một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhđt & ptvn – chi nhánh bắc ninh

Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa MỤC LỤC Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHĐT & PTVN : Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, đất nước ta đang trong quá trình hội nhập khu vực và thế giới do đó nhu cầu vốn cho sự phát triển ngày càng tăng. Đảng ta đã nhận định không chỉ trông chờ vào vốn bên ngoài mà phải “ phát huy cao độ nội lực để đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá”. Chính vì vậy vấn đề huy động vốn được đặt lên hàng đầu, là điều kiện đầu tiên và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng. Để có thể tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho mình con đường đi phù hợp nhất, từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu, nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Phương pháp tốt nhất giải quyết vấn đề này trong bối cảnh hiện nay là các ngân hàng thương mại phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của đất nước, từ đó có thể đảm bảo khả năng thanh toán, phát triển các hoạt động đầu tư và cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Xuất phát từ tầm quan trọng của vốn đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng, vận dụng kiến thức đã được học vào thực tế và sau một thời gian thực tập tại NHĐT & PTVN – chi nhánh Bắc Ninh em hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHĐT & PTVN – chi nhánh Bắc Ninh” để làm luận văn tốt nghiệp của mình. Đề tài có kết cấu 3 phần: Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn và hiệu qur huy động vốn của NHĐT & PTVN – chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHĐT & PTVN – chi nhánh Bắc Ninh Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa Mục đích của việc nghiên cứu đề tài này là để làm rõ vấn đề công tác huy động vốn, trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn để thấy kết quả đạt được và những hạn chế nhằm tìm ra những giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHĐT & PTVN tỉnh Bắc Ninh. Do thời gian thực tập tại chi nhánh có hạn, kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp của em không tránh khỏi sai sót. Vì vậy em rất mong sự góp ý và chỉ đạo của cơ quan thực tập, cô giáo hướng dẫn để luận văn của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của thầy giáo GS. TS Vũ Văn Hóa và các cơ chú, anh chị tại chi nhánh NHĐT & PTVN đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn này. Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. VỐN KINH DOANH VÀ CÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm về vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại Các ngân hàng có thể tổ chức theo nhiều hình thức khác nhau như ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài … nhưng dự tổ chức ở loại hình nào các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển đều cần một yếu tố hết sức quan trọng đó là vốn. Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng có thể huy động được dựng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. 1.1.2.Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nguồn vốn tự có Vốn tự có của Ngân hàng là vốn do chủ sở hữu đóng góp và vốn được tạo ra trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng. Vốn chủ sở hữu thực hiện một chức năng không thể thay thế trong hoạt động của Ngân hàng: Cung cấp những nguồn lực ban đầu để giúp Ngân hàng mới thành lập hoạt động, cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và phát triển, giúp Ngân hàng chống lại rủi ro, duy trì niềm tin của công chóng và của các cổ đông vào khả năng quản lý và phát triển của Ngân hàng. Vốn tự có của NHTM bao gồm 2 bộ phận: - Vốn tự có cơ bản: Đó là vốn góp ban đầu và bổ sung của chủ sở hữu được ghi trong điều lệ thành lập của Ngân hàng. Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 3 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa - Vốn tự có bổ sung: Được hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng (QuÜ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quÜ dự trữ đặc biệt dự phòng bù đắp rủi ro, lợi nhuận không chia, quÜ phúc lợi, quÜ khen thưởng ) Vốn tự có chiếm một tư trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM nhưng lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi mới thành lập ngân hàng 1.1.2.2 Nguồn vốn huy động Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động chiếm tư trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một Ngân hàng thương mại. Nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vốn huy động bao gồm: - Huy động từ tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào và có quyền rót ra bất cứ lúc nào và ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu. + Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi của khách hàng gửi vào ngân hàng trong đó có sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian rút tiền. Khách hàng được phép rút tiền trước hạn, trên thực tế có thể rút trước hạn nhưng sẽ tính lãi suất không kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm.: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 4 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa hàng sẽ cấp cho khách hàng chứng nhận tiền gửi tiết kiệm và khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giao dịch. - Huy động qua phát hành các công cụ nợ: + Phát hành kỳ phiếu: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn. Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn đáo hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng. + Phát hành trái phiếu: Là một cam kết xác định nghĩa vụ trả nợ ( cả gốc lẫn lãi ) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu. Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung gian và dài hạn. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng. Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn. Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ. 1.1.2.3 Nguồn vốn đi vay Trong quá trình hoạt động kinh doanh, đôi khi các Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng. Giải pháp thường được các Ngân hàng sử dụng trong trường hợp này là đi vay. Vốn đi vay được hình thành trên cơ sở quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN hoặc giữa NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác. Các NHTM có thể vay vốn của nhau thông qua thị trường liên ngân hàng hoặc vay vốn của các TCTD trong và ngoài nước theo lãi suất thoả thuận và có thể tín chấp. Trong trường hợp vốn vay trên vẫn không tiếp tục đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng thì các NHTM sẽ sử dụng biện pháp cứu cánh cuối cùng: Vay Ngân hàng Trung ương. Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 5 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa 1.1.2.4 Các nguồn khác Do quá trình hoạt động, thanh toán và cung cấp các dịch vụ, nguồn vốn của ngân hàng thương mại còn bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán và tiền khác. Nguồn uỷ thác Thông qua nghiệp vụ đại lý, thực hiện các nghiệp vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân, thu hộ … các NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tư. Nguồn trong thanh toán Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do ngân hang chấp nhận các hối phiếu thương mại … Các khoản tiền tạm thời được trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm thời được coi là tiền nhàn rỗi. Tiền khác Bao gồm các khoản nợ chưa đến hạn thanh toán như lương chưa trả, thuế chưa nộp … 1.1.3 CÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.3.1 Các hình thức huy động vốn Trong nền kinh tế mở cửa hội nhập hiện nay, để thu hút được nguồn vốn lớn, các NHTM phải tìm cách đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu và thoả mãn mọi mong muốn của khách hàng. Vì thế, theo các tiêu thức khác nhau có thể phân các hình thức huy động vốn thành các loại khác nhau. 1.1.3.2 Theo đối tượng huy động Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 6 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa Huy động vốn từ dân cư Đối với nguồn tiền huy động từ dân cư, do nhu cầu sử dụng là khác nhau nên các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hoá các nguồn vốn huy động này bằng cách đa dạng hoá các sản phẩm như rút ngắn kì hạn gửi tiền có thể theo ngày, theo tuần, theo tháng, lãi suất bậc thang, rút gốc linh hoạt Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác Đây là khoản tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, các tổ chức xã hội khác như cơ quan nhà nước, đơn vị vũ trang, tổ chức chính trị xã hội … Phần lớn mục đích của nguồn tiền gửi này là nhằm mục tiêu thanh toán, hưởng các dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, còn nhằm mục đích sinh lời đối với khoản tiền nhàn rỗi chưa cần sử dụng. Đối với mục đích gửi tiền để hưởng các dịch vụ thanh toán, ngân hàng thường không trả lãi hoặc quy định một tỷ lệ lãi suất rất thấp và khách hàng khi hưởng các dịch vụ này thì phải trả một khoản phí dịch vụ nhất định. Do nhu cầu thanh toán của các doanh nghiệp là rất lớn nên hình thức huy động vốn này tạo nên một nguồn lớn trong vốn của ngân hàng. Đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và chưa cần dùng đến trong thanh toán, khách hàng thường lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm với mức lãi suất quy định cao hơn nhưng không được hưởng các dịch vụ thanh toán. Khi có nhu cầu sử dụng, các tổ chức phải cử người đại diện của mình đến ngân hàng để yêu cầu rút tiền. 1.1.3.3 Theo phương thức huy động Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi. Tuỳ theo mục đích gửi tiền mà người Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 7 Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa ta phân chia thành tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý Tiền gửi tiết kiệm Đây là một phần thu nhập của cá nhân người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng. Do đó, họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng lãi. Vì thế, tài khoản tiền gửi không thể phát séc hay thực hiện các khoản thanh toán khác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ vay hay chuyển sang một tài khoản khác của chính chủ tài khoản. Phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá là các công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường. Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó. Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. 1.1.3.4 Theo thời gian huy động Huy động vốn ngắn hạn Các khoản huy động có thời gian dưới 12 tháng được gọi là các khoản huy động ngắn hạn. Tuỳ theo chiến lược phát triển cũng như mức độ đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi của các NHTM mà có thể chia nhỏ các kì hạn theo ngày, theo tuần, theo tháng, theo quý. Huy động vốn trung và dài hạn Do ngân hàng chủ yếu là cho vay dài hạn nên để nâng cao khả năng thanh khoản cũng như hạn chế rủi ro lãi suất, các NHTM thường huy động các nguồn tiền trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 60 tháng) và dài hạn (từ 60 tháng trở lên). Do kỳ hạn dài nên lãi suất chi trả cho nguồn tiền này thường cao. Đây là nguồn tiền có chi phí cao nên chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nguồn ngắn hạn trong tổng nguồn vốn huy động và thường được cho vay, đầu tư vào các dự án có tính khả thi cao. Hồng Như Thủy MSV: 3LT0424T 8 [...]... chi nhánh, bố trí cán bộ nhân viên tham dự các khóa đào tạo theo quy định 2.2 TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐT & PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Với phương châm "đi vay để cho vay" NHĐT & PTVN- Chi nhánh Bắc Ninh. Hết sức coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là một trong những công tác chủ yếu nhằm mở rộng & nâng cao hiệu quả trong hoạt động. .. rộng mạng lưới hoạt động, nâng cấp, sửa sang các phòng giao dịch với chi nhánh Do đó, tính đến 31/12/2009, Chi nhánh đã phát triển thêm một lượng lớn khách hàng cá nhân - Trong năm qua hoạt động huy động vốn đã đạt được kết quả cao, số vốn huy động được lớn và được sử dụng với hiệu suất cao 2.4.2 Những hạn chế trong công tác huy động vốn của NHĐT & PTVN chi nhánh Bắc Ninh Mặc dù chi nhánh đã đạt được... của Chi nhánh là vốn huy động bằng đồng nội tệ chi m trên 90% tổng nguồn vốn huy động với mức tăng trưởng hàng năm khoảng 27% NHĐT & PTVN – CHI NHÁNH BẮC NINH là ngân hàng hoạt động trên địa bàn có nhu cầu vốn nội tệ rất lớn, do đó, ngân hàng đã coi việc huy động vốn nội tệ là nhiệm vụ số một có tính quyết định phát triển kinh doanh Vốn huy động bằng ngoại tệ Thanh toán biên mậu là một thế mạnh của NHĐT... cán bộ nhõn viân trong chi nhánh Hồng Như Thủy 24 MSV: 3LT0424T Luận văn tốt nghiệp GVHD: GS.TS Vũ Văn Hóa 2.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐT & PTVN- CHI NHÁNH BẮC NINH 2.3.1 Thực trạng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua 2.3.1.1 Theo đối tượng Bảng 3: Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng huy động của NHĐT & PTVN – CHI NHÁNH BẮC NINH thời kì 2007 – 2009 Đơn vị: triệu đồng... với mặt lượng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu được (số lượng, thời hạn…) và chi phí bỏ ra, còn đối với mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của Ngân hàng Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của NHTM Để đánh giá công tác huy động vốn các NHTM thường sử dụng một số các chỉ tiêu sau: a) Mức tăng truởng của vốn huy động = Vốn huy động kỳ này Vốn huy động kỳ trước Mức... nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong ngân hàng Do sự biến động về tỷ giá nên lãi suất huy động của loại này thường thấp hơn so với huy động bằng nội tệ 1.2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện công tác huy động vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất... các ngân hàng thương mại trong cả nước nói chung và NHĐT & PTVN – CHI NHÁNH BẮC NINH nói riêng đã đa dạng hoá ngày càng nhiều các hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của người dân trên địa bàn Tiền gửi không kỳ hạn Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy NHĐT & PTVN – CHI NHÁNH BẮC NINH đã thực hiện có hiệu quả huy động vốn từ tài khoản không kỳ hạn của khách hàng, đặc biệt... còn 251 tỷ đồng chi m 9% trong tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng huy động vốn không chỉ về số lượng mà còn phải vì chất lượng, có nghĩa là làm thế nào để có thể đảm bảo cân đối giữa vốn dài hạn và vốn ngắn hạn, để từ đó có thể đáp ứng được các nhu cầu vay vốn của khách hàng 2.3.1.4 Cơ cấu vốn huy động Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền của NHĐT & PTVN – CHI NHÁNH BẮC NINH Đơn vị: tỷ đồng... dụng vốn Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn ở NHĐT & PTVN- Chi nhánh Bắc Ninh cũng rất được coi trọng vì đây là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy công tác huy động vốn Do bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa bàn, định hướng kinh doanh của ngành NHĐT & PTVN- Chi nhánh Bắc. .. vào ngõn hàng cũn nếu chi phí cao thì sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng c) Tỷ lệ vốn được = Dư nợ vay + đầu tư Tổng vốn huy động Hệ số này phản ánh mức độ sử dụng vốn của ngõn hàng, nếu cao chứng tỏ hiệu quả vốn huy động tốt d) Tỷ lệ vốn bị rủi = Tổng vốn bị thất thoát Tổng vốn huy động Hệ số này phản ánh mức độ vốn bị rủi ro của ngõn hàng, nếu cao chứng tỏ nguồn vốn bị thất thoát nhiều . nghiệp vụ huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn và hiệu qur huy động vốn của NHĐT & PTVN – chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp và. của ngân hàng. Chính vì vậy em lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHĐT & PTVN – chi nhánh Bắc Ninh để làm luận văn tốt nghiệp của mình. Đề tài. tác huy động vốn, trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn để thấy kết quả đạt được và những hạn chế nhằm tìm ra những giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh