Ứng dụng insurtech trong ngành bảo hiểm việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG VIỆN KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ *** TIỂU LUẬN Bộ môn: Bảo hiểm kinh doanh ỨNG DỤNG INSURTECH TRONG NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Vũ Sĩ Tuấn i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC VIẾT TẮT iii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ INSURTECH 1.1 Định nghĩa Insurtech 1.2 Tầm quan trọng Insurtech 1.2.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nói chung 1.2.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nói riêng 1.3 Phân loại Insurtech 1.4 Lịch sử hình thành phát triển Insurtech Việt Nam CHƯƠNG ỨNG DỤNG INSURTECH TRONG NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM 2.1 Thực trạng ứng dụng Insurtech Việt Nam 2.1.1 Các công nghệ áp dụng ngành bảo hiểm Việt Nam 2.1.2 Xu hướng Insurtech Việt Nam .13 2.2 Case study ứng dụng Insurtech Việt Nam 14 2.2.1 Ứng dụng Insurtech Manulife Việt Nam .14 2.2.2 Ứng dụng Insurtech Global Care Việt Nam .15 2.3 Cơ hội thách thức Insurtech ngành bảo hiểm Việt Nam 17 2.3.1 Cơ hội .17 2.3.2 Thách thức 19 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT DÀNH CHO DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONG VIỆC ỨNG DỤNG INSURTECH 22 ii 3.1 Đa dạng hoá cá nhân hoá kinh doanh Insurtech 22 3.1.1 Đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm 22 3.1.2 Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng 23 3.2 Dữ liệu từ công nghệ bảo hiểm 24 3.3 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế 25 KẾT LUẬN 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO iv iii DANH MỤC VIẾT TẮT AI Artificial Intelligence (Trí tuệ nhân tạo) IoT Internet of Things (Internet vạn vật) LỜI MỞ ĐẦU Cuộc cách mạng 4.0 bùng nổ có tác động sâu sắc đến tất lĩnh vực giới, ngành dịch vụ tài bảo hiểm khơng nằm ngồi phạm vi tác động cách mạng Tại Việt Nam, dù phát triển thời gian gần Insurtech (công nghệ bảo hiểm) quan quản lý xác định hướng đúng, cần đầu tư mạnh thời gian tới Thị trường bảo hiểm Việt Nam nhiều dư địa để phát triển, nhiên việc ứng dụng Insurtech Việt Nam chưa đạt hiệu xứng tầm với tiềm gặp phải nhiều thách thức nguồn nhân lực có trình độ cơng nghệ chưa cao, khó khăn việc số hóa sản phẩm rủi ro pháp lý liên quan Vì vậy, nhóm chúng em nghiên cứu thực đề tài: “Ứng dụng Insurtech ngành bảo hiểm Việt Nam” nhằn phân tích hội thách thức công ty bảo hiểm Việt trình chuyển đổi số ngành bảo hiểm, từ đề xuất khuyến nghị cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam việc ứng dụng Insurtech Kết cấu tiểu luận gồm phần: Chương 1: Tổng quan Tổng quan Insurtech Chương 2: Ứng dụng Insurtech ngành bảo hiểm Việt Nam Chương 3: Một số đề xuất dành cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam việc ứng dụng Insurtech Nhóm em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy PGS.TS Vũ Sĩ Tuấn, giảng viên mơn Bảo hiểm kinh doanh, tận tình giúp đỡ nhóm chúng em hồn thành tiểu luận Do hạn chế thời gian kinh nghiệm thực tế nên đề tài tránh khỏi thiếu sót, nhóm sinh viên thực mong nhận góp ý từ thầy bạn đọc để hồn thiện nghiên cứu tương lai Chúng em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ INSURTECH 1.1 Định nghĩa Insurtech Insurtech thuật ngữ kết hợp từ "Insurance" (bảo hiểm) "Technology" (công nghệ), sử dụng để công nghệ AI (trí tuệ nhân tạo), IoT (Internet vạn vật), Blockchain (công nghệ chuỗi khối),… sử dụng ngành bảo hiểm để cải thiện tối ưu hóa quy trình bảo hiểm (Sosa Gómez & Montes Pineda, 2023) Insurtech cung cấp cho khách hàng sản phẩm bảo hiểm mới, dịch vụ tốt hơn, giá hợp lý quy trình đăng ký đơn giản Cơng nghệ giúp cho công ty bảo hiểm nâng cao hiệu vận hành, giảm chi phí tăng tính cạnh tranh (Pahwa, 2017) Với phát triển Insurtech, ngành bảo hiểm trở nên thông minh đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng (Pierpaolo & Kyriaki, 2020) Các công ty bảo hiểm tìm cách tiết kiệm chi phí tăng cường tính bảo mật liệu Insurtech trở thành xu hướng quan trọng ngành bảo hiểm dự kiến tiếp tục phát triển tương lai 1.2 Tầm quan trọng Insurtech 1.2.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Insurtech giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng tăng cường hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Thông qua việc sử dụng công nghệ tiên tiến, Insurtech giúp cải thiện quy trình bảo hiểm, giảm thời gian xử lý hồ sơ đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng (‘What is Insurtech?’, 2017) Đồng thời, Insurtech giúp công ty bảo hiểm tiết kiệm chi phí tăng cường tính bảo mật liệu Theo báo cáo Accenture (2017), Insurtech trở thành lĩnh vực đầu tư đông đảo nhất, với khoảng 3,18 tỷ USD đầu tư vào năm 2020 Ngoài ra, Insurtech giúp công ty bảo hiểm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Theo báo cáo Capgemini, 80% khách hàng yêu cầu sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa tùy chỉnh theo nhu cầu họ Insurtech giúp công ty bảo hiểm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng cách sử dụng cơng nghệ tiên tiến để phân tích liệu đưa dự báo trường hợp bảo hiểm Với phát triển Insurtech, ngành bảo hiểm trở nên thông minh đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Insurtech giúp công ty bảo hiểm cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường hiệu kinh doanh giảm chi phí, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tăng cường tính bảo mật liệu 1.2.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nói riêng Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ Internet, ngành bảo hiểm giới trải qua thay đổi đáng kể với xuất Insurtech Tương tự, Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm dần nhận thức tầm quan trọng Insurtech bắt đầu đưa chiến lược để áp dụng cơng nghệ vào hoạt động kinh doanh Tại Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm chứng kiến tăng trưởng nhanh chóng Insurtech Các cơng ty bảo hiểm áp dụng công nghệ tiên tiến AI, Big Data Blockchain để tối ưu quy trình đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng (Minh Thiện, 2022) Theo báo cáo PwC, khoảng 60% công ty bảo hiểm Việt Nam sử dụng công nghệ kỹ thuật số để nâng cao trải nghiệm khách hàng cải thiện quy trình kinh doanh Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tìm cách áp dụng cơng nghệ Insurtech để giảm chi phí tăng cường tính bảo mật liệu Tương tự giới, Insurtech trở thành xu hướng quan trọng Việt Nam, với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tập trung vào việc áp dụng công nghệ tiên tiến để tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng 1.3 Phân loại Insurtech Theo lĩnh vực • Cơng nghệ bảo hiểm xe (Auto insurance): Các công nghệ AI, Big Data IoT sử dụng để giảm thiểu rủi ro cho công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn • Cơng nghệ bảo hiểm nhà (Home insurance): Các công nghệ AI, Big Data, IoT Blockchain sử dụng để giúp công ty bảo hiểm đưa sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng cải thiện hiệu kinh doanh • Cơng nghệ bảo hiểm y tế (Health insurance): Các công nghệ AI, Big Data IoT sử dụng để phân tích liệu y tế khách hàng giúp công ty bảo hiểm đưa sản phẩm bảo hiểm phù hợp • Cơng nghệ bảo hiểm tài sản (Property insurance): Các công nghệ AI, Big Data Blockchain sử dụng để cải thiện tính bảo mật liệu giúp công ty bảo hiểm đưa sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng • Cơng nghệ bảo hiểm du lịch (Travel insurance): Các công nghệ AI, Big Data IoT sử dụng để giảm thiểu rủi ro cho công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn Theo nguồn vốn • Venture-backed: công ty Insurtech đầu tư nhà đầu tư vốn rủi ro với mục tiêu tăng trưởng nhanh chóng thu hút người dùng • Strategic: công ty Insurtech thành lập hỗ trợ công ty bảo hiểm truyền thống với mục tiêu tăng cường lực kỹ thuật số phát triển sản phẩm bảo hiểm • Hybrid: cơng ty Insurtech thành lập số nhà đầu tư vốn rủi ro công ty bảo hiểm truyền thống Theo phạm vi dịch vụ • Bảo hiểm truyền thống: công ty Insurtech cung cấp sản phẩm bảo hiểm truyền thống bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm du lịch,… • Bảo hiểm phi truyền thống: công ty Insurtech cung cấp sản phẩm bảo hiểm phi truyền thống bảo hiểm thú cưng, bảo hiểm smartphone, bảo hiểm thất nghiệp,… Theo mức độ phân tán • Cơng ty Insurtech tập trung: công ty Insurtech tập trung vào ngành sản phẩm cụ thể • Cơng ty Insurtech đa ngành: công ty Insurtech hoạt động nhiều ngành cung cấp nhiều sản phẩm khác Theo mức độ tương tác với khách hàng • Self-service: cơng ty Insurtech cung cấp nhiều dịch vụ tự phục vụ tự động hóa giúp khách hàng tự quản lý sản phẩm bảo hiểm • Hỗ trợ tư vấn: công ty Insurtech cung cấp hỗ trợ tư vấn cho khách hàng thông qua kênh trực tuyến chatbot trực tiếp qua điện thoại 1.4 Lịch sử hình thành phát triển Insurtech Việt Nam Insurtech thuật ngữ xuất ngành bảo hiểm Việt Nam Cụ thể Việt Nam, Insurtech bắt đầu nhắc đến từ khoảng năm 2016, số công ty bảo hiểm trực tuyến Bảo hiểm FWD, Bảo hiểm Liberty đầu tư vào công nghệ số Big Data AI để tối ưu quy trình đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Chỉ đến năm 2018, số lượng công ty Insurtech Việt Nam thực tăng lên đáng kể (Hằng Chi, 2018) Trong đó, có cơng ty đến từ nước khác Singapore, Thái Lan, Nhật Bản, Mỹ, Ấn Độ công ty địa phương Các công ty cung cấp sản phẩm bảo hiểm tảng kỹ thuật số, giúp khách hàng tiếp cận dễ dàng tăng tính minh bạch quy trình bảo hiểm Trong năm gần đây, số lượng công ty Insurtech Việt Nam tiếp tục tăng trưởng mạnh Các công ty chủ yếu hoạt động lĩnh vực bảo hiểm ô tô, nhà ở, y tế, tài sản, du lịch, cung cấp sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng thông qua tảng kỹ thuật số Tuy nhiên, việc phát triển Insurtech Việt Nam nhiều thách thức Một số khó khăn cơng ty Insurtech bao gồm: thiếu nguồn nhân lực có kỹ năng, thiếu thơng tin khách hàng, sách pháp lý chưa hồn thiện, khách hàng cịn thiếu nhận thức độ quan trọng bảo hiểm Dẫu vậy, với tiềm phát triển ngành bảo hiểm phát triển công nghệ Việt Nam, Insurtech kỳ vọng trở thành xu hướng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam tương lai gần 18 phủ Việt Nam Ngân hàng Thế giới vừa cơng bố, có nhận định, tầng lớp trung lưu lên nhanh chóng tốc độ thị hóa ngày tăng Việt Nam mang lại thêm hội lớn cho ngành bảo hiểm(VOV, 2016) Theo Tổng cục Thống kê, dân số Việt Nam năm 2020 trung bình ước tính khoảng 97,58 triệu người, hệ millennials (sinh từ 1981- 1996) chiếm 35% hệ Z (sinh từ 19972012) chiếm 14,5% dân số Đây hai hệ lớn vượt qua người tiêu dùng lớn tuổi, trở thành lực lượng chi tiêu nhiều tương lai Họ người dành lượng thời gian đáng kể để sử dụng thiết bị di động am hiểu kỹ thuật số, tập khách hàng thị trường bảo hiểm số thời gian tới Bên cạnh đó, ý thức người dân chăm sóc sức khỏe ngày nâng cao yếu tố giúp thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng quy mô, phát triển mạnh mẽ bền vững (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Tốc độ tăng trưởng ngành bảo hiểm Việt Nam mở đường cho lĩnh vực bảo hiểm công nghệ (Insurtech) phát triển Sự tương đồng văn hóa Sở hữu lợi sân nhà, công ty Bảo hiểm Việt Nam có nhiều ưu việc thiết kế sản phẩm phù hợp với khách hàng nội địa, nâng cao trải nghiệm khách hàng, mở rộng mạng lưới khách hàng tiềm khách hàng trung thành,… mà cơng ty InsurTech nước ngồi lại bị hạn chế chi phí cao, khác biệt ngơn ngữ văn hóa (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Sự ủng hộ quan quản lý nước Tại Việt Nam, dù phát triển thời gian gần Insurtech quan quản lý xác định hướng đúng, cần đầu tư mạnh thời gian tới Trong Insurtech nước có phần chậm chân rào cản pháp lý công ty Insurtech Việt hành lang pháp lí nước ủng hộ, đặc biệt Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi dự kiến có hiệu lực từ năm 2023 (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 vừa Quốc hội thơng qua có quy định đề cập đến vấn đề chuyển đổi số bảo hiểm Insurtech Ông Trần Quang Ninh cho với việc thông qua luật chỉnh sửa bổ sung kinh doanh bảo hiểm, dự báo thị trường tới có nhiều cải tiến Điều cho thấy ngành bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt Insurtech, 19 “vừa làm vừa điều chỉnh” để phù hợp với nhu cầu thị trường (Bảo Bình, 2022) 2.3.2 Thách thức Nguy phá sản, bị thâu tóm Theo lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm, chương trình khuyến mại áp dụng cho kênh trực tuyến đem lại lợi ích cho khách hàng, cịn doanh nghiệp bảo hiểm, đa phần họ chịu lỗ Chi phí đầu tư lớn vào cơng nghệ phát triển nhân lực chất lượng cao thời gian dài, cạnh tranh đào thải khắc nghiệt thị trường làm tăng nguy bị phá sản, bị thâu tóm Đặc biệt Startup Việt Nam, việc phải cạnh tranh với Insurtech nước đầy tiềm lực, gây nên nguy thất bại sân nhà không nhỏ Sau thời gian chững lại rào cản pháp lí, cơng ty Insurtech nước ngồi có mặt Việt Nam dần phát triển thuận lợi trước Phải PasarPolis Ooala (Indonesia), Tune Protect (Malaysia), 9Lives (Hàn Quốc), doanh nghiệp nước ngồi sở hữu tiềm lực tài mạnh, nguồn nhân lực chất lượng cao tảng công nghệ tốt, trở thành đối thủ cạnh tranh nặng kí cho Startup Insurtech Việt (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Nguồn nhân lực không đủ đáp ứng nhu cầu Nguồn nhân lực chất lượng cao không đủ đáp ứng nhu cầu phát triển Insurtech Để đáp ứng với việc ứng dụng cơng nghệ Insurtech, DN phải tìm kiếm nguồn lao động chất lượng cao, am hiểu công nghệ Lực lượng lao động chưa chuẩn bị cho thay đổi nhanh chóng cơng nghệ số mang lại, đặc biệt yêu cầu nhân cho ngành khoa học liệu (Data Science), thiết kế trải nghiệm người dùng (UX Design) hay marketing kỹ thuật số (Digital Marketing) (T.D.V., 2021) An ninh mạng bảo mật liệu Đây thử thách hàng đầu tất công ty hoạt động lĩnh vực công nghệ mà nguy bị công mạng, liệu, đặc biệt thông tin cá nhân khách hàng, xuyên biên giới với vài cú nhấp chuột Vì lí này, công ty Insurtech phải công ty có tảng cơng nghệ mạnh, phải đảm bảo 20 tiêu chuẩn bảo mật với đối tác, tổ chức tài chính, kênh phân phối (ngân hàng, nhà mạng, ví điện tử), (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Rủi ro pháp lý Trong thời gian chờ đến năm 2023, mà Luật Bảo hiểm sửa đổi có hiệu lực quy định rõ Insurtech, chiến lược, hội, kế hoạch phát triển doanh nghiệp bị hạn chế rào cản pháp lý (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Về khn khổ sách pháp lý, thấy tình trạng “cơng nghệ chờ luật” tiếp diễn Tờ Kinh tế Sài Gòn Online nhận định: “Sự chậm trễ việc xác định sách ban hành khung pháp lý phù hợp tạo nên rủi ro pháp lý cho doanh nghiệp đổi sáng tạo, có Insurtech.” (Lưu Minh Sang, 2022) Bên cạnh đó, khn khổ pháp lý giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, tài liệu điện tử trạng thái lạc hậu phải chờ sửa đổi Các nguyên tắc quy định xử lý bảo vệ liệu cá nhân khách hàng mua bảo hiểm chưa quan tâm mức dẫn đến tình trạng lộ, lọt thơng tin sử dụng thông tin cá nhân vượt mục đích thu thập thơng tin ban gây ảnh hưởng đáng kể đến quyền lợi khách hàng Khó khăn q trình số hóa sản phẩm Nghiên cứu rằng, Bảo hiểm sản phẩm phức tạp, kinh doanh có điều kiện bị ràng buộc nhiều qui định pháp luật phức tạp Chính vậy, việc số hóa sản phẩm tăng khả tiếp cận, dễ hiểu dễ chấp nhận điều dễ dàng Hiện sản phẩm bảo hiểm số hóa chủ yếu sản phẩm đơn giản ngắn hạn bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm du lịch, (Lê Thị Hồng Hoa, 2021) Báo cáo Quan điểm giám đốc công nghệ năm 2023 Cơng ty nghiên cứu tư vấn số hóa Gartner cho thấy, công ty bảo hiểm đẩy mạnh chuyển đổi số đạt nhiều thành tựu, song có nhiều cơng nghệ quan trọng chưa ứng dụng Điều dẫn đến tình trạng yêu cầu trải nghiệm liền mạch khách hàng không đáp ứng Cụ thể, khoảng 50% doanh nghiệp bảo hiểm tập trung vào chuyển đổi số cho biết, họ nhận giá trị vượt kỳ vọng Tuy nhiên, CIO cho rằng, thành dừng lại việc tăng doanh thu, nâng cấp số trải nghiệm 21 khách hàng ngành bảo hiểm chặng đường dài phải hành trình chuyển đổi số (gartner.com, 2023) Tính đặc thù văn hóa địa Các điều tra xã hội học cho thấy, phận không nhỏ người dân không mặn mà với bảo hiểm nói chung, bao gồm bảo hiểm xã hội bắt buộc lẫn bảo hiểm y tế tự nguyện Một lý chất lượng cung cấp dịch vụ bảo hiểm chưa đủ hấp dẫn để tác động đến nhận thức hành vi dân chúng (Lưu Minh Sang, 2022) Cũng theo người ngành, điểm vướng lớn niềm tin khách hàng vào sản phẩm bảo hiểm Theo đại diện SaveMoney, Insurtech có tiềm lớn, tốn tiếp cận khách hàng để khách hàng tự động mua bảo hiểm online không đơn giản, dù công nghệ cải tiến, bước trải nghiệm khách hàng nhanh gọn, cần bước đăng nhập, chọn họ tên/số điện thoại gói bảo hiểm, trở ngại nằm thiếu tin tưởng khách hàng thị trường bảo hiểm (Bảo Bình, 2022) 22 CHƯƠNG MỘT SỐ ĐỀ XUẤT DÀNH CHO DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VIỆT NAM TRONG VIỆC ỨNG DỤNG INSURTECH Với lợi tận dụng từ công nghệ, Insurtech khai thác mảng kinh doanh chí nhiều cơng ty bảo hiểm có động lực để khai thác, chẳng hạn cung cấp sách, dịch vụ cá nhân hố, sử dụng luồng liệu từ thiết bị kết nối Internet đến việc tính phí bảo hiểm linh hoạt… Các đề xuất từ tổng quát tới chi tiết đưa nhằm giúp doanh nghiệp bảo hiểm phát triển thành công thời đại số hóa 3.1 Đa dạng hố cá nhân hố kinh doanh Insurtech 3.1.1 Đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm Trước hết, doanh nghiệp cần hợp tác cạnh tranh lành mạnh tuân thủ pháp luật trình hoạt động kinh doanh; thực tốt việc chi trả quyền lợi bảo hiểm cho tổ chức, cá nhân, nhà đầu tư không may gặp rủi ro để sớm khơi phục sản xuất kinh Ngồi ra, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cần đổi nữa, đa hóa hình thức cơng tác quản trị doanh nghiệp theo hướng chuyên đào tạo dài nghiệp, phù hợp với thông lệ quốc tế; quan tâm đến việc đa dạng hóa phát triển sản phẩm, mở rộng kênh phân phối (Cổng thông tin điện tử Bộ Tài chính, 2023) Đa dạng hóa phân phối Các đề xuất đa dạng hóa phân phối từ tái định hình kênh bán kể đến mở rộng phương thức kênh phân phối So với tượng đài công nghệ Google, Netflix hay Uber, ngành Bảo hiểm nói chung có phát triển chậm xu hướng mở rộng nhiều hình mẫu Các doanh nghiệp tham khảo kênh đại lý kết hợp kênh số để tìm cơng thức AI thúc đẩy suất bán hàng đại lý, rút ngắn thời gian đào tạo trưởng thành cho đại lý Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp liên kết với ngân hàng nên phối hợp kênh bảo hiểm ngân hàng số, biết doanh thu lớn thứ hai công ty Bảo hiểm nhân thọ, kênh khó chuyển đổi tính chất truyền thống ngành Ngân hàng Một ngân hàng lớn Châu Á sử dụng AI để phân tích đơn giản hóa tối đa hành trình mua Bảo hiểm khách hàng ứng dụng di động Các khách hàng, phân loại khuyến nghị trực tiếp danh sách sản phẩm qua trang giới thiệu thông 23 tin dựa liệu hành vi họ Trong vòng năm năm, tỷ lệ mua hàng ứng dụng tăng gấp đôi tỷ lệ tái tục tăng đến 40% Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm Insurtech giúp doanh nghiệp thu hút phạm vi rộng lớn khách hàng, cung cấp lựa chọn linh hoạt tạo lợi nhuận bền vững ngành bảo hiểm Trong kể đến đề xuất về: • Phân loại bảo hiểm: Tạo loại bảo hiểm đa dạng để đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng Ví dụ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà cửa, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm pháp lý, nhiều loại bảo hiểm khác • Bảo hiểm tập thể: Tạo sản phẩm bảo hiểm tập thể dành cho nhóm doanh nghiệp, tổ chức xã hội, hội đoàn nghề nghiệp Điều bao gồm bảo hiểm sức khỏe tập thể, bảo hiểm tai nạn tập thể, bảo hiểm nhân thọ tập thể • Bảo hiểm cố định Bảo hiểm linh hoạt: Cung cấp linh hoạt cho khách hàng để họ chọn bảo hiểm cố định với mức đóng phí ổn định bảo hiểm linh hoạt với khả thay đổi phí mức độ bảo hiểm theo thời gian • Bảo Hiểm Thời Gian Thực: Sử dụng công nghệ IoT để tạo sản phẩm bảo hiểm dựa liệu thời gian thực Ví dụ, bảo hiểm tơ tính phí dựa cách lái xe thời gian thực 3.1.2 Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng Cá nhân hóa trải nghiệm giúp tạo kết nối mạnh mẽ với khách hàng, tăng cường hài lòng, tạo lợi nhuận bền vững ngành bảo hiểm Đây là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp tạo hài lòng loại bỏ cảm thấy "một cỡ vừa" việc mua bán sản phẩm bảo hiểm Dưới số giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng nhờ phát triển công nghệ: (DxArticles, 2023) Tạo sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa Dựa vào thơng tin cá nhân, công nghệ AI tạo sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa.Trước đây, sản phẩm bảo hiểm tạo phục vụ tất đối 24 tượng khách hàng Giờ đây, cơng nghệ biến sản phẩm trở nên chuyên nghiệp hóa, cá nhân hóa theo nhu cầu thực tế khách hàng, mức độ rủi ro Từ đó, công ty nên đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu sống cá nhân khách hàng, ví dụ tính phí bảo hiểm tô dựa liệu vận hành xe, bao gồm quãng đường, vận tốc, phong cách lái (tăng giảm tốc, phanh xe, vào cua, chuyển hướng…) hay sản phẩm tắt - mở, cho phép khách hàng chọn số ngày cụ thể họ cần bảo hiểm năm Ngoài ra, doanh nghiệp nên mắt sản phẩm bảo hiểm có độ tương tác cao với người tham gia, khuyến khích người dùng tích cực vận động, tập luyện, tăng cường sức khỏe, cho phép doanh nghiệp tính phí thơng tin sức khỏe cá nhân, mức độ vận động từ thiết bị mang theo người Tạo trải nghiệm quy trình mua hàng cá nhân hóa Để đạt vị trí nhóm AI Achiever, Accenture McKinsey có quan điểm công ty Bảo hiểm cần ứng dụng AI tồn q trình định tổ chức tích hợp AI vào phát triển sản phẩm, dịch vụ tăng cường trải nghiệm khách hàng Tối ưu hóa trải nghiệm mua hàng để phản ánh thơng tin cá nhân người dùng kể đến tự động điền thông tin biết đề xuất sách dựa nhu cầu họ; cung cấp nhiều kênh liên hệ dịch vụ khách hàng đa dạng để khách hàng chọn lựa, điều bao gồm truy cập thông qua ứng dụng di động, trò chuyện trực tiếp, điện thoại, email 3.2 Dữ liệu từ công nghệ bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cần thiết lập phí cạnh tranh thơng qua việc tính tốn rủi ro để đảm bảo lợi nhuận Về Big Data, Insurtech thu thập lượng liệu lớn từ tệp, sở liệu lưu trữ cá nhân khác Sau đó, doanh nghiệp sử dụng giải pháp tự động hóa quy trình với rô-bốt để nắm bắt, xử lý lưu trữ lượng lớn liệu hiệu Insurtech sử dụng mơ hình dự báo thống kê dựa liệu để đánh giá rủi ro xác Bên cạnh đó, liệu giúp cải thiện quy trình bảo hiểm, từ nâng cao lịng trung thành khách hàng tối ưu hoá hội bán hàng (Hằng Chi, 2018) Bảo hiểm ngành kinh doanh dựa liệu phát sinh lượng liệu khổng lồ toàn hệ thống, Tuy nhiên, liệu này, phần lớn, lại chưa 25 tận dụng để xây dựng tầng lớp định việc cung cấp trải nghiệm người dùng cá nhân hóa Các phân tích nâng cao giúp doanh nghiệp đơn giản hóa tăng cường hiệu định toàn chuỗi giá trị : (FPT Digital, 2023), cụ thể: • Marketing: Cơng ty Bảo hiểm sử dụng AI để phân loại khách hàng tốt hơn, xác định hành động cần thiết vòng đời khách hàng: tiếp cận, tư vấn, mua hàng tái tục • Thẩm định (Underwriting): Ứng dụng AI để đánh giá rủi ro giúp xây dựng sản phẩm Bảo hiểm linh hoạt, có tính thích nghi cao tùy biến theo khách hàng • Định phí: Ứng dụng mơ hình định giá sử dụng máy học (machine learning) việc lựa chọn rủi ro phát triển miền liệu quản trị giúp quản lý cách chi tiết KPIs quản lý tổn thất, giám sát xu hướng định phí thay đổi cấu rủi ro theo thời gian thực 3.3 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế lĩnh vực Insurtech mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp tạo giải pháp bảo hiểm toàn cầu hiệu Dưới số đề xuất cách thực hợp tác quốc tế ngành Insurtech: • Thành lập đối tác tồn cầu: Tạo mối quan hệ đối tác với công ty Insurtech công ty bảo hiểm thị trường quốc tế Điều làm thơng qua việc đầu tư vào công ty địa phương ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược • Chia sẻ liệu: Hợp tác quốc tế cho phép chia sẻ liệu rủi ro, thói quen mua sắm, tình hình thị trường Dữ liệu sử dụng để đánh giá rủi ro phát triển sản phẩm bảo hiểm Quản lý rủi ro hiệu Công nghệ Big Data AI giúp cơng ty bảo hiểm dự đốn quản lý rủi ro tốt hơn, từ giảm thiểu khoản tổn thất tối ưu hóa hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, việc ứng dụng Insurtech cần doanh nghiệp hợp tác chặt chẽ để đảm bảo công nghệ sử dụng cách có ích bảo vệ quyền lợi tất bên liên quan 26 • Phát triển sản phẩm quốc tế: Tạo sản phẩm bảo hiểm quốc tế đa quốc gia dựa nhu cầu thị trường cụ thể Sản phẩm bao gồm bảo hiểm du lịch, bảo hiểm tài sản đa quốc gia, bảo hiểm nhân thọ quốc tế Ngành bảo hiểm Châu Á Việt Nam đứng trước ngã ba đường chuyển đổi áp dụng công nghệ AI Các đột phá công nghệ chứng minh mang lại nhiều hội phát triển, việc tụt hậu so với ngành khác làm trầm trọng thêm vấn đề thiếu hụt nhân chất lượng cao, vốn vấn đề nhức nhối, bắt kịp với xu hướng khách hàng Thông qua việc đánh giá xây dựng lộ trình chuyển đổi với cách tiếp cận phù hợp, với chiến lược phát triển, công ty Bảo hiểm bước ứng dụng AI tồn chuỗi giá trị để khai phá giá trị đồng thời giữ vững phát triển dài hạn (Cổng thơng tin điện tử Bộ Tài chính, 2015) 27 KẾT LUẬN Insurtech không xu hướng, mà cách mạng ngành bảo hiểm Việt Nam Qua tiểu luận “Ứng dụng Insurtech ngành bảo hiểm Việt Nam”, nhóm rút kết luận kết hợp công nghệ bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích quan trọng cho người tiêu dùng công ty bảo hiểm nước Nhờ q trình tìm hiểu phân tích, chúng em thấy Insurtech biến đổi cách khách hàng mua bảo hiểm, từ việc làm cho quy trình trở nên nhanh chóng thuận tiện hơn, đến việc tạo sản phẩm bảo hiểm tùy chỉnh dựa nhu cầu cá nhân Khách hàng ngày nhận thấy giá trị việc sử dụng ứng dụng di động trang web để thực mua sắm quản lý bảo hiểm họ Đối với cơng ty bảo hiểm, Insurtech tối ưu hóa hiệu suất hoạt động, giúp họ tự động hóa quy trình, quản lý rủi ro hiệu hơn, tối ưu hóa chi phí Điều giúp tạo mơi trường cạnh tranh khắc nghiệt, thúc đẩy sáng tạo cải thiện khả phục vụ khách hàng Tuy nhiên, thấy việc áp dụng Insurtech khơng đơn giản địi hỏi cân nhắc cẩn thận Bảo mật thông tin cá nhân quản lý liệu thách thức lớn, đặc biệt bối cảnh ngày nhiều liệu thu thập sử dụng Đồng thời, cạnh tranh khốc liệt thay đổi liên tục công nghệ địi hỏi cơng ty bảo hiểm phải linh hoạt dẻo dai việc thích nghi với thay đổi Cuối cùng, để ứng dụng Insurtech tiếp tục phát triển phục vụ tốt đồng thời thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, liệu, đa dạng hóa tảng, cá nhân hoá người dùng điểm bật Ngồi ra, phủ, quan quản lý, công ty bảo hiểm, công ty công nghệ cần hợp tác để đảm bảo việc sử dụng Insurtech ln đảm bảo tính minh bạch, an tồn, công Insurtech không công nghệ, mà triết học làm việc đánh bại rào cản truyền thống ngành bảo hiểm Việc tiếp tục khám phá phát triển tiềm Insurtech chìa khóa để cải thiện phục vụ khách hàng, tối ưu hóa quản lý rủi ro thúc đẩy phát triển bền vững ngành bảo hiểm Việt Nam tương lai iv TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo Bình (2022) Thị trường insurtech Việt Nam: Miếng bánh tiềm không ‘dễ xơi’ - Nhịp sống kinh tế Việt Nam & Thế giới Available at: https://vneconomy.vn/thi-truong-insurtech-viet-nam-mieng-banh-tiem-nangkhong-de-xoi.htm Công bố Top 10 Công ty Bảo hiểm uy tín năm 2022 (2022) Vietnam Report Available at: https://vietnamreport.net.vn/Cong-bo-Top-10-Cong-ty-Baohiem-uy-tin-nam-2022-10321-1006.html ‘Fintech & Ngân hàng số’ (2021), MB Bank Available at: https://mbbank.com.vn/resources/files/Tin-MB/MB-voi-bao-chi/2021/BAOCAO-NGANH/BC-THANG-10/mbb-quarter-oct2021.pdf ‘Giải pháp Insurtech đầu-cuối | Công ty Insurtech Igloo’ (no date) Igloo, Full-Stack Insurtech Firm Available at: https://iglooinsure.com/vi/doi-tac/ Hằng Chi (2018), ‘Cuộc cách mạng có tên INSURTECH’ Available at: https://www.tinnhanhchungkhoan.vn/post-202598.html Hoàng Huy (2022) FWD mắt trợ lý công nghệ Fi, hỗ trợ khách hàng 24/7, VietNamNet News Available at: https://vietnamnet.vn/fwd-ra-mat-tro-lycong-nghe-fi-ho-tro-khach-hang-24-7-i5006546.html ‘Insurance Technologies: 13 Disruptive Ideas to Change Insurnce Companies with Telematics, Blockchain, Machine Learning, and APIs’ (no date) AltexSoft Available at: https://www.altexsoft.com/blog/insurance-technologies/ Jubraj, R., Watson, S and Tottman, S (2017) THE RISE OF INSURTECH Accenture Lê Thị Hồng Hoa (2021) ‘Insurtech – Cơ hội thách thức cho Startup Việt’, NXB Kinh Tế TPHCM, 124-133 Available at: https://sof.edu.vn/wp- content/uploads/2021/04/20210329-CVII2021-Ky%CC%89- v ye%CC%82%CC%81u-ho%CC%A3%CC%82itha%CC%89o.pdf#page=148 Lưu Minh Sang (2022) ‘Luật kinh doanh bảo hiểm 2022: Không gian dành cho h cho Insurtech?’, Kinh tế Sài Gòn Online, 20 July Available at: https://thesaigontimes.vn/luat-kinh-doanh-bao-hiem-2022-khong-gian-naodanh-cho-insurtech/ L.B Vander Linden, S., Shân, M.M and Anderson, N (2018) The INSURTECH Book: The Insurance Technology Handbook for Investors, Entrepreneurs and FinTech Visionaries Available at: http://library.lol/main/67F58C62BE6653B122C2646FB358AFD8 Minh Huỳnh (2017) Chatbot bảo hiểm lần đầu xuất Việt Nam - Tuổi Trẻ Online, Tuổi Trẻ Online Available at: https://tuoitre.vn/chatbot-ve-baohiem-lan-dau-xuat-hien-tai-viet-nam-1362550.htm Minh Thiện (2022) Ngành bảo hiểm cần thiết lập mạng lưới cung ứng số Available at: https://ictvietnam.vn/nganh-bao-hiem-can-thiet-lap-mang-luoi-cung-ungso-53790.html Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012 (2012) CỔNG THƠNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=BTC074123 Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2015 (2015) CỔNG THÔNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=BTC074123 Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2022 (2022) CỔNG THÔNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=MOFUCM286227 vi Pahwa, A (2021) What Is Insurtech? – Use Cases, Examples, & Future, Feedough Available at: https://www.feedough.com/what-is-insurtech/ Pierpaolo, M and Kyriaki, N (2020) ‘Insurtech: A Legal and Regulatory View’, in Springer International Publishing (AIDA Europe Research Series on Insurance Law and Regulation 1) Available at: http://library.lol/main/84763E3DDF3F31F14741FB3C14C6A48D Quỳnh Như (2021) Khi ‘người khổng lồ già dặn’ bảo hiểm chuyển mình: AIA với Tiki-MoMo, Prudential bắt tay với eDoctor & Shopee, giành giật thị phần với tay chơi sành điệu, Cafebiz Available at: https://cafebiz.vn/khi-nhung-nguoi-khong-lo-gia-dan-bao-hiem-chuyenminh-aia-di-voi-tiki-momo-prudential-bat-tay-voi-edoctor-shopee-quyetgianh-giat-thi-phan-voi-cac-tay-choi-sanh-dieu-20210727180542278.chn Sosa Gómez, I and Montes Pineda, Ĩ (2023) ‘What is an insurtech? A scientific approach for defining the term’, Risk Management and Insurance Review, 26(2), pp 125–173 Available at: https://doi.org/10.1111/rmir.12243 T.D.V (2021) Insurtech Việt Nam: Cơ hội Thách thức, TUOI TRE ONLINE Available at: https://tuoitre.vn/news-20211022162109216.htm Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2018 (2018) CỔNG THÔNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=MOFUCM273923 Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2019 (2019) CỔNG THÔNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=MOFUCM180833 Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2020 (2020) CỔNG THÔNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: vii https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=MOFUCM273923 Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2021 (2021) CỔNG THƠNG TIN ĐIỆN TỬ BỘ TÀI CHÍNH Available at: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quanly-giam-sat-bao-hiem?dDocName=MOFUCM245144 ‘Thị trường Insurtech Việt Nam – DIGITAL VN’ (no date) digitalvn.vn Available at: https://digitalvn.vn/vi/thi-truong-insurtech-tai-viet-nam/ Thủy Nguyễn (2023) ‘Chatbot gì? Phân loại chatbot ứng dụng chatbot kinh doanh’ Available at: https://bizfly.vn/techblog/chatbot-la-gi.html Top 10 Technology Trends for P&C Insurance CIOs in 2023 (2023) Gartner Available at: https://www.gartner.com/en/documents/4270699 Trên 50% người dân Việt Nam gia nhập tầng lớp trung lưu toàn cầu | VOV.VN (2016) vov.vn Available at: https://vov.vn/kinh-te/tren-50-nguoi-dan-vietnam-se-gia-nhap-tang-lop-trung-luu-toan-cau-482109.vov Ứng dụng My VBI - Đột phá công nghệ lĩnh vực bảo hiểm (2018) VietinBank Available at: http://www.vietinbank.vn/vn/tin-tuc/Ung-dung-My-VBI-dotpha-cong-nghe-trong-linh-vuc-bao-hiem-20180122164247.html Vu K (2023) ‘Ứng dụng công nghệ AI ngành bảo hiểm - FPT Digital,’ FPT Digital Available at: https://digital.fpt.com.vn/linh-vuc/ung-dung-congnghe-ai-trong-nganh-bao-hiem.html Wargin, J (2020) ‘8 Insurance Technology Trends Transforming the Industry in 2020 - InsureTechTrends’ Available at: https://insuretechtrends.com/8insurance-technology-trends-transforming-the-industry-in-2020/ What is Insurtech? (2017) TIBCO Software Available at: https://www.tibco.com/reference-center/what-is-insurtech viii Xu Hướng Ứng Dụng AI Trong Ngành Bảo Hiểm Tại Việt Nam (no date) LinkedIn Available at: https://www.linkedin.com/pulse/xuh%C6%B0%E1%BB%9Bng-%E1%BB%A9ng-d%E1%BB%A5ng-ai-trongng%C3%A0nh-b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-t%E1%BA%A1ivi%E1%BB%87t-nam-fpt-digital