một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng đại dương

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khoá luận này là cụng trình nghiên cứu của riêng em. Các số liệu, kết quả nêu trong khoá luận là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của NHTMCP Đại dương. Sinh viên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Từ viết tắt Tân đầy đủ NH Ngân hàng NHTM Ngõn hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NTHMCP Ngân hàng thương mại cổ phần OceanBank Ngân hàng Đại dương TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn VHĐ Vốn huy động GTCG Giấy tờ cú giỏ KH Khách hàng HĐKD Hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU CHƯƠNG I 2 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ 2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 2 SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC CHƯƠNG I 2 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ 2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 2 SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Nguồn vốn là yêu cầu bức thiết đối với mọi chủ thể của nền kinh tế, từ nhà nước, các doanh nghiệp cho tới các hộ kinh doanh cá thể, Nhà nước muốn đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội, doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh,… đều cần phải có nguồn vốn. Các NHTM cũng không nằm ngoài thực tế ấy.Vì vậy, huy động vốn không chỉ là một nghiệp vụ thông thường mà nó giữ vai trò thiết yếu đảm bảo hoạt động của NHTM. Vậy làm thế nào để ngân hàng có thể huy động được mọi nguồn vốn với hiệu quả cao nhất mà vẫn đảm bảo chi phí hợp lý? Trong thời gian thực tập tại NH Đại dương, xuất phát từ tình hình thực tế HĐV tại NH, em xin lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại dương” cho chuyên đề của mình. Nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động HĐV của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại dương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại NH Đại dương Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chỊ nên những vấn đề trình bày trong luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót. Em mong sẽ nhận được những đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các cán bộ trong ngân hàng để em có thể bổ sung, hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình. Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các anh chị cán bộ trong Ngân hàng, đặc biệt là các anh chị cán bộ trong phòng kinh Quan hệ khách hàng đã hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và thực hiện chuyên đề này. SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1. Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM 1.1.1. Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM Đối với bất kì một doanh nghiệp nào, muốn HĐKD được thì điều kiện cần thiết trước tiên là cần phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với NH, đo đặc thù kinh doanh riêng có, ngoài vốn điều lệ khi thành lập và tích lũy trong quá trình kinh doanh thì đại bộ phận vốn của NH là lượng thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào trong NH để thực hiện các mục đích khác nhau. Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho NH để nhận lại một khoản thu nhập. Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dựng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nguồn vốn chi phối sự hoạt động của các ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Với đặc thù HĐKD tiền tệ và cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì NH sẽ sử dụng NV này để cung cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác cho những người có nhu cầu nhằm thu được lợi nhuận lớn hơn. Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi HĐKD của NH, nó có ảnh hưởng quyết định đến việc thực hiện các chức năng của NHTM, sự tồn tại và phát triển KD của NH. Nguồn vốn của NHTM rất đa dạng, phong phú, song bộ phận VHĐ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, là công cụ chính và giữ vai trò quan trọng trong HĐKD của NHTM. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh. VHĐ của NHTM mang những đặc điểm cơ bản sau: Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với nguồn vốn khác. Thông thường, vốn huy động chiếm từ 70 – 80% tổng nguồn vốn của mỗi NH. Bản chất của VHĐ là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi KH có nhu cầu rút vốn trước hạn. Vì vậy, NH không được phép sử dụng hết số vốn đó vào HĐKD mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nân chi phí cho NV này thường cao hơn so với các NV khác. Ngoài ra, các NH phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn. Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như: lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng và nhiều nhân tố khác. Và đặc biệt, sự thay đổi NVHĐ ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của NH. 1.1.2. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Thứ nhất, VHĐ là cơ sở để NHTM tổ chức mọi HĐKD của mình. VHĐ là nguồn vốn quan trọng và có tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NH. NH có NVHĐ lớn sẽ chứng minh được khả năng tài chính tốt, bước đầu tạo được uy tín trong kinh doanh, từ đó tạo được nền tảng vững chắc để tổ chức mọi hoạt động. Thứ hai, VHĐ quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng như các HĐKD khác của NHTM. Một NH có VHĐ lớn sẽ có nhiều cơ hội để cho vay và có khả năng thu được nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay. Đồng thời NH có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán thụng qua nhiều hình thức HĐV, từ đó giảm chi phí HĐV và chi phí thanh toán. Bên cạnh đó NH có thể giảm chi phí, tăng hiệu SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng quả sử dụng vốn nhờ quy mô và phạm vi khi vốn tiền gửi lớn. Thứ ba, VHĐ tạo điều kiện để NH mở rộng quy mô và đa dạng hóa HĐKD. Để tồn tại và phát triển NH phải không ngừng mở rộng quy mô và đa dạng hóa HĐKD để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của KH. Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh các HĐKD truyền thống như tín dụng, đầu tư chứng khoán… NH có thể phát triển nghiệp vụ thanh toán qua các hình thức như: Séc, thẻ, UNT, UNC…Việc đa dạng hóa HĐKD của NH có thể phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động ra các vùng miền hay các nước khác. Như vậy VHĐ quyết định việc mở rộng kinh doanh của NH về cả chiều rộng lẫn chiều sâu. Thứ tư, VHĐ quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM. Cạnh tranh giữa các NH ngày càng diễn ra gay gắt, nhất là cạnh tranh thông qua lãi suất, phí dịch vụ và chất lượng sản phẩm. Khi có NV dồi dào, NH có thể mở rộng quan hệ kinh doanh đối với tất cả các thành phần kinh tế, từ đó đa dạng hóa các loại hình kinh doanh của mình, một mặt phân tán rủi ro mặt khác lại tạo thờm nguồn thu cho NH. Nhờ vậy uy tín của NH sẽ tăng lên, có điều kiện cải tiến, hiện đại hóa công nghệ NH, và do đó tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Với những vai trò hết sức quan trọng đó, các NH cần quan tâm tới mọi biện pháp để thực hiện các mặt HĐKD trong đó đặc biệt là hoạt động HĐV. 1.1.3. Các hình thức huy động vốn của NHTM NH có thể HĐV qua nhiều hình thức khác nhau như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay các TCTD và NHNN. So với phát hành giấy tờ có giá và đi vay thì nhận tiền gửi là hình thức huy động được các NH quan tâm nhất. Thực tế cho thấy NVHĐ thông qua nhận tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất ( 70 - 80% NVHĐ ), bởi NV này đem lại những lợi ích to lớn không chỉ đối với NH mà đối với toàn xã hội: chi phí lưu thông bỏ ra thấp hơn so với các hình tức huy động khác, phát triển thanh toán không dựng tiền mặt, là cơ sở để NH cung cấp các dịch vụ hiện đại… 1.1.3.1. Huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tiền gửi không kì hạn Đối với người gửi tiền, mục đích chính của họ khi mở tài khoản tiền gửi không kì hạn là được NHTM cung ứng các sản phẩm thanh toán qua NH ( Séc, UNT, UNC,…) và hưởng các dịch vụ kèm theo khác của NH, nhằm đảm bảo an toàn tài sản. Khả năng tiện lợi của tiền gửi không kì hạn trong thanh toán phụ thuộc vào mạng lưới tổ chức và hoạt động của NH phát hành ra nó. Ngoài ra, tùy theo mỗi quốc gia mỗi NH, mà KH có thể được hưởng một mức lãi suất nhỏ. Đặc điểm của loại tiền gửi này:  Là nguồn VHĐ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số tiền gửi của NH.  Là nguồn VHĐ có tính không ổn định do khách hàng có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản.  Là NVHĐ có chi phí trả lãi thấp, nhưng chi phí phi trả lãi lại rất cao do tính chất linh hoạt của số dư và người gửi tiền được hưởng các tiện ích thanh toán, và các dịch vụ kèm theo. Tiền gửi có kì hạn Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa KH và NH, KH chỉ được rút tiền khi đáo hạn. Nhưng trên thực tế, để cạnh tranh các NHTM thường chấp nhận việc KH rút tiền trước hạn bằng cách cho hưởng lãi suất không kì hạn. Khác với tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn là tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc là tiền để dành của cá nhân, tổ chức. Vì vậy mục đích chính của người gửi tiền là để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho tài sản. Đặc điểm của loại tiền gửi này:  Nguồn vốn này có tính ổn định cao vì KH chỉ được rút tiền khi đến hạn, trong trường hợp rút trước hạn phải có sự đồng ý của NH.  Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động.  Chi phí trả lãi cao. Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền, chính sách của NH và quan hệ cung cầu tại thời điểm đó. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dựng cá nhân. Xét về bản chất, đây là thu nhập của cá nhân, do chưa có nhu cầu sử dụng nên họ gửi vào NH nhằm tích lũy và có thêm thu nhập. Đây được SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng coi là công cụ HĐV truyền thống của NHTM, chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng tiền gửi. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: khoản tiền này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định trước nên KH chỉ gửi không kì hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho tài sản chứ không có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua NH. Số dư tiền gửi này nhỏ nhưng ít biến động nên lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư và có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên gửi với mục đích hưởng lãi. Cú tính ổn định cao nhất trong tất cả các loại tiền gửi trên, vì vậy đây cũng là loại tiền gửi có lãi suất cao nhất. 1.1.3.2. Huy động qua phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá là công cụ nợ do NH phát hành để HĐV trên thị trường tài chính. NV này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó. NV này mang một số đặc điểm sau: Là nguồn vốn mang tính ổn định cao do KH không được rút trước hạn. Cũng vì vậy HĐV dưới hình thức này NH thường phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi có kì hạn thông thường. Vốn này chỉ huy động trong một thời hạn nhất định và khi đã huy động đủ khối lượng NH sẽ dừng bán GTCG. Tính chủ động thuộc về ngân hàng. Các GTCG mà ngân hàng phát hành bao gồm: Kì phiếu ngân hàng: là một công cụ ngắn hạn do NH phát hành nhằm đáp ứng nhu cầu HĐV cho các kế hoạch kinh doanh xác định của NH. Trái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ dài hạn của NH, dựng để HĐV trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài. Chứng chỉ tiền gửi: là công cụ nợ do NHTM phát hành nhằm HĐV trên thị trường với bản chất tương tự một khoản tiền gủi có kì hạn. người sở hữu sẽ được thanh toán lãi định kì 360 ngày và hoàn trả mệnh giá khi đến hạn. 1.1.3.3. Huy động vốn thông qua hình thức đi vay SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: 6A1 - VB2 6 [...]... phân tích nhằm làm sáng tỏ sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả HĐV của các NHTM Từ đó, nhằm định hướng cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV cho các NHTM nói chung và NH Đại dương nói riêng SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 22 Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương... các hoạt động kinh doanh như: công tác huy động vốn, sử dụng vốn, quản lý chi tiêu chặt chẽ, tiết kiệm chi phí, thu hồi vốn SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 31 Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại dương 2.3.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Bảng 2.5: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng Quý I năm 2012 Huy. .. động đến hoạt động HĐV của NH Mỗi NH trong quá trình hoạt động cần tiến hành tìm hiểu, để xác định sự tác động của các yếu tố này tới hoạt động của NH Từ đó các NH có thể huy động được NV lớn với chi phí rẻ, nâng cao hiệu quả HĐV của NH mình 1.3 Kết luận chương I: Chương I đã đề cập và nghiên cứu những vấn đề đó là: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn. .. Phần Đại dương 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại dương Ngân hàng Đại dương được thành lập ngày 30 tháng 12 năm 1993 theo QĐ cấp phép số: 257/QĐ/NH5 do Ngân hàng Nhà nước cấp Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Dương Tên viết tắt: Ngân hàng Đại dương ( OceanBank ) Trụ sở: Số 4 Lỏng Hạ - Ba Đình - Hà Nội Điện thoại: 04 3772 6789 - Fax: 04.3772 6969 Với sự chuyển... 1/2012 tại OceanBank ) Mục tiêu của OceanBank trong những năm qua là đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao cả về số lượng và chất lượng các khoản huy động Ngân hàng luôn chú ý đến công tác huy động vốn tại chỗ, coi trọng chiến lược khách hàng và đưa ra mọi biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn tại địa bàn Năm 2010 là một năm hết sức khó khăn đối với nền kinh tế nước ta nói chung cũng như ngành Ngân. .. nguồn vốn cho hoạt động NH và SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 7 Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng mức sinh lợi được tạo ra như thế nào 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM 1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động Quy mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng NVHĐ của NH Với quy mô NVHĐ ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho NH hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động. .. mức 5.548,9 tỷ đồng, nguồn vốn huy động là 16.306,6 tỷ đồng Như vậy, dư nợ cho vay chiếm khoảng 34,03% tổng huy động vốn Điều này chứng tỏ NH OceanBank kinh doanh rất có hiệu quả Tình hình huy động vốn và cho vay của Ngân hàng duy trì ổn định qua các năm đã chứng minh được điều đó 2.2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng OceanBank Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng OceanBank SV: Nguyễn... 2013 - 2020 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 24 Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Học viện Ngân hàng 25 Lớp: 6A1 - VB2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Đại dương 2.2.1 Hoạt động huy động vốn tại OceanBank Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm 2010 – Quý I/2012: Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm 2010 So... các hoạt động của mình 1.2 Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với đặc trưng là NVCSH chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng NV, do vậy để đáp ứng nhu cầu kinh doanh NH phải đi HĐV thêm từ bên ngoài NVHĐ bên ngoài có thể hình thành từ nhiều nguồn với tính chất và sự ổn định khác nhau Để huy động. .. tăng tốc độ huy động vốn, giảm chi phí huy động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV e)Môi trường quốc tế Mỗi biến động về kinh tế, chính trị, công nghệ trên thế giới đều ảnh hưởng tới hoạt động của NH trong nước Nếu như có sự sụt giảm lãi suất huy động trên thị trường quốc tế tất yếu dẫn tới sự giảm sút lãi suất huy động trong nước làm giảm khả năng huy động vốn của NH Cũng như vậy, nếu tình hình . luận cơ bản về hiệu quả hoạt động HĐV của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại dương Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại NH Đại dương Do kiến. NH, em xin lựa chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại dương cho chuyên đề của mình. Nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương: Chương. mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NTHMCP Ngân hàng thương mại cổ phần OceanBank Ngân hàng Đại dương TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn VHĐ Vốn huy động GTCG