tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của sở giao dịch NHNN&PTNT Việt Nam

tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của sở giao dịch NHNN&PTNT Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với

sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất nước Ngân hàng chính là nơi tích tụ

tập trung vốn, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho sự phát triển kinh tế Nó

đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế

Mỗi nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên một hệ thống

nguồn lực trong đó vốn là nguồn lực không thể thay thế Vốn bao gồm : tiền tệ,

vật tư, tri thức, khoa học Trong cơ chế thị trường với các quan hệ được tiền tệ

hoá thì tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất Nền kinh tế của một nước

chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng

đắn và hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng

thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ các nguồn vốn đó cho nền kinh tế

Vì vậy việc tìm kiếm những giải pháp huy động vốn và nâng cao hiệu quả tín

dụng cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nước có ý nghĩa rất quan trọng

Ở Việt Nam, cùng với quá trình đổi mới đưa nền kinh tế Việt Nam hoà

nhập với nền kinh tế thế giới, trước những đòi hỏi cấp bách của việc mở rộng

các quan hệ kinh tế để phát triển kinh tế đất nước, trong nhiều năm qua hệ thống

Ngân hàng Việt Nam đã có những bước chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi

mới hoàn thiện căn bản tất cả các nghiệp vụ trong đó có nghiệp vụ huy động

vốn Trong chương trình hoạt động của ngành Ngân hàng phục vụ cho sự nghiệp

CNH - HĐH đất nước, ban lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra bốn định hướng lớn

trong giai đoạn 2001-2005 Một trong những định hướng đó là việc huy động

vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế

đất nước.Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn và nâng cao hiệu quả

tín dụng trong nền kinh tế lại là một thách thức lớn đòi hỏi các NHNo&PTNT

phải có các hình thức huy động vốn phong phú và linh hoạt Làm thế nào để huy

động được vốn đáp ứng cho sự nghiệp CNH - HĐH, phát triển kinh tế địa

phương là một vấn đề đang được các NHNoPTNT quan tâm Tình hình kinh tế

chính trị trên thế giới đang có sự bất ổn đã ảnh hưởng không ít đến tình hình

kinh tế toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng, thị trường xuất

khẩu gặp khó khăn cho hoạt động Ngân hàng, nhất là có sự cạnh tranh mãnh liệt

giữa các Ngân hàng trong việc tăng lãi suất huy động vốn, hình thức huy động

vốn, giảm lãi suất cho vay và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng, chiếm lĩnh thị

trường

Xuất phát từ tầm quan trọng của vốn đối với nền kinh tế nói chung và đối

với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng Em đã chọn đề tài: “Một số

giải pháp tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của Sở Giao dịch Ngân hàng

nghiệp của mình

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài, ngoài lời mở đầu, kết luận,

danh mục các tài liệu tham khảo, kết cấu của đề tài bao gồm các nội dung chủ

yếu sau:

Chương 1: Một số vấn đề về vốn tín dụng ngân hàng

Chương 2: Thực trạng tạo vốn và hiệu quả tín dụng của Sở Giao dịch Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Chương 3: Giải pháp tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của Sở Giao

dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Do thời gian và kiến thức có hạn nên đề tài không tránh khỏi những

khiếm khuyết, em rất mong được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn

để đề tài được hoàn thiện hơn

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1 Vốn tín dụng

1.1 Khái niệm

Tín dụng ra đời cùng sự xuất hiện của tiền tệ Khi một chủ thể kinh tế cần

một lượng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất trong khi chưa có tiền

hoặc số tiền hiện có chưa đầy đủ họ có thể sử dụng hình thức vay mượn để đáp

ứng nhu cầu Có hai cách vay mượn: vay chính loại hàng hoá đang có nhu cầu

hoặc vay tiền để mua loại hàng hoá đó Quan hệ vay mượn như vậy gọi là quan

hệ tín dụng

Tín dụng là quan hệ vay mượn mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng

số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một ngày xác định trong tương lai Có thể định

nghĩa quan hệ tín dụng một cách đầy đủ như sau: Tín dụng là quan hệ chuyển

nh ượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ

ng ười sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một

l ượng giá trị lớn hơn lượng giá thị ban đầu

1.2 Tín dụng ngân hàng

Là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế

khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là

người cho vay

Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò

trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về

vốn Khác với hình thức tín dụng trực tiếp, nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là

nguồn vốn huy động của xã hội với khối lượng và thời hạn khác nhau, do đó nó

có thể thoả mãn các nhu cầu vốn đa dạng về khối lượng cũng như thời hạn và

mục đích sử dụng Vì nguồn vốn huy động có tính chất nhàn rỗi tạm thời nên tín

dụng ngân hàng chủ yếu đáp ứng các nhu cầu vốn ngắn hạn Sự tin tưởng đóng

một vai trò quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của quan hệ tín dụng ngân

hàng Sự đổ bể của một khoản tín dụng không chỉ làm ảnh hưởng đến sự tồn tại

của một ngân hàng mà nó có thể gây phản ứng dây chuyền tới sự ổn định của

toàn hệ thống vì chúng có mối quan hệ với nhau thông qua hệ thống thanh toán

Nguy hiểm hơn điều này còn làm thiệt hại đến quyền lợi của người gửi tiền, gây

ảnh hưởng không tốt đến sự ổn định xã hội Vì thế yêu cầu đảm bảo an toàn cho

mỗi khoản tín dụng ngân hàng là điều bắt buộc Yêu cầu này được thực hiện

ngay từ trước khi cho vay thông qua đánh giá thẩm định tính khả thi của dự án

xin vay, cho đến yêu cầu thế chấp, cầm cố và bảo lãnh khi vay và theo dõi, đánh

giá hiệu quả sử dụng vốn vay

Tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc cung cấp

vốn cho nhu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ – bởi chúng

không đủ điều kiện để tham gia vào các thị trường vốn trực tiếp Cao hơn thế,

khả năng cung ứng vốn của tín dụng ngân hàng còn góp phần đẩy nhanh nhịp độ

tích tụ, tập trung vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp

Tín dụng ngân hàng còn được sử dụng như công cụ để phát triển các ngành kinh

tế chiến lược theo yêu cầu của Chính phủ

1.3 Phân loại

Phân loại tín dụng ngân hàng là việc sắp xếp các khoản vay theo nhóm

dựa trên một số tiêu thức nhất định Phân loại tín dụng một cách khoa học sẽ

giúp giảm thiểu rủi ro, mang lại hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh của

khách hàng

Dưới đây là một số tiêu thức phân loại chính và hiệu quả tác động của mỗi

tiêu thức:

1.3.1 Phân theo thành phần kinh tế

Bước vào quá trình đổi mới, nền kinh tế Việt Nam phát triển theo cơ chế

thị trường với sự đa dạng của các thành phần kinh tế Bằng cách phân loại khách

hàng, tín dụng theo thành phần kinh tế sẽ xác định được một cách chính xác đối

tượng chính tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng và ảnh hưởng của tín

dụng ngân hàng tới hoạt động của đối tượng đó cũng như hiệu quả tín dụng của

Ngân hàng Từ đó ngân hàng sẽ có hướng đầu tư hợp lý vào các đối tượng khách

hàng, đảm bảo sự phân bổ vốn tín dụng cân đối, đa dạng hoá các đối tượng

khách hàng

1.3.2 Phân theo mục đích cho vay

Theo tiêu thức phân loại này tín dụng ngân hàng được chia thành các loại

sau:

+ Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất

như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên

liệu, … phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

+ Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung

vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và

dịch vụ

+ Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các yêu cầu tiêu dùng như

mua sắm các vật dụng đắt tiền, trang trải các chi phí thông thường của đời sống,

…

Cách phân loại này, hoạt động tín dụng của Ngân hàng bám sát những

mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương cũng như của cả nước, có tác động

tích cực đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, góp

phần xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý

1.3.3 Phân loại theo thời hạn cho vay

Theo căn cứ này tín dụng ngân hàng được chia ra làm ba loại:

+ Cho vay ngắn hạn: Được xác định tính đến 12 tháng và phù hợp với

những kế hoạch, mô hình sản xuất nhỏ có chu kỳ ngắn

+ Cho vay trung hạn: Được quy định là trên 12 tháng đến 5 năm, chủ yếu

được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay thay đổi công

nghệ, thiết bị sản xuất kinh doanh, trong nông nghiệp, đối tượng đầu tư chủ

yếu là máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê,

điều,

+ Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời gian trên 5 năm và thời hạn tối

đa có thể đến 20 - 30 năm,

Tín dụng dài hạn về cơ bản là đáp ứng các nghiệp vụ dài hạn Trong nông

nghiệp, tín dụng ngân hàng dài hạn thường đầu tư cho những dự án trồng rừng,

trồng cây lâu năm,

1.3.4 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Theo căn cứ này, tín dụng ngân hàng được chia làm hai loại chính:

+ Cho vay không đảm bảo (cho vay tín chấp): Là loại cho vay không có

tài sản thế chấp, cầm cố hay được bảo lãnh của người thứ ba Đối với những đối

tượng khách hàng (hộ sản xuất kinh doanh) hoạt động trong lĩnh vực nông

nghiệp, nông thôn theo quy định rõ ràng của Nhà nước về mục đích sản xuất thì

cũng không cần bảo đảm bằng tài sản khi vay vốn tín dụng ngân hàng: hộ sản

xuất nông nghiệp được vay đến 10 triệu đồng, hộ phát triển kinh tế trang trại hay

sản xuất hàng hoá được vay đến 30 triệu đồng không cần tài sản đảm bảo, và

đến 50 triệu đồng đối với hộ vay vốn sản xuất giống thuỷ hải sản,

+ Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như

thế chấp, cầm cố, hay phải có sự bảo lãnh của người thứ ba Bảo đảm tiền vay là

cần thiết và là căn cứ để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho

nguồn thu nợ thứ nhất trong trường hợp món vay nhiều rủi ro, thiếu chắc chắn

Ngoài các tiêu thức phân loại trên, tín dụng còn được phân loại theo các

tiêu thức khác như theo phương pháp hoàn trả, theo xuất xứ tín dụng,

Với từng phương thức phân loại khác nhau, các nhà phân tích sẽ nắm bắt

được kết cấu của từng loại tín dụng, của từng loại khách hàng một cách chính

xác nhất, giúp họ đánh giá, xem xét liệu mỗi kết cấu tín dụng đã phù hợp với

ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế chung chưa, để từ đó đưa ra

các giải pháp thích hợp mang lại hiệu quả cao nhất cho mỗi loại tín dụng được

mở

2 Đặc điểm của vốn tín dụng

2.1 Đặc trưng của quan hệ tín dụng

Một quan hệ tín dụng phải thoả mãn những đặc trưng sau:

tượng của sự chuyển nhượng có thể là tiền tệ hoặc là hàng hoá dưới hình thức

kéo dài thời gian thanh toán trong quan hệ mua bán hàng hoá Tính chất tạm thời

của sự chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá đó Nó là kết quả

của sự thoả thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm

bảo sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá đó

Sự thiếu phù hợp của thời gian chuyển nhượng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi

tài chính và hoạt động kinh doanh của cả hai bên và dẫn đến nguy cơ phá huỷ

quan hệ tín dụng Thực chất trong quan hệ tín dụng chỉ có sự chuyển nhượng

quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất

định mà không có sự thay đổi quyền sở hữu đối với lượng giá trị đó

hoàn trả đúgn hạn cả về thời gian và về giá trị bao gồm hai bộ phận: gốc và lãi

Phần lãi đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượng giá trị ban đầu Sự

chênh lệch này là trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, nó là giá

trả cho sự hy sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu và thế nó phải

đủ hấp dẫn để người sở hữu có thể sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng đó

- Thứ ba, quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tin tưởng giữa người đi vay

dụng Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn

Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay Sự

gặp gỡ giữa người đi vay và người cho vay về điểm này sẽ là điều kiện hình

thành quan hệ tín dụng Cơ sở của sự tin tưởng náy có thể do uy tín của người đi

vay, do giá trị tài sản thế chấp và do sự bảo lãnh của người thứ ba

2.2 Đặc điểm đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn

Để đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu quả kinh tế cao,

cần phải hiểu rõ những đặc điểm của đầu tư vốn Đặc điểm của vốn đầu tư cho

nông nghiệp, nông thôn, trước hết biểu hiện ở đặc điểm hoạt động của vố Do

đặc thù của sản xuất nông nghiệp, vốn, sự huy động vốn và sự hoạt động của

vốn cũng có những đặc điểm riêng:

+ Nông nghiệp là ngành có nhiều đặc điểm mang tính đặc thù, trong đó

tíng nặng nhọc, phức tạp của lao động, tính sinh lời thấp và tính rủi ro cao của

sản xuất là những đặc điểm có tính đặc trưng nhất Với những đặc điểm này,

nông nghiệp là ngành cần lượng vốn đầu tư lớn, nhưng lượng vốn trong nội bộ

ngành ít, sức thu hút từ các ngành khách của nền kinh tế quốc dân rất kém Vì

vậy, nguồn vốn đầu tư qua ngân sách, nguồn vốn tín dụng ưu đãi có ý nghĩa hết

sức quan trọng

+ Nông nghiệp là ngành sản xuất sinh học Vì vậy ngoài những tư liệu lao

động có nguồn gốc kỹ thuật còn có những tư liệu lao động có nguồn gốc sinh

học (cây trồng, vật nuôi …) Những tư liệu lao động này, một mặt thay đổi giá

trị sử dụng theo quy luật sinh học, mặt khác chúng không có sự khôi phục từ bộ

phận như máy móc Hơn nữa chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi khá phức

tạp Tuỳ thuộc từng loại chu kỳ sản xuất dài ngắn khác nhau (loại ngắn cũng

phải 3 tháng, có loại thời gian kiến thiết cơ bản dài tới 7 năm, chu kỳ kinh tế tới

40 năm như cây cao su) Những yêu cầu về vốn theo đặc điểm trên rất nghiêm

ngặt Vì vậy, chính sách đầu tư và cung cấp vốn phải tuân thủ và phù hợp với

từng loại cây trồng vật nuôi theo những đặc điểm tính sinh học đó

- Hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn lệ thuộc nhiều vào điều kiện

tự nhiên Bởi vì sự tác động của vốn vào quá trình sản xuất và hiệu quả, cơ cấu

kinh tế của nó không phải là trực tiếp mà là gián tiếp thông qua đất, cây trồng,

vật nuôi Để đầu tư vốn có hiệu quả, cơ cấu và lượng vốn phải phù hợp với yêu

cầu của từng loại đất đai, từng đối tượng sinh học

Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, môi trường sinh thái ngày càng xấu đi,

điều kiện thiên niên ngày càng khắc nghiệt hơn làm cho tính rủi ro của sản xuất

ngày càng cao, tổn thất ngày càng lớn và khó lường trước được Trong bối cảnh

đó vốn đầu tư cho nông nghiệp cần một lượng rất lớn, nhiều khi đầu tư khó thu

hồi (đầu tư cho phòng hộ) Khả năng rủi ro của vốn rất cao

+ Ngoài ra, tính thời vụ của sản xuất nông nghiệp một mặt làm cho sự

tuần hoàn và luân chuyển vốn chậm chạp, sự cần thiết phải dự trữ đáng kể trong

thời gian tương đối dài vốn lưu động (giống, thức ăn gia súc, phân bón …) làm

cho vốn ứ đọng Mặt khác, đã tạo ra sự cần thiết tập trung hoá cao hơn các

phương tiện kỹ thuật cho một lao động nông nghiệp (đặc biệt ở các nước kinh tế

phát triển) Vì vậy, yêu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn thường phải bổ

sung một lượng lớn

Đối với những nước có nền kinh tế kém phát triển, các hộ nông dân chủ

yếu sống bằng nông nghiệp như Việt Nam Trong tình trạng thu nhập của từng

hộ và từng người còn thấp, khả năng tích luỹ trong nội bộ nông dân nhỏ, lực nội

sinh không đủ giúp họ thoát ra khỏi sự nghèo đói vì thế nông dân (kể cả những

hộ được coi là giàu) đang cần một lượng vốn lớn để phát triển sản xuất

Ở Việt Nam thời gian qua ngân sách Nhà nước đã dành một số vốn đáng

kể để đầu tư cơ bản cho nông nghiệp (thuỷ lợi, khai hoang, xây dựng các vùng

kinh tế mới, xây dựng các cơ sở quốc doanh, xây dựng các trạm kỹ thuật, các cơ

sở chăn nuôi thú y …) Nếu tính theo giá 1990, vốn đầu tư cho nông nghiệp bình

quân mỗi năm ở giai đoạn 1976 -1985 là 732 tỷ đồng, giai đoạn 1976 – 1980 là

704 tỷ đồng, giai đoạn 1981 – 1985 là 732 tỷ đồng, giai đoạn 1986 – 1990 là 673

tỷ đồng Tuy nhiên, nếu so với yêu cầu, với sự đóng góp của nông nghiệp, nông

thôn cho nền kinh tế quốc dân thì mức đầu tư như trên là quá thấp, trên thực tế

những năm đó, hàng năm nông nghiệp, nông thôn sáng tạo ra khoảng 50% thu

nhập quốc dân, nhưng tỷ trọng vốn ngân sách đầu tư cho nông nghiệp, kể cả

thuỷ lợi năm cao nhất mới chiếm 21,2% (thường ở mức 18%) Trong khi đó, cơ

sở vật chất của nông nghiệp còn ở trình độ rất thấp, nhất là ở các vùng trung du

và miền núi (ở các vùng này, diện tích đất nông nghiệp được tưới tiêu nước chỉ

đạt 26,3%, trang bị kỹ thuật đạt 27% yêu cầu)

Đầu tư vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông dân cũng mới đáp ứng 50% -

60% nhu cầu Hiện nay, đại bộ phận nông dân thiếu vốn sản xuất và có nhu cầu

vay vốn, nhưng nguồn vốn cấp cho Ngân hàng nông nghiệp cho vay chủ yếu

thoả mãn với các điều kiện của các doanh nghiệp nông nghiệp nhà nước Nhiều

nông dân (kẻ cả các trang trại) chưa dám vay hoặc chưa được nguồn vốn này

Hiện có 2 ý kiến trái ngược nhau: phía nông dân cho rằng thủ tục vay còn phiền

hà, nông dân khó vay vốn ngân hàng, phía ngân hàng cho rằng nông dân không

tiếp cận và không có nhu cầu vay vốn Nguồn vốn vay ưu đãi chủ yếu phục vụ

cho các hộ nghèo, mức thu hút thấp (5% - 6% tổng vốn tín dụng cho nông

nghiệp) và chủ yếu cho các hoạt động phi sản xuất, thực thi các chính sách ưu

đãi như cho vay tôn cao nền nhà ở Đồng bằng sông Cửu Long, xây dựng giao

thông nông nghiệp, nông thôn … Đây là những vấn đề rất bức xúc đòi hỏi chính

sách đầu tư vốn phải xem xét một cách thấu đáo và giải quyết một cách thoả

đáng

3 Vai trò của vốn tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp

3.1.Vài trò của tín dụng

Thứ nhất: Vai trò quan trọng nhất của tín dụng là cung ứng vốn một cách

kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể kinh tế trong xã

hội Nhờ đó mà các chủ thể này có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tốc

độ tiêu thụ sản phẩm

Thứ hai: Một hệ thống các hình thức tín dụng đa dạng không những thoả

mãn nhu cầu đa dạng về vốn của nền kinh tế mà còn làm cho sự tiếp cận các

nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt các

chi phí nguồn vốn cho các chủ thể kinh doanh

Thức ba: Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả các hình thức tín dụng sẽ tạo

sự chủ động cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh

doanh khi nó không phải phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn tự có của bản thân

Điều này giúp cho các nhà sản xuất tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng

cao năng lực sản xuất của xã hội

Thứ tư: Các nguồn vốn tín dụng được cung ứng luôn kèm theo các điều

kiện tín dụng để hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lực chọn đối nghịch buộc

những người đi vay phải quan tâm thực sự đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo

mối qua hệ lâu dài với các tổ chức cung ứng tín dụng

Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng

kinh tế và tạo công ăn việc làm Việc đảm bảo đạt được mục tiêu kinh tế vĩ mô

hài hoà phụ thuộc một phần vào khối lượng và cơ cấu tín dụng xét cả về mặt

thời hạn cũng như đối tượng tín dụng Vấn đề này, điều kiện vay, yêu cầu thế

chấp, bảo lãnh và chủ trương mở rộng tín dụng được quy định trong

chính sách tín dụng từng thời kỳ Như vậy thông qua việc thay đổi và điều chỉnh

các điều kiện tín dụng, Nhà nước có thể thay đổi quy mô cũng như kết cấu Sự

thay đổi của tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ tác động ngược

lại tổng cung và các điều kiện sản xuất khác Điểm cân bằng cuối cùng giữa tổng

cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽtạo cho phép đạt được

các mục tiêu vĩ mô cân tiết

Các chính sách xã hội, về mặt bản chất được đáp ứng bằng nguồn tài trợ

không hoàn lại từ Ngân sách Nhà nước Song phương thức tài trợ không hoàn lại

thường bị hạn chế về quy mô và thiếu hiệu quả Để khắc phục hạn chế này,

phương thức tài trợ có hoàn lại của tín dụng nhằm duy trì nguồn cung cấp tài

chính và có điều kiện mở rộng quy mô tín dụng chính sách Chẳng hạn việc tài

trợ vốn cho người nghèo ngày nay đã thực hiện phổ biến bằng tín dụng đối với

người nghèo với lãi suất thấp Thông qua phương thức tài trợ này, các mục tiêu

chính sách được đáp ứng một cách chủ động và hiệu quả hơn Khi các đối tượng

chính sách buộc phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả

đúng thời hạn thì kỹ năng lao động của họ cũng sẽ được cải thiện từng bước

Đây là sự đảm bảo chắc chắn cho sự ổn định tài chính của các đối tượng chính

sách và từng bước làm cho họ có thể tồn tại độc lập với nguồn vốn tài trợ Đó

chính là mục đích của việc sử dụng phương thức tài trợ các mục tiêu chính sách

bằng con đường tín dụng

3.2 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của hộ sản xuất kinh

doanh

Dù đã đạt được khá nhiều những kết quả khả quan, kinh tế hộ vẫn gặp

phải rất khó khăn về vốn sản xuất Do đặc điểm sản xuất của hộ nông dân mang

tính tổng hợp, nhiều đối tượng sản xuất với chu kỳ sản xuất đan xen nhau nên

nhu cầu vay tối đa để sản xuất một loại sản phẩm nông nghiệp tại một thời điểm

của hộ thường không cao nhưng nhu cầu vốn lại yêu cần rải rác hàng hoá để bán

thì chưa có thu nhập Vốn tín dụng ngân hàng là hình thức đầu tư vốn linh động,

phù hợp với mọi nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh của hộ, giúp hộ tận dụng tối

đa những tiễm lực kinh tế sắn có

3.3 Tín dụng ngân hàng giúp vấn đề việc làm được giải quyết một

cách tích cực

Hiện nay, hơn 70% dân số Việt Nam sống ở nông thôn và sản xuất nông

nghiệp Các hộ sản xuất kinh doanh đều ở quy mô nhỏ, lẻ, kết hợp với tính thời

vụ sản xuất nông nghiệp thì vấn đề thiếu việc làm trong thời gia

nông nhàn, hay ngay cả trong mùa vụ là thường xuyên Như vậy, bằng việc hỗ

trợ vốn tín dụng ngân hàng tích cực cho hộ sản xuất kinh doanh, giúp hộ mở

rộng quy mô sản xuất, đa dạng hoá các đối tượng sản xuất, mang lại hiệu quả

cao trong vấn đề tạo việc làm liên tục cho hộ, nâng cao thu nhập, cải thiện đời

sống cho hộ

3.4 Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và ổn định sản xuất

Bước sang cơ chế thị trường với sự chuyên môn hoá ngày cao, tập trung

vốn là điều kiện cần thiết để sản xuất kinh doanh thực sự mang lại hiệu quả

Trước đây, kinh tế hộ chủ yếu sản xuất theo hướng tự phát, tự cấp, xuất phát từ

nhu cầu của cá nhân mình trước, hiệu quả kinh tế mang lại không cao Với sự

tham gia của tín dụng ngân hàng, ta có thể nhìn từ hai phương diện để thấy được

tác động tích cực của tín dụng ngân hàng đối với quá trình tập trung vốn và ổn

định sản xuất:

Về phía ngân hàng, ngân hàng luôn quan tâm và thực hiện tốt mối liên hệ

giữa tiết kiệm và đầu tư, bằng đồng vốn huy động được, ngân hàng luôn mong

muốn sử dụng nó trong quan hệ tín dụng một cách có hiệu quả, do vậy, khi thực

hiện quan hệ tín dụng đối với hộ, Ngân hàng luôn trú trọng một cách sâu sát đến

kế hoạch sản xuất kinh doanh của hộ, tránh những việc sử dụng lãnh phí vốn

vay, không tập trung vào mục đích sản xuất

Còn về phía người vay, vay vốn ngân hàng với những ràng buộc nhất định

đòi hỏi hộ phải biết tập trung vốn như thế nào để sản xuất mang lại lợi nhuận

cao nhất nhằm hoàn thành tốt quan hệ tín dụng cũng như quy mô sản xuất sẽ

ngày càng được mở rộng

3.5 Tín dụng ngân hàng giúp giải quyết các vấn đề chính trị – xã hội

Tín dụng ngân hàng ngoài những vai trò to lớn về mặt kinh tế còn đóng

góp một vị trí không nhỏ trong các vấn đề chính trị, xã hội

Trước đây, khi tín dụng ngân hàng chưa thực sự nằm trong suy nghĩ của

người dân bởi sự xa lạ của hoạt động của ngân hàng và những thủ tục vay muộn

phức tập; cán bộ tín dụng thì ngại tiếp xúc với đối tượng vay là kinh tế hộ do

khó quản lý, giám sát, và chưa có những quy định cụ thể, … Do vậy, để thoả

mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, người dân phải tìm đến những hình

thức như: hụi, vay nặng lãi, bán lúa non, …; không những không mang lại hiệu

quả mà còn gây tâm lý, thói quen xấu Bằng những đổi mới và cách đi đúng đắn,

tín dụng đã dần tạo được chỗ đứng trong suy nghĩ của người dân, đẩy lùi các

hình thức tài chính tiêu cực trong nông thôn, giúp hộ yên tâm sản xuất

Bên cạnh đó, việc cho vay mở rộng sản xuất đã góp phần giải quyết tốt

vấn đề việc làm cho người lao động, khôi phục truyền thống tốt đẹp của từng địa

phương hạn chế tệ nạn trong xã hội như rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan, …

Tín dụng ngân hàng cũng góp phần thực hiện thành công các chính sách

đổi mới của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là chính sách xoá đói giảm nghèo, nâng

cao trình độ dân trí, …, tạo lòng tin ngày càng lớn đối với hộ nông dân

3.6 Tín dụng ngân hàng đưa tiến bộ khoa học, công nghệ mới vào

từng hộ sản xuất kinh doanh

Bằng việc không ngừng đầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh mở rộng

sản xuất, phát triển thêm nhiều loại đối tượng sản xuất, tín dụng ngân hàng đã

góp phần thúc đẩy hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận nhiều hơn với tiến bộ khoa

học kỹ thuật, công nghệ mới; hộ sản xuất đã đưa máy móc thiết bị vào sản xuất

nhiền hơn, mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn; đồng thời bằng việc áp dụng

những giống cây, con mới, quy trình sản xuất mới, …, năng suất lao động và

năng suất cây trồng cũng tăng lên đáng kể

Mặt khác đối với những mục tiêu phát triển kinh tế cụ thể cho từng địa

phương, tín dụng ngân hàng có thể thay việc chuyển giao vốn vay bằng tiền

bằng máy móc, thiết bị, giống cây, con hay thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc để

phục vụ trực tiếp cho quá trình sản xuất kinh doanh của hộ

Như vậy, tín dụng ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ, giúp

mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, phát triển thêm nhiều ngành nghề trong

nông thôn; tín dụng ngân hàng cũng giúp khai thác tốt mọi tiềm năng sẵn có của

hộ về lao động, tài nguyên, hay các nguồn khác; giúp cải thiện đời sống của hộ,

tăng sản phẩm cho xã hội, đồng thời thực hiện một cách nhanh nhất những mục

tiêu phát triển kinh tế chung của địa phương cả nước

Tín dụng ngân hàng cũng giúp hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận nhanh hơn

những tiến bộ khoa học, tham gia vào loại hình dịch vụ tài chính tiện ích nhất,

tiếp cận gần hơn cơ chế thị trường, tạo chỗ đứng và vững bước xây dựng nền

kinh tế sản xuất hàng hoá với quy mô lớn

Tín dụng ngân hàng hạn chế các hình thức cho vay vốn tiêu cực trong

nông thôn cũng như các tệ nạn xã hội; giúp giải quyết việc làm; xây dựng một

cơ cấu kinh tế hợp lý thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông

thôn

4 Sự cần thiết hình thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông

thôn

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá và sự phân công lao động

xã hội sâu sắc, trong nền kinh tế xuất hiện hai nhóm người đối lập nhau: nhóm

những người cần vốn, cần tìm nguồn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh daonh

và chi tiêu của mình và nhóm những người có vốn, cần cung ứng vốn của mình

Cả hai nhóm này đều nhằm một mục đích nhất định nào đó Vấn đề quan trọng

là làm thế nào để hai nhóm người này gặp gỡ nhau và thoả mãn những nhu cầu

của nhau Sự việc sẽ không đơn gian mà ngược lại rất phức tạp bởi vì hai nhóm

người này có khoảng cách không gian và thời gian nên không dễ gì biết được ai

là người có vốn, ai là người cần vốn Bởi vậy xã hội nào, nền kinh tế nào mà tìm

được phương thức để người có vốn và người cần vốn gặp nhau hiệu quả, tối ưu

thì xã hội đó, nền kinh tế đó sẽ phát triển

NHNo&PTNT thực hiện điều này bằng cách vay vốn của người cho vay,

người tiết kiệm và sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho người cần vốn – người

chi tiêu vay vốn Ví dụ, một ngân hàng có thể nhận được vốn bằng cách phát

hành một tài sản Nợ cho công chúng ở dạng những món tiền gửi tiết kiệm, kỳ

phiếu, trái phiếu … và sau đó dùng vốn này để thực hiện một tài sản Có qua việc

cho vay hoặc qua việc mua trái phiếu công ty, kỳ phiếu, trái phiếu Chính phủ

trên thị trường tài chính Kết quả cuối cùng là vốn đã được chuyển từ công

chúng (những người cho vay – những người tiết kiệm) tới người cần vốn (người

vay – người chi tiêu) với sự giúp đỡ của NHNo&PTNT

Ở đây, NHNo&PTNT không coi việc kinh doanh chuyển vốn từ người

cho vay – người tiết kiệm sang người vay – người chi tiêu làm trò vui Bằng việc

họ bán quyền sử dụng vốn với giá bán (lãi suất cho vay) cao hơn giá mua (lãi

huy động) và phần chênh lệch này hình thành lợi nhuận của NHNo&PTNT, như

vậy nhờ quá trình tài chính gián tiếp, thông qua NHNo&PTNT đã giúp làm lợi

cho phần lớn những người có món tiết kiệm nhỏ bằng việc đem lại cho họ thu

nhập tiền lãi cao và có thể giúp những người vay các món tiền nhỏ, nay có thể

vay được tiền vốn mà họ khó có thể có được Những người vay các món tiền lớn

cũng được lợi bởi quá trình trung gian tài chính nghĩa là có thể vay được nhiều

vốn hơn trong NHNo&PTNT

Ngoài ra, NHNo&PTNT được hình thành còn xuất phát từ đặc điểm của

sản xuất nông nghiệp:

- Đối tượng sản xuất nông nghiệp là cây trồng, vật nuôi như cây công nghiệp,

cây ăn quả, rau, hoa, trâu bò, dê cừu, cá, tôm, cua v.v… có quy luật sinh trưởng

phát triển riêng và khác nhau, mang tính mùa vụ

- Hoạt động sản xuất nông nghiệp diễn ra trên địa bàn rộng, sản xuất

nhiều loại sản phẩm khác nhau, tính chuyên môn hoá thấp dẫn đến phân tán, khó

quản lý Việc vận chuyển lưu giữ, bảo quản thường rất khó khăn và làm nảy sinh

các chi phí về kho tàng, bến bãi, công cụ sơ chế v.v dẫn đến tăng giá thành, làm

giảm lợi nhuận của người sản xuất Việc xen canh, sản xuất theo mùa vụ cũng

làm cho việc quản lý, theo dõi sản xuất gặp nhiều khó khăn trong việc ứng xử

kịp thời với những tình huống xảy ra

- Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao Đó là nét đặc thù điển hình

nhất của sản xuất nông nghiệp, bởi vì một mặt quá trình sản xuất nông nghiệp là

quá trình tái sản xuất kinh tế xoắn xuýt với quá trình tái sản xuất xen kẽ vào

nhau, song lại không hoàn toàn trùng khớp nhau, sinh ra tính thời vụ cao trong

nông nghiệp Tính thời vụ trong nông nghiệp là vĩnh cửu không thể xoá bỏ

được, trong quá trình sản xuất chỉ tìm cách hạn chế nó Mặt khác do sự biến

thiên về điều kiện thời tiết – khí hậu, mỗi loại cây trồng có sự thích ứng nhất

định với điều kiện đó, dẫn đến những mùa vụ khác nhau Đối tượng của sản xuất

nông nghiệp là cây trồng – loại cây xanh có vai trò cực kỳ to lớn là sinh vật có

khả năng hấp thu và tàng trữ nguồn năng lượng mặt trời để biến từ chất vô cơ

thành chất hữu cơ, tạo nguồn thức ăn cơ bản cho con người và vật nuôi

Ngày 26/3/1988, Chủ tịch Hội đồng bộ trưởng đã ký ban hành Nghị định

53 thành lập hệ thống các Ngân hàng thương mại, công bố sự ra đời của Ngân

hàng nông nghiệp Việt Nam – nay là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông

thôn (NHNo) – bắt đầu một giai đoạn mới chuyển Ngân hàng sang hoạt động

kinh doanh theo cơ chế thị trường

Với đặc thù hoạt động rộng khắp các địa phương trong cả nước, NHNo

Việt Nam hiện có 1568 chi nhánh, đội ngũ cán bộ công nhân viên hơn 23.000

người, vừa làm nhiệm vụ kinh doanh thương mại vừa đảm trách thực hiện các

chính sách do Đảng và Nhà nước giao cho

Trong điều kiện thị trường đầu tư phức tạp, dàn trải trên mọi miền đất

nước, món vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn, độ rủi ro cao nên việc nâng cao

chất lượng tín dụng là sự sống còn, là thước đo độ tin cậy của NHNo với khách

hàng, là trách nhiệm trước sự phát triển kinh tế đất nước, là mối quan hệ hữu cơ

giữa kinh tế phát triển và sự tồn tại, trưởng thành của Hệ thống, là uy tín, thước

đo năng lực điều hành, trình độ nghề nghiệp không ngừng hoàn thiện của đội

ngũ cán bộ nhân viên

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TẠO VỐN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ

TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM

I Thực trạng tạo vốn (huy động vốn)

1 Yêu cầu đặt ra đối với công tác huy động vốn

Lấy chiến lược huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội làm mục tiêu

hành động của mình, yêu cầu đặt ra đối với công tác huy động vốn:

- Đảm bảo khả năng chi trả thường xuyên;

- Đáp ứng cao nhất yêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại

hoá đất nước;

Muốn vậy công tác huy động vốn của Ngân hàng phải thoả mãn các

yêu cầu;

+ Từng bước nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn trong cơ cấu tổng

nguồn vốn, thực hiện đa dạng hoá các nghiệp vụ, phong phú về hình thức,

biện pháp huy động vốn qua các kênh Xây dựng chiến lược kinh doanh,

trước hết từ chiến lược vốn;

+ Trong công tác huy động vốn phải xuất phát từ phía yêu cầu (đầu ra)

để lo nguồn huy động (đầu vào), đồng thời phải căn cứ vào tình hình thực

tiễn của địa bàn để có kế hoạch, chương trình huy động vốn Phải xem việc

khai thác có hiệu quả các nguồn vốn dưới mọi hình thức qua nhiều kênh khác

nhau, vừa là nhiệm vụ lâu dài vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế

hiện nay, gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một

thể thống nhất, nhịp nhàng

2 Thực trạng huy động vốn tại Sở Giao dịch Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn

Nhằm đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế – xã

hội, Sở Giao dịch NHNo&PTNT đã tích cực khai thác các nguồn vốn tạm

thời nhàn rỗi, đưa ra các hình thức huy động vốn tạo điều kiện chủ động

trong hoạt động cho vay và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhất là trong

điều kiện hiện nay công tác huy động vốn đang là một bài toán khó đối với

các NHNo&PTNT Điều này đòi hỏi các NHNo&PTNT phải có biện pháp

hữu hiệu, có các chiến lược huy động vốn đúng đắn, hợp lý để thu hút nguồn

vốn đảm bảo cho đầu ra của Ngân hàng Chỉ trên cơ sở có một nguồn vốn ổn

định, giá cả hợp lý các NHNo&PTNT mới có thể thực hiện được mục tiêu lợi

nhuận của mình

Với phương châm vốn là khâu mở đường nên Sở Giao dịch

NHNo&PTNT đã vận dụng nhiều hình thức khai thác vốn ổn định có lợi

trong kinh doanh Việc huy động vốn không phải là công việc độc lập mà gắn

liền với các nghiệp vụ bên có và các nghiệp vụ trung gian khác như chuyển

tiền, thanh toán Ngân hàng phải tạo lập một nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng

nhu cầu vốn cho khách hàng Bên cạnh đó việc huy động vốn phải dựa trên

cơ sở xác định thị trường đầu ra, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi

không, lãi suất có phù hợp hay không Chính vì vậy công tác huy động vốn

của Sở Giao dịch phải đáp ứng được mục tiêu đề ra là phải nâng cao cả về số

lượng và chất lượng của nguồn vốn huy động

Nằm trên địa bàn có sự cạnh tranh mạnh mẽ của các Ngân hàng Là

một Sở Giao dịch đi vào hoạt động được 7 năm nhưng tốc độ huy động vốn

mà Sở Giao dịch đạt được quả là đáng khích lệ Bằng nhiều hình thức và biện

pháp thích hợp nguồn vốn của Sở Giao dịch đã có sự tăng trưởng nhanh,

vững chắc Hình thức huy động chủ yếu là: tiền tiết kiệm, các loại kỳ phiếu,

giấy tờ có giá dài hạn bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ

Từ năm 1999, 2000, 2001, 2002, 2003, 31/3/2004 mặc dù tình hình

cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn giữa các Ngân hàng trên địa bàn

ngày càng gay gắt nhưng Sở Giao dịch NHNo&PTNT luôn bám sát mục

tiêu kinh doanh, hoạt động huy động vốn đạt được các kết quả qua các

năm như sau:

Bảng 1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Nguồn: Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Nhìn vào bảng 1 trên ta thấy nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch

NHNo&PTNT đều tăng trưởng qua các năm

- Năm 2000 nguồn vốn huy động đạt 1.623 tỷ đồng, tăng so với năm

1999 là 564 tỷ đồng, tức là tăng 187,77%

- Năm 2001 nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch NHNo&PTNT đạt

2.207 tỷ đồng tăng 584 tỷ đồng so với 2000, về số tương đối tăng 35,98%

- Năm 2002 nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch NHNo&PTNT đạt

3.240 tỷ đồng tăng 1.033 tỷ đồng so với 2001, về số tương đối tăng 46,80%

- Năm 2003 nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch NHNo&PTNT đạt

3.810 tỷ đồng tăng 570 tỷ đồng so với 2002, về số tương đối tăng 17,59%

- 31/3/ 2004 Nguồn vốn huy động của Sở Giao dịch NHNo&PTNT đạt

4.545 tỷ đồng tăng 735tỷ đồng so với 2003, về số tương đối tăng 19,29%

Để xem xét thực chất nguồn vốn huy động ta xem đến cơ cấu huy động

vốn tại Sở Giao dịch phân theo thời gian và theo thành phần kinh tế:

Bảng 2: Cơ cấu nguồn huy động tại Sở Giao dịch

Chỉ tiêu

Quy

mô (tỷ đồng)

Tỷ trọng trong tổng

NV (%)

Quy

mô (tỷ đồng)

Tỷ trọng trong tổng

NV (%)

Quy

mô (tỷ đồng)

Tỷ trọng trong tổng

NV (%) Tổng nguồn vốn 2.207 3.240 3.810

I Phân theo thời gian

1 Tiền gửi không kỳ hạn

2 Tiền gửi có kỳ hạn

- Kỳ hạn dưới 12 tháng

- Kỳ hạn 12 tháng trở lên

2.207 1.018 1.189

451 1.610

869 1.759

-

-

- 0,6

-

-

- 8,4

3.810 1.079

27 1.052

743

146

100 28,3

-

-

- 3,8

1.927

52

59,5 1,6

2.575

10

67,6 0,2

Nguồn: Báo cáo nguồn vốn Sở Giao dịch Nhận xét cơ cấu nguồn vốn:

- Theo thời gian: Năm 2001 tổng nguồn vốn huy động là 2.207 tỷ đồng

trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 1.018 tỷ đồng chiếm 54% tổng vốn huy

động Tiền gửi có kỳ hạn là 1.189 tỷ đồng chiếm 46% tổng nguồn vốn huy

động Năm 2002 tổng nguồn vốn huy động là 3.240 tỷ đồng tăng 1.033 tỷ

đồng so với năm 2001 trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 1.179 tỷ đồng chiếm

36% tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn là 2.061 tỷ đồng chiếm

31% tổng nguồn vốn Năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 3.810 trong đó

tiền gửi không kỳ hạn là 1.182 tỷ đồng, tiền gửi có kỳ hạn là 2.628 tỷ đồng

chiếm tỷ trọng 69% tổng nguồn vốn

Như vậy, ta thấy quy mô vốn tăng trưởng và cơ cấu vốn cũng dần phù

hợp hơn Tiền gửi không kỳ hạn về số tuyệt đối tăng qua các năm Do vậy, nó

đã góp phần tăng qui mô huy động vốn của cả năm nhưng tỷ trọng có giảm

dần Năm 2001 tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn là lớn nhất 54% Nguồn vốn

không kỳ hạn có ưu điểm là chi phí huy động thấp do vậy giảm chi phí hoạt

động góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên với sự biến động

phức tạp của loại vốn này mà Sở Giao dịch đã chú ý đến điều này và điều

chỉnh cơ cấu vốn cho phù hợp hơn

Tiền gửi có kỳ hạn tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối và thế nó

cũng tạo điều kiện để Sở Giao dịch thực hiện tốt hoạt động sản xuất kinh

doanh của mình trong mọi trường hợp Vì Sở Giao dịch có ưu thế là ngân

hàng đầu mối do vậy Sở Giao dịch tăng thêm nguồn vốn điều phối cho các

Sở Giao dịch khác đang gặp khó khăn về vốn

Tuy nhiên tiền gửi có kỳ hạn có tỷ trọng cao nên chi phí huy động lớn,

lãi suất đầu vào cao, nhưng nó lại có cơ cấu vốn ổn định để cho vay các dự án

và cho vay trung, dài hạn

- Theo thành phần kinh tế:

Năm 2001 tiền gửi tiết kiệm là 824 tỷ đồng chiếm 37,3% tổng nguồn

vốn, phát hành giấy tờ có giá là 14 tỷ đồng chiếm 0,6%, tiền gửi của các tổ

chức kinh tế là 1.274 tỷ đồng chiếm 57,7% và tiền gửi của các tổ chức tín

dụng là 95 tỷ đồng chiếm 4,3%

Năm 2002 tiền gửi tiết kiệm là 986 tỷ đồng chiếm 30,4%, phát hành

giấy tờ có giá là 275 tỷ tăng 259 tỷ so với năm 2001 chiếm 8,4% tiền gửi của

các tổ chức kinh tế là 1.972 tỷ chiếm 59,5% tiền gửi của các tổ chức tín dụng

là 52 tỷ chiếm 1,6%

Năm 2003 tiền gửi tiết kiệm là 1.079 tỷ đồng tăng 93 tỷ đồng so với

năm 2002 chiếm 28,3%, phát hành giấy tờ có giá là 146 tỷ chiếm 3,8% tiền

gửi các tổ chức kinh tế là 2.575 tỷ đồng tăng 548 tỷ so với năm 2002 chiếm

67,6%, tiền gửi của các tổ chức tín dụng là 10 tỷ chiếm 0,2%

Ta thấy tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế đều tăng

qua các năm Tiền gửi của dân cư có xu hướng tăng dẫn đến chi phí lớn

nhưng nó lại có tính ổn định hơn giúp nâng cao khả năng thanh toán giảm rủi

ro trong thanh khoản và tạo điều kiện thuận lợi cho Sở trong hoạt động kinh

doanh của mình Tiền gửi của các đơn vị kinh tế cũng tăng đều qua các năm

và nhất là năm 2003 tăng nhanh chiếm 67% Nguồn vốn này có ưu điểm là

chi phí thấp so với tiền gửi của dân cư Tuy nhiên với tiền gửi của các tổ chức

kinh tế lớn cũng gây ra những khó khăn nhất định Bởi vì huy động được

lượng lớn nhưng nguồn vốn này cũng không có tính ổn định cao vì các tổ

chức kinh tế có thể gửi tiền vào cùng một lúc nhưng cũng có thể rút ra bất cứ

lúc nào với số lượng lớn Do vậy lượng vốn này không ổn định và nó lại phụ

thuộc vào tình hình kinh doanh của các tổ chức Chính vì vậy, Sở Giao dịch

cần phải điều chỉnh để có một cơ cấu vốn phù hợp hơn

Trên đây ta thấy được tình hình huy động vốn nói chung và cơ cấu vốn

huy động tại Sở Giao dịch Qua phân tích cho ta thấy được những thuận lợi

cũng như những khó khăn trong việc huy động vốn và nó liên quan đến vấn

đề sử dụng vốn của Sở Giao dịch

3 Các hình thức huy động vốn

Các NHNo&PTNT làm nhiệm vụ vay tiền và cho vay hoặc đầu tư với

mục đích hưởng lợi qua lãi suất Nghiệp vụ huy động vốn của NHNo&PTNT

Việc đưa ra các hình thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết của

NHNo&PTNT Có như vậy mới khai thác được mọi nguồn vốn nhàn rỗi

trong xã hội Các hình thức huy động vốn có ảnh hưởng đến khối lượng vốn

huy động được vào Ngân hàng Vì vậy việc sử dụng linh hoạt và kết hợp các

hình thức huy động vốn sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân

hàng

3.1 Huy động vốn tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các cá

nhân trong xã hội

Đây là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc

trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành séc và Ngân hàng phải thoả mãn

yêu cầu đó của khách hàng Thực chất đây là khoản tiền dùng để đảm bảo

khả năng trong thanh toán

Ở một số nước có công nghệ Ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ

tài khoản này phần lớn được thực hiện bằng điện thoại hoặc cũng có thể rút

tiền một cách dễ dàng qua các máy rút tiền tự động ATM

Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký thác vào Ngân hàng để thực hiện

các khoản chi trả về mua hàng hoá dịch vụ và thực hiện các khoản chi trả

khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một

cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền nhàn rỗi chờ thanh toán Bởi

vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho Ngân

hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách

hàng Do đó việc dễ dàng chuyển nhượng được xem như là yếu tố rất quan

trọng, còn việc hưởng lãi đối với số vốn được dùng với mục đích giao dịch

chỉ là điều thứ yếu Do vậy loại tiền gửi này được mệnh danh là tiền gửi theo

yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể Đối với Ngân hàng đây là một khoản

nợ mà Ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ

hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơn lãi suất trả cho các khoản

tiền gửi có lãi khác, nhưng khi khách hàng mở và sử dụng tài khoản này thì

Ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc với mức phí thấp

Như vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn

trong việc bảo quản vốn và trong quá trình thanh toán trả tiền hàng hoá

dịch vụ Ngoài ra khách hàng còn được hưởng một khoản tiền lãi nhỏ và

một số dịch vụ miễn phí Còn đối với Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí

cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí

phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn nhưng nó

được bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lượng tiền gửi vào và số lượng tiền

rút ra là không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết

số tiền trên tài khoản của mình Do đó luôn tồn tại lại một khoản tiền trên

tài khoản trong một thời gian dài, số dư ấy được Ngân hàng dùng để đầu

tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh

doanh để thu lợi nhuận Như vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số

dư trên tài khoản giao dịch không những được bù đắp được chi phí mà

còn có thể mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng

∗ Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp

chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này

được xác định trước Do đó doanh nghiệp thường gửi vào Ngân hàng dưới

hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền này xuất phát từ nguồn tích

luỹ của doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra

khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhưng hiện nay để

thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, các

NHNo&PTNT cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn, trong trường hợp

này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi suất của

loại tiền gửi không kỳ hạn

Do tính chất của loại nguồn này tương đối ổn định, Ngân hàng có thể

sử dụng được phần lớn số dư loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn

Nếu nguồn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều

kiện thuận lợi, chủ động cho Ngân hàng trong qúa trình kinh doanh Các

NHNo&PTNT thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi

tiền của khách hàng Hiện nay các NHNo&PTNT có các loại tiền gửi có kỳ

hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm Với mỗi kỳ

hạn khác nhau thì Ngân hàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau Thông

thường thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các NHNo&PTNT thường

khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tương đối

ổn định, Ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh Nhưng về phía khách

hàng khi gửi tiền với kỳ hạn dài họ sẽ lo âu vì sự không ổn định của đồng

tiền, chỉ số lạm phát năm của nền kinh tế và khả năng tài chính của Ngân

hàng Để thu hút được nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh

tế phải ổn định, giá trị đồng tiền phải được đảm bảo, lạm phát vừa phải và

tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả

Ở Mỹ tiền gửi có kỳ hạn chiếm 39% tiền gửi Ngân hàng Các khoản

này chủ yếu được thể hiện bằng chứng chỉ tiền gửi, được ghi rõ hạn định và

giá trị thanh toán Việc rút tiền trước thời hạn sẽ bị phạt và mức phạt có thể

vượt quá số lãi được hưởng tính đến ngày rút tiền Nhưng ở Đức, để khắc

phục việc rút vốn trước hạn gây bất lợi cho người gửi tiền, Ngân hàng thường

cấp cho khách hàng cần rút vốn trước hạn một khoản tín dụng mà coi khoản

tiền gửi theo kỳ hạn là khoản đảm bảo cho tín dụng đó

Mức lãi suất đối với các chứng chỉ tiền gửi có thể cố định hoặc linh

hoạt tuỳ theo sự lựa chọn cuả khách hàng và đối với loại chứng chỉ tiền gửi

có lãi suất linh hoạt, khách hàng có thể gửi thêm tiền trước hạn định Các

chứng chỉ tiền gửi đã được đa dạng hoá nhằm đáp ứng sự cạnh tranh trong

huy động vốn của các Ngân hàng Ví dụ, các chứng chỉ tiền gửi với mệnh giá

cao do Ngân hàng lớn phát hành có thể chuyển nhượng được và chính những

người mua chứng khoán đã tạo ra một thị trường phụ cho chứng chỉ tiền gửi

này Như vậy Ngân hàng có thể thu hút vốn từ các nhà đầu tư lớn, mà lẽ ra

các nhà đầu tư này có thể dùng vốn đầu tư vào các trái phiếu kho bạc hay vào

thị trường tiền tệ Các chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng tốt này

thường được các công ty, các quỹ hưu trí và các tổ chức chính quyền đầu tư

với khối lượng lớn và được giao dịch trên thị trường chứng khoán thứ cấp

trước hạn định thanh toán

∗ Huy động tiền gửi tiết kiệm

Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền

thống của các NHNo&PTNT Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm

thường chiếm tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi Ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào

Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận

thu nhập bằng tiền của cá nhân chưa sử dụng được gửi và Ngân hàng Nó là

một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền

vào Ngân hàng người gửi tiền được nhận một sổ tiết kiệm coi như giấy

chứng nhận gửi tiền vào Ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra

được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết

kiệm bao gồm các loại sau:

- Ti ền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Đối với khoản

tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo

trước Khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng

các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Số dư tài khoản này thường

không lớn nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản giao dịch ở chỗ số dư

này ít biến động Chính vì vậy đối với loại tiền gửi này, các NHNo&PTNT

thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để

các NHNo&PTNT có thể dễ dàng huy động số vốn này

- Ti ền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Khi cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất

theo quy định, và khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn Về nguyên tắc,

một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không được rút ra (cả

gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn gửi tiền Để tăng sức cạnh tranh trong thu hút

tiền gửi, một số ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn Tuy

nhiên, nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, một phần

trong tiền lãi mà khách hàng được hưởng đã bị khấu trừ

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định cho nên

các NHNo&PTNT thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau như loại 3

tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút càng nhiều nguồn vốn với

lãi suất của các loại kỳ hạn khác nhau Thông thường kỳ hạn càng dài thì lãi

suất huy động càng cao

- Ti ền gửi tiết kiệm dài hạn

Loại tiết kiệm này rất phổ biến ở một số nước công nghiệp, nhằm

thu hút số tiền nhàn rỗi trong thời hạn dài So với các loại hình tiết kiệm

khác, đối với tài khoản này, bất kỳ lúc nào chủ tài khoản cũng có thể gửi

tiền vào tài khoản với số lượng không hạn chế, nhưng chỉ được rút ra khi

đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà Ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo

các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài

hạn của mình

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư có số lượng lớn

thứ hai trong số các loại tiền gửi vào Ngân hàng, và nó phụ thuộc rất lớn vào

thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân

cư, đặc tính tâm lý của dân cư, chất lượng phục vụ của Ngân hàng, sự ổn định

của đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc

3.2 Huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi có

mệnh giá lớn

Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan

trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các NHNo&PTNT

huy động vốn, bởi nó chỉ được sử dụng khi cần thiết Mức lãi được trả cho

các chứng chỉ tiền gửi loại này được quy định bằng cách thoả thuận trực tiếp

giữa Ngân hàng và người gửi tiền hoặc được quy định ở mức mà người gửi

tiền có thể chấp nhận được

Xuất phát từ thực tế khách quan, những người mua chứng chỉ tiền gửi

này rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất Để huy động được vốn nhằm

đáp ứng các nhu cầu thanh toán hay nhu cầu tín dụng các NHNo&PTNT có

thể đưa ra mức lãi suất cao hơn so với các chứng chỉ tiền gửi khác

3.3 Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu

Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường

vốn dưới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành để huy

động vốn, trong đó cam kết trả lãi và gốc cho người mua (hoặc người sở hữu)

sau một thời gian nhất định Về phía người mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy

chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua

trên số tiền mua trái phiếu Ngân hàng Thực chất hình thức này giúy Ngân

hàng chủ động trong huy động vốn để thực hiện các dự án đầu tư dài hạn và

vốn này có tính ổn định cao về thời gian sử dụng và lãi suất

Theo kinh nghiệm tại Đức, trái phiếu Ngân hàng được phát hành với

mức lãi suất cố định và mức lãi suất này được xác định theo mức lãi suất trên

thị trường vốn tại thời điểm phát hành Hầu hết các trái phiếu Ngân hàng đều

được đưa vào giao dịch chính thức hay giao dịch tự do ở một hay nhiều Sở

Giao dịch chứng khoán Đức Do đó những người đầu tư vào trái phiếu Ngân

hàng đều có thể thu hồi vốn vào bất cứ lúc nào Chính vì vậy, điều đó không

chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc thu hút vốn mà còn tạo

thuận lợi kể cả cho khách hàng Ngoài ra kinh nghiệm cho thấy: việc huy

động vốn từ trái phiếu khá phổ biến ở các nước, nó được xuất hiện và phát

triển từ các nước Châu Âu trong những năm 60 của thế kỷ 20 và ngày nay

giao dịch này đã phát triển tới quy mô quốc tế bao gồm nhiều Ngân hàng và

công ty tài chính tham gia Nghiệp vụ huy động vốn qua trái phiếu đã đem

đến cho Ngân hàng những khoản lợi nhuận cao bởi khả năng “ tiêu thụ “ các

khoản vốn huy động này đã được nhanh chóng chuyển đến các nước đang

“khát vốn” để phát triển nhất là ở Châu Á, Nam Mỹ

Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của

NHNo&PTNT Tuy nhiên, chất lượng, hiệu quả của hoạt động huy động

vốn chịu ảnh hưởng tác động của rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính

chất vĩ mô đến các yếu tố vi mô của nền kinh tế, cũng như các yếu tố liên

quan tới chính các NHNo&PTNT

4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn

Trong quá trình huy động vốn của NHNo&PTNT có rất nhiều nhân tố

ảnh hưởng đến quy mô các nguồn vốn huy động Các nhân tố này bao gồm cả

nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan

4.1 Nhân tố khách quan

∗ Pháp lu ật, chính sách của Nhà nước

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải

chịu sự điều chỉnh của pháp luật Có những bộ luật can thiệp trực tiếp vào

hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Những luật này quy định tỷ lệ huy

động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ

phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng Có

những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng như luật đầu tư

nước ngoài Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính của một

quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của

NHNo&PTNT Khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nước có chính sách thắt

chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc

đó NHNo&PTNT huy động vốn dễ dàng, ngược lại khi nhà nước có chính

sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động vốn

hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân

hàng

∗ S ự ổn định kinh tế, chính trị xã hội

Một xã hội, một nền kinh tế được đánh giá là ổn định khi nền kinh tế

phát triển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm

phát ở mức cho phép, có thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm

bảo an toàn xã hội Nền kinh tế xã hội ổn định và có hiệu quả, tích luỹ ngày

càng cao Người dân có việc làm và thu nhập ổn định, đời sống ngày càng

cao Do đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng cao Nền kinh tế ở vào

thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, tích luỹ nhiều hơn do đó tạo môi

trường cho việc thu hút vốn của Ngân hàng thuận lợi Mặt khác nó cũng tạo

ra môi trường đầu tư cho Ngân hàng, từ đó Ngân hàng phải tìm ra biện pháp

để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của

mình Khi môi trường đầu tư Ngân hàng được mở rộng thì thu nhập của Ngân

hàng tăng lên tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng vốn tự có của Ngân

hàng

Khi tình hình kinh tế chính trị xã hội của một nước không ổn định, tỷ

lệ lạm phát cao, nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người lao động ngày càng

giảm, xu hướng người dân thường giữ ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hoá thay

cho việc gửi tiền vào Ngân hàng Điều này gây ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy

động vốn của NHNo&PTNT Nền kinh tế không tăng trưởng, sản xuất bị kìm

hãm, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của Ngân hàng bị thu hẹp lại

do sản xuất đình trệ, thua lỗ nên không doanh nghiệp nào vay vốn của Ngân

hàng để sản xuất Do đó thu nhập của Ngân hàng giảm làm cho quá trình huy

động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn Như vậy hoạt động của

NHNo&PTNT trên các địa bàn phải luôn bám sát các chương trình mục tiêu

kinh tế của từng địa phương, từng vùng, nghiên cứu thăm dò thị trường Từ

đó đưa ra các giải pháp, các sản phẩm cho phù hợp để thu hút được nhiều

khách hàng

∗ Tâm lý, thói quen c ủa người gửi tiền

Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chủ yếu được hình thành

từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đây là lượng

tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc tiết kiệm trong tiêu dùng của dân

cư, do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn

của nhân tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có đủ vốn đầu tư

cho sản xuất và ngược lại nếu tỷ lệ tiết kiệm trong nước lớn thì làm tăng

quy mô huy động vốn của Ngân hàng

Thói quen tiêu dùng ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn của Ngân

hàng Nếu ở những vùng dân cư quen sử dụng tiền nhàn rỗi dưới hình thức

cất trữ thì việc huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn Còn khi người

dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào Ngân hàng

nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của Ngân hàng tăng lên

Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua Ngân hàng rất phát

triển Hầu hết người dân có thu nhập đều mở tài khoản Séc để thanh toán qua

Ngân hàng Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân

thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua Ngân hàng còn hạn chế nên ít mở tài

khoản tại Ngân hàng Có thể nói đây không phải là yếu tố quan trọng nhất

ảnh hưởng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng nhưng nó có giá trị là nó

khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi của dân cư luân chuyển vào Ngân hàng

Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những

yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng

Như vậy về phía người gửi tiền, Ngân hàng phải quan tâm đến hai yếu

tố quan trọng là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hưởng đến số vốn tiềm

tàng mà Ngân hàng có thể huy động Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự

biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của

Ngân hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào và rút ra, còn trong

điều kiện nền kinh tế mất ổn định sự phổ biến của tâm lý lo lắng sẽ gây hiện

tượng rút tiền hàng loạt Nhìn chung khi nền kinh tế không ổn định, giá trị

của đồng tiền thay đổi thì có xu hướng chung dân cư thường đổi ra các đồng

tiền mạnh (ngoại tệ) có tính chất ổn định cao hơn thay vì đem số tiền đó gửi

vào Ngân hàng

Do vậy các NHNo&PTNT phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của Ngân

hàng, từ đó đưa ra các hình thức huy động phù hợp để thu hút được nguồn

tiền nhàn rỗi phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh

4.2 Nhóm nhân tố chủ quan

∗ Chính sách lãi su ất của NHNo&PTNT

Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhân

hay tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng Điều này là hoàn

toàn hợp lý bởi vì trong nền kinh tế ngành nào có lợi nhuận cao hơn bao giờ

cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư Chính vì vậy để tạo được

nhiều vốn đáp ứng được nhu cầu sử dụng của mình, các Ngân hàng phải có

chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích

người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy

động với giá cao mà đầu tư với giá thấp

Chính sách lãi suất có ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân

hàng Do đó NHNo&PTNT phải hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt, phù

hợp với tín hiệu thị trường, tiếp tục thực hiện lãi suất dương trên cơ sở đảm

bảo quyền lợi của người gửi tiền, Ngân hàng và người sử dụng vốn Mức lãi

suất huy động cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của

Ngân hàng và cũng phải thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo

quyền lợi cho người vay nhưng mức lãi suất này không được thấp hơn tỷ lệ

lạm phát để đảm bảo cho người gửi tiền vẫn có một tỷ lệ thu nhập hợp lý Có

như vậy người gửi tiền mới thấy việc gửi tiền vào Ngân hàng là có lợi

Như vậy lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hưởng quan trọng tới quy

mô nguồn vốn của Ngân hàng Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiền

gửi tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời

của các hình thức đầu tư khác Từ đó Ngân hàng có quyết định có gửi tiền

vào Ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và với hình thức nào Khi các

NHNo&PTNT đưa ra các mức huy động vốn phù hợp với yêu cầu của thị

trường đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền thì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu

hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, ngược lại khi đưa ra mức lãi suất

quá thấp thì người có tiền sẽ chọn các hình thức đầu tư khác có lợi hơn gửi

tiền vào Ngân hàng

Do đó các NHNo&PTNT cần phải duy trì một chính sách lãi suất nhạy

cảm phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế để thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi

vào Ngân hàng

ứng và các hệ thống màng lưới Ngân hàng

Hình thức huy động vốn của Ngân hàng đưa ra càng phong phú, càng

đa dạng, linh hoạt và thuận lợi thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế

càng lớn Nó còn phải xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong

dân cư Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động của Ngân hàng đã giúp

cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm được cho mình một hình thức đầu

tư hợp lý Các NHNo&PTNT đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng

đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng các màng lưới hoạt động và nâng

cao chất lượng các hoạt động các dịch vụ Ngân hàng, thì sẽ tạo điều kiện

thuận tiện cho Ngân hàng về huy động vốn Ngược lại khi các hình thức huy

động vốn của Ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động các

dịch vụ chưa cao, hệ thống màng lưới còn ít, chưa tiện lợi cho khách hàng về

việc giao dịch với Ngân hàng thì nó sẽ ảnh hưởng không tốt tới chất lượng

huy động vốn của Ngân hàng Nếu một Ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và

đa dạng thường có lợi thế hơn các Ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn

Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu Ngân hàng có bãi đậu

xe, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế Ta cũng có thể nói như thế về các

Ngân hàng có quầy thu cạnh đường, dịch vụ Ngân hàng qua thư, các hệ thống

chi trả tự động, làm việc suốt ngày đêm và các dịch vụ nhận tiền gửi được cải

tiến và tốn ít thời gian

Với những Ngân hàng sát với địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm

thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Màng lưới huy động của Ngân

hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có

tiền nhàn rỗi họ thường mang tiền ra quầy tiết kiệm gần nhà họ nhất để gửi

Màng lưới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền

Màng lưới không chỉ mở ở những vùng đông dân cư mà cần được mở ra ở

những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu vùng xa

∗ Ch ất lượng hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy

động tiền gửi vào hệ thống Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm

vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng

vốn được thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh, dịch

vụ…để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho Ngân hàng Do vậy

nếu hoạt động sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động

vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả làm thất thoát vốn nhiều

dẫn đến lòng tin của dân chúng vào Ngân hàng bị giảm đi, tiền vốn huy động

vào Ngân hàng cũng bị giảm Từ đó rất khó khăn trong việc huy động các

nguồn tiền nhàn rỗi Nếu hoạt động tín dụng có hiệu quả tạo cho các doanh

nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày

càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư ngày càng cao, nguồn vốn

nhàn rỗi ngày càng nhiều, tạo nguồn vốn cho Ngân hàng huy động ngày càng

tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ tiếp theo

∗ Ho ạt động Marketing Ngân hàng

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt

được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó Ngân hàng mới đưa ra các

hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù

hợp Đồng thời các NHNo&PTNT phải có thông tin đầy đủ kịp thời giúp cho

người có tiền nhàn rỗi hiểu rõ nên gửi tiền vào đâu và gửi như thế nào là có

lợi nhất, từ đó có thể giúp cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền vào

Ngân hàng phù hợp nhất và Ngân hàng có thể khai thác tối đa các nguồn tiền

nhàn rỗi của dân cư

∗ Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán

Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHNo&PTNT ngày

càng trang bị các công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, nhất là khâu

thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho

khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu

này thì sẽ giảm bớt lưu thông tiền mặt vừa không hiệu quả, vừa không an

toàn Nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng thu

hút được các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngân hàng

Để thực hiện tốt vấn đề này Ngân hàng cần phải trang bị những công nghệ

hiện đại nhất, nhất là khâu thanh toán Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu

đưa ra các hình thức huy động vốn thích hợp, chặt chẽ Từ đó tạo khâu thanh

toán nhanh và kiểm soát được thuận tiện

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt

động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng,

chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp Ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh

doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng

Bên cạnh đó thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng cũng là yếu tố tác

động đến quy mô tiền gửi Nếu Ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu

đời, các nhân viên Ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng,

luôn tạo thuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây được uy tín lớn đối với khách

hàng, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Thêm vào đó

một Ngân hàng có cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, một trụ sở làm việc

khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại sẽ gây cho người gửi

tiền cảm giác an tâm, từ đó giúp cho Ngân hàng huy động nhiều vốn hơn

Cách thức phục vụ của cán bộ Ngân hàng đối với khách hàng cũng có

những ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho Ngân hàng Hơn ai hết,

nhân viên Ngân hàng là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán bộ

Ngân hàng giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì

sẽ tạo được cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng về phục vụ

khách hàng Vì vậy để thu hút khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục

vụ, cán bộ Ngân hàng không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ

mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách

hàng

∗ Uy tín c ủa Ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển, các NHNo&PTNT

phải có uy tín trên thị trường Uy tín phải được thể hiện trước hết ở khả năng

sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, uy tín được thể

hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng Chính vì vậy mà các

NHNo&PTNT phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên

thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của

mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và dân cư Ngoài ra

một Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng chọn

lựa hơn các Ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường

5 Các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của NHTM Để đánh giá

công tác huy động vốn các NHTM thường sử dụng một số các chỉ tiêu sau

đây:

càng tăng chứng tỏ Ngân hàng đã làm tốt công tác huy động vốn Vốn huy

động tăng trưởng qua các năm giúp cho Ngân hàng có khả năng tự chủ trong

hoạt động kinh doanh của mình và nâng cao sức cạnh tranh của mình

- Ch ỉ tiêu về kết cấu nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này cho biết trong kết

cấu nguồn vốn huy động thì nguồn huy động từ các tổ chức tín dụng, từ các

tổ chức kinh tế, cá nhân hay từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất

- Ch ỉ tiêu về thời hạn nguồn vốn: Qua chỉ tiêu này cho ta biết được mức độ

ổn định của nguồn vốn Trên cơ sở này Ngân hàng đưa ra các quyết định về

thời hạn cho vay Vốn huy động càng có thời hạn dài thì mức độ ổn định của

nó càng cao, Ngân hàng có thể đầu tư vào các dự án trung và dài hạn

- Ch ỉ tiêu về chi phí huy động vốn: Nguồn vốn huy động có hiệu quả hay

không có hiệu quả không chỉ là nguồn vốn đáp ứng được yêu cầu kinh doanh

của Ngân hàng mà còn phải là nguồn vốn có chi phí thấp Nếu chi phí huy