Ngành bảo hiểm và các yếu tố vĩ mô tác động đến ngành bảo hiểm

LỜI MỞ ĐẦUBảo hiểm có nguồn gốc từ rất lâu đài trong lịch sử nhân loại mà cho tới ngày nay người ta vẫn rất khó xác định được thời điểm xuất hiện.Ngay từ thời kỳ cổ đại, việc hình thành các quỹ dự trữ lương thực để phòng ngừa khả năng mất mùa hay giặt ngoại xâm đã được xem như là hình thức sơ khai của hoạt động bảo hiểm. Ngày nay trên thế giới người ta không thể hình dung nổi một nền kinh tế thị trường mà không có mặt của các đảm bảo của bảo hiểm người ta thường ví cuộc sống không có bảo hiểm như cầu thang không có tay vịn, bảo hiểm đã thực sự đi vào từng lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội với các sản phẩm hết sức đa dạng và phong phú.Thoạt đầu các hoạt động bảo hiểm ra đời do nhu cầu ổn định sản xuất và kinh doanh với chức năng chủ yếu từ phòng ngừa khắc phục những rủi ro, mọi tai nạn bất ngờ, người ta còn chưa nghĩ tới các tổ chức bảo hiểm như là một tổ chức tài chính trung gian thì nay các công ty bảo hiểm vừa coi là một tổ chức tài chính vừa coi là một công ty hoạt động ở đa lĩnh vực.I. Ngành bảo hiểm và các yếu tố vĩ mô tác động đến ngành bảo hiểm.1. Định nghĩa.Trong cuộc sống dù muốn hay không thì các rủi ro vẫn luôn xảy ra và nó tồn tại và chi phối đến cuộc sống của mỗi người, mỗi gia đình, mỗi doanh nghiệp và toàn xã hội, có thể nói chính sự tồn tại của các loại rủi ro là nguồn gốc phát sinh các hoạt động dự trữ bảo hiểm.Bảo hiểm có thể được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau. Đứng trên quan điểm cộng đồng: Bảo hiểm là phương thức xử lý rủi ro thông qua việc dự trữ đề phòng rủi ro, chuyển giao, phân tán rủi ro nhằm đảm bảo cho an toàn tái sản xuất, đời sống của con người và xã hội. Đứng trên phương diện tài chính : Bảo hiểm là phạm trù tài chính gắn liền với các quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình hình thành phân phối và sử dụng quỹ bảo hiểm.Các quan hệ phân phối này dựa trên cơ sở ngang bằng giữa trách nhiệm và hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm, nhân đạo vì lợi ích cuộc sống và hoạt động xã hội của con người (cộng đồng cùng nhau hưởng quyền lợi và cùng gánh chịu trách nhiệm) góp phần ổn định sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội. Một cách khái quát có thể nói: Bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn với quá trình hình thành, phân phối và sử dụng quỹ tiền tệ phân phối tập trung quỹ bảo hiểm nhằm xử lý các rủi ro, các biến cố bảo hiểm, bảo đảm cho quá trình sản xuất và đời sống của xã hội diễn ra bình thường.2. Các sản phẩm của bảo hiểmBảo hiểm được chia thành 2 loại bảo hiểm chính đó là: Bảo hiểm nhân thọ: các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ là:+ Bảo hiểm và tiết kiệm 5 năm, 10 năm+ Bảo hiểm an sinh giáo dục+ Bảo hiểm trọn đời.+ Bảo hiểm niên kim nhân thọ+ Bảo hiểm phú trường an+ Bảo hiểm tích luỹ an khang Bảo hiểm rủi ro là loại hình bảo hiểm rủi ro cho con người hay tài sản trước biến cố bất ngờ của tự nhiên tai nạn, ốm đau, bệnh tật + Bảo hiểm chết do tai nạn+ Bảo hiểm tàn tật do tai nạn+ Bảo hiểm ốm đau do bệnh tật+ Bảo hiểm tai nạn, rủi ro do thiên nhiên và con nguời gây ra.+ Bảo hiểm hàng hoá Ngoài ra một số loại hình bảo hiểm hỗn hợp khác 3. Quá trình tạo ra giá trị sản phẩmSản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình, chúng không giống như hàng hoá khác, sản phẩm bảo hiểm trước hết là sự bảo đảm về mặt tài chính , trước rủi ro cho người được bảo hiểm và kèm theo là các dịch vụ liên quan, người ta thường có rủi ro là cơ sở của các hoạt động bảo hiểm để bảo vệ mình người ta tham gia bảo hiểm nộp phí cho nhà bảo hiểm để đổi lấy lời hứa, cam kết của nhà bảo hiểm là sẽ trả tiền bảo hiểm khi rủi ro xảy ra như vậy ở đây chỉ có cam kết từ 2 phía: nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Do đó người tham gia bảo hiểm phải cam kết nộp phí cho nhà bảo hiểm và lúc đó nhà bảo hiểm trở thành con nợ của những người tham gia bảo hiểm.Chu trình kinh doanh của bảo hiểm là chu trình đảo ngược, trong chu trình kinh doanh đảo ngược sản phẩm được bán ra trước, doanh thu thực hiện trước sau đó mới phát sinh chi phí , theo chu trình này các tổ chức bảo hiểm nhận phí đóng của người tham gia bảo hiểm và thực hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm thực tế. Đặc điểm này tạo ra tính nhàn rỗi của nguồn vốn bảo hiểm trong những thời gian nhất định cho phép các tổ chức bảo hiểm có thể sử dụng chúng tham gia thị trường tài chính để sinh lời nhằm tăng khả năng tài chính cho bồi thường trả tiền bảo hiểm và tăng thu nhập cho doanh nghiệp .Trong khi được bảo hiểm nếu không có sự cố xảy ra hoặc có sự cố mà không gây thiệt hại đối với người mua bảo hiểm thì nhà bảo hiểm không phải bồi thường hay trả tiền cho bên mua bảo hiểm. Ngược lại nếu người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro và có thiệt hại thì nhà bảo hiểm sẽ phải bồi thường cho người tham gia bảo hiểm theo đúng hợp đồng mà 2 bên cam kết.Như vậy quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm vừa mang tính bồi hoàn và vừa mang tính không bồi hoàn. Đặc điểm này đã tạo tiền đề khách quan cho ngành kinh doanh bảo hiểm và sự rủi ro cho người bảo hiểm, nghĩa là khi không xảy ra rủi ro bảo hiểm thì nhà bảo hiểm không phải bồi hoàn và phí bảo hiểm sẽ tạo thu nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm.Khác với khả năng bồi hoàn của các khâu tài chính khác, bồi hoàn của bảo hiểm có tính bất ngờ cả về không gian và thời gian cũng như quy mô., Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các tổ chức bảo hiểm phải xác định quỹ dự phòng để đảm bảo các cam kết của mình với người tham gia bảo hiểm khi có sự cố bảo hiểm xảy ra. Các quỹ này là nguồn quan trọng để tham gia đầu tư nhằm làm tăng khả năng tài chính cho doanh nghiệp .Thông thường bồi thường tổn thất thực tế cho người được bảo hiểm trong một số hợp đồng bảo hiểm thường rất lớn, lớn hơn rất nhiều so với số tiền phí bảo hiểm đã đóng góp. Vì thế để đảm bảo và ổn định nguồn tài chính cho việc bồi đắp tổn thất trong hoạt động bảo hiểm thì áp dụng nguyên tắc số đông lùi số ít tức là phải cung cấp nhiều loại sản phẩm bảo hiểm cho những loại khách hàng trên những thị trường khác nhau để lấy phí bảo hiểm đóng góp từ những người nhằm bù đắp cho một số ít người gặp rủi ro bị thiệt hại mặt khác để giảm bớt chi phí bồi thường các tổ chức bảo hiểm phải tăng cường giám sát các biện pháp để phòng ngừa và hạn chế các tổn thất của bảo hiểm.

tế xã hội với các sản phẩm hết sức đa dạng và phong phĩ.

Thoạt đầu các hoạt động bảo hiĨm ra đời do nhu cầu ỉn định sản xuất vàkinh doanh với chức năng chđ yếu từ phòng ngừa khắc phơc những rđi ro,mọi tai nạn bất ngờ, người ta còn chưa nghĩ tới các tỉ chức bảo hiĨm như làmột tỉ chức tài chính trung gian thì nay các công ty bảo hiĨm vừa coi là một tỉchức tài chính vừa coi là một công ty hoạt động ở đa lĩnh vực

I Ngành bảo hiĨm và các yếu tố vĩ mô tác động đến ngành bảo hiĨm.

1 Định nghĩa.

Trong cuộc sống dù muốn hay không thì các rđi ro vẫn luôn xảy ra và nótồn tại và chi phối đến cuộc sống cđa mỗi người, mỗi gia đình, mỗi doanhnghiƯp và toàn xã hội, có thĨ nói chính sự tồn tại cđa các loại rđi ro là nguồngốc phát sinh các hoạt động dự trữ bảo hiĨm

Bảo hiĨm có thĨ đưỵc định nghĩa theo nhiỊu cách khác nhau

- Đứng trên quan điĨm cộng đồng: Bảo hiĨm là phương thức xư lý rđi rothông qua viƯc dự trữ đỊ phòng rđi ro, chuyĨn giao, phân tán rđi ro nhằm đảmbảo cho an toàn tái sản xuất, đời sống cđa con người và xã hội

- Đứng trên phương diƯn tài chính: Bảo hiĨm là phạm trù tài chính gắnliỊn với các quan hƯ kinh tế phát sinh trong quá trình hình thành phân phối và

sư dơng quỹ bảo hiĨm

Các quan hƯ phân phối này dựa trên cơ sở ngang bằng giữa trách nhiƯm

và hưởng thơ quyỊn lỵi bảo hiĨm, nhân đạo vì lỵi Ých cuộc sống và hoạt động

xã hội cđa con người (cộng đồng cùng nhau hưởng quyỊn lỵi và cùng gánhchịu trách nhiƯm) góp phần ỉn định sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội

- Một cách khái quát có thĨ nói: Bảo hiĨm là những quan hƯ kinh tế gắnvới quá trình hình thành, phân phối và sư dơng quỹ tiỊn tƯ phân phối tậptrung quỹ bảo hiĨm nhằm xư lý các rđi ro, các biến cố bảo hiĨm, bảo đảm choquá trình sản xuất và đời sống cđa xã hội diƠn ra bình thường

2 Các sản phẩm cđa bảo hiĨm

Bảo hiĨm đưỵc chia thành 2 loại bảo hiĨm chính đó là:

- Bảo hiĨm nhân thọ: các sản phẩm cđa bảo hiĨm nhân thọ là:

+ Bảo hiĨm và tiết kiƯm 5 năm, 10 năm

+ Bảo hiĨm an sinh giáo dơc

+ Bảo hiĨm trọn đời

+ Bảo hiĨm niên kim nhân thọ

+ Bảo hiĨm phĩ trường an

+ Bảo hiĨm tích luỹ an khang…

- Bảo hiĨm rđi ro là loại hình bảo hiĨm rđi ro cho con người hay tài sảntrước biến cố bất ngờ cđa tự nhiên tai nạn, ốm đau, bƯnh tật…

+ Bảo hiĨm chết do tai nạn

+ Bảo hiĨm tàn tật do tai nạn

+ Bảo hiĨm ốm đau do bƯnh tật

+ Bảo hiĨm tai nạn, rđi ro do thiên nhiên và con nguời gây ra

+ Bảo hiĨm hàng hoá…

Ngoài ra một số loại hình bảo hiĨm hỗn hỵp khác…

3 Quá trình tạo ra giá trị sản phẩm

Sản phẩm cđa bảo hiĨm là sản phẩm vô hình, chĩng không giống như hànghoá khác, sản phẩm bảo hiĨm trước hết là sự bảo đảm vỊ mỈt tài chính, trướcrđi ro cho người đưỵc bảo hiĨm và kèm theo là các dịch vơ liên quan, người tathường có rđi ro là cơ sở cđa các hoạt động bảo hiĨm đĨ bảo vƯ mình người tatham gia bảo hiĨm nộp phí cho nhà bảo hiĨm đĨ đỉi lấy lời hứa, cam kết cđanhà bảo hiĨm là sẽ trả tiỊn bảo hiĨm khi rđi ro xảy ra như vậy ở đây chỉ có camkết từ 2 phía: nhà bảo hiĨm và người tham gia bảo hiĨm Do đó người thamgia bảo hiĨm phải cam kết nộp phí cho nhà bảo hiĨm và lĩc đó nhà bảo hiĨmtrở thành con nỵ cđa những người tham gia bảo hiĨm

Chu trình kinh doanh cđa bảo hiĨm là chu trình đảo ngưỵc, trong chu trìnhkinh doanh đảo ngưỵc sản phÈm đưỵc bán ra trước, doanh thu thực hiƯntrước sau đó mới phát sinh chi phí, theo chu trình này các tỉ chức bảo hiĨmnhận phí đóng cđa người tham gia bảo hiĨm và thực hiƯn nghĩa vơ sau vớibên đưỵc bảo hiĨm khi xảy ra sự cố bảo hiĨm thực tế ĐỈc điĨm này tạo ra tínhnhàn rỗi cđa nguồn vốn bảo hiĨm trong những thời gian nhất định cho phépcác tỉ chức bảo hiĨm có thĨ sư dơng chĩng tham gia thị trường tài chính đĨ sinhlời nhằm tăng khả năng tài chính cho bồi thường trả tiỊn bảo hiĨm và tăng thunhập cho doanh nghiƯp

Trong khi đưỵc bảo hiĨm nếu không có sự cố xảy ra hoỈc có sự cố màkhông gây thiƯt hại đối với người mua bảo hiĨm thì nhà bảo hiĨm không phảibồi thường hay trả tiỊn cho bên mua bảo hiĨm Ngưỵc lại nếu người tham giabảo hiĨm gỈp rđi ro và có thiƯt hại thì nhà bảo hiĨm sẽ phải bồi thường chongười tham gia bảo hiĨm theo đĩng hỵp đồng mà 2 bên cam kết

Như vậy quan hƯ giữa người tham gia bảo hiĨm vừa mang tính bồi hoàn

và vừa mang tính không bồi hoàn ĐỈc điĨm này đã tạo tiỊn đỊ khách quan chongành kinh doanh bảo hiĨm và sự rđi ro cho người bảo hiĨm, nghĩa là khikhông xảy ra rđi ro bảo hiĨm thì nhà bảo hiĨm không phải bồi hoàn và phí bảohiĨm sẽ tạo thu nhập cho doanh nghiƯp bảo hiĨm

Khác với khả năng bồi hoàn cđa các khâu tài chính khác, bồi hoàn cđa bảohiĨm có tính bất ngờ cả vỊ không gian và thời gian cịng như quy mô., Chính vìvậy trong quá trình hoạt động các tỉ chức bảo hiĨm phải xác định quỹ dựphòng đĨ đảm bảo các cam kết cđa mình với người tham gia bảo hiĨm khi có

sự cố bảo hiĨm xảy ra Các quỹ này là nguồn quan trọng đĨ tham gia đầu tưnhằm làm tăng khả năng tài chính cho doanh nghiƯp

Thông thường bồi thường tỉn thất thực tế cho người đưỵc bảo hiĨm trongmột số hỵp đồng bảo hiĨm thường rất lớn, lớn hơn rất nhiỊu so với số tiỊn phíbảo hiĨm đã đóng góp Vì thế đĨ đảm bảo và ỉn định nguồn tài chính cho viƯcbồi đắp tỉn thất trong hoạt động bảo hiĨm thì áp dơng nguyên tắc "số đông lùi

số Ýt" tức là phải cung cấp nhiỊu loại sản phẩm bảo hiĨm cho những loạikhách hàng trên những thị trường khác nhau đĨ lấy phí bảo hiĨm đóng góp từnhững người nhằm bù đắp cho một số Ýt người gỈp rđi ro bị thiƯt hại mỈtkhác đĨ giảm bớt chi phí bồi thường các tỉ chức bảo hiĨm phải tăng cườnggiám sát các biƯn pháp đĨ phòng ngừa và hạn chế các tỉn thất cđa bảo hiĨm

Sơ đồ tạo chuỗi giá trị

khách hàng

- Phòng marketing thực hiƯn nhiƯm vơ : thực hiƯn viƯc nghiên cứu thịtrường quan hƯ với các phòng chức năng đĨ phát triĨn thêm sản phẩm mới vàsưa đỉi những sản phẩm hiƯn hành cho phù hỵp với nhu cầu cđa thị trường,xây dựng các chương trình tuyên truyỊn quảng cáo, thiết kế tờ rơi, quản lý các

kênh phân phối sản phẩm nhân thọ như đại lý, kênh bán hàng trực tiếp, tỉngđại lý.

- Phòng dịch vơ khách hàng: phòng này đưỵc đánh giá là một trong nhữngphòng quan trọng trong công ty Chức năng nhiƯm vơ cđa phòng là trỵ giĩpkhách hàng như cung cấp thông tin, trả lời thắc mắc cđa khách hàng vỊ cácđiỊu khoản thực hiƯn các yêu cầu như: thay đỉi địa chỉ, thay đỉi người đưỵchưởng quyỊn lỵi bảo hiĨm, thay đỉi định kỳ nộp phí, phòng dịch vơ kháchhàng còn xác định các khoản vay theo hỵp đồng, thanh toán hoa hồng bảohiĨm cho đại lý, gưi thông báo nộp phí, chi phí và một số dịch vơ khác

- Phòng tính phí bảo hiĨm có nhiƯm vơ xác định phí bảo hiĨm, lãi chia dựphòng phí, giá trị giải ước, nghiên cứu và dự đoán tỷ lƯ tư vong, tỷ lƯ thươngtật, xây dựng các quy định vỊ tiêu chuẩn đánh giá rđi ro, tính khả năng đem lạilỵi nhuận cđa từng sản phẩm, tham gia hoạch định các kế hoạch chiến lưỵccđa công ty

- Phòng chi trả bảo hiĨm có chức năng tiếp nhận hồ sơ yêu cầu giải quyếtquyỊ lỵi bảo hiĨm, kiĨm tra tính hỵp pháp cđa yêu cầu, kiĨm tra người hưởngquyỊn lỵi bảo hiĨm, lập đĨ giải quyết quyỊn lỵi bảo hiĨm… Trong trường hỵp

từ chối giải quyết quyỊn lỵi bảo hiĨm thì phòng có trách nhiƯm tập hỵp cứ đĨgiải quyết nếu phát sinh kiƯn tơng

- Phòng đánh giá rđi ro đánh giá rđi ro chết, rđi ro thương tật… cđa ngườitham gia bảo hiĨm, người đưỵc bảo hiĨm phối hỵp với các chuyên viên y tếxây dựng các quy định và quy trình đánh giá rđi ro đánh giá khả năng tàichính

- Phòng đầu tư nghiên cứu thị trường tài chính, đỊ xuất danh mơc đầu tư,quản lý danh mơc đầu tư, tư vấn cho lãnh đạo công ty những vấn đỊ liên quanđầu tư

- Phòng kế toán tài chính: theo dõi các nghiƯp vơ kinh tế phát sinh chuẩn

bị các báo cáo tàichính, kiĨm tra các chứng từ thu chi, giám sát viƯc chi trảlương, theo dõi viƯc thanh toán các loại thuế

- Phòng pháp chế: có trách nhiƯm tư vấn cho lãnh đạo công ty nhữngvấnđỊ liên quan đến pháp luật, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh phù hỵpvới các quy định hiƯn hành cđa lập pháp và phối hỵp với các phòngban giảiquyết quyỊn lỵi cđa khách hàng.

- Phòng nhân sự: Giải quyết công viƯc liên quan đến viƯc tuyĨn dơng đàotạo sa thải cán bộ công nhân Xây dựng quy chế chi trả lương, tư vấn cho lãnhđạo công ty có các chính sách phù hỵp vỊ lương thưởng cho công nhân viên

- Phòng tin học: Xây dựng và phát triĨn hƯ thống tin học, quản lý thôngtin dữ liƯu…

4 Phân tích môi trường vĩ mô

a- Luật pháp: Luật pháp tác động đến bảo hiĨm bằng các cơ chế chính

sách đòn bẩy tạo điỊu kiƯn cho bảo hiĨm phát triĨn, ngưỵc lại luật pháp cịng

có thĨ gây khó khăn cho ngành bảo hiĨm nếu luật pháp đỊ ra không thĩc đẩyngành bảo hiĨm phát triĨn hay những chính sách sai lầm cịng dẫn đến kinhdoanh trong ngành bảo hiĨm khó khăn HiƯn nay ở nước ta đã có một hƯthống luật pháp và chính sách tương đối hoàn chỉnh nhằm làm cho ngành bảohiĨm ngày càng phát triĨn

b- Lạm phát: Tác động khá lớn đối với khách hàng khi ra quyết định mua

bảo hiĨm Vì theo thời gian bảo hiĨm mà họ nhận đưỵc sẽ giảm dần giá trị sovới thời gian Vì vậy sản phẩm có thời hạn ngắn (5 năm), thường đưỵc ưachuộng hơn sản phẩm dài hạn 10 năm, 20 năm

Xét từ góc độ cđa công ty bảo hiĨm thì các công ty này cịng chịu rđi ro vỊlạm phát trong hoạt động đầu tư nhất là các khoản đầu tư trung và dài hạncịng như trong viƯc đảm bảo chi phí cđa công ty

c- Dân số: ĐiỊu kiƯn giáo dơc, phân bố dân cư phong tơc tập quán có ảnh

hưởng rất lớn tới ngành kinh doanh bảo hiĨm do dân số quy định phạm vi thịtrường bảo hiĨm trình độ hiĨu biết vỊ lỵi Ých cđa viƯc tham gia bảo hiĨm bêncạnh đó phong tơc tập quán và mức độ dân cư ở thành thị là những nhân tốquan trọng quyết định thị trường bảo hiĨm có phát triĨn hay không

d- Tăng trưởng kinh tế và lãi suất cịng ảnh hưởng lớn đến doanh thu cđa ngành bảo hiĨm Tăng trưởng kinh tế tỷ lƯ thuận với doanh thu cđa

ngành bảo hiĨm còn lãi suất thì có ảnh hưởng tới doanh nghiƯp bảo hiĨm vàtâm lý cđa khách hàng

e- Tác động cđa khoa học công nghƯ: ViƯc tiếp cận và sư dơng công

nghƯ mới cho phép các doanh nghiƯp bảo hiĨm vi tính hoá quá trình dịch vơgiảm bớt tính cồng kỊnh cđa cơ cấu tỉ chức doanh nghiƯp và có thông tinnhanh đẩy từ doanh nghiƯp tới khách hàng cịng như từ khách hàng tới doanhnghiƯp

- Cho phép các doanh nghiƯp bảo hiĨm tăng cường các dịch vơ kháchhàng, các dịch vơ tạo kỹ thuật cao thông qua mạng Internet

- Cho phép các doanh nghiƯp bảo hiĨm cá nhân hoá các dịch vơ quanghiên cứu và đáp ứng nhu cầu cđa khách hàng

II PHâN TíCH 5 áP LÙC CạNH TRANH

1 Sức Ðp từ phía khách hàng.

Thị trường bảo hiĨm đang diƠn ra quá trình cạnh tranh mạnh mẽ thì viƯc

mở rộng thị phần và giữ đưỵc thị phần là mơc tiêu cđa các doanh nghiƯptrong ngành ĐĨ giữa đưỵc khách hàng thì các doanh nghiƯp cần đáp ứng nhucầu cđa khách hàng

Mụ hỡnh 5 ỏp lực cạnh tranh

Đối với cỏc sản phẩm bảo hiĨm nhõn thọ nhu cầu khỏch hàng đưỵc dự bỏo

là cú những thay đỉi vỊ sản phẩm và hỡnh thức dịch vơ sau:

+ Do xu hướng dõn số già đi, thu nhập đưỵc tăng thờm khỏch hàng cịng cúquan tõm nhiỊu hơn đến vấn đỊ tài chớnh cđa họ trong những năm hưu trớ,chăm súc sức khoỴ dẫn đến nhu cầu vỊ sản phẩm bảo hiĨm tớch luỹ, từ kỳ,niỊm tin sẽ cú nhiỊu triĨn vọng tăng trưởng, viƯc quan tõm hơn cđa khỏchhàng tới những sản phẩm này cịng thĨ hiƯn xu thế quan tõm hơn tới phũngchống rđi ro tài chớnh do khả năng biến đỉi nhanh chúng cđa nỊn kinh tế Bờncạnh đú với sự phỏt triĨn cđa cuộc sống hiƯn đại một số loại bƯnh tật rất dƠmắc phải và là nguyờn nhõn tư vong chớnh cho con người cịng đó làm phỏtsinh nhu cầu loại hỡnh bảo hiĨm cho bƯnh hiĨm nghốo

Cạnh tranh về lãi suất Ngành tập trung

Đối thủ tiềm ẩnNgân hàng công th ơng tổ chức tín dụng, công ty bảo hiểm n ớc ngoài : Equity protechion pelicy

của Anh NRMA của úc

Khách hàng tập chung

Nhà cung cấp Các DNN trong ngành cạnh

Cao Thấp

Mua trái phiếu, gửi tiết kiệm đầu t chứng khoán, và các hoạt động đầu t khác

- Do nhận thức ngày càng cao vỊ các sản phẩm bảo hiĨm khách hàng cóyêu cầu đưỵc lựa chọn những sản phẩm tinh vi hỵp với nhu cầu cđa mình.Khách hàng có yêu cầu cá nhân hoá dịch vơ, mua các sản phẩm đưỵc lắp ghép

và thiết kế theo nhu cầu cá nhân cđa khách hàng, đưỵc hưởng các dịch vơtheo sự lựa chọn cđa cá nhân khách hàng

+ Sù phát triĨn cđa thị trường chứng khoán, quỹ đầu tư và quá trình pháttriĨn doanh nghiƯp bảo hiĨm theo hướng chuyên nghiƯp hoá trong lĩnh vựcđầu tư cho phép các doanh nghiƯp bảo hiĨm phát triĨn các sản phẩm bảo hiĨmđầu tư, khách hàng cịng có hiĨu biết hơn vỊ đầu tư tài chính và có nhu cầu sưdơng một tỷ lƯ tài sản cđa mình tham gia các hoạt động đầu tư hấp dẫn nhằmtăng giá trị cđa hỵp đồng tham gia bảo hiĨm Bên cạnh đó khuynh hướng hạthấp lãi suất là thách thức đối với các doanh nghiƯp bảo hiĨm khi đưa ra tỷ lƯlãi suất cố định cho các sản phẩm truyỊn thống trước đây Đây cịng là sức Ðpdoanh nghiƯp bảo hiĨm cung cấp sản phẩm kết hỵp đầu tư bảo hiĨm Bêncạnh đó do quá trình gắn kết ngày càng chỈt chẽ cđa khách hàng với các trunggian tài chính trong các doanh nghiƯp thanh toán, đầu tư bảo hiĨm, tư vấn tàichính dẫn đến nhu cầu cđa khách hàng là đưỵc cung cấp các dịch vơ tài chínhtỉng hỵp, trọn gói và thuận tiƯn từ một tỉ chức

+ Khách hàng có yêu cầu cao hơn vỊ dịch vơ gia tăng Do quá trình cạnhtranh đã làm đồng nhất vỊ chất lưỵng dịch vơ nên khách hàng đòi hỏi vỊ cácdịch vơ gia tăng như dịch vơ cung cấp thông tin qua trung tâm dịch vơ kháchhàng cung cấp thỴ thông tin hỵp đồng, số nỵ thanh toán đầu tư các quyỊn lỵikhác

Cùng với quá trình mở cưa nỊn kinh tế thì đã có vài doanh nghiƯp bảohiĨm nước ngoài tham gia trên thị trường ViƯt Nam vì vậy khách hàng cónhiỊu cơ hội lựa chọn các nhà bảo hiĨm đĨ mua sản phẩm từ đó khách hàngyêu cầu giảm phí đóng bảo hiĨm Đây là sức Ðp rất lớn lên nhà bảo hiĨm ví dơ

Bà N mua bảo hiĨm phí tích luỹ an khang thời hạn 10 năm với mức bảo hiĨm

50 triƯu đồng đóng trong 10 năm, đóng trong 120 tháng là 59,9 triƯu, hỏi tại

sao phải đóng nhiỊu hơn 9,9 triƯu thì đưỵc trả lời còn lãi 2%/năm cđa sè tiỊn

50 triƯu tức sau 10 năm bà ta đưỵc nhận 60 triƯu còn nếu đóng ở Bảo ViƯtcùng với mức 50 triƯu và đóng trong 120 tháng mỗi tháng đóng 410.000đồng và sau 10 năm số tiỊn tỉng cộng đóng là 49.224000 như vậy phí dóngbảo hiĨm cđa Pruental đắt hơn Bảo ViƯt và bà Na đã chọn Bảo ViƯt đĨ đóngbảo hiĨm

- Từ đó rĩt ra chìa khoá thành công là các doanh nghiƯp bảo hiĨm kinhdoanh minh bạch, xây dựng một công ty trong sạch lành mạnh đòi hỏi phảixem xét kỹ càng và toàn diƯn vỊ cơ sở hạ tầng công nghƯ thông tin và cácquá trình kinh doanh cđa mình và áp dơng mô hình quản lý phù hỵp đĨ giảmphí đóng bảo hiĨm nhằm thu hĩt khách hàng

2 Sức Ðp từ phía nhà cung cấp

Ngành bảo hiĨm đang trong quá trình tăng trưởng nhanh do đó các công tybảo hiĨm cần có đội ngị nhân viên giá năng động sáng tạo và có quan hƯ rộngnguồn cung cấp nhân viên chđ yếu là những cư nhân cđa các trường đại họcđưỵc đào tạo chuyên ngành bảo hiĨm bài bản Còn các nhân viên ở đại lý bánbảo hiĨm nhân thọ có yêu cầu năng động giao tiếp tốt từ đó nhà bảo hiĨm phải

có chính sách lương thưởng thoả đáng đĨ có đưỵc đội ngị nhân viên giỏi.Cùng với đó cung cấp cho ngành bảo hiĨm còn có các trung tâm y tế, bƯnhviƯn, đây là nhà cung cấp duy nhất cho nhà bảo hiĨm nên nhà bảo hiĨmkhông có sự lựa chọn nào khác Các trung tâm y tế cung cấp thuốc men cho

và khám chữa bƯnh cho các khách hàng đã đóng bảo hiĨm y tế Vấn đỊ đỈt ra

là các nhà bảo hiĨm phải chi trả kịp thời cho bƯnh viƯn đĨ bƯnh viƯn có cácdịch vơ khám chữa bƯnh cho khách hàng đóng bảo hiĨm tốt hơn nhằm thu hĩt

số lưỵng lớn khách hàng đóng bảo hiĨm

Một nhà cung cấp khác không thĨ thiếu trong lĩnh vực bảo hiĨm đó là cácngân hàng Các ngân hàng này cung cấp vốn cho các nhà bảo hiĨm đĨ nhà bảohiĨm chi trả cho khách hàng Có thĨ nói các ngân hàng vừa là khách hàng cđabảo hiĨm vừa là nhà cung cấp cho ngành bảo hiĨm HiƯn nay với hƯ thống

ngân hàng phát triĨn và tương đối hoàn hảo thì sức Ðp từ phía các ngân hànglên nhà bảo hiĨm không lớn lắm Nói đến bảo hiĨm là phải nói đến các đại lýbán bảo hiĨm nhân thọ cho các công ty bảo hiĨm Đây là kênh phân phối sảnphẩm hiƯu quả nhất do đó viƯc kinh doanh cđa bảo hiĨm nhân thọ phơ thuộcvào các đại lý này Một sự cố nào xảy ra trong hƯ thống đại lý cđa bảo hiĨmchằng hạn như đình công, lãn công cịng làm ảnh hưởng lớn đến kinh doanhcđa nhà bảo hiĨm Chính vì vậy các doanh nghiƯp cần có chính sách xâydựng vững chắc và cđng cố hƯ thống thường xuyên các đại lý là một yếu tốchính đĨ các doanh nghiƯp thành công trong lĩnh vực bảo hiĨm nhân thọ.

3 Sản phẩm thay thế

Như chĩng ta đã biết các sản phẩm cđa bảo hiĨm là loại sản phẩm đỈc biƯt

nó không giống với những loại sản phẩm khác, giá cả cđa nó thông qua cácgiấy tờ cam kết giữa người mua và người bán Sản phẩm cđa bảo hiĨm chỉ cómột số loại là có sản phẩm thay thế như các sản phẩm cđa bảo hiĨm nhân thọ

là có sản phẩm thay thế Do tính đỈc thù cđa loại sản phẩm trên khách hàngnộp phí cho nhà bảo hiĨm hàng năm và đến một thời hạn nào đó thì nhà bảohiĨm lại trả cho khách hàng với số tiỊn lớn hơn số tiỊn mà khách hàng đóngcho nhà bảo hiĨm, sè tiỊn lớn hơn đó dựa vào lãi suất mà hỵp đồng cđa nhàbảo hiĨm và khách hàng thoả thuận

Nếu lãi suất bảo hiĨm quá thấp thay vì khách hàng đóng bảo hiĨm kháchhàng sẽ gưi tiỊn vào ngân hàng, mua trái phiếu chính phđ công trái hoỈc đầu

tư chứng khoán Tuy nhiên cịng có một số sản phẩm cđa bảo hiĨm không cósản phẩm thay thế như bảo hiĨm y tế, bảo hiĨm thân thĨ do loại sản phẩm nàyđem lại lỵi Ých nhiỊu hơn cho khách hàng, vì mức phí đóng hàng năm cđakhách hàng năm cđa khách hàng rất nhỏ so với số tiỊn đỊn bù mà doanhnghiƯp bảo hiĨm trả cho khách hàng nếu khách hàng ốm đau hoỈc gỈp rđi ro.Trong nỊn kinh tế nước ta hiƯn nay khả năng thanh toán cđa các ngânhàng rất cao và lãi suất ỉn định do sự điỊu tiết cđa chính phđ và tính ỉn địnhcđa nỊn kinh tế thì với sức Ðp vỊ phái sản phẩm thay thế cđa bảo hiĨm rất lớn