Thực trạng của hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay và Giải pháp để hoàn thiện và phát triển hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam ppt

Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 7 II- Thực trạng của hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay 9 III- Giải pháp để hoàn thiện và phát triển hệ thống Ngân 15 Hàng Thương Mại V

Thực trạng của hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay và Giải pháp để hoàn thiện và phát triển hệ

thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

MỤC LỤC

trang Lời mở đầu 1 I- Cơ sở lý luận 4

1 Định Nghĩa Ngân Hàng Thương Mại 4

2 Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại 4

3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 7 II- Thực trạng của hệ thống ngân hàng thương mại hiện nay 9 III- Giải pháp để hoàn thiện và phát triển hệ thống Ngân 15 Hàng Thương Mại Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

Trong thời kỳ đổi mới của đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã

có những đóng góp rất lớn trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát

Từ một hệ thống ngân hàng một cấp, Ngân hàng Việt Nam đã nhanh chóng chuyển thành ngân hàng hai cấp: Ngân Hàng Nhà Nước(NHNN)

và hệ thống các ngân hàng chuyên doanh, các tổ chức tín dụng khác NHNN có những đổi mới mạnh mẽ về xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ, quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng… Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) đã phát triển đa dạng về mô hình tổ chức, loại hình sở hữu, đa dạng nghiệp vụ Hệ thống này chuyên làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế…

Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang tiếp tục đổi mới theo xu hướng hội nhập NHNN nâng cao năng lực xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng các nghịệp vụ Ngân hàng trung ương (NHTƯ), và nâng cao năng lực quản

lý theo chức năng và nhiệm vụ được giao, bảo đảm hoạt động an toàn

hệ thống ngân hàng, ổn định tiền tệ Hệ thống NHTM và TCTD nâng cao năng lực cạnh tranh, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao năng lực

và trình độ cán bộ, đa dạng các dịch vụ ngân hàng hiện đại,…phát triển vững mạnh và an toàn, đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế

Đến nay, sau hơn 4 năm thực hiện đề án cơ cấu lại và tiếp tục đổi mới,

hệ thống NHVN đã có sự phát triển về nhiều mặt: quy mô vốn, điều lệ được nâng cao, tỷ lệ nợ quá hạn giảm thấp, năng lực tài chính được tăng cường; các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày càng đa dạng hơn, mạng lưới được mở rộng…Về tổ chức, ngành NHVN bao gồm: Hệ thống NHNN và các đơn vị trực thuộc; 5 NHTM nhà nước, ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, quỹ tín dụng trung ương và trên 900

quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, 4 ngân hàng liên doanh và một chi nhánh ngân hàng liên doanh của nước ngoài tại Việt Nam (Ngân hàng Lào-Việt), 27 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, một số công ty cho thuê tài chính liên doanh và vốn 100% nước ngoài… với hệ thống tổ chức NH này đã đáp ứng tốt công tác huy động tiền gửi cũng như nhu cầu vốn của mọi đối tượng và thành phần khách hàng

I- CƠ SỞ LÝ LUẬN:

1 Định Nghĩa Ngân Hàng Thương Mại:

Đầu tiên ngân hàng thương mại là một loại ngân hàng trung gian Ở mỗi nước có một cách định nghĩa riêng về ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và họat động trong ngành dịch vị tài chính Ở Pháp: ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thường xuyên nhận tiền của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác các

số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại là hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền

kí thác và thực hiện các nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ công hối phiếu, chiết khấu và những hình thức vay mượn khác…

Ở Việt Nam theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc Hội khóa X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997:

“NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan.”

2 Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại:

a Vai trò tập trung vốn của nền kinh tế

Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để (ví dụ như vẫn còn cất giấu trong nhà chưa được mang ra lưu thông) nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho

vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay vay

Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế; mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển

NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì họat động của mình

Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty…

b Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán

Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khỏan Khi các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khỏan thanh tóan có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận

chuyển, bảo quản…)

Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông

và độc quyền quản lý các công cụ đó (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán ) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc

độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa Ở các nước phát triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua sec và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài ra việc

thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các

nghiệp vụ cho vay

Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức

chuyển tiền bằng đện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy vi tính của các ngân hàng

thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng

c Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp

Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn họat động riêng lẽ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng là ngân hàng của các ngân hàng Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt

Quá trình tạo ra tiền của NHTM được thực hiện thông qua tín dụng và thanh tóan trong hệ thống ngân, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương mỗi nước Vậy tiền “bút tệ” được NHTM tạo ra bằng cách nào? Bây giờ chúng ta giả sử rằng tất cả các NHTM đều không giữ lại tiền dự trữ quá mức quy định, các sec không chuyển thành tiền mặt

và các yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua thì quá trình tạo thành tiền như sau:

Tên các ngân hàng Tiền gửi mới Thanh toán

cho vay mới

Dự trữ bắt buộc Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 900.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 81.000

729.000

Tiền toàn hệ thống ngân

hàng 10.000.000 9.000.000 1.000.000

Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi mới là 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc

là 10% thì số tiền nó có thể cho vay là 900.000 Khoản tiền cho vay đó được đưa đến người vay, người vay tiền không bao giờ vay tiền về mà cất trong nhà vì như thế họ phải chịu lãi một cách vô ích, họ dùng tiền đó chi trả các khỏan Và số tiền đó đến tay người được chi trả, người chi trả đem

số tiền đó gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc này sẽ có một lượng tiền gửi mới là 900.000 Dự trữ bắt buộc là 10%, số tiền có thể cho vay là 810.000 Số tiền này được cho người cần vay vay, người cho vay chi trả các khỏan đến người được chi trả, người được chi trả đem số tiền được trả gửi vào ngân hàng C Lúc này ngân hàng C sẽ có số tiền gửi mới là 810.000 Và cứ như thế tiếp tục… cho đến khi lượng tiền gửi mới bằng 0 Người ta tính được rằng lượng tiền gửi mới trong tòan hệ thống ngân hàng là 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc là 1.000.000 và tiền cho vay là 9.000.000 Và do cách thức này mà tiền đã được tạo ra trong hệ thống ngân hàng 2 cấp

3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại:

a) Hoạt động huy động vốn:

- Nhận tiền gửi

- Phát hành trái phiếu và các giấy tờ có giá trị

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

- Vay vốn của ngân hàng Nhà nước

- Các huy động vốn khác

b) Hoạt động cấp tín dụng:

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Bảo lãnh

- Chiết khấu

- Cho thuê tài chính

- Bao thanh toán

- Tài trợ xuất nhập khẩu

- Cho vay thấu chi

- Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng c) Hoạt dộng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán

- Thực hiện thanh toán cho khách hàng trong nước

- Thực hiện thanh toán quốc tế

d) Các hoạt động khác:

- Góp vốn, mua cổ phần

- Tham gia thị trường tiền tệ

- Kinh doanh ngoại hối

- Ủy thác và nhận ủy thác

- Cung ứng dịch vụ bảo hiểm

- Tư vấn tài chính

- Bảo quản vật có giá

II- THỰC TRẠNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI HIỆN NAY

Trong một hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng của Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tính hấp dẫn của kinh doanh tiền tệ - ngân hàng được đánh giá là cao hơn so với các ngành kinh tế khác Lợi nhuận trên vốn tự có của nhiều ngân hàng đạt 9-10%, cao hơn nhiều so với mức 1-2% của ngành công nghiệp

1 Rủi ro từ nội lực và môi trường kinh doanh

Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nằm ở nội lực của chính các ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ còn chậm tiến so với các nước trong khu vực

Mặc dù vốn điều lệ của các ngân hàng đã tăng mạnh so với trước đây nhưng còn nhỏ bé so với thế giới và khu vực Mức vốn tự có trung bình của một ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn

tự có của ngân hàng thương mại Nhà nước chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến trên 75% thị trường huy động vốn đầu vào và trên 73% thị trường tín dụng

Trong khi đó, hệ số an toàn vốn bình quân của các ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế (8%) Chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản

Có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá

Nếu trích lập đầy đủ những khoản nợ khoanh và nợ khó đòi thì vốn tự có của nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam, nhất là ngân hàng thương mại Nhà nước, ở tình trạng âm

Điểm hạn chế thứ hai của các ngân hàng trong nước là hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, chiếm trên 80% tổng thu nhập

Do không thể đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng đã khiến các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ này cũng chỉ có tác dụng ở mức giới hạn nhất định

Tình hình nợ xấu vẫn có xu hướng giảm nhưng chưa chắc chắn, trong đó đáng chú ý là các tổ chức tín dụng nhà nước Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng tại các ngân hàng thương mại quốc doanh là do: việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, trong khi thị trường bất động sản và thị trường hàng hóa chưa phát triển và còn nhiều biến động phức tạp; tự do hóa lãi suất có xu hướng làm cho mặt bằng lãi suất trong nước tăng lên, tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào hệ thống ngân hàng

Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay cũng tăng, tạo thêm gánh nặng về chi phí cho các doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng Hậu quả là, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để nuôi nợ, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng lớn

Một yếu điểm nữa của thị trường tài chính nước ta là, cơ cấu hệ thống tài chính còn mất cân đối, hệ thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế chủ yếu Tính chung cả nội tệ và ngoại tệ, thì số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung và dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn

Việc sử dụng vốn cho vay trung và dài hạn ở nước ta hiện nay tới 50% là

quá cao, nếu duy trì quá lâu sẽ là yếu tố gây rủi ro lớn và có nguy cơ gây

ra thiếu an toàn cho toàn bộ hệ thống

2 Ngành ngân hàng trong năm 2008 đã trãi qua nhiều biến động khó khăn

a Lạm phát:

Đầu năm phải đối mặt với lạm phát tăng cao (theo tính tóan sơ bộ lạm phát năm nay của Việt Nam là 24%) do đó việc thắt chặt tiền tệ đã gây khó khăn không nhỏ cho ngân hàng Thứ nhất: họ phải tăng lãi suất vay vì thế cho nên phải tăng lãi suất cho vay Lãi suất cho vay quá cao khiến càng ít doanh nghiệp vay vốn, làm cản trở đến việc kinh doanh của ngân hàng Thứ hai: Do lãi suất cao nên khả năng hoàn trả của các con nợ bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, các khoản nợ xấu gia tăng, làm tăng khả năng rủi ro của các ngân hàng Thứ ba: Do

lý do thứ hai nên các ngân hàng trở nên dè dặt trong việc cho vay vốn, tiền không được mang ra sử dụng lưu thông trở thành những khoản tiền vô ích, làm tăng chí phí cho ngân hàng

b Cơn bão tài chính Mỹ:

Gần cuối năm, ngành tài chính ngân hàng phải đón nhận tin cơn bão tài chính ở

Mỹ Nhưng có lẽ nó có ít tác động đến ngành ngân hàng Việt Nam mà nhiều khi còn là tin tốt Tin tốt là vì: Khi nhìn thấy sự khủng hoảng của ngành ngân hàng tại Mỹ, các ngân hàng Việt Nam sẽ suy xét và nhìn nhận lại cách làm ăn của mình Họ sẽ thận trọng hơn với các khoản cho vay của mình; họ sẽ tìm cách giảm rủi ro trong quá trình cho vay; họ sẽ đề phòng và miễn dịch với các dự án đầu tư hay cho vay mà ở đó các khoản nợ xấu, khó đòi là cao; họ sẽ tập trung vào các khoản mục sinh lợi tốt, khả năng hoàn vốn cao và có sự phát triển trong tương lai

c Cạnh tranh giữa các ngân hàng:

Đầu tiên là sự cạnh tranh các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài Càng ngày càng có nhiều ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam Lợi thế của họ là có nhiều vốn, có tiềm lực tài chính và quản lý HSBC là ngân hàng nước ngoài tích cực nhất hiện nay HSBC được Ngân hàng Nhà nước chính thức cho phép thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam