nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

-1- Mở Đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Kể từ khi tiến hành quá trình đổi mới bắt đầu vào năm 1986, các doanh nghiệp Việt Nam trong đó có các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), đã thể hiện sức bật mạnh mẽ trong quá trình khởi nghiệp, đổi mới, sáng tạo, phát triển và tăng trưởng. Thành công của các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tạo việc làm và thu nhập, giúp cải thiện mức sống của người dân, góp phần quan trọng vào công cuộc xóa đói giảm nghèo. Đặc điểm hạn chế của các DNVVN là việc thiếu vốn, thiếu kinh nghiệm hoạt động kinh doanh và kinh nghiệm quản lý điều hành đã tạo không ít khó khăn cho các DNVVN. Hỗ trợ để phát triển các DNVVN đã được đưa vào chương trình hành động của Chính phủ, trong đó việc hỗ trợ vốn cho các DNVVN hoạt động là một yếu tố hết sức quan trọng. Hoạt động cho vay DNVVN nói chung và cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của các ngân hàng thương mại, đem lại một nguồn lợi nhuận to lớn và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nhập của các Ngân hàng. Tuy nhiên, sự biến động lớn của nền kinh tế, sự non yếu của các DNVVN và môi trường kinh tế chưa đồng bộ tại Việt Nam đã làm cho chất lượng cho vay DNVVN nói chung và cho vay ngắn hạn DNVVN nói riêng trong những năm qua còn có nhiều hạn chế và bất cập. Ý thức được tầm quan trọng trong việc cho vay các DNVVN. Trong những năm gần đây Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) đã tập trung xây dựng chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN, thiết kế và điều chỉnh quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN, đặc biệt đã thành lập riêng một khối chuyên doanh triển khai hoạt động cho vay DNVVN bao gồm cả cho vay ngắn hạn. Hoạt động cho vay ngắn hạn các DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã đạt được những thành tựu nhất định, như dư nợ cho vay được mở rộng, tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN trong tổng doanh thu của Maritime Bank được nâng cao Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn còn tồn tại nhiều bất cập chưa được giải quyết làm cho chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN còn ở mức thấp, như chính sách cho vay còn chưa sát thực tế, quy trình cho vay còn rườm rà phức tạp, việc kiểm soát rủi ro sau cho vay chưa được thực hiện đồng bộ, nợ quá hạn vẫn còn gia tăng và ở mức cao…Từ những lý do đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam để rút ra -2- những hạn chế còn tồn tại của hoạt động này, từ đó đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có ý nghĩa thực tiễn quan trọng. Chính vì vậy tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ”. 2. Mục đích nghiên cứu − Từ nghiên cứu những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng thương mại, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. − Từ những định hướng cho vay ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong thời gian tới, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: − Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại ngân hàng thương mại − Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Maritime Bank từ năm 2008 đến năm 2010. 4. Phương pháp nghiên cứu: − Để thực hiện luận văn thạc sỹ này tác giả sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, chủ nghĩa duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp Logic hệ thống, thống kê, so sánh. − Các phương pháp thực chứng, chuyên gia cũng được sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. 5. Kết cấu của luận văn. Ngoài các phần tài liệu tham khảo, Mục lục, Danh mục bảng biểu, Lời nói đầu, Kết luận, bài luận văn thạc sỹ kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ( DNVVN) tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank ). Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. -3- Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại 1.1. Những vấn đề chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) 1.1.1. Khái niệm về DNVVN Để định nghĩa về DNVVN trước hết cần tìm hiểu định nghĩa về Doanh nghiệp là gì? Luật doanh nghiệp năm 2005 định nghĩa “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Các loại hình doanh nghiệp có thể chia thành: • Doanh nghiệp tư nhân • Công ty TNHH • Công ty Cổ phần • Công ty Hợp danh Không có một khái niệm chính xác về DNVVN. Các nước khác nhau có những định nghĩa khác nhau về DNVVN, và trong một nước tùy trình độ phát triển của nền kinh tế trong từng thời kỳ cũng có sự định nghĩa khác nhau về DNVVN. Hai tiêu chí được sử dụng phổ biến nhất để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ là số lượng lao động trung bình và tổng số vốn của doanh nghiệp. Tại Việt Nam theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ định nghĩa về DNVVN: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”. ngày 30/06/2009 Chính phủ đã ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp và phát triển DNVVN thay thế nghị định số 90/2001/NĐ-CP một trong những nội dung quan trọng của Nghị định thay thế là định nghĩa mới về DNVVN, Nghị định này định nghĩa về DNVVN như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: -4- Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người Bảng 1.1: Định nghĩa DNVVN theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP 1.1.2. Đặc điểm của DNVVN - Các DNVVN hoạt động đa dạng, phong phú đóng góp nhiều lợi ích cho phát triển kinh tế của đất nước DNVVN hoạt động với quy mô vừa và nhỏ nên sẽ năng động, linh hoạt trước sự biến động của thị trường. Các DNVVN có thể tiếp cận tất cả các mặt hàng kinh doanh đa dạng, thay đổi phương hướng và lĩnh vực kinh doanh mới mà không gặp nhiều khó khăn như những doanh nghiệp lớn. Địa bàn hoạt động của các DNVVN ở khắp mọi nơi vùng sâu, vùng xa nơi mà các doanh nghiệp lớn không thể tiếp cận để cung cấp sản phẩm hiệu quả. Chính vì vậy các DNVVN tạo điều kiện bố trí ngành nghề hợp lý, cân bằng giữa các vùng miền, nâng cao hiệu quả nền kinh tế, dễ dàng chuyển đổi cơ cấu ngành kinh tế, vùng kinh tế với chi phí thấp. Lĩnh vực hoạt động của DNVVN tương đối đa dạng phong phú, doanh nghiệp có thể cùng hoạt động, kinh doanh trên nhiều lĩnh vực khác nhau. DNVVN với số lượng đông đảo tạo nên thị trường cạnh tranh sôi động, lành mạnh và thúc đẩy sử dụng vốn có hiệu quả. Các DNVVN đóng góp đáng kể vào việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, giải quyết công ăn việc làm cho xã hội, tạo mặt hàng xuất khẩu và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển nông nghiệp, nông thôn. - Quy mô vốn của các DNVVN hạn chế và vốn tích lũy để tái đầu tư ít -5- Nhìn chung quy mô vốn của các DNVVN là không cao. Nguồn tài chính của các DNVVN hạn chế dẫn đến nguồn vốn đầu tư cho các doanh nghiệp còn hạn hẹp. Nguồn vốn huy động của các DNVVN thường từ vốn huy động trong gia đình, bè bạn, đôi khi còn không lập thành hợp đồng vay vốn, không đưa vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp nên các ngân hàng không dễ để nắm được chính xác nguồn tài chính của các DNVVN. Năng suất lao động thấp, hiệu quả hoạt động không cao nên quy mô tích lũy thấp, dẫn đến việc sử dụng vốn tích lũy để tái đầu tư còn rất hạn chế, muốn mở rộng hoạt động, không còn cách nào ngoài việc dựa vào nguồn vốn vay, trong đó có nguồn vốn vay quan trọng từ các ngân hàng thương mại. - Năng suất lao động thấp và chất lượng hàng hóa, sản phẩm không có tính cạnh tranh Năng suất lao động thấp, chất lượng hàng hóa thường không cao nên khả năng cạnh tranh của hàng hóa kém và thị trường thường nhỏ hẹp. Nguyên nhân dễ thấy của tình trạng này là cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ công nghệ yếu kém, lạc hậu, trình độ tay nghề của công nhân thấp do số lượng công nhân đã qua đào tạo rất ít, đã tạo ra chất lượng sản phẩm thiếu tính cạnh tranh. Bên cạnh đó cơ chế chính sách của Nhà nước chưa đồng bộ và thiếu mạnh mẽ để bảo hộ và tạo điều kiện cho các DNVVN phát triển, như về chính sách hỗ trợ vốn, chính sách bảo hộ bản quyền trí tuệ… Hay môi trường kinh doanh thiếu minh bạch đã đẩy các DNVVN vào tình trạng vừa thiếu lực đẩy để đổi mới nâng cao chất lượng sản phẩm, lại vừa phải đối phó với tình trạng hàng giả, hàng nhái, lại vừa phải chịu áp lực từ chi phí chìm trong kinh doanh làm sức cạnh tranh của các DNVVN bị giảm sút, thị trường nhỏ bé và không ổn định. - Tổ chức thị trường thiếu bài bản và rất hạn chế trong việc tiếp cận thông tin Khả năng tổ chức phát triển thị trường, tiếp cận thông tin và làm quen với các thủ tục vay vốn của các DNVVN vẫn còn hạn chế. Không đủ khả năng xây dựng một chiến lược kinh doanh dài hạn, xây dựng phương án kinh doanh và dự án đầu tư hiệu quả. Do quy mô nhỏ, không có mạng lưới rộng lớn nên không có hệ thống tiếp nhận và cung cấp thông tin chuyên môn hiệu quả. Các DNVVN không nắm bắt được đầy đủ tình hình thị trường bên ngoài doanh nghiệp như thị trường phát triển ngành, thị trường nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, đối thủ cạnh tranh…. -6- - Quản lý điều hành yếu kém và chủ yếu theo kinh nghiệm của người quản lý, tài chính doanh nghiệp còn chưa được minh bạch hóa Việc quản lý điều hành mang tính kinh nghiệm, trình độ quản lý kém, khả năng tổ chức kinh doanh chưa cao, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân, các chủ doanh nghiệp thường không có kiến thức và trình độ chuyên môn về quản lý, không được đào tạo bài bản. Việc tổ chức kinh tế theo kiểu gia đình trị dẫn đến tính chuyên nghiệp không cao. Việc ra quyết định quản lý thiếu mạnh mẽ và thiếu tính tự chủ, tính chuyên môn hóa trong các bộ phận của doanh nghiệp. Khả năng tổ chức hạch toán kế toán thiếu đồng bộ và không đầy đủ, số liệu hạch toán không chính xác, không được kiểm toán. Đa số các DNVVN ngần ngại minh bạch tình hình kinh doanh cho ngân hàng, có nhiều doanh nghiệp bán hàng không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn. Vì vậy, ngân hàng khó có cơ sở để đánh giá và quyết định cho vay. - Các DNVVN đa phần là không đáp ứng được đầy đủ nhu cầu tài sản thế chấp khi làm thủ tục vay vốn tại các Ngân hàng thương mại Tài sản của các DNVVN thường là hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc, nhà xưởng…Tuy nhiên, các tài sản thuộc sở hữu của các DNVVN thường không đủ để bảo đảm cho nhu cầu vay vốn tại các Ngân hàng thương mại, nên việc mượn tài sản, thậm chí thuê tài sản để thế chấp ngân hàng là thường xảy ra, điều này là một yếu tố rất rủi ro cho hoạt động cho vay các DNVVN của Ngân hàng thương mại, khi các quy định của pháp luật về xử lý nợ và phát mại tài sản thế chấp còn thiếu đồng bộ và mạnh mẽ. Nhiều DNVVN đặc biệt là các công ty TNHH, tài sản của thể nhân và tài sản pháp nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng. Từ những đặc trưng trên của các DNVVN thấy rằng các ngân hàng thương mại phải rất quan tâm đến chất lượng cho vay khi quyết định tài trợ vốn cho các DNVVN 1.2. Khái quát về Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một loại hình trung gian tài chính quan trọng đối với nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và của hệ thống tài chính nói riêng, trong đó các Ngân hàng thương mại thường chiếm -7- tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại Ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội. Thu nhập từ ngân hàng là thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và thậm chí đối với cả các cơ quan của Nhà nước. Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, trang thiết bị tài sản cố định. Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng thanh toán cho các khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng các dịch vụ thanh toán từ phía ngân hàng như thanh toán qua Séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng, tài khoản điện tử…Các ngân hàng cũng là nơi các doanh nghiệp hoặc các hộ gia đình, cá nhân tìm tới để xin tư vấn khi có nhu cầu về các dịch vụ tài chính hoặc cần cung cấp các thông tin tài chính. Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ (thông qua mua chứng Khoán chính phủ) là nguồn tài chính quan trọng cho đầu tư phát triển, các ngân hàng là công cụ để nhà nước thực hiện các chính sách về tiền tệ của mình. Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc Hội định nghĩa “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:  Nhận tiền gửi;  Cấp tín dụng;  Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. 1.2.2. Các hoạt động chính của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. Các hoạt động chính của Ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.2.1. Hoạt động huy động vốn • Ngân hàng thương mại chủ yếu huy động vốn bằng phương thức nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế- xã hội -8- Các Ngân hàng thương mại có rất nhiều hình thức nhận tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán nhằm thu hút một lượng vốn lớn trong dân cư. Khi thu nhập gia tăng, các hộ gia đình, cá nhân có dư thừa một lượng tiền nhất định. Các Ngân hàng thương mại sẽ mở các tài khoản cá nhân, làm các sổ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu cất trữ đảm bảo an toàn mà vẫn sinh lời của người dân, đồng thời sử dụng khoản tiền nhàn rỗi đó vào hoạt động của mình. Còn các doanh nghiệp luôn duy trì một lượng vốn nhất định để đáp ứng việc chi trả kịp thời cho đối tác hay còn gọi là luân chuyển vốn. Nguồn vốn này được gửi vào tài khoản tiền gửi thanh toán tại các Ngân hàng thương mại, vừa để thanh toán kịp thời, vừa được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Bên cạnh đó, do mục đích thanh toán hộ, các Ngân hàng thương mại thường có thêm nguồn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên khối lượng này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong quy mô nguồn vốn của Ngân hàng. • Ngân hàng thương mại huy động bằng việc vay các tổ chức tín dụng Các Ngân hàng thường vay vốn của các Ngân hàng khác trên thị trường liên Ngân hàng khi Ngân hàng thiếu tiền tạm thời vì lượng khách hàng có nhu cầu rút tiền vượt quá khả năng chi trả nó phải đi vay trên thị trường liên Ngân hàng, tại đây luôn sẵn có các Ngân hàng có dư thừa nguồn tiền do dự trữ. Việc cho vay được thông qua các Ngân hàng đại lý hoặc Ngân hàng nhà nước. Tuy nhiên lãi suất cho vay qua đêm tùy từng thời điểm, có lúc lên rất cao, gia tăng chi phí và áp lực thanh khoản cho các Ngân hàng đi vay, các Ngân hàng có dự trữ thiếu hụt phải trả khoản phí lớn trong một thời gian rất ngắn để huy động nguồn vốn này. Ngân hàng huy động trên thị trường vốn bằng cách phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để bổ sung nguồn vốn kinh doanh. Đây là nguồn vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng để đáp ứng các khoản cho vay trung và dài hạn, thông thường các khoản vay này không có đảm bảo. Các Ngân hàng lớn thường dựa vào uy tín và tiềm lực tài chính của mình để huy động, các Ngân hàng nhỏ phải thông qua các Ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của các tổ chức khác. Khả năng huy động này còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, uy tín của thị trường tài chính trong nền kinh tế. Thị trường này phát triển sẽ tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng -9- • Ngân hàng thương mại còn huy động vốn bằng cách đi vay Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu chi trả kịp thời trong trường hợp bị thiếu hụt dự trữ. Hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu các giấy tờ có giá hoặc tái cấp vốn. Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là người cho vay cuối cùng của các Ngân hàng thương mại. Khi đó Ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát, và chỉ có thể được vay theo một hạn mức nhất định. 1.2.2.2. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản đem lại nguồn thu lớn nhất cho các Ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất đối với các Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng bao gồm. • Hoạt động cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời gian nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Dựa trên tiêu chí thời hạn cho vay có thể phân loại cho vay thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn: • Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. • Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. • Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng Dựa trên mục đích cho vay có thế chia thành: • Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh công thương Nghiệp. • Cho vay tiêu dùng cá nhân • Cho vay bất động sản • Cho vay nông nghiệp • Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu -10- • Hoạt động bảo lãnh Bảo lãnh là việc Ngân hàng thương mại cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết, mặc dù không xuất tiền ra, nhưng các Ngân hàng thương mại đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. • Hoạt động cho thuê Là việc Ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Sau một thời gian thoả thuận, khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho Ngân hàng. Cho thuê có hai hình thức là cho thuê hoạt động và cho thuê tài chính. Trong nhiều trường hợp khách hàng không đủ hoặc chưa đủ điều kiện để đi vay, để mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại đã mua tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho khách hàng thuê. Vì tài sản thuộc sở hữu của Ngân hàng nên Ngân hàng có thể thu hồi hoặc cho người khác thuê khi người thuê không trả nợ được để giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng. Hoạt động cho thuê bắt nguồn từ doanh nghiệp sản xuất hoặc cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, thời hạn sử dụng dài. Do người mua không đủ tiền mua, hoặc chỉ có nhu cầu sử dụng trong thời gian ngắn hơn thời gian khấu hao của tài sản…đã làm nảy sinh nhu cầu thuê, còn các doanh nghiệp sản xuất và cung cấp có nhu cầu tiêu thụ để tăng doanh thu và giảm hao mòn của tài sản. Từ đó phát sinh nhu cầu đi thuê - cho thuê. • Chiết khấu thương phiếu Là việc Ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Thu nhập của Ngân hàng qua hoạt động này chính là số tiền chiết khấu, do tối thiểu có hai người cam kết trả tiền cho Ngân hàng nên độ an toàn của thương phiếu tương đối cao. Thông qua chiết khấu thương phiếu, các doanh nghiệp có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh nhờ việc quay vòng vốn nhanh. • Hoạt động tài trợ thương mại [...]... bộ nền kinh tế - xã hội chính vì vậy, không thể nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng thương mại -32- Chương 2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy... động cho vay ngắn hạn DNVVN tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn DNVVN Cho vay ngắn hạn DNVVN là loại hình cho vay mà ngân hàng thương mại tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc tài trợ cho tài sản lưu động của các DNVVN Thời hạn cho vay thường là đến 12 tháng 1.3.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn DNVVN của Ngân hàng thương mại Các ngân hàng sẽ thỏa thuận hình thức cho vay ngắn hạn. .. nợ cho vay ngắn hạn DNVVN Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập của ngân hàng khi ngân hàng cho DNVVN vay ngắn hạn 1 đồng Chỉ tiêu này càng lớn, càng tốt nó cho thấy rằng hiệu quả mang lại từ hoạt động cho vay ngắn hạn là rất tốt 1.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN • Các nhân tố chủ quan Hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN chỉ thực sự được nâng cao khi hoạt động cho vay ngắn hạn. .. của ngân hàng tuân theo đúng các nguyên tắc cho vay và -2 5Ngân hàng có được một chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN hợp lý, linh hoạt; Quy trình cho vay chặt chẽ; Thủ tục cho vay ngắn gọn; Đặc biệt là công tác kiểm soát rủi ro trong suốt quá trình cho vay được thực hiện kỹ lưỡng và kịp thời - Chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN Những mục tiêu cho vay ngắn hạn DNVVN, chương trình cho vay, đối tượng cho vay, ... Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN được hiểu là mức độ đáp ứng kịp thời, đầy đủ những nhu cầu vay vốn ngắn hạn một cách hợp lý của DNVVN, phù hợp với khả năng của ngân hàng và đáp ứng tốt những mục tiêu của nhà quản trị ngân hàng đưa ra mà chủ yếu là mục tiêu an toàn và lợi nhuận Như vậy, Qua khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN... về chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng thương mại như sau: • Chất lượng cho vay được thể hiện bằng mức độ đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn ngắn hạn Nó được thể hiện bằng sự hài lòng của khách hàng khi đến vay vốn ngân hàng, sự tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN cũng như sự tăng trưởng về dư nợ cho vay ngắn -1 9hạn DNVVN Để đạt được tiêu chí này thì các ngân hàng thương mại phải... cho vay ngắn hạn DNVVN như vậy cho thấy sự cần thiết cần phải nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN, xét trên tất cả các khía cạnh từ phía Ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp; Ngân hàng nhà nước; Cơ quan quản lý địa phương, Chính phủ… 1.4.2 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN • Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN... khách hàng là các DNVVN đi vay Có hai hình thức thường hay được áp dụng khi cho vay ngắn hạn là: Cho vay theo món: mỗi lần vay vốn DNVVN phải làm hồ sơ xin vay từng lần, xin vay món nào làm hồ sơ xin vay món đó Bộ phận cho vay phải tiến hành phân tích hồ sơ xin vay và xem xét cho vay đối với từng hồ sơ cụ thể Cho vay theo hạn mức: là việc DNVVN làm một hồ sơ xin vay cho nhiều món vay Bộ phận cho vay. .. hiện cho vay ngắn hạn được quy định trong chính sách cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng thương mại, Quy trình cho vay được xây dựng, điều chỉnh dựa trên chính sách cho vay nhằm hiện thực quan điểm, mục tiêu của nhà quản trị về cho vay ngắn hạn DNVVN Một chính sách cho vay đúng đắn, phù hợp với thực tế và linh hoạt không những làm gia tăng số lượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn mà... việc cần phải đề cao và hết sức coi trọng trong cả hệ thống ngân hàng, có như vậy mới có thể nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn DNVVN của ngân hàng - Quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng, bao gồm nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu, là tiền đề đầu tiên Ngân hàng mở rộng cho vay nói chung, trong đó nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định Ngân hàng chỉ có . Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. -3- Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương. nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: − Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN tại ngân hàng. khách hàng. Dựa trên tiêu chí thời hạn cho vay có thể phân loại cho vay thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn: • Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay