Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank

Đối vớingân hàng thương mại NHTM – tổ chức kinh doanh tiền tệ, màhoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các

Lời mở đầu

Với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là một trong các yếu tố đầuvào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối vớingân hàng thương mại (NHTM) – tổ chức kinh doanh tiền tệ, màhoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng

và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các dịch vụNgân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên đặc biệt quantrọng Qui mô, cơ cấu và các đặc tính của nguồn vốn quyết định hầuhết các hoạt động của một NHTM bao gồm qui mô, cơ cấu, thời hạntài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năngsinh lời và sự an toàn của mỗi Ngân hàng

Trong khi chưa khai thác được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trongcác tổ chức kinh tế và dân cư, nhiều ngân hàng hiện vẫn phụ thuộcvào nguồn vốn vay, kể cả vay các Ngân hàng nước ngoài để đápứng cho nhu cầu đầu tư Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự

ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về qui mô, kết cấulàm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy

cơ rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và hơn thế có thể dẫn đến sự mất

ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính như nhiều quốc gia từnglâm vào Do vậy yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phíhợp lý và ổn định cao được đặt ra hềt sức cấp thiết đối với Ngânhàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng thương mại cổphần Sài Gòn thương tín (Sacombank) nói riêng

Sacombank là ngân hàng TMCP đầu tiên của TP.HCM khaitrương chi nhánh tại Hà Nội, phát hành kỳ phiếu có mục đích, thựchiện dịch vụ chuyển tiền nhanh từ Hà Nội đi TP.HCM và ngược lại,

là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá

200.000 đồng/cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần9.000 cổ đông tham gia góp vốn Sacombank đã sớm nhận được sự

hỗ trợ về kinh nghiệm quản lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro,đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nướcngoài Sacombank đã mở rộng qui mô và nâng cao chất lượng hoạtđộng kinh doanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới

ở phía trước Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranhcàng tăng cao bởi có thêm hoạt động của các tổ chức tài chính phingân hàng về huy động vốn như Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển,Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, … Mặt khác việc kiểm soátchặt chẽ trần lãi suất cho vay đã làm cho việc huy động vốn củaSacombank cần áp dụng những giải pháp thích ứng

Xuất phát từ đòi hỏi cấp thiết đó, với đề tài:

“Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần”,

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín đã được lựachọn và triển khai nghiên cứu

Để hoàn thành bài tiểu luận này chúng em có sử dụng một sốtài liệu và đặc biệt được sự hướng dẫn tận tình của thầy cô bộ mônQuản trị ngân hàng Bài tiểu luận này có thể còn nhiều thiếu sót, emrất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của thầy cô

Chúng em xin chân thành cảm ơn

Mục Lụ

Chương ITổng quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín 4

I Giới thiệu về Sacombank 4

1 Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển 4

2 Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank 6

3 Sản phẩm dịch vụ chính 6

II Danh sách các công ty mẹ và công ty con của tổ chức phát hành thêm 6

1.Công ty trực thuộc của Sacombank 6

2.Công ty mà Sacombank nắm giữ quyền kiểm soát và cổ phần chi phối 6

III Cơ cấu tổ chức của Sacombank 7

Chương II Tình hình vốn huy động của Sacombank từ 2008 đến 2010 8 I Tình hình huy động vốn 8

1 Tiền gửi và vay từ các tổ chức tính dụng khác 9

2 Tiền gửi của khách hàng 10

3 Chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu: 11

II Các sản phẩm huy động vốn của Sacombank 12

1 Cá nhân 12

2 Doanh nghiệp 14

3 Chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu 16

III Vị thế của Sacombank so với các NHTMCP 16

Chương III Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

18

I Tóm tắt kết quả 18

1 Điểm mạnh 18

2 Điểm yếu 19

3 Tóm tắt kết quả 20

II Giải pháp 20

Chương I Tổng quát về Ngân hàng Thương

mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín

(Sacombank)

I Giới thiệu về Sacombank

Tên tổ chức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

Tên giao dịch quốc tế SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

Vốn điều lệ 9.179.230.130.000 đồng

1 Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Qua 20 năm hoạt động và phát triển, đến nay Sacombank đã đạt số vốn điều

lệ khoảng 9.179 tỷ đồng và trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam với 366 điểm giao dịch, trong đó có 67 Chi nhánh/Sở

Giao dịch, 295 Phòng giao dịch và 01 tại Lào và 01 chi nhánh tạiCampuchia (tính đến thời điểm 31/12/2010)

Ngày 12/7/2006 Sacombank là ngân hàng đầu tiên chính thứcniêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM(nay là Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh), đây làmột sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thịtrường vốn Việt Nam, cũng như tạo tiền đề cho việc niêm yết cổphiếu của các NHTMCP khác Đến năm 2008, Sacombank cũng làngân hàng Việt Nam tiên phong công bố hình thành và hoạt độngtheo mô hình Tập đoàn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và

5 công ty liên kết

Chiến lược phát triển mạng lưới của Sacombank đã và đang thựchiện thành công và bước đầu phát huy hiệu quả, nhanh chóng tậndụng cơ hội để chiếm lĩnh, mở rộng thị phần, tạo ra lợi thế cạnhtranh trong tương lai Việc đầu tư xây dựng, phát triển và nâng cấpcác chi nhánh ở nước ngoài sẽ khai thác hiệu quả tiềm năng thịtrường còn bỏ ngõ và nâng cao uy tín, thương hiệu của Sacombanktrong Khu vực

2 Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank

 Kinh doanh ngoại tệ và vàng

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thể ghi nợ

II Danh sách các công ty mẹ và công ty con của tổ chức phát hành thêm

1 Công ty trực thuộc của Sacombank (Sacombank sở hữu 100% vốn điều lệ)

 Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngânhàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBA)

 Công ty TNHH MTV Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn ThươngTín (Sacombank-SBR)

 Công ty TNHH MTV Cho thuê Tài chính Ngân hàng SàiGòn Thương Tín (Sacombank-SBL)

 Công ty TNHH Vàng bạc Đá quý Ngân hàng Sài GònThương Tín (Sacombank-SBJ)

2 Công ty mà Sacombank nắm giữ quyền kiểm soát và

cổ phần chi phối (>50%)

 Công ty CP Chứng Khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín(Sacombank-SBS) Tỷ lệ sở hữu của Sacombank: 56,39%vốn điều lệ

III Cơ cấu tổ chức của Sacombank

Chương IITình hình vốn huy động của Sacombank từ 2008 đến 2010

I Tình hình huy động vốn

Việc huy động vốn trong nền kinh tế chiếm vị trí quan trọng, gópphần ổn định đồng tiền trong nước, tạo điều kiện phát triển đấtnước Mặc dù trong những năm qua đứng trước tình hình kinh tế xãhội có nhiều biến động và diễn biến phức tạp nhưng Sacombankluôn bám sát định hướng của NHNN cũng như Ban lãnh đạo củaSacombank để có biện pháp chỉ đạo thiết thực, nhằm giữ mức tăngtrưởng về vốn Trong 3 năm qua cơ cấu nguồn vốn của chi nhánhthay đổi như sau:

Bảng 1 : Tình hình vốn huy động của ngân hàng

Tỷ trọng

Số dư

Tỷ trọng Số dư

Tỷ trọng

Nhìn chung, theo đà phục hồi của nền kinh tế và sự ổn định của

hệ thống tài chính ngân hàng, tốc độ tăng trưởng huy động vốn củaSacombank ở mức khá cao Năm 2009, tổng vốn huy động đạt86.335 tỷ đồng, tăng 27.731 tỷ đồng, tương ứng tăng 47,32% so vớinăm 2008 Năm 2010, tổng nguồn vốn tăng 39.868 tỷ đồng, tươngứng tăng 46,18 % so với năm 2009

Trong đó:

Vay từ TCDN, NHNN và Chính phủ

Trước những khó khăn trong việc huy động từ TGKH trong năm

2010 và tác động việc điều chỉnh chính sách đảm bảo các tỷ lệ antoàn theo Thông tư 13 thì nhu cầu vốn từ thị trường cấp 2 trở nêncần thiết hơn so với các năm trước đối với tất cả các ngân hàng,không loại trừ Sacombank Tỷ trọng nguồn vốn từ thị trường cấp 2trên tổng nguồn vốn huy động thời điểm cuối năm 2010 tăng 10%

so với năm 2009

Vốn ủy thác

Các khoản vốn Sacombank nhận từ các tổ chức quốc tế và tổchức khác đến năm 2010 đạt 2.102 tỷ đồng, chủ yếu là các tổ chứcquốc tế như IFC, FMO, ADB, Proparco… Khoản vốn này chiếm tỷtrọng nhỏ (khoảng 1,8%) trong tổng vốn huy động của Sacombank

và tăng giảm không đáng kể qua các năm

Vốn từ các TCKT và dân cư

Đây là nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng Năm 2009 Sacombank đã huy động từ khu vực này 78.497 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 91% trong tổng vốn huy động, tăng tương ứng 47,32% so với năm 2008 Năm 2010 chiếm tỷ trọng khoảng 82% trong tổng vốn huy động, tăng 25.307 tỷ đồng so với năm 2009 Số liệu qua cácthời điểm cho thấy Sacombank luôn duy trì được tỷ trọng nguồn tiềngửi khách hàng ở mức cao

1 Tiền gửi và vay từ các tổ chức tính dụng khác

(Đvt: triệu đồng)

Số tiền Tỷ

trọng(%)

Số tiền Tỷ

trọng(%)

Số tiền Tỷ

trọng(%)

1.776.4

04

64,85

2.788.86

618,098

a Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán biến động rõ rệt qua các năm Năm 2009, tỷtrọng tiền gửi thanh toán giảm 1,7 % so với năm 2008 và đây đượccoi là đợt giảm mạnh đối với Sacombank Điều này cũng cho thấytình hình kinh tế sau cuộc khủng hoảng đã kéo theo các doanhnghiệp, tổ chức không có khă năng dùng tiền gửi thanh toán Tiếptheo đó thì các khoản tiền gửi thanh toán này cũng được tăng lênkhá mạnh vào năm 2010, cụ thể với 117.780 triệu đồng

Nhìn chung qua cơn biến động kinh tế, các tổ chức cũng đã phụchồi lại với thời điểm 2008 Mặc khác, do Ngân hàng mở rộng mạnglưới thanh toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời choviệc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh toán không dùngtiền mặt nên đã thu hút rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanhtoán Điều này cho thấy khả năng huy động vốn từ các tổ chức nàyngày càng khả quan hơn, uy tín của Ngân hàng ngày càng đượcnâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào

b Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn qua mỗi năm đều tăng, nhưng tăng đột biến làvào năm 2010 với tỷ trọng chiếm 81,14 % trên tổng tiền gửi, tiềnvay từ các tổ chức tính dụng khác Mặc dù, hai năm trước loại tiềngửi này chỉ huy động vốn với tỷ trọng nhỏ Sở dĩ có được kết quảnhư vậy là nhờ vào sự chỉ đạo linh hoạt của ban lãnh đạo trong côngtác huy động vốn Công tác tiếp thị các doanh nghiệp, công ty mới

thành lập thông qua danh sách doanh nghiệp, công ty do sở Kếhoạch đầu tư cung cấp kết hợp với tiếp thị khách hàng hiện hữu thựchiện thanh toán thông qua tài khoản mở tại Sacombank được triểnkhai tốt góp phần thúc đẩy việc tăng tiền gửi có kỳ hạn trong năm

Năm 2010, nền kinh tế dần phục hồi và khoản vay từ các tổ chứctính dụng khác của Sacombank cũng tăng hơn 50% so với năm

2009 Dù có khoản tăng mạnh, nhưng tỷ trọng của tiền vay nàykhông còn chiếm vị thế lớn trong tổng tiền gửi, vay từ các tổ chứctín dụng khác như hai năm trước

2 Tiền gửi từ cá nhân

Số tiền Tỷ

trọng(%)

Số tiền Tỷ

trọng(%)

Số tiền Tỷ

trọng(%)

998.578 2,42 12.311.9

10

15,72

4.582.64

0

11,11

10.408.5

09

13,29

Tiền gửi tiết 43.878.5 77,8 35.153.3 85,1 54.802.3 69,9

Tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốntiền gửi của khách hàng, mặc dù số tiền tăng giảm biến động quacác năm Năm 2010 tăng 19.648 tỷ đồng, tăng gấp 1,55 lần so với

2009 Loại tiền gửi này chủ yếu huy động được từ mọi người dân,

họ gửi nhằm mục đích thu được lợi tức, ngoài ra họ gửi tiền còn vìmục tiêu an toàn cho đồng vốn của mình Tiền gửi tiết kiệm tăng rõrệt, cụ thể năm 2009 là 35.153 tỷ đồng, chỉ sau một năm hoạt độngnguồn vốn này đã tăng lên đáng kể với tốc độ tăng trưởng ½ lầnthành 54.802 tỷ đồng vào năm 2010

Tiền gửi không kì hạn giảm mạnh vào năm 2009 Qua năm 2010,tăng 11.313 tỷ đồng, tăng hơn 12,32 lần so với 2009 Vì do nhu cầumuốn đảm bảo an toàn về tài sản, đồng thời có thể thực hiện cáckhoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân và hạn chế chi phí tổchức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền

Tiền gửi có kì hạn tăng 5.852.869 triệu đồng, tăng gấp 2,27 lần sovới 2009 Vì do tiền để dành của cá nhân và tiền tạm thời chưa sửdụng tăng nên họ muốn gửi vào ngân hàng để có lợi tức

Tiền ký quỹ tăng 211.782 triệu đồng, tăng 1,39 lần so với 2009.Đây là nguồn vốn chiếm dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của kháchhàng trong quá trình tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt như:tiền gửi ký quỹ chủ yếu dùng để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảolãnh ngân hàng… Tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huyđộng từ dân cư nhưng trong tương lai đây là nguồn huy động tiềmnăng Đây là một kênh huy động vốn với chi phí rẻ vì ngân hàngkhông trả hoặc trả rất ít (từ 0,1% - 0,25%) cho số vốn chiếm dụng.Trong tương lai các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt được

sử dụng phổ biến hơn do nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của một nền

kinh tế đang phát triển như Việt Nam dần thay thế cho các giao dịchbằng tiền mặt như hiện nay.

Tiền gửi vốn chuyên dùng tăng 68.025 triệu đồng, tăng gấp hơn

Số tiền Tỷ

trọng(%)

Số tiền Tỷ

trọng(%)

Ngắn

hạn

5.808.077

75,833

16.184.659

72,326

22.131.874

77,446

Trung

hạn

1.850.986

24,167

6.192.817

27,674

6.445.262

22,554

Số dư chứng chỉ tiền gửi huy động và trái phiếu được tại thờiđiểm 2010 là 28.577 tỷ đồng Trong đó nguồn ngắn hạn chiếm tỷtrọng khá cao trong tổng vốn huy động từ chứng chỉ tiền gửi Chứngchỉ tiền gửi của Sacombank có nhiều mệnh giá với các kỳ hạn vàloại tiền tệ khác nhau Đối tượng khách hàng chủ yếu của các đợtphát hành là các quỹ đầu tư, công ty tài chính, bảo hiểm, tổ chứckinh tế, cá nhân trong và ngoài nước Những lợi ích mà khách hàngđược cung cấp khi tham gia loại hình này ngoài lãi suất cao hơn lãisuất tiết kiệm thông thường, khách hàng có thể cầm cố, chiết khấuhoặc chuyển nhượng với thủ tục khá đơn giản

II Các sản phẩm huy động vốn của Sacombank

Trước tình hình hiện nay, các ngân hàng đều ráo riết tranh thủ cácnguồn vốn từ trong dân, do đó việc cạnh tranh giữa các ngân hàngcàng trở lên mạnh mẽ và gay gắt hơn Sacombank cũng đã nghiêncứu và tung ra rất nhiều sản phẩm tiền gửi để huy động vốn như Tiếtkiệm Phù Đổng, Tiết kiệm Phát Lộc, Tiết kiệm Đại Các, Tiền gửiTháng năng động… đáp ứng những yêu cầu khác nhau của kháchhàng, phù hợp với nhiều loại hình, nhiều lứa tuổi Chính các sảnphẩm tiền gửi tiết kiệm này, ngân hàng đã thu hút được một lượngvốn đáng kể

 Tiết kiệm Phát Lộc, Tiết kiệm Tháng năng động

Sản phẩm đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia với mức lãisuất cạnh tranh theo thị trường và linh hoạt trong việc lựa chọn kỳlãnh lãi, rút vốn phù hợp nhất với nhu cầu mỗi khách hàng Tiếtkiệm Phù Đổng có kỳ rút vốn, lãnh lãi từ 1,2,3 tuần hay 1,2,3,6,9,12tháng Hoặc như khách hàng rút vốn trước kì hạn vẫn được hưởnglãi suất không kì hạn từ ngày gửi;

Tiết kiệm Tháng năng động là giải pháp tối ưu dành cho kháchhàng sử dụng vốn theo tuần Mặc dù, kỳ hạn gửi chỉ 1 tháng nhưngkhi rút trước thời hạn, phần thời gian thực gửi tròn tuần sẽ hưởng lãisuất kỳ hạn một tuần tương ứng, phần thời gian không tròn tuầnhưởng theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút vốn;

Cả hai sản phẩm này đều hướng tới khoản vốn nhàn rỗi khá lớn từkhách hàng Mức gửi tối thiểu của Tiết kiệm Phù Đổng là 10 triệuVNĐ hay 500USD, Tiết kiệm Tháng năng động là 20 triệu VNĐhay 1000USD

 Tiết kiệm Đại Các

Sản phẩm tích lũy hưu trí dành cho khách hàng ở tuổi trên 50nhằm giúp cho số tiền tích lũy của khách hàng ngày càng tăng và cảngười thân sẽ có một cuộc sống nhàn hạ mà vẫn đảm bão nguồn tàichính trong thời gian nghỉ hưu Ngoài lãi suất tiết kiệm thôngthường, khách hàng còn được hưởng thêm lãi suất thưởng cho kỳ táitục Nhưng khi khách hàng rút vốn trước kỳ hạn sẽ không nhậnđược khoản lãi thưởng

 Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống

Đây là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không giới hạn vềthời gian và số tiền gửi và là phương pháp gửi tiết kiệm đơn giản và