Chương I Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

Chương I Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội

Mục lục Lời mở đầu Tran g Chương I Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội 1.1 Đói nghèo và sự cần thiết phải giảm đói nghèo 6 1.1.1 Đói nghèo và hậu quả của đói nghèo 6 1.1.1. 1 Khái niệm người nghèo 6 1.1.1. 2 Hậu quả của đói nghèo 9 1.1.2 Sự cần thiết phải giảm đói nghèo 13 1.2.3 Các biện pháp để giảm đói nghèo 15 1.2 Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội đối với hộ nghèo 16 1.2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội 16 1.2.1. 1 Tổ chức, bộ máy, mục tiêu hoạt động của NHCSXH 16 1.2.1. 2 Các hoạt động cơ bản của NHCSXH 18 1.2.1. 3 Tín dụng đối với người nghèo 18 1.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với người nghèo 24 1.2.2. 1 Khái niệm: hiệu quả tín dụng trên phương diện Ngân hàng, hiệu quả tín dụng đối với người nghèo 24 1.2.2. 2 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả đối với người nghèo 26 Chương II Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 1 tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ 2.1 Thực trạng hộ nghèo tại huyện Giao Thuỷ 28 2.2 Giới thiệu về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ 30 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 30 2.2.2 Các hoạt động cơ bản của PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ 31 2.2.2. 1 Huy động vốn 31 2.2.2. 2 Cho vay các chương trình 31 2.3 Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 33 2.3.1 Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo 33 2.3.1. 1 Cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH 33 2.3.1. 2 Cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ 36 2.3.2 Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 39 2.3.3 Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 42 Chương III Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ 3.1 Định hướng của Đảng và Nhà nước về xoá đói giảm nghèo 45 3.2 Định hướng của Ngân hàng Chính sách xã hội về tín dụng đối với hộ nghèo 49 3.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ 51 3.4 Kiến nghị 56 2 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 3 Lời mở đầu 1- Tính cấp thiết của đề tài: Trong tiến trình đổi mới của đất nước, Đảng và Nhà nước Việt Nam đã dành sự quan tâm đặc biệt của mình vào xoá đói, giảm nghèo. Mục tiêu này đang thực hiện bởi nhiều chương trình lớn của Chính phủ, trong những năm qua cùng với sự chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, nước ta đã đạt được những thành tựu rất quan trọng: Nền kinh tế tiếp tục phát triển, xã hội ổn định, quan hệ ngoại giao mở rộng, tạo được những tiền đề cơ bản để đẩy nhanh công nghiệp hóa và hiện đại hoá đất nước. Song cùng với quá trình phát triển đó, bên cạnh sự tăng thu nhập của số đông dân cư vẫn tồn tại một bộ phận người nghèo khổ. Mặt khác, do tác động của cơ chế thị trường, sự tăng trưởng kinh tế thường đi đôi với sự phân hoá giàu nghèo, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rõ rệt và có xu hướng ngày càng gia tăng. Trước thực trạng đó đã đặt ra nhiều nhiệm vụ đối với Đảng và Nhà nước bên cạnh việc tiếp tục đẩy mạnh công cuộc đổi mới đất nước, đẩy mạnh công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước còn phải quan tâm tới công cuộc xoá đói giảm nghèo (XĐGN). Giải quyết vấn đề nghèo đói là một chủ trương lớn, một quyết sách lớn của Đảng và Nhà nước ta. Tại Hội nghị đánh giá Chương trình Mục tiêu quốc gia về XĐGN tháng 10 năm 2003 Thủ tướng Chính phủ khẳng định: “Xoá đói giảm nghèo là một nhiệm vụ chiến lược lâu dài của Đảng, Nhà nước và toàn dân, là trách nhiệm xã hội của mọi cấp, mọi ngành, mọi tổ chức; nó thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ ta. Xoá đói giảm nghèo có ý nghĩa kinh tế xã hội, chính trị và nhân văn sâu sắc”. Nhằm cụ thể hóa chủ trương này của Đảng và Nhà nước, thời gian qua các Bộ, Ngành đã trình Chính phủ ban hành một hệ thống cơ chế, 4 chính sách và giải pháp để giúp người nghèo tiếp cận tốt hơn các dịch vụ sản xuất và các dịch vụ xã hội cơ bản, để tạo cho họ có cơ hội thuận lợi tự vươn lên thoát khỏi đói nghèo và trở nên khá giả, giàu có. Một trong những chính sách và giải pháp quan trọng đó là chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo. Ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH). NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Với mục đích khắc phục những tồn tại về mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, thúc đẩy quá trình hiện đại và lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng trong giai đoạn hiện nay; đồng thời nhằm tập trung và quản lý thống nhất những chương trình tín dụng ưu đãi, phối hợp lồng ghép có hiệu quả những dự án hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, nâng cao chất lượng nguồn lực, phát triển thị trường lao động. Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, tôi chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ tỉnh Nam Định” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH nói riêng. 5 - Phân tích thực trạng về hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo trong giai đoạn 2004 - 2006 tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Giao Thuỷ (PGD NHCSXH). - Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của chuyên đề: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ - Phạm vi nghiên cứu: Tín dụng đối với hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2004 đến năm 2006. 4. Phương pháp nghiên cứu: - Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng về mối liên hệ giữa lý luận và thực tiễn trong hoạt động tín dụng. - Phương pháp duy vật lịch sử được áp dụng khi xem xét đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ có gắn với các điều kiện lịch sử nhất định. - Phương pháp nghiên cứu kinh tế học cũng được sử dụng trong quá trình nghiên cứu: Đó là phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp kết hợp với quan sát thực tế để làm rõ đề tài nghiên cứu. 5. Kết cấu của chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội 6 Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Giao Thuỷ 7 Chương 1 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1. đói nghèo và sự cần thiết phảI giảm đói nghèo: 1.1.1. Đói nghèo và hậu quả của đói nghèo: 1.1.1.1. Khái niệm người nghèo: Quan niệm về nghèo đói hay nhận dạng về nghèo đói của từng quốc gia hay từng vùng, từng nhóm dân cư, nhìn chung không có sự khác biệt đáng kể, tiêu chí chung nhất để xác định nghèo đói vẫn là mức thu nhập hay chi tiêu để thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người về: ăn, mặc, ở, y tế, giáo dục, văn hoá, đi lại và giao tiếp xã hội. Sự khác nhau chung nhất là thoả mãn ở mức cao hay thấp mà thôi, điều này phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội cũng như phong tục tập quán của từng vùng, từng quốc gia. Tại Hội nghị về chống đói nghèo do Uỷ ban kinh tế xã hội khu vực Châu á - Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức tại Bangkok, Thái Lan vào tháng 9/1993, các quốc gia trong khu vực đã thống nhất cao và cho rằng: “Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu ấy phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội, phong tục tập quán của từng vùng và những phong tục tập quán ấy được xã hội thừa nhận”. Nhà kinh tế học người Mỹ Galbraith thì cho rằng: “ Con người bị coi là nghèo khổ khi mà thu nhập của họ, ngay dù khi thích đáng để họ có thể 8 tồn tại, rơi xuống rõ rệt dưới mức thu nhập của cộng đồng coi như cái cần thiết tối thiểu để sống một cách đúng mức”. Hội nghị thượng đỉnh về phát triển xã hội tổ chức tại Copennhagen Đan Mạch năm 1995 đã đưa ra một định nghĩa cụ thể hơn về nghèo đói như sau: “Người nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn dưới 1 đô la (USD) mỗi ngày cho mỗi người, số tiền được coi như đủ để mua những sản phẩm thiết yếu để tồn tại”. Các quan niệm về nghèo đói nêu trên phản ánh 3 khía cạnh chủ yếu của người nghèo: - Không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản tối thiểu dành cho con người. - Có mức thu nhập thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư. - Thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng. * Các nhân tố ảnh hưởng đến đói nghèo: Đói nghèo do nhiều nguyên nhân, nhưng có thể chia đói nghèo thành những nguyên nhân sau: - Nhóm nguyên nhân do chủ quan của người nghèo: + Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất. Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, phải đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày. Có thể nói: thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn 9 nhất hạn chế sự phát triển sản xuất và nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo. + Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền đã ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung, tự cấp là chính, thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện thông tin, con cái thất học… Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh dẫn đến năng suất thấp, không hiệu quả. + Do sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu, không đủ sức làm kinh tế. Bình quân nhân khẩu lớn nhưng lao động ít. + Đất đai canh tác ít, thiếu việc làm, không năng động tìm việc làm, lười biếng, mắc các tệ nạn xã hội. Mặt khác do hậu quả của chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị mất sức lao động, nhiều phụ nữ bị goá phụ dẫn tới thiếu lao động hoặc thiếu lao động trẻ, khoẻ có khả năng đảm nhiệm những công việc nặng nhọc. + Gặp những rủi ro trong cuộc sống, người nghèo thường sống ở những nơi hẻo lánh xa trung tâm, thời tiết khắc nghiệt, nơi mà thường xuyên xảy ra hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh… Cũng chính do thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn mà hàng hoá của họ sản xuất ra thường bị bán rẻ (do chi phí giao thông) hoặc không bán được, chất lượng hàng hoá giảm sút do lưu thông không kịp thời. - Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách: Thiếu hoặc không đồng bộ về chính sách đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho các khu vực khó khăn, chính sách khuyến khích sản xuất, vốn tín 10 [...]... t i chính tín dụng, các tổ chức chính trị - xã h i, các hiệp h i, các h i, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngo i nước để cho vay vốn đ i v i hộ nghèo và các đ i tượng chính sách khác - Cho vay vốn đ i v i hộ nghèo và các đ i tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ - Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 1.2.1.3 Tín dụng đ i v i ngư i nghèo: * Vai trò của tín dụng ngân. .. dùng vào việc sản xuất kinh doanh, c i thiện đ i sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xoá đ i giảm nghèo, ổn định xã h i Hoạt động tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo là hoạt động kinh tế mang tính chính sách không vì mục đích l i nhuận Như vậy, tín dụng ngân hàng đ i v i hộ nghèo là lo i hình hoạt động kinh tế mang tính chất chính sách xã h i Nhưng vì bản chất của tín dụng là một lo i hình... Ngân hàng Chính sách xã h i) Dư nợ phân theo ngành kinh tế: nguồn vốn của NHCSXH đầu tư vào ngành nông nghiệp là chủ yếu chiếm hơn 82% đầu tư vào các ngành khác chiếm tỷ trọng nhỏ 1.2.2 Hiệu quả tín dụng đ i v i ngư i nghèo: 1.2.2.1 Kh i niệm: hiệu quả trên phương diện Ngân hàng, hiệu quả tín dụng đ i v i ngư i nghèo: * Hiệu quả trên phương diện Ngân hàng: Theo lý thuyết kinh tế tiền tệ, tín dụng ngân. .. theo quan i m của m i quốc gia đưa ra những gi i pháp khác nhau Riêng đ i v i Việt Nam do i u kiện m i trường kinh tế xã h i có tính đặc biệt hơn nên cung cấp tín dụng phục vụ ngư i nghèo áp dụng ưu đ i về i u kiện vay, xử lý khi r i ro và v i l i suất ưu đ i Tuỳ theo i u kiện của m i nước mà cách vận dụng có khác nhau, nhưng nhìn chung tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo đó là việc huy động... dương giữa l i suất huy động và l i suất cho vay hay n i đúng hơn là ph i có một khoản l i nhuận * Hiệu quả tín dụng đ i v i ngư i nghèo: Có thể đưa ra kh i niệm chung nhất về tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo là: Tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo, đó là việc sử dụng các nguồn lực t i chính do Nhà nước huy động, cho ngư i nghèo vay 29 theo một chính sách ưu đ i nhất định, để ngư i nghèo dùng... kinh doanh; i u kiện cho vay dễ dàng hơn (không 30 ph i thế chấp t i sản, thủ tục đơn giản) và có chính sách xử lý khi gặp r i ro khách quan Tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo có đặc i m khác biệt hơn so v i tín dụng ngân hàng thương m i đó là: - Mục đích hoạt động của tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo không vì mục tiêu l i nhuận mà là góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về. .. thách thức lớn đ i v i sự phát triển của m i quốc gia Đ i, nghèo không những chỉ là vấn đề kinh tế đơn thuần mà còn liên quan đến nhiều vấn đề chính trị, văn hoá, xã h i và tính nhân đạo trong cuộc sống Nghèo cũng là sự phản ánh tình trạng của sự bất công, bất bình đẳng trong xã h i, biểu hiện ra ở phân tầng xã h i, phân hoá giai cấp và phân cực xã h i Trong giai đoạn hiện t i thương m i hoá toàn cầu... cấp đến ngư i nghèo, vừa mang tính thương m i hơn, phù hợp hơn v i cơ chế kinh 22 tế thị trường, vừa phát huy hiệu quả hơn so v i các nguồn vốn khác trong công tác xoá đ i giảm nghèo Chính vì thế tín dụng ngân hàng đ i v i ngư i nghèo luôn giữ vai trò cần thiết, quan trọng trong chương trình xoá đ i giảm nghèo B i vì tín dụng ngân hàng có những vai trò như: Vai trò làm đầu m i huy động m i nguồn vốn... ngân hàng đ i v i ngư i nghèo: Thực hiện công cuộc xoá đ i giảm nghèo, cung cấp vốn tín dụng ngân hàng cho ngư i nghèo vay, luôn đóng một vai trò quan trọng, cần thiết trong việc giúp đỡ về t i chính cho ngư i nghèo khi thiếu vốn để sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao thu nhập, c i thiện đ i sống, thoát cảnh đ i nghèo Trong các nguồn t i chính cho ngư i nghèo thì nguồn vốn tín dụng của ngân hàng luôn chiếm... tác quốc tế v i các Chính phủ, các tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ nhau về nguồn lực và trao đ i kinh nghiệm 1.2 Hiệu quả tín dụng của NHCSXH đ i v i hộ nghèo: 1.2.1 Ngân hàng Chính sách xã h i: 1.2.1.1 Tổ chức, bộ máy, mục tiêu hoạt động của NHCSXH: * Tổ chức của NHCSXH gồm: - H i sở chính đặt t i Thủ đô Hà N i - Có 64 chi nhánh đặt t i 64 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, có Sở giao dịch và . Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đ i v i hộ nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i 6 Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đ i. L i mở đầu Tran g Chương I Những vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng đ i v i hộ nghèo t i Ngân hàng chính sách xã h i 1.1 Đ i nghèo và sự cần thiết phải