Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Đánh giá thị trường và thị phần của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ và giải pháp mở rộng thị phần tới năm 2030

Vậy nhưng với chỉ hơn 20 năm phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã và đang phát triển với tốc độ tăng trưởng cao với tổng số 18 doanh nghiệp trên toàn thị trường, Bảo Việt Nhân thọ tự hào là

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BẢO HIẾM

“HON THU |

Đề tai: Đánh giá thị trường và thị phan của Tổng Công ty Bảo

Việt Nhân thọ và giải pháp mở rộng thị phân tới năm 2030

Sinh viên : Nguyễn Văn Tuan Long Lớp : Kinh tế Bảo hiểm 57A

MỤC LỤC

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU VÀ HÌNH ANH

j;/.)8)/(927.\000P''aña4ÁẢÁ 1

1 Tính cấp thiết của đề tài -.s- «tk EkgEkeerkeevkeerxeerreerseee 1

3 Đối tượng va phạm vi nghiÊn CUU d << 5G 5S x19 9989558118518865851 s56 2

4 Các phương pháp nghiên CỨU 5< <5 s4 S4 S4 9194 SS.ESS919551 55515555 2

oO, Hững nội dung CHILD cessseermueeeeeuinidiioetkEnlatentaueksgtaoo6dieptcSA5601008946996366096Ee-4659 2

CHUONG I: NHUNG LY LUẬN CHUNG VE BHNT VÀ THỊ TRƯỜNG, THỊ

PHAN BHNT Ở VIET NAM ivscccccssssssssssssssesssssssssssecuscensccnecsuscsusssucssscssucssscssecsnscensceasees 3

1.1 Khái quát về BHNT ccccssccssessessseessessscssssssscssssssssssscssssssecssesssesseesseesscenseenseesees 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan - se x92EEtEEE1E2E112251122112211121121112211221 3

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân 0= 6

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm nhân 710 13

1.1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản ¿©2¿ 5s E222 2EEE2E222222cse2 14 1.2 Thị trường bảo hiểm nhân tho 2-© e° +°€S+S£ eSvse+se+seezseesssse 16

1.2.1 Khái niỆm ¿5s s2 12 k 12 1 11 11 11 1 1 1x 1111101121151 11151111 strcrey 16

1.2.2 Các đặc điểm co bản của thi trường BHNT ccseccsecsecssecssesseccssesseessecssecens 17

1.3 Thị phần bảo hiểm nhân thỌ 2-2 +££++#©E++esev+xeeevvrveee 20

1.3.1 Khái niỆm óc c1 n1 1121121121121 91111 1n TH TH TH HT ng TH TT TT niến 20

1.3.2 Cơ hội và thách thức của các doanh nghiệp BHNT trong việc mở rộng thị

CHUONG II: THUC TRANG VE THỊ TRƯỜNG, THỊ PHAN CUA TONG

CONG TY BAO VIET NHAN THQ VIET NAM TRONG NHUNG NAM QUA 23

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ, csccsseecsseee 23

2.1.1 Thông tin tóm tắt + st+Sx9EktSEkSEE12111511121121112111211221121.221EEEecre 23

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của tập đoàn Bảo Việt và Tổng Công ty

Bảo Việt Nhân thọ - 2-22 2222 E29E112111211121115111111121117112111211 21112 cxxe 23

2.1.3 Mô hình tổ chức của Công ty ss tt St 2 921122112151221121112252212Exee 24

2.1.4 Thương hiệu của tập đoàn Bảo Việt và Bảo Việt Nhân thọ 26 2.1.5 Slogan của Công ty: “Bảo vệ lợi ích Việt — Bảo vệ giá trị Việt” 26

2.1.6 Các sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ đang triển khai c2- 5c: oH |

2.2 Các nhân tố tác động đến sự hình thành va phát triển của thị trường BHNT

2.2.1 Điều kiện kinh tẾ -22+:222+2222211222211112221112711112.21111 11111 re 28 2.2.2 Điều kiện văn hóa — xã hội -2::: 2222 222211111222211111221111 cty ee 29

2.2.3 COng nghé thong 0n ố :+ll 30 hall dy , NHI, ERPS PIE TF nưmnunuguvinhitrưintutrgNGiìtatdhig808000103007000000000104080550G:30%ENS3004G15280 Li 31

2.2.5 Mở cửa hội nhập với kinh tế thế giới ¿-©+ce+zc2Eteeerxrrrrxerrrerrt 332.3 Thực trạng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - 33

2.3.1 Sự hình thành của thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 33 2.3.2 Doanh thu phí và thị phần của các công ty bảo hiểm nhân thọ trên thị trường

VioĐ9VS.4998929838.080E214ESH.U255544.G3'0E7892D980018/135120V891S1EMMWHHL18174TTH4ĐSI152L181 E3 53818815153I8335ss4uszsteia s38, 35

2.4 Thực trạng hoạt động trên thị trường và thị phần của Tổng Công ty Bảo

Việt Nhân tho cọ Họ HH THỌ TT TH 0080108810894948801918808056 38

2.4.1 Kết quả kinh doanh và thi phần của Bảo Việt Nhân thọ hiện nay 38

2.4.2 Phân tích môi trường kinh doanh của Bảo Việt Nhân tho 4I

2.4.3 Thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân thọ ¿+ 5c + +2 + c2 45

2.5 Phân tích đối thủ cạnh tranh với Bảo Việt Nhân thọ, «<2 45

2.5.1 Chiến lược cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khác trên thị

CLOG: cass rerssarcesstosonsuevmenansewacxenarnsasiss ussatas Iesoanachintsseensducensncdeseonnecoearsnseesweersorecsneategs 45

2.5.2 Sự cạnh tranh của các đối thủ gián tiếp (các ngân hàng thương mại, tổ chức 50121520 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THỊ PHÀN CỦA BẢO VIỆT NHÂN

THỌ TỚI NĂM 2030 sscccscscsscssssecssscssneccssecsssecsnecsssessssessssessusesssessscssssssssscsssessscesseeessees 52

3.1 Hoạch định chiến lược kinh doanh cho Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ 52

3.1.1 Xác định nhiệm vụ và chiến lược kinh doanh của Bảo Việt Nhân tho 52

3.1.2 Xác định mục tiêu phát triển của Bảo Việt Nhân thọ -:- z-cs=s¿ 53

3.1.3 Các phân đoạn thi trường Bảo Việt Nhân thọ hướng đến cccccscccee 55

3.2 Một số giải pháp mớ rộng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh của

; A408 0 Tố 56

3.2.1 Giải pháp về sản phẩm -¿- 22 ©++2++t2EEEE2EEtEEEEEEEErEEEkrrrrrrrrrrrrree 56

3.2.2 Giải pháp về dịch vụ khách hàng 22-22 5£ k2 Ec2E£EEEEEErrkerrkrrra 58

3.2.3 Giải pháp về kênh phân phối 22 + k9 t2 x£EEE£EEEEEESEEErkkrrkerkeervee 593.2.4.Giai phap về nâng cao nội lực của Bảo Việt Nhân tho -+ 623.3 Kiến nghiv sccsscccsssssssessssssssssssscsssscsssccsssccsscssssecesecessecsnecsssecesscsenecsaseesasecsanecassesase 64

3.3.1 Đối với Nhà nước +: ©sz+E+e2E+19E1127111111171112711 2111111111111 er 64

3.3.2 Đối với Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam 22 222z22EvccccErerrrrrcree 663.3.3 Đối với Tập đoàn Bảo Việt ¿2c 2t HE ng eeerree 67

KET LUAN 2-5-6 6° S6 SE EEEEEEEEeeEkEEseveereereersersersevse 69

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu riêng của bản thân, có sự hỗ trợ

từ Giảng viên hướng dẫn là ThS Phan Anh Tuan, giảng viên Khoa Bảo Hiểm - trường

Đại học Kinh tế Quốc dân và sự hướng dẫn trực tiếp tại đơn vị thực tập là Anh Hồng

Hải Đăng — Phó phòng Hỗ trợ kinh doanh — Công ty Bảo Việt Nhân thọ Ha Nội Các

nội dung nghiên cứu và kết quả trong chuyên đề là trung thực và chưa từng được công

bố trong bat cứ công trình nghiên cứu nào Những số liệu trong các bảng, biểu phục vụ

cho công việc phân tích, nhận xét, đánh giá được nêu trong chuyên đề là trung thực và

có trích dẫn nguồn Nếu phát hiện có bất kỳ gian lận nào, tôi xin hoàn toàn chiu trách

nhiệm trước Hội đồng cũng như kết quả Chuyên đề thực tập của mình

Hà Nội, ngày 19 tháng 05 năm 2019

Sinh viên

Nguyễn Văn Tuấn Long

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

BHNT BHYT

BHXH BTC

DANH MỤC BANG BIEU VÀ HÌNH ANH

Bảng 2.1 Danh sách các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam -: s¿ 34

Hình 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ 25

Hình 2.2 Thương hiệu của Tập đoàn Bảo Việt và Bảo Việt Nhân thọ 26

Hình 2.4 Thị phan bảo hiểm nhân thọ sau 7 tháng đầu năm 2018 -. -cz¿ 37

Hình 2.5 Tình hình doanh thu của Bảo Việt Nhân thọ trong giai đoạn 2012 - 2018 39

PHAN MỞ DAU

1 Tinh cấp thiết của dé tài

Trên thế giới, Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đã ra đời từ rất lâu và trở nên quá đỗi

quen thuộc cũng như là một phan không thé thiếu đối với người dân của các nước phát

triển và có nền kinh tế vững mạnh Tuy nhiên tại các nước còn nghèo và đang phát

triển mà Việt Nam nằm trong số đó thì loại hình bảo hiểm này vẫn còn khá mới Vậy

nhưng với chỉ hơn 20 năm phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã và đang phát triển với tốc

độ tăng trưởng cao với tổng số 18 doanh nghiệp trên toàn thị trường, Bảo Việt Nhân

thọ tự hào là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tính đến

thời điểm hiện tại và phần còn lại là sự tham gia của các doanh nghiệp bảo hiểm nướcngoài và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam liên doanh với 17 doanhnghiệp bao gồm: Prudential, Manulife, Dai-ichi Life, AIA, Sun Life, Generali, Chubb

Life, Hanwha Life, Vietin Aviva, Prévoir Việt Nam, Vietcombank — Cardiff, Cathay

Life, Fubon Việt Nam, Phú Hung Life, BIDV Metlife, MB Ageas Life, FWD Việt

Nam Các doanh nghiệp BHNT đã đáp ứng không chỉ nhu cầu bảo hiểm bảo vệ tài

chính của mỗi người, mỗi tổ chức mà còn là một chế độ phúc lợi cho người lao động,

ngoài ra còn giải quyết được nhu cầu việc làm cho hàng triệu lao động trên cả nước,đóng góp một nguồn thu không nhỏ cho ngân sách nhà nước (NSNN), góp phần thúcđây sự phát triển chung của nền kinh tế cả nước

Tính đến thời điểm hiện tại, BHNT ở Việt Nam đã và đang tăng trưởng với tốc độ

chóng mặt, quy mô thị trường càng ngày càng rộng lớn với việc mở rộng mạng lưới

Công ty thành viên ở hầu hết 63 tỉnh thành trên cả nước, số lượng tư vấn viên được

tuyển mới mỗi năm liên tục tăng Theo Tổng cục Thông kê, sau năm 2017 dân số nước

ta chạm mức khoảng 93,7 triệu dân tăng 1,07 % so với năm 2016 (92,71 triệu dân) Cơ

cầu dân số ở thành thị chiếm 35,1% với 32,9 triệu dân và còn lại là nông thôn Với

những số liệu như vậy, ta có thể thấy Việt Nam là một thị trường mới đầy tiềm năng

tuy nhiên mới chỉ có 8% trên tổng số người dân Việt Nam tham gia BHNT (rất thấp

nếu so với các nước trong khu vực châu Á: Nhật Bản là khoảng 90% dân số, Singapore

là 50% dân số và ngay cả Indonesia cũng đã có hơn 10% dân số tham gia BHNT), điều

đó chứng tỏ mức độ khai thác thị trường của các doanh nghiệp BHNT ở Việt Nam nói

chung và của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ Việt Nam nói riêng còn rất khiêm tốn

và chưa thê nào đáp ứng được hết nhu cầu về BHNT của người dân Việt Nam Trên cơ

sở thực tiễn nêu trên, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp kip thời nhằm mở rộng

thị phần và đảm bảo ngôi vị số 1 chiếm lĩnh thị trường của Bảo Việt Nhân thọ trong 10

năm tới và tương lai xa hơn nữa là hết sức cần thiết Do đó em chọn đề tài: “Thị

trường, thị phần của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ và giải pháp mở rộng thị phần tới năm 2030” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp chuyên ngành Kinh tế Bảo Hiểm.

2 Mục đích và nhiệm vụ

Mục đích: Nghiên cứu về thị trường, thị phần của Bảo Việt Nhân thọ và giải pháp

mở rộng thị phần của Bao Việt Nhân thọ tới năm 2030

Nhiệm vụ:

- Tap trung nghiên cứu những van đề lý luận về BHNT và thi trường, thị phần

BHNT ở Việt Nam.

- _ Thực trạng của thị trường BHNT Việt Nam trong những năm vừa qua.

- Những kết quả đã đạt được của Bảo Việt Nhân thọ

- Dua ra những giải pháp dé phát triển và mở rộng thị phần của Bảo Việt Nhân

thọ tới năm 2030.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng: Thực trạng và thị trường, thị phần BHNT Việt Nam.

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tại Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ.

4 Các phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng công cụ thống kê để tập hợp tài liệu và phương pháp thống kê

phân tích mô tả số liệu Ngoài ra còn sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng

hợp và khái quát để nghiên cứu.

CHUONG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VE BHNT VÀ

THI TRƯỜNG, THI PHAN BHNT Ở VIỆT NAM

1.1 Khái quát về BHNT

1.1.1 Sự cần thiết khách quan

Bảo hiểm được biết đến với nguyên tắc quan trọng đó là sự san sẻ rủi ro của số

đông người tham gia với số ít người không may gặp phải những rủi ro Nguyên tắc này

đã được ghi nhận lần đầu trong những năm 1583 ở thị trường London — Anh, ở đó mộtnhóm người đã đồng thuận góp một số tiền và số tiền này sẽ được chỉ trả cho ngườithân của bất kỳ người nào trong số họ không may mat trong vòng 1 năm Đây chính là

tiền thân của bảo hiểm nhân thọ

Trong cuộc sống thường ngày cũng như khi tham gia kinh doanh lao động sảnxuất, mặc dù đã luôn cố gắng dé phòng nhưng mỗi người chúng ta vẫn có thé gặp phải

những nguy cơ, những rủi ro không lường trước được xảy ra Có nhiều nguyên nhân

dân đên rủi ro như:

- Cac rủi ro do điều kiện tự nhiên: Bão, lũ lụt, núi lửa phun trào, động đất

- Cac rủi ro do sự tiến bộ trong việc tham gia giao thông: tai nạn ô tô, tai nạn máy

bay, tàu hỏa

- Cac rủi ro bất ngờ như: ốm đau, bệnh tật, mat khả năng lao động

- Cac rủi ro do môi trường kinh tế - xã hội: tệ nạn xã hội, thất nghiệp

- Cac rủi ro do nguyên nhân khác

Bất kể lý do là gì, thì khi xảy ra rủi ro, mỗi người đều sẽ gặp phải những khó

khăn nhất định trong cuộc sống ảnh hưởng trực tiếp đến bản thân, tài chính gia đình

và cao hơn là ảnh hưởng đến kinh tế xã hội Dé khắc phục những rủi ro ảnh hưởng tới

chính mình, con người đã đặt ra những biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát và khắc

phục hậu quả, đây là nhóm biện pháp tài trợ và kiểm soát rủi ro:

- Biện pháp kiểm soát rủi ro: gồm các biện pháp giảm thiểu rủi ro, né tránh rủi ro

và ngăn ngừa tối đa tôn thất Những biện pháp này thường được sử dụng với

mục đích giảm thiểu và ngăn chặn khả năng xảy ra tổn thất.

- _ Biện pháp tài trợ rủi ro: gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm Biện

pháp này được sử dụng trước khi xảy ra rủi ro với mục đích khắc phục tốn thất

nếu có Một khi đã chấp nhận rủi ro thì chúng ta không chỉ đối phó với những

khó khăn cho bản thân mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến mặt tài chính của cả gia

đình, những người thân thiết nhất xung quanh chúng ta, vì vậy bảo hiểm là một

phương pháp tốt để đối mặt với những rủi ro có thể xảy ra Bảo hiểm chính là

biện pháp quan trọng trong các chương trình đánh giá quản trị rủi ro của các tổ

chức cũng như của từng cá nhân Theo quan điểm của các chuyên gia thì bảo

hiểm là sự chuyển giao giữa người được bảo hiểm (NĐBH) với các nhà bảohiểm dựa trên cơ sở giao kết hợp đồng Theo quan điểm xã hội thì bảo hiểm

không dừng lại ở việc chuyền giao rủi ro mà còn là giảm thiểu rủi ro do việc tập

trung phan lớn các rủi ro có thể dự báo trước về tổn thất khi xảy ra được cho

phép Bảo hiểm chính là công cụ hiệu quả nhất dé đối phó cũng như khắc phục

tổn thất do những rủi ro gây ra Chính vì thế, bảo hiểm ra đời là điều tất yếu của

cuộc sông.

Thực tế, Bảo hiểm Y tế (BHYT) và Bảo hiểm xã hội (BHXH) đã ra đời từ rất lâu

và cũng mang tính bảo vệ cho con người, tuy nhiên phạm vi bảo hiểm còn hẹp, chưa

thể đáp ứng được hết nhu cầu của xã hội vì người dân còn quan tâm đến nhiều vấn đề

khác trong đời sống sinh hoạt cá nhân như:

- _ Việc không may bị tai nạn khiến mt khả năng lao động dẫn đến giảm hoặc mắt

thu nhập của những người là trụ cột, là điểm tựa cho gia đình trực tiếp ảnh

hưởng tới đời sống người thân, con cái hay những người phụ thuộc vào họ Có

lẽ không một ai lại muốn những người thân thiết nhất của mình, những người

chưa hoặc không thể kiếm được thu nhập, đang sống dựa vào họ phải gặp những

khó khăn liên quan đến tài chính dẫn đến phá sản khi họ gặp phải các rủi ro

không mong muốn như ốm đau, tai nạn dẫn đến tử vong, Vậy nên với mỗi

người dân việc tiết kiệm để đầu tư cho tương lai, đầu tư cho hành trang vào đời

của con cái là biện pháp hết sức ý nghĩa và thiết thực.

- _ Ngoài ra, không phải ai khi hết tuổi lao động cũng có khoản lương hưu để đáp

ứng những nhu cầu chỉ tiêu của cuộc sống, hoặc có lương hưu nhưng phần đó

chưa thé đáp ứng được hết các nhu cầu của họ Không một ai muốn sống nhữngngày tháng cuối đời trong ốm đau bệnh tật và trở thành gánh nặng cho con cái

họ, đặc biệt khi tuổi càng cao thì nguồn tài chính dự trữ của họ lại càng ngày càng cạn kiệt Vấn đề đặt ra ở đây là phải tạo ra một giải pháp để mỗi người có thể tiết kiệm một phần thu nhập va chi tiêu hiện tai của họ những khoản tiền nhỏ

dé đảm bảo cuộc sống sau này khi đã già hoặc khi hết khả năng lao động

Khi kinh tế xã hội càng ngày càng phát triển, đời sống của mỗi người dân càng

ngày càng được cải thiện thì mỗi người chúng ta lại càng có thêm điều kiện để lo cho

gia đình và bản thân Ngoài những loại hình bảo hiểm bắt buộc như BHYT và BHXH thì sự ra đời của các dịch vụ BHNT là hết sức hợp lý và cần thiết với nhu cầu của xã

hội.

Hiện nay, việc tham gia các loại hình BHNT đã là một nhu cầu không thé thiếu

của người dân các nước phát triển trên thế giới và các nước đang phát triển cũng đã và

đang dần làm quen với sự có mặt của loại hình bảo hiểm này Ở Việt Nam, tính riêng

trong năm 2018, ngành BHNT đã tăng trưởng ấn tượng với tổng doanh thu toàn thị

trường đạt hơn 115 nghìn tỷ đồng, trong đó doanh thu phí BHNT ước dat hơn 87 nghìn

tỷ đồng tăng 32,8% so với 2017 và doanh thu từ các hoạt động đầu tư ước đạt hơn 28

nghìn tỷ đồng tăng 29,4% so với 2017 (theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam) Với nhữngcon số ấn tượng đó, các doanh nghiệp BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ cho

NSNN và giải quyết những vấn đề xã hội như giáo dục, thất nghiép, Ngay nay, để duy trì sự én định cho hoạt động của minh hầu hết các tổ chức, doanh nghiệp lớn trên

thế giới nói chung và ở Việt Nam nói riêng đều tham gia BHNT cho các nhân viên của

mình đê họ có thê an tâm công hiên, làm việc hêt mình cho công ty.

Với tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam mỗi năm 6n định ở mức từ 6-8% và

tốc độ tiêu dùng luôn thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế dẫn đến việc tiết kiệm của

mỗi người dân không ngừng tăng lên, ngoài việc gửi tiết kiệm ngân hàng thì hình thức

tiết kiệm khó có thể bỏ qua đó là mua bảo hiểm để bảo vệ cũng như đầu tư cho tương

lai của người dân và gia đình họ Từ khi ra đời và hiện tại đang trong giai đoạn phát

triển, BHNT đã và đang huy động được một lượng vốn không nhỏ góp phần vào sự đầu

tư, phát triển của đất nước.

Vì vậy, sự ra đời của bảo hiêm nhân thọ là cân thiết với tình hình nên kinh tế

quôc dân va là nhu câu cân thiệt của người dân Việt Nam.

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

1.1.2.1 Khái niệm

Bảo hiểm nhân thọ là sự thỏa thuận, cam kết giữa người tham bảo hiểm và nhà

bảo hiểm (các doanh nghiệp BHNT) mà theo đó nhà bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chỉ trả

số tiền bảo hiểm (STBH) cho người tham gia bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi xảy

ra sự kiện bảo hiểm đã được nêu rõ trong hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) và người tham

gia bảo hiểm phải nộp đầy đủ phí theo đúng thời gian quy định của nhà bảo hiểm

Những rủi ro có thể được bảo hiểm gồm: tai nạn không lường trước được, bệnhtật đau ốm, thiên tai, tử vong, những sự cố mang tính bất ngờ được bảo hiểm nếu

những sự cố đó gây ảnh hưởng lớn đến tài chính khiến người tham gia bị mất hoặc

giảm thu nhập Ngoài ra, những sự kiện có thé lường trước sẽ xảy ra cũng có thể được

bảo hiểm theo quy định, điều khoản được nêu trong hợp đồng (ví dụ quyền lợi miễn

đóng phí với trường hợp người tham gia bị tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn).

Khác với Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm hướng đến các đối tượng

con người, tài sản và trách nhiệm dân sự thì bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm

chỉ hướng đến sự bảo vệ toàn diện cho con người Thời hạn của các hợp đồng Bảohiểm phi nhân thọ thường là 1 năm thì thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại

kéo đài có thể là 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm, Phí của các hợp đồng Bảo hiểm

phi nhân thọ thường đóng một lần sau khi ký kết hợp đồng trong khi đối bới bảo hiểm

nhân thọ là đóng phí định kỳ theo tháng, theo quý hoặc theo năm Bảo hiểm phi nhân

thọ chỉ mang tính chất bảo vệ rủi ro cho tài sản hoặc sức khỏe con người theo từng năm

còn BHNT lại vừa bảo vệ trước những rủi ro, vừa mang tính tính tiết kiệm, đầu tư Vì

vậy, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ đều được tạo ra nhằm mục đích bảo

vệ, tuy nhiên tùy từng mục đích khác nhau, khách hàng sẽ chọn tham gia những loạihình bảo hiểm khác nhau

1.1.2.2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ

a Bảo hiểm nhân thọ vừa bảo vệ tài chính vừa tích lũy tiết kiệm

Bảo vệ tài chính của người được bảo hiêm trước các rủi ro: là đặc điểm không thể thiêu của BHNT nói riêng và của bảo hiém nói chung, nêu không có đặc điểm này thì

không thê gọi là bảo hiểm bảo hiêm nhân thọ là loại hình bảo hiém liên quan đến sức

khỏe và tính mạng của người tham gia bảo hiểm, nó mang tính dài hạn (Š năm, 10 năm,

hoặc cả cuộc đời) Bảo hiểm nhân thọ không chỉ bù đắp phần chi phí để điều trị

bệnh tật đau ốm, bảo hiểm nhân thọ còn chỉ trả các khoản tiền khác để bù đắp chỉ phí

cho người được bảo hiểm như: thuê người chăm sóc khi nằm viện, giảm một phần thu

nhập trong thời gian điều trị bệnh hoặc giảm một phần thu nhập sau khi hết thời gian

điều trị (không thể tiếp tục các công việc trước khi gặp rủi ro), chi trả các khoản tiền để

nuôi dưỡng người thân hoặc các khoản nợ của người được bảo hiểm trong hạn mức

STBH khi họ không may tử vong Chính vì thế STBH của các hợp đồng BHNT thường

rất lớn, các rủi ro thường nổi bật và có nguy cơ cao đe dọa trực tiếp tới người được bảohiểm, họ sẽ phải chỉ trả một số tiền rất lớn nếu rủi ro đó xảy ra mà không mua bảo

hiểm Đây là đặc điểm đặc trưng nhất để các sản phẩm của BHNT có thể cạnh tranhvới BHYT hay sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe của các doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân

thọ khi các loại hình này chỉ có thời hạn rất ngắn (thường là 1 năm) và không được

hoàn phí nếu không xảy ra rủi ro hay sự kiện bảo hiểm

Tính tích lũy tiết kiệm: Thông thường các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ được

thiết kế phí của người tham gia bảo hiểm đóng theo các kỳ có tính chất tiết kiệm: nếu

xảy ra sự kiện bảo hiểm thì người được bảo hiểm sẽ được nhận một số tiền đã đượcthỏa thuận trước trong hợp đồng Nếu hết hạn hợp đồng mà NDBH không gặp phải rủi

ro dẫn đến sự kiện bảo hiểm thì người được bảo hiểm vẫn được nhận một khoản tiền

bằng với tổng số phí đã đóng cộng thêm một phần bảo tức Một phần số phí bảo hiểm

mà doanh nghiệp thu được hàng kỳ được dùng dé đem di đầu tư và sinh lời tuân thủ

theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm Số lãi thu được từ hoạt động đầu tư được

các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) dùng để:

- Chi trả cho các rủi ro dẫn đến sự kiện bảo hiểm

- Chi tiền thưởng định kỳ, bảo tức cho bên mua bảo hiểm

- _ Đóng góp một phan vào chi phí hoạt động kinh doanh và lãi của Công ty.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, đối với sản phẩm có chia lãi thì DNBH

có trách nhiệm chia lãi cho bên mua bảo hiểm theo đúng cam kết (nếu có lãi còn nếu lỗ

thì doanh nghiệp bảo hiểm tự gánh chịu) Ngoài ra, cơ cấu sử dụng lãi đầu tư tài chính

từ phí bảo hiểm được Luật kinh doanh bảo hiểm quy định là tối thiểu 70% dùng để chia

lãi cho bên mua bảo hiểm Nếu lãi cam kết trong hợp đồng chưa sử dụng hết 70% thì

DNBH phải chi trả thêm (bảo tức bé sung) Tuy nhiên trong trường hợp người tham gia

bảo hiểm chấm dứt hợp đồng trước thời hạn sẽ phải chịu những thiệt thòi lớn:

Trong vòng 2 năm đầu kể từ thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm sẽ không được chỉ trả giá trị hoàn lại (phí và lãi cam kết)

Nếu số năm tham gia bảo hiểm thấp hơn số năm cam kết trong hợp đồng bảo

hiểm thì thường nhận được giá tri hoàn lại thấp hơn số phí đã đóng cộng với lãicam kết

Ngoài ra nếu người mua muốn tích lãy nhanh hơn là tiết kiệm thì có thể tham gianhững sản phâm mà doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ đã thiết kế để đầu tư hay được

gọi là sản pham bảo hiểm phi truyền thống bao gồm:

Sản pham bảo hiểm liên kết chung: người tham gia bảo hiểm sẽ cùng chung với

doanh nghiệp liên kết để đầu tư qua các kênh, các danh mục đầu tư Khi đó

người tham gia bảo hiểm sẽ giao toàn quyền sử dụng tiền để đầu tư cho doanh

nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ trả lãi đầu tư cho người

tham gia bảo hiểm được công bố định kỳ Người tham gia bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm STBH của mình tùy vào hiệu quả đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm

cao hay thấpSản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị: doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cung cấp cho

người có nhu cầu tham gia bảo hiểm về các quỹ đầu tư, mức độ rủi ro và giá đơn

vị của từng quỹ Thường DNBH sẽ đưa ra từ 3 đến 5 loại quỹ đầu tư như Quỹ

tuyệt đối an toàn (mua trái phiếu Chính phủ, gửi ngân hàng thương mai lớn),

Quỹ tương đối an toàn, Quỹ bình ổn, Quỹ tương đối mạo hiểm và Quỹ mạohiểm Tùy vào khẩu vị rủi ro của mình, người tham gia bảo hiểm có thể quyết

định chọn lựa quỹ để đầu tư và nếu lãi thì người tham gia sẽ được chia lãi cònnếu lỗ thì người tham gia cũng phải chịu một phan lỗ tùy theo mức độ đóng góp

vào quỹ đầu tư đó Người tham gia cũng sẽ dựa vào tình hình lãi lỗ để quyết

định đầu tư thêm hay rút bớt tiền ra

b Số tiền bảo hiểm không bị giới hạn

Khác với Bảo hiểm phi nhân thọ khi có giới hạn về STBH bởi giá trị tài sản hay

hạn mức trách nhiệm bồi thường thiệt hại về người hay tài sản cho bên thứ ba do lỗi của người được bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ lại không bị giới hạn STBH mà STBH là

do lựa chọn của người tham gia bảo hiểm và được chấp thuận nếu phù hợp với khả

năng tài chính của người tham gia, đảm bảo đóng đầy đủ phí bảo hiểm và đúng thời

hạn trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm Những nguyên nhân không giới hạn STBH của người tham gia đó là:

- Tinh mạng và sức khỏe của con người là vô giá, không thể cân đo đong đếm

được

- Cac khoản nợ của mỗi người là khác nhau

- Những người phụ thuộc vào người được bảo hiểm là khác nhau (bố mẹ, vợ

chồng, con cái, anh chị em, )

- Nhu cau về tài chính cho tương lai của mỗi người là khác nhau (giáo dục con

cái, mua nhà mua xe, an nhàn khi về PTA; s‹x)

Tuy nhiên nếu STBH quá lớn, DNBH phải rất thận trọng trong công tác đánh giá quan trị rủi ro dé phòng tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm.

c Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời gian dài, mối quan hệ giữa các bên

trong hợp đồng rất đa dạng và phức tạp

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời gian rất dài (từ 5 năm trở lên) do ý

nghĩa thực sự của BHNT là bảo vệ tài chính cho người tham gia và gia đình họ trước

những rủi ro của cuộc sống Thời gian bảo hiểm dai sẽ giúp bảo vệ người tham gian lâu

hơn, được chăm sóc bảo vệ sức khỏe, tính mạng trong khoảng thời gian dài hơn Với

thời gian tham gia bảo hiểm dài cũng giúp người tham gia dé dang lập những kế hoạch

dài hạn về tài chính cho mình và gia đình theo đúng các mục tiêu và thời điểm mongmuốn trong tương lai Vì thé, thời gian của hợp đồng BHNT thường rất dài với cácmốc thời gian chủ yếu là 10 năm, 20 năm, 30 năm,

Mỗi sản phẩm lại có nhiều loại khác nhau và có sự khác biệt về STBH, phương

thức đóng phí, độ tuổi quy định của người tham gia Ngay trong một hợp đồng, mối

quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với hợp đồng Bảo hiểm phi nhân thọ,

trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể cùng lúc có 4 người liên quan: người

tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng và doanh nghiệp bảo hiểm.

Người tham gia bảo hiểm cần phải có đủ năng lực hành vi và pháp lý, là người trực tiếp

giao kết hợp đồng và nộp phí bảo hiểm cho các Công ty bảo hiểm Người được bảo

hiểm là những người mà sức khỏe, tính mạng của họ được bảo hiểm trong hợp đồng

bảo hiểm Còn người thụ hưởng là những người sé được nhận mọi quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra (thường người thụ hưởng bảo hiểm sẽ do người tham gia bảo hiểm chỉ định).

d Sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ là bán sự cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ trả quyền lợi cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Sự cam kết được ghi trong hợp đồng bảo hiểm mà hợp đồng do bên doanh nghiệp

soạn thảo sẵn nên có vẻ như người mua bảo hiểm là người yếu thế Để đam bảo quyền

lợi chính đáng cho người mua bảo hiểm, Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật bảo vệ

người tiêu dùng đã quy định DNBH phải thực hiện như sau:

- Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm do DNBH đưa ra phải đảm bảo:

Tuân thủ pháp luật, phù hợp với chuẩn mực đạo đức và thuần phong mỹ tục của

Việt Nam °

Ngôn từ được sử dụng phải chính xác, diễn đạt một cách đơn giản, dễ hiểu,

những từ ngữ chuyên môn phải được giải thích rõ ràng trong quy tắc, điều

khoản bảo hiểm Phải thể hiện được minh bạch, rõ ràng quyền lợi có thể được

bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm, phạm vi và các rủi ro được bảo hiểm, quyền và

nghĩa vụ của NDBH, người tham gia bảo hiểm, trách nhiệm của doanh nghiệp

bảo hiểm, điều khoản loại trừ, phương thức chỉ trả bồi thường quyền lợi bảohiểm

Phí bảo hiểm phải được tính toán xây dựng dựa trên số liệu thống kê, đảm bảo

khả năng chi trả của DNBH.

DNBH phải công bố những sản phẩm được phép triển khai trên thị trường bao

gồm quy tắc, điều khoản, biểu phí, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và các tài liệu liên

quan trong quá trình ký kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm.

- Thu tục phê chuẩn các sản phẩm BHNT bao gồm:

Các văn bản đề nghị phê chuẩn sản phẩm theo mẫu do Bộ Tài Chính (BTC) cấp

Quy tắc, điều khoản, biểu phí của sản phẩm

Công thức, phương pháp định phí, dự phòng nghiệp vụ của sản phẩm bảo hiểm

sẽ triển khai

Mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm, tai liệu giới thiệu sản phẩm bảo hiểm, tài liệu minh

họa bán hàng, những mẫu đơn mà bên mua bảo hiểm sẽ phải kê khai và ký kết

khi mua.

Bộ Tài Chính sẽ có văn bản về việc chấp thuận hay từ chối trong vòng 21 ngày

ké từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ của DNBH (trong trường hợp từ chối sẽ có văn

bản giải thích).

Trong vòng 3 ngày kể từ khi có văn bản phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm, BTC có trách nhiệm gửi văn bản phê chuẩn sản phẩm cho Bộ Công Thương để thực hiện đăng ký mẫu hợp đồng, điều kiện giao dịch theo quy định của Luật bảo vệ

quyền lợi người tiêu dùng

- _ Thời gian ân hạn:

Hợp đồng BHNT có quy định về thời gian ân hạn (hay thời gian chờ) là 21

ngày, đây là khoảng thời gian quy định trong HDBH ké từ khi người mua đã

chấp nhận tham gia bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm định kỳ lần đầu đầy đủ và

doanh nghiệp có thể đã phát hành hợp đồng Trong thời gian này, người mua có quyền yêu cầu hủy bỏ hợp đồng vô điều kiện và sẽ được hoàn lại số tiền đã đóng phi, DNBH chỉ được quyền thu lại phần chi phí khám sức khỏe cho người mua trước khi tham gia (nếu có).

Trong khoản thời gian ân hạn, người mua có thể xem xét lại các điều khoản,

điều kiện bảo hiểm, quyền lợi và đối tượng được bảo hiểm, phạm vi và các rủi

ro được bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của người tham gia và NĐBH, trách

nhiệm của DNBH, điều khoản loại trừ, trách nhiệm và phương thức trả tiền bảohiểm và quy định giải quyết tranh chấp xem đã rõ ràng, minh bạch và hợp lý

chưa.

Doanh nghiệp nào càng thực hiện đúng những giao kết đã ký trong hợp đồng bảo

hiểm thì sẽ càng uy tín và sẽ giữ chân được khách hàng cũ cũng như tăng thêm sốkhách hàng mới.

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi các doanh nghiệp phải thực hiện đúng

những cam kết đã ghi trong hợp đồng với người mua bảo hiểm để nâng cao uy tín, hình

ảnh và thương hiệu của doanh nghiệp Tăng cường quảng cáo marketing những trường

hợp đặc biệt mà doanh nghiệp đã chi trả quyền lợi cho khách hàng lên những phương tiện thông tin đại chúng để mọi người biết thêm về doanh nghiệp Tuy nhiên, để thực

hiện đúng sự cam kết của mình với khách hàng, các doanh nghiệp cần phải lưu ý một

số trường hợp:

- Không giải quyết quyền loi không đúng cho khách hàng vì né, sợ khách hàng

khiếu nại phản ánh sai về doanh nghiệp, thậm chí mua chuộc báo chí đưa tin sai

sự thật về doanh nghiệp Vì nếu chỉ trả quyền lợi sai sẽ tạo sự nghi ngờ, bất bìnhđối với những khách hàng khác của doanh nghiệp Kể cả khi báo chí, các

phương tiện thông tin đại chúng chưa biết rõ về nguyên nhân doanh nghiệp bảo

hiểm từ chối chi trả quyền lợi nên sẽ đưa nhưng thông tin một chiều do khách

hàng cung cấp Do đó doanh nghiệp phải có sự phản hồi nhanh, chính xác với

các phương tiện thông tin đại chúng đó dé tat cả mọi người biết rõ sự việc.

- _ Kiểm tra, rà soát chặt chẽ các hồ sơ yêu cầu bảo hiểm có dấu hiệu bất thường để

tránh trục lợi bảo hiểm vì tiền chỉ trả quyền lợi không phải của doanh nghiệp

bảo hiểm trả mà được trích từ phí đóng bảo hiểm của các khách hàng khác.

Đào tạo, sử dụng và kiểm soát đội ngũ đại lý bảo hiểm, tư vấn viên một cách chặt

chẽ để họ có thể giải thích đầy đủ, rõ ràng cho người mua các cam kết của doanhnghiệp bảo hiểm và nghĩa vụ của người mua Không như những sản phẩm khác có thể

sờ năm nhìn thấy được, bảo hiểm là một sản phẩm mang tính trừu tượng, vì vậy để đưasản phẩm tới tay khách hàng đa số là do đội ngũ đại lý bảo hiểm và tư vấn viên Chất

lượng của đội ngũ này có liên hệ mật thiết tới chất lượng HĐBH được giao kết Việc

người mua bảo hiểm không hiểu hết được các nội dung cam kết trong hợp đồng hay

không thé duy trì đóng phí bảo hiểm đúng thời gian quy định là do lỗi của các đại lý, tưvấn viên, gây ra thiệt hại cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng

e Bảo hiểm nhân thọ là dịch vụ tài chính nhạy cảm

Bảo hiểm nhân thọ có sự liên hệ mật thiết ảnh hưởng lẫn nhau trong thị trường

tiền tệ và thị trường vốn

Nếu một sản phâm của một DNBH bị mat uy tín với khách hàng có thể dẫn đến

việc người mua chấm dứt tất cả hợp đồng với DNBH đó.

Một doanh nghiệp BHNT lâm vào khủng hoảng có thể tác động tới tất cả các doanh nghiệp BHNT còn lại thậm chí toàn bộ thị trường tiền tệ Trong tổng số những

khoản phí bảo hiểm thu được, các doanh nghiệp chỉ giữ lại một phần vừa đủ để chỉ trả

các quyền lợi bảo hiểm nếu có, phần còn lại đều được doanh nghiệp đem đi đầu tư vàonền kinh tế quốc dân Do vậy, nếu một doanh nghiệp lâm vào khủng hoảng dẫn đếnmắt khả năng thanh toán thì rất cần sự giúp đỡ của các Công ty bảo hiểm còn lại để

chia sẻ khó khăn và nhận bảo hiểm lại các hợp đồng bảo hiểm theo tỉnh thần tự nguyện

để người dân có thể tin tưởng hơn vào bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm yêu cầumỗi doanh nghiệp BHNT phải đóng tối đa 0,3% doanh thu phí vào Quỹ bảo vệ ngườiđược bảo hiểm dé chi trả quyền lợi khi doanh nghiệp BHNT không còn khả năng thanh

toán.

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ

a Đối với người dân và gia đình họ

Dù hiện nay, khoa học kỹ thuật thế giới đã và đang có những bước tiến đáng kẻ,

cơ sở y tế ngày càng tiến bộ, nhưng những rủi ro vẫn luôn thường trực và có thé xảy ra

bat cứ lúc nào khiến cuộc sống của người dân va gia đình lâm vào hoàn cảnh khó khăn

dẫn đến khánh kiệt khi trong gia đình đó người đem lại thu nhập chính gặp phải rủi ro

dẫn đến tử vong hoặc thương tật dẫn đến mat khả năng lao động Khi đó, gia đình họ

vừa bị giảm hoặc mất nguồn thu nhập chính lại vừa phải chỉ trả viện phí, thuốc men

hoặc chỉ phí chôn cất, mai táng Và túng quẫn hơn có thể là các nghĩa vụ mà người mat

chưa kịp hoàn thành như trả nợ, chăm sóc nuôi dưỡng cha mẹ già, nuôi dạy con trẻ nên

người, Bảo hiểm nhân thọ đã góp phần giải quyết những van đề trên, khắc phục rủi

ro, ôn định cuộc sống cho người dân và gia đình họ Ngoài ra, BHNT còn đáp ứng các

nhu cau như: tích lũy, tiết kiệm cho người tham gia bảo hiểm để giúp những người phụ thuộc vào họ như con cái có đủ điều kiện để học tập phát triển, tạo dựng sự nghiệp, hay xa hơn là khi họ về hưu không còn đủ khả năng lao động, sẽ nhận được những khoản trợ cấp định kỳ để an nhàn tận hương cuộc sống, giảm bớt áp lực cho người

thân, con cái họ và các chính sách phúc lợi xã hội.

b Đôi với nên kinh tê

Bảo hiểm nhân thọ là một trong những kênh đẻ đầu tư và huy động vốn hiệu quả

Với hai tính chất là tính tiết kiệm và bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

không chỉ bảo vệ khách hàng trước các rủi ro không mong muốn mà còn huy động

được một lượng lớn các khoản tiền nhàn rỗi để hình thành lên quỹ bảo hiểm Vì đặc

trưng của các hợp đồng BHNT có thời gian rất dài, nên quỹ này càng ngày cảng lớn.

Khi trừ đi những khoản tiền đã chi trả quyền lợi và dự phòng nghiệp vụ thì số tiền còn

lại trong quỹ vẫn còn khá lớn, là một nguồn vốn đầu tư dài hạn vào nền kinh tế Không

chỉ cung cấp vốn để đầu tư vào nền kinh tế, BHNT còn thực hành tiết kiệm, hạn chế

lạm phát và tạo công ăn việc làm cho người lao động Ngoài những cán bộ làm công

hưởng lương trong các doanh nghiệp thì đội ngũ tư vấn viên, đại lý, môi giới bảo hiểm

cũng càng ngày càng đông, điều này góp phần không nhỏ giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp ở

nhiều nước trên thế giới trong đó có Việt Nam

c Đối với các tổ chức

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường như hiện tại, BHNT đã phần nào thỏa mãn

được các nhu cầu cần thiết của các tổ chức kinh tế - xã hội như: tạo sự tự chủ về tài chính, giữ chân, khuyến khích những người tài giỏi an tâm làm việc đóng góp cho Công ty, gắn bó với Công ty Bởi vì thông qua các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các tổ chức này đã đảm bảo nguồn thu nhập én định cho bản thân người lao động và gia đình

ké cả khi có thể gặp phải rủi ro Ngoài ra còn cung cấp các khoản hưu trí khi đến tuổi

nghỉ hưu hoặc các khoản phúc lợi ngoài BHXH cho người lao động.

1.1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản

Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau Đối với khách

hàng, mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ người thân, những người phụ thuộc

tránh khỏi những nỗi bất hạnh về rủi ro bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm dé đáp ứng các

nhu cầu về tài chính trong tương lại Trong thực tế có 3 loại hình BHNT cơ bản: BHNT

trong trường hợp tử vong, BHNT trong trường hợp sống, BHNT hỗn hợp Ngoài ra,

người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp đồng BHNT cơ

bản như: Bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm không nộp phí khi thương tật, bảo hiểm cho

người đóng phí, Thực chất, các điều khoản bổ sung không phải là BHNT vì không

phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người mà là bảo hiểm các rủi

ro khác có liên quan đến con người.

a Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp tử vong

Đây là loại hình BHNT phổ biến nhất va được chia thành 2 nhóm:

Nhóm bảo hiểm tử kỳ (hay còn gọi là bảo hiểm tạm thời hoặc bảo hiểm sinh

mạng có thời hạn): Được ký kết hợp đồng bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian

hiệu lực của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được

bảo hiểm sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền bồi thường nào Ngược lại nếu cái chết xảy ra trong thời gian hợp đồng có hiệu lực thì các DNBH phải có trách nhiệm thanh

toán, chỉ trả quyền lợi cho người thụ hưởng được chỉ định trong hợp đồng

Nhóm thứ hai là BHNT trọn đời hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh: Loại hình

bảo hiểm này cam kết chỉ trả cho người thụ hưởng bảo hiểm STBH đã được cam kết

trong hợp đồng, khi người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ thời điểm nào kể từ ngày

ký HDDBH Ngoài ra còn có một số trường hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo

chi trả quyền lợi cho NDBH khi họ sống đến 100 tuổi

b Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ)

Thực chất loại hình bảo hiểm này là các DNBH cam kết chỉ trả những khoản tiền

đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia

bảo hiểm Nếu NĐBH chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bat

kỳ một khoản tiên nào.

Với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký HDBH mà người tham gia lựa chọn, các DNBH sẽ thanh toán một khoản trợ cấp định kỳ hang tháng cho NDBH Khoản trợ

cấp này có thể được thanh toán trong một thời kỳ nhất định hoặc thanh toán định kỳ

cho đến khi hết đời

Các khoản trợ cấp định kỳ chỉ bắt đầu được chi trả vào một ngày ấn định và chỉ

được trả sau khi NDBH còn sống Tuy nhiên, có một số DNBH còn áp dụng điều

khoản bổ sung để hoàn phí cho người thụ hưởng khi NĐBH không may tử vong,

nhưng trường hợp này ít thấy.

Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những người đã về hưu hoặc những

người không được hưởng trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi về hưu đăng ký tham gia để được hưởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng.

c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Thực chat của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm trong cả trường hợp NDBH tửvong hay còn sống Yếu tổ tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau, vì vậy nó được áp dụngrộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới

Không chỉ triển khai các loại hình bảo hiểm thông thường kể trên, các doanh

nghiệp bảo hiểm còn nghiên cứu bổ sung thêm các sản phẩm bảo hiểm để bổ trợ choHĐBH chính nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm thường được triểnkhai kèm loại hình bảo hiểm chính bao gồm: bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn,

chỉ phí phẫu thuật (tiểu phẫu, đại phẫu), bảo hiểm chỉ phí năm viện, bảo hiểm miễn thu phí, Hiệu lực của các điều khoản sản phâm bổ trợ này sẽ kết thúc khi hợp đồng chính hết hiệu lực Thông thường, mức phí của các hợp đồng áp dụng sản phẩm bé trợ

sẽ cao hơn các loại hình BHNT thông thường.

1.2 Thị trường bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Khái niệm

Theo thuật ngữ bảo hiểm thì: Thị trường bảo hiểm nhân thọ là nơi diễn ra các

hoạt động mua và hoạt động bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm là một ngành nghề kinh doanh khá nhạy cảm và đặc biệt Dé hoạt động

kinh doanh bảo hiểm (KDBH) nói chung và kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói riêng ra

đời và phát triển thì đòi hỏi phải có thị trường Cơ cấu của thị trường BHNT gồm:

Sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ: Khác với sản phẩm của các hoạt động kinh

doanh khác trên thị trường, sản phẩm của BHNT không phải hữu hình, không thé sờ

nam, cân đo đong đếm hay nhìn bằng mắt được, mà nó là sản phẩm vô hình, liên quan

đến những rủi ro xung quanh đời sống, là sự cam kết của người bán sẽ chỉ trả quyền lợi

khi người mua không may gặp phải rủi ro Thông thường, khách hàng không bao giờ

mong muốn sẽ gặp phải rủi ro để được nhận quyền lợi bảo hiểm, vì vậy họ mua bảohiểm là để mong muốn sự an toàn, để dự phòng và tích lũy các nhu cầu về tài chính

trong tương lai.

Các chủ thé của thị trường BHNT bao gồm: Người mua, người bán và các tổchức trung gian bảo hiểm:

- _ Người mua bảo hiểm nhân thọ (khách hàng) là mọi cá nhân tổ chức có nhu cầu

được tham gia bảo hiểm

- Người bán bảo hiểm nhân thọ (các doanh nghiệp BHNT) là các tổ chức ký kết

hợp đồng BHNT và cam kết sẽ chỉ trả quyền lợi bảo hiểm khi người được bảo

hiểm gặp phải rủi ro có thể được bảo hiểm.

- Cac tô chức trung gian (tư vấn viên, đại lý và môi giới) là những cầu nối giữa

khách hang và doanh nghiệp BHNT.

Đại lý là các cá nhân hay tổ chức được doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uy

quyén trén co sé hop déng dai ly, ho sé thay mặt các doanh nghiệp bán các sảnphẩm của doanh nghiệp bảo hiểm cho các khách hàng và sẽ nhận được hoa hồngtheo tỷ lệ với số phí thu được Vì vậy, đại lý là những người đại diện cho cácCông ty bảo hiểm

Mội giới là các cá nhân hoặc tổ chức đứng ra thu xếp hợp đồng bảo hiểm giữa

khách hàng và doanh nghiệp BHNT Họ sẽ dựa trên mong muốn, nhu cầu của người mua mà giới thiệu cho họ những sản phẩm của doanh nghiệp BHNT và sẽ

được hưởng hoa hồng theo thỏa thuận với cả người mua và người bán Vì vậy,môi giới bảo hiểm đại diện cho cả khách hàng và cả doanh nghiệp BHNT

1.2.2 Các đặc điểm cơ bản của thị trường BHNT

1.2.2.1 Các đặc điểm chung

a Cung và cầu của thị trường BHNT luôn biến động

Cung của thị trường BHNT là các sản phẩm mà các doanh nghiệp BHNT đang

cung cấp trên thị trường Các doanh nghiệp BHNT có thể điều chỉnh tăng hay giảm

cung tùy vào nhu cau thị trường và sức mạnh cạnh tranh của doanh nghiệp Các sản

phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày một đa dạng và luôn được đổi mới, cải tiến để đáp ứng

mọi nhu cầu của thị trường

Cầu của thị trường bảo hiểm nhân thọ chính là nhu cầu được bảo vệ của mọi tầng

lớp dân cư, các tổ chức kinh tế - xã hội,: Khi đời sống tinh thần, vật chất, kinh tế

càng ngày càng được nâng cao và cải thiện thì nhu cầu về bảo hiểm cũng nhiều và đa

dạng hơn Tính đến hiện nay, đã có hàng trăm sản phẩm bảo hiểm khác nhau xuất hiện

và đang dân đi sâu vào đời sông kinh tê - xã hội của mọi tâng lớp dân cư.

| BA 0ø HE“

M

b Giá cả của sản phim BHNT (phí) luôn biến động

Trên thị trường BHNT thì giá cả sản phẩm chính là phí đóng bảo hiểm Phí bảo

hiểm là số tiền mà khách hang sẽ phải đóng cho DNBH dé được hưởng các quyền lợibảo hiểm khi xảy ra rủi ro Phí bảo hiểm được tính dựa trên: số tiền bảo hiểm, số nămtham gia bảo hiểm, tuổi của người tham gia bảo hiểm, lãi suất kỹ thuật, Phí đóng bảohiểm theo định kỳ sẽ được giữ nguyên trong suốt quá trình tham gia hợp đồng

Tuy nhiên, phí đóng bảo hiểm lại luôn thay đổi vì theo thời gian, xác suất xay ra rủi ro, chi phí quan lý và khai thác, lãi suất đầu tu, là khác nhau Ngoài ra, phí đóng

bảo hiểm cũng phụ thuộc vào quy luật cạnh tranh và quy luật cung cầu của thị trường

BHNT.

c Luôn có sự hợp tác và cạnh tranh trên thị tường BHNT

Giống với tất cả thị trường kinh doanh thông thường khác, trên thị trường BHNT

cũng diễn ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các DNBH Cạnh tranh diễn ra trên nhiều khía cạnh khác nhau Vì sản phẩm bảo hiểm không được đăng ký bản quyền và rất dễ

sao chép nên các DNBH thường tập trung vào các sản phẩm đã được thị trường chấp

nhận và cải tiến, hoàn thiện sản phâm đó hơn nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh với cácdoanh nghiệp khác bằng cách marketing quảng bá sản phẩm thật hap dẫn, giảm phí để

thu hút khách hàng, tăng các khoản thưởng thêm cho các đại lý nhằm lôi kéo nguồn

nhân lực khai thác, chiếm lĩnh thị trường Khi thị trưởng bảo hiểm ở Việt Nam với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp nước ngoài thì sự cạnh tranh thể hiện rõ và càng ngày

có thé diễn ra giữa các DNBH nhỏ mới gia nhập thị trường với các DNBH lớn để tăng

thêm sức mạnh, đảm bảo sự an toàn và có thêm đồng minh trong cạnh tranh.

d Thị phần của các doanh nghiệp BHNT luôn thay đổi theo thời gian

Mỗi một doanh nghiệp BHNT đều có những định hướng chiến lược riêng nhằmphát triển thị trường đã có và khai phá những thị trường mới, chiếm lĩnh thị phan Thi

phần của doanh nghiệp càng lớn chứng tỏ uy tín càng lớn, vị thế càng cao, sức mạnh và

năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp đó càng mạnh Giống như tắt cả thị trường khác,

thị phần của mỗi doanh nghiệp BHNT luôn thay đổi theo thời gian do nhiều yếu tố:

marketing sản phẩm, chiến lược kinh doanh, chiến lược giá cả, phát triển thương hiệu,

quan hệ và dịch vụ chăm sóc khách hàng thay đổi hoặc do xuất hiện những đối thủ

mới, những doanh nghiệp BHNT mới tham gia và thị trường

1.2.2.2 Các đặc điểm riêng có của thị trường BHNT

a Chịu sự tác động của những điều kiện kinh tế - xã hội, trình độ nhận thức và mức thu

nhập của người dân

Đầu tiên phải kể đến điều kiện kinh tế - xã hội đó là: cơ cấu dân số, tốc độ tăngtrưởng, sự én định của nền kinh tế, cơ sở hạ tầng, Khi nền kinh tế - xã hội phát triển

thì trình độ dân trí cũng như nhận thức của người dân sẽ được nâng cao, mức thu nhập

của các tầng lớp dân cư được cải thiện và từ đó mới phát sinh nhu cầu về BHNT Nếunhư nhu cầu đầu tiên và thiết yếu nhất như ăn, mặc, ở, đi lại, chưa được đáp ứng thì

người dân chưa thể để tâm tới các nhu cầu khác cao hơn mà nhu cầu được bảo vệ

(BHNT) là một trong số đó Vì vậy, ở các nước phát triển, có nền kinh tế ổn định và

mức thu nhập của người dân cao, họ sẽ tự ý thức được vấn đề sẽ phải đối mặt với các

rủi ro không mong muốn sẽ xảy ra cho nên nhu cầu về BHNT thường rất cao bởi họ

muốn được bảo vệ an toàn trên nhiều khía cạnh Ngược lại ở các nước nghèo hay đang

phát triển, ngoài việc thu nhập còn thấp, chưa đáp ứng được hết các nhu cầu thiết yếu

của họ và nhận thức của người dân về rủi ro vẫn còn hạn chế nên nhu cầu BHNT ở

những nước này thường rat thấp

b Thị trường được mở cửa và tự do hóa theo hai cấp độ

Mở cửa hạn chế thị trường: Chủ yếu diễn ra ở các nước đang phát triển nhằm

mục đích bảo hộ cho thị trường bảo hiểm nhân thọ còn mới mẻ Thường là hạn chế về

cổ phần của bên nước ngoài trong các Công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ

(30%-50%).

Mỏ cửa triệt dé thị trường: Thực tế trên thé giới đã có rất nhiều nước mở cửa triệt

để thị trường bảo hiểm nhân thọ Thậm chí ở một số nước còn giành những ưu ái đặc

biệt cho các doanh nghiệp BHNT nước ngoài được phép mở chi nhánh ở các vùng

miền, tuyển dung lao động, hoạt động đầu tư các khoản tiền nhàn rỗi, Việt Nam

cũng có chính sách mở cửa thị trường bảo hiểm từ năm 1993, Nhà nước cũng thực hiện

chính sách mở cửa thị trường BHNT với hàng loạt doanh nghiệp BHNT trong nước vàliên doanh bắt đầu hoạt động từ năm 1999, tạo sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường

đó đã góp phần kích cầu trên thị trường bảo hiểm nhân thọ một cách tích cực.

1.3 Thị phần bảo hiểm nhân thọ

1.3.1 Khai niệm

Thị phần BHNT là phần mà thị trường tiêu thụ sản phẩm mà một doanh nghiệpBHNT chiếm lĩnh được Thị phần BHNT phản ánh rõ phần sản phẩm bán được của

từng doanh nghiệp BHNT so với tổng số sản phẩm được tiêu thụ trên thị trường hoặc

doanh thu mà doanh nghiệp BHNT thu được so với tổng doanh thu của toàn thị trường.

Trong hoạt động kinh doanh BHNT thì thị phần mỗi doanh nghiệp chiếm lĩnh được căn

cứ theo hai chỉ tiêu: số hợp đồng có hiệu lực của doanh nghiệp BHNT khai thác được

so với số hợp đồng có hiệu lực trên toàn thị trường tại một thời điểm nhất định, hoặc

được căn cứ theo chỉ tiêu về tổng doanh thu phí bảo hiểm của doanh nghiệp BHNT so

với tổng doanh thu phí trên toàn thị trường BHNT hàng năm

1.3.2 Cơ hội và thách thức của các doanh nghiệp BHNT trong việc mở rộng thị phần

Trước làn sóng của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 thị trường bảo hiểm nhân

thọ ở Việt Nam đang đứng trước nhiều cơ hội và thách thức, nếu doanh nghiệp nào biết

tận dụng thời cơ sẽ có thé chiếm lĩnh, mở rộng thị phan

a Cơ hội của các doanh nghiệp BHNT

Việt Nam là một nước có dân sô lớn trong khu vực và trên thê giới, tuy nhiên lại

chỉ có khoảng 8% số đân mua BHNT, doanh thu phí theo đầu người của một người dân

nhàn rỗi chưa biết đầu tư vào đâu, đây chính là một cơ hội không nhỏ cho các DNBH

tìm kiếm, khai phá thêm thị trường

Trình độ dân trí và nhận thức về vai trò của BHNT ngày càng được nâng cao quacác buổi tuyên truyền, phương tiện thông tin đại chúng Người dân đã không còn

những định kiến về bảo hiểm và sẵn sàng tham gia dé bảo vệ cho nguồn tài chính của

bản thân và gia đình.

Trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, các sản phẩm đang có xu hướng pháttriển đơn giản và tiêu chuẩn hơn, phù hợp và thuận tiện với nhu cầu của từng người sẽthu hút được một lượng lớn khách hàng mới Cùng với các sản phẩm truyền thống vàcác sản phẩm mới phát triển, các doanh nghiệp BHNT phần nào đã đáp ứng được

những nhu cau, đòi hỏi mà người dân cần khi tham gia bảo hiểm.

Đối với kênh phân phối, các kênh mới như bán bảo hiểm online qua website của

doanh nghiệp, qua sàn thương mại điện tử, mạng xã hội và các phần mềm liên kết sẽ

tạo một hướng đi mới cho các doanh nghiệp BHNT Khách hàng có thể tiếp cận, đăng

nhập tài khoản online của mình tại mọi nơi, mọi thời điểm, điều đó sẽ cung cấp những trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng đồng thời giảm thời gian chờ giải quyết quyền lợi Với những kênh tiếp cận sản phẩm phong phú như vậy, người dân có thể dé dàng tham gia bảo hiểm ở bắt cứ đâu, bat cứ nơi nào.

a Thách thức đối với các doanh nghiệp BHNT

Hàng loạt các doanh nghiệp BHNT 100% vốn nước ngoài với lịch sử hình thành

và bề dày kinh nghiệm hàng trăm năm bắt đầu hoạt động trên thị trường BHNT sẽ tạo

nên một thị trường sôi động với sự cạnh tranh nóng bỏng, liên tục để chiếm lĩnh thịphan

Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và lam phát trong thập kỷ trước đã làm cho

các tổ chức tài chính Sụp dé van dé lại sự lo ngại nhất định đối với tâm lý của người

dân.

Sản phẩm của BHNT là bán sự cam kết để mua lòng tin của khách hàng nên sẽ

khó bán hơn các sản phẩm có thể nhìn thấy, định tính định lượng khác Mặt khác sản

phẩm của BHNT rat dé bắt chước, gây khó khăn nhất định đối với các doanh nghiệp

BHNT.

So với các sản phẩm của các tổ chức tín dung khác trên thị trường thì lãi suất của

BHNT là thấp hơn, lợi nhuận đầu tư không cao, tính linh hoạt cũng thấp khi chỉ bán

cho những người đạt đủ yêu cầu.

Với cuộc cách mạng công nghệ 4.0 thì bây giờ không còn là lớn hay nhỏ nữa mà

là nhanh hay chậm Một DNBH có thể có mạng lưới đại lý lớn đem lại lợi thế cạnhtranh, tuy nhiên chưa chắc đã hiệu quả bằng các doanh nghiệp có sự sáng tạo, ý tưởngtốt, nhanh hơn trong việc tận dụng được các ứng dụng công nghệ hiện đại

CHUONG II: THUC TRANG VE THỊ TRUONG, THI PHAN

CUA TONG CONG TY BAO VIET NHAN THO VIET NAM

TRONG NHUNG NAM QUA

2.1 Giới thiệu về Tong Công ty Bảo Việt Nhân thọ

2.1.1 Thông tin tom tắt

- _ Tên giao dịch: Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (BAOVIET LIFE)

- _ Vốn điều lệ: 2500 tỷ đồng

- Trụ sở chính: Tầng 37, Kaengnam Hà Nội Landmark72 Tower

Bảo Việt Nhân thọ là doanh nghiệp phát hành hợp đồng BHNT đầu tiên ở Việt Nam từ năm 1996, là doanh nghiệp BHNT Việt Nam đầu tiên và duy nhất tính đến

hiện tại, có lịch sử hoạt động lâu năm và càng ngày càng thể hiện vai trò và vị trí dẫn

đầu trên thị trường

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của tập đoàn Bảo Việt và Tổng Công ty

Bảo Việt Nhân thọ

- 17/12/1964: Công ty Bảo hiểm Việt Nam với tên giao dịch là Bảo Việt được

thành lập, là tiền thân của Tập đoàn Bảo hiểm - Đầu tư - Tài chính - Ngân hàng

Bảo Việt hiện nay

- 1/3/1996: Thanh lập Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ trực thuộc tập đoàn Bảo

Việt Phát hành hợp đồng BHNT đầu tiên trên thị trường vào ngày 1/8/1996.

- 1997: Thanh lập Trung tâm Đào tạo Bảo Việt

- 1999: Thanh lập Công ty Chứng khoán Bảo Việt (Bảo Việt Security Company —

BVSC)

- 2001: Bảo Việt được cấp chứng nhận ISO 9001:2000 thể hiện chất lượng quản

lý đạt tiêu chuẩn quốc tế

- 2003: Bảo Việt giành giải thưởng “Sao Vàng đất Việt”

- 2004: Bảo Việt tách 2 Tổng Công ty hạch toán độc lập đó là Tổng Công ty Bảo

Việt Nhân thọ với số vốn điều lệ lúc đó là 1500 tỷ đồng và Tổng Công ty Bảo

Việt Việt Nam với số von điều lệ là 900 tỷ đồng

- 2005: Thành lập Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt

- 2007: Thành lập Tập đoàn Bảo Việt và cổ phần hóa Vốn điều lệ sau khi bán

đấu giá cổ phần thành công lần đầu là 5730 tỷ đồng.

- 2008: Thành lập Ngân hàng Bảo Việt (Bao Viet Bank) trực thuộc tập đoàn Bảo

Việt.

- 2010: Ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới.

- 2014: Tổng tài sản Bảo Việt Nhân thọ quản lý vượt mức 1 tỷ USD, khẳng định

sự tăng trưởng vượt bậc và niềm tin ngày càng lớn của khách hàng.

- 2015: Tổng doanh thu vượt mốc 10000 tỷ đồng, Bảo Việt Nhân thọ xuất sắc lọt

vào danh sách “Những doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam”.

- 2016: Được Chủ tịch nước ghi nhận những đóng góp tích cực trong hoạt động

an sinh xã hội giai đoạn 2011-2016 Cờ thi đua khen thưởng của Chính phủ ghi

nhận những thành tích xuất sắc và nỗ lực của Bảo Việt Nhân thọ trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

- 2017: Với 75 Công ty thành viên, Bảo Việt Nhân thọ là doanh nghiệp BHNT số

1 trên thị trường Việt Nam về doanh thu khai thác mới (AFYP) và tổng doanh

thu phí Nhận các giải thưởng quốc tế do Tạp chí đánh giá tài chính & ngân

hàng toàn cầu “Global Banking & Finance Review” và Tạp chí tài chính thế giới

“World Finance” bình chọn là công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất Việt Nam

2017 và công ty bảo hiểm nhân thọ vì sức khỏe cộng đồng 2017.

- 2018: Tiếp tục mở rộng với Công ty thành viên thứ 76 là Bảo Việt Nhân thọ Bắc

Thanh Hóa, giữ vững vị trí dẫn đầu thị trường về thị phần Là công ty bảo hiểm

nhân thọ duy nhất đạt chứng nhận “nhà cung cấp chất lượng và năng suất chất

lượng” Được công nhận là “nơi làm việc tốt nhất Chau A 2018” do tạp chí HR

Asia bình chọn.

2.1.3 Mô hình tổ chức của Công ty

Chủ tịch Hội đồng thành viên: Bà Thân Hiền Anh

Tổng giám đốc Bảo Việt Nhân thọ: Ông Phạm Ngọc Sơn

Phó Tổng giám đốc Bảo Việt Nhân thọ: Ông Nguyễn Quang Tâm

Hình 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức của Tong Công ty Bảo Việt Nhân thọ

TAP DOAN BAO VIỆT

i

HỘI DONG THÀNH VIEN

BAN TONG GIAM DOC

TRỤ SỞ CHÍNH

Khối Pháttriến | Í KhúQung Ì Í KkhổQuàn ý Í khống Ì

kinh doanh hoạt động : | Kênh phân phối mới { tai chinh

1, Binh phí 1, Bancassurance 1:ĐẦu tư 2, Pháp chế & Tuần thủ

h 4 Giám định xác minh Shtenh A đã 4, Hành chính quán trị

L5 Huấn luyện CBPTKD 5 Giải quyét quyền Io 3 Phát triển sản phẩm 3 KH doanh nghiện 3 Kế toắn 5, Marketing q

6, Hỗ Be địa phương báo hid 4, Liên đanh 4 Xây dựng cư bản ⁄

7, Dự án "hát triển mô aan 6 Kiểm tra, kiểm soát

hình Ting đại lý 6, Công nghệ thông tin nội bộ

CÔNG TY THÀNH VIÊN (76 Công ty)

+ BAN GIÁM DOC

Khối kính doanh Khôi Nghiệp vụ

1 Cac phòng Phát triển kink doanh 1 Phòng Dich vụ khách hàng

2 Phòng/Bộ phận Hỗ trợ kink doanh 2 Phòng Hành chính quần trị

Nguôn: Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ

2.1.4 Thương hiệu của tập đoàn Bảo Việt và Bảo Việt Nhân thọ

Hình 2.2 Thương hiệu của Tập đoàn Bảo Việt và Bảo Việt Nhân thọ

TAP DOAN BẢO VIET VÀ BẢO VIỆT NHÂN THỌ

Binh yén va hòn vinh va ' Chuyên nghiệp mM Bank

hyvọng mm thịnh v hie và liêm khiết BAovr > rr

BẦU Từ RAO WET

Nguôn: Tập đoàn Bao Việt

2.1.5 Slogan của Công ty: “Bao vệ lợi ích Việt — Bảo vệ giả tri Việt”

- Bảo Việt Nhân thọ hiểu rằng sức sống bền bỉ của dân tộc Việt Nam được khởi

nguồn từ chính ngọn lửa ấm áp yêu thương trong gia đình Việt Dé bảo vệ ngọn

lửa đó nhằm kết nối những thành viên trong gia đình gần nhau hơn, Bảo Việt Nhân thọ đã và đang thực hiện nhiều chương trình ý nghĩa, đưa ra nhiều sản

phẩm nhằm bảo vệ lợi ích cho cuộc sống của mỗi cá nhân và gia đình Việt

- Thông qua san phẩm BHNT, Bao Việt Nhân thọ thực hiện sứ mệnh “Bảo vệ lợi

ích Việt”, giúp các gia đình Việt được bảo vệ để an tâm chuẩn bị chu toàn cho

cuộc sống, hướng đến tương lai và hạnh phúc vững bền.

- Thông qua những hoạt động cộng đồng nhân văn đầy ý nghĩa, Bảo Việt Nhân

thọ “Bảo vệ giá trị Việt” góp phần gắn kết yêu thương, gìn giữ, phát huy nhữnggiá trị nền tảng tốt đẹp của gia đình Việt, bồi đắp tình cảm gia đình, cùng xâydựng một xã hội khỏe thể chất, sáng tinh thần, nhân văn nhân ái

- Bao Việt hành động để mỗi con người được đảm bảo một kế hoạch tương lai

hoàn hảo, mỗi người phụ nữ trong gia đình được đón nhận hạnh phúc từ việc tự

chăm sóc chính mình và vun vén cho gia đình, mỗi người lớn tuổi được an

hưởng cuộc sống khỏe mạnh, đủ đầy bên con cháu Tất cả là để xây dựng một

xã hội khỏe thé chất, sáng tinh thần, thịnh vượng và hạnh phúc

- Trong dòng chảy của cuộc sống hiện đại, Bảo Việt Nhân thọ luôn sẵn lòng ở

bên cạnh để cùng gia đình bạn an tâm chuẩn bị một cách chu toàn nhất cho cuộc

sống Mọi hành động đều hướng đến hạnh phúc bền vững, không chỉ bây giờ,

mà cho cả tương lai.

- Gin giữ, phát huy những giá trị nền tảng của gia đình và bảo vệ từng thành viên

trong gia đình cũng chính là bảo vệ và nâng tầm những giá trị truyền thống tốt

đẹp của dân tộc.

- Vi sức khỏe Việt, vì tương lai Việt, vì hạnh phúc Việt, Bảo Việt Nhân thọ tự

hào Bảo vệ giá tri Viét.

- _ Với hệ thống mạng lưới vững chắc gồm 76 Công ty thành viên trải khắp 63 tỉnh

thành, 380 văn phòng giao dịch, cùng hơn 190000 tư vấn viên, Bảo Việt Nhân thọ đã và đang bảo vệ cho hơn 14,2 triệu lượt khách hàng với tổng số tiền chỉ trả

quyên lợi và đáo han gần 35000 tỷ đồng, đóng góp hiệu quả vào ngân sách Nhà

nước và góp phan phát triển kinh tế xã hội.

2.1.6 Các sản phẩm Bảo Việt Nhân thọ đang triển khai

- _ Khi còn trẻ, khách hàng sẽ có nhu cầu tạo lập và tích lũy tài sản ban đầu, học tập

và lập nghiệp, bảo vệ trước rủi ro bat ngờ trong cuộc sống.

- Khi khách hàng là những người đã lập gia đình, họ có nhu cầu tạo lập tích lũy

tài sản và đầu tư, chuẩn bị tài chính vững chắc cho con cái, bảo vệ sức khỏe và phòng tránh rủi ro, trách nhiệm đối với gia đình.

- Khi có con cái, khách hàng có nhu cầu đầu tư tích lũy tài sản, mua sắm tài sản

Có giá tri, chuẩn bị hành trang học tập cho con cái, sức khỏe gia đình, du lịch và

khi chuẩn bị nghỉ hưu họ sẽ muốn bảo vệ sức khỏe bản thân, cuộc sống sau nghỉhưu, tài sản thừa kế và du lịch Dé đáp ứng được tất cả những nhu cầu khác

nhau đó, Bảo Việt Nhân thọ đã triển khai các sản phẩm: An Hưng Phát Lộc, An

Phát Hưng Gia, An Phát Trọn Đời, An Bình Thịnh Vượng, An Phát Bảo Gia,

An Tâm Học Vấn, An Sinh Giáo Dục, Hưu Trí Vững Nghiệp, Hưu Trí AnKhang, các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp khác và các sản phâm bổ trợ

2.2 Các nhân tố tác động đến sự hình thành và phát triển của thị trường BHNT

tại Việt Nam

2.2.1 Điều kiện kinh tế

Bắt đầu từ năm 1996, kể từ khi sản phẩm BHNT đầu tiên được phát hành bởi Bảo

Việt cho tới nay, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam tiếp tục 6n định va phát triển sau

những năm mở cửa cải cách đặc biệt với việc gia nhập WTO nền kinh tế của nước ta đã

đạt được nhiều thành tựu to lớn Tình hình kinh tế - xã hội nước ta trong năm 2018

diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới giảm đà tăng trưởng và tiềm ân nhiều yếu tố

khó lường Thương mại toàn thế giới tăng chậm hơn dự báo ban đầu do sự thay đổi

trong chính sách thương mại của Mỹ, chiên tranh thương mại Mỹ - Trung ngày càng

căng thắng Lạm phát có xu hương tăng cao hơn năm 2017 do giá năng lượng tăngmạnh Những diễn biến phức tạp đó phần nào đã tác động lớn tới tâm lý đầu tư dài hạn

của người dân Tuy nhiên, nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân được cải thiện đã tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trường BHNT ở Việt Nam Một số chỉ

tiêu kinh tế trong giai đoạn này có thé ké đến là:

a Tốc độ tăng trưởng GDP

Tổng sản phẩm quốc nội GDP cả năm 2018 tăng 7,08%, là mức tăng cao nhất

kế từ năm 2008 trở về đây Trong mức tăng chung của toàn nền kinh tế, khu vực

nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 3,76%, đóng góp 8,7% vào mức tăng trưởng

chung; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 8,85%, đóng góp 48,6%; khu vực

dịch vụ tăng 7,03%, đóng góp 42,7%.

Quy mô nền kinh tế năm 2018 theo giá hiện hành đạt 5.535,3 nghìn tỷ đồng:

GDP bình quân đầu người ước tính đạt 58,5 triệu đồng, tương đương 2.587 USD,

tăng 198 USD so với năm 2017 Về cơ cấu nền kinh tế năm 2018, khu vực nông, lâm

nghiệp và thủy sản chiếm tỷ trọng 14,57% GDP; khu vực công nghiệp và xây dựng

chiếm 34,28%; khu vực dịch vụ chiếm 41,17%; thuế sản phâm trừ trợ cấp sản phẩm

chiếm 9,98% (Cơ cấu tương ứng của năm 2017 là: 15,34%; 33,40%; 41,26%;

10,0%).

Trên góc độ sử dụng GDP năm 2018, tiêu dùng cuối cùng tăng 7,17% so với

năm 2017; tích lũy tài sản tăng 8,22%; xuất khâu hàng hóa và dịch vụ tăng 14,27%;

nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ tăng 12,81%.

b Thu nhập dân cư

Thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam năm 2018 ước tính đạt 58,5 triệu

đồng, tương đương 2.587 USD, tăng 198 USD so với năm 2017

So với dự kiến của Chính phủ, thu nhập bình quân đầu người năm 2018 cao hơn

47 USD, do GDP cả năm 2018 tăng 7,08% so với năm ngoái Trong khi đó, theo báo

cáo của Tổng cục Thống cũng cho biết, năng suất lao động của toàn nền kinh tế theo

giá hiện hành năm 2018 ước tính đạt 102 triệu đồng/lao động, tương đương 4.512 USD/lao động, tăng 346 USD so với năm 2017 Năng suất lao động năm 2018 tăng 5,93% so với năm 2017, cao hơn nhiều mức tăng 5,29% của năm 2016 và xấp xỉ mức tăng 6,02% của năm 2017 Nguyên nhân được cho là do lực lượng lao động được bổ

sung và số lao động có việc làm năm 2018 tăng cao Việc thu nhập của người dân tăng

đã góp phần nâng cao cải thiện cuộc sống cho người dân, họ sẽ có nhu cầu tích lũy và

sử dụng tiền đầu tư trở lại nền kinh tế nước nhà Trong số đó, BHNT là một kênh để

người dân có thể lựa chọn đầu tư Với bản chất vừa tích lũy, vừa tiết kiệm lại vừa mang tính bảo vệ rủi ro, bảo hiểm nhân thọ đã tạo được sự đặc thù riêng biệt so với các tổ

chức tín dụng khác va có tiêm năng phát triên lớn mạnh.

2.2.2 Điều kiện văn hóa — xã hội

a Vê văn hóa

Việt Nam thuộc khu vực Đông Nam Á, chịu ảnh hưởng lớn của văn hóa phương Đông, người dân Việt Nam rất coi trọng gia đình tình cảm ruột thịt Với tỉnh thần

thương người như thé thương thân, tương thân tương ái, chia ngọt sẻ bùi, mỗi người con Việt Nam luôn sẵn sàng chia sẻ, giúp đỡ trước mọi khó khăn mà người khác không

may phải gánh chịu, đặc biệt là với người thân của họ Chính nhờ những nét đặc trưng

văn hóa này đã tạo nên thị trường BHNT rất hap dẫn ở nước ta Vì đương nhiên, có thể

chúng ta không cần BHNT nhưng người thân của chúng ta cần, bởi không ai biết ngày

mai chúng ta sẽ xảy ra chuyện gì, có gặp rủi ro hay không? BHNT chính là sự thể hiện

trách nhiệm sâu sắc và tình yêu thương của mỗi người đối với người thân và gia đình

họ Không chỉ vậy người dân Việt Nam còn có tính lo xa, tiết kiệm để đảm bảo cho

cuộc sống của mình và gia đình trong tương lai mà các đặc trưng của sản phẩm BHNT

lại đáp ứng rất tốt tính cách này Vì vậy, BHNT là một công cụ, một giải pháp mới hữu

hiệu đáp ứng những nhu câu cân thiệt trong đời sông văn hóa của người dân Việt Nam.

b Vé giáo dục

Trong những năm vừa qua, với nhiều sự cải cách mặc dù vẫn còn bat cập, nhưng

nền giáo dục Việt Nam đã đạt được những thành tựu nhất định Về cơ bản, nước ta đã

và đang thực hiện phổ cập đại học, từng bước nâng cao trình độ dân trí của người dân.

Điều này đã cho thấy truyền thống hiếu học, ham học hỏi của dân tộc ta và cũng làtiềm năng cho BHNT trong tương lai gần đối với các sản phẩm bảo hiểm dành riêng

cho lứa tuổi học sinh, sinh viên như bảo hiểm khi con đến tuổi trưởng thành, bảo hiểm

an sinh giáo dục,

c Vé dân sô

Như đã nói ở trên, nước ta là một thị trường có tiềm năng rất lớn về BHNT vì

mặc dù dân số Việt Nam rất đông (đứng thứ 14 trên thế giới và chạm mốc 97.034.335

người vào ngày 28/1/2019 chiếm 1,27% dân số toàn cầu) tuy nhiên số người tham gia BHNT vẫn còn thấp nếu không muốn nói là cực kỳ thấp so với các nước trong cùng

khu vực và trên thế giới (chỉ chiếm khoảng 8% dân số tham gia) Cùng với sự phát

triển liên tục của nền kinh tế, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, tuổi thọ

trung bình của người dân Việt Nam cũng vì thế mà tăng lên Đây chính là những điều

kiện thuận lợi cho sự phát triển của BHNT nói chung và đặc biệt là các sản phẩm mangtính tích lũy tiết kiệm, bảo vệ, đầu tu nói riêng có cơ hội tăng trưởng

2.2.3 Công nghệ thông tin

Trong những năm vừa qua, với việc kỷ nguyên công nghệ 4.0 đang diễn ra mạnh

mẽ trên khắp thế giới, cho ra đời hàng loạt phát minh sáng chế, giúp lĩnh vực khoa học

kỹ thuật đặc biệt là công nghệ thông tin có những bước tiến đáng kể Đây chính là chìa

khóa thành công, giúp nước ta đổi mới và phát triển trên nhiều lĩnh vực Ở Việt Nam, ngành tài chính nói chung và bảo hiểm nói riêng đã áp dụng triển khai ứng dụng công

nghệ thông tin sớm nhất Những năm trở lại đây, nền tảng công nghệ thông tin được

mở rộng, đây mạnh ứng dụng trên cả nước, gắn kết chặt chẽ với thúc đây cải cách hành

chính, phục vụ tốt hơn nhu cầu của người dân và các doanh nghiệp Ở nước ta, nhờ

việc tăng cường đầu tư hợp tác, chuyển giao kỹ thuật mà lĩnh vực này đã đạt được những bước phát triển nhất định Hệ thống thông tin quốc gia hiện nay đã đủ mạnh, đạt

đủ yêu cầu dé hòa nhập với mạng lưới công nghệ thông tin trong khu vực và trên thế

giới, đóng góp không nhỏ cho sự nghiệp đầu tư xây dựng và phát triển nền kinh tế của

đất nước Sự bùng nỗ và phát triển của công nghệ thông tin đã thúc đây nền kinh tế của

nước ta phat triển với một tốc độ chóng mặt, công nghệ thông tin đã trở thành một

trong những lực lượng sản xuất trực tiếp của nền kinh tế Nhờ có công nghệ thông tin,

các sản phẩm bảo hiểm ngày nay đã được truyền thông rộng rãi hơn, giúp người dân có

cái nhìn tích cực hơn về bảo hiểm, và hơn thế người dân có thể dễ dàng mua bảo hiểm,

tra cứu thông tin cũng như yêu cầu quyền lợi bảo hiểm dễ dàng hơn thông qua các phần

mềm,

2.2.4 Môi trường pháp lý

Trong suốt một khoảng thời gian dài (1965-1993), Nhà nước độc quyền về hoạt

động kinh doanh bảo hiểm với một DNBH duy nhất là Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là

Bảo Việt), vừa hoạt động KDBH, vừa là một công cụ thực hiện chức năng quản lý của

Nhà nước về bảo hiểm Do hoạt động trong thời bao cấp, đời sống của người dẫn vẫncòn nhiều khó khăn nên vai trò của bảo hiểm trong thời điểm này là rất hạn chế Đến

ngày 18 tháng 12 năm 1993, nghị định 100CP của Chính phủ ra đời, tạo tiền đề pháp lý

quan trọng cho sự phát triển của thị trường Bảo hiểm Việt Nam.

Mục tiêu của Nghị định 100CP chính là: Tạo một thị trường bảo hiểm năng động,

có tính cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp, xóa bỏ cơ chế độc quyền, tách

chức năng quản lý của Nhà nước với chức năng kinh doanh, hạch toán riêng biệt 2

nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thúc day nền kinh tế nước ta theo hướng

thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu về bảo hiểm Nghị định đã hướng đến hai nội dung

quan trọng đó là: đa dạng hóa các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau cùng hoạt động

trên thị trường ngoài Bảo Việt và Bộ Tài Chính là cơ quan thực hiện chức năng quản lý

Nhà nước về hoạt động KDBH

Sau khi Nghị định 100CP được ban hành, nhận thức rõ được sự quan trọng của

việc duy tri thị trường bảo hiểm phát triển lành mạnh, ổn định và bền vững, Bộ Tài Chính đã có những nỗ lực dé tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý về kinh doanh bảo

hiểm tại Việt Nam Ngày 9 tháng 12 năm 2000, Luật Kinh doanh Bảo hiểm được Quốchội thông qua nhằm bảo vệ lợi ích và quyền lợi hợp pháp của các cá nhân tham gia và

doanh nghiệp bảo hiểm, thúc đây hoạt động kinh đoanh bảo hiểm, góp phần đẩy mạnh

và duy trì sự phát triển bền vững của nền kinh tế - xã hội, ổn định đời sống nhân dân,

tăng cường hiệu quả quản lý của Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Trên cơ sở Luật này, Chính phủ đã ban hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP quy định

về các chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm ngày 1tháng 8 năm 2001, Bộ Tài Chính cũng ban hành thông tư 72/2001/TT-BTC vào ngày

28 tháng 8 năm 2001 để hướng dẫn thực hiện Nghị định 43/2001/NĐ-CP

Năm 2003, một dấu mốc quan trọng phải kể đến trong quá trình phát triển của thị

trường bảo hiểm Việt Nam đó là việc Thủ tướng Chính phủ ban hành quyết định

175/2003/QD-TTg phê duyệt “Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ

năm 2003 đến năm 2010” với các mục tiêu: “Phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam

an toàn, toàn diện, lành mạnh nhằm đáp ứng các nhu cầu cơ bản về bảo hiểm của nền

kinh tế và dân cư, đảm bảo cho các cá nhân, tổ chức được sử dụng những sản phẩmbảo hiểm dat tiêu chuân quốc tế, thu hút các nguồn lực trong và ngoài nước cho đầu tư

phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh

nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng được yêu cầu cạnh

tranh và hội nhập quốc tế Nhà nước quản lý và giám sát hoạt động kinh doanh bảo

hiểm theo pháp luật Việt Nam và phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế”,

Đến ngày 24 tháng 11 năm 2010, Quốc hội ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm

2010 để sửa đổi, bé sung một số điều khoản dé phù hợp với thực tế thị trường bảo hiểm

ở Việt Nam Ngày 23 tháng 7 năm 2013 Văn phòng Quốc hội ban hành văn bản hợp

nhất Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 và 61/2010/QH12

Trên cơ sở đó, Chính phủ đã ban hành Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định về

các chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm ngày 1 tháng

7 năm 2016, Bộ Tài Chính cũng ban hành thông tư 50/2017/TT-BTC vào ngày 15

tháng 5 năm 2017 để hướng dẫn thực hiện Nghị định 43/2001/NĐ-CP.

2.2.5 Mở cửa hội nhập với kinh tế thé giới

Việc mở cửa hội nhập với kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu để mọi quốc gia để cóthể phát triển Ở Việt Nam, việc mở cửa hội nhập với nền kinh tế thế giới đã tạo ranhiều cơ hội mới cho các ngành nghè, lĩnh vực kinh tế phát triển và trong đó có bảo

hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nhờ đó, các doanh nghiệp BHNTnước ngoài lớn có tiềm lực tài chính vững mạnh, có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnhvực kinh doanh BHNT như Prudential, Manu Life, Dai-ichi Life, AIA, có thể thamgia vào thị trường BHNT ở Việt Nam, đã tạo tiền đề thúc đẩy sự phát triển của thị

trường BHNT nước ta một cách nhanh chóng Với việc mở cửa hội nhập phan nàocũng đã góp phần thay đổi suy nghĩ và cách làm của người dân nước ta, thay vì trôngchờ vào người khác như thời bao cấp, người dân đã chủ động hơn, học cách lo cho bảnthân mình và tham gia bảo hiểm là một trong số những cách nghĩ đó

2.3 Thực trạng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

2.3.1 Sự hình thành của thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam

Vào năm 1996, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam được Bộ Tài Chính cấp giấyphép kinh doanh hai loại hình bảo hiểm là Nhân thọ và Phi nhân thọ Đây là dấu mốcđầu tiên đánh dấu cho sự ra đời của ngành bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam.Không giống như các nước châu Á khác, Bộ Tài Chính đã cấp giấy phép kinh doanhbảo hiểm nhân thọ mà không có bat cứ giới hạn nào đối với các công ty thuộc sở hữu

nước ngoài hay các yêu câu về dau tu trong nước đôi với các công ty liên doanh.