Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Nam Định

Một số giải pháp đối với hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định .... Phương pháp thu thập số liệu: Phương pháp phân tích số liệu Kết c

NGUYỄN THUỲ DƯƠNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2020

NGUYỄN THUỲ DƯƠNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Hồng Hạnh

HÀ NỘI - 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài "Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định" là công trình nghiên cứu riêng của tôi Các số liệu trong luận văn được sử dụng trung thực Kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn này chưa từng được công bố tại bất kỳ công trình nào khác

Học viên

Nguyễn Thuỳ Dương

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy giáo, cô giáo Trường Học viện ngân hàng đã tận tình giảng dạy và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và rèn luyện tại trường

Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Trịnh Hồng Hạnh đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và hoàn thành bài luận văn này

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo chi nhánh, lãnh đạo các phòng ban, các cán bộ nhân viên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định đã nhiệt tình hỗ trợ và tạo điều kiện giúp đỡ trong quá trình thực hiện luận văn

Song do thời gian và trình độ còn hạn chế nên bản luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự góp ý chân thành của các thầy giáo, cô giáo và các bạn đồng nghiệp nhằm bổ sung, hoàn thiện trong quá trình nghiên cứu tiếp các nội dung về bài luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày….tháng….năm 2020

Tác giả

NGUYỄN THUỲ DƯƠNG

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii

MỤC LỤC iv

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 3

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 3

1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 5

1.2 Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 7

1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 7

1.2.3 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ tại NHTM 9

1.2.4 Vai trò của tín dụng bán lẻ 12

1.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại13 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại 18

TÓM TẮT CHƯƠNG I 24

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 25

2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank – chi nhánh Bắc Nam Định 25

2.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 25

2.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 25

2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 27

2.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 32

2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 33

2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn, nợ xấu 36

2.2.3 Các chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay KHBL 39

2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 44

2.3.1 Kết quả đạt được 44

2.3.2 Hạn chế còn tồn tại 45

2.3.3 Nguyên nhân 47

TÓM TẮT CHƯƠNG II 51

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 52

3.1 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn 2020-2025 52

3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 52

3.1.2 Định hướng cho vay đối với khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam định 54

3.2 Một số giải pháp đối với hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định 55

3.2.1 Tuân thủ quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay 55

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định của chi nhánh trong thời gian tới 55

3.2.3 Bổ sung và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay 58

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong hoạt động cho vay 60

3.2.5 Tăng cường công tác bán chéo 62

3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ 63

3.2.7 Tăng cường xử lý nợ xấu 64

3.2.8 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro trong công tác thẩm định khách hàng 65

3.3 Một số kiến nghị 66

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 66

3.3.2 Kiến nghị đối với cơ quan các cấp 66

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 67

TÓM TẮT CHƯƠNG III 68

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH MỤC BẢNG BIỂU - SƠ ĐỒ

SƠ ĐỒ 2.1: QUY TRÌNH CHO VAY KHBL TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 27 BẢNG 2.1: DƯ NỢ CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH 34 BẢNG 2.2 CHỈ TIÊU VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU CỦA CHI NHÁNH GIAI ĐOẠN 2017-2019 36 BẢNG 2.3: TỶ LỆ LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHBL GIAI ĐOẠN 2017-2019 39 BẢNG 2.4: TỶ LỆ SINH LỜI TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHBL 41 BẢNG 2.5: LÃI TREO ĐỐI VỚI CHO VAY KHBL TẠI VIETINBANK CN BẮC NAM ĐỊNH 42 BẢNG 2.6: CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHBL CỦA VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH THEO KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cạnh tranh trong môi trường quốc tế đã trở thành thách thức lớn đối với các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phải đương đầu với sự canh tranh trực tiếp

từ các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam từ công nghệ hiện đại, tiềm lực vốn, cơ chế hoạt động linh hoạt và năng lực của đội ngũ nhân viên cao hơn

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định là một trong số các chi nhánh nhiều năm liền đạt thành tích xuất sắc của hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trong thời gian qua, chi nhánh luôn tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Nam Định Tuy nhiên, việc cho khách hàng bán lẻ của ngân hàng cũng gặp nhiều hạn chế, chất lượng cho vay có dấu hiệu kém đi Chính

vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài: “Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định” để làm luận văn thạc sỹ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản, về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn năm 2017-2019 Đánh giá những kết quả đạt được cũng như hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế của hoạt động tín dụng bán lẻ

Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Nam Định

- Phạm vi nghiên cứu về không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định

- Phạm vi nghiên cứu về thời gian: Giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập thông tin và phương pháp phân tích

Phương pháp thu thập số liệu:

Phương pháp phân tích số liệu

Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, chữ viết tắt, luận văn được kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Nam Định

Chương 3: Giải pháp đối với hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Nam Định

CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh

tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan

hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện mối quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Về sau tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ

Tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả lại tài chính cho bên vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt

động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên

đi đi vay gọi là con nợ Do đó tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên -

một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,

…

Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả

Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng với tư cách là bên cho vay sẽ cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người

đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ vay Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn đánh giá khả năng của khách hàng trước khi cho vay Nếu

khâu này được thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng sẽ gặp ít rủi ro và ngược lại

Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất sử dụng vốn của khách hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả

Tín dụng dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người đi vay và người cho vay Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả khi đến hạn, người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn cho vay Sự gặp

gỡ giữa người đi vay và người cho vay về điểm này sẽ là điều kiện hình thành nên quan hệ tín dụng Cơ sở của sự tin tưởng này có thể do uy tín của người

đi vay do giá trị tài sản thế chấp và do bảo lãnh của người thứ ba

Khi cho vay cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất

cả các khoản chi phí đồng thời kèm theo khoản chi phí dự phòng rủi ro

Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng Ngân hàng phải xem xét, cân đối mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để định ra một mức lãi suất phù hợp Như vậy yếu tố hoàn trả là bản chất của tín dụng ngân hàng, hoàn trả tín dụng chính là sự quay trở về của giá trị, hoàn trả không những phải bảo tồn về mặt giá trị mà còn phải có phần tăng thêm dưới mọi hình thức

1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo một số tiêu thức sau:

 Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau:

 Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân

 Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật,

mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

 Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất

 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành

2 loại:

 Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh

 Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên

 Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau:

 Tín dụng có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh

 Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ

 Ngoài những hình thức phân loại trên, còn có hình thức phân loại tín dụng căn cứ vào đối tượng khách hàng, dựa theo tiêu chí này tín dụng ngân hàng được chia thành 2 loại là tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn Và tùy từng ngân hàng mà việc phân khúc khách hàng khác nhau dẫn đến việc phân loại tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn của các ngân hàng là khác nhau

 Tín dụng bán lẻ: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ

 Tín dụng bán buôn: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn

Trong nền kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu thức trên chỉ có ý nghĩa tương đối Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì cách phân loại càng chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên

cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để

so sánh, đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng Và trong nội dụng luận văn này, tác giả sẽ tập trung đi sâu phân tích về hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM để nhằm tìm ra giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định

1.2 Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

Hiện nay, ở nước ta chưa có khái niệm thông nhất về tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ hiện nay được hiểu là hoạt động cấp tín dụng (bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác) cho đối tượng khách hàng bán lẻ Tùy thuộc vào tiêu chí phân loại khách hàng của từng ngân hàng

mà đối tượng khách hàng bán lẻ ở đây được xác định như thế nào Tại các NHTM Việt Nam hiện nay, đối tượng khách hàng bán lẻ đa phần được xác định là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ

Theo quy định hiện hành của Vietinbank thì đối tượng khách hàng bán

lẻ được xác định là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô có doanh thu dưới 20 tỷ đồng

1.2.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Các sản phẩm tín dụng bán lẻ rất đa dạng và được thiết kế để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng Các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường được thiết kế trên cơ sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu và đặc điểm của từng loại khách hàng vì thế danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của các NHTM luôn ở trạng thái động, luôn luôn sẵn sàng thay đổi để phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Hiện nay các NHTM đã đưa ra các sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến như:

 Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: là sản phẩm tín dụng nhằm bổ

sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong quá trình hoạt động sản

xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng phát triển kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ cố hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ Số lượng khách hàng của sản phẩm này rất lớn nhưng doanh số cho vay không cao nên chi phí giao dịch thường cao

 Cho vay mua ô tô: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu của

các khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô để phục vụ sinh hoạt đời sống (tiêu dùng) hoặc phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Các NHTM hiện nay thường liên kết trực tiếp với các nhà sản xuất ô tô để tiếp cận nhanh chóng tới những đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn Thủ tục vay đơn giản, tài sản bảo đảm cho khoản vay thông thường chính là những chiếc ô tô mà khách hàng vay vốn để mua - đây là hình thức tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay)

 Cho vay nhu cầu nhà ở, đất ở: là sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu

về nhà ở của các cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà ở, nhận quyền sử dụng

đất ở, xây dựng sửa chữa nhà ở

 Cho vay cấm cố giấy tờ có giá: nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu

tín dụng của khách hàng với thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh nhất và

vẫn đảm bảo an toàn tín dụng

 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín

dụng ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chứng năng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được cấp hạn mức tín dụng Thẻ có thể sử dụng với rất nhiều chức năng thanh toán như thanh toán mua sắm hàng hóa dịch vụ trên mạng, trong nước và quốc tế, hoặc

qua POS (đơn vị chấp nhận thẻ)

 Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi:Bù đắp nhu cầu tiền mặt cấp bách

và thiếu vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là cá nhân

với thủ tục nhanh, đơn giản và đảm bảo an toàn

 Cho vay cán bộ công nhân viên: Phục vụ nhu cầu tín dụng của khách

hàng là các cán bộ công nhân viên có nguồn thu nhập từ lương ổn định, được

thanh toán qua thẻ ATM của ngân hàng

 Cho vay chứng minh tài chính: Phục vụ nhu cầu chứng minh tài chính phát sinh trong qua trình du học của học sinh, sinh viên

 Cho vay kinh doanh chứng khoản: là sản phẩm cho vay ứng trước tiền

bán chứng khoán Nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán

chứng khoản của các nhà đầu tư

1.2.3 Đặc điểm của tín dụng bán lẻ tại NHTM

 Số lượng đối tượng khách hàng lớn, nhu cầu phong phú: Đối tượng của tín dụng bán lẻ là các khách hàng bán lẻ riêng lẻ, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ đây là những đối tượng khách hàng rất lớn về số lượng, chiếm đa số trong nền kinh tế do đó nhu cầu của khách hàng là rất phong phú

và đa dạng Từ đó các NHTM phải thường xuyên nắm bắt nhu cầu ngày một

đa dạng của khách hàng để thay đổi, phát triển danh mục sản phẩm tín dụng tín dụng bán lẻ của mình nhằm thỏa mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng

Vì thế đặc trưng của tín dụng bán lẻ là danh mục sản phẩm luôn ở trạng thái động và mang tính thời điểm cao

 Sản phẩm tín dụng bán lẻ phụ thuộc rất nhiều vào khuynh hướng, tập quán tiêu dụng của người dân, trình độ CNTT của nên kinh tế nói chung và năng lực khoa học công nghệ của từng ngân hàng Để phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ các NHTM cần phải đặc biết quan tâm đầu tư phát triển nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, xây dựng đội ngũ cán bộ chuyện nghiệp, am hiểu sản phẩm dịch vụ và nhu cầu của khách hàng Do đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình nên nó phụ thuộc rất lớn vào tập quán tiêu dùng và kinh doanh của người dân tại các vùng miền Trước khi nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ

của mình, các NHTM phải nghiên cứu rất kỹ lưỡng những nét đặc thù của sản phẩm nhằm phù hợp với tập quán tiêu dùng và kinh doanh của người dân tại từng địa phương nhằm đảm bảo cho sự thành công của việc triển khai sản phẩm

 Chất lượng thông tin của khách hàng vay thường không cao: Việc thu thập và xác định thông tin đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ thường khó xác định

 Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ cao hơn mức bình quân chung Do các nhu cầu tiêu dùng trung dài hạn của khách hàng nhỏ

lẻ như mua nhà ở, đất ở, mua sắm đồ dùng, phương tiện giao thông, tài sản cố định có tỷ trọng lớn

 Lãi suất cho vay thường cao hơn cho vay khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Cho vay tiêu dùng rất dễ gặp phải rủi ro trong quá trình tác nghiệp và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng bị đe dọa nhiều nhất Bởi cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Hơn nữa khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất Họ quan tâm tới khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất Những người có thu nhập và trình độ học vấn cao có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn, lãi suất không phải là yếu tố họ quan tâm mà là đạt được chất lượng cuộc sống như mong muốn Ngoài những lý do trên còn có một vấn đề rất rõ ràng là nhiều khoản cho vay KHBL cộng lại mới bằng một khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp, trong khi chi phí bỏ ra cho thẩm định, quản lý lại rất lớn

 Nhu cầu tín dụng bán lẻ chịu tác động mạnh và phụ thuộc rất lớn vào chu kỳ kinh tế và các yếu tố xung quanh Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, thu nhập tăng nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng và đầu tư cho sản xuất kinh doanh tăng cao dẫn đến nhu cầu tín dụng nhỏ lẻ tăng và ngược lại Ngoài ra nhu cầu

tín dụng bán lẻ cũng mang tính chất thời điểm, phụ thuộc vào các yếu tố xung quanh cuộc sống nên nếu ngân hàng nào nhanh nhạy trong việc nắm bắt trước các nhu cầu của khách hàng để từ đó thỏa mãn họ thì sẽ giành phần thắng trong cuộc cạnh tranh này

 Giá trị khoản tín dụng nhỏ, chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn chi phí cho tín dụng bán buôn: Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ là cá nhân,

hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ nên nhu cầu tín dụng của từng khoản là nhỏ

Do lượng khách hàng lớn, nhỏ lẻ nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn, đồng thời do nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung dài hạn lớn nên chi phí vốn cao Tuy nhiên tỷ suất lợi nhuận của tín dụng bán lẻ lại cao hơn tỷ suất lợi nhuận của tín dụng bán buôn

 Hồ sơ vay vốn đơn giản và gọn nhẹ hơn nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp: Điều này xuất phát từ thực tế khi các khách hàng cá nhân không có hệ thống báo cáo tài chính chuẩn mực, mua bán hàng hóa, công nợ chủ yếu theo dõi trên sổ viết tay Rất khó để yêu cầu khách hàng cá nhân cung cấp các tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thị trường, vì việc mua bán hàng hóa chủ yếu dựa vào niềm tin, thanh toán tiền hàng chủ yếu bằng tiền mặt, rất ít khi ký hợp đồng hay xuất hóa đơn giá trị gia tăng Điều này dẫn đến việc ngân hàng thường yêu cầu cao hơn về tài sản bảo đảm và mức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm thường thấp hơn khác hàng doanh nghiệp để hạn chế rủi ro Và do đó, có thể giải thích cho thực tế thẩm định cho vay khách hàng

cá nhân phức tạp và phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và đánh giá của người thẩm định

 Độ rủi ro thấp: Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro do lượng khách hàng lớn, giá trị khoản tín dụng có giá trị nhỏ

 Ngoài ra tín dụng bán lẻ còn có yếu tố cạnh tranh rất cao khi hiện tại tất các các NHTM đều xác định đây là yếu tố trọng tâm phát triển của mình

và tính đặc trưng trong sản phẩm tín dụng bán lẻ của các NHTM thường rất thấp, hầu như hiện nay các NHTM đều có danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ tương đồng với nhau và yếu tố khác biệt của từng sản phẩm là không lớn Vì thế định hướng, giải pháp phát triển bán lẻ của NHTM sẽ đi vào hướng tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm và gia tăng sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ

1.2.4 Vai trò của tín dụng bán lẻ

 Đối với nền kinh tế và xã hội

Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy phát triển kinh tế, bên cạnh đó tín dụng bán lẻ có một số vai trò như:

 Tín dụng bán lẻ góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ,

sự dụng nguồn vốn hiệu quả để các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ

mở rộng sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm

 Góp phần kích thích tiêu dùng: với các sản phẩm đa dạng đáp ứng tất cả các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng góp phần kích thích người dân tăng chi tiêu, từ đó thúc đẩy nhà sản xuất gia tăng năng lức sản xuất và qua đó thúc đẩy kinh tế tăng trưởng

 Góp phần đẩy lùi tín dụng đen, cho vay nặng lãi: tín dụng bán lẻ phát triển, người dân càng tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng có lãi suất hợp lý từ đó hạn chế cho vay nặng lãi trọng xã hội

 Đối với ngân hàng

Hoạt động tín dụng bán lẻ với đối tượng là số lượng rất lớn các khách hàng bán lẻ, hộ gia đình, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp nhỏ thực tế đã mang lại cho các ngân hàng rất nhiều lợi ích như nguồn thu nhập ổn định, phân tán rủi ro đã tạo nền tẳng vững chắc cho hoạt động của ngân hàng.Đặc biết là trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế vừa qua Hiện nay các NHTM đều

có định hướng chiến lược tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung

và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trên thế giới, đảm bảo cho NHTM đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phân khúc khách hàng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro

Trên góc độ tài chính thì tín dụng bán lẻ đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng Bên cạnh tín dụng bán buôn thì tín dụng bán lẻ góp phần không nhỏ trong việc gia tăng lợi nhuận cho NHTM vì tín dụng bán lẻ có lãi suất cao hơn và các NHTM có thể bán chéo rất nhiều sản phẩm dịch vụ đi kèm để thu phí

 Đối với khách hàng

Tín dụng bán lẻ đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng trong quá trình sử dụng Các khách hàng bán lẻ có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn với lãi suất phù hợp, đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng về giáo dục, đào tạo, tiêu dùng, đầu tư Góp phần năng cao đời sống vật chất và tinh thần cho khách hàng, phát huy tối đa nội lực của mỗi cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh để khai thác tối đa tiềm năng vè lao động, đất đai, hàng hóa

1.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Có rất nhiều tiêu chí phản ánh thực trạng tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại Sau dây tôi xin trình bày hai nhóm chỉ tiêu chính liên quan đến thực trạng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

*) Các chỉ tiêu phản ánh quy mô, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu cho vay khách hàng bán lẻ

Tổng dư nợ cho vay đối với khác hàng bán lẻ: Là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay đối với tín dụng bán lẻ tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của ngân hàng Nếu dư nợ cho vay đối với tín dụng bán lẻ cao thể hiện việc ngân

hàng có uy tín, dịch vụ cho khách hàng đa dạng và phong phú Và ngược lại,

dư nợ cho vay thấp thể hiện ngân hàng không có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng, hoạt động cho vay đối với tín dung bán lẻ còn chưa tốt

Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thương mại: Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ của tín dụng bán lẻ chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng qua đó thấy dược ngân hàng có đang chú trọng đến tín dụng bán lẻ hay không

Cơ cấu cho vay khách hàng bán lẻ sẽ được phân tích qua chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn và chỉ tiêu dư nợ trung dài hạn cho khách hàng bán lẻ Chỉ tiêu này cho ta thấy được ngân hàng đang tập trung phát triển đến các đối tượng và nhóm sản phẩm nào

Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng bán lẻ: Là chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tín dụng về quy mô Mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ Ngân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức

*) Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ

a Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn

Nợ quá hạn phát sinh khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không hoàn trả được toàn bộ hay một phần tiền gốc hoặc lãi Nợ quá hạn là biểu hiện sớm của sự suy yếu về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng của ngân hàng Trong hoạt động cho vay, nợ quá hạn phát sinh là không thể tránh khỏi nhưng nếu nợ quá hạn vượt quá tỷ lệ cho phép sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán cho ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn được tính bằng công thức sau:

Tỷ lệ NQH trong cho vay

Tổng dư nợ CV KHBL

Tỷ lệ nợ quá hạn phản ảnh số dư gốc và/hoặc lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được Nợ quá hạn cho biết cứ trên 100 đồng dư nợ hiện hành có nhiêu đồng đã quá hạn Đây là một trong những chỉ tiêu cơ bản phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay thấp và ngược lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chứng tỏ chất lượng cho vay cao

- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là cs khả năng thu hồi đầy đủ

cả nợ gốc và lãi đúng hạn

- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ Gồm nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày và nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không có khả năng thu hồi

nợ gốc và lãi khi đến hạn Các khoản nợ này được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất Cụ thẻ, bao gồm các trường hợp sau:

+ Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

+ Nợ gia hạn nợ lần đầu

+ Nợ được miễn hoặc giam lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

+ Nợ thu hồi theo kết luận thanh tra

- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất cao

+ Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn

+ Nợ quá hạn trên 360 ngày

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cầu lại lần đầu

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cầu lại lần thứ hai

+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

Công thức tính tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHBL:

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay

KHBL (%) Nợ xấu trong cho vay KHBL x 100%

hàng Nợ xấu cho biết khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà ở nguy cơ mất vốn

c Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay

Công thức:

Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay

Tổng lợi nhuận Ngoài các chỉ tiêu phản ánh nợ xấu nợ quá hạn… thì chất lượng tín dụng phải được phản ánh bởi tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu này cho biết, cứ trong 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng là từ cho vay KHBL mang lại Lợi nhuận do hoạt động cho vay KHBL mang lại chứng tỏ các khoảng vay không những thu hồi được đầy đủ gốc mà còn cả lãi, đảm bảo

an toán vốn vay

- Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay đối với KHBL

Thu nhập chính từ hoạt động cho vay mang lại luôn là thu nhập từ lãi Trong đánh giá chất lượng cho vay KHBL, thu nhập từ lãi luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu cần được xem xét đến

Chỉ tiêu này được xác định theo công thức sau:

Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay

KHBL (%) Thu từ lãi - Chi phí trả lãi x 100%

Tổng dư nợ bình quân Trong đó:

Thu từ lãi và chi phí trả lãi được nói đến bao gồm thu lãi từ hoạt động cho vay KHBL và chi phí trả lãi trong hoạt động cho vay KHBL Chi phí trả lãi là chi phí giá vốn mà TSC bán cho chi nhánh

Tổng dư nợ bình quân: bình quân dư nợ cho vay đối với KHBL tại thời điểm đầu kỳ và cuối kỳ

Chỉ tiêu này là thước đó tính hiệu quả và khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng, giúp đo lường khả năng của Ngân hàng thương mại trong việc tạo ra chênh lệch thu chi từ lãi từ một đồng dư nợ cho vay KHBL Cụ thể chỉ tiêu giúp chỉ ra năng lực của ngân hàng trong việc duy trì sự tăng trưởng các nguồn thu lãi với mức tăng trưởng chi phí trả lãi trong hoạt động cho vay đối với KHBL; đo lường mức chênh lệch thu, chi từ lãi đối với KHBL mà ngân hàng có thể đạt được thông qua kiểm soát chặt chẽ tài sản sinh lời là các khoản cho vay và theo đuổi nguồn vốn có chi phí thấp Chỉ tiêu này càng cao phản ánh hoạt động cho vay KHBL càng hiệu quả

d Lãi treo

Lãi treo là lãi tính trên nợ gốc và các khoản cho vay của ngân hàng nhưng chưa thu hồi được Tổng các khoản lãi treo trên các món nợ càng thấp thì càng tốt, lãi treo càng cao phản ánh rủi ro mất vốn của ngân hàng càng lớn, ngân hàng có khả năng mất cả vốn lẫn lãi dẫn đến chất lượng tín dụng giảm

và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Ngoài các chỉ tiêu định lượng như trên, ngân hàng còn được đánh giá về chất lượng tín dụng trên cơ sở nhiều tiêu chuẩn khác như: thái độ tiếp đón, hướng dẫn và phục vụ khách hàng một cách hòa nhã ân cần, thủ tục nhanh gọn, hợp lý, đơn giản, phục vụ cho khách hàng nhanh nhất trong phạm vi thời gian quy định, đảm bảo cung ứng đúng và đủ lượng tiền theo Hợp đồng tín dụng đã ký, cách bố trí sắp xếp phòng làm việc của ngân hàng, trang phục của nhân viên ngân hàng, việc tuân thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước đề

ra trong lĩnh vực cho vay của ngân hàng

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại

a) Nhân tố chủ quan

Chính sách, quy trình cho vay của ngân hàng

Thông thường chính sách cho vay có các khoản mục như hạn mức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ… Chính sách cho vay vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ

để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay khách hàng bán lẻ nói riêng Nếu như có những hính thức cho vay không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì chắc chắn các khách hàng bán lẻ chẳng thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu hay sản xuất kinh doanh của mình Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách cho vay hợp lý là yếu tố đầu tiên thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng càng đã dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, đồng thời có các chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được đông đảo khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mửo rộng cho vay khách hàng bán lẻ, chính là cơ sở để có một chất lượng cho vay tốt

Quy trình cho vay:

+ Trong quy trình, bước thẩm định cho vay, thiết lập hồ sơ và xét duyệt cho vay rất quan trọng Đây là cơ sở để định lượng rủi ro trong quy trình cho vay

+ Kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay trước, trong và sau cho vay giúp cho ngân hàng nắm được việc sử dụng vốn đúng mục đích, sớm ngăn ngừa rủi

ro do không sử dụng vốn đúng mục đích như thu hồi vốn vay

+ Thu nợ lãi và thanh lý nợ có tính quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng, do đó ngân hàng phải tích cực trong công tác thu lãi, thu nợ

Việc tuân thủ các chính sách và quy trình cho vay sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, chất lượng tín dụng được đảm bảo

Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

Hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ có đạt được hiệu quả hay không một phần chính nhờ vào cán bộ nhân viên ngân hàng, Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ có chất lượng tốt thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên, đặc biệt là các cán bộ tín dụng Nếu như đạo đức khách hàng được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thị đạo đức cán bộ tín dụng được xếp vào hàng đầu trong các nhân tố chủ quan Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn

Kiểm soát nội bộ

Đây là bộ phận giúp ban lãnh đạo ngân hàng kiểm tra, giám sát việc thực hiện, tuân thủ theo đúng quy định quy trình nội bộ đề ra và đề xuất các sửa đổi, bổ sung đối với các quy định, quy trình đó

Quản trị rủi ro

Quản trị rủi ro hiện đang được nhắc đến rất nhiều trong mọi hoạt động của ngân hàng Đôi khi quản trị rủi ro còn được đặt cao hơn nhiệm vụ kinh doanh Nói như thế để thấy được tầm quan trọng của việc quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các rủi ro chính như rủi ro tín dụng, rủi

ro hoạt động, rủi ro thị trường, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất… Quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng đánh giá chính xác nguy cơ có thể xảy ra và có ứng xử phù hợp với các tình huống Đối với mỗi ngân hàng, khi chấp nhận cho khách

hàng vay là chấp nhận rủi ro Tuy nhiên, nếu không có biện pháp hạn chế, tỏn thất có thể xảy ra rất lớn nếu không thu hồi được toàn bộ giá trị gốc, lãi Vì vậy quản lý rủi ro chặt chẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác nguy cơ gây rủi

ro của khách hàng trước khi cho vay, làm cơ sở để đưa ra quyết định tín dụng phù hợp, đồng thời sớm phát hiện được rủi ro từ những khách hàng đang vay vốn, nhanh chóng xử lý rủi ro từ khi có những dấu hiệu ban đầu để giảm thiểu khả năng mất vốn

Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất trang thiết bị của ngân hàng

Mạng lưới ngân hàng chính là cánh tay nối dài của ngân hàng Ngân hàng hoạt động thông qua các chi nhánh và các phòng giao dịch Nếu mạng lưới càng rộng thì khả năng chăm sóc và phủ khắp của ngân hàng càng lớn nhằm kịp thời đáp ứng các nhu cầu tức thời của khách hàng Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp khách hàng nhận được sự phục vụ tốt nhất, tạo dựng được niềm tin từ khách hàng và thu hút nhiều hơn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Ngày nay, thời đại cách mạng công nghệ thông tin 4.0 kéo theo dịch vụ ngân hàng cũng phát triển, các thông tin được dữ liệu một cách nhanh chóng, chính xác

Quy mô và uy tín của ngân hàng thương mại

Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHBL Với những ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý thì lượng khách hàng luôn ổn định ở mức cao, nguồn vốn huy động ổn đinh, chi phí vốn mức thấp, tỉ lệ thu phí cao hơn so với các ngân hàng khác từ đó tạo lợi thế cạnh tranh về mức lãi suất cho vay Từ lợi thế về mức lãi suất các ngân hàng này có thể chủ động lựa chọn được các khách hàng có năng lực tài chính tốt, phương án kinh doanh khả thi giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay

b) Nhân tố khách quan

 Từ phía khách hàng

- Sử dụng vốn sai mục đích: theo quy định cho vay tại Thông tư 39 của NHNN thì khi vay vốn, khách hàng phải có phương án khả thi và nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay Từ đề nghị đó của khách hàng, ngân hàng sẽ xem xét đánh giá, thẩm định và quyết định có cho khách hàng vay hay không và số tiền vay cũng như thời gian vay vốn Tuy nhiên, cũng có một số khách hàng

sử dụng vốn vay vào mục đích khác không phải là mục đích đề xuất với ngân hàng dẫn đến việc mất khả năng trả nợ, gây nợ xấu cho ngân hàng

- Tình hình tài chính, kinh doanh yếu kém: Hoạt động quản lý kinh doanh yếu kém sẽ tiềm ẩn rủi ro rất lớn đến kết quả kinh doanh và làm khách hàng bị lỗ hoặc phá sản dẫn đến không có khả năng trả nợ vay/

- Tư cách khách hàng kém: khách hàng không có thiện chí trả nợ, chây ì không trả nợ dù tài chính không đến mức quá khó khăn Việc thẩm định tư cách khách hàng là khâu vô cùng quan trọng quyết định khoản vay đó có tốt hay không Một khách hàng có tư cách tốt thì dù không còn kinh doanh hoặc kinh doanh yếu kém họ cũng sẽ cố gắng để hoàn trả nghĩa vụ nợ với ngân hàng và đối tác Còn khách hàng tư cách kém thì dù kinh doanh tốt nhưng thiếu thiện chí trả nợ thì cũng có thể dẫn đến chậm trả gốc lãi

Môi trường bên ngoài

- Môi trường kinh tế: Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ của các NHTM Đặc biệt là sự ổn định

về chính sách tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm các NHTM yên tâm khi cho vay vốn Bên cạnh đó, khách hàng bán lẻ luôn duy trì được việc làm cũng như thu nhập một cách ổn định tạo ra sự yên tâm

về giá cả, chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, các hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng hay chi phí sản xuất kinh doanh, từ đó gia tăng các khoản

vay của các khách hàng bán lẻ, đồng thời tạo điều kiện phát triển bền vững mối quan hệ vay vốn và trả nợ sòng phẳng giữa ngân hàng và khách hàng Ngược lại, khi nền kinh tế vĩ mô phát triển chậm chạp hay bất ổn, một mặt sẽ tác động gây hạn chế việc cho vay khách hàng bán lẻ trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát do đó các cá nhân phải giảm các khoản vay của họ Ngoài ra, các khoản vay tại các NHTM cũng chịu tác động tiêu cực của những biến động trên thị trường tài chính có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng

- Môi trường pháp luật

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở để bảo vệ sự phát triển của thị trường tài chính an toàn và ổn định, thúc đẩy các NHTM nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ một cách hiệu quả và có chất lượng cao Đồng thời bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai bên

- Môi trường văn hoá – xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn sản phẩm cho vay của khách hàng bán lẻ tại NHTM Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tốt tác động rất lớn đến các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp trong đó có các loại hình cho vay khách hàng bán lẻ

- Môi trường tự nhiên

Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc

là không thể tránh khỏi, luôn mang lại những thiệt hại năng nề như lũ lụt, hạn hán, động đất, gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hư hại cơ sở vật chất, phá hoạt mùa màng…) và gây cho con người hoặc thương tích hoặc

tử vong Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng hoặc nợ trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng bán lẻ của ngân hàng

TÓM TẮT CHƯƠNG I

Chương I tác giả đã làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ tại ngân

hàng thương mại : Khái niệm, đặc điểm, phân loại tín dụng bán lẻ, các tiêu chí đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ Bên cạnh đó trong chương I tác giả cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá cũng như là các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó làm cơ sở lý luận cho việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank chi nhánh Bắc Nam Định

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH

2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank – chi nhánh Bắc Nam Định

2.1.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định

VietinBank chi nhánh Bắc Nam Định tuân thủ các nguyên tắc tín dụng

cơ bản trong cho vay khách hàng bán lẻ như sau:

Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này đảm bảo tính hiệu quả của đồng vốn, tạo điều kiện cho khách hàng bán lẻ thực hiện hoàn trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi Khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải ghi rõ mục đích xin vay trên giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống khả thi

Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Đặc trưng của cho vay khách hàng bán lẻ là sự ứng trước vốn cho khách hàng, ngân hàng chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Để thực hiện tốt nguyên tắc này, ngân hàng cần định kỳ hạn nợ chính xác, căn cứ để định

kỳ hạn nợ có thể là báo cáo thu nhập,chu kỳ kinh doanh, sản xuất…

2.1.2 Điều kiện cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định

Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng bán lẻ phải hội tụ các điều kiện cơ bản sau:

Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, tức là vốn vay được sử dụng đúng mục đích đã nêu trong giấy đề nghị vay vốn, phù hợp điều kiện và khả năng

sử dụng của người đi vay mà những đối tượng và phạm vi hình thành từ việc

sử dụng vốn vay không bị ngăn cấm bởi pháp luật

Khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi,

có hiệu quả hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống khả thi phù hợp với các quy định của pháp luật và của VietinBank Đồng thời, khách hàng phải có đủ khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết,

cụ thể như sau:

- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống Vốn tự có được tính trên tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống được thực hiện theo quy định của NHNN và của VietinBank

- Kinh doanh có hiệu quả Trường hợp thua lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng có nguồn thu nhập ổn định để trả

2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định

VietinBank Bắc Nam Định luôn thực hiện tốt và chấp hành nghiêm chỉnh mọi quy định của NHNN và của VietinBank, nhất là trong việc tiến hành thu thập thông tin, thẩm định các bộ hồ sơ xin vay vốn Sau đây là quy trình cho vay KHBL được áp dụng tại chí nhánh

Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay KHBL tại NH TMCP Công thương Việt Nam- chi

nhánh Bắc Nam Định

Nguồn: Quy trình cho vay của NHCT

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

Cán bộ tín dụng tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn, lập hồ sơ đề nghị vay vốn Khách hàng lập và nộp vào ngân hàng các hồ sơ sau:

Thẩm định cho vay Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

+ Đối với cá nhân: Giấy chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký thường trú hay tạm trú Đối với doanh nghiệp siêu vi mô: chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân, hộ chiếu của chủ doanh nghiệp/ các cổ đông, thành viên góp vốn, kế toán trưởng, điều lệ

+ Đối với cho vay tiêu dùng phải có thư bảo lãnh hoặc thư cam kết của thủ trưởng đơn vị Giấy tờ chứng minh việc làm, mức thu nhập của khách hàng như hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, nâng bậc lương, bảng lương…

+ Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: cần phải có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng chỉ hành nghề đối với những khách hàng kinh doanh ngành nghề mà theo quy định của pháp luật cần phải có

- Hồ sơ khoản vay gồm:

+ Giấy đề nghị vay vốn: Khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh phải gửi giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh Khách hàng vay vốn phục tiêu dùng phải gửi giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án tiêu dùng

+ Các tài liệu liên quan đến dự án/phương án (DA/PA) vay vốn gồm: Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay như phiếu báo giá, hoá đơn… Các tài liệu liên quan đến nguồn thu của DA/PA hoặc tài liệu liên quan đến thu nhập cá nhân, người kế thừa, nghĩa vụ trả nợ

- Hồ sơ bảo đảm tiền vay gồm các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản và các giấy tờ khác có liên quan, hợp đồng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người kết hợp với tín dụng (hoặc giáy chứng nhận bảo hiểm), giấy uỷ quyền nhận tiền bồi thường (nếu có)

Tuỳ theo đối tượng khách hàng và đặc điểm của khoản vay, cán bộ tín dụng xác định cụ thể danh mục hồ sơ cho phù hợp Sau đó báo cáo sơ bộ với lãnh đạo Phòng bán lẻ/Phòng Giao dịch để phụ trách phòng biết thông tin về khách hàng và sắp xếp tiền độ xử lý hồ sơ

Bước 2: Thẩm định cho vay

- Cán bộ tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng, tiến hành kiểm tra tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu, thông tin do khách hàng cung cấp, xác minh nhân thân khách hàng, thu thập thêm thông tin từ bộ phận lưu trữ hồ sơ trước đây của khách hàng (nếu có), thẩm tra các nguồn thu nhập

dự kiến được sử dụng để trả nợ vay, tìm hiều các thông tin khác nếu thấy cần thiết

- Cán bộ tín dụng xem xét, xử lý các giấy tờ liên quan đến TSĐB, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, tiến hành kiểm tra thực tế tài sản và xác định giá trị tài sản

- Cán bộ tín dụng lập biên bản định giá tài sản nêu rõ các nội dung về pháp lý, mô tả chi tiết tài sản và giá trị tài sản được định giá, kết hợp với các thông tin từ bộ phận lưu trữ hồ sơ khách hàng cung cấp để tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng, trong đó đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý cho vay, trình lên lãnh đạo Phòng Bán lẻ/Phòng Giao dịch phê duyệt trong thẩm quyền phán quyết hoặc xem xét trình lên Ban giám đốc chi nhánh đối với các trường hợp vượt thẩm quyền

Bước 3: Lập tờ trình thẩm định cho vay và quyết định cho vay

- Cán bộ tín dụng trình bày ý kiến đề xuất về tình hình khách hàng trong tờ trình thẩm định cho vay với lãnh đạo Phòng hoặc Ban Giám đốc chi nhánh gồm có:

+ Thông báo đồng ý hay không đồng ý cho vay và nêu rõ lý do

+ Phương thức cho vay

+ Số tiền cho vay

+ Biện pháp bảo đảm

+ Lãi suất cho vay

+ Thời hạn cho vay

- Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm phù hợp với loại hình vay vốn của khách hàng

- Tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

- Chuyển bản sao hợp đồng tín dụng liên quan đến khoản vay và TSĐB vào hệ thống INCAS và tạo tài khoản cho vay khách hàng trên hệ thống INCAS

Bước 5: Giải ngân tiền vay

- Cán bộ tín dụng lập giấy nhận nợ (ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể) theo mẫu của ngân hàng

- Kiểm tra các căn cứ giải ngân, khách hàng có các giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay, phù hợp với hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ tại thời điểm tiến hành giải ngân

- Cán bộ tín dụng trình lãnh đạo Phòng hoặc Ban Giám đốc chi nhánh ký duyệt giấy nhận nợ của khách hàng

- Cán bộ tín dụng chuyển giấy nhận nợ cho bộ phận Kế toán để tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng

Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay và thu hồi nợ vay

- Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ 3 tháng/lần sau khi giải ngân tiền vay Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ tín dụng có thể đề nghị thu hồi nợ vay trước hạn

- Định kỳ hàng tháng, hệ thống tự động tính số tiền lãi vay phát sinh trong kỳ và cán bộ tín dụng thông báo đến khách hàng, nhắc nhở khách hàng thanh toán lãi vay

- Đến kỳ trả nợ gốc, cán bộ tín dụng thông báo kỳ hạn trả nợ cho khách hàng vay bằng văn bản trong vòng 7 ngày trước ngày đến hạn cuối cùng và theo dõi, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn

Bước 7: Xử lý nợ vay và lưu trữ hồ sơ khoản vay

- Sau ngày đến hạn thanh toán nợ gốc 10 ngày, nếu khách hàng vẫn chưa thanh toán nợ vay hoặc khoản vay không được gia hạn thì sẽ bị chuyển sang

nợ quá hạn Ngoài lãi suất cho vay trong hạn được tính cho toàn bộ dư nợ gốc, áp dụng thêm lãi suất phạt quá hạn (bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn

đã được ký kết trong hợp đồng tín dụng)

- Phân loại toàn bộ số dư nợ gốc của khách hàng vay có nợ quá hạn vào nhóm nợ tương ứng Cán bộ tín dụng phối hợp với cán bộ phòng Quản lý rủi