Bài giảng môn BẢO HIỂM (CHƯƠNG 1) doc

Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam:Hoạt động bảo hiểm được hiểu là “hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận

MONG ĐỢI CỦA TÔI

 Mục đích của cá nhân tôi khi học môn học này là gì?

 Tôi sẽ làm gì để đạt mục đích?

 Điều tôi thích và không thích xảy ra trong môn học là gì ?

 Tôi cảm thấy thế nào về bài tập này?

MỤC TIÊU MÔN HỌC

1

Nêu và giải

thích các kiến

thức căn bản

3

Trình bày và thực hiện được một quy trình

cơ bản của việc kinh doanh bảo hiểm.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

* Sách Lý thuyết và bài tập Bảo hiểm

Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh

- Sách Nguyên lý và thực hành Bảo hiểm

Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh

- Sách Giáo trình Bảo hiểm

Trường Đại học Kinh tế quốc dân

- Sách Bảo hiểm – nguyên tắc và thực hành

Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh

- Một số tài liệu tham khảo khác do giảng viên

cung cấp

Chương trình học

Những vấn đề chung về

bảo hiểm

Nghiệp vụ kinh doanh

bảo hiểm Phi nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm

Nghiệp vụ kinh doanh

bảo hiểm nhân thọ

Title

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ

BẢO HIỂM

NỘI DUNG CHÍNH

Add Your Text

Add Your Text Add Your Text

Add Your Text

Add Your Text

Add Your Text

1 Một số khái niệm liên quan đến bảo hiểm

2 Những vấn đề chung

về bảo hiểm

3 Nguyên tắc cơ bản

của bảo hiểm

5 Rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm

4 Hình thành và

quản lý quỹ bảo hiểm

6 Tổ chức hoạt động

kinh doanh bảo hiểm

Mục tiêu chương học

Nêu và giải thích

được các lý luận

chung nhất về bảo

niệm, nguyên tắc,

chức năng, phân

loại bảo hiểm, hoạt

động của doanh

nghiệp bảo hiểm

Nhận dạng được các rủi ro đặc trưng trong kinh doanh bảo hiểm và

nhằm kiểm soát rủi

doanh bảo hiểm.

1.1 Rủi ro

1.2 Phân biệt giữa rủi ro và một

số thuật ngữ khác có liên quan

Theo Viện kiểm toán nội bộ của Mỹ: “Rủi ro là tính bất thường của một sự kiện xuất hiện mà nó

có thể gây ảnh hưởng đến việc đạt được mục tiêu”.

1.1 Định nghĩa về rủi ro

Có nhiều định nghĩa khác nhau về rủi ro

560 tỷ đồng.

Giả sử, trong quý III, lợi nhuận trước thuế ngân hàng ACB đạt được là 1.200 tỷ đồng, trong khi đó, mức dự kiến đạt được chỉ là 1.000 tỷ đồng

CH: Trường hợp nào có thể nói là ngân hàng ACB gặp rủi ro trong kinh doanh?

1.1 Rủi ro

1.1.2 Nguồn gốc

Kinh tế

- xã hội

Tự nhiên

1.1.3 Nguyên nhân

Chủ quan Khách

quan

a Căn cứ hậu quả rủi ro có thể tính toán

 Rủi ro tài chính: là những rủi ro có thể xác định hậu quả bằng tiền

 Rủi ro phi tài chính: là những rủi ro mà hậu quả không thể đo lường được về mặt tài chính

 Thông thường chỉ những rủi ro tài chính mới

được bảo hiểm

1.1.4 Phân loại rủi ro

b Căn cứ bản chất của rủi ro:

 Rủi ro thuần túy: (rủi ro tĩnh) là loại rủi ro mà khi nó xảy ra kết quả chỉ có thể là tổn thất hoặc không

 Rủi ro đầu cơ: (rủi ro động) là loại rủi ro trong

đó có sự xuất hiện cơ hội kiếm lời Nói cách khác, khi nó xảy ra kết quả thu được có thể là tổn thất, hòa vốn hoặc là được lợi

 Chỉ có rủi ro thuần túy mới được chấp nhận rủi ro thuần túy

bảo hiểm còn rủi ro đầu cơ thì không

1.1 Rủi ro

c Căn cứ theo nguồn gốc của rủi ro:

- Rủi ro cơ bản: là những rủi ro xuất phát từ sự kết

hợp giữa kinh tế, chính trị, xã hội, tự nhiên Những tổn thất hậu quả do rủi ro cơ bản gây ra ảnh hưởng đến toàn bộ nhóm người trong xã hội đó.

- Rủi ro riêng biệt: là những rủi ro xuất phát từ từng

cá nhân Tác động của những rủi ro này không ảnh hưởng đến toàn xã hội mà chỉ tác động đến một số ít người.

 Chỉ những rủi ro riêng biệt mới được bảo hiểm.

1.1 Rủi ro

1.2 Phân biệt giữa rủi ro và một số

thuật ngữ khác có liên quan

Tổn thất

Hiểm họa

Nguy cơ

Phân loại

 Tổn thất tài sản

 Tổn thất con người

 Tổn thất do phát sinh trách nhiệm dân sự

Đối tượng bị thiệt hại

 Tổn thất động

 Tổn thất tĩnh

Hình thái biểu hiện

 Tổn thất có thể tính toán

 Tổn thất không thể tính toán

Khả năng lượng hóa

CH: Phân loại các tổn thất sau dựa vào đối tượng:

- Va quệt trên đường làm hỏng xe người khác

- Tai nạn lao động làm giảm 40% sức khỏe của

một người

- Bị phạt do vi phạm hợp đồng thương mại

- Nhà sập do động đất

Tổn thất

- Mức độ tổn thất là: 5/50 = 10%

- Tần số tổn thất là: 10/100 = 10%

Nguy cơ

Hiểm họa

Nguy cơ là những điều kiện làm phát

sinh hoặc gia tăng khả năng tổn thất

Nguy cơ

vật chất

Nguy cơ tinh thần

Nguy cơ đạo đức

Hiểm họa là một loại rủi ro khái quát, một

nhóm các rủi ro cùng loại và có liên quan

Câu hỏi thảo luận

Phân biệt rủi ro và nguy cơ:

- Cháy nhà

- Sản xuất pháo

- Chìm thuyền

- Tàu thuyền xuống cấp

- Tai nạn giao thông

- Phóng nhanh vượt ẩu

1.3.1 Tránh né rủi ro

 Là việc thực hiện những lựa chọn tốt hơn, hiệu quả hơn nhằm tránh những nguy cơ có thể xảy ra tổn thất.

1.3.2 Gánh chịu rủi ro

 Là phương thức kiểm soát rủi ro do người đó giữ lại một phần hoặc toàn bộ rủi ro mà họ có khả năng gặp phải.

1.3.4 Hoán chuyển rủi ro

 Là việc chuyển giao một phần hay toàn bộ rủi

ro sang người khác

- Chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng

- Kiểm soát rủi ro về giá

- Bảo hiểm

1.3 Một số phương thức xử lý

rủi ro, nguy cơ, tổn thất

Thảo luận

Phân loại phương thức xử lý rủi ro:

- Do sợ cho vay không thu hồi được nợ, ngân hàng ngưng họat động cho vay

- Ngân hàng vẫn thực hiện cho vay nhưng thiết lập các quỹ dự phòng rủi ro

- Ngân hàng thực hiện thẩm định/ phân tích khách hàng vay và khỏan vay trước khi cấp tín dụng

- Bán nợ cho một tổ chức tài chính / tín dụng khác.

II NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM

2 3 14

Khái niệm bảo hiểm

11

Sự ra đời và phát triển bảo hiểm

Sự ra đời và phát triển bảo hiểm

Phân loại bảo hiểm Chức năng của bảo hiểm

Chức năng của bảo hiểm

2.1 Khái niệm bảo hiểm

Bảo hiểm là

sự đóng góp của một số đông vào sự bất hạnh của một số ít.

* Định nghĩa phản ánh đầy đủ về khía cạnh kỹ thuật và pháp lý là:

“Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có

quyền được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản

đóng góp cho mình hoặc cho người thứ ba trong

trường hợp xảy ra rủi ro Khoản trợ cấp này do một tổ

chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ

các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo phương pháp

thống kê”

(Monique Gaultier – Pháp)

2.1 Khái niệm bảo hiểm

Điều 3, Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam:

Hoạt động bảo hiểm được hiểu là “hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm”.

2.1 Khái niệm bảo hiểm

2.1 Khái niệm bảo hiểm

Những rủi ro

nào được

bảo hiểm?

Rủi ro thuần túy

Rủi ro riêng biệt

Rủi ro tài chính

Những rủi ro

nào được

bảo hiểm?

- Bản chất của bảo hiểm là việc phân chia tổn

thất của một hoặc một số người cho tất cả

những người tham gia bảo hiểm cùng chịu

- Cơ chế chuyển giao rủi ro: bên tham gia phải nộp phí bảo hiểm và bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm gặp phải rủi ro hay sự kiện bảo hiểm

mà hai bên đã thỏa thuận

2.1 Khái niệm bảo hiểm

Bản chất của bảo hiểm:

- Bên tham gia nộp phí bảo hiểm cho bên bảo hiểm trước khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm trả chỉ được thực hiện sau khi sự kiện bảo hiểm hay rủi ro gây ra tổn thất.

- Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất trong bảo hiểm được bên bảo hiểm tính toán và quản lý dựa vào

số liệu thống kê rủi ro và tình hình tổn thất, cũng như quỹ bảo hiểm mà họ thiết lập được dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít.

- Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính.

2.1 Khái niệm bảo hiểm

2.2 Sự ra đời và phát triển của

HIỂM, BẢO VIỆT LÀ CÔNG TY DUY NHẤT

THUỘC SỞ HỮU NHÀ NƯỚC

2.2 Sự ra đời và phát triển của

bảo hiểm

 TẠI VIỆT NAM :

 TỪ NĂM 1993 – 10/ 2000

 NGHỊ ĐỊNH 100/CP RA ĐỜI CHO PHÉP KINH

DOANH BẢO HIỂM, CHẤM DỨT GIAI ĐOẠN ĐỘC

QUYỀN CỦA NHÀ NƯỚC

 NHIỀU CÔNG TY BẢO HIỂM THUỘC SỞ HỮU

KHÁC NHAU ĐƯỢC THÀNH LẬP

 NHIỀU HÌNH THỨC / SẢN PHẨM BẢO HIỂM MỚI

RA ĐỜI

 TỪ 2001- ĐẾN NAY

 LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM RA ĐỜI HÌNH

THÀNH HÀNH LANG PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG

BẢO HIỂM

2.3.1 Bảo hiểm xã hội

* Theo quy định của Luật bảo hiểm xã hội năm 2006:

Bảo hiểm xã hội là sự đảm bảo thay thế hoặc bù đắp một phần thu nhập của người lao động khi họ bị giảm hoặc mất thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động hoặc chết, trên cơ sở đóng vào quỹ bảo hiểm xã hội.

2.3 Phân loại bảo hiểm

2.3.2 Bảo hiểm thương mại

* Bảo hiểm thương mại chỉ những hoạt động mà ở đó các doanh nghiệp bảo hiểm

chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm trên cơ sở người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi xảy

ra các rủi ro đã thỏa thuận trước trên hợp đồng.

2.3 Phân loại bảo hiểm

Câu hỏi thảo luận

Cơ quan tiến hành Quan hệ

Nội dung bảo hiểm Mức phí - bồi thường Cộng đồng Thanh toán

Tiêu thức Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm thương mại

Cơ quan tiến hành Cơ quan nhà nước Doanh nghiệp bảo hiểm

Quan hệ Bắt buộc – Dài hạn Tự nguyện – có thời hạn

Nội dung bảo hiểm Con người Con người, tài sản, trách

* Theo đối tượng bảo

hiểm:

- Bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm con người

- Bảo hiểm trách nhiệm

hiểm thương mại

* Theo kỹ thuật bảo

- Bảo hiểm bắt buộc

- Bảo hiểm tự nguyện

2.3 Phân loại bảo hiểm

2.4.1 Xét ở góc độ chủ thể tham gia bảo hiểm

 Cung cấp sự bảo vệ chống lại những tổn thất tài chính: Bằng việc nhận chi trả thiệt hại khi xảy ra biến cố rủi ro, nhà bảo hiểm đã cung cấp sự đảm bảo chắc chắn về mặt tài chính, giúp người được bảo hiểm và gia đình họ bù đắp được những tổn thất to lớn do hậu quả của rủi ro mang lại.

 Chia sẻ rủi ro: Bằng việc đóng phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đã đặt mình vào hoàn cảnh rủi ro và sẵn sàng chia sẻ tổn thất mất mát

mà người khác đang gánh chịu.

2.4 Chức năng bảo hiểm

2.4.2 Xét ở gĩc độ tồn xã hội

 Phịng ngừa tổn thất

 Cung cấp vốn cho nền kinh tế

Phòng ngừa tởn thất:

Những thảm họa lớn trên thế giới

8.357 51

Nhật Bão nhiệt đới

27/09/1991

8.590 24

Mỹ, Cuba, Jamaica Bão Charley

11/08/2004

10.382 34

Mỹ, Mêhicô, Cuba Bão Rita

20/09/2005

12.953 35

Mỹ, Meehicô, Jamaica, Haiti Bão Wilma

19/10/2005

13.651 124

Mỹ, Caribe Bão Ivan

02/09/2004

19.040 61

Mỹ Động đất

17/01/1994

21379 2.982

Mỹ Khủng bố WTC

11/09/2001

22.987 43

Mỹ, Bahamas Bão Andrew

23/08/1992

66.311 1836

Mỹ, Vịnh Mêhicô, Bắc đại tây dương Bão Katrina

25/8/2005

Bồi thường bảo hiểm (triệu USD)

Số người chết Khu vực

Sự cố Ngày

Cung cấp vốn cho nền kinh tế

2.4.3 Xét ở góc độ toàn xã hội

2.4.2 Xét ở góc độ toàn xã hội

- CẢI THIỆN NĂNG LỰC

VÀ HIỆU QUẢ LÀM VIỆC CỦA TOÀN XÃ HỘI.

- GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN KINH TẾ

III NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG

3.2 Các nguyên tắc cơ bản của

hoạt động bảo hiểm

3.2 Các nguyên tắc cơ bản của

hoạt động bảo hiểm

3.1 Cơ sở kỹ thuật của hoạt động

bảo hiểm

3.1.1 Luật số lớn của Bernouli :

“Nguyên lý tổng quát khẳng định rằng tác dụng tổng hợp của một

số lớn các nhân tố ngẫu nhiên, trong những điều kiện nào đó, dẫn đến kết quả hầu như không phụ thuộc vào các nhân tố ngẫu nhiên.”

 Khi chúng ta thực hiện việc nghiên cứu trên một đám đông đủ lớn, chúng ta sẽ có xác suất xảy ra một biến cố nào đó ở mức độ

đủ chính xác để kết luận và làm chủ được biến cố ngẫu nhiên đó.

 Thống kê cung cấp cho nhà bảo hiểm về các lần rủi

ro xảy ra trong quá khứ và trị giá của tổn thất Trên

cơ sở đó, nhà bảo hiểm có thể dự báo được mức độ

mà anh ta sẽ phải chi trả cho các rủi ro trong tương lai và tương ứng là số phí phải nộp của người tham gia bảo hiểm.

 Trên cơ sở luật số đông, nhà bảo hiểm có thể tính toán tương đối chính xác xác suất xảy ra rủi ro trên tổng thể nhiều rủi ro đảm nhận Tuy nhiên, để tính toán xác suất biến cố cần bảo hiểm, nhà bảo hiểm phải dựa trên cơ sở thống kê khoa học.

3.1.2 Thống kê tần suất xảy ra rủi ro

3.2 Các nguyên tắc cơ bản của

hoạt động bảo hiểm

 HỢP TÁC VÀ CHIA SẺ

- Giai đoạn tự phát biểu hiện ở việc

đóng góp quỹ của những người tham gia

- Khi trở thành hoạt động kinh doanh

là quy định đóng bảo phí bắt buộc khi tham gia bảo hiểm

Vận dụng luật số đông và lý thuyết thống kê

3.2 Các nguyên tắc cơ bản của

hoạt động bảo hiểm

b Lựa chọn rủi ro :

 Nhà bảo hiểm sẽ chọn các rủi ro bảo hiểm theo các bước:

- Sắp xếp rủi ro yêu cầu bảo hiểm theo nhóm

mà biểu phí đã xác định Điều này tạo ra những nhóm rủi ro với mức phí bảo hiểm tương ứng.

- Giảm phí cho rủi ro tốt hơn mức bình thường

- Tăng phí cho rủi ro xấu hơn mức bình thường

- Từ chối đảm bảo cho các rủi ro mà khả năng xảy ra tổn thất gần như chắc chắn.

3.2 Các nguyên tắc cơ bản của

hoạt động bảo hiểm

Phí thương mại

Phí toàn phần

Phí bảo hiểm thuần

Phí bảo hiểm

là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm đóng cho nhà bảo hiểm để đổi lấy cam kết của nhà bảo hiểm đảm bảo chịu trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

IV HÌNH THÀNH VÀ QUẢN LÝ QUỸ BẢO HIỂM

4.1 Hình thành quỹ bảo hiểm :

4.2 Quản lý quỹ bảo hiểm

4.2.1 Quỹ dự phòng

4.2.2 Đầu tư tài chính

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ

BẢO HIỂM

(Tiếp theo)

CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM

Câu 1: A là lao động thuộc diện phải đóng bhxh bắt buộc Hàng tháng A phải đóng bh theo mức lương: a) Theo ngạch bậc trên cơ sở mức lương tối thiểu

chung mà không phải đóng đối với khoản phụ cấp

chức vụ.

b) Theo ngạch bậc trên cơ sở mức lương tối thiểu

chung và khoản phụ cấp chức vụ.

c) Theo ngạch bậc trên cơ sở mức lương tối thiểu

chung và khoản phụ cấp chức vụ, phụ cấp thâm niên vượt khung.

Câu 2: S mới tốt nghiệp đại học, nhưng đã được công ty H tuyển dụng vào làm việc với mức lương ghi trong hợp đồng lao

động là 6 tr đ/tháng Vậy theo quy định

của pháp luật hiện hành, S sẽ phải đóng bhxh:

a) Theo mức lương trên

b) Theo bảng lương do Nhà nước quy

định

c) Theo mức lương do S lựa chọn

Câu 3: Các chế độ được hưởng đối với

người tham gia bhxh bắt buộc có gì khác

so với người tham gia bhxh tự nguyện?xh a) Không có gì khác

b) Bhxh tự nguyện không có chế độ ốm

đau

c) Bhxh tự nguyện không có chế độ thai sản và tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp d) Câu b và c đúng

Câu 4: Anh T là lao động ký hợp đồng

không thời hạn tại công ty L và có tham

gia bhxh theo quy định của pháp luật Vậy anh T có thuộc đối tượng áp dụng chế độ thai sản hay không?

a) Không, dù tham gia bhxh bắt buộc hoặc