giải pháp phát triển dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn di động tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

1 TÔI XIN CAM ĐOAN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM” LÀ KẾT QUẢ CỦA QUÁ TRÌ

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Mã số: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN DANH LƯƠNG

Hà Nội - năm 2013

- Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế: “Giải pháp phát triển dịch

vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại Ngân hàng Thương mại cổ phầnCông thương Việt Nam” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoahọc độc lập, nghiêm túc

- Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đượctrích dẫn và có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, tạp chí, các công trìnhnghiên cứu đã được công bố, các website

- Các giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ những cơ sở lý luận vàquá trình nghiên cứu thực tiễn

Hà Nội, tháng 04 năm 2013

Tác giả

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI CAM ĐOAN 1

TÔI XIN CAM ĐOAN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM” LÀ KẾT QUẢ CỦA QUÁ TRÌNH HỌC TẬP, NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ĐỘC LẬP, NGHIÊM TÚC 1

CÁC SỐ LIỆU TRONG LUẬN VĂN LÀ TRUNG THỰC, CÓ NGUỒN GỐC RÕ RÀNG, ĐƯỢC TRÍCH DẪN VÀ CÓ TÍNH KẾ THỪA, PHÁT TRIỂN TỪ CÁC TÀI LIỆU, TẠP CHÍ, CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU ĐÃ ĐƯỢC CÔNG BỐ, CÁC WEBSITE 1

CÁC GIẢI PHÁP NÊU TRONG LUẬN VĂN ĐƯỢC RÚT RA TỪ NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ QUÁ TRÌNH NGHIÊN CỨU THỰC TIỄN 1

HÀ NỘI, THÁNG 04 NĂM 2013 1

TÁC GIẢ 1

BẢNG BIỂU 5

S Ố LƯỢNG TĂNG / GIẢM DOANH THU / LỢI NHUẬN GIAO DỊCH DỊCH VỤ 20

= 20

- 20

= 20

- 20

D OANH THU / LỢI NHUẬN TỪ DỊCH VỤ 20

= 20

1.2.3.2Nhân tố khách quan 25

1.3K INH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ C HUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI CÁC N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI V IỆT N AM 28 1.3.1Tình hình phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động ở các nước trong khu vực và trên thế giới 28

1.3.2Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại một số Ngân hàng thương mại 30

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 38

CHƯƠNG 2 39

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ 39

CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 39

2.1T ỔNG QUAN VỀ V IETIN B ANK 39 2.1.1Sơ lược quá trình thành lập và mô hình tổ chức của VietinBank 39

Sơ đồ 2.1: Mô hình hoạt động ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 40

Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn của VietinBank (Đơn vị: triệu đồng) 43

Biểu đồ 2.2: Quy mô tín dụng của VietinBank (Đơn vị: triệu đồng) 44

Sơ đồ 2.2: Các bộ phận liên quan đến việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động của VietinBank 45

2.2T HỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ C HUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI V IETIN B ANK 46 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng đăng ký mới dịch vụ (Đơn vị: người) 48

Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng hiện đang sử dụng dịch vụ (Đơn vị: người) 51

Biểu đồ 2.5: Doanh số giao dịch (Đơn vị: đồng) 52

Biểu đồ 2.6: Doanh thu phí được chia sẻ (Đơn vị: đồng) 55

Biểu đồ 2.7: Mức độ hài lòng của khách hàng (Đơn vị: %) 56

2.3Đ ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ C HUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI V IETIN B ANK 58 CHƯƠNG 3 66

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN KHOẢN QUA 66

TIN NHẮN DI ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 66

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66

3.4 K IẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ VÀ C HÍNH PHỦ 78 1.THS LÊ MINH TOÀN, THS DƯƠNG HẢI HÀ, LG LÊ MINH THẮNG (2007), TÌM HIỂU LUẬT GIAO DỊCH ĐIỆN TỬ VÀ CÁC NGHỊ ĐỊNH HƯỚNG DẪN THI HÀNH, NXB BƯU ĐIỆN 86

BẢNG 1.1: SO SÁNH GIỮA DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN TRUYỀN THỐNG VÀ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN QUA TIN NHẮN 12

SƠ ĐỒ 2.1: MÔ HÌNH HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 40

BIỂU ĐỒ 2.2: QUY MÔ TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK (ĐƠN VỊ: TRIỆU ĐỒNG) 44

SƠ ĐỒ 2.2: CÁC BỘ PHẬN LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG CỦA VIETINBANK 45

BẢNG 2.2: ƯU, NHƯỢC ĐIỂM CỦA TỪNG PHƯƠNG THỨC CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG 47

BIỂU ĐỒ 2.3: SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG ĐĂNG KÝ MỚI DỊCH VỤ (ĐƠN VỊ: NGƯỜI) 48

BIỂU ĐỒ 2.4: SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG HIỆN ĐANG SỬ DỤNG DỊCH VỤ (ĐƠN VỊ: NGƯỜI) 51

BẢNG 2.3: DOANH SỐ GIAO DỊCH (ĐƠN VỊ: ĐỒNG) 52

BIỂU ĐỒ 2.5: DOANH SỐ GIAO DỊCH (ĐƠN VỊ: ĐỒNG) 52

BẢNG 2.4: DOANH THU PHÍ ĐƯỢC CHIA SẺ TỪ CÁC NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ VÀ VIỄN THÔNG (ĐƠN VỊ: ĐỒNG) 54

BIỂU ĐỒ 2.6: DOANH THU PHÍ ĐƯỢC CHIA SẺ (ĐƠN VỊ: ĐỒNG) 55

BIỂU ĐỒ 2.7: MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG (ĐƠN VỊ: %) 56

BẢNG 2.5: MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG THEO TỪNG TIÊU CHÍ: 57

BẢNG BIỂU BẢNG 1.1: SO SÁNH GIỮA DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN TRUYỀN THỐNG VÀ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN QUA TIN NHẮN 12

BẢNG 2.1: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA VIETINBANK GIAI ĐOẠN 2009 - 2011 42

BẢNG 2.2: ƯU, NHƯỢC ĐIỂM CỦA TỪNG PHƯƠNG THỨC CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG 47

BẢNG 2.3: DOANH SỐ GIAO DỊCH (ĐƠN VỊ: ĐỒNG) 52

BẢNG 2.4: DOANH THU PHÍ ĐƯỢC CHIA SẺ TỪ CÁC NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ VÀ VIỄN THÔNG (ĐƠN VỊ: ĐỒNG) 54

BẢNG 2.5: MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG THEO TỪNG TIÊU CHÍ: 57

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, do sức ép cạnh tranhgiữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn, yêu cầu đòi hỏi của người sử dụngcũng ngày càng cao và nhất là do sự phát triển như vũ bão của công nghệthông tin (CNTT), dịch vụ ngân hàng không ngừng được cải tiến và dịch vụngân hàng hiện đại (trong đó có “dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn di động” –SMS Banking) đã ra đời, và là mục tiêu tăng trưởng của các ngân hàngthương mại, bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống Đây là một loạihình dịch vụ ngân hàng đã được hình thành và phát triển ở một số nước trênthế giới, còn ở Việt Nam dịch vụ này mới bắt đầu được triển khai trong nhữngnăm đầu thập kỷ trước tại một số ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy mớixuất hiện, nhưng dịch vụ SMS Banking đã gây được sự chú ý lớn của cácNHTM, cũng như của khách hàng do tính tiện dụng, nhanh chóng, khả năngphục vụ mọi lúc, mọi nơi vô cùng thuận tiện của nó Sự ra đời của các tiện íchthuộc dịch vụ SMS Banking như: tin nhắn chủ động, tra cứu số dư tài khoản,tra cứu lịch sử giao dịch, tra cứu địa điểm máy ATM…và đặc biệt là tiện íchChuyển khoản qua tin nhắn đã đánh dấu những bước phát triển mới của thịtrường dịch vụ ngân hàng Việt nam

Nắm bắt được nhu cầu và tiềm năng phát triển dịch vụ SMS Bankingnói chung, và đặc biệt là dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động nóiriêng, trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam(VietinBank) đã và đang đẩy mạnh đầu tư công nghệ, kỹ thuật, nâng cao trình

độ nguồn nhân lực nhằm cung cấp cho khách hàng những tính năng tiện ích,nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng Sau một thời gian triển khai dịch vụnày, VietinBank đã đạt được những thành công nhất định, nhưng vẫn cònnhiều khó khăn, hạn chế Bên cạnh đó, kết quả đạt được vẫn chưa tương xứng

với khả năng của ngân hàng, kỳ vọng của Ban Lãnh đạo cũng như mongmuốn của khách hàng.

Bằng những trải nghiệm thực tế của một cán bộ hiện đang công tác tạiPhòng Dịch vụ Ngân hàng điện tử - VietinBank và cũng đứng trên góc độ là

“khách hàng” khi sử dụng dịch vụ, kết hợp với những kiến thức đã tiếp thuđược trong quá trình học tập tại Học viện Ngân hàng, tôi nhận thấy cần phảinghiên cứu, phân tích về thực trạng phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tinnhắn di động – SMS CK, từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằmphát triển dịch vụ này tại ngân hàng trong thời gian tới Vì vậy, tôi đã lựa

chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” làm đề

tài luận văn tốt nghiệp cao học của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề sau đây:

Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại ngân hàng thương mại và các lý luận

có liên quan

- Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Chuyểnkhoản qua tin nhắn di động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Namtrong giai đoạn 2009 – 2012

vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam trong giai đoạn tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

nhắn di động

di động tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong giai đoạn từ 2009đến năm 2012; xem xét xu thế phát triển hiện nay và định hướng cho ngânhàng đến năm 2015.

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được nghiên cứu trên trên cơ sở vận dụng phương pháp duyvật biện chứng và duy vật lịch sử, và các phương pháp thống kê, phân tíchkinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hóa lý luận…để phân tích và đánh giávấn đề nghiên cứu Bên cạnh đó, luận văn cũng vận dụng những kết quảnghiên cứu được đăng tải trên sách, báo, tạp chí trong và ngoài nước và cácngân hàng trên thế giới để đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ Chuyển khoảnqua tin nhắn di động

5 Đóng góp của luận văn

Luận văn nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tinnhắn di động là nhu cầu cấp thiết, có ý nghĩa sâu sắc về lý luận và thực tiễntrong điều kiện hiện nay khi mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam là tăng cường hoạt động ngân hàng điện tử bên cạnh các dịch vụ truyềnthống

Luận văn phân định và làm rõ các vấn đề để làm cơ sở lý luận cho việcphát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam Đánh giá thực tiễn triển khai và phát triển dịch vụ, các

ưu điểm và hạn chế, bài học kinh nghiệm quốc tế áp dụng tại Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam

Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp cơ bản về phát triển dịch vụChuyển khoản qua tin nhắn di động tại Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục, danh mục các chữ viếttắt, danh mục các bảng, biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành

3 chương:

qua tin nhắn di động của ngân hàng thương mại

động tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

động tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

CHUYỂN KHOẢN QUA TIN NHẮN DI ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động của Ngân hàng

thương mại

1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh

tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tếnói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó có ngân hàng thương mại(NHTM) chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô và tài sản, thị phần và số lượngcác ngân hàng

Theo Peter S.Rose thì Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp mộtdanh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm

và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất

kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Cho đến thời điểm này, có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM: Ở

Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính

và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Theo Đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941), NHTM là những xí nghiệp

và cơ sở thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc cáchình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ vềchiết khấu, tín dụng, tài chính

Ở Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tàitrợ đầu tư

Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: Ngân hàngthương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và

chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng

số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào thángl0/1998: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạtđộng ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Nghị định của Chính phủ số 49/2001NĐ-CP ngày 12/9/2000 địnhnghĩa: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạtđộng ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêulợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước "

Từ những nhận định trên có thể thấy, NHTM là một trong những địnhchế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính vớinghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanhtoán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối

đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ cơ bản của ngân hàng

thương mại

Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền

tệ, thanh toán,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầukinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,… và ngân hàng thuchênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua dịch vụ ấy Trong xu hướngphát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển hiện nay, ngân hàng đượccoi như một siêu thị dịch vụ, một bách hoá tài chính với hàng trăm, thậm chíhàng nghìn dịch vụ khác nhau tuỳ theo cách phân loại và tuỳ theo trình độphát triển của ngân hàng

Ở nước ta còn có một số quan điểm khác nhau về khái niệm dịch vụngân hàng Một số ý kiến cho rằng, các hoạt động sinh lời của ngân hàngthương mại ngoài hoạt động cho vay thì được gọi là hoạt động dịch vụ Quan

điểm này phân định rõ hoạt động tín dụng, một hoạt động truyền thống và chủyếu trong thời gian qua của các NHTM Việt Nam, với hoạt động dịch vụ, mộthoạt động mới bắt đầu phát triển ở nước ta Sự phân định như vậy trong xuthế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện này cho phép ngânhàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệuquả của các hoạt động phi tín dụng

Còn quan điểm thứ hai thì cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ củamột ngân hàng thương mại đều được coi là hoạt động dịch vụ Ngân hàng làmột loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho kháchhàng Quan niệm này phù hợp với thông lệ quốc tế, phù hợp với cách phânloại các phân ngành dịch vụ trong dự thảo Hiệp định WTO mà Việt Nam camkết, đàm phán trong quá tình gia nhập, phù hợp với nội dung Hiệp địnhthương mại Việt – Mỹ Trong phân tổ các ngành kinh tế của Tổng cục Thống

kê Việt Nam, Ngân hàng là ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịch vụ Vànhư vậy thì dịch vụ ngân hàng có hai đặc điểm nổi bật:

Thứ nhất: đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thếcủa nó mới có thể thực hiện một cách trọn vẹn và đầy đủ

Thứ hai: đó là các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng

Theo quan điểm này thì các dịch vụ cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm:

- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn.

E-và công nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" là hình thức thựchiện các giao dịch tài chính ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử

Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động là dịch vụ cho phép kháchhàng thực hiện các giao dịch qua thiết bị di động

Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động mang lại sự thuận tiện cho

cả khách hàng và ngân hàng Khách hàng có thể tiếp cận được với các dịch vụcủa ngân hàng mọi lúc, mọi nơi chỉ với chiếc điện thoại di động của mình,còn ngân hàng có thể mở rộng đối tượng khách hàng, tăng thu phí dịch vụ vàkhả năng cạnh tranh

1.1.3 Phân loại dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động

Căn cứ vào phương thức sử dụng, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại diđộng bao gồm các loại hình như:

giúp Khách hàng có thể giao dịch với Ngân hàng mọi lúc, mọi nơi qua tinnhắn SMS Để sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ soạn tin theo cú pháp quy định

và gửi đến tổng đài của ngân hàng.

Ứng dụng được cài trực tiếp trên SIM, giao tiếp giữa thiết bị và ngân hàngthông qua SMS đã được chuẩn hóa cú pháp và mã hóa nội dung Để sử dụngdịch vụ, khách hàng sẽ truy cập ứng dụng trên SIM và thực hiện theo cácbước hiển thị trên ứng dụng

Đây là loại dịch vụ mà để sử dụng, khách hàng cần tải ứng dụng về điện thoạicủa mình Yêu cầu điện thoại của khách hàng thường là Smartphone và phải

có kết nối Internet dạng GPRS hoặc 3G hoặc WIFI

Các tiện ích chính của dịch vụ Ngân hàng qua tin nhắn di động baogồm: tra cứu thông tin tài khoản, tra cứu thông tin ngân hàng (như tỷ giá, lãisuất, địa điểm đặt máy ATM), nạp tiền điện thoại…và các chức năng khác

Căn cứ vào cấp độ phát triển, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di độngđược chia thành hai cấp độ:

Ở cấp độ sơ đẳng nhất, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động chỉcung cấp các chức năng phi tài chính như: tra cứu thông tin tài khoản, tra cứuthông tin ngân hàng, nhắc nợ khoản vay

Ở cấp độ thứ hai, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động đóng vaitrò tích cực hơn Ngoài chức năng kiểm tra tài khoản, khách hàng còn có thể

sử dụng hàng loạt các dịch vụ khác như vay chuyển tiền, thanh toán hóađơn…

Khách hàng sẽ không phải đến trụ sở của ngân hàng hay các máy ATM

mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch chiếc điện thoại di động củamình Dịch vụ này cho phép khách hàng giao dịch với ngân hàng 24/24 giờ và

cả bảy ngày trong tuần

Hiện nay, ở các nước trên thế giới, Ngân hàng qua điện thoại di động là

một khái niệm không còn xa lạ đối với dân chúng, nhưng ở một số nước châu

Á và đặc biệt là ở Việt Nam, giao dịch này thuộc loại chưa phổ biến Do đó,các ngân hàng Việt Nam cũng đã tích cực đầu tư và có những bước phát triểnnhất định trong việc ứng dụng dịch vụ này để tăng khả năng cạnh tranh củamình

1.1.4 Khái niệm Chuyển khoản qua tin nhắn di động

Chuyển khoản qua tin nhắn di động là hình thức giao dịch điện tử, theo

đó khách hàng thực hiện nhắn tin thông qua Tổng đài dịch vụ tin nhắn hoặcthông qua ứng dụng trên SIM hoặc trên điện thoại, và các hệ thống công nghệthông tin của ngân hàng để thực hiện các giao dịch chuyển khoản theo cáchthức, điều kiện, điều khoản do ngân hàng quy định

Như vậy, dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động được cung cấpqua ba hình thức:

- Qua các tin nhắn được soạn theo cú pháp và gửi đến Tổng đài củangân hàng

- Qua ứng dụng được tích hợp sẵn trên SIM điện thoại di động

- Qua ứng dụng được tải và cài đặt trên điện thoại

1.1.5 Ưu điểm và hạn chế của dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động

giảm chi phí thuê nhân viên Do khách hàng thực hiện chuyển khoản qua điệnthoại di động, nên bộ phận kế toán có thể giảm bớt nhân viên cho công táckiểm đếm và ghi chứng từ giấy.

Qua phương tiện là điện thoại di động, ngân hàng có thể gửi các thôngtin về dịch vụ mới, chính sách phí và khuyến mại mới, do đó khách hàng cóthể tìm hiểu thông tin, giao dịch thường xuyên hơn, cập nhật hơn, và vì vậylàm giảm chi phí bán hàng và tiếp thị Hệ thống tin nhắn qua các nhà mạngviễn thông cũng phá bỏ sự ràng buộc về không gian và thời gian Khi chi phíhoạt động được cắt giảm đáng kể thì lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng lên

Thứ hai, đối với nhiều ngân hàng thì dịch vụ ngân hàng trên di động nóichung và chuyển khoản qua tin nhắn là một giải pháp mang tính chiến lượcnhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, nâng cao năng lựccạnh tranh Đây được xem như một kênh phân phối quan trọng đối với cácsản phẩm và dịch vụ của ngành ngân hàng Việc ứng dụng có hiệu quả cácthành tựu của khoa học công nghệ, và thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp vớikhách hàng tạo điều kiện giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh Ngoài

ra, chất lượng các dịch vụ càng cao bao nhiêu thì danh tiếng cũng như uy tíncủa ngân hàng ấy càng cao bấy nhiêu Trong môi trường cạnh tranh ngày cànggay gắt, với sự phát triển và bùng nổ của lĩnh vực tài chính ngân hàng nhưhiện nay, năng lực tài chính càng mạnh, uy tín và thị phần càng cao thì cácngân hàng phát triển càng bền vững

Đối với khách hàng, sử dụng dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn diđộng cũng mang lại nhiều lợi ích

Thứ nhất, đây là một kênh quan trọng giúp cho khách hàng có thể thôngtin liên lạc với ngân hàng nhanh hơn và hiệu quả hơn Khi khách hàng sử

dụng dịch vụ, họ sẽ nắm được nhanh chóng, kịp thời những thông tin về tàikhoản, tỷ giá, lãi suất Chỉ trong chốc lát, qua chiếc điện thoại di động luônmang theo bên mình, khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với ngân hàng đểkiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn …

Thứ hai, khách hàng có thể tiết kiệm được chi phí một cách đáng kể khi

sử dụng dịch vụ Phí giao dịch qua sms hiện được đánh giá là ở mức thấp nhất

so với các phương tiện giao dịch khác Điều này hoàn toàn có thể lý giải đượcbởi một khi các ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí khi triển khai dịch vụthì các chi phí mà khách hàng phải trả cũng theo đó mà giảm đi rất nhiều Rõràng, khi ngân hàng tiết kiệm được chi phí thì khách hàng cũng được hưởnglợi Như vậy không chỉ ngân hàng mà cả khách hàng cũng có thể tiết kiệmđược chi phí Thêm nữa, khi tất cả mọi giao dịch tài chính mà ngân hàng cungcấp được thực hiện qua điện thoại di động, khách hàng lại tiết kiệm được mộtkhoản tiền đáng kể khác nếu so sánh với việc thực hiện giao dịch bằng thư từhoặc giao dịch tại quầy

Thứ ba, dịch vụ giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian quý báu củamình Các giao dịch qua tin nhắn được thực hiện và xử lý một cách nhanhchóng và hết sức chính xác Khách hàng không cần phải tới văn phòng giaodịch của ngân hàng, không phải mất thời gian đi lại hoặc nhiều khi phải xếphàng để chờ tới lượt mình Giờ đây, với dịch vụ này, họ có thể tiếp cận vớicác giao dịch của ngân hàng vào bất cứ thời điểm nào hoặc ở bất cứ đâu họmuốn Chỉ cần dùng điện thoại di động, tất cả mọi thao tác được thực hiện chỉtrong nháy mắt thay vì một chuỗi dài những thao tác phức tạp nếu giao dịchqua giấy tờ hoặc tại quầy

Bảng 1.1: So sánh giữa dịch vụ chuyển tiền truyền thống và dịch vụ

Chuyển tiền qua tin nhắn

Tiêu chí

so sánh

Dịch vụ chuyển tiền truyền thống

Dịch vụ chuyển khoản qua tin nhắn

Mức độ

chủ động

Thực hiện với sự giúp đỡtrực tiếp hay gián tiếp củanhân viên ngân hàng nênkhách hàng bị động hơn

Khách hàng có thể tự thựchiện giao dịch nên chủ độnghơn

Chất lượng

dịch vụ

Chất lượng phục vụ vớikhách hàng không giốngnhau

Chất lượng phục vụ nhưnhau đối với mọi kháchhàng

Quy trình

thực hiện

Giao dịch được khởi tạo và

xử lý thông qua nhiều giaiđoạn, nhiều đơn vị trung giannên mất nhiều thời gian hơn

Dữ liệu được số hóa, truyềnbằng phương thức điện tử,tốc độ tức thời Giảm bớtcác khâu trung gian

Rủi ro Rủi ro cao nếu bị thất lạc

giấy tờ giao dịch trong khivận chuyển

Rủi ro thấp hơn do dữ liệuđược mã hóa, chống xemtrộm

Chi phí

giao dịch

Chi phí cao do yêu cầu vềnhân lực, mạng lưới, thờigian

Chi phí thấp do yêu cầu nhânlực tối thiểu, tiết kiệm chi phígiấy tờ, có thể thực hiện đượckhối lượng giao dịch lớntrong thời gian ngắn

Dễ dàng quảng bá về cácsản phẩm, dịch vụ

Ngoài những lợi ích chính đối với các bên cung cấp, sử dụng dịch vụnói trên, dịch vụ còn đem lại những lợi ích to lớn đối với toàn thể nền kinh tế

Việc tiêu dùng chủ yếu bằng tiền mặt có rất nhiều điều hạn chế Nhà

nước phải bỏ ra một chi phí nhất định hàng năm trong việc in và quản lý sốlượng tiền in ra cho thị trường Việc khó xác định chính xác lượng tiền lưuhành trong dân khiến cho Nhà nước gặp nhiều khó khăn trong việc đưa ra cácchính sách tài khóa nhằm đảm bảo một thị trường tài chính ổn định Dịch vụchuyển tiền qua ngân hàng điện tử nói chung, và qua tin nhắn nói riêng, với

sự phổ biến sử dụng tài khoản cá nhân và tiền điện tử sẽ góp phần không nhỏtrong việc tháo gỡ khó khăn này Chính tiền điện tử và giao dịch tài khoảnlàm cải thiện khả năng thanh toán trong thị trường tài chính

Cùng với xu hướng toàn cầu hoá và sự phát triển rộng khắp trên toànthế giới của TMĐT, dịch vụ này là một trong những chiếc cầu nối cho sự hộinhập của nền kinh tế trong nước với nền kinh tế quốc tế

sư, cán bộ kỹ thuật có trình độ để quản trị, vận hành hệ thống… Chưa kể việcđầu tư ấy có phát huy hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào hệ thống hạ tầngtruyền thông đất nước, hay nói khác đi còn phụ thuộc vào những nỗ lực chungcủa cả một quốc gia

Một hạn chế khác, khó khăn và phức tạp hơn, đó là tính an toàn và bảomật của hệ thống ngân hàng điện tử Rủi ro hoạt động trong dịch vụ này làkhông nhỏ, khách hàng có thể bị mất mật khẩu truy nhập tài khoản từ lúc nào

mà mình chẳng hay biết do bị tin tặc ăn cắp bằng công nghệ cao hoặc bị mấtđiện thoại di động Từ đó tiền trong tài khoản của khách hàng bị mất màkhông biết nguyên nhân ở bản thân mình hay ở phía NHTM Còn về phíaNHTM ở Việt Nam, do công nghệ chủ yếu là nhập khẩu nên sự chủ động nắmbắt công nghệ không cao, việc phát hiện và bịt các “lỗ hổng” của phần mềmmua từ nước ngoài chưa thể thực hiện được một cách đầy đủ, khả năng lớn làphải mời chuyên gia, tốn kém và mất thời gian Virus máy tính, phần mềmgián điệp là những nguy cơ thường trực tấn công hệ thống qua việc giả mạo,đánh cắp dữ liệu khách hàng, tội phạm máy tính sử dụng tấn công kiểu từ chốidịch vụ (DDoS) làm tê liệt website là rất có thể xảy ra Ngày nay những tấncông ác ý và tin tặc đã chuyển biến từ chỗ chỉ là sở thích của một số người đãtrở thành một lĩnh vực tội phạm hoàn chỉnh Ngoài ra phải kể đến chính sáchquản lý rủi ro đối với hoạt động ngân hàng điện tử của các NHTM còn đang ởnhững bước đi đầu tiên, không có hệ thống lưu trữ dữ liệu tổn thất, thiếunhững công cụ quản lý rủi ro cần thiết để đi vào thực tiễn.

Một số rủi ro thường gặp ở các ngân hàng khi kinh doanh dịch vụChuyển khoản qua tin nhắn di động bao gồm:

Rủi ro hoạt động phát sinh từ khả năng thất thoát tiềm tàng do sự thiếuhoàn chỉnh và độ tin cậy của hệ thống Các ngân hàng có thể bị tấn công từbên ngoài cũng như từ bên trong đối với hệ thống và các sản phẩm điện tử củamình Rủi ro hoạt động cũng có thể phát sinh từ việc nhầm lẫn của kháchhàng, từ hệ thống ngân hàng và tiền điện tử được thiết kế hoặc lắp đặt khôngchính xác Rất nhiều tác động của các rủi ro này ảnh hưởng tới cả hoạt độngngân hàng điện tử lẫn hoạt động tiền điện tử

Rủi ro danh tiếng là rủi ro phát sinh những quan điểm tiêu cực của công

chúng về ngân hàng dẫn đến tình trạng thiệt hại về nguồn huy động vốn hoặcmất khách hàng Rủi ro danh tiếng có thể kéo theo những hành động gây nêntình trạng kéo dài quan niệm không tốt trong dân chúng về hoạt động chungcủa ngân hàng, và như vậy khả năng thiết lập và duy trì mối quan hệ kháchhàng sẽ trở nên khó khăn Rủi ro danh tiếng có thể phát sinh khi hệ thốnghoặc sản phẩm không hoạt động đúng theo mong muốn và tạo ra những phảnứng tiêu cực của công chúng Sự vi phạm trầm trọng hệ thống an toàn bảo mật

do sự tấn công từ bên ngoài hay ngay từ bên trong vào hệ thống điện tử củangân hàng đều có thể làm “xói mòn” lòng tin của công chúng vào ngân hàng.Rủi ro danh tiếng cũng có thể phát sinh khi các khách hàng gặp phải trở ngạiđối với các loại dịch vụ mới nhưng do không được cung cấp thông tin đầy đủ

về việc sử dụng và thủ tục giải quyết những khó khăn

Rủi ro có thể phát sinh từ các vi phạm hay sự không tuân thủ các luật,các quy chế, các quy định hoặc các thông lệ, hoặc khi các quyền lợi cũng nhưnghĩa vụ hợp pháp của các bên trong một giao dịch đã được thiết lập Hệthống tiền điện tử có thể là phương tiện đối với những kẻ rửa tiền nếu như hệthống không có quy định về hạn mức giao dịch và bảo đảm khả năng kiểmsoát giao dịch Các ngân hàng tham gia vào hợp đồng ngân hàng và tiền điện

tử có thể gặp phải những rủi ro luật pháp liên quan đến việc tiết lộ thông tinkhách hàng và việc bảo mật cá nhân Các ngân hàng chọn phương thức tăngcường các dịch vụ cho khách hàng bằng cách nối mạng Internet của mình vớicác mạng khác cũng có thể đối mặt với rủi ro luật pháp Một kẻ xâm nhập tráiphép có thể sử dụng mạng được kết nối này để lừa gạt một khách hàng củangân hàng, và ngân hàng khi đó có thể là đối tượng khiếu kiện của kháchhàng này

Ngoài ra, rủi ro luật pháp cũng có thể phát sinh nếu ngân hàng tham

gia vào một hệ thống xác nhận mới trong khi các quyền và nghĩa vụ khôngđược quy định rõ trong hợp đồng

Sự mở rộng thị trường ngân hàng có thể vượt qua biên giới quốc gia vàchính vì vậy làm tăng một số rủi ro nhất định Một số vấn đề cần quan tâm là:vấn đề pháp lý hay quản lý khi giao dịch với các khách hàng vượt ra ngoàibiên giới quốc gia; sự bất ổn định về luật pháp ở một số quốc gia; trách nhiệmcủa các cơ quan quyền lực ở các quốc gia khác nhau Những vấn đề đó cóthể đặt ngân hàng vào trạng thái rủi ro nhất định như việc không tuân thủ luật

và quy định của các quốc gia khác, kể cả luật bảo vệ người tiêu dùng, các quyđịnh về báo cáo và ghi chép sổ sách, các nguyên tắc bảo mật cá nhân và luậtchống rửa tiền

Ngoài ra, ngân hàng có thể gặp các rủi ro truyền thống khác của ngânhàng như là rủi ro thanh khoản và rủi ro thị trường cũng có thể phát sinh từhoạt động kinh doanh tiền và ngân hàng điện tử mặc dù hậu quả thực tế củanhững rủi ro này có ảnh hưởng khác xa so với rủi ro luật pháp, rủi ro danhtiếng và rủi ro hoạt động

Đối với khách hàng, hạn chế đầu tiên là dịch vụ ngân hàng điện tử mà

cụ thể hơn là SMS Banking và Mobile Banking đã làm tăng sự lệ thuộc củacon người vào điện thoại di động, máy tính điện tử và mạng Internet Thêmnữa, người sử dụng cũng phải nắm được những thao tác thực hiện trên điệnthoại hoặc trên ứng dụng Điều này hoàn toàn khác biệt so với quá trình giaodịch trực tiếp tại ngân hàng: bất cứ khách hàng nào cũng có thể đến thẳngngân hàng tiến hành giao dịch trực tiếp và có thể được nhân viên ngân hànghướng dẫn

Hai là, vấn đề bảo mật, an toàn cho khách hàng là điều đáng lo ngạinhất Có lẽ đây là lý do chủ yếu mà một số lượng không nhỏ các khách hàng

còn tỏ ra ngần ngại và lưỡng lự khi quyết định sử dụng dịch vụ Một lượnglớn tài sản và của cải họ cất giữ trong tài khoản gửi tại ngân hàng, vậy thì việc

họ lo lắng về mức độ an toàn khi sử dụng một loại hình dịch vụ mới cũng làđiều dễ hiểu Khách hàng vẫn cảm thấy yên tâm hơn nếu được cầm trong taynhững chứng từ giao dịch bằng giấy tờ cụ thể để làm bằng chứng Với giaodịch điện tử, khách hàng trên thực tế có thể phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn

so với giao dịch chứng từ vì trường hợp xảy ra tranh chấp, chứng từ sẽ làbằng chứng đáng tin cậy hơn

Ba là, nhiều khi khách hàng muốn được giao dịch trực tiếp với cán bộngân hàng để có thể diễn giải hoặc được giải quyết các vấn đề phức tạp mộtcách cụ thể hơn đồng thời khách hàng cần khai thác những thông tin mà dịch

vụ không thể cung cấp đầy đủ như một cán bộ chuyên trách có đủ trình độchuyên môn nghiệp vụ của ngân hàng

1.2 Phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại Ngân

hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động

Một cách tổng quan, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là quá trìnhthúc đẩy, tăng cường và khuyến khích việc ứng dụng các phương tiện điện tửvào các dịch vụ ngân hàng, sao cho ngày càng nhiều khách hàng có thể truycập đến ngân hàng bằng các phương tiện điện tử nhằm thu thập thông tin,thực hiện giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ mới một cách nhanhchóng, thuận tiện hơn so với trước đây

Về phía ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm cảthực hiện đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng số khách hàng vàkhối lượng giao dịch, thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ, mởrộng mạng lưới hoạt động nhằm mục tiêu tăng doanh thu và lợi nhuận, nângcao uy tín của ngân hàng trên thị trường cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử

Đối với dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động, do đặc thù là chiếcđiện thoại di động gắn liền với khách hàng, bản thân ngân hàng không cầntrang bị thêm những thiết bị xác thực như đối với các giao dịch qua InternetBanking Nên mở rộng, phát triển dịch vụ này sẽ tốn ít chi phí hơn, đồng thờihiệu quả mang lại cao, đặc biệt với những khách hàng thường xuyên dichuyển, ít có điều kiện đến giao dịch tại ngân hàng hay ngồi trước máy tính

có nối mạng để sử dụng Internet Banking

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá của ngân hàng về phát triển dịch vụ Chuyển

khoản qua tin nhắn di động

1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu tài chính luôn là chỉ tiêu được ngân hàng quan tâm nhất vìxét cho cùng mọi hoạt động kinh doanh đều nhằm mục tiêu tăng lợi nhuậncủa ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng được mở rộng, pháttriển sẽ làm doanh thu từ các dịch vụ này tăng lên, chi phí bình quân giảmxuống và lợi nhuận sẽ tăng Do đó số liệu về doanh thu, chi phí, lợi nhuận từdịch vụ sẽ phản ánh mức độ tăng trưởng của dịch vụ này

Lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di độngcủa ngân hàng sẽ bằng doanh thu từ dịch vụ trừ chi phí kinh doanh dịch vụChuyển khoản qua tin nhắn di động Các chi phí cơ bản trong kinh doanh dịch

vụ này bao gồm chi phí đầu tư máy móc thiết bị, phần mềm, giải pháp bảomật, chi phí kết nối, bảo dưỡng định kỳ….v.v Sau giai đoạn đầu tư ban đầu,các chi phí này thường là không thay đổi hoặc thay đổi với tỷ lệ xác định Do

đó, để nâng cao lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn

di động đòi hỏi ngân hàng phải tìm cách tăng doanh thu từ dịch vụ Chuyểnkhoản qua tin nhắn di động

Doanh thu từ dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động hiểu theo

nghĩa rộng là toàn bộ các lợi ích mà ngân hàng nhận được khi kinh doanhdịch vụ, bao gồm doanh thu trực tiếp từ phí dịch vụ và doanh thu gián tiếpnhư tổng số dư tiền gửi của khách hàng trong ngân hàng để sử dụng dịch vụChuyển khoản qua tin nhắn di động; uy tín của ngân hàng trong kinh doanhdịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động Để đơn giản, chúng ta chỉ xétđến doanh thu trực tiếp khi tính toán lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh dịch

vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động

Doanh thu trực tiếp gồm có những khoản phí như phí tính trên doanh sốthanh toán, phí trên số món thanh toán, phí đăng ký sử dụng dịch vụ, phí duytrì dịch vụ…v.v

Số lượng tăng/giảm doanh

thu/lợi nhuận giao dịch

dịch vụ

=

Doanh thu/lợinhuận giao dịchcủa dịch vụ năm nay

-Doanh thu/lợinhuận giao dịchcủa dịch vụ năm trước

-Doanh thu/lợi nhuận

từ dịch vụ năm trước *100%Doanh thu/lợi nhuận từ dịch vụ năm trước

Việc tăng mức phí có thể gặp bất lợi trong cạnh tranh, do đó để có thểtăng doanh thu, lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn

di động, ngân hàng cần phải tăng quy mô dịch vụ Các chỉ tiêu về quy môdịch vụ liên quan đến số lượng loại hình dịch vụ, số sản phẩm phát hành, sốlượng giao dịch, doanh số thanh toán…v.v

- Chỉ tiêu về số lượng loại hình Chuyển khoản qua tin nhắn di độngNhư trên đã phân tích, dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động cónhiều loại hình như qua tin nhắn SMS, qua ứng dụng trên SIM, qua ứng dụngtrên điện thoại…v.v Các ngân hàng không thể có đủ nguồn lực để cung cấptất cả các loại hình dịch vụ đó ngay từ đầu, mà phải tiến hành dần theo từngbước Số lượng loại hình ngày càng nhiều cũng chứng tỏ sự phát triển củangân hàng trong việc cung cấp các dịch vụ này.

Một khách hàng có tài khoản tại một ngân hàng sẽ không chỉ có nhucầu chuyển khoản trong cùng hệ thống ngân hàng đó, mà sẽ cần chuyểnkhoản cho đối tác hoặc bạn bè có tài khoản tại ngân hàng khác, hoặc chuyểncho một người không có tài khoản tại bất cứ ngân hàng nào

Một khách hàng cũng không chỉ có nhu cầu chuyển khoản đến cho mộtngười nhận, mà còn có nhu cầu chuyển tiền để thanh toán hóa đơn hàng hóa,dịch vụ; chuyển tiền để chi trả cho tài khoản thẻ tín dụng hay cho khoản vaycủa mình hoặc chuyển tiền để gửi tiết kiệm…

Như vậy, việc ngân hàng mở rộng được phạm vi cung ứng dịch vụ cũngthể hiện sự phát triển của ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ này

Số món giao dịch, doanh số giao dịch dịch vụ phản ánh mức độ tin cậy,thuận tiện của dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nếu chỉ tiêu tăng này lênchứng tỏ các dịch vụ của ngân hàng đã phát triển hơn, được khách hàng biếtđến và tin tưởng sử dụng hơn Số món giao dịch, doanh số giao dịch dịch vụtăng khiến doanh thu, lợi nhuận từ dịch vụ tăng lên

Mức tăng/giảm số

lượng giao dịch

dịch vụ

dịch vụ năm trước

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng theo thời kỳ phản ánh sựtăng trưởng của dịch vụ Chúng ta cũng cần phải chú ý đến mức tăng tươngđối theo từng thời kỳ, và tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ so với tổng kháchhàng của ngân hàng Nếu ngân hàng duy trì được một mức tăng trưởng ổnđịnh, cũng như duy trì hoặc tăng được tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ, điều

đó chứng tỏ các dịch vụ ngày càng đến gần hơn với khách hàng

-Số lượng khách hàng

sử dụng năm trước

Tỷ trọng khách

Số lượng khách hàng sử dụng

*100%Tổng số khách hàng của ngân hàng

.2

1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính

dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại, được nhiều khách hàng quan tâm, tínnhiệm

Một ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, chất lượng tốt chắc chắn sẽ

để lại ấn tượng tốt với ngân hàng, giúp ngân hàng giữ vững lòng tin của cáckhách hàng thường xuyên của ngân hàng, đồng thời tăng uy tín, thu hút thêmnhiều các khách hàng mới, đặc biệt là khối khách hàng trẻ tuổi, ưa thích công

nghê cao

hàng cung cấp, ý kiến phản hồi của khách hàng

Chất lượng dịch vụ thể hiện ngay ở việc các thủ tục đăng kí sử dụngdịch vụ ban đầu như thế nào, có nhanh gọn nhẹ không, các nhân viên hướngdẫn khách hàng có tận tính không Chất lượng dịch vụ còn thể hiện ở chỗcác giao dịch thực hiện qua tin nhắn di động mất thời gian bao lâu, có hay gặptrục trặc về vấn đề đường truyền, kết nối dữ liệu hay không, rồi các vấn đề vềtính bảo mật cho khách hàng, khi xảy ra các tình huống khách hàng gặp trụctrặc khi sử dụng dịch vụ, vướng mắc, khiếu kiện thì việc xử lý của ngân hàng

có nhanh chóng hay không…

Để triển khai được dịch vụ qua tin nhắn di động, một dịch vụ đòi hỏi sựphát triển tương đối cao về công nghệ trong ngân hàng Các ngân hàng buộcphải nâng cấp cơ sở nền công nghệ của mình nếu muốn cung cấp dịch vụ vớichất lượng ngày càng tốt hơn Trên nền công nghệ core banking của các ngânhàng, mỗi ngân hàng lại lựa chọn một giải pháp riêng biệt để phát triển dịch

vụ mobile banking, có ngân hàng phát triển dịch vụ này theo hướng SMSbanking, có ngân hàng đã cải tiến, phát triển dịch vụ Mobile banking trên cơ

sở WAP browser giống internet banking, hay có thể sử dụng những ứng dụngriêng biệt mà chính ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng

1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin

nhắn di động.

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan.

về phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động

Một trong những nhân tố quan trọng nhất tác động đến sự phát triển củadịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động làchiến lược phát triển của ngân hàng trong tương lai, quan điểm của ban lãnhđạo ngân hàng về phát triển dịch vụ Nếu ban lãnh đạo không coi trọng dịch

vụ này, không đề ra chiến lược phát triển tương lai của ngân hàng hướng đếncác dịch vụ ngân hàng hiện đại thì sẽ không tập trung đầu tư vốn, nhân lựccho dịch vụ này, không tạo điều kiện thuận lợi để dịch vụ này phát triển.Ngược lại, nếu ban lãnh đạo đề ra chiến lược phát triển dịch vụ ngân hànghiện đại để nâng cao lợi nhuận và sức cạnh tranh của ngân hàng, thì sẽ coitrọng đầu tư vốn, nhân lực và tạo điều kiện để các dịch vụ ngân hàng điện tử,trong đó có dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn ra đời và phát triển

Ngân hàng điện tử, và Chuyển khoản qua tin nhắn ra đời, như trên đãphân tích, là do sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, đặc biệt là công nghệthông tin Chính vì vậy, chỉ có thể tiến hành thực tế và một cách có hiệu quảcác hoạt động của Ngân hàng điện tử khi có một hạ tầng cơ sở công nghệ đủnăng lực Đòi hỏi về hạ tầng công nghệ bao gồm hai mặt: một là tính tiên tiến,hiện đại về công nghệ và thiết bị, hai là tính phổ cập về kinh tế (đủ rẻ tiền đểđông đảo người có thể tiếp cận được)

Đầu tư công nghệ cho Ngân hàng điện tử bao gồm hệ thống điện thoại,máy tính, máy chủ, modem, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, thiết bị thanhtoán điện tử (ATM, POS…), thiết bị bảo mật (RSA, Entrust…), chi phí phần

mềm và các dịch vụ truyền thông (thuê bao điện thoại, phí nối mạng Internet,truy cập mạng) Ngoài ra còn phải tính đến chi phí tham gia các tổ chức thanhtoán quốc tế, chi phí bảo dưỡng, nâng cấp hệ thống

Do tính chất đặc biệt quan trọng của công nghệ nói chung và CNTT nóiriêng trong sự phát triển của Ngân hàng điện tử, nên các ngân hàng muốn pháttriển loại hình dịch vụ này cần phải có nguồn vốn quan trọng ban đầu để đầu

tư và hoàn thiện hạ tầng cơ sở công nghệ của ngân hàng mình

Khi phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, bao gồm cả Chuyển khoảnqua tin nhắn, có thể các ngân hàng giảm được đáng kể nguồn nhân lực do cónhiều công đoạn được tự động hoá và có máy móc hỗ trợ đắc lực Nhưngcũng chính điều này đòi hỏi mỗi nhân viên ngân hàng phải trang bị cho mìnhnhững kĩ năng ứng dụng CNTT một cách có hiệu quả, có thói quen làm việcbằng các phương tiện điện tử, đồng thời các nghiệp vụ ngân hàng lại các phảinắm chắc hơn vì họ không còn làm việc trực tiếp với khách hàng nữa Ngoài

ra, các ngân hàng cần phải có đội ngũ chuyên gia thông tin đủ mạnh Conngười luôn là nhân tố quyết định đến sự thành công của bất kì hoạt động nào,phát triển nhân lực mạnh mẽ sẽ góp phần to lớn cho những thành công củadịch vụ

1.2.3.2 Nhân tố khách quan

của quốc gia.

Trước tiên, có thể khẳng định Ngân hàng điện tử ra đời là nhờ vào sựphát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử Xu thế cạnh tranh ngày càngkhốc lịêt giữa các doanh nghiệp trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã buộc

họ phải luôn luôn tiếp cận với những thành tựu mới của khoa học kĩ thuậtnhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Việc áp

dụng thương mại điện tử vào hoạt động kinh doanh trở thành một yêu cầu tấtyếu đối với tất cả các doanh nghiệp vì thương mại điện tử đưa lại những lợiích tiềm tàng cho họ

Những tác động to lớn của thương mại điện tử đối với các doanhnghiệp là điều không phải bàn cãi và ngành ngân hàng cũng không nằm ngoàiqui luật đó Thương mại điện tử đã đưa đến cho ngành ngân hàng một loạihình dịch vụ mới, đó là dịch vụ Ngân hàng điện tử Thương mại điện tử tạonên một hình thức cạnh tranh mới, buộc ngân hàng phải chọn những dịch vụ

mà khách hàng cần, quyết định quy mô các chi nhánh ngân hàng trong hệthống và mở rộng hệ thống thanh toán liên ngân hàng Thương mại điện tửphát triển là mảnh đất để dịch vụ Ngân hàng điện tử phát triển

Sự tham gia của thương mại điện tử cũng làm nảy sinh các vấn đề vềcông nghệ của ngân hàng Các ngân hàng giải quyết được những thách thứcnày sẽ quyết định được sự sự ảnh hưởng của mình đối với thị trường điện tửhoá Ngoài ra, hạ tầng cơ sở CNTT chỉ có thể có và hoạt động tin cậy trên nềntảng một nền công nghiệp điện năng, bưu chính viễn thông đảm bảo cung cấpđiện năng, thông tin liên lạc đầy đủ, ổn định với mức giá hợp lý Thiết lập mộtnền công nghiệp như vậy năm ngoài tầm kiểm soát của các ngân hàng Nó đòihỏi sự đầu tư cả về vốn lẫn thời gian của Nhà nước Điều này đặc biệt khókhăn với các nước đang và kém phát triển

Môi trường pháp lý là một yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng đếnhoạt động của mọi lĩnh vực đời sống xã hội Trong từng nước, các ngân hàngchỉ có thể áp dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử khi tính pháp lý của nó đượcthừa nhận (biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận pháp lý giá trị của các giaodịch điện tử, các thanh toán điện tử, chứng từ điện tử…) và có các cơ quanxác thực (chứng nhận chữ ký điện tử) Môi trường pháp lý ổn định sẽ có tác

động tích cực đến sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới này vì nó sẽđược thừa nhận, được bảo đảm hoạt động bằng hệ thống pháp luật của quốcgia mình Ngược lại, các văn bản pháp lý nếu không đầy đủ hoặc mâu thuẫnnhau sẽ cản trở sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng điện tử Chính vì vậy,môi trường pháp lý của quốc gia đòi hỏi ngày càng hoàn thiện hơn, ổn địnhhơn để đảm bảo thông suốt các hoạt động của Ngân hàng điện tử, đồng thờiđảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng điện tử.

Cạnh tranh là động lực của sự phát triển Chỉ có cạnh tranh, các ngânhàng mới tự đổi mới mình để khỏi bị tụt hậu với các ngân hàng khác Càngcạnh tranh nhiều các ngân hàng càng phải hoàn thiện mình hơn, đưa ra cácdịch vụ tốt hơn, hoàn hảo hơn, nhiều tiện ích hơn để có thể thu hút được nhiềukhách hàng hơn

Ngày nay, các ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng ViệtNam nói riêng đã nhận thức được những đặc tính ưu việt của Ngân hàng điện

tử so với ngân hàng truyền thống nên đã, đang và sẽ lựa chọn, phát triển loạihình dịch vụ Ngân hàng điện tử để đáp ứng những yêu cầu ngày càng khắtkhe của khách hàng Do đó mức độ cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt hơn, đòihỏi các ngân hàng phải nỗ lực nhiều hơn mới có thể chiếm lĩnh và giữ vữngthị phần của mình

hàng điện tử của người dân.

Đây là một sản phẩm của công nghệ hiện đại, đòi hỏi người dân phải cótrình độ nhất định mới có thể sử dụng dịch vụ này, mặt khác sử dụng nhữngdịch vụ này chỉ thực sự tiện ích khi người dân đã trang bị cho mình được cácphương tiện như máy tính có mạng Internet, điện thoại di động… Khi ngườidân còn sống với mức thu nhập thấp, họ không có điều kiện trang bị cho mình

các phương tiện như vậy, và họ cũng nghĩ rằng các dịch vụ ngân hàng hiệnđại là dịch vụ dành cho những người thu nhập cao, điều đó cản trở họ tìm hiểu

về dịch vụ Ngân hàng điện tử Do đó nó phụ thuộc rất lớn vào mức thu nhậpcủa người dân, cũng như mặt bằng trình độ dân cư

Mặt khác, thói quen và sự yêu thích dùng tiền mặt, tính “ì” của kháchhàng trước các dịch vụ mới có thể là những trở ngại chính cho việc phát triểncác dịch vụ Ngân hàng điện tử Sự phổ biến của các dịch vụ Ngân hàng điện

tử liên quan chặt chẽ tới sự chấp nhận của khách hàng Rõ ràng các dịch vụNgân hàng điện tử là các dịch vụ hiện đại, có nhiều ưu điểm Tuy nhiên nếuchỉ ngân hàng nghĩ như thế thì chưa đủ Để phát triển các dịch vụ Ngân hàngđiện tử, các ngân hàng cung cấp dịch vụ phải làm cho khách hàng biết đếndịch vụ tiện ích, nhanh chóng, chính xác, bảo mật…và hướng dẫn, hỗ trợ họ

sử dụng các dịch vụ đó

1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động trên thế giới và bài học đối với các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam

1.3.1 Tình hình phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động ở các

nước trong khu vực và trên thế giới

Hiện có khoảng 200 dự án Ngân hàng qua điện thoại di động triển khai

ở gần 100 nước trên thế giới, đạt tốc độ phát triển rất nhanh so với khoảng 20

dự án được triển khai cách đây 4 năm Trên thế giới hiện có khoảng 2,5 tỷngười không được tiếp cận với các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán qua hệthống ngân hàng, trong khi đó có 5 tỷ người có điện thoại di động tạo nên một

cơ hội lớn cho Ngân hàng qua điện thoại di động Dự kiến, đến năm 2015 sẽ

có khoảng 1 tỷ người nghèo không có tài khoản ngân hàng sẽ được tiếp cậncác dịch vụ chuyển tiền và thanh toán qua Ngân hàng qua điện thoại di động

Ngân hàng qua điện thoại di động bao gồm các dịch vụ chi trả di động

(giao dịch lẻ và thanh toán hoá đơn), chuyển tiền qua mạng di động, chuyểntiền giữa các thuê bao, những giao dịch tín dụng nhỏ, quản lý tài khoản quamáy di động… và những dịch vụ tương tự

Theo đó, người sử dụng dịch vụ dịch vụ có thể thanh toán từ xa thôngqua điện thoại di động (tiền điện, tiền nước…), chuyển/nhận tiền (nhận/trảtiền tài chính vi mô, nhận tiền kiều hối hoặc tiền của những người đi làm xagửi tiền về quê), quản lý và lưu trữ tiền (người dân ở nông thôn, vùng sâu,vùng xa có thể lưu tiền trên điện thoại thay vì phải để tiền trong người) Đâychính là biểu hiện của dịch vụ Chuyển tiền qua tin nhắn di động, nằm tronggói sản phẩm Ngân hàng qua điện thoại di động

Việc triển khai thành công Ngân hàng qua điện thoại di động là nềntảng cho việc triển khai các chương trình xã hội như tài chính vi mô, giải ngânđến tận tay người dân trong các chương trình xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ thiêntai lũ lụt hoặc các đối tượng bảo trợ xã hội Đặc biệt, Chuyển khoản qua tinnhắn di động đặc biệt rất thuận tiện trong những trường hợp khẩn cấp như cóngười đau ốm và ngân hàng thì đóng cửa Trong trận động đất ở Haiti, nhờviệc triển khai dịch vụ này mà Hội chữ thập đỏ có thể quyên góp gần 5 triệuUSD trong vòng 48 giờ và ngay sau đó, chuyển tiền nhanh chóng đến tận taycác gia đình bị nạn

Hiện nay phần lớn dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại di động được sửdụng để thực hiện kiểm tra số dư, giao dịch tài khoản, thanh toán, các ứngdụng tín dụng và các giao dịch ngân hàng khác Dịch vụ được thực hiện chủyếu thông qua SMS hoặc Web của Điện thoại di động Thống kê của các hãngnghiên cứu thị trường cho thấy, trong vài năm nay, thị trường điện thoại diđộng là một trong những thị trường phát triển nhanh nhất trên thế giới và vẫnđang phát triển với một tốc độ nhanh chóng Đơn cử, số lượng người sử dụngNgân hàng qua điện thoại di động ở Mỹ sẽ tăng trưởng từ 12 triệu năm 2009

lên 86 triệu vào năm 2015 Các nghiên cứu cũng dự đoán rằng thị trường châu

Âu sẽ tăng từ 7 triệu người sử dụng ngân hàng di động năm 2009 đến 115triệu người sử dụng vào năm 2015 Ở các nước châu Á như Ấn Độ, TrungQuốc, Indonesia… 80% dân số hiện sử dụng một điện thoại di động, đây là cơ

sở để có thể nhận định rằng, Ngân hàng qua điện thoại di động có tiềm năngphát triển rất lớn

Khảo sát do hãng Forrester tiến hành mới đây cho thấy, Ngân hàngqua điện thoại di động hấp dẫn các khách hàng trẻ, vốn am hiểu và yêu thíchcông nghệ Cụ thể, một phần ba số người sử dụng điện thoại di động đã trả lờirằng, họ có thể xem xét thực hiện một số loại giao dịch tài chính qua điệnthoại di động của họ Người dùng quan tâm nhiều đến các giao dịch nhưchuyển tiền và thanh toán hóa đơn Năm 2010, người dùng dịch vụ này tănghơn 100% tại Trung Quốc, tại Hoa Kỳ tăng tới 200%

1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Chuyển khoản qua tin nhắn di động tại

một số Ngân hàng thương mại

Mobile banking của Bank of America

Bank of America chọn giao thức ứng dụng công nghệ không dây là nềntảng phát triển cho công nghệ Mobile banking Điều đó có nghĩa là bất kỳđiện thoại di động với truy cập web có thể sử dụng dịch vụ - mà không cần tải

về bất kỳ phần mềm Tuy nhiên, bất kỳ khách hàng nào muốn sử dụng dịch vụMobile banking thì phải có tài khoản trong ngân hàng trực tuyến vì tất cả cácthông tin về chuyển khoản và người nhận thanh toán phải được thiết lập trênmáy tính trước khi thực hiện thanh toán hoặc chuyển khoản qua dịch vụMobile banking Một khi các tiêu chí trên được đáp ứng, khách hàng có thể sửdụng Mobile banking để:

+ Truy cập để kiểm tra thông tin, tiết kiệm, thẻ tín dụng, thế chấp, dòngtín dụng và các tài khoản khác

+ Thanh toán hóa đơn bất cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào

+ Chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng của Mỹ khác

+ Xác định vị trí các chi nhánh hoặc máy ATM

+ Nhận bản đồ và chỉ dẫn

Bank of America quảng cáo những dịch vụ Mobile banking của họ như

là miễn phí, nhưng điều này không có nghĩa là khách hàng sẽ ko phải chịu chiphí Họ sẽ bị tính mức giá truy cập tùy thuộc vào mạng điện thoại đang dùng

Citi Mobile của Citibank

Citibank đã lựa chọn việc sử dụng phầm mềm ứng dụng để cung cấpdịch vụ ngân hàng di động, giúp các khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụngdịch vụ này Giống như Bank of America Mobile Banking, Citi Mobile yêucầu người sử dụng đăng kí thông tin dịch vụ trên máy tính, tuy nhiên kháchhàng sẽ phải tải phần mềm ứng dụng và giao diện Citi Mobile về điện thoại diđộng của mình mới có thể sử dụng dịch vụ này Quá trình hoạt động sẽ diễn

Họ đã sẵn sàng để đăng nhập vào Mỗi khi đăng nhập vào, khách hàng cầnphải nhập mã truy cập điện thoại của họ - cùng mã họ sử dụng để truy cậpdịch vụ Citi Mobile của Citibank

Khi đã thực hiện xong các thủ tục để truy nhập sử dụng dịch vụ Mobilebanking, khách hàng có thể:

+ Truy cập hệ thống để kiểm tra thông tin tài khoản tiết kiệm, tài khoảnthẻ tín dụng, các khoản nợ cần thanh toán…

+ Sử dụng dịch vụ Mobile banking để thanh toán các hóa đơn dịch vụvới các nhà cung cấp

+ Thanh toàn chuyển khoản giữa các tài khoản khác nhau trong cùng hệthống ngân hàng citibank

+ Giúp khách hàng tìm kiếm địa điểm của hệ thống máy ATM gần nhất

và kết nối với trung tâm dịch vụ khách hàng của ngân hàng một cách nhanhchóng nhất

Hiện nay các khách hàng của Citibank vẫn hoàn toàn được miễn phí khi

sử dụng dịch vụ Mobile banking của ngân hàng này

Mobile banking ở Hàn Quốc

Công nghệ Mobile banking dựa trên nền ứng dụng các phần mềm Kháiniệm cơ bản của dịch vụ Mobile banking giống như Internet banking Ở đâynhà khai thác di động có chức năng giống như dịch vụ cung cấp Internet Sựkhác biệt chỉ là những khách hàng sử dụng thiết bị, mạng lưới và không thểtránh khỏi những thay đổi trong thiết kế giao diện trong các chương trìnhngân hàng Dịch vụ ngân hàng di động được cung cấp thông qua dịch vụInternet Mobile của các mạng di dộng nhà khai thác di động cho phép ngânhàng xuất hiện trong menu của công thông tin di động ( hoặc đôi khi cho phépkhách hàng tải những chương trình Mobile banking đến điện thoại của họ),

còn các ngân hàng mở các trang web di động Các ngân hàng là một trongnhững nhà cung cấp nội dung cho các nhà khai thác di động Mobile bankingvừa là một ứng dụng bổ sung cho internet mobile, vừa là một kênh dịch vụmới của ngân hàng Sự ra đời của Mobile banking đem đến lợi ích cho cả haibên Tuy nhiên, việc sử dụng dịch vụ Mobile banking chưa thật dễ dàng vàtốn quá nhiều thời gian kết nối thông tin Thời gian kết nối dài cũng có nghĩa

là chi phí cao vì nó tùy thuộc vào phí sử dụng mạng đi động Kết quả là dịch

vụ mobile banking này đã không mấy thành công

Năm 2003, LG telecom hợp tác với ngân hàng Kookmin – ngân hànglớn nhất Hàn Quốc để triển khai dịch vụ BankOn Dịch vụ Mobile bankingđầu tiên ở Hàn Quốc được xây dựng trên nền tảng chip IC Nó làm giảm đáng

kể thời gian kết nối bằng cách sử dụng điện thoại độc quyền Các dich vụ giaodịch: từ những giao dịch trực tuyến như chuyển tiền cho đến các dịch vụngoại tuyến như ATM và thanh toán vé phương tiện công cộng Thẻ tín dụng,kinh doanh chứng khoán và bảo hiểm cũng được thêm vào dịch vụ

Sự thành công của Bank On đã ảnh hưởng đến hoạt động của các ngânhàng và các nhà khai thác di động khác SK Telecom đã phối hợp với cácngân hàng nhỏ hơn và đưa ra một dịch vụ ngân hàng di động mới, được gọi làMBank Việc cung cấp sử dụng công nghệ MBank dual-chip, trong đó chipđược chia thành hai phần Ngân hàng kiểm soát các phần chứa các thông tintài khoản, và SK Telecom kiểm soát một phần khác chứa các thông tin về sảnphẩm thanh toán Moneta của nó Tháng 3 năm 2004, KTF- nhà khai thácmạng di đông lớn thứ 2 Hàn Quốc hợp tác với ngân hàng Kookmin cho ra đờisản phẩm Kbank Không giống như MBank, KBank thông qua công nghệ đơnchip, ở đây chip IC được ban hành và kiểm soát bởi ngân hàng đối tác của họ

Cuộc cạnh tranh xung quanh dịch vụ Mobile banking diễn ra trong thời