Bài giảng môn BẢO HIỂM (CHƯƠNG 4) docx

MỤC TIÊU CHƯƠNG HỌCXử lý thành thạo việc định phí BHNT, dự trữ toán học, giá trị giải ước và các trường hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng.. ThemeGallery is a

BẢO HIỂM NHÂN THỌ

MỤC TIÊU CHƯƠNG HỌC

Xử lý thành thạo việc định phí BHNT, dự trữ toán học, giá trị giải ước và các trường hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng.

Nêu được quy trình kinh doanh BHNT

Phân biệt và so sánh các loại hợp đồng BHNT

Nêu và giải thích được các đặc trưng của BHNT và những nguyên tắc trong kinh doanh BHNT.

4

mục

tiêu

1 2 3 4

Tính đa

mục đích

Các loại HĐBH nhân thọ rất

đa dạng và

phức tạp.

Quá trình định

phí khá phức tạp.

BHNT cho phép bảo hiểm trong cùng một hợp đồng hai sự kiện trái ngược nhau.

NHÂN THỌ

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm tử vong

2.1 BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI

Định nghĩa:

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho người

thụ hưởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã được ấn

định trên hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày kí hợp đồng.

Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc

đóng định kỳ và không thay đổi trong

suốt thời gian bảo hiểm

4 Phí bảo hiểm nhân thọ trọn đời cao hơn

so với bảo hiểm tử kì

ĐẶC ĐIỂM

Người thụ hưởng sẽ có được một khoản tiết

kiệm sau khi nhận được tiền bảo hiểm.

5 Số tiền bảo hiểm trả một lần

khi người được bảo hiểm chết.

2.1 BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRỌN ĐỜI

 Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất.

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình của người được bảo hiểm.

- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.

2.2 BẢO HIỂM TỬ KỲ

Định nghĩa:

Là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

chỉ từ vài tháng đến vài năm tùy theo lựa chọn của

khách hàng Nếu trong thời hạn hợp đồng, rủi ro tử vong không xảy ra, công ty bảo hiểm không phải chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

Thời hạn hiệu lực của hợp đồng: tuổi tham gia – 18 tuổi

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.

2

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.

3

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.

* Mục đích

1

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.

2

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.

1

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.

3

Thanh toán các khoản nợ vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm.

1

Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất

2.3 BẢO HIỂM SINH KỲ THUẦN TÚY

Định nghĩa:

Là một phương pháp tiết kiệm đơn thuần trong thời

gian bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng này

là sự sống của người được bảo hiểm khi kết thúc hợp

2.3 BẢO HIỂM SINH KỲ THUẦN TÚY

2.4 BẢO HIỂM NHÂN THỌ HỖN HỢP

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ, không thay đổi

- Có thể được chia lãi và có thể được hoàn phí khi không có điều kiện để tiếp tục tham gia

2.5 BẢO HIỂM TRẢ TIỀN ĐỊNH KỲ

Định nghĩa:

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm

cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, sau thời hạn đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

2.5 BẢO HIỂM TRẢ TIỀN ĐỊNH KỲ

*

* ĐẶC ĐIỂM ĐẶC ĐIỂM

- Thời hạn bảo hiểm của loại hợp đồng không

xác định.

- Hợp đồng bảo hiểm niên kim được chia làm

hai thời kỳ là thời kỳ tích lũy và thời kỳ niên kim

- Người tham gia bảo hiểm cũng là người được

bảo hiểm và là người thụ hưởng.

MỤC ĐÍCH

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall

developed by Guild Design Inc.

MỤC ĐÍCH

ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall

developed by Guild Design Inc.

2.5 BẢO HIỂM TRẢ TIỀN ĐỊNH KỲ

* MỤC ĐÍCH

- Mang sự an tâm, đảm bảo ổn định về tài chính

cho tuổi già của người được bảo hiểm.

- Một hình thức giúp các cơ quan tăng phúc lợi,

chăm lo cho nhân viên khi họ về hưu.

* MỤC ĐÍCH

- Mang sự an tâm, đảm bảo ổn định về tài chính

cho tuổi già của người được bảo hiểm.

- Một hình thức giúp các cơ quan tăng phúc lợi,

chăm lo cho nhân viên khi họ về hưu.

* Loại niên kim áp dụng tại Việt Nam là việc kết hợp giữa niên kim nhân thọ trả chậm và niên kim bảo đảm chi trả tối thiểu Sản phẩm niên kim: an hưởng hưu trí, an bình hưu trí (Bảo Việt)…

* Loại niên kim áp dụng tại Việt Nam là việc kết hợp giữa niên kim nhân thọ trả chậm và niên kim bảo đảm chi trả tối thiểu Sản phẩm niên kim: an hưởng hưu trí, an bình hưu trí (Bảo Việt)…

3.1 KHAI THÁC BẢO HIỂM

- Đây là quá trình phân tích, định lượng rủi

ro liên quan đến khách hàng để:

+ Loại bỏ những khách hàng có rủi ro cao

+ Ra quyết định chấp nhận hay không chấp nhận bảo hiểm

+ Xác định mức phí phù hợp

3.1 KHAI THÁC BẢO HIỂM

 Các nguồn thông tin về rủi ro:

• Đơn đề nghị bảo hiểm

• Hồ sơ khám sức khỏe

• Báo cáo của đại lý

• Báo cáo của thanh tra

• Các nguồn thông tin khác

3.1.2 Các yếu tố đánh giá rủi ro

Add Your Text

Add Your Text Add Your Text

Add Your Text

Add Your Text

Vóc dáng và tình trạng sức khỏe

BÀI TẬP TÌNH HUỐNG

 Giả sử anh/chị là một đại lý bảo hiểm, hãy thực hiện một mẫu đối thoại giữa đại lý bảo hiểm và khách hàng và đưa ra những đánh giá chung của anh/chị về khách hàng đó.

 Thời gian chuẩn bị: 7 phút

 Thời gian trình bày: 7 – 10 phút

3.1.3 Phân loại và định lượng rủi ro

 2 loại rủi ro:

- Rủi ro được bảo hiểm

- Rủi ro loại trừ

 2 phương pháp định lượng rủi ro

- Phương pháp phán quyết

- Phương pháp điểm số

3.1.3 Phân loại và định lượng rủi ro

 Phương pháp phán quyết:

Đặc trưng:

+ Là phương pháp định tính

+ Tính chủ quan cao, kết quả phụ thuộc vào trình độ, kinh nghiệm của người thẩm định + Mất nhiều thời gian, chi phí cao

3.1.3 Phân loại và định lượng rủi ro

 Phương pháp điểm số

Đặc trưng:

- Lượng hóa các yếu tố thông qua việc cho điểm

- Tốn ít thời gian, chi phí thấp, khách quan

- Thiếu linh hoạt

3.2 TÍNH PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc định phí thuần bảo hiểm

Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ

PHÍ THUẦN

PHÍ BẢO HIỂM

Add Your Text

CHI PHÍ KHÁC

là khoản tiền bên mua

bảo hiểm phải đóng

tương ứng với số tiền

sẽ thanh toán cho khách

hàng khi xảy ra sự kiện

bảo hiểm.

Là mà người tham gia bảo hiểm phải đóng cho công ty bảo hiểm

các khoản chi phí quản lý như chi phí ký kết hợp đồng, chi phí chung, một phần chi phí lợi nhuận và đảm bảo khả năng thanh toán.

3.2.2 Nguyên tắc định phí thuần bảo hiểm

2

Tiền bảo hiểm tử vong trả vào cuối năm hợp đồng

3

Hợp đồng chỉ chấm dứt khi người được bảo hiểm chết và hết hạn.

3.2.2 Nguyên tắc định phí thuần bảo hiểm

 Điều kiện áp dụng

- Thời điểm cân bằng

- Giả định về số thu và số chi

- Lãi suất

3.3.3 Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ

a Bảng tỷ lệ tử vong

Bảng tỷ lệ tử vong là bảng thống kê về nhân khẩu nhằm nói lên số lượng người sống ở các lứa tuổi và số lượng người chết đi giữa các lứa tuổi Dựa vào bảng tỷ

lệ tử vong, ta có thể biết được tỷ lệ tử vong, tỷ lệ sống theo giới tính và độ tuổi của một nhóm đông dân số

Mẫu bảng

3.3.3 Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ

Các ký hiệu được sử dụng trong bảng tỷ lệ tử vong:

x: Độ tuổi

qx: Tỷ lệ tử vong ở độ tuổi x

Px: Tỷ lệ sống tại độ tuổi x

lx : Số người sống tuổi x

dx: Số người tử vong giữa độ tuổi x và (x+1)

3.3.3 Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ

Mối quan hệ giữa các chỉ tiêu của bảng tỷ lệ tử vong được thể hiện như sau:

- Tỷ lệ tử vong ở độ tuổi x:

3.3.3 Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ

Một số các hàm nhân thọ được dùng trong định phíXác suất một người ở độ tuổi x sống tiếp được n năm

nP x = l x + n /l x

Xác suất một người ở độ tuổi x chết trong vòng n năm

nq x = (l x – l x+n )/l x = 1 – nP x

Trong đó:

nPx: là xác suất một người ở độ tuổi x sống tiếp được n năm

nqx: là xác suất một người ở độ tuổi x chết trong vòng n năm

l x – l x+n : số người chết giữa tuổi x và x+n

3.3.3 Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ

Ví dụ bài tập: í dụ bài tập:

Hoàn thiện

bảng tỷ lệ tử

vong của một

Tuổi Số sống (l

x ) Số tử vong (dx) Tỷ lệ sống (Px) Tỷ lệ tử vong (qx)

BÀI GIẢI

Tuổi Số sống (l

x ) Số tử vong (dx) Tỷ lệ sống (Px) Tỷ lệ tử vong (qx)

BÀI GIẢI

Số sống năm 30 tuổi: l30 = 97,931

Số sống năm 35 tuổi: l35 = 97,477

Xác suất sống của một người 30 tuổi trong 5 năm tới là:

5P30 = l35/l30 = 97,477/97,931 = 0.9953

Xác suất của một người 30 tuổi trong 5 năm tới là: 5q30 = 1 – 5P30 = 1 – 0,9953 = 0.0047

3.3.3 Cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ

b Thu nhập đầu tư

 Thu nhập đầu tư được hình thành trên cơ sở

vốn đầu tư ban đầu và tỷ lệ lãi suất.

 Lãi suất kỹ thuật: là lãi suất đầu tư dự kiến

được nhà bảo hiểm dùng để tính toán phí bảo hiểm.

3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

 Áp dụng nguyên lý cân bằng, phí thuần bảo hiểm nhân thọ có thể được xác định theo phương trình kinh tế sau:

 Tại thời điểm tham gia bảo hiểm

Giá trị hiện tại = Giá trị hiện tại của của tổng thu phí tổng chi trả quyền lợi

bảo hiểm bảo hiểm

 Tại thời điểm đáo hạn của hợp đồng bảo hiểm

Giá trị đáo hạn của = Giá trị đáo hạn của

tổng thu phí tổng chi trả quyền lợi

bảo hiểm bảo hiểm

3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

a Bảo hiểm tử kỳ:

• Phí một lần

BTVD: Tính phí thuần cho bảo hiểm tử vong, đóng phí

một lần thời hạn 5 năm bắt đầu năm 30 tuổi Số tiền bảo hiểm là 10.000.000 đồng Lãi suất kỹ thuật là 4%/năm

=> Công thức rút ra:

fa = ( 1)

1 (1 )

x j j

b x

d

i

S l

 





3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

a Bảo hiểm tử kỳ:

• Phí định kỳ

BTVD: Tính phí thuần cho bảo hiểm tử vong, đóng phí hàng

năm thời hạn 5 năm bắt đầu năm 30 tuổi Số tiền bảo hiểm là 10.000.000 đồng Lãi suất kỹ thuật là 4%/năm

 Công thức rút ra:

fb =

( 1) 1

1

0

1 (1 ) (1 )

n

x j j j

n

x j

j j

d

i

Sb l

3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

b Bảo hiểm sinh kỳ:

• Phí một lần

• BTVD: Xác định phí thuần cho hợp đồng sinh kỳ,

đóng phí một lần duy nhất, thời hạn 5 năm bắt đầu năm 30 tuổi Số tiền bảo hiểm là 10.000.000 đồng Lãi suất kỹ thuật là 4%/năm

 Công thức rút ra:

1 (1 )

3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

b Bảo hiểm sinh kỳ:

• Phí định kỳ

BTVD: Xác định phí thuần cho hợp đồng sinh kỳ, phí

đóng hàng năm, thời hạn 5 năm bắt đầu năm 30

tuổi Số tiền bảo hiểm là 10.000.000 đồng Lãi suất kỹ thuật là 4%/năm

 Công thức rút ra:

1

0

1 (1 ) (1 )

x j

j j

l

i

l i

3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

• Phí một lần

BTVD: Tính phí thuần của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

hỗn hợp có thời hạn 5 năm bắt đầu năm 30 tuổi Phí đóng một lần khi ký hợp đồng Số tiền bảo hiểm là 10.000.000 đồng Lãi suất 4%/năm.

 Công thức rút ra:

fe = fa + fc

BÀI GIẢI

Hình thức bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là hình thức kết hợp của bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ Do đó, phí thuần của loại hình này được xây dựng dựa trên phí thuần của bảo hiểm sinh kỳ đóng phí 1 lần và bảo hiểm tử kỳ đóng phí 1 lần.

Phí của bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ đóng phí 1 lần là:

41.120 + 8.181.167 = 8.222.287 đồng

3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

b Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

• Phí định kỳ

BTVD: Tính phí thuần của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

hỗn hợp có thời hạn 5 năm bắt đầu năm 30 tuổi Phí đóng một lần khi ký hợp đồng Số tiền bảo hiểm là 10.000.000 đồng Lãi suất 4%/năm

 Công thức rút ra:

fh = fb + fd

BÀI GIẢI

Phí của bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ đóng phí định kỳ là:

8.896 + 1.770.029 = 1.778.925 đồng

1 1

1 (1 )

m x

j

b x

d

i

S l



 

 



3.2.4 Cách tính phí thuần bảo hiểm nhân thọ

b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

f l f

3.3 GIẢI QUYẾT QUYỀN LỢI

THANH TOÁN GIÁ TRỊ GIẢI ƯỚC

HOÀN LẠI PHÍ

CHO VAY PHÍ TỰ ĐỘNG

DUY TRÌ SỐ TIỀN BẢO HIỂM GIẢM

THANH TOÁN

TIỀN BẢO HIỂM

CHO VAY TRÊN

GIÁ TRỊ HỢP ĐỒNG

BẢO HIỂM

là số tiền xác định được trả lại cho người nắm giữ hợp đồng vào thời điểm hợp đồng bị hủy bỏ.

Giá trị giải ước của HDBH

chỉ những hợp đồng mà việc hoàn trả là điều chắc chắn mới được chấp nhận giải ước

thời điểm giải ước thông thường là 2 năm sau khi phát hành hợp đồng

Việc giải ước

phụ thuộc vào

3.3.2 Thanh toán giá trị giải ước

Giá trị dự trữ của hợp đồng = Dự phòng toán học mỗi

hợp đồng

Giá trị dự trữ của hợp đồng = Dự trữ đầu năm giải ước + Phí thu được trong năm + Lãi đầu tư thu được trong năm – Chi phí bảo hiểm và hoạt động trong năm

Công thức tính giá trị giải ước:

Giá trị giải ước = Giá trị dự trữ của hợp đồng – chi

phí giải ước

3.3.2 Thanh toán giá trị giải ước

 Dự phòng phí là khoảng chênh lệch giữa giá trị hiện tại của số tiền bảo hiểm và giá trị hiện tại của phí bảo hiểm sẽ thu trong tương lai, được sử dụng để trả tiền bảo hiểm đối với những trách nhiệm đã cam kết khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Phương pháp quá khứ là phương pháp căn cứ vào các

khoản đã thu và đã chi của công ty bảo hiểm nhân thọ trong

quá khứ tính đến thời điểm lập dự phòng phí

Dự phòng toán học = Giá trị tích lũy - Giá trị tích lũy (pp quá khứ) của phí bh đã thu của tiền bh đã trả

3.3.2 Thanh toán giá trị giải ước

Phương pháp tương lai là phương pháp căn cứ vào các khoản còn

phải thu và còn phải chi trong tương lai của công ty bảo hiểm nhân

thọ tính đến thời điểm lập dự phòng

Dự phòng toán học = Tổng hiện giá của - Tổng hiện giá của

(pp tương lai) phí bh còn phải trả phí bh còn phải thu

BTVD: Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ trong 10

năm, phí san bằng đóng hàng kỳ là 104.372 đồng Mức lãi suất kỹ thuật là 4% với số tiền bảo hiểm 100.000.000 đồng Xác định mức dự phòng toán học hàng năm cho hợp đồng này

3.3.2 Thanh toán giá trị giải ước

+

Phí thu được trong năm

+

Lãi đầu

tư thu được trong năm

–

Chi phí bảo hiểm và hoạt động trong năm

Tiếp cận theo từng hợp đồng

3.3.2 Thanh toán giá trị giải ước

VDBT:

Có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời tại

Prudential như sau: thời hạn đóng phí giới hạn là 15 năm, giá trị hợp đồng là 100.000.000 triệu đồng, mức phí ròng phải nộp hàng năm là 5.000.000 đồng Lãi suất đầu tư dự kiến hàng năm của nhà bảo hiểm 7%/năm Tỷ lệ tử vong trong năm thứ nhất là 0,005 và năm thứ hai là 0,008 Sau hai năm

đóng phí đầy đủ, khách hàng có ý định hủy bỏ hợp đồng Chi

phí giải ước chiếm khoảng 15% dự trữ của hợp đồng vào thời

điểm giải ước Hãy tính giá trị giải ước của hợp đồng trên