Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng

Với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, thu nhập và mức sống của người dân ngày càng được cải thiện và nâng cao. Do đó nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng lên, tỷ lệ thuận với thu nhập của họ. Trước đây, người dân chỉ cần đủ ăn, đủ mặc, nhưng nay họ cần ăn ngon, mặc đẹp, có nhà to cửa rộng, và rất nhiều nhu cầu khác nữa. Mặc dù vậy, không phải lúc nào thu nhập của họ cũng đáp ứng được những nhu cầu này, họ thường chỉ được hưởng thụ khi về già khi đã tích lũy được một số của cải nhất định. Nhưng khi về già thì khả năng hưởng thụ của con người sẽ kém đi. Vậy làm thế nào để đáp ứng được nhu cầu trước mắt bằng dòng tiền trong tương lai? Xuất phát từ thực tế đó, các ngân hàng thương mại đã nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình dịch vụ mới – cho vay tiêu dùng. Người tiêu dùng có thể đi vay để mua sắm, đáp ứng nhu cầu hiện tại, và trả nợ trong tương lai. Ở các nước hiện đại, loại hình dịch vụ này phát triển rất mạnh, nhưng ở Việt Nam hình thức này còn khá mới mẻ và còn nhiều hạn chế. Thực tế cho thấy, Việt Nam l

Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc lần thứ VI của Đảng đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế nước ta. Đến nay, sau 20 năm đổi mới Việt Nam đã gặt hái được những thành quả quan trọng trên nhiều lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội…Bước vào trế kỷ 21, mục tiêu hội nhập kinh tế quốc tế, gia nhập các tổ chức kinh tế toàn cầu và khu vực như WTO, AFTA , thích nghi với xu thế cạnh tranh và hợp tác đã đặt ra cho chúng ta những thời cơ mới, thách thức mới và nhiệm vụ mới. Ngành ngân hàng, với vai trò cực kỳ quan trọng nền kinh tế cũng không nằm ngoài xu thế đó. Hơn nữa, các ngân hàng thương mại còn phải tìm cho mình một hướng đi đúng đắn để có thể giữ vững vị thế của mình, chiến thắng trong cuộc cạnh tranh đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Một hướng đi mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực theo đuổi và bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ là thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là một hướng đi đúng đắn và đang trở thành xu thế ngày càng phổ biến của các ngân hàng thương mại hiện đại, bởi thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam là hiện hữu và đem lại mức lợi nhuận hấp dẫn cho các ngân hàng. Hoạt động cho vay tiêu dùng một mặt giúp các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn và bớt rủi ro hơn, mặt khác nó còn khuyến khích sản xuất và tiêu dùng, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng TMCP Quân đội bắt đầu triển khai nghiệp vụ này từ đầu năm 2000. Đến nay, sau 7 năm hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành hoạt động kinh doanh chủ yếu và mang lại không nhỏ cho ngân hàng.Tuy vậy, để thực hiện thành công loại hình kinh doanh này đòi hỏi ngân hàng phải có sự đầu tư thích đáng về vốn, công nghệ, nguồn nhân lực…kết hợp với môi trường kinh doanh thuận lợi. Nhận thức được hướng kinh doanh đó của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng, được sự hướng dẫn của thầy giáo – PGS-TS Đàm Văn Huệ với những kiến thức thực tiễn thu được trong quá trình Chuyên đề thực tập thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân đôị, em đã quyết định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội”. Kết cấu của chuyên đề, ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo gồm 3 phần: Chương I: Cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội. Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội Do thời gian nghiên cứu không nhiều, những hạn chế nhất định về hiểu biết, chuyên đề của em không tránh kkhỏi những thiếu xót, em rất mong được sự quan tâm đóng góp của các thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập Chương 1 Cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại: 1.1.1.Khái niệm và ý nghĩa về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính, họ nhận tiền gửi từ các cá nhân và các tổ chức và cho vay. Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho những người chủ sở hữu của nó, tránh gây mất mát. Đổi lại, người chử sở hữu phải trả cho người giữ một khoản tiền công. Khi công việc này mang lại nhiều lợi ích cho những người gửi , các đồ vật ngày càng đa dạng hơn, và đa đại diện cho các vật có giá trị như là tiền, dần dần, ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người có tiền. Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiền ngày càng lớn trong xã hội. Khi nắm trong tay một lượng tiền, những người giữ tiền này nảy sinh nhu cầu cho vay số tiền đó. Từ đó phát sinh nghiệp vụ đầu tiên cơ bản nhất của ngân hàng nói chung, đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiền tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ của xã hội. Mọi cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp đều có thể mở tài khoản tại ngân hàng để gửi tiền vào đó. Ngoài việc đảm bảo trong việc cất tài sản, những người tới gửi tiền vào ngân hàng còn được hưởng một nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi. Tỉ lệ này có thể giống hoặc khác nhau giữa các ngân hàng, xong chúng luôn thay đổi trong một giới hạn nhất định, theo quy định của ngân hàng trung ương trong từng nước. Chuyên đề thực tập Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng cho hàng triệu khách hàng, trong đó có cả các cá nhân cũng như doanh nghiệp. Đối với các cá nhân, ngân hàng cho vay để mua sắm đồ dùng gia đình, xây dựng nhà cửa, cho vay du học, du lịch Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng cho doanh nghiệp bổ xung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, nhà xưởng, cho vay phát triển dự án Ngân hàng còn giúp thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là các chính sách tiền tệ nhằm điều tiết sự phát triển kinh tế theo các mục tiêu xã hội do nhà nước đặt ra. Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp phương tiện thanh toán cho các cá nhân và doanh nghiệp trong xã hội, như: séc, thẻ tín dụng, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Bên cạnh đó, ngày nay các ngân hàng còn cung cấp thêm mảng tư vấn tài chính, bảo lãnh, thực hiện đầu tư trên thị trường chứng khoán Tóm lại, xã hội sẽ không phát triển mạnh mẽ như bây giờ nếu không có sự đóng góp của ngân hàng, nó là chìa khoá cho sự phát triển kinh tế cũng như xã hội ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Có thể nói, đứng sau sự phát triển của mỗi một quốc gia là một hệ thống ngân hàng khổng lồ, điều đó đã được chứng minh , ở những nước công nghiệp phát triển luôn đi kèm với một hệ thống các tổ chức tài chính hùng hậu, phục vụ mọi yêu cầu phát triển. Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động và sự dụng vốn. Việc sử dụng vốn chủ yếu của các ngân hàng là để cho vay lấy lãi, chiếm đến trên 70% tổng tài sản. Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thoả thuận và thường kèm theo lãi suất. Cho vay là loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn và cũng mang lại nguồn thu chính cho các ngân hàng. Khoản mục cho vay hình thành khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn và đổi lại khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả số tiền trên đúng hạn và kèm theo số tiền lãi do cầm khoản tiền đó trong thời gian dài. Xong khoản mục này cũng hàm chứa nhiều rủi ro, như việc khách hàng không trả được nợ, không trả đúng hạn dẫn đến việc ngân hàng bị tổn thất, trường hợp số tiền là quá lớn, ngân Chuyên đề thực tập hàng có thể lâm vào nguy cơ phá sản. Do đó công tác cho vay luôn được ngân hàng cẩn trọng xem xét và giám sát. Do các ngân hàng là những trung gian tài chính, cho nên nó nắm trong tay một lượng lớn lượng tiền trong xã hội dưới hình thức các khoản tiết kiệm, các khoản tiền gửi của các cá nhân tổ chức. Ngoài ra các ngân hàng ngày nay còn hoạt động liên thông với nhau, nhằm đáp ứng tốt nhất cho hoạt động chuyển vốn tới các thành phần kinh tế. Cho nên, chỉ một sự phá sản của một ngân hàng ở một phạm vi nào đó cũng sẽ ảnh hưởng đến các ngân hàng khác. Vì vậy, loại hình hoạt động chủ yếu này luôn thu hút được nhiều sự quan tâm nhất của ngân hàng cũng như xã hội. Nhìn chung cho vay là loại tài sản có rủi ro cao nhất, xong nó cũng mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng, vì vậy việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng phù hợp là rất quan trọng, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng. 1.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại có nhiều hình thức rất đa dạng và phong phú, đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng trong việc tìm nguồn vốn vay nhanh và rẻ nhất. 1.1.2.1. Căn cứ theo thời hạn vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa với ngân hàng, vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng thanh toán khoản vay của khách hàng. Theo đó, gồm: - Tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống. - Tín dụng trung hạn: từ trên 1 năm đến 5 năm. - Tín dụng dài hạn: trên 5 năm. Thời hạn tín dụng thường được xác định cụ thể (ngày ,tháng, năm) và ghi trong hợp đồng tín dụng, là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng. Thời hạn tín dụng có thể được tính từ lúc đồng vốn đầu tiên của ngân hàng đước phát ra đến khi đồng lãi cuối cùng được thu về. Thời hạn tín dụng có thể là thời gian mà khi kết thúc, ngân hàng sẽ xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng ( thường trong truờng hợp để xem có nên cho vay tiếp không). 1.1.2.2. Căn cứ theo tài sản đảm bảo Chuyên đề thực tập Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có được nguồn thu lợi thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ quá trình sản xuất kinh doanh) không có hoặc không đủ. Bao gồm các hình thức : tín dụng có đảm bảo bằng uy tín của khách hàng, có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản. Cam kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về việc dùng tài sản ma mình đang sở hữu hoặc sử dụng , hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng. Tín dụng dựa vào uy tín của chính khách hàng chỉ áp dụng cho những khách hàng là ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính trong sạch , tốt, ít sảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người đi vay.;các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo; những khoản cho vay các tổ chức tài chính lơn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có thể giám sát 1.1.2.3. Căn cứ theo hình thức cho vay. Bao gồm : chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê. Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn. Ngân hàng tuy ứng trước tiền cho người bán, song thực chất là thay thế người mua trả tiền trước cho người bán. Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuân nhất định. Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Chuyên đề thực tập 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Sau những cải cách trong hệ thống ngân hàng những năm 80 để hình thành nên hệ thống ngân hàng cấp 2 gồm các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngoài quốc doanh, nền kinh tế nước ta dần được khởi sắc. Bên cạnh đó qúa trình mở cửa đất nước, học hỏi khoa học kĩ thuật của các nước trên thế giới đã làm cho đời sống của nhân dân ta thay đổi mạnh mẽ, cơ sở vật chất được cải thiện, thu nhập trên đầu người tăng, mức sống ngày càng tăng lên, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt của dân cư cũng tăng theo. Để thích ứng với nhu cầu mới , các ngân hàng thương mại trước đây chủ yếu cho vay các doanh nghiệp và hợp tác xã thì bây giờ phát triển thêm mạng dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay các cá nhân có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ra đời là cầu nối những nhu cầu về tiêu dùng cho phù hợp với khả năng thanh toán của từng cá nhân. Người tiêu dùng có thể sử dụng loại hàng hoá mà họ mong muốn với cam kết hoàn trả tiền cho ngân hàng đúng thời hạn. Hiện nay doanh số của lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tăng trưởng hàng năm trên 25% và còn có xu hướng mạnh hơn nữa trong 5-10 năm tới, trong khi tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng ở Việt Nam chỉ mới khoảng 5% trên tổng dư nợ tín dụng. Qua đó cho thấy với tốc độ phát triển mạnh mẽ như hiện nay và với dân số trên 82 triệu người đang mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. 1.2.2. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình theo nguyên tắc các cá nhân này phải hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Các khoản cho vay tiêu dùng này là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng chi trả các nhu cầu trong cuộc sống hàng ngày như nhà ở, phương tiện đi lại hay nhu cầu đi du lịch, du học trước khi họ có đủ tiền để trang trải những khoản này. 1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm giống và khác với tín dụng ngân hàng nói chung. - Khách hàng vay là các cá nhân và các hộ gia đình. Cho vay tiêu dùng tập trung vào các cá nhân có nhu cầu mua sắm những hàng hoá có giá trị không lớn, số lượng cá nhân cần vay ngân hàng hiện nay rất nhiều và đang có xu thế tăng lên, hứa hẹn một thị trường tiềm năng cho các Ngân hàng. - Mục đích vay nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó, hình thức cho vay này phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng, chu kỳ kinh tế và giá cả hàng hoá dịch vụ mà người đi vay muốn mua. Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi mà mục đích vay tiền của khách hàng là phù hợp với chính sách của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần khách hàng thể hiện là mình có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. - Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay lớn. Vì các cá nhân thường mua những hàng hoá tiêu dùng có giá trị không lớn, hoặc họ chỉ vay để bổ xung vào só tiền còn thiếu. Cho nên, mỗi lần cho vay, ngân hàng lại phải tíên hành đủ thủ tục cho vay đối với từng các nhân, cho nên chi phí tổ chức cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. - Chi phí mà ngân hàng bỏ ra để quản lý cho vay tiêu dùng là lớn. Do để tiến hành một hợp đồng cho vay, các ngân hàng phải tiến hành đầy đủ thủ tục, nhưng lượng vốn vay thường nhỏ, mà số lượng các món vay lại lớn, thêm vào đó khách hàng thường không công khai về tài chính, muốn che dấu thông tin, cho nên sau khi giải ngân , ngân hàng thường phải mất chi phi quản lý kiểm tra, giám sát khoản vay một cách thường xuyên. - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, nhất là hình thức cho vay trả góp, tuy nhiên trong trường hợp khoản vay là trung và dài hạn thì lãi suất có thể thay đổi. - Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao. Do phần lớn loại hình cho vay này căn cứ trên mức thu nhập hàng tháng ổn định của khách hàng cá nhân, vì vậy Chuyên đề thực tập khi gặp một tác động bất lợi khiến cho khách hàng mất thu nhập ổn định đó: như gặp tai nạn, mất việc thì sẽ tạo các khoản nợ xấu cho ngân hàng. Khác với cho vay các doanh nghiệp, thời hạn hoạt động dài, ít biến động, nên cho vay tiêu dùng rủi ro hơn là cho vay thương mại. - Những khách hàng có việc làm , mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay. Vì người đi vay là các cá nhân, cho nên các ngân hàng phải khẳng định được khả năng sẽ thu hồi được vốn mới cho họ vay được. - Cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Do khó khăn trong việc quản lý cũng như khả năng trả nợ đối với cá nhân là rủi ro lớn hơn doanh nghiệp cho nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao, mang lại khoản thu nhập cao cho ngân hàng. Thêm nữa số lượng các món vay nhiều, làm gia tăng thêm khoản thu vào ngân hàng. Chính vì vậy mà các ngân hàng không ngừng mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, coi đó là một mảng hoạt động mới đầy tiềm năng cần được khai thác nhiều hơn nữa. - Tài sản đảm bảo. Giống như mọi khoản khác, cho vay tiêu dùng cũng đòi hỏi các tài sản đảm bảo. Đây sẽ là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng trong trường hợp người vay không trả đựơc. Tài sản đảm bảo có thể là tài sản độc lập, hoặc là tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng. - Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ fải thanh toán chứ ít quan tâm đến lãi suất khoản vay. Do mục địch của các cá nhân khi tham gia dịch vụ vay này là nhằm thoả mãn các nhu cầu của mình, cho nên họ thường nhìn vào kết quả món tiền cần phải thanh toán trọn gói để so sánh với giá phải trả nếu không vay ngân hàng. Chính vì vậy, với một chu trình cho vay chuyên nghiệp, ngân hàng có thể thoả mãn được nhu cầu của khách hàng lại tăng được thu nhập cho bản thân ngân hàng. 1.2.4.Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhiều công ty lớn, có thể tự phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu để tự tài trợ, nhiều công ty tài chính cũng mở rộng thêm thị phần cho vay các doanh nghiệp, thêm nữa, các công ty nước ngoài tham gia ngày càng nhiều vào lĩnh vực tài chính Chuyên đề thực tập khiến cho mảng hoạt động cho vay các doanh nghiệp ở các ngân hàng bị thu hẹp lại. Điều này đưa đến kết quả tất yếu là các ngân hàng phải tìm kiếm nguồn thu nhập mới, do vậy cho vay tiêu dùng ngày nay rất được chú trọng trong các ngân hàng. Bên cạnh đó, việc quốc tế hoá, mở rộng kinh tế với nước ngoài khiến cho cụôc sống xã hội ngày càng sôi động, mọi người có công ăn việc làm ổn định, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng lên, dẫn đến phát sinh nhu cầu tiêu dùng, mua sắm cũng tăng lên. Những cá nhân có nhu cầu mua sắm thường là những người có thu nhập cao và ổn định, nhưng chưa thể có ngay số tiền đủ lớn để chi cho việc mua sắm của mình. Việc cho vay tiêu dùng sẽ giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng đào tạo, mở ra thêm nhiều cơ hội cho cá nhân phát triển, đồng thời sẽ tăng thêm khả năng chi trả cho ngân hàng. Đây là nhu cầu mới và ngày càng gia tăng, nó sẽ là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng trong tương lai. Các món vay cá nhân thường không quá lớn, thời gian vay thường ngắn do vậy chi phí huy động trên 1 đồng tiền cho vay tiêu dùng sẽ thấp hơn là chi phí huy động các khoản cho vay doanh nghiệp. Các món vay lại được rải rác, không tập trung vào một số đối tượng chính, số lượng các món vay nhiều, khiến cho rủi ro sẽ được phân tán. Song do đối tượng vay là các cá nhân, nên việc xem xét khả năng trả nợ sẽ chủ yếu tập trung vào sức khoẻ, năng lực làm việc, tuổi thọ của khách hàng, cho nên sẽ không được đảm bảo như các doanh nghiệp cụ thể. Vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng. Có thể nói cho vay tiêu dùng là một phạm vi hoạt động mới ở châu Á nói chung và Việt Nam nói riêng, rất tiềm năng và ẩn chứa cũng nhiều rủi ro, cần phải có những học hỏi kĩ lưỡng từ các nước đi trước. 1.2.5. Các loại hình và phương thức cho vay tiêu dùng 1.2.5.1. Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. [...]... người tiêu dùng Người tiêu dùng có càng nhiều lựa chon, qua đó tạo nên sự năng động của nền kinh tế Các doanh nghiệp muốn tồn tại thì phải hoàn thiện mình, nâng cao chất lượng hàng hoá, làm cho nền sản xuất ngày càng phát triển 1.3 Các vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Một số chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại - Số lượng khách hàng cho vay Dịch vụ cho vay tiêu. .. Bên cạnh đó, việc mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng phân tán rủi ro, không tập trung vốn nhiều vào một số đối tượng, do vậy làm tăng khả năng an toàn cho vốn của ngân hàng 1.2.6.2 Tác động đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu , mua sắm của người dân Do vậy đối tượng của cho vay tiêu dùng chính là người tiêu dùng, đặc biệt là... mô vón vay và số lượng các khoản vay, cho thấy rõ được tốc độ mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng Doanh số cho vay tăng lên, chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt, và lợi nhuận thu được của ngân hàng tăng lên - Hạn mức cho vay Hạn mức cho vay sẽ giới hạn khả năng vay vốn của khách hàng Việc nới rộng hơn hạn mức cho vay sẽ tạo điều kiện tăng doanh số cho vay, tăng quy mô cho vay tín... được để cho vay lại, ngân hàng sẽ thu được được lợi nhuận thông qua lãi suất cho vay, khoản tiền lãi này thường có lãi suất cao hơn là lãi trả cho tiền huy động vào ngân hàng Ngân hàng càng cho vay được nhiều với lãi suất cao, thì lợi nhuận thu về được càng nhiều, mà thị trường cho vay tiêu dùng là thị trường rộng lớn và rất tiềm năng, đang có xu hướng mở rộng thêm nữa Cho nên, cho vay tiêu dùng đang... hàng nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay: - Nếu cho vay thì ngân hàng nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay ( trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản) - Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết (4) Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế... việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng (6) Kiểm tra và giám sát món vay, thu nợ gốc và lãi theo như hợp đồng 1.2.6 Tác động của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.6.1.Tác động đối với Ngân hàng Khi thực hiện cho vay, ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn trong xã hội, từ các cá nhân, tổ chức , xã hội và ngân hàng phải trả lãi suất cho số tiền đi vay được Còn khi ngân hàng mang số tiền huy động. .. thực tập + Cho vay tiêu dùng phi cư trú: đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí Đặc điểm của những khoản tín dụng này là thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn do đó mức độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng cư trú - Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại + Cho vay gián tiếp:... sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí cho vay, (3) là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng, (4) nếu các ngân hàng có quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh đó cũng có hạn chế: (1) Khi cho vay các ngân hàng thương mại không tiếp... việc ra quyết định cho vay hay không, điều này tích kiệm thời gian và tiền bạc cho cả hai phía Mặt khác, khoa học công nghệ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng thị trường hoạt động, đưa dịch vụ đến tận tay người tiêu dùng, tăng thêm sức cạnh tranh với các đối thủ - Khách hàng đến vay vốn Chuyên đề thực tập Những khách hàng đến vay vốn cho tiêu dùng thường là những cá nhân có nhu cầu dùng những sản... khoản cho vay áp dụng cho từng đối tượng vay và điều kiện vay khác nhau Bao gồm chính sách về vốn, điều Chuyên đề thực tập kiện cho vay, thời hạn cho vay, hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, cách thức xử lý các khoản vay có vấn đề Chính sách này rất quan trọng, nó sẽ là những quy định cho cả ngân hàng thực hiện, nếu chính sách là đổi mới và hợp lý, nó sẽ khích thích được khả năng hoạt động