Bài tập tiểu luận Thẩm định năng lực pháp lí của khách hàng của môn Thẩm định tín dụng

TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ TÀI CHÍNH VĨNH LONG KHOA TÀI CHÍNH  TIỂU LUẬN MƠN: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÓA : K7 Vĩnh Long, tháng 10 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN ĐIỂM: DANH SÁCH NHĨM NHIỆM VỤ MSSV HỌ VÀ TÊN HỒN CƠNG VIỆC THÀNH CƠNG VIỆC Tìm tài liệu chương 95% II,hồn tất, Tìm tài liệu chương II 95% Tìm tài liệu chương II, 95% hồn tất Tìm tài liệu chương II, 95% hồn tất Tìm tài liệu chương II, 95% làm bìa Tìm tài liệu phần kết 95% Tìm tài liệu phần mở đầu, 95% bài,lập nháp lập nháp Tìm tài liệu chương II, lập nháp 95% MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ TÍN DỤNG Các khái niệm chung tín dụng: Vấn đề đặt công tác thẩm định CHƯƠNG 2: NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG I NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ Khái niệm Mục đích thẩm định khách hàng Phương pháp thẩm định Phân loại tư cách pháp lý Điều kiện vay vốn 10 Một số điểm cần lưu ý xem xét, đánh giá lực pháp lý khách hàng doanh nghiệp 11 Nội dung hồ sơ pháp lý 13 II.GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 14 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 14 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 17 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng hệ thần kinh, trái tim kinh tế, dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ kinh tế Với tư cách tổ chức trung gian tài nhận tiền gửi tiến hành hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng thâm nhập vào lĩnh vực kinh tế - xã hội người mở đường, người tham gia, người định trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong số nghiệp vụ kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nội dung chủ yếu thân nhân viên toàn hệ thống Đây nghiệp vụ tạo lợi nhuận cao nhất, chiếm khoảng 2/3 lợi tức nghiệp vụ ngân hàng có từ tiền lãi cho vay Nhưng nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Có vơ số rủi ro khác cho vay, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc khơng chi trả nợ đến hạn làm cho ngân hàng bị phá sản gây ảnh hưởng nghiêm trọng cho toàn kinh tế Quá trình phát triển Việt Nam theo hướng CNH - HĐH theo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Đảng, Nhà nước đòi hỏi việc triển khai ngày nhiều dự án đầu tư, với nguồn vốn nước, thuộc thành phần kinh tế Đó đặt thách thức không nhỏ ngân hàng an toàn hiệu nguồn vốn cho vay theo dự án Bởi vì, dự án đầu tư thường đòi hỏi số vốn lớn, thời gian kéo dài rủi ro cao.Do vai trị ngân hàng kinh tế vô quan trọng, không việc cung ứng vốn kịp thời đầy đủ mà ngân hàng cịn đóng vai trị hạn chế tổn thất kinh tế việc thực dự án không khả thi thông qua vai trị thẩm định dự án độc lập Chính vậy, nhóm em sâu tìm hiểu cơng tác thẩm định cho vay dự án Do đó, nhóm em xin trình bày phần nhỏ nội dung cơng tác thẩm định là: Thẩm định lực pháp lý khách hàng để làm rõ thêm nội dung NỘI DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG: Các khái niệm chung tín dụng: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu”.Gồm loại: -Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà sản xuất kinh doanh thực hình thức mua bán chịu khoản vật liệu hay ngun vật liệu hàng hóa, cơng cụ lưu thơng tín dụng thương mại thường thương phiếu -Tín dụng nhà nước: + Là mối quan hệ tín dụng nhà nước tầng lớp dân cư với tổ chức thực hình thức phủ phát hành cơng trái để huy động vốn nhân dân tổ chức xã hội + Loại hình tín dụng giúp ngân sách nhà nước kích thích kinh tế phát triển giải phần thất nghiệp nhờ đầu tư vào sở hạ tầng -Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định -Tín dụng tiêu dùng: + Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân cư xã hội để mua sắm phương tiện sinh hoạt nhà + Tín dụng tiêu dùng thực qua việc bán hàng trả góp để kích thích tiêu dùng thu nhập tương lai, dân chúng -Tín dụng quốc tế: Là mối quan hệ cho vay sử dụng vốn lẫn nước, tổ chức nhà nước, tổ chức quốc tế, DN xuất nhập khẩu…Loại tín dụng thường dài hạn nhằm mục đích trợ giúp nước phát triển Vấn đề đặt cơng tác thẩm định: Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Đồng thời, trình hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới, mở cho Việt Nam nhiều hội phát triển gặp nhiều khó khăn Hịa vào xu chung, kinh tế nước ta giai đoạn thực đổi toàn diện nhằm tạo bước chuyển biến mạnh mẽ đưa đất nước nhanh chóng lên Phấn đấu từ đến năm 2020 trở thành nước công nghiệp đại Để thực mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa “Xây dựng nước ta thành nước cơng nghiệp có sở vật chất - kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển lực lượng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần cao, quốc phòng, an ninh vững chắc, dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh, xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội[2]” Muốn phương án đầu tư cần phải đồng bộ, phải triển khai nhanh chóng mang lại hiệu mặt kinh tế - xã hội Tuy nhiên, thay đổi trình hội nhập ảnh hưởng kinh tế giới Thị trường tài Việt Nam biến động mạnh mẽ, việc cho vay cung ứng vốn nhằm triển khai phương án đầu tư gặp nhiều khó khăn, vướng mắc trở ngại Do vậy, tín dụng ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Đi liền với nó, chất lượng tín dụng hỗ trợ tốt nhất, sở để phán tín dụng đắn, tăng tính bền vững độ an tồn cao phương án tài trợ CHƯƠNG 2: NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG: I NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ : Khái niệm: Thẩm định tín dụng việc sử dụng cơng cụ kĩ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro dự án khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Thẩm định tín dụng rong khâu quan trọng tồn qui trình tín dụng Do đó, để đảm bảo mục tiêu thu hồi nợ, thẩm định tín dụng cần tập trung vào nội dung sau đây: + Thẩm định tư cách khách hàng + Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh + Phân tích tình hình tài + Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh + Ước lượng kiểm soát rủi ro + Các nội dung khác Mục đích thẩm định khách hàng: Mục đích thẩm định tín dụng việc định cho vay Việc thẩm định khách hàng phân tích hồ sơ phương án vay vốn chuyên viên phân tích tín dụng chịu trách nhiệm thực với phối hợp chuyên viên khách hàng có liên quan Do vậy, để giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn tránh sai lầm định cho vay, thẩm định tín dụng cần đạt mục tiêu sau: + Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn + Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay Giảm xác suất hai loại sai lầm định cho vay: (1) cho dự án tồi (2) từ chối cho vay dự án tốt Phương pháp thẩm định Ngoài việc kiểm tra, xem xét, thẩm định qua hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng cung cấp, cán thẩm định phải điều tra, thu thập, tổng hợp phân tích nguồn thơng tin khách hàng để việc đánh giá, phân tích tồn diện Các nguồn thơng tin bao gồm: thơng tin khách hàng cung cấp, thông tin cán thẩm định tự điều tra từ nguồn thông tin khác (mạng thơng tin tín dụng, phương tiện truyền thơng, từ Bộ, Ngành, Hiệp hội ngành nghề, đơn vị có quan hệ với khách hàng ) Phân loại tư cách pháp lý Trong quan hệ người với người, bên gọi chủ thể Trên nguyên tắc, cá nhân có tư cách pháp lý, với tổ chức khơng phải Để Nhà nước cơng nhận có tư cách pháp lý, chủ thể cần phải đáp ứng hai điều kiện sau: - Có khả hưởng quyền gánh vác nghĩa vụ theo quy định pháp luật (năng lực pháp luật) - Có khả thực tế (được pháp luật thừa nhận) để thực quyền nghĩa vụ pháp lý (năng lực hành vi) * Tư cách thể nhân tư cách pháp lý Nhà nước công nhận cho cá nhân (con người xương, thịt) Người gọi thể nhân Mỗi cá nhân hữu xã hội Nhà nước công nhận tư cách thể nhân, họ trưởng thành hay chưa, có nhận thức phát triển có bình thường hay khơng: “Mọi cá nhân có lực pháp luật dân Năng lực pháp luật dân cá nhân có từ người sinh chấm dứt người chết” (Điều 16 Bộ luật dân năm 1995) * Tư cách pháp nhân tư cách pháp lý Nhà nước công nhận cho tổ chức (nhóm người) có khả tồn hoạt động độc lập trước pháp luật Tổ chức gọi pháp nhân (là người phương diện pháp lý người thực thể) Khác với thể nhân, tổ chức nào, tập thể Nhà nước công nhận tư cách pháp nhân Theo điều 94 BLDS năm 1995, tổ chức muốn công nhận tư cách pháp nhân phải hội dủ điều kiện sau: - Được quan nhà nước có thẩm quyền thành lập, cho phép thành lập, đăng ký công nhận; - Có cấu tổ chức chặt chẽ; - Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó; - Nhân danh tham gia quan hệ xã hội cách độc lập Một pháp nhân luôn đảm bảo có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi Theo điều 110 BLDS năm 1995, nước ta có loại pháp nhân sau: - Cơ quan nhà nước, đơn vị lực lượng vũ trang; - Tổ chức trị, tổ chức trị xã hội; - Tổ chức kinh tế; - Tổ chức xã hội, tổ chức xã hội-nghề nghiệp; - Quỹ xã hội, quỹ từ thiện; - Các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 BLDS * Một số tư cách pháp lý đặc biệt: Hộ gia đình, tổ hợp tác tập thể luật pháp cho phép tham gia số quan hệ pháp luật định như: quan hệ đất đai, quan hệ dân sự, thương mại,… (xem Bộ luật dân 1995, chương IV từ điều 116 đến 129) Từ kết luận: Khách hàng có đủ tư cách pháp nhân để xác lập mối quan hệ tín dụng với ngân hàng hay khơng? Trường hợp chưa đủ cần bổ sung văn pháp lý khác Điều kiện vay vốn: Vốn vay phải sử dụng theo mục đích mà khách hàng dăng ký với ngân hàng Để đảm bảo nguyên tắc Ngân hàng phải thường xuyên giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn cúa cá nhân Đồng thời khoản vay khác, khoản vay khách hàng cá nhân cần đảm bảo trả trả đủ cho ngân hàng theo thoả thuận ký kết hợp đồng.Và nội dung yêu cầu cho công tác thẩm định.Đánh giá lực pháp lý khách hàng: + Khách hàng xin cấp tín dụng phải có đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật, phải có đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý theo quy định pháp luật hành + Đối với khách hàng xin cấp tín dụng pháp nhân phải kiểm tra tính pháp lý "người đại diện pháp nhân" theo quy định pháp luật Trong số trường hợp, theo u cầu loại hình cấp tín dụng, phải xem khách hàng có thoả mãn điều kiện thuộc đối tượng cấp tín dụng hay khơng + Đánh giá quan hệ khách hàng với Tổ chức tín dụng + Đánh giá chung khách hàng xin cấp tín dụng * Thông tin (cá nhân, tổ chức): cần kiểm tra số nội dung cá nhân lực hành vi dân theo quy định Bộ Luật dân sự, hộ thường trú, chứng minh thư, tuổi, địa cư trú, *Tài (Thu nhập) * Uy tín khách hàng : phân tích khoản vay, nợ khách hàng, chủ đầu tư với Tổ chức tín dụng ngồi nước, khoản vay tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lãnh (kể bảo lãnh trả chậm bảo lãnh khác), doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ; đánh giá mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng, tổ chức tín dụng việc trả nợ tiền vay, doanh số tiền gửi, thực cam kết Việc đánh giá uy tín khách hàng nhằm để hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên như: rủi ro đạo đức, rủi ro thiếu lực, trình 10 độ, kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trường; đề phịng, phát âm mưu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng *Tài sản đảm bảo (đất, nhà, thiết bị, hàng hóa): quy mơ kinh doanh, cơng nghệ thiết bị, địa điểm hoạt động, loại hình sở hữu, sản phẩm chính, tiện ích, mối quan hệ tiêu thụ sản phẩm, quan hệ tài Doanh nghiệp phải xác định vị khách hàng, xem xét chiến lược cạnh tranh qua việc phân tích điểm mạnh, yếu doanh nghiệp qua hoạt động sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hố Một số điểm cần lưu ý xem xét, đánh giá lực pháp lý khách hàng doanh nghiệp Để đánh giá lực pháp lý khách hàng vay vốn, điều quan trọng phải biết khách hàng thuộc loại hình doanh nghiệp nào, thành phần kinh tế nào, luật điều chỉnh việc thành lập hoạt động khách hàng Do đó, cần vào loại hình doanh nghiệp, đối chiếu với văn pháp qui (luật, nghị định, thông tư, định, văn luật khác) điều chỉnh loại hình doanh nghiệp, để từ đánh giá lực pháp lý khách hàng vay vốn Đến thời điểm nay, phạm vi điều chỉnh số luật liên quan tới hoạt động loại hình doanh nghiệp tóm tắt sau: + Phạm vi điều chỉnh Luật doanh nghiệp: Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân; doanh nghiệp 100% vốn nhà nước, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị xã hội chuyển đổi thành công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên công ty cổ phần; + Phạm vi điều chỉnh Luật doanh nghiệp nhà nước: Công ty nhà nước; doanh nghiệp có 100% vốn nhà nước tổ chức hình thức cơng ty cổ phần nhà nước, công ty TNHH nhà nước hai thành viên trở lên, Luật DNNN quy định thẩm quyền chủ sở hữu nhà nước việc định thành lập mới, tổ chức lại, giải thể chuyển đổi sở hữu doanh nghiệp với tư cách chủ sở hữu quy định quan hệ chủ sở hữu nhà nước với người uỷ quyền đại diện phần vốn góp nhà nước công ty nhà nước Việc tổ chức quản lý hoạt động thực thủ tục thành lập, đăng ký kinh doanh, tổ chức lại, giải thể, chuyển đổi sở hữu thực theo quy định Luật doanh nghiệp; 11 + Phạm vi điều chỉnh Luật đầu tư nước ngồi Việt Nam: Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi hình thức doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngồi, hợp đồng hợp tác kinh doanh có bên nước tham gia; Sự mở rộng khái niệm Doanh nghiệp Nhà nước: Nhằm tạo tiền đề tiến tới hình thành khung pháp lý thống nhất, bình đẳng loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, Luật Doanh nghiệp Nhà nước năm 2003 mở rộng khái niệm doanh nghiệp nhà nước so với Bộ luật DNNN ban hành năm 1995, theo có loại doanh nghiệp nhà nước, cụ thể sau: + (1) DNNN có 100% vốn nhà nước, hoạt động theo Luật DNNN (năm 2005) gọi Công ty nhà nước (để phân biệt với DNNN có 100% vốn nhà nước hoạt động theo luật khác); + (2) Công ty cổ phần, công ty TNHH hai thành viên trở lên có 100% vốn Nhà nước, hoạt động theo Luật Doanh nghiệp; + (3) Công ty cổ phần, công ty TNHH hai thành viên trở lên có cổ phần chi phối vốn góp chi phối nhà nước, hoạt động theo Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước Việt Nam Chính có mở rộng khái niệm DNNN, nên dùng chung khái niệm DNNN dễ lẫn lộn loại DNNN nói trên, đánh giá lực pháp lý DNNN, cần phải nẵm vững DNNN thuộc loại hình Mặc dù khái niệm DNNN bao gồm loại doanh nghiệp nêu trên, công ty cổ phần, cơng ty TNHH (dù có 100% vốn nhà nước hay vốn nhà nước chi phối), hoạt động theo Luật doanh nghiệp Luật Đầu tư nước Việt Nam, từ việc thành lập, tổ chức lại, giải thể, chuyển đối hữu, tổ chức quản lý hoạt động cơng ty Về loại hình DNNN thứ (2) thứ (3) đây, Luật DNNN không can thiệp, không qui định chồng chéo với Luật Doanh nghiệp Luật Đầu tư nước Việt Nam, mà điều chỉnh mối quan hệ chủ sở hữu nhà nước với người đại diện vốn nhà nước công ty cổ phần, công ty TNHH, mà mối quan hệ chưa điều chỉnh luật Đối với khách hàng doanh nghiệp hạch tốn phụ thuộc, trách nhiệm trả nợ cuối pháp nhân có đơn vị hạch tốn phụ thuộc đó, nên giao dịch với ngân hàng: Mục đích vay vốn, mức vốn phép vay, thời gian vay vốn, 12 thời gian hoàn trả nợ vay, hình thức bảo đảm tiền vay, phải pháp nhân đơn vị hạch toán phụ thuộc có ý kiến thức văn Đối với công ty TNHH: Điều 42 Luật doanh nghiệp - Các hợp đồng phải hội đồng thành viên chấp thuận qui định rõ: Nếu hợp đồng ký mà chưa Hội đồng thành viên chấp thuận trước (chậm 15 ngày trước ký), hợp đồng vơ hiệu xử lý theo qui định luật pháp Do đó, để tránh rơi vào trường hợp hợp đồng vô hiệu, hợp đồng kinh tế, dân sự, có quan hệ với ngân hàng nội dung giấy đề nghị vay vốn Giám đốc công ty ký (mức vốn đề nghị vay, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay trả, hình thức bảo đảm tiền vay, ) phải Hội đồng thành viên chấp thuận trước văn Khách hàng công ty cổ phần: Hội đồng quản trị cấp định nội dung như: Chiến lược phát triển công ty, phương án đầu tư, bổ nhiệm miễn nhiệm chức danh giám đốc (tổng giám đốc) cán quản lý quan trọng khác công ty Tất lưu ý nêu để giúp cán ngân hàng trình đánh giá lực pháp lý khách hàng Về yêu cầu đánh giá, kết thúc nội dung này, cán ngân hàng phải nêu rõ đánh giá được: + Tên khách hàng vay vốn; + Quyết định thành lập, cấp định thành lập, ngành nghề lĩnh vực hoạt động Ngành nghề lĩnh vực hoạt động có phù hợp với lĩnh vực dự án đầu tư mà khách hàng đặt vấn đề vay vốn ngân hàng hay không?; +Người đại diện theo pháp luật cơng ty; +Chế độ hạch tốn: Độc lập hay phụ thuộc Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị Nội dung hồ sơ pháp lý: +Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác: -Đăng ký kinh doanh (đối với trường hợp pháp luật có quy định phải đăng ký kinh doanh); -Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác); -Chứng hành nghề (nếu có); -Chứng minh nhân dân, sổ hộ 13 +Đối với doanh nghiệp: -Quyết định thành lập doanh nghiệp; -Đăng ký kinh doanh; -Giấy phép hành nghề (nếu có); -Điều lệ tổ chức hoạt động; -Quyết định bổ nhiệm người điều hành, kế tốn trưởng; -Quy chế tài (đối với Tổng công ty đơn vị thành viên); -Nghị Hội đồng quản trị hội đồng thành viên giao quyền cho Tổng Giám đốc/Giám đốc ký kết tài liệu, thủ tục liên quan đến vay vốn, chấp, cầm cố; -Giấy chứng nhận mã số doanh nghiệp xuất, nhập khẩu; -Giấy phép hạn ngạch XNK (nếu có); Ví dụ trích dẫn Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo “Về việc ban hành quy định quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (QUYẾT ĐỊNH) II GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG : Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng +Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người - Không nên phân cán thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp quốc doanh mà nên phân theo ngành nghề, phận cán thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho cán tìm hiểu loại ngành nghề +Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: 14 - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vự c có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp +Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức ngân hàng điều kiện cạnh tranh hội nhập h iện Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng +Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định c ó thể xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa 15 Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng cũn g kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài +Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ hạn - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ h ạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đư a giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng thiện chí trả nợ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ +Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra 16 - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng +Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn - Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách h àng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng +Tăng cường công tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp +Thu thập sử dụng thơng tin báo chí linh hoạt - Quán triệt đến tất cán để người nhận thấy vai trò, tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng - Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải thực thường xun có sàng lọc kỹ - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập báo chí đảm bảo tính đồng nội dung thông tin; Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin báo chí 17 cán tín dụng; Hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí thẩm định khách hàng sở; - Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí phục vụ tốt công tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng; - Thiết lập mối quan hệ với số quan thơng báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến cơng tác tín dụng - Ứng dụng khoa học cơng nghệ đại cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi Ngồi hệ thống thơng tin quan trọng gồm văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thơng tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, cán tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để người làm công tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn Trong xã hội đại, có tới 70-80% thông tin phương tiện truyền thơng nói chung báo chí nói riêng mang lại Trong điều kiện kinh tế nước ta q trình đổi mới, sách điều hành, quản lý kinh tế chưa hồn thiện, hệ thống thơng tin tín dụng chưa đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng vay vón Do đó, rủi ro thiếu thơng tin khách hàng môi trường cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, đòi hỏi người làm cơng tác tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chun mơn phục vụ cho cơng tác tín dụng Trong hệ thống thông tin trên, nguồn thông tin báo chí khơng thể thiếu Việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với ngân hàng sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng +Mở rộng địa bàn đầu tư - Xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi 18 - Khu công nghiệp tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngành nghề kinh doanh đa dạng Vì ngân hàng cần chủ động tìm kiếm địa điểm thuận lợi để mở thêm chi nhánh - Chủ động nghiên cứu, tìm kiếm thị trường tiềm để mở thêm chi nhánh ngoại tỉnh +Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực tốn qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu +Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy +Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân h àng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chun sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải ch o khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 19 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN: Mục đích việc thẩm định khách hàng phương án vay vốn đánh giá khả hồn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Việc định cho vay dẫn đến rủi ro, nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác, từ dẫn đến định sai lệch cấp Lãnh đạo phê duyệt khách hàng gây rủi ro cho Ngân hàng Tuỳ theo khách hàng phương án vay vốn, thẩm định, Chuyên viên phân tích tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thơng tin khác nhau: xem xét hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với nguồn thông tin khác như: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; quan quản lý; ngân hàng thông qua mối quan hệ qua CIC; khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ để đánh giá khách hàng xác, khách quan Trong trường hợp phức tạp, Chun viên phân tích tín dụng làm tờ trình báo cáo Ban Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh thuê quan tư vấn thực việc thẩm định Có thể nói, thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cần có phương pháp, áp dụng phương pháp phịng ngừa rủi ro cho thích hợp để quản trị rủi ro hợp lý Phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp Hạn chế khoản nợ xấu nợ hạn gia tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, vai trị hệ thống ngân hàng tro ng kinh tế quan trọng Ngân hàng cầu nối luân chuyển vốn thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hệ thống ngân hàng cần nhận thức tầm quan trọng vấn đề nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Cần trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để hoạt động tốt hơn, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định đóng góp vào lớn mạnh ngân hàng điều kiện cạnh tranh ng ày gay gắt 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO -Nguyễn Minh Kiều,TS (2008), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”,Nhà xuất Tài -[2] Nghị đại hội lần thứ Đảng cộng sản Việt Nam họp từ 28 tháng đến tháng năm 1996 -Th.s Nguyễn Trung Chinh, giảng Thẩm định tín dụng, trường Cao đẳng Kinh tế Tài Vĩnh Long, năm 2007 www.vietlaw.biz -www.nhandan.com.vn -http://luattructuyen.net -http://hoinongdanhungyen.org.vn -http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/ -http://tailieu.vn 21 ... tác thẩm định CHƯƠNG 2: NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG I NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ Khái niệm Mục đích thẩm định khách hàng Phương pháp. .. tín dụng hỗ trợ tốt nhất, sở để phán tín dụng đắn, tăng tính bền vững độ an tồn cao phương án tài trợ CHƯƠNG 2: NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG: I NỘI DUNG THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC... dung cơng tác thẩm định là: Thẩm định lực pháp lý khách hàng để làm rõ thêm nội dung NỘI DUNG CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG: Các khái niệm chung tín dụng: ? ?Tín dụng chuyển nhượng