Thực trạng và hoạt động nhận tiền gửi của Tổ chức tín dụng và đề xuất ý kiến về quy định hiện hành về quyền năng này

A - LỜI MỞ ĐẦU: Với xu hướng “toàn cầu hoá ” nay, nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế khơng cịn vấn đề riêng quốc gia Việt Nam thực nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước, tích cực chủ động hội nhập kinh tế khu vực giới nên nhu cầu vốn lại trở nên cấp thiết Các Tổ chức tín dụng (TCTD) có vai trị quan trọng việc huy động nguồn vốn dân cư để cung ứng cho kinh tế với nhứng điều kiện định Vốn để TCTD tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh khơng riêng nguồn vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn huy động Sau tìm hiểu : “Quyền nhận tiền gửi Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi TCTD đề xuất ý kiến quy định hành quyền này” B - NỘI DUNG: I – Các quy định pháp luật hoạt động nhận tiền gửi TCTD: 1.Các quy phạm pháp luật nhận tiền gửi TCTD Theo giải thích từ ngữ khoản 13 Điều Luật TCTD năm 2010 Nhận tiền gửi hiểu hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Nhận tiền gửi nghiệp vụ huy động vốn đặc thù TCTD, chịu điều chỉnh chủ yếu quy phạm pháp luật văn pháp luật ngân hàng, cụ thể : Trong luật TCTD; Luật ngân hàng nhà nước; Nghị định Chính phủ như: Nghị định số 49/2000/NĐ-CP tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại; Nghị định số 16/2001/NĐ-CP tổ chức hoạt dộng cơng ty cho th tài chính; Nghị định số 13/1999/NĐ-CP tổ chức hoạt động TCTD nước ngồi, văn phịng đại diện TCTD nước Việt Nam; Nghị định số 79/2002/NĐ-CP tổ chức hoạt động cơng ty tài chính; Nghị định số 89/1999/NĐ-CP Bảo hiểm tiền gửi ; Nghị định số 70/2000/ NĐ-CP việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng; Nghị định số 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Trên cở sở Luật Nghị định Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước ban hành nhiều Thông tư hướng dẫn ban hành định Thống đốc ngân hàng nhà nước để cụ thể hóa hướng dẫn thi hành Tình hình chung cho thấy quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi TCTD nhiều Nó quy định nhiều văn pháp luật khác nhau, nhiều quan ban hành Các quy định pháp luật vấn đề tương đối chặt chẽ đầy đủ, cụ thể hóa nội dung như: Các loại tiền gửi phép huy động; Giới hạn quyền nhận tiền gửi loại hình TCTD; quyền nghĩa vụ bên quan hệ tiêng gửi; đặc biệt quy định trách nhiệm TCTD phải thực huy động vốn nhận tiền gửi; quy định quản lý nhà nước hoạt động huy động vốn nhận tiền gửi nhiều nội dung khác có liên quan Vai trị hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng: - Đối với ngân hàng: nhận tiền gửi hình thức huy động vốn dễ dàng, nhanh chóng, đơn giản, tiện lợi, thường xun, tốn chi phí Thơng qua hoạt động lại cho ngân hàng nguồn vốn khổng lồ để cấp tín dụng Khơng nhận tiền gửi tạo tiền đề để ngân hàng tiền hành hoạt động kinh doanh khác làm dịch vụ toán ngân quỹ - Đối với người gửi tiền: nhờ có TCTD nhận tiền gửi người dân có nơi bảo quản tài sản an tồn nhất; tạo cho họ có phương thức đàu tư vốn nhàn rỗi nhằm mục đích thu lợi mà gặp rủi ro (khơng thị trường chứng khốn hay thị trường bất động sản lên xuống thất thường) Ngoài người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng tiện ích TCTD cung ứng thơng qua việc đem tiền gửi TCTD - Đối với nhà nước xã hội: Thông qua hoạt động nhận tiền gửi TCTD xã hội có thêm kênh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khác dân cư để đáp ừng nhu cầu đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng sở hạ tầng, cung cầu vốn xã hội gặp dễ dàng; nhà nước kiểm sốt, điều hành sách tiền tệ, góp phần ổn định giá trị đồng tiền, thúc đảy phát triển kinh tế Nếu hoạt động nhận tiền gửi dịch vụ ngân hàng phát triển giúp nhà nước giảm chi phí in ấn vận chuyển, bảo quản, thu đổi, tiêu hủy tiền, giúp nhà nước kiểm soát nguồn thu nhập chủ thể xã hội Căn vào số vốn tiền gửi tài khoản khách hàng sở cho quan chức nhà nước tra, kiểm tra thực nhiệm vụ nhanh chóng, xác, phát kịp thời tệ tham ô, trốn thuế, ngăn chặn hành vi tiêu cực, xử lý kịp thời vi phạm pháp luật, góp phần ổn định kinh tế, nâng cao trách nhiệm tổ chức, cá nhân xã hội Các quy định loại tiền gửi mà TCTD phép huy động: Thuật ngữ tiền gửi hình thành từ lâu lịch sử tiền gửi ngân hàng Ngày mục đích người gửi tiền đa dạng, họ gửi tiền khơng nhằm mục đích an tồn tiền vốn thu lợi tức từ việc gửi tiền mà cịn hướng tới dịch vụ tiện ích tổ chức nhận tiền gửi cung ứng tiền gửi mà khách mang gửi tổ chức tín dụng khơng túy nguồn vốn nhàn rỗi mà nguồn vốn sử dụng trình kinh doanh hay tiêu dùng để đáp ứng đầy đủ yêu cầu người gửi tiền, tổ chức nhận tiền gửi đưa nhiều hình thức gửi tiền có nhiều loại tiền gửi khác để người gửi tiền lựa chọn hình thức gửi tiền cho thích hợp với mục đích, tính chất nguồn vốn Chính khó đưa định nghĩa chung tiền gửi Ở Việt Nam khoản Điều 20 luật tổ chức tín dụng(TCTD)năm 1997 có đưa định nghĩa tiền gửi sau: “Tiền gửi số tiền khách hàng gửi TCTD hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi để hưởng lại khơng hưởng lãi phải hồn trả cho người gửi tiền.” Như tiền gửi đươc hiểu khoản tiền mà người dân gửi 10 định hướng điều kiện kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đảng Nhà nước Mục đích việc ban hành văn pháp luật mới: - Chấm dứt tình trạng rời rạc quy định huy động vốn nhận tiền gửi Sự bất cập, chồng chéo, thiếu đồng quy định pháp luật - Khắc phục, sửa đổi, bổ sung quy định cịn thiếu sót, chưa đáp ứng đòi hỏi thực tiễn cuốc sống đặt ra, thu hẹp khoảng cách quy định pháp luật với thực tiễn - Hướng dẫn việc thực tốt quy định, đặc biệt trách nhiệm quan nhà 35 nước, đảm bảo nhanh chóng, chặt chẽ hiệu - Tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể tham gia quan hệ tiền gửi, hạn chế sai phạm, nhầm lẫn không cập nhật thông tin pháp lý – Sửa đổi, bổ sung số quy định pháp luật văn pháp luật hành Thứ nhất, quy định hình thức huy động vốn (hình thức tiền gửi) Quy phạm pháp luật chưa có quy định giải thích thật cụ thể, rõ ràng hình thức gửi tiền hay loại tiền gửi Phải có điều khoản riêng biệt quy định vấn đề này, nêu lên tiền gửi bao gồm loại nào; đặc điểm, tính chất loại; quyền lợi 36 nghĩa vụ bên nhận tiền bên gửi tiền loại nào? Cùng văn hướng dẫn thi hành Thứ hai, quyền TCTD huy động vốn nhận tiền gửi - Mở rộng quyền hạn TCTD phi ngân hàng: huy động vốn có kỳ hạn năm … tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Quyền thành lập ngân hàng 100% vốn đầu tư nước - Chi nhánh ngân hàng nước ngồi, TCTD có vốn đầu tư nước phép huy động tiết kiệm nhân dân - Thời hạn hoạt động TCTD có vốn đầu tư nước nên quyb định theo hướng mở mà không theo hướng rập khuôn 37 cứng nhắc nay; phải lực, tình hình hoạt động tổ chức mà có cách xử lý linh hoạt Thứ ba, nghĩa vụ, trách nhiệm TCTD huy động vốn nhận tiền gửi Trước hết, cần phải mở rộng giới hạn tiền gửi bảo hiềm để đáp ứng quyền lợi cảu người dân gửi tiền Hai là, mở rộng phạm vi chủ thể bảo hiểm Ba là, việc thu phí bảo hiểm tiền gửi khơng nên áp dụng đồng hạng mà phải mức độ rủi ro TCTD Bốn là, quy định dự trữ bắt buộc Thứ tư, lãi suất tiền gửi: Nhà nước ta cần tiến tới việc tự hóa lãi suất, lái suất tiền gửi đồng Viêt Nam 38 tự hóa theo lối thỏa thuận Cịn tiền gửi ngoại tệ Nhà nước khống chế mức lãi suất tiền gửi tối đa đôla Mỹ pháp nhân TCTD Quy định nên bãi bỏ để tiến tới tự hóa hồn tàn lãi suất – Hồn thiện chế bảo đảm thực pháp luật * Về phía Cơ quan nhà nước có thẩm quyền: - Tổ chức hướng dẫn, tuyên truyền thực pháp luật đắn, sát kịp thời - Thanh tra, kiểm tra thường xuyên hoạt động tuân thủ pháp luật hệ thống TCTD nước quyền nghĩa vụ, để có đánh giá kịp thời đắn 39 - Khen thưởng thành tích đạt xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm theo quy định pháp luật - Có biện pháp giúp đỡ TCTD gặp khó khăn * Về phía TCTD Trước hết, TCTD phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy định pháp luật tự phải biết vận dụng pháp luật cách linh hoạt, phù hợp Theo em, thời gian tới TCTD phải trọng công việc sau: Thứ nhất, tiếp tục phát huy, phát triển hình thức huy động vốn đa dạng như: gửi nơi rút tiền nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần… 40 Thứ hai, TCTD phải có chiến lược thu hút vốn tương lai gần tương lai xa Thực hình thức huy động vốn nào, đâu, mức độ phải cân nhắc dựa sở mang lại hiệu kinh tế Thứ ba, cần xúc tiến nhanh có hiệu chiến lược đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, lực điều hành, phục vụ cho việc phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều hơn, xây dựng hệ thống thơng tin thơng suốt tồn hệ thống Thứ tư, cung cấp đầy đủ, sát thực nhanh chóng thông tin quy định pháp luật diễn biến thị trường tiền tệ, hoạt động 41 TCTD cho công chúng, giúp họ hiểu biết để an tâm gửi tiền Thứ năm, tự tiến hành hoạt động tra, kiểm tra nội bộ, báo cáo định kỳ, năm lên quan có thẩm quyền đáp ứng yêu cầu kiểm tra cần thiết Thứ sáu, nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng, hạn chế tình trạng nợ đọng bảo đảm khả tốn chi trả cao, tao uy tín cho khách hàng… C - KẾT LUẬN: Pháp luật huy động vốn nhận tiền gửi TCTD nước ta xây dựng tương đối đầy đủ thơng thống Tuy nhiên cịn nhiều bất cập tản 42 mạn nhiều văn pháp luật khác nhau, chưa thống nhất, chưa cụ thể rõ ràng, chưa chuẩn mực… Việc hoàn thiện pháp luật nhận tiền gửi TCTD nhu cầu khách quan, cần thiết nhằm đảm bảo để nhà nước ta quản lý kiểm sốt tốt hoạt động này, bảo vệ lợi ích người gửi tiền mức cao phải đảm bảo độ thơng thống cần thiết cho TCTD hoạt động có hiệu quả, góp phần xây dựng phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập với cộng đồng quốc tế 43 MỤC LỤC: STT NỘI DUNG A - Lời mở đầu B - Nội dung 44 TRANG 1 I - Các quy định pháp luật hoạt động nhận tiền gửi - Các quy phạm pháp luật nhận tiền gửi TCTD - Các quy định loại tiền gửi mà TCTD phép huy động - Các quy định trách nhiệm, nghĩa vụ TCTD việc nhận tiền gửi - Những quy định pháp luật quản lý nhà nước hoạt động nhận tiền gửi II - Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng - Những kết đạt nguyên nhân huy động vốn nhận tiền gửi số 45 địa phương - Những hạn chế nguyên nhân 10 mà TCTD gặp phải huy động vốn nhận tiền gửi III - Một số kiến nghị nhằm hoàn 12 thiện pháp luật quyền nhận tiền gửi tổ chức tín dụng - Ban hành văn - Sửa đổi, bổ sung số quy 12 13 định pháp luật văn pháp luật hành - Hoàn thiện chế bảo đảm thực 14 pháp luật C - Kết luận 16 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: 46 Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội, 2010 Luật TCTD năm 2010 Luật ngân hàng nhà nước năm 2010 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm Nguyễn Văn Tuyến, Tìm hiểu luật ngân hàng (lí thuyết thực hành), Nxb CAND, Hà Nội, 2000 Quyết định số 432/2000/QĐ-NHNN quy định nghiệp vụ huy động vốn Đồng Việt Nam http://www.luatvietnam.com.vn http://www.sbv.gov.vn 47 48 49 ... hiểu : ? ?Quy? ??n nhận tiền gửi Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi TCTD đề xuất ý kiến quy định hành quy? ??n này? ?? B - NỘI DUNG: I – Các quy định pháp luật hoạt động nhận tiền gửi TCTD: 1.Các quy phạm... bên tổ chức, nhân gửi tiền với bên tổ chức nhận gửi tiền Theo bên gửi tiền chuyển giao cho bên nhận số tiền định, bên nhận gửi có trách nhiệm quản lý, quy? ??n sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng. .. tiền gửi - Những quy định pháp luật quản lý nhà nước hoạt động nhận tiền gửi II - Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng - Những kết đạt nguyên nhân huy động vốn nhận tiền gửi số