thơng qua kiểm sốt hoạt động để phát ngăn chặn tượng tiêu cực hoạt động kinh tế + Vai trò tín dụng Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định xí nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Trong điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế nhiều mặt cân đối, lạm phát thất nghiệp ln khả tiềm ẩn Vì vậy, thơng qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền với kinh tế nước Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hóa đại hóa kinh tế 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Mục đích loại thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ vào tài sản cố định Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến thiết bị máy móc, mở rộng kinh doanh, xây dựng dợ án có qui mơ nhỏ thời gian thu hồi nhanh - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có qui mơ lớn 2.1.2.2 Theo mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản 3.2.2.6 Phân tích số tài Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Vốn huy động +Khơng kỳ hạn +Có kỳ hạn 12 tháng +Có kỳ hạn 12 tháng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ +Dư nợ ngắn hạn +Dư nợ trung hạn +Dư nợ dài hạn Dư nợ bình quân Nợ xấu VHĐ/TNV VHĐ (KKH)/ VHĐ VHĐ (dưới 12 tháng)/ VHĐ VHĐ (trên 12 tháng)/ VHĐ TDN/TNV TDN/VHĐ DN (ngắn hạn)/VHĐ DN (trung hạn)/VHĐ DN (dài hạn)/VHĐ Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng NX/TDN Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % % % % Lần Lần Lần Lần Lần % Lần % 2005 2006 2007 265.098 121.358 51.780 28.265 41.312 392.367 357.700 257.357 180.783 69.640 6.933 240.128 4.388 45,78 42,67 23,29 34,04 0,97 2,12 1,49 0,57 0,06 91,16 1,49 1,71 316.566 148.693 36.724 47.775 64.193 578.176 526.435 309.098 222.717 80.014 6.366 283.227 6.574 46,97 24,70 32,13 43,17 0,98 2,08 1,50 0,54 0,04 91,05 1,86 2,13 459.733 185.213 32.603 77.413 75.196 982.634 840.420 451.311 349.480 95.847 5.983 380.204 30.176 40,29 17,60 41,80 40,60 0,98 2,44 1,89 0,52 0,03 85,53 2,21 6,69 3.3 ĐÁNH GIÁ MỘT SỐ CHỈ TIÊU VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI  Vốn huy động tổng nguồn vốn (VHĐ/TNV): Tỷ số nhằm đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng, tỷ số cao khả chủ động Ngân hàng lớn Qua năm ta thấy tỷ số Ngân tốt tỷ trọng 40% Năm 2016 46,97% tăng 1,19 % so với năm 2015, vốn huy động năm 2016 tăng so với vốn huy động năm 2015 Sang năm 2017 tỷ số giảm 40,29% vốn huy động giảm, tổng nguồn vốn tăng, theo số liệu ta thấy vốn huy động năm 2017 tăng so với vốn huy động năm 2016 tỷ số giảm tổng nguồn vốn tăng nhanh so với vốn huy động Tổng nguồn vốn năm 2017 tăng nhanh chủ yếu vốn điều chuyển tăng, vốn huy động năm không tăng đáng kể tổng nguồn vốn Ngân hàng 44 Nguyên nhân vốn điều chuyển tăng Ngân hàng mẹ tăng vốn tự có lên cung cấp thêm vốn cho Ngân hàng để mở rộng qui mô, tăng nguồn vốn để tăng khả cạnh tranh, tránh thâu tóm Ngân hàng, TCTD nước Việt Nam gia nhập WTO Tuy tỷ số giảm năm 2017 khơng thể nói hoạt động huy động vốn Ngân hàng khơng có hiệu năm năm vốn huy động Ngân hàng tăng so với hai năm trước tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn cao  Vốn huy động theo thời hạn tổng vốn huy động: Tỷ số cho ta biết khả cho vay Ngân hàng Ở NHNo Long Hồ - PGD Phú Quới: + Năm 2015 tiền gửi không kỳ hạn 42,67%, tiền gửi 12 tháng 23,29%, kỳ hạn 12 tháng 34,04% vốn huy động + Năm 2016 tiền gửi không kỳ hạn 24,70%, tiền gửi 12 tháng 32,13%, kỳ hạn 12 tháng 43,17% vốn huy động + Năm 2017 tiền gửi không kỳ hạn 17,60%, tiền gửi 12 tháng 41,80%, kỳ hạn 12 tháng 40,60% vốn huy động Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động không tốt thường phải trích lập tỷ lệ dự trữ lớn để đảm bảo khả khoản cho Ngân hàng, khơng thể đem tồn vay Qua số liệu cho thấy tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng ngày tăng cho thấy Ngân hàng ngày chủ động việc cho vay Tổng dư nợ tổng nguồn vốn (TDN/TNV): Đây số tính tốn khả sử dụng vốn cho vay tổng nguồn vốn Chỉ số cho thấy trung bình đồng vốn Ngân hàng cho vay đồng Chỉ số cao chứng tỏ khả cho vay Ngân hàng tốt, cao tiềm ẩn rủi ro khả toán Nếu số thấp chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả, nhiều khoản tồn động khơng sinh lãi Ngồi số xác định quy mơ Ngân hàng + Năm 2015 đồng vốn Ngân hàng bỏ sử dụng 0,97 đồng vay + Năm 2017 năm 2016, đồng vốn Ngân hàng bỏ sử dụng 0,98 đồng cho vay Nhìn chung, ba năm dư nợ ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Qua đó, ta thấy khả cho vay Ngân hàng tốt, 45 Ngân hàng sử dụng gần toàn tiền vốn vay, thành công Ngân hàng công tác sử dụng vốn, nổ lực lớn  Tổng dư nợ vốn huy động (TDN/VHĐ): Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Ta có: + Năm 2015 tỷ số 2,12 tức 2,12 đồng vốn Ngân hàng cho vay có đồng vốn huy động + Năm 2016 tỷ số 2,08 tức 2,08 đồng vốn Ngân hàng cho vay có đồng vốn huy động Tỷ số giảm so với năm 2015 năm 2015 vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn dư nợ năm cao nên tỷ số cao, dư nợ năm 2016 tăng vốn huy động 2016 tăng với tốc độ nhanh nên tỷ số giảm + Năm 2017 tỷ số 2,44 tức 2,44 đồng vốn Ngân hàng cho vay có đồng vốn huy động Tỷ số năm 2017 tăng 0,36 so với năm 2016 ngược lại với trường hợp trên, năm vốn huy động tăng dư nợ năm tăng nhanh làm cho tỷ số tăng theo  Dư nợ ngắn (trung, dài) hạn tổng dư nợ Ta thấy: + Năm 2015, 1,49 đồng cho vay ngắn hạn có đồng vốn huy động Với đồng vốn huy động Ngân hàng cho vay 0,57 đồng trung hạn sử dụng 0,06 đồng cho vay dài hạn + Năm 2016, 1,50 đồng cho vay ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia, đồng vốn huy động sử dụng 0,54 đồng vay trung hạn 0,04 động cho vay dài hạn + Sang năm 2017, 1,89 đồng cho vay ngắn hạn có đồng vốn huy động tham gia, sử dụng vay trung hạn vốn huy động tham gia 0,52 đồng, dài hạn 0,03 đồng Tỷ số dư nợ ngắn hạn vốn huy năm qua ba năm tăng Do cho vay ngắn hạn tăng nhanh, vốn huy động Ngân hàng qua năm tăng chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Ngân hàng Tỷ số dư nợ trung dài hạn vốn huy động ngày giảm chứng tỏ Ngân hàng trọng tới khoản vay ngắn hạn không quan tâm nhiều đến khoản vay trung, dài hạn nhu cầu khoản vay thấp so với ngắn hạn, thêm 46 vào rủi ro lại cao nên tỷ số ngày thấp, điều hạn chế Ngân hàng  Hệ số thu nợ (doanh số thu nợ doanh số cho vay): Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà Ngân hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số thu nợ lớn đánh giá tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn Ngân hàng hiệu ngược lại Năm 2015, hệ số 91,16% tức 100 đồng cho vay thu lại 91,16 đồng nợ Năm 2016, hệ số tăng giảm xuống 91,05% tức 100 đồng cho vay Ngân hàng thu hồi lại 91,05 đồng nợ, tỷ số giảm so với năm 2015 doanh số cho vay tăng nhanh tốc độ tăng doanh số thu nợ Ngân hàng Đến năm 2017, hệ số 85,53% doanh số cho vay cao nên có tăng doanh số thu nợ không tăng kịp với doanh số cho vay nên tỷ số năm thấp hai năm trước Qua ba năm, ta thấy tỷ số giảm cho hiệu thu nợ Ngân hàng giảm doanh số thu nợ Ngân hàng tăng tốt qua năm doanh số cho vay tăng nhanh đặc biệt năm 2017 giảm tỷ số cao, ba năm 80% tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ nằm mức kế hoạch (nhỏ 7%) Ngân hàng  Vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu đo lường tốc độ quay vòng đồng vốn tín dụng từ biết thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm 2015 1,49 vòng; năm 2016 1,86 vòng; năm 2017 2,21 vòng Chỉ số tăng dư nợ bình quân qua năm giảm doanh số thu nợ tăng theo phân tích dư nợ Ngân hàng qua năm tăng kéo theo dư nợ bình qn tăng, vòng vay tín dụng tăng doanh số thu nợ tăng Chỉ số tăng qua ba năm cho thấy công tác thu hồi vốn năm sau cao năm trước khả sinh lời vốn Ngân hàng tăng: + Năm 2015 vốn Ngân hàng quay 1,49 vòng năm + Năm 2016 vốn Ngân hàng quay 1,86 vòng năm tăng 0,37 vòng so với năm 2015 + Sang năm 2017 vốn Ngân hàng quay 2,21 vòng năm tăng 0,35 vòng so với năm 2016 Vòng quay vốn Ngân hàng lớn cho thấy 47 vốn Ngân hàng sử dụng có hiệu quả, có khả sinh lời Ngân hàng khơng bị rơi vào tình trạng ứ động vốn  Nợ xấu tổng dư nợ (NX/TDN): Đây số quan trọng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Năm 2015, số 1,71% sang năm 2016 tăng lên thành 2,13% đến năm 2017 tăng gần đến 6,69% Cho thấy nợ xấu Ngân hàng ngày tăng nhìn chung số chưa vượt qua mức kế hoạch 7% Ngân hàng, Ngân hàng kiểm sốt hoạt động Nếu xem xét kết hợp số với dư nợ Ngân hàng ta thấy mức dư nợ Ngân hàng cao tốt thể qui mô lớn Ngân hàng, nguồn vốn mạnh, cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng có hiệu 48 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 4.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK LONG HỒ PGD PHÚ QUỚI 4.1.1 Ưu điểm: Thực nghiêm văn đạo điều hành kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT VIỆT NAM qui định; Bám sát mục tiêu, định hướng kinh doanh NHNo&PTNT VIỆT NAM; Nghiêm túc thực đạo Tổng Giám Đốc điều hành cho vay Bám sát tiêu kế hoạch giao đạo NHNo&PTNT chi nhánh Long Hồ để điều hành kế hoạch kinh doanh theo định hướng NHNo&PTNT VIỆT NAM Cân đối nguồn vốn để phân phối kịp thời nhu cầu giải ngân cho đối tượng nông nghiệp, nông thôn cần thiết Thực chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc, tập trung vốn cho vay hộ nông dân trồng lúa,hộ chăn nuôi doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường công tác đạo kịp thời việc thực tiêu kế hoạch kinh doanh giao 4.1.2 Hạn chế Tình hình kinh tế tiếp tục nhiều yếu tố khơng thuận lợi, tình hình cạnh tranh tố chức tín dụng ngày gay gắt dẫn đến doanh số cho vay Ngân hàng có biến động định Tình hình chất lượng tín dụng cải thiện chậm, công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro tiến triển chậm Tình hình kinh tế nước diễn biến phức tạp, giá hàng hóa sụt giảm mạnh, khó tiêu thụ lam ảnh hưởng đến nguồn thu Ngân hàng 4.2 GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC HẠN CHẾ Hoạt động tín dụng gồm hai hoạt động chính: huy động vốn cho vay Ngân hàng muốn hoạt động có hiệu phải quan tâm đến yếu tố ảnh hưởng như: lãi suất, khách hàng, đội ngũ cán ngân hàng …  Về lãi suất: Tình hình lãi suất huy động cho vay tháng đầu năm tăng nhanh điều gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Nếu Ngân hàng huy động với mức lãi suất thấp khơng thể thu hút khách hàng gửi tiền, cạnh tranh với Ngân hàng 49 địa bàn Ngược lại, huy động với lãi suất q cao khơng bảo bảm đầu tiền huy động được, tức Ngân hàng gặp khó khăn cơng tác cho vay, vấn đề nhạy cảm cần xem xét thận trọng trước đưa mức lãi suất huy động cho vay Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng sách linh hoạt lãi suất Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn cần ý đến tình trạng chênh lệch lãi suất với Ngân hàng khác địa bàn, mang lại lợi ích cho khách hàng Ngân hàng Bên cạnh việc vận dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn, cho vay, Ngân hàng cần phân loại khách hàng để áp dụng lãi suất hợp lý, qua trì tốt mở rộng khách hàng Đồng thời, Ngân hàng cần thực tốt khung lãi suất cho vay huy động NHNo theo thời điểm, nguyên tắc lãi suất có thời hạn dài phải lớn lãi suất có kỳ hạn hơn, Ngân hàng hạn chế rủi ro lãi suất có biến động lãi suất dĩ nhiên phải nằm mức cho phép, phải phù hợp với trần lãi suất NHNN qui định thời kì cụ thể cho địa bàn  Về sách khách hàng: Khách hàng nhân tố định cho tồn tại, phát triển Ngân hàng Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn để mở rộng qui mô nâng cao chất lượng kinh doanh Ngân hàng thường xuyên chăm sóc khách hàng cũ, mở rộng thêm khách hàng hoạt động thiết thực Trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng nên xếp đội ngũ cán cơng nhân viên có khả giao tiếp tốt, có trình độ chun mơn Một mặt, huy động nhiều vốn, mặt tạo cảm giác thoả mái, hài lòng ấn tượng Ngân hàng chuyên nghiệp lòng khách hàng khơng lần gửi tiền mà cho lần gửi tiền sau Còn hoạt động cho vay, Ngân hàng phải có sách phân loại khách hàng để áp dụng khung lãi suất thích hợp giúp khách hàng mức chịu lãi hợp lý, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đồng thời tránh rủi ro không thu nợ Nhân viên Ngân hàng nên có thái độ ân cần, hướng dẫn thủ tục vay cách rõ ràng, tận tình khách hàng đến làm thủ tục xin vay, điểm quan trọng cho vay Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, đáp ứng khả tạm thời cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nên khách hàng đánh giá thái độ phục vụ nhân viên không tốt họ không muốn vay làm cho ý nghĩa hoạt động huy động vốn nguồn vốn Ngân hàng hội sinh lời, kéo theo lợi nhuận giảm xuống Nói tóm lai, Ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng sở thực tốt hoạt động chăm sóc 50 tất khách hàng bao gồm phong cách, tác phong giao tiếp, thăm hỏi, tư vấn, hậu  Về phát triển thương hiệu “Agribank”: Quan niệm “hữu xạ tự nhiên hương” không mà phải xây dựng thương hiệu, xây dựng chiến lược marketing cụ thể cho Ngân hàng Trong năm gần việc xây dựng thương hiệu trọng để có chiến lược marketing khơng đơn giản việc quảng bá thương hiệu, việc quảng bá Ngân hàng mà trình: từ việc phân loại, xác định khách hàng mục tiêu, thẩm định, chọn lựa hình thức cho vay hay huy động khâu hậu Thơng qua q trình marketing thương hiệu Ngân hàng củng cố phát triển Làm cho khách hàng nghĩ đến “Agribank” muốn gửi tiền, có dự án cần vốn tài trợ, để thực điều cần phối hợp nhiều khâu từ hình thành chiến lược tiếp cận, phục vụ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Tuy việc xây dựng chiến lược marketing lạ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng hiệu đem lại lớn Vì vậy, Ngân hàng nên xây dựng cho chiến lược marketing cụ thể, sách phát triển thương hiệu rõ ràng, phù hợp với điều kiện Ngân hàng, điều kiện chung kinh tế  Cơ cấu lại tổ chức máy theo hướng đại Tách bạch quản trị điều hành: Tăng cường quyền lực quản lý HĐQT theo hướng, HĐQT phải có quyền bỏ phiếu bất tín nhiệm Tổng Giám đốc, quan kiểm sốt nội ngân hàng phải độc lập với quan điều hành trực thuộc HĐQT Xây dựng mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng: Hướng hoạt động ngân hàng tới khách hàng theo cách thay đổi lại tiêu thức phân định phòng ban từ theo loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng - sản phẩm, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Theo đó, hoạt động ngân hàng trước hết cần phân loại theo đối tượng phục vụ: khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay định chế tài Tiếp theo, tuỳ tính chất nhóm đối tượng phục vụ mà phân tổ sản phẩm cung cấp cho khách hàng  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ, thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, 51 giá thị trường cho cán tín dụng để phục vụ cho cơng tác thẩm định có hiệu hơn, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Nên có phân cơng nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng hợp lý phù hợp với chuyên môn cán bộ, tách bạch chức bán hàng chức thẩm định tín dụng, theo cán thẩm định khơng tiếp xúc với khách hàng (để đảm bảo tính khách quan)  Về sở vật chất: Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại biện pháp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý cấp lãnh đạo Do đó, Ngân hàng nên đầu tư phát triển máy móc, sở vật chất phù hợp với tiến khoa học kỹ thuật  Phát triển nguồn nhân lực Để có đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ ngân hàng, tận dụng tốt thành tựu cơng nghệ thơng tin, có trình độ ngoại ngữ thành thạo, có tác phong cơng nghiệp kỷ luật cao, NHNo&PTNT Việt Nam phải mạnh dạn đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn lẫn đạo đức Một vấn đề quan trọng NHNo&PTNT Việt Nam phải xây dựng chuẩn hố chương trình đào tạo hàng năm cho tồn thể cán nhân viên Các chương trình đào tạo cần phải xây dựng chuẩn hoá trước, việc tiến hành đào tạo phải bám sát vào chương trình nội dung đặt Muốn vậy, cần phải có điều tra, phân tích nhu cầu đào tạo cách nghiêm túc, từ đưa nội dung cần đào tạo theo trình tự ưu tiên Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm xây dựng trung tâm thông tin thư viện để cán nhân viên có điều kiện nghiên cứu, lưu trữ sở liệu ngành, đề tài nghiên cứu khoa học, báo, tạp chí, trang bị phương tiện tra cứu đại, thúc đẩy hoạt động nghiên cứu khoa học nhằm ứng dụng vào thực tiễn  Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng làm tiết giảm thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị, điều hành, tác nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận lợi Đồng thời, sở tảng công nghệ cao, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng 52 cung cấp cho khách hàng (như Internet – Banking, Home – Banking, hệ thống giao dịch tự động ATM…) Tuy nhiên, việc trang bị cần phải ý tới tiêu chí kỹ thuật kinh tế để đảm bảo đồng tiết kiệm (vì thiết bị đắt tiền, có nhiều chủng loại với giá khác nhanh bị lạc hậu)… Bên cạnh việc trang bị phần cứng (hardware) máy móc thiết bị,  Xây dựng chiến lược phát triển có hiệu Về chiến lược hoạt động: NHNo&PTNT Việt Nam cần chuyển từ định hướng theo số lượng sang định hướng theo lợi nhuận (hiệu kinh doanh): không nên trọng đến việc tăng số lượng tài sản, khách hàng thị phần mà nên ý tới tiêu hiệu quả; nên lựa chọn, tập trung vào sốsản phẩm hạt nhân mạnh để phát triển Về chiến lược khách hàng: NHNo&PTNT Việt Nam cần phải xây dựng chiến lược khách hàng, phải trả lời câu hỏi sau: khách hàng ai? nhu cầu tương lai họ gì? Trong số khách hàng, cần phải đặc biệt quan tâm đến khách hàng vay tiền Lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tương lai nào? khách hàng khách hàng vay tiền ngân hàng ai? Để từ vốn ngân hàng cho vay dễ dàng quay ngân hàng với giá trị lớn mà khách hàng ngân hàng kinh doanh có hiệu Định hướng vào khách hàng chiến lược quan trọng ngân hàng Để xây dựng chiến lược khách hàng có hiệu quả, NHNo&PTNT Việt Nam cần thực biện pháp sau: + Tiến hành phân khúc thị trường chọn thị trường mục tiêu mình, tìm hiểu, thu thập thông tin khách hàng thỏa mãn nhu cầu họ + Tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng mục tiêu, thường xuyên cập nhật, xử lý, phân tích thơng tin liên quan đến khách hàng, kể thơng tin mang tính dự báo, nhằm giúp ngân hàng chủ động đáp ứng đòi hỏi khách hàng phòng ngừa rủi ro + Nghiên cứu, thiết kế sản phẩm tiện ích nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng 53 54 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Long Hồ - PGD Phú Quới ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là Ngân hàng thương mại hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Ngân hàng trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Thực tế, vài năm gần Ngân hàng mở rộng tín dụng vốn Ngân hàng giúp người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật cho sản xuất, từ thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế quốc doanh quốc doanh, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế Thêm vào thương hiệu Agribank Ngân hàng tích cực quảng bá, tiếp thị, tuyên truyền thông qua phương tiện truyền thông đại chúng địa bàn giúp công tác huy động vốn ngày có hiệu Nhưng nhìn chung, vốn Ngân hàng huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển, tỷ lệ vốn điều chuyển tổng nguồn vốn cao, mặt yếu Ngân hàng, làm chi phí Ngân hàng cao chi phí sử dụng nguồn vốn cao sử dụng vốn huy động, ảnh hưởng đến kết kết kinh doanh Ngân hàng Nguyên tắc hoạt động tín dụng “đi vay vay” Công tác cho vay NHNo & PTNT Long Hồ - PGD Phú Quới năm qua tăng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau cao năm trước có sách cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản, đội ngũ nhân viên tận tình Hoạt động thu nợ Ngân hàng tốt, tăng qua năm Do cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nên thu nợ thời hạn cao điều hợp lý đối tượng có doanh số thu nợ cao doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có nhu cầu vay lớn, cho vay Ngân hàng đối tượng tăng qua năm Đối tượng có thiện chí trả nợ, có khả trả nợ cao so với đối tượng khác Thêm vào đó, mục đích phát triển lâu dài mình, doanh nghiệp muốn tạo vị trí định Ngân hàng, để vay nợ dễ dàng thiếu hụt vốn tạm thời tạo điều kiện cho 55 lần vay nên họ thường trả nợ hạn làm doanh số thu nợ đối tượng tăng qua ba năm cao so đối tượng khác Ngân hàng Đi với doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ tín dụng, dư nợ bị ảnh hưởng nhiều hai yếu tố Dư nợ thể qui mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng có qui mơ lớn dư nợ cao điều không đáng lo ngại Khi xem xét dư nợ Ngân hàng ta cần kết hợp với yếu tố nợ xấu đánh giá tình hình dư nợ tốt hay xấu Ngân hàng có nên tăng trưởng dư nợ hay khơng Nếu Ngân hàng khơng có khoản nợ xấu khơng phải hoạt động kinh doanh, rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên Ngân hàng Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng: Ngân hàng nên trang bị máy tốn tiền tự động có logo “Agribank” Ngân hàng quầy cho nơi công cộng siêu thị, khách sạn, sân bay, cửa hàng bán lẻ lớn Ngoài lý máy toán tiền quầy giúp tránh cố “nuốt tiền” lỗi kỹ thuật máy rút tiền, tượng cướp giật khách hàng khỏi quầy rút tiền, đặc biệt vào ban đêm Nếu trang bị máy tốn Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, để cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn tiện ích loại thiết bị mang lại Tích cực thực chuyển đổi cấu đầu tư, cho phù hợp với quy hoạch mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh địa phương; tích cực chuyển đổi cấu tín dụng phù hợp với lực, khả quản lý tín dụng, lực tài vốn đầu tư đơn vị Mặt khác thực nghiêm túc việc phân loại nợ, kiên xử lý thu hồi nợ xấu; tăng cường khâu thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm toán, nhằm khắc phục sai xót để đảm bảo đầu tư có chất lượng hiệu quả, để tiến tới mục tiêu lành mạnh tài chính, củng cố lực nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên thường xuyên giáo dục nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên, đủ trình độ lực để quản lý sâu sát vốn vay, giảm thiểu tối đa rủi ro đầu tư; đặc biệt phát động nhiều đợt thi 56 đua huy động vốn, chất lượng tăng trưởng tín dụng, hiệu hoạt động tài Ngân hàng nên thành lập Phòng Quan hệ khách hàng, đầu mối tiếp xúc tiếp nhận đầy đủ yêu cầu khách hàng để phận chức xem xét, xét duyệt Phòng Quan hệ khách hàng giúp phục vụ, chăm sóc khách hàng tốt hơn, giúp phân chia trách nhiệm rõ ràng việc tiếp xúc khách hàng thẩm định hồ sơ vay vốn để xem xét định cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng mang tính chủ quan xuất phát từ yếu tố người 5.2.2 Đối với địa phương: Các ngành, địa phương tiếp tục đôn đốc bà sử dụng vốn vay cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vòng, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển Lãnh đạo huyện ủy, UBND huyện địa phương quan tâm nữa, hỗ trợ công tác thu nợ Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng Các ngành chức có quy hoạch vùng, địa phương phù hợp với hoạt động nuôi trồng thủy hải sản, công bố công khai rộng rãi để bà nông dân biết Mục tiêu, quy hoạch phát triển nghề nên có cân đối hợp lý chỗ chăn nuôi, sản lượng thu hoạch, …Được hy vọng ổn định tốt, có hiệu cung cầu, giảm thiểu rủi ro đảm bảo lợi ích cho bà nơng dân ni trồng TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Long Hồ năm 2016, 2017 2018 Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại, năm 2007, Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ 57 Thái Văn Đại, năm 2006, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ 58 ... biến .9 2.2 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng: CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 14... Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới 2015-2017 18 3.1.6 Phương hướng hoạt động 2018 20 3.2 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân. .. nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới giai đoạn 2015 – 2017 - Phân tích tình hình dư nợ nhóm nợ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới