thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cn & hsx tại argibank cà mau

Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau PHẦN MỞ ĐẦU I Lý do chọn đề tài Trong điều kiện hiện nay để hòa nhập vào sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quốc gia không ngừng phấn đấu để đưa đất nước mình phát triển. Tuy nhiên ở mỗi quốc gia khác nhau, tùy theo hoàn cảnh của mình mà có điểm xuất phát khác nhau. Việt Nam là một nước với hơn 80% dân số sống dựa vào nông nghiệp nên bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển các ngành công nghiệp và dịch vụ, xuất nhập khẩu thì việc phát triển một nền nông nghiệp vững chắc cũng là một vấn đề hết sức quan trọng, nó là cơ sở cho sự phát triển của một nền kinh tế ổn định. Khi nền kinh tế phát triển ổn định thì đời sống của người dân được nâng cao, xã hội càng tiến bộ, đất nước từng bước theo kịp với sự phát triển của toàn cầu. Để làm được điều đó thì ngoài các yếu tố cần thiết như chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước thì vai trò của các hệ thống Ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là hết sức to lớn. Theo Nghị quyết số 26-NQ/T.Ư “ Về chính sách tam nông” đã khẳng định nông nghiệp, nông dân, nông thôn có vị trí chiến lược trong sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa, xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, là cơ sở và lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững. Phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của nông dân phải dựa trên cơ chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phù hợp với điều kiện của từng vùng, từng lĩnh vực. Trong đó vai trò của NHNo&PTNT VN cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện Nghị quyết trên. Tại Cà Mau, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn với vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn đã triển khai các hoạt động tín dụng đối với cá nhân và hộ sản xuất, với những chủ trương chính sách nhà nước đã thúc đẩy tín dụng đối với kinh tế hộ. Từ đó NHNo&PTNT đã có nhiều đổi mới trong cơ chế tín dụng, mở rộng mạng lưới Ngân hàng giúp cho bà con nông dân tiếp cận vốn Ngân hàng dễ dàng hơn. Có thể nói hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn cùng với sự phát triển của NHNo&PTNT của tỉnh Cà Mau nói riêng và của cả nước nói chung. Ngoài ra, Tỉnh Cà Mau có ba mặt giáp biển, với chiều dài bờ biển 251,7 km, cùng với hệ thống sông ngòi dầy đặc tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển nông nghiệp và thủy hải sản. Do đó nông dân là bộ phận lớn ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế – xã hội của tỉnh nhà. Sau thời gian thực tập, tiếp cận với hoạt động của Ngân Hàng em càng nhận rỏ tầm quan trọng của vấn đề trên nên em đã quyết GVHD: Th.s Trương Thị Bích Liên SVTH: Trần Thị Ngọc Huyền 1 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau định thực hiện đề tài “Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân và hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau.” II Mục tiêu nghiên cứu ii.1 Mục tiêu chung. Mục tiêu chung của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với cá nhân và hộ sản xuất tại Ngân hàng. Đồng thời tìm ra nguyên nhân và đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với cá nhân và hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Cà Mau. ii.2 Mục tiêu cụ thể. Để tài tập trung phân tích những nôi dung sau: - Phân tích doanh số cho vay cá nhân và hộ sản xuất phân theo ngành và theo thời hạn. Nhằm thấy được mức tăng giảm của doanh số cho vay qua từng năm như thế nào, từ đó sẽ tìm ra các nguyên nhân cho sự tăng giảm đó để đề xuất giải pháp thích hợp hơn - Phân tích doanh số thu nợ cá nhân và hộ sản xuất phân theo ngành và theo thời hạn. Nhằm thấy được mức tăng giảm của doanh số thu nợ qua từng năm, từ đó sẽ đưa ra nguyên nhân cho sự tăng giảm đó để đưa ra giải pháp thích hợp hơn - Phân tích dư nợ cho vay cá nhân và hộ sản xuất phân theo ngành và theo thời hạn. Nhằm thấy được dư nợ qua từng năm tăng giảm như thế nào, từ đó tìm ra được nguyên nhân của sự tăng giảm đó để đưa ra giải pháp thích hợp hơn - Phân tích dư nợ quá hạn cá nhân và hộ sản xuất theo ngành và theo thời hạn. Nhằm thấy được tình hình nợ quá hạn tồn động qua tình năm tăng giảm như thế nào, từ đó tìm ra được nguyên nhân của sự tăng giảm đó để đưa ra giải pháp thích hợp hơn. Trên cơ sở phân tích, rút ra những mặt đạt được và không đạt được cũng như tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến những mặt hạn chế đó. Từ đó, đề ra một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển. 2 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau III Phương pháp nghiên cứu iii.1 Phương pháp thu thập số liệu Các số liệu được thu thập từ : - Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2009-2011. - Bảng cân đối tài khoản ngân hàng qua 3 năm từ 2009-2011. - Các tài liệu, báo, tạp chí chuyên ngành Ngân hàng có liên quan. - Một số thông tin nội bộ do các anh chị trong ngân hàng hướng dẫn. iii.2. Phương pháp phân tích số liệu. Phương pháp phân tích được sử dụng trong đề tài bao gồm: - Phương pháp so sánh bao gồm tương đối và tuyệt đối.  Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: Là kết quả của phép trừ giữa số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. Công thức: ∆Y = Y1 – Y0 Trong đó: Y0 : chỉ tiêu kỳ gốc Y1 : chỉ tiêu kỳ phân tích. ∆Y : là phần chênh lệch của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu kỳ phân tích với số liệu kỳ gốc của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động, từ đó đề ra giải pháp khắc phục  Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc. Công thức : ∆Y = [(Y1 – Y0 ) * 100% ] / Y0 Trong đó : Y0 : chỉ tiêu kỳ gốc Y1 : chỉ tiêu kỳ phân tích. ∆Y : là phần trăm chênh lệch của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này dùng để làm rõ mức độ biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong một khoảng thời gian và so sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế qua các năm. 3 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau - Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thực tế tại chi nhánh. - Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu qua giữa các năm - Sử dụng một số chỉ số tài chính đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng. IV Phạm vi nghiên cứu iv.1 Phạm vi không gian Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại NHN O &PTNT chi nhánh tỉnh Cà Mau. iv.2 Phạm vi thời gian + Thời gian thực hiện chuyên đề từ ngày 06/02/2012 đến ngày 28/03/2012 + Đề tài trình bày dựa trên số liệu thu thập trong 3 năm: 2009-2011. iv.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động của Ngân hàng rất đa dạng như cho vay ngắn han, trung hạn, cho vay tiêu dùng và trong nhiều lĩnh vực khác, nhiều đối tượng ngành nghề khác nhau. Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu ít và kiến thức còn hạn chế nên đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân và cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng. Cụ thể là phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu tại NHNo&PTNT Cà Mau. Từ đó nắm rõ được thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân và hộ sản xuất tại Ngân hàng, nhằm đề xuất một số giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau. V Cấu trúc của chuyên đề. Chuyên đề gồm 3 phần: Phần mở đầu Phần nội dung (gồm 3 chương) Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Phân tích thực trạng tín dụng cá nhân và hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh cà mau. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân và hộ sản xuất của NHNo&PTNT chi nhánh cà mau Phần kết luận 4 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng 1.1.1 Các khái niệm 1.1.1.1 Tín dụng Theo nghĩa hẹp: Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay về một lượng giá trị nhất định dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật. Theo nghĩa rộng: Tín dụng là hệ thống những quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình chuyển quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Trong thực tế tín dụng hoạt động rất phong phú và đa dạng, nhưng ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng thể hiện ở 3 dạng cơ bản: - Có sự chuyển giao quyền sở hữu từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao này mang tính tạm thời. - Đến thời hạn do hai bên thỏa thuận, người sử dụng hoàn lại cho người sở hữu một giá trị lớn hơn. Phần tăng thêm được gọi là phần lời hay nói theo ngôn ngữ kinh tế là lãi suất. 1.1.1.2 Tín dụng ngân hàng a. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với bên kia là các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế quốc dân. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định, phản ánh quan hệ kinh tế giữa người sở hữu với người sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế trên cơ sở hoàn trả vốn và lợi tức khi đến hạn. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian,vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời là người đi vay được thể hiện như sau: 5 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau + Khâu huy động vốn: Ngân hàng là một chủ thể đi vay, huy động khai thác các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay. Hoạt động này được thực hiện dưới các hình thức ngân hàng huy động tiền gửi từ các cá nhân, doanh nghiệp, vay mượn qua các hợp đồng hoặc dưới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng trên thị trường… + Khâu cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện phân phối cho vay cấp tín dụng lại cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. b. Bản chất của tín dụng Ngân Hàng. Quan hệ tín dụng dù vận động ở bất kỳ phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn nào dù là hàng hóa hay tiền tệ thì tín dụng luôn mang 3 đặc điểm cơ bản sau: + Thứ nhất: Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay, nghĩa là vốn (tiền tệ hay giá trị vật tư hàng hóa) được chuyển quyền sử dụng từ người cho vay sang người đi vay. + Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất, nhưng người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó, mà chỉ tạm thời sử dụng trong một thời gian nhất định. + Thứ ba: Sự hoàn trả của tín dụng. Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng và người đi vay phải hoàn trả lại vốn cho người cho vay. c. Chức năng của tín dụng Ngân Hàng. Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có các chức năng sau: - Chức năng phân phối lại tài nguyên. - Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất - Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. 1.1.2 Vai trò của tín dụng - Tín dụng là một công cụ tập trung vốn. Huy động vốn, qua đó tài trợ cho các dự án đầu tư quan trọng trong nền kinh tế. - Tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn của xã hội. + Tín dụng giúp cho sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn, vốn được luân chuyển nhanh. 6 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau + Tín dụng tạo ra những đòn bẩy thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường hạch toán kinh tế (lấy thu bù chi và có lãi). - Tín dụng góp phần ổn định giá và tiền tệ: + Tín dụng góp phần điều hòa cung cầu vốn, qua đó góp phần cân đối được quan hệ tiền – hàng trong nền kinh tế (tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, tạo nên sự gắn kết giữa tiền - hàng làm cho giá cả ổn định). + Tín dụng góp phần đẩy mạnh công tác thanh toán qua ngân hàng. Qua đó giúp nhà nước kiểm soát tốt tình hình lưu thông tiền tệ. + Tín dụng góp phần tạo ra nhiều phương tiện truyền tải giá trị, tham gia vào quá trình thanh toán và lưu thông, giảm bớt được áp lực gia tăng tiền mặt, tiền giấy và như vậy nhà nước kiểm soát được lạm phát. - Tín dụng góp phần nâng cao đời sống xã hội: + Tín dụng cho phép tập trung vốn phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, kinh tế phát triển. + Tín dụng còn là công cụ để nhà nước thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo thông qua chương trình cho vay ưu đãi. 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng. Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng. - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Tiền vay phải được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng của tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.1.4 Phân loại tín dụng Tín dụng ngân hàng (sau đây gọi tắt là tín dụng) có thể chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau. 1.1.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng. - Tín dụng ngắn hạn: - Tín dụng trung hạn: . - Tín dụng dài hạn: 1.1.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng 7 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau - Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định 1.1.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng và sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng 1.1.4.4 Căn cứ vào hình thức đảm bảo - Tín dụng đảm bảo trực tiếp - Tín dụng không đảm bảo trực tiếp 1.1.4.5 Dựa vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức này, tín dụng được có thể phân chia thành các loại sau: - Cho vay chỉ có một kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn; - Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp; - Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kì hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.1.4.6 Phân theo hình thức cho vay - Chiết khấu thương phiếu - Cho vay thấu chi - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay trả góp Ngoài ra, còn một số hình thức cho vay khác như: cho vay hợp vốn, cho vay tài trợ theo dự án… 1.1.5 Phân nhóm nợ quá hạn - Nợ nhóm 2: (nợ cần chú ý)  Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày. 8 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau  Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì NHNo&PTNT nơi cho vay phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn được điều chỉnh lần đầu) - Nợ nhóm 3:( nợ dưới tiêu chuẩn)  Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.  Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu. trừ các khaorn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2.  Các khoản nợ được miển hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.  Các khoản nợ phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết quá hạn dưới 30 ngày. - Nợ nhóm 4(nợ nghi ngờ)  Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.  Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.  Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2.  Các khoản nợ phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết quá hạn từ 30 đến 90 ngày. - Nợ nhóm 5: (nợ có khả năng mất vốn)  Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.  Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu  Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2 quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ 2.  Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn  Các khoản nợ phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết quá hạn từ 91 ngày trở lên.  Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý. Trong 5 nhóm nợ trên thì các khoản nợ thuộc nhóm 3,4 và 5 là những nhóm nợ xấu, khả năng thu hồi chậm hoặc không thể thu hồi làm ảnh hưởng hiệu 9 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Dựa vào cách phân loại trên ta dể dàng đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tốt nếu nợ nhóm 1 chiếm tỷ trọng cao, và xấu nếu nợ nhóm 5 chiếm tỷ trọng hơn hẳn các nhóm khác. 1.2 Tín dụng cá nhân và hộ sản xuất 1.2.1 Giới thiệu tổng quan vê khách hàng cá nhân và hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm cá nhân và hộ sản xuất Là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác tham gia sản xuất, chế biến …nông - lâm - ngư - diêm nghiệp cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở. Đại diện giao dịch với ngân hàng là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ. Các hình thức cho vay đối với hộ sản xuất: Ngòai việc cho hộ sản xuất vay vốn trực tiếp có thể thực hiện các hình thức vay vốn sau : - Cho hộ sản xuất vay thông qua tổ vay vốn. - Cho hộ sản xuất vay thông qua doanh nghiệp - Cho hộ sản xuất vay thông qua các tổ chức tín dụng ở nông thôn 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân và hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất là lọai hình tín dụng trong đó bên cho vay – Ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng vay – hộ sản xuất để hỗ trợ vốn, tạo điều kiện cho hộ có nhu cầu tham gia sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi, mua con giống, phân bón, cải tạo ao vườn chuồng…theo đúng mục đích được ghi trên hợp đồng tín dụng và khách hàng phải hòan trả cả vốn lẫn lãi cho Ngân hàng theo đúng kỳ hạn Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân: - Giá trị hợp đồng vay nhỏ, chi phí vay cao. - Nhu cầu vay phụ thuộc vào chu kì kinh tế. - Lãi suất là yếu tố ít được quan tâm hơn. - Chất lượng thông tin tài chính thấp. - Nguồn trả nợ có thể biến động. - Khách hàng đa dạng về thu nhập và trình độ học vấn. - Khó thẩm định về yếu tố phi tài chính. Lợi ích đạt được của việc cho vay khách hàng cá nhân: 10 [...]... ngân hàng này cao + Hiệu quả hoạt động (G): chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Lợi nhuận G(%)= x 100% Doanh thu 15 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÀ MAU 2.1 Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển... trong hệ thống NH… 16 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau NHNo&PTNT đã trở thành một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam, có uy tín lớn trong nước và quốc tế Ngày 01/01/1997 theo quyết định của Thủ Tướng Chính Phủ tách tỉnh Minh Hải thành hai tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu thì NHNo Minh Hai được tách ra thành NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau và NHNo&PTNT tỉnh Bạc Liêu Là... trong 22 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau khoản mục chi phí Thêm vào đó là mức lương cũng tăng lên để đảm bảo cuộc sống của người lao động vì giá cả hàng hóa luôn tăng lên Và giao thông đi lại rất khó khăn vì vậy mà công tác quản lý rất khó khăn, phức tạp Chi phí quản lý, chi phí công vụ .tăng cao là góp phần nâng cao chất lượng công tác quản lý và tăng... tỷ trọng 7,13% Nhìn vào tốc độ tăng doanh số cho vay ta thấy đơn vị có xu hướng ưu tiên loại cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn CN & HSX của NHNo&PTNT Cà Mau tăng đều qua các năm Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay cá nhân và hộ sản xuất (chiếm trên 91%) 32 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau Nguyên nhân của... việc đầu tư hoặc tái đầu tư tín dụng nên số lượng bà con nông dân có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng tăng lên, điều này được thể hiện 28 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau thông qua doanh số cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp liên tục tăng qua các năm Không chỉ thực hiện tốt trong công tác tìm kiếm khách hàng và cấp tín dụng cho người có nhu cầu về... nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận Biểu 01: Tình hình vốn huy động và điều chuyển qua 3 năm 2009- 2011 26 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau Qua biểu đồ ta thấy nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHNo&PTNT Cà Mau là dựa vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở và nguồn vốn huy động tại chỗ trên địa bàn bằng nhiều hình thức Nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở... tư vào hoạt động tín dụng của ngân hàng chiếm tỷ lệ bao nhiêu % so với tổng nguồn vốn huy động + Dư nợ trên tổng nguồn vốn (C): chỉ tiêu này phản ánh dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu % trong tổng nguồn vốn có thể sử dụng được của ngân hàng 14 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau + Hệ số thu nợ (D): chỉ tiêu này thường được sử dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng. .. dốc Nhưng với sự nổ lực của 19 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau tập thể, cán bộ trong NHNo&PTNT Cà Mau đã vượt qua khó khăn, hoàn thành nhiệm vụ cấp trên giao phó và đạt được những kết quả khả quan Điều đó thể hiện qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua ba năm Dựa vào bảng 01 ta thấy rằng tổng thu và tổng chi của Ngân hàng qua... dân sự đầy đủ + Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết 11 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau + Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật và có kế hoạch vay vốn, trả nợ + Thực hiện các quy định về đảm... huy động, nhất là các dự án đền bù giải tỏa, 27 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau khuyến khích khách hàng khi quan hệ tín dụng với chi nhánh, nên mở tài khoản tiền gửi thanh toán để thuận tiên giao dịch, thẻ ATM… Nguyên nhân của sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn và tăng trưởng đột biến của khu vực dân cư là do đơn vị đã áp dụng tốt chính sách khách hàng cá . pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau định thực hiện đề tài Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân và hộ sản xuất tại NHNo&PTNT. ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển. 2 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN & HSX tại Argibank Cà Mau III. cứ vào thời hạn tín dụng. - Tín dụng ngắn hạn: - Tín dụng trung hạn: . - Tín dụng dài hạn: 1.1.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng 7 Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng CN &