4.1. Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, mọi hoạt động kinh tế trong sản xuất kinh doanh đòi hỏi nhu cầu cơ bản là phải có vốn, vốn là một nhân tố không thê thiếu được, là một yếu tô quyết định đến kết quả, hiệu quả sản xuất của từng mô hình, từng hoạt động sản xuất, có vốn thì mới có hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng là một đơn vị kinh doanh trung gian giữa đầu tư và tiết
kiệm.Quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng là hết sức mật thiết, hoạt động ngân hàng tác động đến toàn bộ đời sống kinh tế -xã hội, với phương thức hoạt động “đi vay dé cho vay”. Ngân hàng đã tập trung quản lý vốn nhàn rỗi trong dân cư, dé từ đó thực hiện việc phân phối lại vốn tiền tệ cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay, do đó việc huy động vốn là rất quan trọng.
4.1.1. Phân Tích Nguồn Vốn Huy Động Theo Thời Gian
Nguồn vốn huy động đóng vay trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định đến việc mở rộng qui mô tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Trảng Bàng luôn quan tâm sâu sắc đến hoạt động huy
động vôn.
Ngoài ra để cho mọi hoạt động trong ngân hàng được bình thường, liên tục, đôi hỏi mọi ngân hàng phải tích cực huy động vốn trong toàn xã hội, dé cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng. Hiện nay ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, với mục tiêu là khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn. Hình thức huy động vốn phân theo thời gian được thê hiện qua bảng
sau:
Bảng 6: Nguồn Vốn Huy Động Theo Thời Gian
2002 2003 2004 So sánh 03/02 So sánh 04/03
Khoản Số Ty Số ,„ $d , Chênh Chênh
mục tiền . tiền Tỷ tiền Tỷ lệch Tylé lệch Tỷ lệ (triệu nh * Š (trig os (trig it oa triệu (%) (triệu (%)
đông) đồng) đồng) đồng) đông)
TƯ: kỳ — 24,11 2.500 3,19 1393 1,59 -16.092 -87 -1.107 -44,28
<I 43.05 5599 49-27 nhịp “CỔ 3969 3971 676 -43543 -11,57
Thang 0 9 6
Ti = de 4 20,07 OEY qợng AE ye vợ 208đ, Thiện g 15.840 -43,75
24 tháng 8 8
24 thing 0 0/00 300 0,38 aman 3544 300 0/00 30.717 —_
Tống 77.11 100,0 78.28 100,0 87.51 100,0
sửNG 0U 0” 0 4g 9 LỮI Lê SE 1175
Nguôn : Phong tín dụng +TTTH
Tiền gửi không kỳ han: năm 2002 đạt 18.592 triệu đồng, chiếm 24,11% tông
nguồn vốn; năm 2003 dat 2.500 triệu đồng, chiếm 3,19% tổng nguồn vốn, giảm 16.092 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ giảm 87%; năm 2004 đạt 1.393 triệu đồng chiếm 1,59% tông nguồn vốn, giảm 1.107 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ
giảm 44,28%.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: năm 2002 đạt 43.050 triệu đồng, chiếm
55,82% tổng nguồn vốn; năm 2003 đạt 39.279 triệu đồng, chiếm 50,17% tổng
nguồn vốn, giảm 3.771 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ giảm 8,76%; năm 2004 đạt 34.763 triệu đồng, chiếm 39,69% tổng nguồn vốn, giảm 4.543 triệu đồng SO VỚI năm 2003, tốc độ giảm 11,57%.
Tiền gửi từ 12 tháng đến 24 tháng: năm 2002 đạt 15.474 triệu đồng, chiếm 20,07% tổng nguồn vốn; năm 2003 đạt 36.208 triệu đồng, chiếm 46,25% tổng nguồn vốn, tăng 20.734 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 133,99%; năm 2004 đạt 20.368 triệu đồng, chiếm 23,27% tổng nguồn vốn, giảm 15.840 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ giảm 43,75%.
Tiền gửi trên 24 tháng: năm 2004 đạt 31.017 triệu đồng, chiếm 35,44% tông nguồn vốn, tăng 30.717 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 10.239%.
Qua phân tích trên thì chúng ta có thể thấy rỏ hơn tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm qua các năm (18.592 triệu đồng-2.500 triệu déng-1.393 triệu đồng) và cả về tỷ trọng trong tông nguồn vốn cũng giảm theo các năm (24,11%-3,19%- 1,59%). Bên cạnh đó tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng cũng giảm qua các năm ca về số lượng tiền gửi lẫn tỷ trọng trong tông nguồn vốn. Sự giảm này phần nào nói lên chiến lược của ngân hàng là tập trung phát triển nguồn vốn trung và dài hạn. Bởi lẻ với hình thức huy động này thì ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn. Nhìn chung thì tiền gửi từ 12 tháng trở lên có xu hướng tăng. Việc này rất có lợi cho ngân hàng rất có lợi cho ngân hàng trong việc lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn, đầu tư cho vay những khoản vay trung, dài hạn. Bên cạnh đó, điều này còn mang một giá trị tích cực đối với nền kinh tế (qui mô sản xuất tăng lên).
4.1.2. Phân Tích Nguồn Vốn Huy Động Theo Tính Chất
Ngoài hình thức huy động phân theo thời gian thì ngân hàng còn huy động thông
qua các tổ chức kinh tế, tổ chức tin dụng, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các giấy tờ có giá như là kỳ phiếu ...
Với mục tiêu là sẽ hỗ trợ vốn cho mọi thành phan trên phạm vi rộng lớn, đôi hỏi ngân hàng phải đủ vốn. Do đó trước tiên ngân hàng phải huy động vốn nhàn rỗi trong mọi tầng lớp nhân dân đề hoạt động, việc này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 7: Nguồn Vốn Huy Động Phân Theo Tính Chất
2002 2003 2004 So Sanh 03/02 So Sanh 04/03
Khoản Số : Số > GẤ HÀ „ Chénh „ Chénh ;
Mục Tie. Tin 7 Stier TY pan ten
... Trọng Trọng (triệu Trọng a Lé - Lé (triệu (triệu (triệu (%)i 0 vos 0 0, ơ 0 7; (triệu À
dong) 9 dong) vs) dong) (4) dong) (8) dong)
TG-
TCKT- 29.519 37,83 48.102 38,38 36.587 29,56 18.583 62,95 -11.515 -23,94 TCTD
TGTK 47.337 60,67 37.469 29,90 84.848 68,54 -9.868 -20,85 47.379 126,45
ay 1.168 1/50 39.751 31,72 2.352 1,90 38.583 3.303,34 -37.399 -94,08 sing 78.024 100,00 125.322 100,00 123.787 100,00 47.298 60,62 -1.535 -1,22
Nguôn: Phòng tin dụng + TTTH
Tiền gửi của TCKT, TCTD: năm 2002 đạt 29.519 triệu đồng, chiếm 37,83% trong
tổng nguồn vốn; năm 2003 đạt 48.102 triệu đồng, chiếm 38,38% trong tổng nguồn vốn, tăng 18.583 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 62,95%; năm 2004 đạt 36.587 triệu đồng, chiếm 29,56% trong tổng nguồn vốn, giảm 11.515 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ giảm 23,94%.
Tiền gửi tiết kiệm: năm 2002 đạt 47.337 triệu đồng, chiếm 60,67% tong
nguồn vốn; năm 2003 đạt 37.496 triệu đồng, chiếm 29,9% tong nguon vốn, giảm
9.868 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ giảm 20,85%; năm 2004 đạt 84.848 triệu đồng, chiếm 68,54% tổng nguồn vốn, tăng 47.379 triệu đồng so với năm 2003, tốc
độ tăng 126,45%.
Giấy tờ có giá: năm 2002 đạt 1.168 triệu đồng, chiếm 1,5% tông nguồn vốn;
năm 2003 đạt 39.751 triệu đồng, chiếm 31,72% tong nguồn vốn, tăng 38.583 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 3.303,34%; năm 2004 đạt 2.352 triệu đồng, chiếm 1,9% tổng nguồn vốn, giảm 37.399 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ giảm
94,08%.
Qua số liệu phân tích trên thì nhìn chung nguồn vốn huy động phân theo tính chất có xu hướng tăng trưởng khá qua các năm, đặc biệt là năm 2003 là năm mà có thể nói ngân hàng đã gặt hái được nhiều thành công bất ngờ. Đồng thời qua đây chúng ta cũng nhận thấy rằng TGTK là loại tiền gửi mà chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn qua các năm. Kết quả đạt được ấy chính là do nền kinh tế huyện có xu hướng tăng trưởng ôn định, ngân hàng có các biện pháp huy động vốn linh hoạt dé thu hút các loại tiền gửi và cộng với tâm lý của người gửi được cải thiện hơn nhiều: tuy lãi suất thấp nhưng độ an toàn cao.
4.1.3. Nhận Xét Chung Về Nguồn Vốn Huy Động
Mặc dù ngân hàng gặp không ít khó khăn trong công tác huy động vốn như:
điều kiện kinh tế xã hội, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn huyện ...Xong qua các năm thì nguồn vốn huy động của ngân hàng đều tăng. Chỉ có nguồn vốn huy động phân theo tính chất năm 2004 thì có giảm so với cùng kỳ
năm 2003. Nhưng nhìn chung kết quả đó cũng là một sự cô gắng của toàn lực lượng CBCNV tại ngân hàng.Trong quá trình hoạt động huy động vén thì ngân hàng luôn luôn áp dụng các biện pháp có tính khả thi dé huy động vốn, các biện pháp đó là:
Duy trì được các khách hàng truyền thống, tranh thủ các loại nguồn vốn không kỳ hạn từ các đơn vị kinh tế.
Đây mạnh việc tuyên truyền quảng cáo vận động khách hàng tham gia tiết kiệm dự thưởng. Đặc biệt chú trọng vào khu vực nông thôn sau mỗi mùa vụ thu hoạch dé thu hút tốt các nguồn vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ của nông dân, nhằm nâng cao
tính ôn định của nguôn vôn huy động.
Trong công tác huy động vốn thì lãi suất huy động do ngân hàng cấp trên ban hành linh động, đa dạng, phù hợp với thị hiéu của khách hàng. Từ đó kích thích được khách hàng tham gia gửi tiết kiệm nhiều hơn.
Từng bước thay đôi hình thức tiền gửi từ không kỳ hạn có lãi suất thấp sang tiền gửi có kỳ hạn, nhằm ồn định nguồn vốn trong kinh doanh .
Tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế có lãi suất thấp.
Nhằm giảm chỉ phí trong việc huy động vốn.
4.2. Phân Tích Hoạt Động Cho Vay, Thu Nợ Qua Ba Năm 2002-2003-2004
Huyện Trảng Bàng là một huyện mà đa số dân cư trong vùng đều hoạt động bằng nghề nông nghiệp, mà chủ yếu là tập trung vào hai ngành: trồng trọt và chăn nuôi. Tuy hiện nay huyện đã có khu công nghiệp Trảng Bàng đang đi vào hoạt động và khu chế xuất Linh Trung III cũng sẽ được đưa vào hoạt động trong thời gian sắp tới đây, xong nền kinh tế của huyện van là kinh tế thuần nông. Chính vì lý do đó mà nguồn vốn dé phục vụ cho sản xuất nông nghiệp là rat cần thiết. Có thé nói trong những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Trang Bang đóng góp vai trò quan trọng đối với sự phát triển của huyện nhà. Dé hoàn thành được vay trò đó thì trong những năm qua ngân hang đã không ngừng ra sức huy động vốn dé
tăng thêm nguôn vôn vay cho người dân có nhu câu, ngân hàng luôn bám sát thực hiện mục
tiêu chung là phát triển kinh tế xã hội, chủ động thực hiện nhiều hình thức nhằm mục đích huy động vốn tại chổ, ôn định vững chắc, bên cạnh đó ngân hàng cũng có nhiều cố gắng bằng những biện pháp tích cực, tạo niềm tin cho khách hàng, không ngừng mở rộng tín dụng đối với tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện. Đặc biệt hơn nửa là ngân hàng đã có chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là xử lý một phần nợ tồn đọng và nâng cao chất lượng thâm định khi xét duyệt cho vay mới. Vì vậy nợ quá hạn củ được giải quyết cụ thể và giảm xuống, nợ quá hạn mới phát sinh ít nhưng xử lý kịp thời.
Đề thấy đựơc tình hình sử dụng vốn của ngân hàng trong ba năm 2002-2003- 2004 tôi đã tiến hành phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ cũng như là nợ quá hạn của khách hàng vay vốn. Cụ thê là tôi đã phân tích theo thời gian và theo thành phần kinh tế khi sử dụng vốn vay.
4.2.1. Phân Tích Doanh Số Cho Vay, Thu Nợ, Dư Nợ, Nợ Quá Hạn Phân Theo
Thời Gian.
Bảng 8: DSCV, DSTN, DN, NQH Phân Theo Thời Gian
2002 2003 2004 So sánh 03/02 So sánh 04/03 |
Khoản ox V3 Sốtền 7. c¿,.à Chênh . Chênh „
mục en fen Tỷ trọng (triệu Ty BB fen Ty trong lệch bị lệch 1 ŒKỆU '(v đàng) 9g (HIỂU “œ2 (ru ml (ưiệu Sf
đồng) (%) đồng) đồng) (%) đồng) (%) 1.DSCV 178.900 100,00 222.900 100,00 108.325 100,00 44.000 24,59 -114.575 -51,40 NH 156.300 8737 191.400 85,87 76.387 70,52 35.100 22,46 -115.013 -60,09 TH 22.600 12,63 31.500 14,13 31.938 29,48 8.900 39,38 438 1,39
2.DSTN 160.000 100,00 198.100 100,00 100.595 100,00 38.100 23,81 -97.505 -49,22
NH 145.000 90,63 175.000 88,34 75.770 75,32 30.000 20,69 -99.230 -56,70
TH 15.000 9,38 23.100 11,66 24.825 24,68 8.100 54,00 L725 7,47 3.DN 106.150 100,00 135.153 100,00 152.810 100,00 29.003 27,32 17.657 13,06 NH 24.700 23,27 99.958 73,96 102.109 66,82 75.258 304,69 3.151 2;15 TH §1.450 76/73 35.195 26,04 50.701 33,18 -46.255 -56,79 15.506 44,06 4.NQH 1.038 100,00 668 100,00 1.205 100,00 -370 -35,65 537 80,39 NH 333 32,08 433 64,82 658 54,61 100 30,03 225 51,96 TH 705 67,92 235 35,18 547 45,39 -470 -66,67 312 132,77
Nguôn : Phong tin dụng +TTTH
Nghiệp vụ cho vay là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng.
Từ bang ta thấy: doanh số cho vay trong ba năm có sự chuyên đôi. Cụ thé là năm 2002 DSCV chỉ đạt 178.900 triệu đồng: sang năm 2003 đạt 222.900 triệu đồng, tăng 44.000 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 24,59% và sang đến năm 2004 chỉ còn 108.325 triệu đồng, giảm 114.575 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ giảm 51,4%. Trong đó DSCV ngắn hạn thì có xu hướng giảm (156.300 triệu đồng-
191.400 triệu đồng-76.387 triệu đồng) và DSCV trung han thì có xu hướng tăng qua các năm (22.600 triệu đồng-3 1.500 triệu đồng-31.938 triệu đồng). Điều nay nói lên ngân hàng có sự đầu tư cho các hộ sản xuất, nhằm giúp bà con an tâm sản xuất, tạo ra nhiều sản phẩm, đem lại hiệu quả kinh tế cho người vay cũng như hiệu quả trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Giải ngân cho vay là một hoạt động chủ yếu của ngân hàng, dé ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì việc thu nợ kịp thời, đúng hạn là rất quan trọng. Thu nợ kịp thời hạn chế được nợ quá hạn, từ đó mới có thé đảm bảo được vòng quay vốn
tín dụng của ngân hàng. Tình hình thu nợ của ngân hàng qua ba năm như sau: năm
2002 DSTN 160.000 triệu đồng; sang năm 2003 lên đến 198.100 triệu đồng, tăng 38.100 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 23,81% và đến sang năm 2004 DSTN chỉ đạt 100.595 triệu đồng, giảm 97.505 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ giảm 49,22%. Trong đó DSTN phần lớn là thu được từ cho vay ngắn hạn, bởi lẻ do đặc điểm của vùng nên ngân hàng chi cho vay đa phan là ngắn hạn. DSTN ngắn han qua các năm ( 145.000 triệu đồng- 175.000 triệu đồng-75.000 triệu đồng), còn
DSTN trung han thì tăng qua các năm(15.000 triệu đồng-23.100 triệu đồng-24.825 triệu đồng). Nhưng nhìn chung tỷ trọng trong tổng DSTN thì DSTN trung hạn vẫn thấp hơn DSTN ngắn hạn. Kết quả đạt được như vậy là do trong các năm qua ngân hàng đã có nhiều nồ lực tích cực từ khâu thâm định cho vay cho đến việc tuyên tryén, quảng bá về hoạt động tín dung...
Tình hình dư nợ qua ba năm như sau: năm 2002 dư nợ là 106.150 triệu đồng:
năm 2003 dư nợ là 135.153 triệu đồng, tăng 29.003 triệu đồng so với năm 2002, tốc
độ tăng 27,32%; năm 2004 dư nợ là 152.810 triệu đòng, tăng 17.657 triệu đồng SO với năm 2003, tốc độ tăng 13,06%.
Dư nợ qua ba năm đều tăng, trong đó tỷ lệ nợ quá hạn cũng không có biến
động lớn qua các năm. Tuy nợ quá hạn không giảm qua các năm, nhưng nhìn chung
so với dư nợ đạt được qua các năm là tương đối hợp lý: nợ quá hạn năm 2002 là 1.083 triệu đồng; đến năm 2003 là 668 triệu đồng, giảm 370 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ giảm 35,65%; đến năm 2004 là 1.205 triệu đồng, tăng 537 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 80,39%.
4.2.2. Phân Tích Doanh Số Cho Vay, Thu Nợ, Dư Nợ, Nợ Quá Hạn Phân Theo Thành Phần Kinh Tế
Do đặc điểm của địa bàn nên ngân hàng chỉ phần lớn cho vay đối với hai
thành phần kinh tế là DNNQD và HSXKD. Trong đó HSXKD là chiếm tỷ trong cao hơn rất nhiều trong tổng DSCV, DSTN, DN, NQH so véI DNNQD. Sự thành công của ngân hàng chính là DSTN và DN đều tăng qua các năm: điều này được thể hiện
qua bảng sau:
Bảng 9: DSCV, DSTN, DN, NQH Phân Theo Thành Phần Kinh Tế
2002 2003 2004 So sánh 03/02 So sánh 04/03
Khoản Số „ So , So , Chénh ,.. Chénh
mục —tiộn Đa tiền ơ~- tiền rs lệch : lệch d (triệu (%) (triệu (ay (triệu (9) (triệu (% ) (triệu (%)
dong) dong) dong) dong) dong)
1.DSCV 153.331 100,00 184.092 100,00 171.804 100,00 30.761 20,06 -12.288 -6,67 DNNQD 460 0,30 870 0.47 1.000 0,58 410 89,13 130 14,94 HSXKD 152871 9970183222 99,53 170.804 99.42 30351 1985 -12.418 -6.7§
2.DSTN 133/706 100,00 165.541 100,00 169.568 100,00 31.835 23,81 4.027 2,43
DNNQD 340 0.25 428 0,26 872 0,51 88 25.88 444 103,74
HSXKD 133366 9975 165.113 99,74 168.696 99,49 31747 23,80 3.583 2,17 3.DN 104.239 100,00 134.486 100,00 152.810 100,00 30.247 29,02 18.324 13,63 DNNQD 370 035 1.399 1,04 1.090 0/71 1.029 278,11 -309 -22,09
HSXKD 103869 9965 133.087 98,96 151.720 99,29 29218 28,13 18.633 14,00 4.NQH 772 100,00 666 100,00 1.205 100,00 -106 -13,73 539 80,93 DNNQD 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0 0,00 HSXKD 772 100,00 666 100,00 1.205 100,00 -106 -13,73 539 80,93
Nguôn : Phòng tin dụng + TTTH DSCV năm 2002 đạt 153.331 triệu đồng: đến năm 2003 đạt 184.092 triệu đồng, tăng 20.761 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 20,06%; sang đến năm 2004 đạt 171.804 triệu đồng, giảm 12.288 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ giảm 6,67%. Trong tong DSCV thì HSXKD là chiếm ty trọng cao hơn nhiều so với
DNNQD qua các năm (99,7%-99,53%-99,42%).
DSTN năm 2002 đạt 133.706 triệu đồng: năm 2003 đạt 165.541 triệu đồng, tăng 31.835 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 23,81%; sang năm 2004 đạt
169.568 triệu đồng, tăng 4.027 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 2,43%.
Trong tổng DSTN thì HSXKD chiếm ty trọng lần lược qua các năm là 99,75%-
99,74%-99 49%.
DN năm 2002 đạt 104.239 triệu đồng; năm 2003 đạt 134.486 triệu đồng, tăng 30.247 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ tăng 29,02%; sang đến năm 2004 đạt
152.810 triệu đồng, tăng 18.324 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 13,63%.
Trong tong DN thì ty trọng HSXKD qua các năm lần lược là 99,65%-98,96%-
99,29%.
NQH năm 2002 là 772 triệu đồng; đến năm 2003 là 666 triệu đồng, giảm 106 triệu đồng so với năm 2002, tốc độ giảm 13,73%; sang đến năm 2004 là 1.205 triệu đồng, tăng 539 triệu đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 80,93%. Trong tổng NQH thì HSXKD đều chiếm tỷ trọng 100% qua các năm. Điều này cho thấy số DNNQD trên địa bàn tuy chưa nhiều nhưng cũng phan nao nói lên được sự kinh
doanh đạt hiệu quả của các DNNQD nay. Hiện nay và trong tương lai thì DNNQD
chính là đối tượng mà ngân hàng quan tâm nhất.
4.2.3. Nhận Xét Chung Về Tình Hình Hoạt Động Cho Vay, Thu Nợ
Tình hình sử dụng vốn tăng nhanh vào năm 2003 và giảm nhẹ vào năm 2004.
Nhưng nhìn chung thì đó cũng là kết quả thỏa đáng mà ngân hang đã cô gắng chủ động thực hiện trong ba năm qua. Ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp dé nhằm tăng nguồn vốn cho vay, các biện pháp đó là :
Tập trung và ưu tiên cho khách hàng truyền thống là nông dân và nông thôn, phối hợp tốt với hội nông dân trong việc day mạnh cho vay qua tổ liên kết sản xuất theo các chương trình dự án phù hợp, tập trung đầu tư vốn cho các nhu cầu phát triển kinh tế địa phương có dự án sản xuất đạt hiệu quả.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, có chiến lược đúng đắn trong việc tập trung nâng cao hơn nửa khả năng cung ứng vốn cho khách hàng là doanh nghiệp và hộ vay von có nhu cầu lớn.
Chủ động phối hợp chặc chẽ với cấp Ủy Chính Quyền địa phương và các tổ chức Doan thé thực hiện tốt việc triển khai các chương trình dự án theo kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương, như là dự án bò sữa, tole hóa, chăn nuôi
heo hướng nạt...
Mặt khác theo định hướng của ngân hàng cấp trên đến năm 2004 thì dư nợ trung hạn phải chiếm tỷ lệ 40% trên tổng dư nợ, nhằm ổn định khách hàng, tập trung đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngành nghề truyền thống địa phương...
Bên cạnh đó cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cũng đã quản lý chặc chẽ
về các khâu như: thủ tục giấy tờ, hướng dẫn khách hàng về qui trình cho vay ..., đồng thời nguồn vốn huy động không thé đứng yên mà nó cần phải vận động liên tục nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.