Quy trình cho vay đối với pháp nhân - doanh nghiệp tư nhân docx

QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI PHÁP NHÂN – DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN I. PHẠM VI ÁP DỤNG Quy trình này hướng dẫn chi tiết các bước nghiệp vụ cho vay, quản trị rủi ro tín dụng, quản lý tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ được phép thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các khách hàng : 1. Doanh nghiệp hoạt động theo luật Doanh nghiệp 2. Hợp tác xã, liên hiệp xã hoạt động theo luật hợp tác xã 3. Các loại pháp nhân khác (Xem thêm tại phụ lục 02/QTCVPN) II. QUY TRÌNH CHO VAY.  Quy trình cho vay bắt đầu từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến khi tất toán thanh lý hợp đồng tín dụng.  Quy trình cho vay tiến hành theo trình tự sau : • Thẩm định trước khi cho vay. • Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay. • Kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ sau khi cho vay. A. TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT TÂY HỒ A.1 THẨM ĐỊNH TRƯỚC KHI CHO VAY 1. Tiếp nhận, thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng 1.1 CBTD cần nắm những thông tin cơ bản khi tiếp xúc ban đầu với khách hàng như sau :  Tên, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động .  Định hướng kinh doanh, phương thức kinh doanh.  Năng lực sản xuất kinh doanh, tiềm lực tài chính.  Nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm của Ngân hàng.  Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, số tiên cần vay, đồng tiền cần vay, thời gian cần vay, nguồn trả nợ, đồng tiền trả nợ, phương thức đảm bảo tiền vay.  Những yêu cầu khác của khách hàng đối với Ngân hàng. 1.2 CBTD tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng cung cấp và thiết lập các hồ sơ vay vốn như :  Hồ sơ pháp lý (chi tiết tại phụ lục 02/QTCVPN), Đối với khách hàng đã quan hệ tín dụng yêu cầu bổ sung hồ sơ pháp lý khi có thay đổi. Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 1  Hồ sơ kinh tế (chi tiết Mục I phụ lục 03/QTCVPN)  Hồ sơ khoản vay (chi tiết điểm 1.1 Mục II phụ lục 03/QTCVPN) CBTD thu thập và đăng ký thông tin khách hàng quan hệ lần đầu, phối hợp với bộ phận CIF cấp mã số giao dịch cho Khách hàng (nếu khách hàng chưa có mã số giao dịch với NHNo). 1.3 Đánh giá các thông tin cơ bản của khách hàng, sàng lọc các thông tin của khách hàng, khai thác thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), trung tâm phòng ngừa rủi ro để làm cơ sở phân tích thẩm định cho vay. 2. Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay của khách hàng, tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay. 2.1 CBTD tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay của Khách hàng :  Trường hợp hồ sơ vay chưa đủ, chưa rõ, chưa đúng yêu cầu của ngân hàng cho vay thì đề nghị khách hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ.  Trường hợp hồ sơ vay không đáp ứng theo qui định của NHNo thì lập thông báo từ chối cho vay trình người có thẩm quyền ký.  Trường hợp hồ sơ vay đáp ứng đầy đủ theo qui định của NHNo thì CBTD thực hiện đăng ký các thông tin vào chương trình giao dịch điện toán, chấm điểm xếp hạng khách hàng,  Căn cứ hồ sơ vay vốn của Khách hàng, CBTD báo cáo trưởng phòng. Trưởng phòng phối hợp với các bộ phận có liên quan để cân đối nguồn vốn cho vay; khả năng cung ứng ngoại tệ (nếu có), kiểm tra giới hạn tín dụng .  Sau khi có ý kiến của trưởng phòng, CBTD tiến hành thẩm định cho vay. 2.2 CBTD thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay : Căn cứ hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, kết quả điều tra thu thập các thông tin (thực hiện theo phụ lục 04/QTCVPN) CBTD tiến hành thẩm định cho vay với các nội dung như sau : 3.1 Thẩm định khả năng năng lực quản trị điều hành và khả năng tài chính của Khách hàng :  Năng lực quản lý điều hành của Khách hàng (Thực hiện theo mục II phụ lục 05/QTCVPN)  Đánh giá khả năng tài chính của khách hàng (Thực hiện theo mục III phụ lục 05/QTCVPN) Từ kết quả trên, CBTD đánh giá được về khả năng quản trị điều hành, khả năng tài chính, vốn tự có tham gia phương án, dự án vay vốn, khả năng thanh toán nợ của khách hàng . 3.2 Đánh giá chấm điểm, xếp hạng khách hàng Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 2  Dựa vào các thông tin đã thu thập được, CBTD chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo các tiêu chí chấm điểm, xếp hạng khách hàng của NHNo VN, đối chiếu với kết quả xếp hạng khách hàng trước đó (nếu khách hàng đã có quan hệ và xếp hạng theo định kỳ).  Xác định Khách hàng có đủ tiêu chuẩn để thiết lập quan hệ tín dụng hoặc tiếp tục quan hệ tín dụng hay không ? Khách hàng có được hưởng chính sách ưu đãi của NHNo như mức cho vay, lãi suất cho vay, đảm bảo tiền vay hay không ? 3.3 Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự của khách hàng vay theo quy định pháp luật  Thẩm định hồ sơ pháp lý.  Xác định chủ thể quan hệ vay vốn, thẩm định tư cách và địa vị pháp lý của khách hàng vay .  Quyền hạn của người đại diện pháp nhân.  Đánh giá năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay hoặc người đại diện.  Đánh giá uy tín, năng lực và tư cách của người đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ về người người đại diện pháp nhân về các khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ và kinh nghiệm quản lý, các chức vụ đã trải qua, tác phong lãnh đạo và uy tín trong quan hệ với các ngân hàng cũng như với đối tác trong quá trình kinh doanh. (Thực hiện theo mục I phụ lục 05/QTCVPN) 3.4 Thẩm định mục đích vay vốn :  Xem xét tính hợp pháp của mục đích vay vốn : mục đích vay vốn phải phù hợp với ngành nghề đã ghi trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và giấy phép kinh doanh (nếu có). Trường hợp mục đích vay vốn không vi phạm các danh mục hàng hoá cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm theo qui định của pháp luật nhưng ngành nghề chưa được đăng ký kinh doanh và được cấm phép kinh doanh (nếu có) thì hướng dẫn khách hàng đăng ký kinh doanh và hoặc xin phép kinh doanh (nếu phải cấp giấp phép) trước khi vay vốn . Danh mục lĩnh vực cấm kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh có điều kiện (xem tại phụ lục 02A/QTCVPN)  Đối với các khoản vay vốn bằng ngoại tệ: mục đích vay vốn phải đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành và hướng dẫn của NHNo VN. 3.5 Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ .  Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của Khách hàng trước khi vay vốn nhằm tìm hiểu và làm rõ các khía cạnh liên quan đến quá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng như : Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 3 - Lĩnh vực kinh doanh có phù hợp với hiện tại và tương lai?. - Chủng loại sản phẩm,dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào?. - Khả năng phát triển thị trường và đối thủ cạnh tranh?. Việc đánh giá cần xem xét các khía cạnh : lĩnh vực kinh doanh; sản phẩm; thị tường; đối thủ cạnh tranh; cơ cấu tổ chức và quản lý; thiết bị, công nghệ. (thực hiện theo phụ lục 06/QTCVPN)  Thẩm định hồ sơ vay vốn : kiểm tra hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp theo danh mục quy định.  Thẩm định về phương án, dự án vay vốn : • Các cơ sở chủ yếu để thẩm định phương án, dự án vay : - Kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng. - Nguồn cung cấp đầu vào, thị trường tiêu thụ . - Qua các thông số của phương án, dự án cùng loại tối ưu, - Các định mức kinh tế kỹ thuật thông qua thông tin đại chúng, các hội thảo chuyên đề - Các quy hoạch phát triển và chính sách của Chính phủ, của Địa phương liên quan đến dự án, phương án vay vốn. • Mục tiêu thẩm định phương án, dự án vay vốn nhằm: xem xét đối tượng cho vay; các yếu tố đầu vào và đầu ra; xác định tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án vay vốn; xác định nhu cầu vốn trong đó mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn ; nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ; xác định phương thức cho vay; xác định đồng tiền cho vay Chi tiết nội dung và các bước thẩm định được thực hiện : • Đối với dự án đầu tư : thực hiện theo phụ lục 07A/QTCVPN • Đối với phương án vay vốn lưu động : thực hiện theo phụ lục 07B/QTCVPN 3.6 Thẩm định về bảo đảm tiền vay .  Cho vay có bảo đảm bằng tài sản : Căn cứ danh mục các tài sản bảo đảm của khách hàng, CBTD tiến hành : • Kiểm tra hồ sơ giấy tờ tài sản bảo đảm; Xác định rõ quyền sở hữu tài sản bảo đảm, tính hợp lệ, hợp pháp của tài sản bảo đảm; • Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm, tài sản phải có đầy đủ điều kiện nhận làm tài sản bảo đảm. • Đối với thế chấp, cầm cố tài sản của bên thứ ba, bảo lãnh thì phải đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của bên thứ ba và khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên bảo lãnh. • Xác định việc quản lý tài sản bảo đảm . • Khả năng thu hồi nợ nếu phải xử lý tài sản bảo đảm Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 4 • Xác định giá trị tài sản bảo đảm để xem xét mức cho vay. Giá trị tài sản xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; việc xác định giá trị tài sản bảo đảm phải thể hiện bằng văn bản hoặc ghi trên hợp đồng tín dụng. Thực hiện theo phụ lục 08/QTCVPN  Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản : • Theo quy định của Chính phủ: Thực hiện theo quy định của Chính Phủ, của NHNN VN và hướng dẫn của NHNo VN . • Theo sự lựa chọn của NHNo: Thực hiện theo quy định của NHNo VN. 3.7 Đánh giá tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng và lợi ích ngân hàng được hưởng :  Nhận xét tình hình khách hàng vay sử dụng các loại dịch vụ ngân hàng : quy mô sử dụng, mức độ tín nhiệm.  Lợi ích ngân hàng được hưởng từ việc cho vay khách hàng 3.8 Lập báo cáo thẩm định cho vay : căn cứ kết quả đánh giá, thẩm định nêu trên, tùy theo từng dự án, phương án cụ thể mà CBTD chọn lựa những nội dung thích hợp có liên quan trực tiếp tới dự án, phương án và khách hàng để đưa vào báo cáo thẩm định cho vay đầy đủ các nội dung. • Đối với dự án đầu tư : thực hiện theo phụ lục 09A/QTCVPN • Đối với phương án vay vốn lưu động : thực hiện theo phụ lục 09B/QTCVPN 2.2.9 CBTD xem xét đánh giá rủi ro đối với khoản vay : CBTD rà soát theo danh mục hồ sơ vay vốn theo qui định của NHNo VN; nếu hồ sơ vay vốn thiếu thì yêu cầu bổ sung, nếu đầy đủ thì ký nhận vào sổ theo dõi và tiến hành thẩm định về phương diện rủi ro đối với khoản vay. 2.2.10 CBTD được phân công tiến hành thẩm định về phương diện rủi ro đối với khoản vay theo các nội dung sau :  Rủi ro về pháp lý hồ sơ vay vốn : xem xét tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của các hồ sơ vay vốn.  Rủi ro khi quan hệ với khách hàng : xem xét tư cách của khách hàng vay vốn, kết quả xếp hạng khách hàng, kết quả phân loại nợ của khách hàng trước khi vay của NHNo và/hoặc TCTD khác (đối với khách hàng có nợ TCTD).  Giới hạn tín dụng đối với khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan, ngành hàng theo quy định của Pháp luật và hướng dẫn của NHNo VN.  Xem xét tính đầy đủ, chính xác và logic của các nội dung trong báo Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 5 cáo thẩm định cho vay.  Rủi ro về dự án, phương án vay vốn : xem xét các loại rủi ro đối với dự án, phương án vay vốn và điều kiện để hạn chế rủi ro xảy ra  Các rủi ro liên quan đến khoản vay và điều kiện để hạn chế rủi ro : • Rủi ro về bảo đảm tiền vay : Xem xét điều kiện cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện tài sản nhận bảo đảm, việc định giá tài sản bảo đảm, mức cho vay so với tài sản bảo đảm. • Rủi ro về lãi suất • Rủi ro về thanh khoản (Đối với khoản vay trung dài hạn) • Rủi ro về hối đoái (đối với khoản vay liên quan đến ngoại tệ) • Các rủi ro khác 2.3 CBTD thẩm định về rủi ro khoản vay : tùy theo khoản vay và khách hàng vay, CBTD thực hiện các nội dung theo yêu cầu của báo cáo thẩm định về rủi ro khoản vay.(thực hiện theo Phụ lục 10 /QTCVPN0) 2.4 CBTD trình hồ sơ vay vốn để trưởng phòng kiểm tra và có ý kiến về khoản vay. 2.5 Sau đó CBTD trình Giám đốc phê duyệt khoản vay. 3. Xét duyệt cho vay và hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn : 3.1 Xét duyệt cho vay : Dựa trên các báo cáo thẩm định cho vay và hồ sơ vay vốn, Giám đốc NHNo cho vay xem xét : 3.1.1 Trường hợp mức vay vốn thuộc quyền phán quyết : Giám đốc quyết định phê duyệt khoản vay, trường hợp cần thiết giám đốc có thể triệu tập hội đồng tư vấn tín dụng. (quy chế làm việc của hội đồng tư vấn tín dụng theo quy định của NHNo VN)  Nếu không cho vay : CBTD lập thông báo bằng văn bản trình Giám đốc ký gửi cho khách hàng biết lý do từ chối cho vay.  Nếu cho vay có điều kiện : CBTD đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, giải trình theo yêu cầu và bổ sung báo cáo thẩm định cho vay (nếu có) trình Trưởng phòng xem xét trước khi trình giám đốc phê duyệt  Nếu cho vay: CBTD tiến hành cùng khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay theo quy định của NHNo VN. 3.1.2 Trường hợp mức vốn vay vượt quyền phán quyết cho vay :  Giám đốc NHNo cho vay quyết định về khoản vay vượt quyền phán quyết, trường hợp cần thiết thông qua hội đồng tư vấn tín dụng của chi nhánh : • Nếu không cho vay hoặc cho vay có điều kiện : thực hiện như Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 6 điểm 3.3.1 nêu trên . • Nếu cho vay thì trình hồ sơ vay lên NHNo cấp trên xem xét phê duyệt dự án vay vốn vượt quyền phán quyết. Việc phê duyệt vượt quyền phán quyết cho vay tại NHNo cấp trên : thực hiện theo qui định tại mục B Xử lý các khoản cho vay vượt quyền phán quyết cho vay tại NHNo cấp)  Căn cứ phê duyệt của NHNo cấp trên, NHNo cho vay thực hiện : • Nếu không cho vay : CBTD lập thông báo bằng văn bản trình giám đốc ký gửi cho khách hàng biết lý do từ chối cho vay. • Nếu cho vay có điều kiện : CBTD đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu, giải trình theo yêu cầu và bổ sung báo cáo thẩm định cho vay (nếu có) trình Trưởng phòng xem xét trước khi trình giám đốc phê duyệt • Nếu cho vay: CBTD tiến hành cùng khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay theo quy định của NHNo VN. 3.2 Thời gian thẩm định quyết định cho vay :  Trường hợp trong quyền phán quyết cho vay : Trong thời gian không quá 05 (năm) ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 (mười lăm) ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo quy định của NHNo VN, NHNo cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.  Trường hợp vượt quyền phán quyết cho vay : Trong thời gian không quá 05 (năm) ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 (mười lăm) ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo quy định của NHNo VN, NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo cấp trên. Trong thời gian không quá 05 (năm) ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 (mười lăm) ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận cho vay đối với khách hàng . 3.3 Hoàn chỉnh các hồ sơ vay vốn để tiến hành giải ngân : •Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay được thực hiện theo mẫu in sẵn do NHNo VN ban hành hoặc được soạn thảo với các điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng phải tuân thủ theo qui định của pháp luật và của NHNo VN. •Căn cứ quyết định phê duyệt cho vay và các thỏa thuận với Khách hàng, CBTD tiến hành điền hoặc soạn thảo đầy đủ các nội dung theo yêu cầu và các thoả thuận vào các hợp đồng : hợp đồng tín dụng, hợp Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 7 đồng bảo đảm tiền vay (nếu thực hiện bảo đảm bằng tài sản). 3.4 Ký kết hợp đồng :  Trưởng phòng kiểm tra lại các điều khoản của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng các nội dung đã thỏa thuận phù hợp với quy định của pháp luật và của NHNo VN • Nếu nội dung chưa đầy đủ, chưa bảo đảm pháp lý thì yêu cầu CBTD chỉnh sửa bổ sung. • Nếu nội dung đầy đủ, bảo đảm pháp lý thì ký nháy đầy đủ vào các trang của hợp đồng tín dụng trình giám đốc ký duyệt .  Giám đốc NHNo cho vay xem xét các nội dung trên các hợp đồng được trình để phê duyệt : • Nếu nội dung chưa đầy đủ, chưa bảo đảm pháp lý thì yêu cầu CBTD chỉnh sửa bổ sung. • Nếu nội dung đầy đủ, bảo đảm pháp lý thì ký duyệt vào các hợp đồng  Sau khi giám đốc NHNo cho vay đã ký trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), CBTD yêu cầu khách hàng : • Thực hiện chứng thực hoặc chứng nhận các hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định của NHNo VN, • Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật A.2 KIỂM TRA TRONG KHI CHO VAY 4. Trình duyệt giải ngân và thực hiện giải ngân 4.1 Tiếp nhận lại hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh của khách hàng  CBTD tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng theo danh mục quy định của NHNo VN.  Trường hợp cần bổ sung thêm hồ sơ vay vốn để giải ngân thì yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ theo quy định, nếu có vướng mắc báo Trưởng phòng xem xét trình giám đốc có ý kiến.  Trường hợp hợp đồng tín dụng được giải ngân từ 02 lần trở đi hoặc cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng thì khách hàng phải lập thêm giấy nhận nợ cho mỗi lần nhận nợ.  Tùy trường hợp cụ thể, CBTD yêu cầu Khách hàng cung cấp bảng kê chứng từ (khách hàng chịu trách nhiệm về tính trung thực của bảng kê chứng từ) hoặc bản sao chứng từ sử dụng tiền vay phù hợp với mục đích vay vốn. 4.2 Trình duyệt giải ngân  Sau khi kiểm tra hồ sơ vay và nhu cầu nhận tiền vay của khách hàng, CBTD ký và nhập đầy đủ thông tin trình lên Trưởng phòng xem xét. Trưởng phòng kiểm tra ghi ý kiến : Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 8 • Nếu chưa đầy đủ điều kiện giải ngân thì yêu cầu CBTD làm việc với khách hàng để bổ sung đầy đủ hồ sơ . • Nếu không đồng ý giải ngân thì ghi rõ lý do, trình giám đốc xem xét quyết định. • Nếu đồng ý: ghi ý kiến, ký và trình giám đốc quyết định .  Giám đốc ký duyệt giải ngân : • Nếu chưa đầy đủ điều kiện giải ngân thì yêu cầu CBTD làm việc với khách hàng để bổ sung đầy đủ hồ sơ. • Nếu không đồng ý thì ghi rõ lý do thông báo cho khách hàng biết. • Nếu đồng ý: ký hồ sơ và duyệt giải ngân  Sau khi giám đốc ký duyệt khoản vay, CBTD vào chương trình giao dịch điện toán phê duyệt khoản vay, kỳ hạn trả nợ gốc, trả nợ lãi và nhập thông tin về tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có) và thực hiện giải ngân . 4.3 Các loại giấy tờ khác ngoài hồ sơ vay vốn để giải ngân thực hiện theo quy định của NHNo VN . Việc giải ngân thực hiện theo phụ lục 11/QTCVPN A.3 KIỂM TRA SAU KHI CHO VAY 5. Theo dõi, kiểm tra khoản vay và xử lý nợ : 5.1 Theo dõi và kiểm tra khoản vay :  CBTD theo dõi việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng.  CBTD theo dõi các khoản nợ đến hạn để lập thông báo nợ đến hạn gửi cho khách hàng. Thông báo nợ đến hạn lập và gửi cho khách hàng trước 05 ngày so với ngày đến hạn nợ .  Dựa trên việc xếp hạng khách hàng, báo cáo tài chính, quá trình trả nợ (bao gồm gốc, phí và lãi), các dấu hiệu bất thường của khách hàng, CBTD thực hiện kiểm tra sau khi cho vay với các nội dung sau : • Kiểm tra tiến độ thực hiện và hiệu quả phương án, dự án vay vốn, • Kiểm tra việc sử dụng vốn vay. • Phân tích tình hình tài chính (khi nhận các báo cáo tài chính) • Kiểm tra tình hình trả nợ gốc, phí và lãi • Kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm .  Việc kiểm tra sau khi cho vay theo định kỳ hoặc đột xuất do giám đốc NHNo cho vay quyết định. Các trường hợp bắt buộc phải thực hiện kiểm tra và giám sát thường xuyên: • Khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ, • Các khoản nợ đánh phân loại nợ vào nhóm nợ có rủi ro . Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 9  Thời điểm kiểm tra sau khi cho vay thực hiện theo qui định hiện hành của NHNo & PTNT VN .  Việc kiểm tra sau khi cho vay phải được lập thành biên bản. 5.2 Xử lý nợ : 5.2.1 Cơ cấu lại thời gian trả nợ (điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ) : trường hợp khách hàng chưa trả được nợ theo cam kết thì lập giấy đề nghị ngân hàng xem xét cơ cấu lại thời gian trả nợ .  CBTD kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay, tình hình tài chính của khách hàng xem xét nguyên nhân khách hàng chưa trả được nợ theo cam kết và khả năng trả nợ sau khi cơ cấu lại thời gian trả nợ, ghi rõ nguyên nhân chưa trả được nợ và khả năng trả nợ trong thời gian tới và có ý kiến đồng ý hay không đồng ý (ghi rõ lý do) bằng văn bản trình Trưởng phòng xem xét :  Trưởng phòng xem xét và ghi ý kiến và lý do đồng ý hay không đồng ý, để trình lên giám đốc NHNo cho vay để quyết định.  Giám đốc NHNo cho vay phê duyệt : • Nếu không đồng ý thì chuyển nợ quá hạn . • Nếu đồng ý thì phê duyệt cho cơ cấu lại thời gian trả nợ (trường hợp thuộc thẩm quyền được phân cấp) hoặc trình lên NHNo cấp trên phê duyệt (trường hợp vượt thẩm quyền được phân cấp)  NHNo cấp trên xem xét và phê duyệt theo thẩm quyền; thông báo cho NHNo cho vay để thực hiện.  Căn cứ ý kiến phê duyệt, CBTD thông báo cho khách hàng biết, trường hợp đồng ý cơ cấu lại thời gian trả nợ thì CBTD thực hiện nhập dữ liệu cơ cấu lại thời gian trả nợ của khoản vay vào chương trình điện toán : • Nếu gia hạn nợ : thay đổi hạn trả cuối cùng (tức là thay đổi kéo dài thời gian cho vay đã thỏa thuận trước đó). • Nếu điều chỉnh kỳ hạn trả nợ : thay đổi lịch trả nợ trong thời gian cho vay đã thỏa thuận nhưng không thay đổi hạn trả nợ cuối cùng.  CBTD tiến hành thực hiện nhập dữ liệu vào chương trình điện toán để hạch toán việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc chuyển nợ quá hạn và thực hiện chuyển nhóm nợ theo quy định phân loại nợ của NHNo VN. 5.2.2 Chuyển nợ quá hạn :  Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc phí, lãi : nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì CBTD chuyển toàn bộ số dư nợ trên hợp đồng tín dụng đó sang nợ quá hạn và thực hiện chuyển nhóm nợ theo quy định phân loại nợ của NHNo VN.  Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, bị chấm dứt cho vay Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 10 [...]... nêu trên Trình phê duyệt cho vay vượt quy n phán quy t cho vay :  Sau khi có báo cáo thẩm định, CBTD trình Giám đốc phê duyệt khoản vay vượt quy n phán quy n theo các nội dung tại khoản 3.1.1 mục A nêu trên 2 Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 13 3 4  CBTD thông báo cho phòng giao dịch cho vay biết ý kiến phê duyệt của Giám đốc NHNo Thời gian thẩm định cho vay các khoản... thẩm định cho vay các khoản vượt quy n phán quy t cho vay tại NHNo cấp trên : trong thời gian không quá 05 (năm) ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 (mười lăm) ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận cho vay đối với khách hàng Các khoản vay vượt quy n phán quy t cho vay của phòng giao dịch khi thực... nguyên nhân nợ quá hạn : • Do nguyên nhân khách quan : thay đổi chính sách nhà nước, thiên tai, dịch bệnh • Do nguyên nhân chủ quan của khách hàng : cung cấp thông tin sai sự thật, lừa đảo, kinh doanh thua lỗ, cố tình chây ỳ không trả nợ ngân hàng • Do nguyên nhân chủ quan của ngân hàng : không thực hiện đúng qui trình cho vay, cố ý làm trái quy định , lợi dụng Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp. .. tiền vay và hạch toán giảm tài sản bảo đảm CBTD nhận giấy tờ tài sản bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm để giao trả cho khách hàng, Khi giao trả giấy tờ tài sản và/hoặc tài sản bảo đảm cho Khách hàng phải thể hiện bằng văn bản B XỬ LÝ CÁC KHOẢN CHO VAY VƯỢT QUY N PHÁN QUY T CHO VAY TẠI NHNo TÂY HỒ: 1 Tiếp nhận và thẩm định cho vay vượt quy n phán quy t cho vay : CBTD tại NHNo Tây Hồ tiếp nhận hồ sơ vay. .. lực thì Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 12 6.3     hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực, các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng • Trường hợp khách hàng yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng trình trưởng phòng kiểm tra, xem xét trước khi trình giám đốc ký biên bản thanh lý Giải tỏa các tài sản bảo đảm tiền vay : Theo... của khách hàng tiếp tục được lưu trữ tại phòng Tín dụng để theo dõi trong các lần quan hệ tín dụng sau 1.2 Bộ phận kho quỹ: Các giấy tờ tài sản bảo đảm tiền vay được lưu trữ, theo dõi bảo quản như tiền Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 14 ... báo cáo thẩm định cho vay và tờ trình xin phê duyệt vượt quy n phán quy t của phòng giao dịch  CBTD tại NHNo Tây Hồ theo phân công tiến hành kiểm tra : • Trường hợp hồ sơ trình chưa đấy đủ thì báo cáo trưởng phòng có ý kiến đề nghị bổ sung • Trường hợp hồ sơ trình đầy đủ thì tiến hành thẩm định cho vay thực hiện theo các nội dung từ khoản 2.2.1 đến 2.2.8 nêu trên mục A nêu trên và trình trưởng phòng... bảo đảm tiền vay, các loại giấy tờ liên quan đến bảo đảm tiền vay (nếu cần thiết dùng bản sao )  Các văn bản phân loại chấm điểm khách hàng (bản chính)  Hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn, báo cáo thẩm định cho vay, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, các loại giấy tờ có giá khác có liên quan đến khoản vay( bản gốc)  Các biên bản kiểm tra sau khi cho vay  Các hồ sơ khác liên quan khoản vay theo qui... nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 11 6 6.1   • •   6.2   Qua phân tích nguyên nhân nợ quá hạn, CBTD đề xuất các giải pháp xử lý thu hồi nợ quá hạn Sau khi được giám đốc NHNo cho vay chấp thuận giải pháp xử lý nợ quá hạn; CBTD tiến hành thực hiện các giải pháp xử lý thu hồi nợ đã được chấp thuận Thu nợ gốc, phí, lãi vay và thanh lý hợp đồng tín dụng Thu nợ gốc, thu lãi và phí : Trường hợp khách hàng vay. .. hạn và thực hiện chuyển nhóm nợ theo quy định phân loại nợ của NHNo VN 5.2.3 Xử lý nợ: việc xử lý vốn vay theo đúng trình tự quy định của NHNo VN, tùy theo mức độ vi phạm và quy t định xử lý của Giám đốc; CBTD thực hiện xử lý :  Tạm dừng cho vay khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cung cấp thông tin sai, nhưng khách hàng chấp nhận sửa chữa  Chấm dứt cho vay khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín . QUY TRÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI PHÁP NHÂN – DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN I. PHẠM VI ÁP DỤNG Quy trình này hướng dẫn chi tiết các bước nghiệp vụ cho vay, quản trị rủi ro tín dụng,. trong báo Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 5 cáo thẩm định cho vay.  Rủi ro về dự án, phương án vay vốn : xem xét các loại rủi ro đối với dự án, phương án vay vốn. thiết thông qua hội đồng tư vấn tín dụng của chi nhánh : • Nếu không cho vay hoặc cho vay có điều kiện : thực hiện như Quy trình cho vay Pháp nhân – Doanh nghiệp tư nhân (06/2007) Trang 6 điểm