Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©nTr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n NGUYỄN THỊ HẢI YẾN H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG NN&PTNT VIÖT NAM NN&PTNT VIÖT NAM NN&PTNT VIÖT NAM NN&PTNT VIÖT NAM - - CHI NH¸NH §¾KL¾K CHI NH¸NH §¾KL¾KCHI NH¸NH §¾KL¾K CHI NH¸NH §¾KL¾K Chuyªn ngµnh: Chuyªn ngµnh: Chuyªn ngµnh: Chuyªn ngµnh: KINH TÕ KINH TÕ KINH TÕ KINH TÕ TµI CHÝNH TµI CHÝNH TµI CHÝNH TµI CHÝNH - - NG¢N HµNG NG¢N HµNGNG¢N HµNG NG¢N HµNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌ C : TS. PHAN HỮU NGHỊ Hµ Néi - 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, do tôi trực tiếp làm dưới sự hướng dẫn của TS. Phan Hữu Nghị. Các số liệu, kết quả trong luận văn là trung thực, xuất phát từ thực tế của Agribank ĐắkLắk. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hải Yến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng thương mại 4 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 4 1.1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 4 1.1.3. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 7 1.1.4. Chính sách tín dụng 7 1.1.5. Quy trình tín dụng 11 1.2. Hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 14 1.2.1. Khái niệm và bản chất rủi ro tín dụng 14 1.2.2. Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 24 1.3. Nhân tố ảnh hưởng ñến rủi ro tín dụng 36 1.3.1. Về phía ngân hàng 36 1.3.2. Về phía khách hàng 39 1.3.3. Các nhân tố khác 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 44 2.1. Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk 44 2.1.1. Tình hình chung về kinh tế - xã hội ĐắkLắk liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng trên ñịa bàn 44 2.1.2. Sự hình thành và phát triển của Agribank ĐắkLắk 48 2.1.3. Hoạt ñộng chung của chi nhánh 52 2.2. Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đắklắk 56 2.2.1. Nợ quá hạn 56 2.2.2. Tỷ lệ dư nợ có tài sản ñảm bảo 62 2.2.3. Tình hình nợ xấu 63 2.2.4. Hệ số rủi ro tín dụng 65 2.2.5. Chấm ñiểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 66 2.2.6. Tình hình trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng 67 2.3. Đánh giá các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh 70 2.3.1. Kết quả ñạt ñược 70 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 75 3.1. Định hướng hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk 75 3.1.1. Mục tiêu tổng quát 75 3.1.2. Mục tiêu cụ thể 76 3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk 76 3.2.1. Tăng cường giám sát và quản lý tiền cho vay sau giải ngân 77 3.2.2. Hoàn thiện hơn nữa quy trình tín dụng 77 3.2.3. Tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn 79 3.2.4. Thực hiện bảo hiểm tín dụng 82 3.2.5. Ngân hàng tăng cường cho vay tạm trữ cà phê 82 3.2.6. Tăng cường kênh thông tin giữa Ngân hàng và khách hàng 83 3.2.7. Bổ sung và nâng cao trình ñộ nguồn nhân lực 84 3.2.8. Thiết lập mô hình quản trị rủi ro của chi nhánh 85 3.2.9. Một số giải pháp khác 85 3.3. Kiến nghị 86 3.3.1. Đối với Chính phủ 86 3.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh ĐắkLắk 86 3.3.3. Đối với Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam 87 3.3.4. Đối với chính quyền ñịa phương tỉnh Đắk Lắk 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng NN&PTNT CBCNV: Cán bộ công nhân viên CSXH: Chính sách xã hội DNNN: Doanh nghiệp nhà nước DPRR: Dự phòng rủi ro NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NQH: Nợ quá hạn QĐ: Quyết ñịnh RRTD: Rủi ro tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TSĐB: Tài sản ñảm bảo UBND: Ủy ban nhân dân VCSH: Vốn chủ sở hữu XLRR: Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 : Bảng ñiểm số tín dụng tiêu dùng 27 Bảng 2.1 : Thị phần tín dụng của các TCTD trên ñịa bàn tỉnh ĐắkLắk 47 Bảng 2.2 : Tình hình ñội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh 49 Bảng 2.3 : Mạng lưới hoạt ñộng của chi nhánh 50 Bảng 2.4 : Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của chi nhánh 52 Bảng 2.5 : Tình hình tín dụng tại Agribank Đắk Lắk 53 Bảng 2.6 : Tình hình nợ quá hạn 57 Bảng 2.7 : Diễn biến nợ quá hạn theo nhóm 58 Bảng 2.8 : Diễn biến nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 59 Bảng 2.9 : Diễn biến dư nợ quá hạn theo ngành kinh tế 61 Bảng 2.10 : Tình hình nợ xấu tại Agribank ĐắkLắk 64 Bảng 2.11 : Hệ số rủi ro tín dụng của chi nhánh 65 Bảng 2.12 : Bảng xếp hạng các doanh nghiệp 66 Bảng 2.13 : Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 67 Bảng 2.14 : Tình hình sử dụng dự phòng rủi ro 69 DANH MỤC BIỂU Biểu ñồ 2.1 : Tình hình tín dụng tại chi nhánh 54 Biểu ñồ 2.2 : Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh 57 Biểu ñồ 2.3 : Cơ cấu nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 60 Biểu ñồ 2.4 : Cơ cấu dư nợ theo biện pháp bảo ñảm tiền vay 63 Biểu ñồ 2.5 : Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh 64 Biểu ñồ 2.6 : Tình hình trích lập dự phòng của chi nhánh 68 Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©nTr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n Tr−êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n NGUYỄN THỊ HẢI YẾN H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG H¹N CHÕ RñI RO TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG NN&PTNT VIÖT NAM NN&PTNT VIÖT NAM NN&PTNT VIÖT NAM NN&PTNT VIÖT NAM - - CHI NH¸NH §¾KL¾K CHI NH¸NH §¾KL¾KCHI NH¸NH §¾KL¾K CHI NH¸NH §¾KL¾K Chuyªn ngµnh: Chuyªn ngµnh: Chuyªn ngµnh: Chuyªn ngµnh: KINH TÕ KINH TÕ KINH TÕ KINH TÕ TµI CHÝNH TµI CHÝNHTµI CHÝNH TµI CHÝNH - - NG¢N HµNG NG¢N HµNGNG¢N HµNG NG¢N HµNG Hµ Néi - 2011 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, Việt Nam ñang có những bước tự khẳng ñịnh mình trong bối cảnh hội nhập, có cả những cơ hội mới và cả những thách thức ñầy cam go không chỉ ñối với một quốc gia, mà trong hoạt ñộng của doanh nghiệp cũng thế, và trong ñó hoạt ñộng của các ngân hàng thương mại cũng nằm trong bối cảnh ñó. Điều ñó ảnh hưởng ñến tất cả các mặt hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp và cũng ảnh hưởng ñến NHTM, trong ñó hoạt ñộng tín dụng là chịu ảnh hưởng rõ nhất vì ñối với ngân hàng thương mại thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ rất quan trọng và tạo ra nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Song rủi ro từ nghiệp vụ tín dụng là rất lớn, nó có thể xảy ra bất kỳ lúc nào và gây nên hậu quả rất nghiêm trọng, có thể ñưa ngân hàng ñến chỗ phá sản, sự phá sản của ngân hàng không chỉ gây ảnh hưởng ñến hệ thống ngân hàng mà còn tới cả toàn bộ ñời sống kinh tế, chính trị, xã hội. Vì vậy ñòi hỏi ngân hàng phải tìm hiểu, ñánh giá những rủi ro trong hoạt ñộng tín dụng ñể tìm ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Nhận thức ñược tầm quan trọng của việc hạn chế rủi ro tín dụng ñối với hoạt ñộng của hệ thống ngân hàng thương mại, mong muốn ñược ñóng góp phần nào cho hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói chung và Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk nói riêng, em quyết ñịnh chọn ñề tài: " Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh ĐắkLắk" làm luận văn của mình. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hoá cơ sở lý luận về hạn chế rủi ro tín dụng trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, trên cơ sở ñó ñánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk.Từ ñó tác giả ñưa ra một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk. ii CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng thương mại Theo Luật các TCTD số 47/2010/QH12: “Cấp tín dụng là việc TCTD thoả thuận ñể khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”. Và tín dụng ngân hàng là những quan hệ tín dụng mà trong ñó có ít nhất một chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ñó là ngân hàng. 1.2. Hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại Đối với mọi hoạt ñộng kinh doanh thì luôn tiềm ẩn rủi ro bên trong nó, rủi ro và kinh doanh là hai mặt ñối lập nhau trong một thể thống nhất của quá trình kinh doanh, chúng luôn tồn tại và mâu thuẫn với nhau. RRTD là loại rủi ro lớn nhất, phức tạp nhất và ñang diễn ra ở mức ñáng quan tâm trong hoạt ñộng kinh doanh của bất kỳ một ngân hàng nào. Khi RRTD xảy ra, nó gây ảnh hưởng rất lớn không chỉ cho ngân hàng mà còn cho khách hàng của ngân hàng cũng như nền kinh tế. Như vậy, có thể nói rủi ro trong tín dụng là một tất yếu khách quan trong hoạt ñộng của các Ngân hàng thương mại. Vấn ñề là làm sao ñể hạn chế tối ña những rủi ro có thể xảy ra ñối với hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng. Muốn vậy, trước hết cần phải ñánh giá ñược mức ñộ của rủi ro tín dụng thông qua một số chỉ tiêu ño lường rủi ro tín dụng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, Tỷ lệ dư nợ tín dụng có TSĐB, Hệ số rủi ro tín dụng, dự phòng rủi ro tín dụng. Để ñánh giá, ño lường tín dụng, các nhà kinh tế sử dụng nhiều mô hình như Mô hình chấm ñiểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, mô hình ñiểm số Z Có rất nhiều nguyên nhân dẫn ñến rủi ro trong hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng, có thể chia thành 2 nhóm ñó là nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. iii CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 2.1. Khái quát về tình hình hoạt ñộng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh ĐắkLắk trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, ñược thành lập theo quyết ñịnh số 603/NH - QĐ ngày 22/12/1992 của Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp các tỉnh, thành phố. Kể từ tháng 11/1999 ñến nay ñổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh ĐắkLắk ( theo quyết ñịnh số 280/QĐ - NHNN). Căn cứ Quy chế về tổ chức và hoạt ñộng Chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ban hành theo quyết ñịnh số 454/ QĐ/NHN o - HĐQT - TCCB ngày 24/12/2004 của Chủ tịch hội ñồng quản trị thì Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh ĐắkLắk là Chi nhánh cấp I, ñơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam; có con dấu riêng và bảng cân ñối tài khoản; Đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam; Tự chủ kinh doanh theo phân cấp, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi ñối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Trụ sở chính của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh ĐắkLắk ñặt tại số 37, ñường Phan Bội Châu, phường Thắng lợi, TP.Buôn Ma Thuột, tỉnh ĐắkLắk. Tính ñến cuối năm 2010, số CBCNV trong chỉ tiêu ñịnh biên của toàn chi nhánh là 451 người; có năng lực trình ñộ chuyên môn, phẩm chất chính trị và ñạo ñức nghề nghiệp tốt.Đến nay, toàn chi nhánh ĐắkLắk có tất cả 66 ñầu mối quản [...]... chi nhỏnh lo i 3 v 26 Phũng giao d ch tr c thu c, trong ú cú 09 Phũng giao d ch tr c thu c t nh T ng thu nh p c a ngõn hng tng liờn t c qua 4 nm, nm 2007 thu nh p ch cú 774 t ng nhng n nm 2 010 thỡ tng lờn 1.672 t tng trờn 20% qua cỏc nm Trong ú thu t ho t ng, t c ng tớn d ng v n chi m t tr ng ch y u , hn 80%, qua ú cho th y s n ph m truy n th ng c a ngõn hng v n l ho t ng tớn d ng, nhng qua b ng chỳng... 2,91%, nm 2009 l 2,19% trờn t ng d n v nm 2 010 gi m m nh ch cũn 1,72%; t l n quỏ v h n 3 nm 2008, 2009 v 2 010 u gi m so v i nm 2007 õy l t l ỏng khớch l trong cụng tỏc x lý n v kỡm hóm s gia tng n quỏ h n Bờn c nh ú t tr ng d n cú TS B c a chi nhỏnh cú xu h ng tng lờn t 30 ,5% nm 2007 nhng n nm 2 010 ó tng lờn cho th y chi nhỏnh r t quan tõm h n ch t i a r i ro trong ho t n 76,7%, t ú n vi c nõng cao ch... nm 2007 v nm 2009 ti p t c gi m 26 .100 tri u nm 2008, nhng ng so v i n nm 2 010 con s ny tng thờm 13. 300 tri u tng ng tng 19 ,3% Nh ng ú, chi nhỏnh cú i u ki n s d ng qu d phũng x lý cỏc kho n n n khú ũi, n t n ng t nh ng nm tr c V i bi n phỏp trớch l p d phũng r i ro giỳp cho ngõn hng cú th ch cụng tỏc qu n tr r i ro v trong ho t ng kinh doanh c a mỡnh ng hn trong vi Trong quỏ trỡnh ho t ng, th c hi n... ch v khụng ng ng tng lờn nm 2007 ch cú 170,28 t n nm 2 010 l 285,92 t cỏc kho n thu ngoi ho t ng nhng ng, cho th y ngõn hng ngy cng quan tõm n ng tớn d ng nh m gi m thi u r i ro trong ho t ng c a mỡnh L i nhu n c a ngõn hng cng tng ỏng k , t c tng tng i n nh, nm 2008 so v i 2007 l 137 , 23% , nm 2009 tng ỏng k , 144,41% v n 2 010 cng tng nh , t c tng 132 ,04%, t ú cho th y ho t ng kinh doanh c a ngõn hng ngy... ng, vỡ th chi nhỏnh r t quan tõm h n ch r i ro tớn d ng ngõn hng nụng nghi p v n ch t l ng tớn d ng, tỡm m i cỏch n m c th p nh t, i u ú c th hi n qua cỏc s li u sau: Qua ba nm t l n quỏ h n trờn t ng d n c a ngõn hng nụng nghi p v phỏt tri n nụng thụn Vi t Nam chi nhỏnh Nm 2007 tng kL k u t m c th p i cao, l 3, 31% l do nm 2007 giỏ c nụng s n tng i th p nờn ng i dõn khú khn trong vi c tr n , nm 2008... húa cụng ngh nh d ỏn; a phng: Cỏc c quan b o v v thi hnh x lý cỏc v ỏn cú liờn quan n ho t ng v n c a ngõn hng Cỏc S nh ng t, S giao thụng, S nụng nghi p, v cỏc ban ngnh liờn quan khỏc c n th c hi n nghiờp tỳc cỏc quy nh ra, trỏnh vi c khỏch hng l i d ng k h l a o, ph i h p cỏc ban ngnh v i ngõn hng trong cụng tỏc h n ch r i ro v thu h i n x K T LU N Trong th i gian qua, NHNo &PTNT chi nhỏnh kL k ó chỳ... khụng liờn quan t iv n ti chớnh c a khỏch hng m t cỏch tr c ti p, ú l ki m tra tớnh phỏp lý c a khỏch hng, phõn tớch tớnh cỏch c a khỏch hng, uy tớn c a h trong kinh doanh ho c trong cu c s ng c) Quy t Quy t nh tớn d ng nh tớn d ng ch p thu n hay khụng ch p thu n l m t cụng vi c c c k quan tr ng Nú khụng ch khỏch hng m nú cũn nh h ng nh h ng n ti n trỡnh ho t n uy tớn c a ngõn hng, ng c a 13 - Quy t... gõy ra r i ro trong nghi p v tớn d ng ngõn hng l m t i u m cỏc ngõn hng c n ph i quan tõm lm rừ t ú cú c s a ra 16 cỏc gi i phỏp h p lý nh m ngn ng a v h n ch r i ro V i quan i m v r i ro tớn d ng ó trỡnh by trờn, cú th t ng k t cỏc nguyờn nhõn ch y u gõy ra r i ro tớn d ng cho cỏc ngõn hng thng m i theo hai nhúm: nguyờn nhõn khỏch quan v nguyờn nhõn ch quan 1.2.2.1 Nguyờn nhõn khỏch quan Nh ng nguyờn... c bi t l ho t ng tớn d ng 1.2.2.2 Nguyờn nhõn ch quan i v i nhúm nguyờn nhõn ch quan cú th chia lm 2 nguyờn nhõn c b n nh sau : V phớa ngõn hng Cỏc nguyờn nhõn gõy ra r i ro tớn d ng xu t phỏt t phớa ngõn hng th ng chi m t tr ng nh Cỏc nguyờn nhõn ny th ng x y ra trong quỏ trỡnh th c hi n cho vay, th hi n qua cỏc m t sau: a .Trong giai o n xột duy t Trong giai o n ny, cỏn b tớn d ng c n ph i phõn tớch... s l ng chi nhỏnh, phũng giao d ch r ng nh t trờn bn t nh hi n nay, t ng d n cho vay c a ngõn hng tớnh 2 010 l hn 7. 833 t n thỏng 12 nm ng chi m kho ng 50% t ng d n cho vay c a cỏc ngõn hng thng m i t i ho t a kL k Do ú vi c qu n lý v h n ch r i ro trong ng tớn d ng l r t c n thi t Nh n th c c t m quan tr ng c a vi c h n ch r i ro tớn d ng em quy t nh ch n i v i ho t ng c a h th ng ngõn hng thng m i, . pháp khác 85 3. 3. Kiến nghị 86 3. 3.1. Đối với Chính phủ 86 3. 3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh ĐắkLắk 86 3. 3 .3. Đối với Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam 87 3. 3.4. Đối với chính quyền. người dân khó khăn trong việc trả nợ, năm 2008 là 2,91%, năm 2009 là 2,19% trên tổng dư nợ và năm 2 010 giảm mạnh chỉ còn 1,72%; tỷ lệ nợ quá v hạn 3 năm 2008, 2009 và 2 010 ñều giảm so với năm. có số lượng chi nhánh, phòng giao dịch rộng nhất trên ñịa bàn tỉnh hiện nay, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tính ñến tháng 12 năm 2 010 là hơn 7. 833 tỷ ñồng chiếm khoảng 50% tổng dư nợ cho vay