Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế nông lâm: Phân tích hoạt động tín dụng với hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng Bàng - tỉnh Tây Ninh

Qua phân tích tác giả đã thấy được những tồn tại và đề xuất được một số ý kiến hợp lý nhằm đây mạnh hoạt động tín dụng nông nghiệp của ngân hàng Nhược điểm: Đề tài chưa cho thấy những tồ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HÒ CHÍ MINH

KHOA KINH TE

~=e

NGUYEN VAN TIEN

LUAN VAN CU NHAN

NGANH KINH TE NONG LAM

Thành phố Hồ Chí MinhTháng 07/2005

Hội đồng chấm thi luận văn tốt nghiệp dai học hệ cử nhân, Khoa Kinh Tế,

Trường Đại Học Nông Lâm TP.Hồ Chí Minh xác nhận luận văn “ Phân Tích

Hoạt Động Tính Dụng Đối Với Hộ Sản Xuất Nông Nghiệp Tai Chi NhánhNHN &PTNT Huyện Trang Bang-Tinh Tây Ninh”, tác giả: NGUYEN VĂN

TIẾN, sinh viên khóa 27, đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày

tháng năm 2005, tổ chức tại Hội đồng chấm thi tốt nghiệpkhoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm TP.Hồ Chi Minh

TRỊNH ĐỨC TUẦNGiáo viên hướng dẫn

(Ký tên, ngày tháng năm 2005)

Chủ tịch Hội Đồng chấm thi Thư ký Hội Đồng chấm thi

(Ký tên, ngày tháng năm 2005) (Ký tên, ngày tháng năm 2005)

LỜI CẢM TẠ

Trước tiên con xin tỏ lòng biết ơn Cha, Mẹ, Anh Chị Em trong gia đình đã

sinh ra tôi, nuôi dạy tôi, giúp đỡ động viên tôi đến ngày hôm nay

Xin chân thanh cảm ơn sâu sắc đối với:

Quý thầy cô đặc biệt là thầy cô trong Khoa Kinh Tế Trường Đại Học NôngLâm TP Hồ Chí Minh đã tận tình dạy dỗ và truyền đạt kiến thức cho tôi trong suốt

thời gian học tập tại trường.

Tôi vô cùng biết ơn Thầy TRỊNH ĐỨC TUẦN đã tận tình hướng dẫn, giúp

đỡ tôi thực hiện luận văn tốt nghiệp này

Ban lãnh đạo cùng đoàn thể các Cô Chú, các Anh Chị ở các Phòng Ban trongNgân Hàng Nông Nghiệp Và Phát triển Nông Thôn huyện Trảng Bàng, đặc biệt làDượng Ba Lia (Giám Đốc Ngân Hàng) đã nhiệt tình giúp đỡ trong suốt quá trìnhthực tập tại ngân hàng và con xin kính chúc Dượng Ba cùng gia đình luôn đồi dào

NHẬN XÉT CUA GIÁO VIÊN HƯỚNG DAN

Đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất nông

nghiệp tai chỉ nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng Bang-Tinh

Cấu trúc luận văn hợp lý, bố cục chặt chẽ.

Nội dung đề tài đã tập trung vào phân tích những nội dung cần thiết đáp ứng được mục

tiêu nghiên cứu mà đề tài đã đặt ra Bao gồm:

Phân tích tình hình huy động vốn.

Phân tích hoạt động cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn.

Phân tích nguyên nhân của nợ quá hạn.

Phân tích quy trình và hạn mức cho vay.

Phân tích kết quả, hiệu quả hoạt động kinh doanh tín dụng.

Phân tích tình hình sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn.

Qua phân tích tác giả đã thấy được những tồn tại và đề xuất được một số ý kiến hợp

lý nhằm đây mạnh hoạt động tín dụng nông nghiệp của ngân hàng

Nhược điểm: Đề tài chưa cho thấy những tồn tại chủ yếu trong hoạt động tín dụng ở ngân hàng, từ đó ý kiến đề xuất cũng chưa được cụ thể.

3 Đánh giá chung:

Luận văn đảm bảo được tính khoa học và khả thi nhưng chưa cao.

Sinh viên có nhiều có gắng trong nghiên cứu, báo cáo đạt yêu cầu một luận văn tốt

nghiệp, đề nghị được bảo vệ trước Hội đồng tốt nghiệp

Ngày tháng năm 2005 Giáo viên hướng dân

Trịnh Đức Tuấn

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT

HUYỆN TRANG BÀNG-TỈNH TÂY NINH

ANALYSING OF CREDIT ACTIVITY FOR PRODUCTIVE

HOUSEHOLD AGRICULTURE AT THE BRANCH OF THE BANK

FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT

TRANG BANG DISTRICT, TAY NINH PROVINCE

NOI DUNG TOM TAT

Mục tiêu của đề tài là phân tích tình hình hoạt động của ngân hang, nhu cầu

vay vốn của hộ sản xuất nông nghiệp cũng như là hiệu quả của đồng vốn vay Dé từ

đó có thé phần nào giúp ngân hàng rút ra được những mặt tích cực dé phát huy vakhắc phục những mặt còn hạn chế Đồng thời qua đó tôi cũng đưa ra những kiến

nghị khách quan nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong thời gian

tới dé góp phan phục vụ tốt hơn nửa trong quá trình xây dựng và phát triển nền kinh

tế địa phương

Nội dung của đề tài bao gồm: Phân tích tình hình huy động vốn, sử dụng vốn,

cho vay hộ sản suất nông nghiệp, thu nợ, nợ quá hạn, đánh giá tổng quát kết quả

hoạt động kinh doanh tại ngân hàng qua 3 năm Phân tích nhu cầu vay von và khả

năng đáp ứng vốn của ngân hàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp Trên cơ sở

phân tích thì đề tài đã đưa ra những đề xuất nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như là hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp

Dé hoàn tat dé tài thì ngoài việc thu thập những thông tin cần thiết tại ngân

hàng, thì tôi còn tiến hành điều tra 34 hộ sản xuất nông nghiệp có nhu cầu vay vốn

tại ngân hàng Do đặc điểm của vùng nên tôi chỉ tập trung điều tra các hộ sản xuấtlúa, chăn nuôi heo thịt và chăn nuôi bò sinh sản.

MỤC LỤC

Trang

Danh mục các chữ viết tắt - - + 52s S33 SEE2EEEE121E112121111111111111111 111121 126 xi

TDanh:muó các DÀNH cecccscaccienanes ane XIV

TDatihtido cáo Sự TlỄ ceeessuesssodrkistsoooisgtknigngG4,9L0nn.g0g70 400 10300000065060314/0010 se) XV

Chuong 1 DAT VAN DE

1.1 Sự cần thiết của đề tài - 5-52 22222122121221211212212112121121121211211211121 2 xe 1

Wee, Nư6/đểu,HiBHIH6UssssessesaysagaiytisstictoitcitelSg2floM6BBiSESEHS4039.S803NS3:0399009M50g00A89s40ogL,Ð 1.3 Phạm vị và thời gian nghiên CỨU ‹::‹:: ‹::-:::‹‹:::::z:z222222212212021123220515352153145666 06586555 3

1.4 Cấu trúc luận văn tốt nghiệp - +52 52+22222E2EE2EEEEEEESEEErrrrrerrree 4

Chương 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Những van đề cơ bản về tín dụng ngân hàng - 22 2 2222222zz2z2zzzcse2 52,1 ei afi 2 ffnrfiuassuagsaoeasgrtttotttigigiSNR)S0/A09:0180000000080360001403.G09Gi 52.1.2 Các nguyên tắc tín dụng -¿2222222222222E222122222212211221221 2112212122 xe 5

2.1.3 Các loại tín dụng ngân hàng - - + 2< 2 S2 S2 SH HH HH HH ri, 6 2.1.3.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng - -5- 22-2222 222srrrrrrrrrrrree 6 2.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm nỢ - - - 2 2S< 1S S*E*21E*2 SH ng nh re 6

5,1.3.5, Căn cũ vẫu thời bean: gấm tin tÍNHAB:eessesxessesbsksoioaskisSiXA010001000613001844680-6004651080 7

2,1,3.4 Theo phương thức hoàn tia scce»eeesesnseesiisieieisssseieeeiskidEASSASEIEẸ540/08402033586000 72.1.3.5 Căn cứ vào hình thai cấp tín dung cecccceececccecsessesssessecseseseesessseesecseeseenes 82.1.3.6 Theo phone pliap S1a0 CCH ss cóc sesasnas senses sascsanesasvevannasnsssapasneosnava 64084025646 8

Dl Ae Vial EO CUE UN CG saeexesetcssroodbiap tg t2048g0386 055 gi60890800x5skgptaGisSclsntodi34g400100/363044824 82.1.5 Kinh tế nồng 8 coescsasonsesnascnsexaanonnetcaccrnasaveraiasecenneapaneomnasixinnnraaiodeareaiotansarsonasce 92.1.5.1 Khái niệm kinh tế nông hộ 2: 2 2+2222EE2EE22EE2EE22E222E2232221222222222Xe2 92.1.5.2 Đặc trưng của kinh tế nông hộ - 2 2 22 2222E+EE2EE2EEz2EE2EEzzxzrrzrree 9

2.1.6 Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp -2 2 2222222E+22222++2Ezzzzrxeez 10

2.1.7 Vai trò của ngành nông nghigp - - 5 2 2222 *+*£+E+EEeeEerrerrrkrrrrkrrres 11

2.1.8 Các thông tin cần tìm hiểu khi cho vay đối với hộ nông dân it2.1.9 Dac diém cho vay hộ nông dam eeeceeeceeceeeeeeeseeseeseeseeseeseeseeseeeseeeseeeeseees 122.2 Các chỉ tiêu đánh giá trong hoạt động tín dung - -©5-<55<+5<2 13 22.1, VONS QUAY TIL dUHổ ceeeebeeierneenienadiiskbibirdkebgisibikgi0950584300108010111011684000160160E0Đ60 14 2.2.2 Chi phí hoạt động kinh doanh - + 55+ ++£+*£+E+£E+eEeeEeereererrkererrerke 14 2:2 3) LIỠI THƯÏÍöcsáegiieenetiipiiL1iSS01056839SBES.335:0XEESXEERSSESSSSRSSSGRARLSENGEREERIESSEEEEEEXHSAESRESRDISKSERS481% 14

Chương 3 TONG QUAN

3.1 Giới thiệu sơ nét về tình hình của Huyện trang Bàng - 17

3.1.1 Đặc điỀm tự nhiên 2 22S22E2E22E211211211211211211211211211211211211 2121 re 173.1.1.1 VỊ trí, giới hạn, diện tich - - -:- +2 + Sx St + ngư 17 E2) 0n s. 3< 18

3.1.2.2.1 Lực lượng lao động trong các ngành kinh tế 2 2 2 2222222522 23

BA Dil 2 LAN VỨC GIÁO QU Crees sscesccvenseusesunsewenssseesaoueresrssancorssansvers caw anarenanneseaaueentsn 24

3.1.2.2.3 Lim vue 7 < 25

3.2 Tổng quan về NHNo&PTNT huyện Trảng Bàng - - 25

3.2.1 Sự hình thành và phát trién 00.00.00 ccceeceeceeeseeseessessesseessessesssesseeseeeees 25

3.2.2 Cơ cau tô chức bộ máy quan tri tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trảng

BANS su sanneedierostoboitlgaeiiptttont0sttSttgslittrOsitisltbiisesttdrotgdalars4ggioott3ubEurtidtSstotrostisioobtrdastslligSongoifintzst 26

ee 263.2.2.2 Tình hình lực lượng cán bộ công nhân viên của chi nhánh NHNo&PTNT

huyện Trang Bàng tính đến cuối 31/12/2004 -2©2¿52222+222+E+zzz+zz>+z 28

3.2.2.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban cece 2522 c+<c+sc+ccseres 293.2.3 Mục tiêu cụ thể hoạt động tin dụng năm 2005 của ngân hàng 31Chuong 4 KET QUA NGHIEN CUU VA THAO LUAN

4.1 Phân tích tình hình huy động vốn - 2¿©22222++22++22++£E+zzErzzxzsrsreex 32

4.1.1 Phân tích nguồn vốn huy động theo thời gian - -2-©522555z 324.1.2 Phân tích nguồn vốn huy động theo tính chắất -. -25sz5s+5cs5s.5c 34

4.1.3 Nhận xét chung về nguồn vốn huy động -2-©22+22++22++2z++zzzeez 354.2 Phân tích hoạt động cho vay, thu nợ qua ba năm 2002-2003-2004 36

4.2.1 Phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá han phân theo thời g1an 37

4.2.2 Phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn phân theo thành phần

li serene OSCE 394.2.3 Nhận xét chung về tình hình hoạt động cho vay, thu nợ 414.2.4 Phân tích tình hình cho vay ngăn hạn phân theo đối tượng - 4242.4.1 (CHO Vay WON KY vesesgndibsEiS16S115553800038.40246359:93134464311353GE4.G0L13.398.00433188400330.58 42 :2.4:2 Thư: trong ky ccannnqannncena anna meee eames! 46

4.2.4.3 Dư nợ cuối kỳ - + 22222222222222212212112112112112112112112112112112112112 12 re 46

4.2.4.4 No qua han trong 26 47 4.3 Phân tích nguyên nhân gây ra nợ quá hạn cece eee cee eeeeeeeteeeeeeeees 47 4.4 Phân tích quy trình cho vay hộ nông dân tai chi nhánh NHNo&PTNT huyện TIÊN Bai 8 ese niscc1812208106555-010E22212830E922g8BĐBĐ42HEBBSDIOSE0A2LEEDSiBVö6 3821i0:010182-10503048 200g 3035 eat 494.4.1 Quy trình cho vay trực tiếp hộ nông dân -2-22©2++22++22z+c2+ze2 50

4.4.2 Cho vay hộ thông qua tổ vay vốn -. -22©222222+22+++2EE+txrrerxrsrres 54

4.5 Han mức cho vay và lãi suất cho vay của ngân hàng hiện nay 55

4.5.1 Lãi suất cho vay tinh từ ngày 06 tháng 04 năm 2005 - 554.5.2 Han Mucho Vay sung ci200US-0GE0IGIBEEIISIEEGRNEDIGGRSEEIEGISEEEHGIGHIOSSEIREESitS.BmIEmang 56

4.6 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng - 58

4.6.1 Phân tích hiệu quả hoạt động tin dụng - - - +5 ++<£+£+erserereerrrrerres 58

4.6.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 22 2522522222522 60

4.6.3 Những mặt thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của THẦN “HỆ HP” zoisx2xg8111105813E10100E0613081805GAR 1L GIGGMSL.IGSSN-SGLGSEGIIRGHENGIIANGEISSSSGNSESGSSRSES.tSGignuznA 63 nhà on 63 4.6.3.2 KhO khan noe cece 634.7 Phân tích nhu cay vay vốn của hộ sản suất nông nghiệp và kha năng đáp ứngvấn:0qnrrln Tiến TIỀN tssoso2stiaeestd009GHANGEGSIRGSGHOUIGEEEGERISIGEGGU.ESIGM-GNS4g:01E.0gi0 65

4.7.1 Phân tích mối quan hệ giữa chủ hộ và ngân hàng - 65

4.7.2 Phân tích nhu cầu vốn của chủ hộ đề tròng lúa và chăn nuôi 704.7.2.1 Nhu cầu vốn để trồng một ha lúa 2-22 2+22+2E22EE+EE+2EE2ZEzzzzzrxrzez 70

4.7.2.2 Nhu cầu vốn dé chăn nuôi 1 con heo thịt - 2 222222z22z2zz22zzzzzs+2 71

4.7.2.3 Nhu cầu vốn dé chăn nuôi 1 con bò sinh sản -2 2 2z 5z: 724.7.3 Phân tích khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng -2-: 73

4.7.4 Phân tích hiệu quả sử dụng vốn của chủ hộ 2 2+s+E+x+E+EE2E+EzEzErrxreez 74

4.7.5 Nhân KOU CHUNG cn-c sonrererennseavinnsonnsnrseceantsvnsenuseassnasnesmnnanatenseatenssenezenennsmess 744.8 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất nông nghiệptại recẩ-HÃNH sazz0zittzttiitt9600EDABASSGiS420NS03463GS3S40IGGLIHDOIGBIARERGIAGGINNNHRGipbk 75Chương 5 KET LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ

5.1 kết luận -2-©2-2S+2E22E2212122121121121211211211211212112112121121121 211 e 815.2 Kier ng hai es ễ†ằiiđ 82

TAI LIEU THAM KHAO

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

Ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thôn

Công nghiệp hóa-hiện đại hóa.

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Hộ sản xuất kinh doanh

DANH MỤC CÁC BANG

Trang

Bang 1: Giá trị sản suất của ngành nông nghiệp -22©22©2++22++2z+zcz+zex 19

Bang 2: Diện tích và sản lượng lương thực - - << ++<++sccsseeererrrrxke vABảng 3: Số lượng gia súc gia cầm - 2222222222 2222221222122122212211 221122212 ee 22Bảng 4: Lao động trong các ngành kinh t6 « cccsocccecencsnsensesonennsronennsnnecanesncseeenses 24Bang 5: Lực lượng CBCNV của ngân hàng năm 2004 -+>+ 28

Bang 6: Nguồn vốn huy động theo thời gian -222©522522222E2EzE2zzzxzszz 33

Bảng 7: Nguồn vốn huy động phân theo tính chất -2¿ 222 ©2+z22++252z£2 34Bảng 8: DSCV, TN, DN, NQN phân theo thời gian - - eee erect 37Bang 9: DSCV, TN, DN, NQN phan theo thanh phan kinh k(n 40

Bảng 10: Doanh số cho vay trong ky c.cccsccsssesseesseesseesseesseessesssessseseseessessseestesetees 43Bảng 11: Doanh số thú trợ long kỀ ch HH0 00 0016 16s 44Bảng 12: Dư nợ cuối kỳ -22-©2222222222222E2E2EE122212222122112221122112711221 222 ee 45

Bảng 13: Nợ quá han trong kỳ - c2 S2 21 212212 HH HH HH ướ 47 Bang 14: Nguyên nhân gây ra nợ quá hạn 55222 +* +2 £+sEszkeseeerrreerre 48

Bang 15: Lãi suất cho vay ngắn hạn 2-22 2 2222222EE22E2EEE2E2EEEEEerrrerrrrer 55Bảng 16: Lai suất cho tay Iruiig hạn ccncnrmrnrenonnencoc tennant 55

Bảng: 172 Hạn Tie CO VAY sang gánh nha g ng há 01640010300181481014940540135841354345809540900889103k 56

Bảng 18: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tin dụng -+-c-5z 59Bang 19: Kết quả hoạt động kinh đoanh 2-©22©2222222222EE22222E+22Ez2zzzzxczex 61

Bảng 20: Mối quan hệ giữa chủ hộ và ngân hang eeceeeceecceecceesceeceeeteesteeeteseeee 66

Bảng 21: Chi phs sản xuất bình quân 1 ha lúa -2- 2-22 +225222zzc+z5szz2 báiBảng 22: Chi phí đầu tư bình quân một con heo thịt - -z255+c55z£- 71Bảng 23: Chi phi đầu tư bình quân một con bò sinh sản - 2 2 2552552 72Bảng 24: Nhu cau vay vốn va khả năng đáp ứng vốn của ngân hang 73Bảng 25: Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng 2-22 22 22222zz2z2zzzczz+2 74

Chương 1

ĐẶT VAN DE

1.1 Su Cần Thiết Của Dé Tài

Năm 2004, tổng sản phẩm trong nước (GDP) đạt 361,4 nghìn tỷ đồng, ước

tăng 7,6% so với năm 2003 Trong đó khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng

3,3% Bên cạnh đó thì sản lượng lương thực có hạt đạt 39,1 triệu tan, mức cao nhất

từ trước đến nay, tăng 4,2% so với năm 2003 Sản xuất lúa chuyển mạnh theo

hướng: giảm dần diện tích, tăng năng suất và chất lượng lúa gạo đề phù hợp yêu cầuthị trường trong nước và xuất khẩu gạo Chăn nuôi cũng chuyên mạnh sang sản xuất

hàng hóa rỏ hơn, cơ cấu và tốc độ tăng trưởng các đàn gia súc, gia cầm có nhiều

thay đổi Có thé nói năm 2004 là một năm mà nền kinh tế nước ta có xu hướng tăng

trưởng khá 6n định, là năm mà có tốc độ tăng trưởng cao nhất trong vòng bay nămqua ( năm 1998 tăng 5,57%; năm 1999 tăng 4,77%; năm 2000 tăng 6,79%; năm

2001 tăng 6,89%; năm 2002 tăng 7,08%; năm 2003 tăng 7,26%) Trong bối cảnhkhó khăn về nhiều mặt, tốc độ tăng trưởng của năm 2004 là thành tựu đáng ghinhận.

Đề đạt được những thành tựu đáng ghi nhận ấy ngoài né lực to lớn của toànĐảng toàn dân thì NHNo&PTNT Việt Nam cũng đã góp phan không nhỏ vàonhững thành tựu này Hiện nay gần 80% dân số nước ta là nông dân, nên vai trò của

ngành nông nghiệp có vị trí rất quan trọng trong công cuộc đổi mới đất nước Từ

một nước có nền nông nghiệp tự cung tự cấp, yếu kém đến nay nước ta đã trở

thành nước xuất khẩu gạo đứng hàng thứ hai trên thế giới và có nhiều mặt hàngnông sản chủ lực như: chè, cà phê, thủy sản có sức cạnh tranh cao trên thị trườngquốc tế Với mục tiêu trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020, Việt Nam

đang tập trung day mạnh quá trình CNH-HĐH đất nước, mà trước hết là quá trìnhCNH-HDH nông nghiệp và nông thôn Mà dé làm được điều này thì NHNo&PTNT

ngành nông lâm ngư nghiệp của nước ta Bởi vì nhu cầu vốn cho khu vực này là rất

lớn và người dân lại gập nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng,nhiều hộ không vay được vốn, nhiều hộ vay không đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất

Nên xuất hiện tình trạng cho vay nặng lãi, đầu tư không đúng mức gây ra không

hiệu quả Ngoài ra sản xuất nông nghiệp luôn gập rủi ro lớn về thiên tai, dịchbệnh, thị trường tiêu thụ chưa tìm được đầu ra ,nên đời sống của người dân đãkhó khăn nay còn khó khăn hơn Do đó một lần nửa có thể nói NHNo&PTNT có

vai trò hết sức là quan trọng, sự thành công và hoạt động có hiệu quả của

NHNo&PTNT cũng chính là một động lực to lớn cho sự thúc day quá trình HĐH nông nghiệp nông thôn, góp phan to lớn trong việc hồ trợ vốn cho người dân,

CNH-giúp người dân mạnh dạn đầu tư sản xuất, thay đồi cơ cấu cây trồng vật nuôi, ứngdụng các thành tựu khoa học kỷ thuật vào sản xuất nông nghiệp ., từ đó nâng cao

thu nhập cho người nông dân, góp phần thu hẹp sự cách biệt giữa thành thị và nông

thôn va day mạnh sự tăng trưởng cũng như là sự phát triển kinh tế của đất nước

Đưa kinh tế nông hộ thoát khỏi nghèo khó, vươn lên làm giàu, góp phần xây dựngmột nước Việt Nam “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”.

Tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh sôi động, đời sốngngười dân được cải thiện, nền sản xuất nông nghiệp có nhiều chuyền biến tích cực,

xuất hiện nhiều loại hình sản xuất với những qui mô khác nhau thì hoạt động tíndụng nông thôn còn nhiều yếu tố rủi ro khách quan và chủ quan không thé lường

trước được, khó khăn trong việc xác định mức cho vay đối với từng đối tượng vay,

khó khăn trong việc thâm định cho vay , từ đó đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạtđộng đầu tư vốn của ngân hàng Nhưng với xu hướng tăng trưởng và ôn định trong

sản xuất nông nghiệp với đối tượng chính là hộ nông dân, để kịp thời đáp ứngnguồn vốn cho bà con nông dân trong việc sản xuất đòi hỏi hoạt động của ngành

ngân hàng phải luôn luôn tự đổi mới, cải cách phương thức hoạt động, từng bướchoàn thiện hơn nửa nhằm đáp ứng kịp thời cho nhu cầu trong sản xuất nông nghiệp

của nông dân, góp phần vào việc hoàn thành sự nghiệp CNH-HĐH nền kinh tế nướcnhà.

Xuất phát từ tình hình thực tế trên cùng với sự phân công của khoa kinh tếTrường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh và sự chấp thuận của BanGiam Đốc Chi Nhánh NHNo&PTNT Huyện Trảng Bàng -Tỉnh Tây Ninh Tôi tiến

hành chọn đề tài“Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Đối Với Hộ Sản Xuất NôngNghiệp Tại Chi Nhánh NHNo& PTNT Huyện Trang Bàng —Tinh Tây Ninh”.

1.2 Mục Tiêu Nghiên Cứu

Phân tích tình hình hoạt động và đánh giá công tác tín dụng của NHNo&PTNT Huyện Trảng Bàng qua ba năm 2002-2003-2004.

Xác định nhu cầu vay vốn cũng như là phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay,đồng thời đánh giá khả năng đáp ứng vốn vay của ngân hàng dành cho hộ sản xuất

và qua đó cũng dé phân tích nhu cầu vốn sản xuất đối với ba mô hình: trồng lúa,nuôi heo, nuôi bò.

Đề xuất một số ý kiến nhằm góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay,

nêu lên một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay của NHNo&PTNTHuyện Trảng Bàng đối với hộ sản xuất nông nghiệp

1.3 Phạm Vi Và Thời Gian Nghiên Cứu.

Phạm vi nghiên cứu:

+ Phân tích hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Trảng

Bàng-Tỉnh Tây Ninh bao gồm: hoạt động huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ

quá hạn

+ Phân tích nhu cầu vay vốn của người dân, phân tích hiệu quả của đồng vốn vay

mà người dân có được.

Thời gian nghiên cứu: đề tài được thực hiện từ ngày 01/03/2005 đến ngày

30/06/2005.

1.4 Cau Trúc Luận Văn Tốt Nghiệp.

Chương |: Đặt Van Dé

Chương 2: Cơ Sở Ly Luận Va Phương Pháp Nghiên Cứu

Chương 3: Tổng Quan

Chương 4: Kết Quả Nghiên Cứu Và Thảo Luận

Chương 5: Kết Luận Và Kiến Nghị

Chương 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Những Vấn Đề Cơ Bản Về Tín Dụng Ngân Hàng

2.1.1 Khái Niệm Về Tín Dụng

Có rất nhiều khái niệm về tín dụng, nhưng về cơ bản tín dụng được xuất phát

từ chữ la tinh credo có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm.

Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đượchiểu như sau:

“Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay(ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên vay (cá nhân, doanh nghiệp vàcác chủ thể khác) Trong đó bên cho vay chuyển giao tai san cho bên đi vay sử dụngtrong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô

điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”

nghị vay vốn, phải có mục đích sử dụng vốn vay rỏ ràng hợp pháp, kèm theo

phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả

Trong quá trình cho vay, ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụngvốn vay của khách hàng có đúng mục đích không, nếu phát hiện việc sử dụng vốncủa khách hàng không đúng mục đích, ngân hàng có quyên thu hồi nợ trước hạn.+ Nguyên tắc thứ hai: vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thờihạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các ngân hàng phát triển một cách bềnvững Bởi gì nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động, đó

là một bộ phận tài sản của khách hàng mà ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng.Ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng khi họ yêu cầu,hoặc khi đến hạn thanh toán Do đó nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả

đúng hạn thí nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng

2.1.3 Các Loại Tín Dụng Ngân Hàng

2.1.3.1 Căn Cứ Vào Mục Đích Tín Dụng

Tín dụng tiêu dùng: nhằm tài trợ cho nhu cầu chỉ tiêu của người tiêu dùng, bao

gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người nàytrang trãi nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chỉ tiêu

cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch , cũng có thể tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

Tín dụng bất động sản: để tài trợ cho việc mua sắm và xây dựng bắt động sản

nhà ở ,đất đai, bất động san trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dich vu

Tin dụng nông nghiệp: là loại cho vay dé trang trai các chi phi sản xuất nhưphân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu

Tín dụng công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn dé bổ sung vốnlưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vữc công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

Cho thuê tài chính: là hình thức tín dụng trung dài hạn để thỏa mãn nhu cầu

trang bị tài sản chủ yếu máy móc, thiết bị đối với doanh nghiệp

Tín dung có dam bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thé chap

hoặc câm cô, hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba.

2.1.3.3 Căn Cứ Vào Thời Hạn Cấp Tín Dụng

Tín dụng ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sửdụng dé bù đấp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ

tiêu ngắn hạn của cá nhân

Tin dụng trung han: theo qui định hiện nay của NHNo&PTNT Việt Nam, cho

vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm, tín dụng trung hạn chủ yếu được

sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công

nghiệp, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có qui mô nhỏ và

thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn dé dau tưvào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công

nghiệp, chăn nuôi đại gia súc

Tín dụng dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có

thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thé lên đến 40 năm Tín dụngdài hạn là loại tín dụng được cung cấp đề đáp ứng các nhu cầu dài hạn như là nhà ở,các thiệt bị, phương tiện vận tải có qui mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

2.1.3.4 Theo Phương Thức Hoàn Trả

Tín dụng phi trả góp: khoản tín dụng được hoàn trả một lần cả gốc và lãi khiđáo hạn.

Tín dụng trả góp: bao gồm tín dụng có nhiều kỳ hạn nợ mà khách hàng phải

hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ, thường được cho vay bất động sản, cho vay tiêudùng , cho vay mua sắm máy móc thiết bị, cho vay đối với những người kinh doanh

nhỏ Và tín dụng hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thé, việc trả

nợ phụ thuộc vào kha năng tài chính của người di vay hoặc cho vay này được apdụng theo kỹ thuật thấu chi

Tín dụng không xác định thời hạn: ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đivay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lí, thời

gian báo trước có thé thỏa thuận trong hợp đồng

2.1.3.5 Căn Cứ Vào Hình Thái Cấp Tín Dụng

Tín dụng bằng tiền: đây là hình thức cấp tín dụng phổ biến của ngân hàng cấp

cho khách hàng.

Tín dụng bằng tài sản: là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng đi mua tài sảntheo yêu cầu của khách hàng và cho khách hàng thuê tài sản này dé sử dụng

Tín dụng bằng chữ ký: là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho

khách hàng bằng uy tín của mình Việc cung cấp tín dụng xuất phát từ việc pháthành văn thư bảo lãnh như một lời hứa trước mà không cho vay ngay như hoạt động tín dụng khác.

2.1.3.6 Theo Phương Pháp Giao Dịch

Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồngthời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

Tín dụng gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại

các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán Theo

đó, ngân hàng có thé cho vay khách hang này nhưng thu nợ từ khách hàng khác

2.1.4 Vai Trò Của Tín Dụng

Tín dụng góp phần thúc đây quá trình sản xuất phát triển

Tín dụng góp phần trợ giúp Nhà Nước và điều hành nền kinh tế

Thông qua hoạt động tin dụng, ngân hàng đã biến đổi điều kiện sản xuất kinhdoanh của các chủ thể kinh tế theo hướng tối ưu, góp phần làm cho chu kỳ vận độngcủa tiền tệ rút ngắn về thời gian, nâng cao vòng quay của đồng tiền Bằng cách đó,

hoạt động tín dụng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động của nền

kinh tế

Một đóng góp của hoạt động tín dụng đối với việc quản lý và điều hành nềnkinh tế của Nhà Nước là hoạt động tín dụng góp phần chóng lạm phát Thông qua

tác động này, Nhà nước có thể điều chỉnh hoạt động của nền kinh tế thị trường khi

quá “nóng” hoặc quá “lạnh”, tức là khi tăng trưởng quá mức hoặc suy thoái quámức Khi nền kinh tế có dấu hiệu gia tăng lạm phát, cũng có nghĩa là lượng tiền

trong lưu thông nhiều hơn lượng hàng hóa hiện có Ngân hàng Nhà nước với tưcách là trung gian tài chính sẽ tác động thông qua các ngân hàng thương mại đề thu

hút bớt lượng tiền thừa từ lưu thông vào để bình 6n giá cả đồng tiền Và ngược lại,

khi nền kinh tế có dấu hiệu thiếu tiền, ngân hàng Nhà Nước điều chỉnh bằng cáchthông qua hoạt động tái chiết khấu với các ngân hàng thương mai dé bơm tiền vào

lưu thông sao cho đảm bảo nền kinh tế có sự cân đối giữa tiền và hàng Vì vậy,ngân hàng và các tô chức tài chính khác đóng vai trò quan trọng để góp phần cùng

nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, đưa lại hiệu quả kinh tế xã hội cao

Tín dụng góp phần tạo công ăn việc làm, ồn định đời sống và trật tự xã hội

Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn

2.1.5 Kinh Tế Nông Hộ

2.1.5.1 Khái Niệm Kinh Tế Hộ Nông Dân

Kinh tế nông hộ là đơn vi sản xuất, tiêu dùng của nền kinh tế nông thôn, dựa chủyếu vào lao động gia đình dé khai thác đất và các yếu tô sản xuất khác nhằm dat thu

nhập thuần cao nhất Kinh tế nông hộ là đơn vị kinh tế tự chủ, căn bản dựa vào sự

tích lũy, tự đầu tư để sản xuất, kinh doanh nhằm thoát khỏi cảnh đói nghèo và vươn

lên giàu có, từ tự túc, tự câp rôi lên sản xuât hàng hóa găn với thị trường.

2.1.5.2 Đặc Trưng Của Kinh Tế Hộ Nông Dân

Đông về số lượng nhưng phân tán trên địa bàn rộng lớn thuộc các vùng lãnhthổ khác nhau

Là đơn vị kinh tế phổ biến ở nông thôn Hoạt động chủ yếu trên các lĩnh vực

sản xuất nông lâm, thủy sản, gắn liền với đất đai, điều kiện thủy văn, thời tiết, khí

hậu và sinh vật Bên cạnh đó còn có hoạt động phi nông nghiệp với các mức độkhác nhau như: tiêu thủ công nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, các ngành nghề truyền

thống

Hộ tự chủ, tự chịu trách nhiệm cao về sản xuất và tiêu dùng, căn bản dựa trên

sự cân bằng về nguồn lực sản xuất và nhu cau tiêu dùng của gia đình

Kinh tế nông hộ tự túc, tự cấp đến sản xuất hàng hóa, vừa xác lập mối quan

hệ với tự nhiên, vừa xác lập mối quan hệ xã hội dé tồn tại và phát triển

Kinh tế nông hộ, với lao động gia đình, với đất đai được sử dụng nối tiếp quanhiều thế hệ gia đình, với tài sản và vốn sản xuất chủ yếu của gia đình, của quan hệthân thuộc và huyết thông, nên cả khi kinh tế nông hộ gắn với khoa học kỹ thuật và

công nghệ hiện đại, gắn với thị trường đề phát triển mà vẫn giữ được đặc trưng rấtbền vững

Nếu như so với các tổ chức hoạt động khác, hộ sản xuất có qui mô tương đối

nhỏ ,tài sản chủ yếu là quyền sử dụng đất, đàn gia cầm, gia súc, giá trị từ mùa vụ

mà hoạt động sản xuất mang lại và lực lượng lao động gia đình Vì vậy, hộ thường

bị hạn chê về năng lực cạnh tranh và khả năng nguôn von từ bên ngoài.

2.1.6 Đặc Điểm Của Sản Xuất Nông Nghiệp

Sản xuất nông nghiệp được tiến hành trên địa bàn rộng lớn, phức tạp va còn

lệ thuộc hoàn toàn vào điều kiện tự nhiên nên mang tính khu vực rỏ rệt Ở đâu có

đất đai và lao động thì ở đó có thé tiến hành sản xuất nông nghiệp Song ở mỗivùng, mỗi quốc gia có điều kiện đất đai và thời tiết khác nhau

Trong nông nghiệp, ruộng đất là tư liệu sản xuất chủ yếu không thé thay thé

duoc.

Sản xuất nông nghiệp gắn liền với co thé sống-cây trồng và vật nuôi, chúngphát triển theo qui luật sinh vật nhất định (sinh trưởng, phát triển, phát dục và diệtvong) Chúng rất nhạy cảm với các yếu tố ngoại cảnh, mọi sự thay đổi về thời tiết-

khí hậu đều tác động trực tiếp đến sự phát triển và phát dục của cây trồng và vậtnuôi, đên kêt quả sản phâm thu hoạch cuôi cùng.

Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao, bởi vì một mặt thời gian lao

động tách rời với thời gian sản xuất của các loại cây trồng trong nông nghiệp Mặt

khác do sự biến thiên về điều kiện thời tiết — khí hậu, mỗi loại cây trồng có sự thích

ứng nhất định điều kiện đó vẫn đến những mùa vụ khác nhau

Sản xuất nông nghiệp thì có tính thời vụ cao

Là một nền kinh tế truyền thống

Nông nghiệp là ngành duy nhất sản xuất lương thực

Ngành nông nghiệp của một nước đang phát triển giai đoạn đầu thì cần cónhiều lao động hơn hắn so với ngành công nghiệp và các lĩnh vực khác

2.1.7 Vai Trò Của Ngành Nông Nghiệp

Cung cấp lương thực đáp ứng nhu cầu trong và ngoài nước

Di chuyền các nguồn tài nguyên gồm vốn và lao động từ nông nghiệp cho

các ngành khác của nền kinh tế, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển nền kinh tếhiện đại.

Cung ứng ngoại tệ thông qua sự xuất khâu nông sản để đáp ứng nhu cầungoại tệ nhập vật tư, máy móc thiết bị từ nước ngoài

Góp phần thúc đây tình hình công nghiệp hóa bằng cách cung ứng nguyên

liệu cho công nghiệp chế biến và tiêu thụ các sản pham công nghiệp, kích thích

nông nghiệp phát triển

Nông lâm nghiệp và nông thôn có vai trò to lớn trong việc bảo vệ môi trường sông của một quôc gia Day là một vân đê đên nay không còn ai nghi ngờ gì nửa.

2.1.8 Các Thông Tin Cần Tìm Hiểu Khi Cho Vay Đồi Với Hộ Nông Dân

Tư cách của chủ hộ

Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của hộ

Tính toán xác định mức thu nhập của hộ vay vốn

Vốn tự có của hộ tham gia vào dự an

Tài sản hiện có của chủ hộ

Tài sản thế chấp

2.1.9 Đặc Điểm Cho Vay Hộ Nông Dân

Mục đích: cho vay hộ nông dân ở Việt Nam có vi tri rất quan trọng đặc biệt

là nó giúp cho nền nông nghiệp nước ta tạo ra nhiều hàng hóa hơn dé cung cấp cho

sản xuất công nghiệp, xuất khẩu, đáp ứng nhu cầu lương thực, thưc phẩm của toàn

xã hội Việc cho vay hộ nông dân nhằm tạo điều kiện và khuyến khích nông dân

phát triển sản xuất ra hàng hóa nông-lâm-ngư nghiệp, phát triển công nghiệp chế

biến, mở các ngành nghề sản xuất mới, kinh doanh dich vụ Tạo công ăn việc làm,nâng cao hiệu quả kinh doanh trong ngành công nghiệp, góp phần xây dựng một

nông thôn giàu có, văn minh.

Đối tượng cho vay hộ nông dân thường là cây trồng, vật nuôi Vì vậy, khicho vay ngân hàng phải dựa vào tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng,

phát triển của động thực vật cụ thể: vụ, mùa, trong sản xuất nông nghiệp quyết định

đến thời điểm cho vay và thu nợ Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên

ngành hẹp như cho vay một số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trungvào một thời gian nhất định trong năm, đầu vụ tiễn hành cho vay, dén ky thu hoachtién hành thu nợ; còn chu kỳ song tự nhiên của cây, con quyết định thời hạn chovay, chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộcvào loại giống cây hoặc con và quy trình sản

xuất

Sản xuất trong nông nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên rất lớn nên rủi

ro về thời tiết, khí hậu, dich bệnh là khó tránh khỏi Ngoài ra yếu tố tự nhiên cũng

tác động đến thị trường tiêu thụ của nông sản phẩm như thời tiết thuận lợi cho mùamàng bội thu nhưng giá cả nông sản lại hạ, hàng hóa không có nơi tiêu thụ.Từ đó,

ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng vay

Chỉ phí tô chức cho vay hộ nông dân cao do số lượng khách hàng đông, phân

bố ở khắp nơi, qui mô từng món vay nhỏ, mạng lưới nhiều nên chi phí nghiệp vụ

cho một đồng vốn vay thường cao, ngành nông nghiệp có độ rủi ro cao nên chỉ phícho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác, lãi xuất thu hút nguồn

cho vay nông nghiệp cao do bị giới hạn bởi nguồn vốn tại chỗ, phải chuyên dịchvốn từ nơi khác làm chỉ phí vốn tăng lên, chất lượng thông tin tài chính của kháchhàng không cao và thiếu nhiều thông tin.

Khách hàng vay chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp là hộ nông dân Điềunày xuất phát từ thực tế nước ta gần 80% lao động trong nông nghiệp Phần lớn các

hộ gia đình sản xuất mang tính tự cung, tự cấp Vì vậy, đặc điểm của hộ ảnh hưởng

rất lớn đến tổ chức cho vay và áp dụng các phương thức, kỹ thuật cho vay thích

hợp Có khi tại nhiều tổ chức tín dung nông thôn (quỹ tin dụng nhân dân ) cho vay

nông nghiệp được đồng nghĩa với cho vay hộ nông dân

Ngoài ra, cho vay hộ nông dan có thé tìm ấn rủi ro lớn Do mang tín xã hội,

do trình độ sản xuât của hộ còn lạc hậu, trình độ dân trí chưa cao

2.2 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Trong Hoạt Động Tín Dụng

2.2.1 Vòng Quay Tín Dụng

Chỉ tiêu này trực tiếp cho chúng ta thấy: số vốn huy động, ngân hàng cho vay,

thu nợ và số vốn này quay bao nhiêu lần trong kỳ hoạt động

Dé đo lường vòng quay tin dụng ta cần xác định các yếu tổ sau:

Tổng doanh số thu nợ trong cả kỳ thu nợ trong cả kỳ hoạt động = Tổng doanh

Sô dư nợ bình quân của kỳ hoạt động

2.2.2 Chỉ Phí Hoạt Động Kinh Doanh

Là chỉ tiêu tổng hợp toàn bộ các chi phí trong quá trình hoạt động kinh

doanh, bao gồm: chi phí hoạt động đi vay, cho vay, chi phí quan ly

2.2.3 Lợi Nhuận

Là phần thặng dư sau khi trang trãi các chỉ phí bỏ ra

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay = Thu nhập — Chị phí

2.2.4 Lãi Suất

Đề tiện cho quá trình nghiên cứu ta chia lãi suất thành hai loại: lãi suất huyđộng và lãi xuất cho vay

Lãi suất huy động: là ti số giữa tiền mà ngân hàng phải trả cho việc huy động

vốn trong một khoản tiền nhất định và trong một thời gian nhất định

Chi phi tra lãi vay trong ky

Lãi suất huy dong vén = „ * 100%

Von vay trong kỳ Lai suat cho vay: là ti sô giữa sô tiên ma ngân hàng nhận được khi cho vaymột khoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định

; Tiền lãi thu trong kỳ

Lãi suât cho vay = „ * 100%

Vôn cho vay trong kỳ

2.2.5 Chỉ Tiêu Biểu Hiện Hiệu Quả Sản Xuất

Là đại lượng đo lường thông qua giữa kết quả thu được và phần chỉ phí đầu

tư bỏ ra.

Lợi nhuận

Tỷ suất lợi nhuận /Chi phí = : (lần)

Chi phi sản xuât kinh doanh

Tỷ suất lợi nhuận /Chi phí: cho ta biết được một đơn vi chi phí bỏ ra sẽ thuđược bao nhiêu don vi lợi nhuận

Thu nhập

Tỷ suất thu nhập / Chi phí (lần)

Chi phí sản xuất kinh doanh

Tỷ suất thu nhập/Chi phí: cho ta biết được một đơn vị chi phí bỏ ra thì thunhập từ dự án đem lại là bao nhiêu don vi thu nhập.

2.3 Phương pháp nghiên cứu

2.3.1 Thu thập và xử lý số liệu

Thu thập số liệu từ nguồn thứ cấp: báo cáo tổng kết hoạt động tin dụng của

phòng tín dụng, báo cáo kết quả quả tài chính qua các năm 2002-2003-2004, cácthông tin tổng quát về điều kiện tự nhiên -tình hình kinh tế xã hội từ phòng thống

kê Huyện Trảng Bàng, các thông tin từ báo đài, mạng

Ngoài ra còn sử dụng phương pháp đánh giá nhanh nông thôn lấy thông tin

qua các phiếu điều tra, phỏng van trực tiếp 34 hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu trên

địa bàn huyện và kết hợp tham khảo ý kiến của CBTD với quan sát thực tế để đánhgiá đúng thực trạng nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất cũng như là hiệu quả của đồng

vốn vay Phiếu điều tra được soạn trước đề thu thập những số liệu cần thiét

Sau đó tôi xử lý thống kê và tinh toán tông hợp thành những số liệu chuẩn

mà đề tài cần đến

2.3.2 Phân tích

Phương pháp mô tả được dùng trong quá trình mô tả thực trạng và kết quả

thu được trên các đối tượng nghiên cứu

Dùng phương pháp đối chiếu so sánh tương đối, tuyệt đối giữa các số liệu phátsinh

+ So sánh tuyệt đối

AY = Yi-Yo Trong do:

AY : Mức tăng, giảm tuyệt đối so với năm trước

Yo: Chỉ tiêu năm trước Y¡ : Chỉ tiêu năm sau+ So sánh tương đối

t(%): ty lệ tăng, giảm so với năm trước t= [(CYi- Yo)/ Yo]#100

Dùng các công cụ phân tích và tìm ra chi phí vật chất, chi phí lao động,doanh thu ,lợi nhuận, thu nhập của các hộ sản xuất kinh doanh sau khi sử dụng

vốn vay, phân tích hiệu quả, so sánh hiệu quả kinh doanh giữa các mô hình sản

xuất Dé từ đó đưa ra những giải pháp có tính khả thi dé ngân hàng và các hộ nông

dân có thé tham khảo va vận dụng, từ đó có khả năng giúp ích cho việc hoạt động

của ngân hàng cũng như là phần nào giúp cho bà con vay vốn thấy được hiệu quảcủa đồng vốn vay Nhằm mục đích cuối cùng là thúc đây phát triển kinh tế địaphương.

Toàn huyện có 10 xã và một thi tran bao gom: xã Đôn Thuận, Hưng Thuan,

An Hòa, Lộc Hưng, Gia Lộc, Gia Bình, Bình Thạnh, Phước Chỉ, Phước Lưu, An

Tịnh và Thị Tran Trang Bang

Huyện Trảng Bàng nằm về phía Đông Nam của Tỉnh Tây Ninh, ở vị trí trọngđiểm trên quốc lộ 22 nối Thành Phố Hồ Chí Minh và Thị Xã Tây Ninh, có đường

biên giới Việt Nam —Campuchia 14,5 km

Đông giáp Thành Phố Hồ Chí MinhTây giáp Campuchia và Huyện Gò Dầu

Nam giáp Long An

Bắc giáp Tỉnh Bình Dương và Huyện Dương Minh Châu

Diện tích:

Diện tích tự nhiên toàn huyện 33.863 ha

Dat nông nghiệp 28.610,26 haDat dùng vào lâm nghiệp 98,7 haĐất chuyên dùng 3.077,32 ha

Đất khu dân cư 1.092,69 ha

Đất chưa sử dụng 984,03 ha

3.1.1.2 Địa Hình

Do vị trí chuyên tiếp từ cao nguyên về đồng bằng nên Huyện có địa hình

lượng sống theo hướng Đông BAc —Tay Nam Phía Bắc có độ cao so với mực nướcbiển 15-18 m Phía Tây Nam có độ cao từ 0-5 m

Huyện Trảng Bang có hai con sông: sông Vàm Co Đông va Sông Sai Gonchảy ngang qua và một hệ thống kênh mươn thuộc Hồ Dầu Tiếng nằm trên địa bàn

Huyện gồm có:

Kênh Đông dài 14 km

Kênh Cấp I: 13 tuyếnKênh Cấp II: 83 tuyến và 77 tuyến kênh cấp III phục vụ diện tích tướitheo thiết kế là 13.345 ha

3.1.1.3 Khí Tượng Thủy Văn

Nằm trong vùng nhiệt đới, ở những vĩ độ thấp, chịu ảnh hưởng của gió mùa nên

Trang Bàng có khí hậu nhiệt đới gió mùa trên nền nhiệt độ cao, có mùa mưa (tháng

5-11) và mùa khô (tháng 12-4) rỏ rệt Tạo nên sắc thái riêng của vùng, có ảnhhưởng rất lớn đến sản xuất và sinh hoạt của dân cư địa phương trong vùng

Nhiệt độ cao là một trong những tính chất căn bản của khí hậu Trảng Bàng.Nhiệt độ trung bình cả năm khá cao, khoảng 27°C, biên độ giao động nhiệt thấp

(3,9°C)

Nhìn chung độ ẩm tương đối cả năm khá cao, khoản 78,4 % Độ 4m không đềugiữa các tháng, độ ẩm thấp nhất thường là các tháng từ 12 đến tháng 4

Lượng mưa trung bình cả năm cũng khá cao, khoảng 1.900 mm đến 2.300 mm

Số ngày mưa bình quân cả năm khoảng 116 ngày Lượng mưa phân bố không điều

giữa các mùa trong năm Mùa mưa từ tháng 5 đến tháng 11, chiếm 85,6 % đến 90 %lượng mưa cả năm Mùa khô lượng mưa rất Ít thấp nhất là các tháng 1,2

3.1.1.4 Nhận xét.

Khí hậu thuận lợi cho sự phát triển ngành nông nghiệp nhiệt đới, thích hợp

cho sự sinh trưởng và phát triển của cây lương thực, thực phẩm, cây công nghiệp

Lượng nhiệt cao, đều, kéo dài suốt năm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng

vụ, gối vụ, xen canh

Nhiệt độ cao kết hợp mùa khô kéo dài, thuận lợi cho việc phơi say va baoquan nông san

Mặt hạn chê là do nhiệt độ âm gió mùa có nhiệt độ cao ket hợp với độ âmlớn dé nảy sinh nắm mốc, sâu ray

Bên cạnh đó thì lượng mưa phân bô không đêu gây ra úng lụt, xói mòn vao mùa mưa va gây ra han hán nghiêm trọng vào mùa khô

3.1.2 Tình Hình Kinh Tế Xã Hội

3.1.2.1 Lĩnh Vực Kinh Tế

3.1.2.1.1 Giá Trị Sản Xuất Của Ngành Nông Nghiệp Trên Địa Bàn Huyện

Tính Theo Giá Hiện Hành

Trong ba năm qua giá trị sản xuất của ngành nông nghiệp đạt được những kết

quả khá cao, có chiều hướng tăng qua từng năm Giá trị của các ngành trồng trọt,chăn nuôi , dịch vụ đều tăng qua ba năm Kết quả đó được thể hiện qua bảng sau:Bang 1: Giá Trị Sản Xuất Của Ngành Nông Nghiệp

Nguôn : Phòng thông kê Huyện + TTTH

Qua bảng 1 cho thấy giá trị của ngành trồng trọt năm 2003 tăng 51.467 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2002, tốc độ tăng 7,48 %và sang năm 2004 thi giá trị đó

tăng lên 59.650 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003, tốc độ tăng 8,06% Đối vớingành chăn nuôi, giá trị sản xuất năm 2003 tăng 24.340 triệu đồng, tốc độ tăng

11,46% so với cùng kỳ năm 2002 và sang năm 2004 thí giá trị đó tăng lên 19.088triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003, tốc độ tăng 8,06% Tương tự giá trị sản xuất

của dịch vụ cũng tăng Tổng giá trị sản xuất của ngành năm 2004 tăng 79.303 triệuđồng so với cùng kỳ năm 2003, tốc độ tăng 8,07%

Sở di đạt được kết quả đó là do sự mở rộng qui mô sản xuất, áp dụng thành

công tiến bộ khoa kỹ thuật, kết hợp với kinh nghiệm quí báo của bà con nông dân.Bên cạnh đó cũng cần phải nói đến chính sách đúng đắn và ưu đãi của Nhà Nước

trong lĩnh vực này Ngoài ra thị trường tiêu thụ và giá cả tăng cũng là một trong những yêu tô côt lõi dân đên giá trị sản xuât của ngành tăng qua các năm.

3.1.2.1.2 Diện Tích Và Sản Lượng Lương Thực

Diện tích và san lượng lương thực của Huyện qua ba năm đều tăng Riêng

diện tích hoa màu là có xu hướng giảm Điều này cũng dễ hiểu bởi hoa màu là loạicây trồng đổi hỏi nhiều công chăm sóc, chi phí sản xuất cao Trong khi đó giá ca

lại thường bắp bên gây cho bà con nông dân gập nhiều khó khăn, e ngại và không

yên tâm trong việc sản xuất

Tuy nhiên, mặt dù diện tích hoa màu giảm nhưng sản lượng qui thóc đều tăng

qua ba năm Sự tăng này là do diện tích cây lúa tăng, sản lượng lúa trên vụ tăng

cộng với một phần nhỏ hộ sản xuất hoa màu có kinh nghiệm trong sản xuất cũngnhư là áp dụng thành công tiễn bộ khoa học kỹ thuật

Bảng 2: Diện Tích Và Sản Lượng Lương Thực

So Sánh 03/02 So Sánh 04/03

2002 2003 2004 Chênh Tỷ Chênh Tỷ

lệch lệ(%) lệch lệ(%) Khoản mục

1.Diện tích (ha)

Lúa 38.825 39.593 39.925 768 1,98 332 0,84 Mau 4.263 5.021 3.335 758 17,78 -l1.486 -29,60 Tổng 43.088 44.614 43.460 1.526 3,54 -1.154 -2,59 H.Sản Lựong qui

thóc (tân)

Lúa 141.380 154.403 171.678 13.023 9,21 17.275 11,19 Mau 17.129 17.869 18.721 740 4,32 852 4,77

Tổng 158.509 172.272 190.399 13.763 8,68 18.127 10,52

Nguôn : Phòng thông kê Huyện + TTTH

Qua bảng 2 ta thấy diện tích lúa năm 2003 tăng 768 ha so với cùng kỳ năm

2002, tốc độ tăng 1,98% và sang năm 2004 thì diện lúa tăng 332 ha so với cùng kỳ

năm 2003, tốc độ tăng 0,84% Còn đối với hoa màu thì diện tích giảm qua ba năm,

tính đến năm 2004 thì diện tích hoa màu chỉ còn 3.535 ha, giảm 1.486 ha so vớicùng kỳ năm 2003, tốc độ giảm 29,6% Mặt khác, thu hoạch sau khi qui đổi ra thóc

thì cả lúa và hoa màu đều tăng Cụ thể là kết quả đạt được năm 2004: lúa tăng17.275 tan so với cùng kỳ năm 2003, tốc độ tăng 11,19%, hoa màu tăng 852 tan so

với cùng kỳ năm 2003, tốc độ tăng 4,77%

3.1.2.1.3 Số Lượng Gia Sic Gia Cam

Số lượng gia súc gia cầm cũng tăng trong ba năm, cu thé là số lượng bò và

lợn Còn trâu, gà vit thì có xu hướng giảm Sự giảm về sỐ lượng gà, vịt là do dịchcúm gia cầm, còn số lượng trâu giảm là một xu hướng của vùng hiện nay Bởi lẻ với

khoa học kỹ thuật ngày càng tiến bộ thì tất yếu sức kéo của đại gia súc sẽ giảm dan

Chỉ một số vùng có cơ cấu đất đầm lầy, không có đường để cho máy vào thì cònnuôi trâu để cung cấp sức kéo phục vụ sản xuất nông nghiệp

Bò sinh sản và heo là hai loại vật nuôi phổ biến hiện nay ở vùng Tuy qui môchăn nuôi của mỗi hộ không lớn, nhưng đại đa số các hộ gia đình đều chăn nuôi hai

loại vật nuôi này Điều này được thé hiện qua bảng sau :

Bang 3: Số Lượng Gia Sic Gia Cam

So Sánh 03/02 So Sánh 04/03

Phân loại 2002 2003 2004 Chênh Chênh

(con) (con) (con) lệh Tỷlệ%) lệch Tỷ lệ(%)

(con) (con)

Trâu 11.442 10.235 8.940 -1.207 -10,55 -1.295 -12,65

Bo 16.628 17.939 19.186 1.311 7,88 1.247 6,95 Heo 32.584 37.207 46.864 4.623 14,19 9.657 25,95

¬ Nguôn : Phòng thông kê Huyện + TTTHBảng 3 cho thây sô lượng trâu năm 2004 giảm 1.295 con so với cùng kỳ năm

2003 , tốc độ giảm 12,65% Trong khi đó số lượng bò, lợn năm 2004 đều tăng sovới cùng ky năm 2003: bò tăng 1.247 con, tốc độ tăng 6,95%; heo tăng 9.657 con,

tốc độ tăng 25,95%

3.1.2.1.4 Một Số Vấn Đề Phát Triển Nông Nghiệp

Chuyén đổi cây trồng theo hướng gia tăng tỷ trọng cây công nghiệp, phát triển

các vùng cây công nghiệp tập trung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc cơ giới

hóa, thủy lợi hóa, ứng dụng các tiến bộ kỹ thuật vào trong sản xuất cung cấp

nguyên liệu cho chế biến và xuất khâu

Đây mạnh việc ứng dụng công nghệ sinh học trong trồng trọt và chăn nuôi,trước hết là trong việc chọn giống cây trồng, vật nuôi phù hợp với từng vùng sinh

thái của Huyện.

Chuyển giao các tiễn bộ kỹ thuật vào sản xuất, phổ cập các kỹ thuật cơ bản vềnông nghiệp cho nông dân, biện pháp canh tác các loại cây trồng chính, kỹ thuậtphòng trừ dịch bệnh tổng hợp, sử dụng thức ăn công nghiệp rong chăn nuôi, cácbiện pháp về thú y

Phát triển chăn nuôi nhanh, vững chắt, đưa chăn nuôi thành ngành sản xuất

chính, trước mắt tập trung phát triển chăn nuôi heo, nhằm tăng khối lượng và chatlượng sản phẩm ( heo hướng nạt) đồng thời phát triển đàn bò (thịt, sữa, giống) vàcác loại gia súc gia cầm khác

Kết hợp chặt chẽ giữa chăn nuôi truyền thống với chăn nuôi công nghiệp

thông qua việc phát triển mạnh các hình thức trang trại trong chăn nuôi Từng bướchình thành vùng an toàn dịch bệnh, vùng chăn nuôi tập trung gắn với công nghiệpchế biến thực phẩm

Thực hiện tốt các chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn

3.1.2.2.1 Lực Lượng Lao Động Trong Các Ngành Kinh Tế

Tính đến thời điểm hiện nay thì tình hình phân bé lao động của huyện làtương đối hợp lý, phù hợp với đặc điểm của vùng Với đặc thù là một vùng chuyên

về hoạt động nông nghiệp, nên số lao động trong lĩnh vực nông -lâm nghiệp làchiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số lao động của huyện Được thê hiện qua bảng

QL Nhà Nước, ANQP 233 0,34 Giao duc dao tao 1.625 2,39

Y té 163 0,24 Van hoa TDTT 15 0,02 Dang, doan thé 83 0,12 Hoạt động phục vu cá nhân và cộng đồng 126 0,19 Hoạt động làm thuê, công việc gia đình, các hộ 542 0,80

tu nhan

Tổng 68.022 100,00

Nguôn: Phòng thông kê huyện + TTTH

Số lao động trong nông -lâm nghiệp chiếm 69,92%, CN chế biến chiếm

14,87%, thương nghiệp chiếm 7,62%, giáo giuc dao tạo chiếm 2,39% trong tổng số

lao động của huyện, còn các lĩnh vực khác thì chiếm tỷ trọng thấp Trong thời giantới chiến lược của huyện là chuyền đổi lao động theo hướng giảm dần tỷ trọng trong

lĩnh vực nông-lâm nghiệp và tăng dần tỷ trọng trong lĩnh vực CN chế biến, thương

nghiệp dịch vụ

3.1.2.2.2 Lĩnh Vực Giáo Dục

Sự nghiệp giáo giục — đào tạo có vai trò rất quan trọng Tính đến nay (2004)

thì sự nghiệp này có bước phát triển, qui mô trường, lớp, học sinh tiếp tục tăng, đáp

ứng nhu cau học tập ngày càng tăng của nhân dân, số trẻ em 6 tuôi ra lớp hàng nămđạt 99,8% Trong năm 2004 số cháu đi nhà trẻ, mẫu giáo tăng 5% so với năm 2003,

2004 và ở bậc THCS tỷ lệ này từ 4,08% năm 2001 xuống còn 2,91 % năm 2004

Năm 2001 toàn Huyện có 67 trường tăng lên 69 trường năm 2004.

3.1.2.2.3 Lĩnh Vực Y Tế

Các cơ sở y tế được quan tâm sửa chửa nâng cấp, các trạm đều có bác sĩ

phục vụ Đội ngũ cán bộ y tế được cũng cố và đào tao nâng cao trình độ chuyênmôn nghiệp vụ Tính đến năm 2004 toàn Huyện có 41 bác sĩ tăng 8 người so vớinăm 2001 Trong đó có 11 bác sĩ chuyên khoa cấp I, 1 chuyên khoa cấp II Công tác

khám và chữa bệnh, chăm sóc sức khỏe người dân ngày càng tốt hơn Thực hiệncác chương trình y tế quốc gia ngày càng có hiệu quả Bên cạnh đó, trung tâm y tếcòn phối hợp với các tổ chức từ thiện và các bệnh viện bạn làm tốt công tác khámchữa bệnh, mô đục thủy tinh thé miễn phí cho người nghèo vùng sâu, vùng xa và

gia đình chính sách Công tác xây dựng trạm y tế đạt chuẩn quốc gia, đến nay đã có

5 đơn vị đăng ký và đến cuối năm 2004 có khả năng 3 đơn vị đạt chuẩn quốc gia

3.2 Tong Quan Về Nhno&PTNT Huyện Trang Bàng

3.2.1 Sự Hình Thành Và Phat Trién

Ra đời vào ngày 26/03/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt

Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Trảng Bang — Tinh Tây Ninh là ngân hànggiữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư phát triển kinh tế cả vùng đặc biệt làtrong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Đến nay mạng lưới chỉ nhánh NHNo & PTNT Huyện Trảng Bàng gồm có:

trụ sở chính nằm trên đường quốc lộ 22 thuộc ấp Gia Huỳnh -xã Gia Lộc và 3 chỉ

nhánh ngân hàng cấp III: chi nhánh xã Lộc Hưng (10/06/1989), chi nhánh xã BinhThạnh (20/12/1999) và chi nhánh Thị Tran (10/06/1989)

Từ khi bat đầu hoạt động, chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Trang Bàngtuy đã trãi qua không ít khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh, nhưng Ban

Giám Đốc và tập thé Cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã nô lực hết minh và

bước đầu đạt được những kết quả khích lệ, điều này được chứng minh qua kết quảhoạt động tín dụng năm 2004:

Đến cuối tháng 12/2004, tong nguồn vốn huy động nội tệ đạt 122.148 triệuđồng, so với đầu năm 2004 nguồn huy động tăng + 8.654 triệu, tỷ lệ tăng + 7,6 %,

và so với kế hoạch được giao trong cả năm 2004 nguồn vốn huy động nội tệ đạt

87,2 % Trong đó :

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 34.882 triệu

Tiền gửi dân cư 87.202 triệu

Tiền gửi các TCTD 64 triệu

Tổng dư nợ đến cuối 31/12/2004 đạt mức 152.811 triệu /16.545 món, so vớiđầu năm dư nợ tăng + 17.658 triệu, tỷ lệ tăng + 13 %, đạt 93,1 % so kế hoạch đượcgiao.

3.2.2 Cơ Cấu Tổ Chức Bộ Máy Quản Trị Tại Chi Nhánh Nhno & PTNTHuyện Trảng Bàng

3.2.2.1.Sơ Đồ Tổ Chức

Giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Trảng Bàng là người đứng đầu

Ban điều hành, thực hiện nghĩa vụ và quyền hạn của minh theo quy đỉnh của phápluật, công việc cụ thể của giám đốc liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:

- Xem xét nội dung thấm định do phòng tin dụng trình lên dé quyết định chovay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do ngânhàng và khách hàng cung cấp

- Quyét định các biện pháp xử lý nợ, cho gia han nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ,

chuyền nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng

Giám đốc phân công, ủy quyền cho các phó giám đốc giải quyết và ký một số

văn bản về những vấn đề thuộc thâm quyền và chịu trách nhiệm về việc thực hiện

sự phân công, ủy quyền đó Phó giám đốc phụ trách lĩnh vực nghiệp vu nao thì có

trách nhiệm chủ động giải quyết các nội dung công việc của lĩnh vực hoạt động đó

và chịu trách nhiệm trước giám đốc về việc thực hiện các nhiệm vụ được phân công

(có văn bản phân công, ủy quyên riêng)

Các trưởng phòng chuyên môn, nghiệp vụ tại chỉ nhánh NHNo & PTNT Huyện

Trảng Bàng giúp ban giám đốc điều hành công việc; chịu trách nhiệm trước giám

đốc, phó giám đốc phụ trách về thực hiện công việc được giao (hoặc ủy quyền giải

quyết ) và phải thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo qui định Sơ đồ bộ máy

quản trị như sau:

Sơ đồ 1: Sơ Đồ Tổ Chức Hoạt Động.

CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN TRẮNG BÀNG |

| GIÁM ĐỐC |

¥

Ỷ vy

Ũ , | k

PHÒNG KẾ CÁC CHI NHÁNH CAP 3 PHONG KINH

TOAN NGAN DOANH

Nhìn chung lực lượng cán bộ của ngân hàng tương đối phù hợp với hoạt

động của ngân hàng hiện nay Tuy nhiên ngân hàng cũng cần phải thường xuyên cải

tiễn đội ngũ, bô sung kiến thức mới về chuyên môn nghiệp vụ cho CBCNV dé cho

nhân hàng hoat động ngày càng có hiệu quả hơn Đội ngũ lực lượng CBCNV được

thé hiện qua bảng sau:

Bảng 5: Lực Lượng CBCNV Của Ngân Hang Năm 2004

Chưa vào biên

Khoản mục Vào biên chế Tỷ trọng chế Tỷ trọn

(người) (%) xvẺ (%)

(người) |

1 Phân theo phòng ban 35 100 10 10

* Ban giám đốc § 23 0 (

* Phong tin dung 11 ĐI 1 1(

* Phòng kế toán — Ngân quỹ 15 43 2 2(

* Phòng tổ chức hành chính 1 3 7 7( 2.Phân theo trình độ chuyên môn 35 100 3 10

Cụ thé qua bảng thì tôi thay rằng: Nếu phân theo phòng ban thi số người hoạt

động trong phòng tín dụng là không hợp lý so với nhu cầu giao dịch của khách

hàng Hiện nay ngân hàng đang bố trí một CBTD thì chỉ phụ trách một địa bàn của

mình Mà mỗi địa bàn thì lại có số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng khác

nhau, nơi thì quá đông, nơi thì quá ít , mặt khác giữa phòng tín dụng và phòng kế

toán ngân quỹ lại thường xuyên không có sự hồ trợ lẫn nhau Nên đã gây ra không

hiệu quả trong công việc.

Theo tôi hai CBTD thì nên cùng phụ trách hai địa bàn, giữa phòng tín dung

và phòng ngân quỹ cũng cần phải thường xuyên hồ trợ lẫn nhau (trong phạm vi cho

phép) Có như vậy, thì công việc mới đạt hiệu quả cao hơn Van đề còn lal là sựthỏa thuận giữa hai bên, miễn sao dé cho công việc giao dịch được diễn ra liên tục

và đạt hiệu quả cao.

3.2.2.3 Chức Năng Nhiệm Vụ Của Các Phòng Ban

* Phòng kế toán- ngân quỹ: Phòng kế toán có nhiệm vụ tổ chức thực hiện

trong hệ thống ngân hàng về hạch toán -kế toán -ghi chép số sách -cập nhật số

sách -cân đối nguồn vốn -sử dụng vốn, lưu trữ hồ sơ chứng từ, thực hiện mở tảikhoản tiền gửi, thực hiện kế hoạch thu chỉ tài chính, tỷ lệ tài chính được trích theoqui định điều lệ của ngân hang, quan lý toàn bộ hồ sơ vay vốn, theo déi kỳ han trả

nợ Đối với phòng quỹ thì có nhiệm vụ thực hiện nhiệm vụ kiểm tiền, thu chỉ tiền

mặt giữa khách hàng với ngân hàng , bảo đảm an toàn cho quỹ tiền mặt, vàng bạc

và các chứng từ có giá

* Phòng kinh doanh(phòng tín dụng):

Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng,

đề xuất các chính sách ưu đãi với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướngđầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gan tin dung san

xuất, lưu thông và tiêu dùng

Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng,

lưa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.

Tham định và dé xuất cho vay các dự án tin dụng theo phân cấp ủy quyền

Thâm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo&PTNT cấp trên theophân cấp ủy quyền