BÀI VIẾT 1: VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM doc

BÀI VIẾT 1: VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM BÀI VIẾT 1: VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Người viết: Huỳnh Quang Dũng Lớp Ngân hàng ngày I Tổng quan Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng Khái niệm Ngân hàng chức Ngân hàng: 1.1 Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Vậy mà có nhầm lẫn việc định nghĩa ngân hàng gì? Rõ ràng, ngân hàng định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ không chức ngân hàng thay đổi mà chức đối thủ cạnh tranh sách ngân hàng không ngừng thay đổi Thực tế là, nhiều tổ chức tài - bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quĩ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quĩ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Một ví dụ điển hình nỗ lực tổ chức tài việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ghi nhận vào năm 1980 nhiều công ty bảo hiểm kinh doanh chứng khoán lớn, bao gồm Merrill Lynch Dreyfus Corporation, Prudential nhảy vào lĩnh vực ngân hàng cách thành lập mà họ gọi “các ngân hàng phi ngân hàng” Họ nhận thức rằng, theo pháp luật nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Merrill Lynch tổ chức phi ngân hàng khác nhận định họ né tránh quy định cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho công chúng Tuy nhiên, Cục Dự trữ liên bang (Fed), không muốn thấy xâm phạm vào lĩnh vực ngân hàng “ngân hàng giả”, đưa định rằng: việc cho vay cá nhân hộ gia đình hoạt động ngân hàng tiêu biểu để phân biệt ngân hàng với tổ chức tài khác Điều đưa Merrill Lynch tổ chức tương tự trở thành ngân hàng thực thụ phải tuân theo qui định chặt chẽ Chính phủ Sau cơng ty kinh doanh mơi giới chứng khốn hàng đầu kiện lên tịa liên bang, buộc tội Fed vượt quyền hạn Năm 1984, tịa án liên bang cơng nhận buộc Fed phải cho phép tồn hình thức “các ngân hàng phi Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 1/16 ngân hàng” cho họ tham gia bảo hiểm tiền gửi liên bang Chỉ vòng vài tuần sau phán này, hàng tá đơn xin thành lập “ngân hàng phi ngân hàng” nộp E.F Hutton, J.C.Penney Sears Roebuck công ty cung cấp dịch vụ tài hàng đầu tổ chức dạng ngân hàng phi ngân hàng Hơn thế, công ty sở hữu ngân hàng lớn Citicorp Chase Manhattan thành lập “ngân hàng phi ngân hàng” riêng họ với loại ngân hàng họ mở rộng chi nhánh tự qua biên giới bang Năm 1987, Quốc hội hạn chế bành chướng “ngân hàng phi ngân hàng” cách ràng buộc công ty sở hữu ngân hàng phi ngân hàng vào quy định tương tự tổ chức ngân hàng truyền thống Cuối cùng, Quốc hội “bắn phát súng cuối cùng” việc đưa định nghĩa mang tính pháp lý ngân hàng: ngân hàng định nghĩa công ty thành viên Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Đây thật thay đổi thơng minh theo luật hành Mỹ, người ta không xác định ngân hàng sở hoạt động mà sở quan phủ bảo hiểm cho tiền gửi Dịng nước bị vẩn đục Vào năm 1991, quyền tổng thống George Bush đề nghị cho phép ngân hàng với vốn tự có thích hợp quyền cung cấp hàng loạt dịch vụ phép liên kết với cơng ty mơi giới kinh doanh chứng khốn, công ty đầu tư (các quĩ tương hỗ); cho phép công ty công nghiệp sở hữu công ty cung cấp dịch vụ tài ( cơng ty điều hành ngân hàng cơng ty bảo hiểm); cho phép công ty ngân hàng đầu tư vào ngành cơng nghiệp phi tài sở số điều kiện ràng buộc Do đó, hàng rào pháp lý có tính lịch sử Hoa kỳ phân tách hoạt động ngân hàng với hoạt động kinh doanh khác – điều tồn qua nhiều hệ - bị công sớm đưa đến thay đổi lớn lao việc định nghĩa ngân hàng cung cấp dịch vụ Kết qủa tất thay đổi pháp lý dẫn đến tình trạng có nhầm lẫn cơng chúng phân biệt ngân hàng với số tổ chức tài khác Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa hạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức nằng tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.2 Chức Ngân hàng: Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi “Bách hóa tài chính” (financial department stores) người ta bắt đầu thấy xuất hiệu quảng cáo tương tự như: Ngân hàng bạn – Một tổ chức tài cung cấp đầy đủ dịch vụ (Your Bank – a full service Financial institution) (xem Sơ đồ - 1) Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 2/16 Sơ đồ – Những chức ngân hàng đa ngày nay: 1.3 Các họat động chủ yếu Ngân hàng Thương mại: Ngân hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho cơng chúng, đồng thời thực nhiều vai trò khác kinh tế (xem bảng 1-1) Thành cơng ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh Vậy ngày xã hội địi hỏi dịch vụ từ phía ngân hàng? 1.3.1 Các dịch vụ truyền thống ngân hàng: Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy lại tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương người bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết thương phiếu sang cho vay Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 3/16 trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tiết kiệm khách hàng – quỹ sinh lợi gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao Bảo quản vật có giá trị: Ngay từ thời Trung Cổ, ngân hàng bắt đầu thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp hẫn giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền – hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá trị cho khách hàng thường phòng “Bảo quản” ngân hàng thực Tài trợ hoạt động Chính phủ Trong thời kỳ Trung Cổ vào năm đầu cách mạng Công nghiệp, khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu – Mỹ Thông thường, ngân hàng đượccấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Các ngân hàng cam kết cho Chính phủ Mỹ vay thời kỳ chiến tranh Ngân hàng Bank of North America Quốc hội cho phép thành lập năm 1781, ngân hàng thành lập để tài trợ cho đấu tranh xóa bỏ hộ nước Anh đưa Mỹ trở thành quốc gia có chủ quyền Cung cấp tài khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp Châu Âu Châu Mỹ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Một dịch vụ mới, quan phát triển thời kỳ tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) – tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khỏan tiền gửi xem bước quan trọng cơng nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an tồn Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều năm nay, ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác (trust service) Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 4/16 Thơng qua phịng Ủy thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu tư khỏan tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di chúc quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, đầu tư có hiệu quả, đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trong phòng ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán kế hoạch tiền lương cho cơng ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trị người đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều đòi hỏi phòng ủy thác trả lãi cổ tức cho chứng khốn cơng ty, thu hồi chứng khốn đến hạn cách tốn tồn cho người nắm giữ chứng khoán 1.3.2 Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu ký này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Mặc dầu vậy, tốc độ tăng trưởng gần chậm lại cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày trở nên gay gắt kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoản sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn Trong ngân hàng có khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hường gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 5/16 rộng công ty môi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Dịch vụ thuê mua thiết bị Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Năm 1987, quốc hội Mỹ bỏ phiếu cho phép ngân hàng quốc gia sở hữu số tài sản cho thuê sau hợp đồng thuê mua hết hạn Điều có lợi cho ngân hàng khách hàng bới tư cách người chủ thực tài sản cho thuê, ngân hàng khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích thuế Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thường thực qua công ty đầu tư, thành viên công sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà thầu, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Những ví dụ bật loại hình cơng ty đầu tư Bankers Trust Venture Capital anh Citicorp Venture,Inc Bán dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều bảo đảm việc hịan trả trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định Mỹ cấm ngân hàng thương mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều ngân hàng hi vọng đưa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản ôtô hay nhà cửa tương lai Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý hành lang ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Một số bang Delawake South Dakota cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm quy định toàn quốc Những ngân hàng hoạt động toàn quốc phép cung cấp dịchvụ bảo hiểm thông qua chi nhánh riêng biệt, quy mơ đầu tư giới hạn mực 10% tổng số vốn chủ sở hữu Gần đây, Citicorp thông báo kế hoạch sáp nhập với công ty bảo hiểm Travelers tromg số nỗ lực nhằm đưa dịch vụ bảo hiêm đa dạng Cung cấp kế hoạch hưu trí: Phòng ủy thác ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 6/16 Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hưu trí (được biết IRAS Keogle) cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu kế hoạch cần đến Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khốn Trên thị trường tài nay, nhiều ngân hàng phấn đấu để trở thành “bách hóa tài chính” thực sự, cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu địa điểm Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân hàng mua lại công ty môi giới hoạt động (ví dụ Bank of America mua Robertson Stephens Co.) thành lập liên doanh với công ty môi giới Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp Do ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất thấp, nhiều khách hàng hướng tới việc sử dụng gọi sản phẩm đầu tư (investment products) đặc biệt tài khoản quỹ tương hỗ hợp đồng trợ cấp, loại hình cung cấp triển vọng thu nhập cao tài khoản tiền gửi dài hạn cam kết toán khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng ngày định tương lai ( chẳng hạn ngày nghỉ hưu) Ngược lại, quỹ tương hỗ bao gồm chương trình đầu tư quản lý cách chuyên nghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn phù hợp với mục tiêu quỹ (ví dụ: Tối đa hóa thu nhập hay đạt tăng giá trị vốn) Trong trình phát triển kế hoạch trợ cấp diễn chậm vụ kiện tụng đối thủ cạnh tranh chống lại mở rộng ngân hàng sang lĩnh vực dịch vụ việc cung cấp cổ phiếu quỹ vốn ngân hàng quản lý chiếm 15% tổng giá trị tài sản quỹ tương hỗ năm 90 Một vài ngân hàng tổ chức chi nhánh đặc biệt để thực nhiệm vụ (ví dụ: Citicorp’s Investment Services) liên doanh với nhà kinh doanh mơi giới chứng khốn Gần đây, hoạt động cung cấp nghiệp vụ quỹ tương hỗ ngân hàng có nhiều giảm sút mức thu nhập khơng cịn cao trước, qui định nghiêm ngắt đồng thời thay đổi quan điểm đầu tư công chúng Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư dịch vụ ngân hàng bán bn cho tập đồn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại Công ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hành chứng khốn), cung cấp cơng cụ Marketing chiến lược, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng dấn sâu vào thị trường bảo đảm, hỗ trợ khoản nợ phủ công ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay từ tổ chức cho vay khác Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 7/16 II Thực trạng họat động hệ thống Ngân hàng Thương Mại Việt nam giai đoạn 2006-2008: Các số liệu thống kê: Đây giai đoạn NHTM đẩy mạnh tiến trình cấu lại tồn diện hệ thống ngân hàng để thích nghi với lộ trình cam kết mà Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) tổ chức máy, tăng cường lực hoạt động, quản lý kinh doanh, lực tài chính, phân biệt chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ NHTM Còn NHTM cổ phần củng cố phát triển theo hướng tăng cường lực quản lý tài chính, đồng thời giải thể, sát nhập, hợp bán lại NHTM cổ phần yếu hiệu kinh doanh thấp Đối với NHTM liên doanh chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bảo đảm quyền kinh doanh theo cam kết ký kết hội nhập Tham khảo số thống kê hệ thống Ngân hàng TM Việt nam Bảng Cơ cấu hệ thống NHTM Việt Nam thời kỳ 2005 – 2008 Loại hình ngân hàng 2005 2006 2007 2008 Ngân hàng thương mại Nhà nước 6* Ngân hàng thương mại cổ phần 37 37 36 37 Ngân hàng liên doanh 6 Chi nhánh ngân hàng nước 28 31 31 33 74 79 80 82 Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo NHNN) Bảng Dư nợ cho vay hệ thống NHTM Việt Nam kinh tế thời kỳ 2006 - 2008 2006 2007 2008 GDP (tỷ đồng) 839.200 974.200 1.144.000 Dư nợ cho vay (tỷ đông) 732.023 992.013 1.124.723 Tốc độ tăng trưởng (%) 22,8 25,2 53,7 Năm (Nguồn: Báo cáo NHNN) Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 8/16 Bảng Thị phần NHTM Việt Nam thời kỳ 2006 - 2008 2006 2007 2008 NHTM Nhà nước 72,2 68,4 65,1 NHTM Cổ phần 19,5 23,7 25,3 Chi nhánh Ngân hàng nước liên doanh 8,3 7,9 9,6 NHTM Nhà nước 62,1 57,4 49,2 NHTM Cổ phần 27,5 35,6 35,7 Chi nhánh Ngân hàng nước liên doanh 10,4 7,0 13,1 A/ Tổng thị phần tiền gửi (%) B/ Tổng thị phần tín dụng (%) (Nguồn: Báo cáo NHNN) Bảng Tốc độ tăng tín dụng (CRED) huy động vốn (DEPO) hệ thống NHTM Việt Nam thời kỳ 2006 - 2008 2006 2007 2008 Tốc độ tăng huy động vốn (%) 40,21 30,68 27,14 Tốc độ tăng tín dụng (%) 53,70 25,44 22,03 Năm Đánh giá hoạt động Ngành Ngân hàng giai đọan 2006-2008 Đánh giá họat động ngân hàng giai đọan 2006-2008: Ngoài yếu từ trước đến chậm giải vấn đề Vốn tự có thấp, trình độ cán Ngân hàng chưa theo kịp với biến hóa chế thị trường Cơng nghệ Ngân hàng lạc hậu Năng lực cạnh tranh yếu Cơ chế quản lý nhiều yếu Dịch vụ ngân hàng đơn điệu nói tới nhiều Thì viết phân tích thêm số điều đáng ý phát sinh giai đọan 2006-2008 - Về mặt yếu xảy rõ nét năm 2006-2007: Khả dự báo yếu Có lúc bỏ quên nhiều chức điều tiết vĩ mô Ngân hàng Nhà nước khiến cho đất nước bị rơi vào tình trạng lạm phát tăng trưởng nóng Vấn đề cấp phép thành lập ngân hàng tràn lan gây tình trạng giảm chất lượng ngành Ngân hàng, tăng nguy lạm phát nhiều Ngân hàng tham gia thị trường đẩy mạnh cho vay Các công cụ quản lý tiền tệ chưa áp dụng mức đầy đủ Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng trang 9/16 - Viêc chạy theo tiêu tăng trưởng Chính phủ mà lãng quên vai trò điều tiết Ngân hàng Trung Ương đưa kinh tế vào tình trạng phát triển nóng lạn phát tăng cao vào cuối năm 2007 Tuy nhiên năm 2008, Ngân hàng Nhà nước thể tốt vai trò Ngân hàng Trung Ương thể công tác ngăn chặn thành công sốt lạm phát : Năm 2008 năm đầy “sóng gió” thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng, với bước vừa thận trọng, liệt, vừa linh hoạt, táo bạo ngành Ngân hàng Việt Nam vượt qua khó khăn, thách thức chưa có để giữ ổn định thị trường tiền tệ bảo đảm an toàn hệ thống, đồng thời góp phần quan trọng kiềm chế thành công lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bước đầu ngăn chặn đà suy giảm kinh tế nước ta Tuy có thời điểm thị trường tiền tệ diễn biến khơng thuận lợi cịn vài ý kiến chưa đồng thuận cao với biện pháp điều hành Ngân hàng Nhà nước (NHNN), thấy kết phát triển kinh tế - xã hội năm 2008 có đóng góp quan trọng, thiết thực ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nhà nước nói riêng 2.1 Sử dụng biện pháp phát hành tín phiếu NHNN bắt buộc để hút tiền từ lưu thông (Quyết định số 346/QĐ-NHNN ngày 13/2/2008) Biện pháp tạo nhiều thuận lợi cho tổ chức tín dụng so với biện pháp tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lãi suất tín phiếu cao lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc thời điểm đối tượng mua tín phiếu tổ chức tín dụng có quy mơ huy động vốn lớn (số dư vốn huy động VND đến ngày 31/01/2008 1.000 tỷ đồng), khơng bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, quỹ tín dụng nhân dân Từ ngày 21/10/2008, NHNN cho phép tổ chức tín dụng tốn trước hạn tín phiếu NHNN bắt buộc có nhu cầu 2.2 Quy định trần lãi suất huy động VND để chấm dứt chạy đua tăng lãi suất huy động tổ chức tín dụng Biện pháp NHNN áp dụng từ ngày 26/2/2008 đến ngày 15/5/2008 Đây biện pháp hành cần thiết kịp thời nhằm lập lại trật tự giữ ổn định thị trường tiền tệ, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ủng hộ Đồng thời, NHNN hỗ trợ vốn ngắn hạn cho tổ chức tín dụng gặp khó khăn khoản thông qua công cụ tái cấp vốn 2.3 Ban hành chế điều hành lãi suất Sau năm thực chế lãi suất thoả thuận, kể từ ngày 19/5/2008, NHNN thay đổi chế điều hành lãi suất phù hợp với Luật NHNN Bộ luật Dân sự, tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 10/16 trang VND khách hàng không vượt 150% lãi suất NHNN công bố thời kỳ Với chế này, lãi suất trở thành cơng cụ điều hành sách tiền tệ hữu hiệu NHNN thu hút quan tâm đặc biệt không tổ chức tín dụng mà kinh tế 2.4 Lãi suất điều chỉnh linh hoạt chưa có Trước diễn biến nhanh, phức tạp tình hình kinh tế ngồi nước năm 2008, NHNN điều chỉnh lãi suất tới lần, có lần điều chỉnh tăng (từ mức 8,25%/năm lên 8,75%, 12% 14%/năm) nhằm kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng dư nợ tín dụng; lần điều chỉnh giảm (từ 14%/năm xuống 13%, 12%, 11% 8,5%/năm) nhằm nới lỏng bước sách tiền tệ, góp phần ngăn chặn đà suy giảm kinh tế Với điều chỉnh này, mức ấn định lãi suất cho vay tối đa TCTD khách hàng giảm từ mức 21%/năm xuống 12,75%/năm; mặt lãi suất cho vay VND tổ chức tín dụng khách hàng thấp so với cuối năm 2007 2.5 Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc tín phiếu NHNN bắt buộc phát huy tác dụng đắc lực việc thực thi sách tiền tệ Để hỗ trợ tăng trưởng hợp lý bối cảnh kiềm chế lạm phát ưu tiên hàng đầu, NHNN điều chỉnh tăng lãi suất tín phiếu bắt buộc (từ 7,8% lên 13%/năm kể từ ngày 1/7/2008) lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc (từ 1,2% lên 3,6%/năm kể từ ngày 1/9/2008, lên 5%/năm kể từ ngày 01/10/2008 lên 10%/năm kể từ ngày 21/10/2008) nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng điều chỉnh giảm lãi suất cho vay thấp mức ấn định lãi suất kinh doanh tối đa Đến thời điểm nay, lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc 9%/năm lãi suất tín phiếu NHNN bắt buộc 4,5%/năm 2.6 Biên độ ấn định tỷ giá mua – bán đồng Đơla Mỹ tổ chức tín dụng nới rộng tới lần năm Để tạo chủ động, linh hoạt cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh trước diễn biến cung cầu ngoại tệ có nhiều biến động phức tạp, khó lường, năm 2008, Ngân hàng Nhà nước lần nới rộng biên độ ấn định tỷ giá mua – bán đồng Đôla Mỹ tổ chức tín dụng từ mức ±0,75% lên ±1%, ±2% ±3% so với tỷ giá bình quân liên ngân hàng Đây tần suất nới rộng chưa có từ trước tới 2.7 Tỷ giá bình qn liên ngân hàng lần điều chỉnh tăng với mức độ lớn Trước tình trạng nhập siêu tháng đầu năm 2008 tăng cao làm ảnh hưởng đến cân đối vĩ mô, với biện pháp can thiệp khác, ngày 10/6/2008, NHNN điều chỉnh tăng 2% tỷ giá bình quân liên ngân hàng (từ 16.139VND/USD lên 16.461VND/USD) Biện pháp tạo mặt tỷ giá mới, góp phần khuyến khích xuất phần hạn chế hiệu nhập siêu Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 11/16 trang Cũng với mục đích đó, ngày 25/12/2008, NHNN điều chỉnh tăng tỷ giá bình quân liên ngân hàng thêm 3% (lên mức 16.989VND/USD) nhằm tạo mặt tỷ giá cho năm 2009, góp phần hỗ trợ xuất khẩu, kiểm sốt nhập siêu, đảm bảo bền vững cán cân toán quốc tế hạn chế tâm lý kỳ vọng tỷ giá tăng cao, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh 2.8 Yêu cầu tổ chức tín dụng quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định xét duyệt hồ sơ đề nghị vay vốn Đây bước quan trọng nhằm tạo bình đẳng minh bạch quan hệ tín dụng TCTD khách hàng, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh ngăn chặn suy giảm kinh tế Cùng với việc quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo định xét duyệt hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng, TCTD phải nêu rõ từ chối thông báo văn cho khách hàng trường hợp từ chối cho vay đồng gửi NHNN chi nhánh địa bàn 2.9 Thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước Trước diễn biến phức tạp thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối thời gian qua, từ ngày 1/7/2008, NHNN thiết lập đường dây nóng đơn vị thuộc NHNN địa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh để nắm bắt, xử lý kịp thời phản ánh, kiến nghị liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, người dân Trong tháng đầu thiết lập, đường dây nóng NHNN tiếp nhận lượng thơng tin phản ánh lớn (hơn 2.000 phản ánh) Những thông tin NHNN kiểm tra, xử lý kịp thời, u cầu tổ chức tín dụng kiểm điểm, kỷ luật, cách chức số chức danh lãnh đạo cán bộ, nhân viên có sai phạm Biện pháp góp phần quan trọng trì ổn định thị trường tiền tệ, ngân hàng, củng cố lòng tin doanh nghiệp, người dân hệ thống ngân hàng Việt Nam dư luận nước, nhà đầu tư nước đánh giá cao Kênh thơng tin khơng có ích cho Ngân hàng Nhà nước công tác quản lý, đạo, điều hành mà giúp người dân hiểu rõ hơn, đầy đủ chủ trương, sách quy định tiền tệ hoạt động ngân hàng 2.10 Củng cố vai trò quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố Năm 2008, vai trò quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố củng cố phát huy mạnh mẽ hết, Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Biện pháp giúp NHNN nắm bắt sát hơn, kịp thời tình hình thực tế tiền tệ hoạt động ngân hàng phạm vi nước, từ có biện pháp ứng phó, xử lý hiệu hơn, đặc biệt thời điểm thị trường có diễn biến phức tạp, khó lường Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 12/16 trang Nhiệm vụ giải pháp trọng tâm ngành Ngân hàng thời gian tới: Dự báo kinh tế giới năm 2009 tăng trưởng khoảng 2,2%, thấp năm 2008 (3,7%); nhiều nước phát triển tình trạng suy thối, nước phát triển suy giảm tăng trưởng mức thấp Giá nguyên, nhiên vật liệu hàng hố tiêu dùng có xu hướng giảm Tiết kiệm, đầu tư khối lượng vốn luân chuyển kinh tế suy giảm tăng trưởng với mức độ thấp so với năm trước Tình hình tác động tiêu cực cán cân toán quốc tế, cân đối ngân sách nhà nước tăng trưởng kinh tế nước ta Trước khó khăn chung kinh tế, nhiệm vụ đặt cho ngành Ngân hàng năm 2009 nặng nề Căn Nghị Quốc hội Kỳ họp thứ tư Quốc hội Khoá XII Nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước xác định định hướng nhóm nhiệm vụ giải pháp trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2009 sau: 3.1 Định hướng: Hoàn thiện bước thể chế pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với định hướng, chiến lược phát triển ngành ngân hàng lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Tiếp tục thực thi sách tiền tệ linh hoạt chủ động điều hành nhằm kiểm soát mức tăng tổng phương tiện tốn tín dụng kinh tế, sử dụng hiệu công cụ lãi suất tỷ giá, đảm bảo phù hợp với mục tiêu kinh tế vĩ mô giải pháp ngăn chặn suy giảm kinh tế Phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Tăng cường vai trị quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động tổ chức tín dụng Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đáp ứng tốt nhu cầu xã hội dịch vụ, tiện ích ngân hàng 3.2 Nhiệm vụ giải pháp trọng tâm : (1) Xây dựng, hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an tồn hoạt động ngân hàng để trình Quốc hội Khóa XII cho ý kiến vào Kỳ họp thứ Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Xây dựng sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng dân nông thôn theo tinh thần Nghị Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 7, Khố X (2) Sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu cơng cụ điều hành sách tiền tệ Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 13/16 trang - Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản cao an toàn hệ thống - Điều hành tỉ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế - tiền tệ nước giới để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ - tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Tập trung nâng cao lực dự báo để phục vụ tốt cho điều hành sách tiền tệ - Tăng cường phối hợp với ngành liên quan để kết hợp chặt chẽ điều hành sách tiền tệ với sách tài khóa sách vĩ mơ khác nhằm nâng cao hiệu sách tiền tệ kiểm sốt lạm phát ngăn chặn suy giảm kinh tế (3) Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Thực tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức độ kiểm sốt lạm phát - Tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho dự án có hiệu thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phát triển nông nghiệp, nông thôn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Thực biện pháp đẩy mạnh huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nước, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thực biện pháp hỗ trợ hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm (4) Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Từng bước áp dụng Sổ tay tra sở rủi ro để tiến hành tranh tra tổ chức tín dụng - Khẩn trương nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng - Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân cơng cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn (5) Phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, bảo đảm an toàn hệ thống Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 14/16 trang - Xem xét thận trọng việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng phi ngân hàng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng - Giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả tốn tỷ lệ an tồn khác tổ chức tín dụng - Tiếp tục thực cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước theo kế hoạch Thủ tướng Chính phủ phê duyệt - Nâng cao quản trị ngân hàng thương mại, trọng tâm quản trị rủi ro nhằm đạt hệ số an toàn vốn chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế; Củng cố hồn thiện máy kiểm tra, kiểm sốt, kiểm toán nội bộ; Nâng cao hiệu quản trị nguồn ngân lực; Phát triển hệ thống thông tin quản trị ngân hàng; Tăng cường nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng tăng cường quản lý quan hệ khách hàng; Chú trọng phát triển thương hiệu ngân hàng; Xây dựng kế hoạch tài hợp lý vừa đảm bảo phát triển, vừa chia sẻ khó khăn chung kinh tế - Tiếp tục củng cố phát triển hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Tập trung xử lý dứt điểm tồn quỹ tín dụng nhân dân hoạt động yếu để hồn thành cơng tác củng cố, chấn chỉnh hoạt động quỹ tín dụng nhân dân theo tinh thần Chỉ thị 57/CT-TW Bộ Chính trị Kiện toàn tổ chức hoạt động Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân (6) Tiếp tục triển khai Đề án thành phần thuộc Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến 2020, việc triển khai giai đoạn II Chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 Thủ tướng Chính phủ việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước thực địa phương có đủ điều kiện phải đảm bảo phù hợp với khả cung ứng dịch vụ tổ chức tín dụng địa phương - Tập trung hoàn thành Dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán giai đoạn II Triển khai tiểu dự án thành phần Dự án Hệ thống thông tin quản lý đại hoá ngân hàng đảm bảo tiến độ đề (7) Tăng cường hợp tác quốc tế với Ngân hàng Trung ương nước, tổ chức tài tiền tệ quốc tế nhằm thu hút nguồn tài tận dụng trợ giúp kỹ thuật công nghệ, kỹ quản lý tiên tiến - Tiếp tục triển khai thực lộ trình mở cửa dịch vụ ngân hàng theo cam kết với WTO, cam kết song phương đa phương khác - Chuẩn bị thực tốt vai trò, nhiệm vụ Chủ tọa Hội đồng Thống đốc IMF/WB nhiệm kỳ 2009; chuẩn bị nội dung cần thiết cho việc đảm nhiệm vai trị Chủ toạ Hội nghị Thống đốc Phó Thống đốc Ngân hàng Trung ương ASEAN năm 2010 Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 15/16 trang (8) Thực tốt công tác in, đúc tiền, tổ chức điều hoà kịp thời lượng tiền mặt lưu thông nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế giá trị cấu mệnh giá, chất lượng đồng tiền lưu thông (9) Đẩy mạnh công tác tuyên truyền mặt hoạt động ngành Ngân hàng, chủ động tun truyền, thơng tin chế, sách tiền tệ, tín dụng, biện pháp bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền lợi khách hàng Tài liệu tham khảo: - Lý thuyết Ngân hàng Thương mại - Các viết Website Ngân hàng Nhà nước Các vấn đề NHTM Việt nam/ Huỳnh Quang Dũng 16/16 trang ...BÀI VIẾT 1: VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Người viết: Huỳnh Quang Dũng Lớp Ngân hàng ngày I Tổng quan Ngân hàng dịch vụ Ngân hàng Khái niệm Ngân hàng chức Ngân hàng: 1.1... kỳ 2005 – 2008 Loại hình ngân hàng 2005 2006 2007 2008 Ngân hàng thương mại Nhà nước 6* Ngân hàng thương mại cổ phần 37 37 36 37 Ngân hàng liên doanh 6 Chi nhánh ngân hàng nước 28 31 31 33 74... doanh chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bảo đảm quyền kinh doanh theo cam kết ký kết hội nhập Tham khảo số thống kê hệ thống Ngân hàng TM Việt nam Bảng Cơ cấu hệ thống NHTM Việt Nam thời kỳ 2005