Chương 5 pháp luật Điều chỉnh hoạt Động cấp tín dụng của tổ chức tín dụng

- Bảo lãnh ngân hàng: Đây là một đạng tín dụng, nơi một ngân hàng hoặc tô chức tín dụng cung cấp bảo lãnh tài chính cho một bên người mua hàng hoặc dịch vụ trong trường hợp người mua khô

TRUONG DAI HOC LUAT THANH PHO HO CHi MINH

KHOA LUAT THUONG MAI

` 1996

TRUONG DAI HOC LUAT

TP HO CHI MINH

CHUONG 5 : PHAP LUAT DIEU CHINH HOAT DONG CAP TIN DUNG

CUA TO CHUC TIN DUNG Môn học: Luật Ngân hàng

Giảng viên: ThŠ Lê Thị Ngân Hà

Lớp: TM47.2 Nhóm: 06

6 Nguyên Thị Thanh Ngân 2253801011177

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 4 năm 2024

MUC LUC

[212 1/7:(/701080//7 7 8P 6

1 Hiểu thế nào là tín dụng? Quan hệ mua bán, bảo lãnh ngân hàng có phải là quan hệ tín dụng không? VÌ S4407 GÌ TH TH kh 6

2 Tại sao trong các loại hình tín dụng thì TDNH là hình thức phố biến và quan trọng nhật hiện Iiay” - «<< Họ HH HH HH HH HH HH KH 0 000 6

3 Chứng minh tín dụng ngân hàng là một kênh truyền tải tác động của nhà nước đên các mục tiêu kinh tê vĩ mô (giá cả, tạo công ăn việc làm và tăng trưởng kinh ẦỀ SH TH HH HH HH HH HT T001 0.004 0 0 TH 7

4 Tại sao nói hoạt động cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng? So sánh hoạt động cho vay với các hình thức cầp tín dụng khác Nêu rõ ưu điềm của phương thức cấp tín dụng này, Q4 ng g4 9 06 8

5, Chimg minh bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng có điều kiện 8

6 Tại sao phải đề ra nguyên tắc cho vay? Phân tích các nguyên tắc này Theo anh/chị nguyên tắc nào quan trọng nhất? VÌ Sa0 cscccccerscreersererseerereersrree 9

7 Lý giải tại sao khi bên đi vay trả tiền vay trước bạn thì thường bị phạt 9

8 Vì sao pháp luật lại quy định giới hạn cho vay? Trường hợp nhu cầu vay vượt quá quy định cho phép thì giải quyết "1171 0 10

9 Lý giải tại sao giới hạn cho vay của ngân hàng lại cao hơn phi ngân hàng? Giới hạn cho vay lại thap giới hạn cho thuê tài chính ?, 5s 5 + sen 11

10 Tại sao các đối tượng quy định tại điều 126 Luật các TCTD thì không được cấp tín dụng mà các đối tượng quy định tại điều 127 chỉ bị hạn chế cap tin dung?

17 So sánh biện pháp bảo lãnh trong bộ luật dan sw va “bao lãnh” trong hoạt động cho vay ngân hàng Nhận xét về ban chât của “bảo lãnh” trong hoạt động cho vay ngân hàng co cọ T2 9 0 4 19 0 0 4 0 00 1n HH 17

18 Thế nào là tài sản hình thành trong tương lai? Tài sản này có dùng để bảo đảm tiên vay được không? Tại sao? Nhận xét gì về điều kiện của loại tài sản này

so với các điều kiện của một tài sản báo đảm nói chung .« «555 « «<< <s «+ 17

19 Một tài sản có thể dùng để đảm bảo cho nhiều khoản vay được không? Phải thoả mãn những điều kiện nà0” - << 5 3 SH KH SH KH HH nh, 18

20 Lý giải quy định về giá trị tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự tại điều 5 NÐ 163 Quy định như vậy có mâu thuẫn với điều kiện về giá trị

21 Các bên cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản có thể thỏa thuận thứ tự ưu tiên thanh toán hay không? Nhận xét gì về phạm vi bảo đảm được thỏa thuận? 19

22 Đăng ký GDBĐ là gì? Có phải trong mọi trường hợp GDBĐ phải đăng ký không? Cơ quan nào có thầm quyền đăng kký? - «5c Ăn n1 n2 20

23 Ý nghĩa của đăng ký GDBĐ? Phân biệt với đăng ký GDBĐ với hoạt động công chứng, chứng thực GDIBD - ẶQ ko TH ng ng 0.08 810.8 20

24 Giao dịch bảo đảm có hiệu lực tại thời điểm nào? Tại thời điểm phát sinh hiệu lực giao dịch bảo đảm có ý nghĩa như thê nào? Phân biệt với thời điểm phát sinh hiệu lực “(giá trị pháp lý) với người thứ ba kề từ thời điểm đăng ký GDBĐ 22

25 Khi nào tài sản bảo đảm được xử lí? Nguyên tắc xử lý? Phương thức xử lý? Khi không có thoả thuận thì tài sản được xử lí như thê nào? «+ 23

26 Trường hợp 1 tài sản dùng để đảm bảo cho nhiều khoản vay tại nhiều tô chức tín dụng khác nhau Giá sử 1 khoản vay đến hạn và tài sản bảo đảm được đem ra

xử lý thì các khoản vay khác sẽ xử lý như thể nào? Thứ tự xử lý như thề nào? 24

27 Trường hợp l khoản vay được bảo đảm bằng nhiều giao dịch bảo đảm Khi khoản vay đến hạn các giao dịch bảo đảm sẽ được xử lý như thế nào? 24

28 Trường hợp sau khi xử lý tài sản bảo đảm mà vẫn không đủ để thu hồi nợ thì ngân hàng có được quyền đòi tiệp bên vay và bên bảo đảm không? 24

29 Nếu 1 bên thứ ba dùng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của bên

di vay đối với tổ chức tín dụng thì hợp đồng này là gì? Giải thích? 25

30 Trong trường hợp, khách hàng vay chậm trả vốn gốc lẫn lãi do lý do khách quan, khách hàng có thê làm gì đề bảo vệ quyên lợi của mình? - 26

31 Điểm khác biệt giữa thế chấp và cầm cố là gì? 27

32 Anh(chị ) hiểu quy định: “GDBĐ có giá trị pháp lý đối với người thứ ba kế từ

33) Hợp đồng tín dụng vô hiệu có làm cho giao dịch bảo đảm vô hiệu theo hay

1 Tài sản đang cho thuê không được dùng để đảm bảo tiền vay - 29

2 Tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm phải thuộc sở hữu của người đăng ký giao

5 Tài sản trong biện pháp thế chấp luôn phải là bất động sản - 30

6 Giao dịch đám bảo chỉ có hiệu lực pháp lý khi được đăng kí 30

7, Báo lãnh ngân hàng là một trong các hình thức cấp tín dụng ««« 30

§ Giao dịch bảo đảm có hiệu lực kế từ thời điểm giao kết . s -«- 31

9 Hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản và có công chứng, chứng thực

10 Tín dụng ngân hàng là một hình thức của hoạt động cho vay 31

11 Ngân hàng phải có nghĩa vụ cho vay nếu bên vay có tài sản thế chấp 31

12 Công chứng, chứng thực và đăng ky giao dich bao dam có ý nghĩa pháp lý như nhau và có thé thay thê cho nhau 5 < 5 s0 SE SESESE5519515E95E5E55859 5.5 33

13 Tô chức tín dụng không được cho Giám đốc của chính tổ chức tín dụng vay VỐN họ họ Họ HH Họ HH HH TH TH HH 0 0 T0 0 T0 H0 34

14 Moi to chức tín dụng khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng đều phải tuân theo

15 Một khách hàng không được vay vượt quá 15% vốn tự có tại một ngân hàng

16 Tổ chức tín dụng được quyền dùng vốn huy động để đầu tư vào trái phiếu 36

17 Con của giám đốc ngân hàng có thể vay tài chính ngân hàng đó nếu như có tài sản bảo IM co c0 00 0.0 00.959.05.55 000 15 03 09095 08805 559895 55.08 809 05.555 55 08856 37

18 Chủ thể cho vay trong quan hệ cấp tín dụng cho vay là mọi tô chức tín dụng

12 Hợp đồng tín dụng võ hiệu thì hợp đồng bảo đảm cho nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng đó đương nhiên châm dứt hiệu lực pháp lý - - 37

20 Tô chức tín dụng chỉ cho vay trên cơ sở nhu cầu vôn cia khach hang va von tự

có của tô chức tín dụng ỞÓ SG 0 3 9 cà TT 4 09t 38

21 Chủ tịch Hội đồng quản trị của tô chức tín dụng này không được tham gia điều hành tô chức tín dụng khiác - << << SH HH HH nh 38

22 Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ được bảo đảm «5< 39

23 Tai san bao dam phải thuộc sở hữu của bên Vay cty 39

24 Một tài sản được dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ tại nhiều ngân hàng khác nhau nều giá trị tài sản lớn hơn tông các nghĩa vụ trả nợ 39

25 Tổ chức tín dụng không được đòi bên bảo đảm tiếp tục trả nợ nếu giá trị tài sản bảo đảm sau khi xử lý không đủ thu hoi von 39

TID, BAI TAP TINH HUONG 5 000n8.maẢẢ 41

Tình huống Lz ccscccsscscsssssscssscsscsssssscsesssncsesssscsenssnccesssuccanssuccansanceaceessueseeacsscencaseaceaes 41 Tình huống 2: 2- se ©sSsE+sEEsEESESSEESEESEEA4E23E7382502525015 0759.0251505 7x0E 43 Tình huống 3: 2° s°©s©SsEsEEsEESESSEEE4EESEEAEEE5E7382525025015E 5075902501509 7xEE 45

I- CÂU HỎI TỰ LUẬN

1 Hiểu thế nào là tín dụng? Quan hệ mua bán, bảo lãnh ngân hàng có phải là quan

Người vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay theo thỏa thuận

- Quan hệ mua bán và bảo lãnh ngân hàng không nhất thiết là quan hệ tín dụng, mặc dù chúng có thể liên quan đến các giao địch tài chính Dưới đây là sự khác biệt giữa hai loại quan hệ này:

- Quan hệ mua bán: Đây là quan hệ thương mại giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp

hàng hoá hoặc dịch vụ và bên còn lại thanh toán giá trị tương ứng Quan hệ mua bản

không yêu cầu sự tín dụng giữa hai bên, mà chỉ là giao địch trao đôi hàng hoá hoặc dịch

vụ với tiền bạc

- Bảo lãnh ngân hàng: Đây là một đạng tín dụng, nơi một ngân hàng hoặc tô chức tín dụng cung cấp bảo lãnh tài chính cho một bên (người mua hàng hoặc dịch vụ) trong trường hợp người mua không thê thanh toán Bảo lãnh ngân hàng giúp tăng cường niềm tin của bên bán về khả năng thanh toán của bên mua

- Mặc dù quan hệ mua bán và bảo lãnh ngân hàng có thể liên quan đến các giao địch tài

chính, nhưng chúng có tính chất và mục đích khác nhau Quan hệ mua bán là về việc trao

đôi hàng hoá hoặc dịch vụ, trong khi bảo lãnh ngân hàng là về việc cung cấp sự hỗ trợ tài

chính đề đảm bảo giao dịch được hoàn thành

2 Tại sao trong các loại hình tín dụng thì TDNH là hình thức phố biến và quan trọng nhất hiện nay?

Tín dụng ngân hàng (TDNH) là một hình thức tín đụng quan trọng và phô biến trong lĩnh

vực tài chính Dưới đây là một số lý do vì sao TDNH được coi là quan trọng:

- Quan hệ vay mượn:

+ TDNH là một quan hệ vay mượn giữa người có vốn (thường là ngân hàng) và người thiếu vốn (doanh nghiệp hoặc cá nhân)

+ Người vay có thể nhận được số tiền hoặc tài sản từ người cho vay đề sử dụng trong

một khoảng thời gian nhất định.

+ Người vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người cho vay theo thỏa thuận

- Quan trọng trong hoạt động kinh doanh:

+ TDNH hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc vận hành hàng ngày, thanh toán, mua sắm,

và đáp ứng nhu cầu tài chính

+ Nó giúp duy trì hoạt động của hệ thống tài chính và góp phân duy trì sự ổn định của nên kinh tế

3 Chứng mình tín dụng ngân hàng là một kênh truyền tải tác động của nhà nước đến các mục tiêu kinh tẾ vĩ mô (giá cả, tạo công ăn việc làm và tăng trưởng kinh tẾ Tín đụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc truyền tải tác động của nhà

nước đến các mục tiêu kinh tế vĩ mô

- Tác động tới g1ả cả:

« _ Nhà nước có thé điều chỉnh lãi suất tín dụng để kiểm soát lạm phát

« - Khi lãi suất tín dụng tăng, việc vay mượn trở khó khăn hơn, làm giảm nhu cầu tiêu đùng và kiềm chế lạm phát

- Tạo công ăn việc làm:

cho người lao động

¢ Cac dy an dau tu dugc tai tro bằng tín dụng cũng góp phần tạo ra việc làm

- Tăng trưởng kinh tế:

« - Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp phát triển, thúc đây tăng trưởng kinh tế

‹ Việc vay mượn giúp tăng cung cấp tiền mặt trong nền kinh tế, thúc đây hoạt

động kinh doanh

Tín dụng ngân hàng không chỉ là một kênh truyền tải tác động của nhà nước đến kinh tế vĩ mô, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đây phát triển và ổn định của nên kinh tê

4 Tụi sao nói hoạt động cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng? So sánh hoạt động cho vay với các hình thức cấp tín dụng khác Nêu rõ ưu điểm của phương thức cấp tín dụng này

Hoạt động cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng Theo đó, ngân hàng

giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định

trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi cho vay là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng Điều này có nghĩa là ngân hàng cung

cấp tài chính cho khách hàng dé ho có thê đầu tư, mua sắm, hoặc thực hiện các dự án

kinh doanh

Ưu điểm của hoạt động cho vay bao gồm:

- Tạo lợi nhuận: Ngân hàng thu lãi suất từ việc cho vay, giúp tạo ra lợi nhuận

- Khả năng mở rộng kinh doanh: Cho vay giúp khách hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào dự án mới, và phát triển

- Hỗ trợ tài chính: Cho vay giúp cá nhân và doanh nghiệp có thề tiếp cận tài chính đề thực

hiện kế hoạch của họ

Chiết khẩu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

trường hợp bị hạn chế cấp tín dụng, ví dụ như không được cấp tín dụng cho các thành

viên quản trị của tô chức tín dụng hoặc người thân của họ

Vì vậy, bảo lãnh ngân hàng là một phương thức hữu ích trong việc hỗ trợ vay vốn

va dam bao tinh minh bach trong giao dich tài chính

6 Tại sao phải đề ra nguyên tắc cho vay? Phân tích các nguyên tắc này Theo anh/chị nguyên tắc nào quan trọng nhất? Vì sao?

Nguyên tắc cho vay là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng

- Báo đảm tính hoàn trả: Nguyên tắc này yêu cầu người vay phải xây dựng dự án và phương án vay vốn Họ phải cam kết thực hiện đúng hợp đồng đã ký với ngân hàng

- Giấy tờ và hợp đồng: Cho vay phải có giấy tờ và hợp đồng Điều này đảm bảo ràng buộc trách nhiệm và nghĩa vụ giữa bên cho vay và bên vay Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận về số tiền vay, lãi suất, phương thức trả nợ và các điều khoản khác

- Hoàn trả đúng thời hạn: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Điều này đảm bảo sự tồn tại và hoạt động bình thường của các ngân hàng thương mại Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu

là nguồn vốn huy động

Việc đề ra nguyên tắc cho vay không chỉ đảm bảo tính hoàn trả và quản lý vốn mà còn giúp duy trì hoạt động ôn định của hệ thông ngân hàng Trong số các nguyên tắc nay, bảo đảm tính hoàn trả và giấy tờ hợp đồng được coi là quan trọng nhất Vì:

- Nguyên tắc “bảo đảm tính hoàn trả”: Mục đích của việc đề ra nguyên tắc này là đảm bảo tính hoàn trả của cả vốn gốc và lãi suất Điều này giúp quản lý vốn đầu tư theo đúng

định hướng và cơ cầu đầu tư

- Nguyên tắc “giấy tờ và hợp đồng”: Việc tuân thủ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả và dam bao tinh minh bach trong giao dich

7 Lý giải tại sao khi bên đi vay trả tiền vay trước hạn thì thường bị phạt

Khoản 16 Điều 4 Luật các TCTD quy định: “Cho vay là hình thức cấp tin dung, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng

vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyén tắc có

hoàn trả cả gốc và lãi.” Như vậy có thê hiểu trả tiền vay trước hạn là việc người vay trả

no goc và lãi trước thời hạn cho vay mà các bên đã thoả thuận với nhau

TCTD là một chủ thể kinh doanh tiền tệ thông thường thông qua việc huy động vốn tiên tệ trong công chúng và sử dụng đề cho vay lại, nên việc bên đi vay hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi sẽ quyết định rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh

Thông thường, trong hợp đồng vay các bên đều có thoả thuận về việc phạt vi phạm

khi người vay trả nợ trước hạn Phí phạt trả nợ trước hạn được xem là khoản tiền mà

người vay phải trả thêm đo đã vi phạm về thời hạn vay đã thoả thuận trước đó

Việc trả nợ trước hạn, người vay thường phải trả phí phạt trước han la do:

- Bu đắp chi phí huy động vốn đã phát sinh bỏ ra khi người vay thanh toán nợ trước hạn

- Nâng cao trách nhiệm, nghĩa vụ của bên vay trong việc đảm bảo trả nợ đúng hạn

- Riêng với các ngân hàng, công ty tài chính, việc phạt trả nợ trước hạn đề dự phòng rủi

ro có thê xảy ra về lãi suất, cân đối nguồn vốn huy động giữa lãi suất và kỳ hạn vay, bù đấp các khoản lãi suất ưu đãi đã áp dụng cho khách hàng: chế tài dé phạt người vay khi vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng đã ký

8 Vì sao pháp luật lại quy định giới hạn cho vay? Trường hop nhu cau vay vot qua quy định cho phép thì giải quyết thế nào?

Theo quy định tại khoản 1, 2 Điều 128 Luật các TCTD:

“1 Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tô chức tài chính vi mô; tông mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tô chức tài chỉnh vì mô

2 Tổng mức dự nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của tô chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cáp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 50% vẫn tự có của tô chức tín dụng phi ngân hàng ”

Việc quy định giới hạn cho vay để nhằm bảo đảm cho việc phân tán rủi ro của ngân hàng, tránh cho việc rủ ro quá lớn vào một đối tượng cụ thể Trường hợp nhu cầu vay vượt quá quy định cho phép thì giải quyết như sau: Cho vay hợp vốn là việc có hai tô chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho khách hàng vay đề thực hiện đự án hoặc phương

án vay vốn Trong số các doanh nghiệp đứng ra cho vay sẽ có một tổ chức tín dụng đứng

ra làm đâu môi dàn xếp với các tô chức tín dụng còn lại

10

9 Lÿ giải tại sao giới hạn cho vay của ngân hàng lai cao hon phi ngan hàng? Giới hạn cho vay lại thấp giới hạn cho thuê tài chính?

Giới hạn cho vay của ngân hàng và phi ngân hàng thường có sự khác biệt vì chúng

phục vụ các mục đích và đối tượng khác nhau

Nguyên nhân về chỉ phí và rủi ro:

- Ngân hàng thường cần đảm bảo an toàn tài chính và tuân thủ quy định của ngân hàng Trung ương Họ phải đảm bảo rằng khoản vay được thâm định kỹ lưỡng đề giảm thiều rủi

ro

- Chi phi tham dinh va quan lý cho các khoản vay nhỏ, kỳ hạn ngắn thường cao hơn Điều này bao gồm việc làm hồ sơ, thu hồi nợ, và quản lý

- Ngân hàng thường có nhiều quy định hơn về việc cho vay, bao gồm tý lệ vốn ngắn hạn

được sử dụng đề cho vay trung va dai han

- Phi ngân hàng thường không phải tuân theo các quy định nghiêm ngặt như vậy và có thé

linh hoạt hơn trong việc xác định giới hạn cho vay

Mục đích và đối tượng khác nhau:

- Ngân hàng thường tập trung vào việc cung cấp địch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp Họ thường có các sản phâm vay dành riêng cho mua săm, đầu tư, mua nhà, và hỗ trợ kinh doanh

- Phi ngân hàng thường chuyên về các dịch vụ cho thuê tài chính, cho vay cá nhân, và các

sản phẩm tài chính linh hoạt hơn

Yếu tổ về quan hệ lợi ích:

- Ngân hàng thường phải cân nhắc quan hệ lợi ích với khách hàng và đám bảo tuân thủ các quy định của ngân hàng trung ương

- Phi ngân hàng có thê linh hoạt hơn trong việc xác định giới hạn cho vay dựa trên quan

hệ lợi ích với khách hàng và doanh nghiệp

10 Tại sao các đối tượng qHÿ định tại điều 126 Luật các TCTD thì không được cấp tín dụng mà các đổi tượng quy định tại điều 127 chỉ bị hạn chế cấp tin dung?

Cac déi tuong quy dinh tai Điều 126 Luật các TCTD không được cấp tín dụng vì:

Những chủ thê thuộc điểm a khoản 1 Điều 126 Luật các TCTD là những chủ thể có

quyền quản lý, điều hành tô chức tín đụng Họ có thâm quyền phê duyệt các khoản cấp tin đụng của tổ chức Đề được cấp tín dụng, chủ thể phải đáp ứng các điều kiện nhất định

mà pháp luật quy định như: năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh

từng tổ chức sau đó phải được cấp có thâm quyền trong bộ máy quản trị, điều hành của

chính tổ chức đó phê duyệt Việc những người quản lý, điều hành tô chức lại chính là

người đi vay sẽ đặt ra các vấn đề như tính công khai, tính minh bạch và dễ bị mang tình trạng lạm dụng chức quyền Việc người di vay lại chính là người phê duyệt giống như

“vừa đá bóng, vừa thôi còi” khiến cho quy trình cấp tín dụng không phát huy đúng vai trò của nó Việc lạmdụng chức quyền tác động đến quyết định phê duyệt cấp tín dụng hay không là điều không thể tránh khỏi khi những người này thuộc đối tượng được cấp tín

dụng

Những chủ thê thuộc điểm b khoản 1 Điều 126 Luật Các TCTD là những người có quan hệ gia đình thân thiết, huyết thống với nhau Khi thực hiện bất kỳ công việc nào, đòi

hỏi chủ thê thực hiện phải minh bạch, công bằng, khách quan, không bị lợi ích chỉ phối

Không có gì để đảm bảo, những người có chức vụ không lạm dụng quyền lợi đề đem lại lợi ích cho những người thân thiết với mình Vì vậy, vấn đề gian lận trong quy trình thâm định, phê duyệt cấp tín dụng là điều không thẻ tránh khỏi Do đó, những người có liên quan đến thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên thành viên Ban

kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giảm đốc) và các chức danh tương đương không thể là đối tượng cấp tín dụng của các tổ chức

Chủ thẻ thuộc khoản 4 Điều 126 Luật Các TCTD là doanh nghiệp kinh doanh chứng khoán là thuộc quyền kiểm soát của tô chức tín dụng Nếu tổ chức tín dụng là chủ thê có quyền với doanh nghiệp chứng khoán, thì việc ưu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp đó

là điều đương nhiên Việc này không công bằng đối với những đoanh nghiệp khác, cũng như không đảm bảo an toàn đối với khoản tiền cấp tín dụng

Những đổi tượng thuộc khoản 5 Điều 126 Luật Các TCTD là cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng Cổ phiếu của tô chức tín đụng hoặc

công ty con là vốn điều lệ của tổ chức, thực hiện kinh doanh đầu tư Tài sản bảo đảm phải

là tài sản có khả năng chỉ trả thay cho khoản nợ gốc Việc sử dụng vốn điều lệ để đảm

bảo cho khoản cấp tín dụng tại chính tô chức mình có thê ảnh hưởng đến vốn điều lệ của

tô chức tín dụng, ánh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu, lợi nhuận của tô chức và có thể

gây thiệt hại nặng nề, dẫn đến phá sản

Theo khoán 6 Điều 126 Luật Các TCTD thì Tổ chức tín dụng, chí nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín đụng để góp vốn, mua cô phần của tô chức tín dụng Vì lúc này khoản tiền cấp tín đụng được xem như khoản tiền mua cô phần tại tô chức, doanh 12

nghiệp đi vay Việc mua vốn góp, cỗ phần của tô chức tín đụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được trích từ vốn điều lệ của chính tổ chức Trong khi nguồn tiền cấp tín dụng là nguồn tiền huy động từ những nhà đầu tư, khách hàng là cá nhân, tổ chức, hộ gia đình có nguồn vốn nhàn rỗi Chính vì vậy, việc cấp tín dụng để góp vốn, mua cô phần

không được phép thực hiện

Các đối tượng tại Điều 127 Luật Các TCTD là các đối tượng thuộc trường hợp hạn chế cấp tín dụng, vì những đối tượng thuộc điều này có nguy cơ lợi dụng sự ảnh hưởng của mình để yêu cầu ngân hàng cho họ cho vay với những yêu đãi nhất định, họ không thuộc trường hợp không được vay tín dụng vì họ không hoàn toàn là những chủ thê có quyền quản lý, điều hành tô chức tín dụng, không có thâm quyền tuyệt đối với việc phê duyệt các khoản cấp tín dụng của tô chức Do đó, những đối tượng này vẫn được vay vốn tại TCTD đó nhưng không được phép vay mà không có tài sản đảm bảo,vay với điều kiện

ưu đãi và phải thỏa mãn các điều kiện quy định tại khoản 2,3,4 và 5 Điều 127 Luật Các

TCTD

11 Vi sao tỗ chức tín dụng không được cho vay trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cỗ phiếu của chính TCTD hoặc công ty con của tỗ chức tín dụng

Căn cứ theo quy định tại khoản 5 Điều 126 Luật Các tô chức tín dụng thì các TCTD

không được cấp tín dụng trên cơ sở cầm cô bằng cô phiếu của chính TCTD hoặc công ty

con của TCTD đề đảm bảo sự an toàn trong hoạt động của TCTD, phòng ngừa rủi ro,

chống xung đột lợi ích và đảm bảo sự khách quan trong quá trình thẩm định, cũng như xét duyệt cấp tín dụng, góp phần bảo toàn nguồn vốn tín dụng trong hoạt động tín dụng Trong hoạt động cấp tin dung, TCTD chuyén giao một lượng vốn, tài sản cho đối tác, điều đó dẫn đến sự thay đổi tình trạng tài chính của TCTD và vẫn đề an toàn phải đặt ra

Ví dụ như việc TCTD cấp tín dụng với một số vốn nhất định cho khách hang thi dư

nợ tín đụng sẽ tăng lên kéo theo rủi ro tin dụng sẽ gia tang Do do, néu khach hàng không

trả được nợ cho TCTD thì TCTD đó sẽ tiến hành xử lý tài sản cầm cố Tuy nhiên nếu tài

sản cầm cô là cô phiêu của chính TCTD hoặc công ty con của TCTD thi sẽ dẫn đến việc

TCTD đó không thể thu hồi lại được vốn, từ đó TCTD có thẻ rơi vào tình trạng mat kha

nang chi tra va co nguy co pha san Ngoai ra, quy dinh nay con gop phan han ché viéc loi

dung quan hé tin dung để tư lợi chiếm đoạt vốn và tài sản của ngân hàng Có thé thay

ngoai viéc bao dam an toan cho TCTD quy dinh trên còn đảm bảo an toàn xã hội góp phân bảo vệ quyền lợi, an toàn của khách hàng

12 Tại sao pháp luật quy định hợp đồng tín dụng là hợp đồng mẫu Theo anh(chị) vấn

đề này có ảnh hướng đến quyền và lợi ích của bên đi vay không? Giải thích? Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTD với tô chức, cá nhân

có đủ những điều kiện do luật định, theo đó TCTD thỏa thuận ứng trước một số tiền cho bên vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm

Hợp đồng tín dụng được quy định là hợp đồng mẫu để đảm bảo tính công bằng, minh bạch và bảo vệ quyên lợi của cả hai bên tham gia giao dịch, đặc biệt là bên đi vay Dưới đây là một số lý do giải thích về tại sao pháp luật quy định như vậy và cách nó ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của bên di vay:

- Bảo vệ quyền lợi của bên đi vay: Hợp đồng tín dụng mẫu thường được thiết kế để bảo

vệ quyền lợi của bên đi vay bằng cách đảm bảo rằng các điều khoản và điều kiện được công bồ rõ rang, dé hiéu và không chứa những điều khoản gian đối hay bất lợi cho bên đi vay

- Dam bảo tính công bằng: Việc sử dụng hợp đồng tín dụng mẫu giúp đám bảo tính công bằng trong giao dịch vay mượn bằng cách áp dụng các điều khoản và điều kiện đã được xác định trước, không đề lại chỗ cho sự lợi dụng hay chủ quan của bên cho vay

- Minh bạch và để dàng so sánh: Các hợp đồng tín dụng mẫu thường được công bố công khai và đễ dàng tiếp cận, giúp bên đi vay dễ dàng so sánh và chọn lựa giữa các sản pham

tín dụng từ các tô chức khác nhau

- Ngăn chặn việc lạm dụng từ bên cho vay: Bằng cách quy định các hợp đồng tín dụng mẫu, pháp luật có thể kiểm soát và ngăn chặn các hành vi lạm dụng từ bên cho vay, như việc áp dụng lãi suất cao hoặc thiết kế điều khoản không rõ ràng đề lợi dụng bên đi vay Tóm lại, việc quy định hợp đồng tín dụng là hợp đồng mẫu mang lại nhiều lợi ích cho bên đi vay bằng cách bảo vệ quyền lợi và tạo ra một môi trường giao dịch công bằng

và minh bạch Điều này giúp cân nhắc và đưa ra quyết định vay mượn có hiệu quả và an toàn hơn cho bên đi vay

13 Phân tích các điều kiện vay vốn? Dưới góc độ ngân hàng, theo anlchị khi thấm định các điêu kiện vay von nén chu y diéu kiện nào nhát? Vì sao?

14

Căn cứ tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (khoản 5 bị bãi bỏ bởi Điều 2 Thông tư 06/2023/TT-NHNN từ ngày 01/9/2023), điều kiện vay vốn được quy định như

sau:

1 Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dan sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi đân sự đầy đủ theo quy

định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuôi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mắt hoặc hạn chế

năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

2 Nhu câu vay vốn đề sử đụng vào mục đích hợp pháp

3 Có phương án sử dụng vốn khả thi

4 Có khả năng tài chính đề trả nợ

Dưới góc độ ngân hàng, khi thẩm định các điều kiện vay vốn, có một số yếu tô quan trọng nên được chú ý:

1 Khả năng tài chính của khách hàng: Điều này đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ

và không gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay Ngân hàng thường xem xét thu

nhập ôn định hàng tháng của khách hàng

2 Tài sản đảm bảo hợp pháp: Khách hàng cần có tài sản đảm bảo, chăng hạn như sô đỏ,

số hồng, ô tô, để đảm bảo cho khoản vay Tài sản này sẽ được sử dụng làm bảo đảm cho khoản vay

3 Không có nợ quá hạn: Tại thời điểm gửi hỗ sơ vay vốn, khách hàng không nên có nợ quá hạn ở bất kỳ ngân hàng hay tô chức tín dụng nào Điều này đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn

4 Nhu cầu vay vốn hợp pháp: Khách hàng cần xác định rõ mục đích sử dụng vốn đề đảm bảo rằng khoản vay được sử dụng vào mục đích hợp pháp

Những điều kiện trên giúp ngân hàng đánh giá khách hàng và đảm bảo rằng việc cho vay

vốn là an toàn và hiệu quả

14 Hình thức pháp lý của hợp đồng tín dụng? Tại sao pháp luật lại quy định như vậy?

Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTTD với các tô chức, cá nhân có đủ những điều kiện theo luật định, theo đó TCTD thỏa thuận ứng trước một 36 tién cho bén vay su dung trong mot thoi han nhất định, với điều kiện hoàn tra ca gốc và

lãi, dựa trên sự tín nhiệm Hình thức pháp lý của hợp đồng tín dụng:

- Thứ nhất: một bên chủ thê của hợp đồng tín dụng luôn luôn là tổ chức tín đụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

- Thứ hai, hợp đồng tín dụng luôn được ký kết dưới hình thức là văn bản

- Thứ ba, đối tượng của hợp đồng tín đụng luôn là vốn tiền tệ

- Thứ tư: Hợp đồng tín dụng luôn nhằm mục đích sinh lợi

- Thứ năm, hợp đồng tín dụng luôn là hợp đồng ưng thuận

Pháp luật quy định tất cả các hợp đồng tín dụng phải được ký kết bằng văn bản nhằm đảm bảo an toàn cho các bên trong hợp đồng tín dụng Điều này giúp tạo ra một cơ

sở pháp lý rõ ràng cho quan hệ tín dụng, giúp bảo vệ quyền lợi của ca hai bên và đám bảo tính minh bạch, công bằng trong quan hệ tín dụng

15 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng là loại tranh chấp gì? Xúc định thâm quyền của Tòa án giải quyết loại tranh chấp này

Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng là loại tranh chấp thường diễn ra dưới dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng hoặc tranh chấp tài sản bảo đám tín dụng

Đối với tranh chấp hợp đồng tín dụng thì tùy vào việc cấp tín dụng sử dụng vào

mục đích có kinh doanh thu lợi nhuận hoặc không thu lợi nhuận mà chỉ vay tiêu dùng thì căn cứ tại khoản 2 Điều 6 Nghị quyết 03/2012 quy định: “2 Mục đích lợi nhuận của cá

nhân, tổ chức trong hoạt động kinh doanh, thương mại là mong muốn của cá nhân, tô

chức đó thu được lợi nhuận mà không phân biệt có thu được hay không thu được lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, thương mại đó” Vì vậy, căn cứ xác định loại tranh chấp kinh doanh thương mại hoặc dân sự được quy địmh tại khoản 3 Điều 26 hoặc khoản 5 Điều 30 Bộ luật tố tụng dân sự 2015 Đối với tranh chấp tai san bao dam tin dụng là loại

tài sản được bảo đám giữa hai bên thông qua hợp đồng đảm bảo được quy định tại Bộ luật đân sự 2015 Vì vậy, tranh chấp tài sản bảo đảm tín dụng được xem là loại tranh chấp

đân sự theo quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự 2015

Xác định thâm quyền của Tòa án: Nếu tranh chấp hợp đồng tín dụng thuộc loại tranh chấp dân sự thì thẩm quyền giải quyết tranh chấp thuộc về Tòa án nhân dân cấp

huyện theo quy định tại khoản I Điều 35 Bộ luật tố tụng dân sự 2015 Nếu tranh chấp

hợp đồng tín dụng thuộc loại tranh chấp kinh doanh thương mại thì thẩm quyền giải

quyết tranh chấp thuộc về Tòa án dân sự cấp tính theo khoản I1 Điều 37 Bộ luật tố tụng dân sự 2015

l6

16 Biện pháp bảo đảm tiền vay là gì? Ý nghĩa của biện pháp bảo đảm tiền vay? Trình bày các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động ngân hàng

Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng

ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lí để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

Ý nghĩa của biện pháp bảo đảm tiền vay: Day là sự cam kết của người đi vay đối với người cho vay dựa trên các quy định của nhà nước nhằm thiết lập và áp dụng các biện pháp tác động mang tính chất dự phòng đề bảo đám việc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm và tạo khả năng khắc phục những hậu quả do vi phạm nghĩa vụ trả nợ gây ra Điều này đảm bảo rằng người vay có khả năng trả nợ và đảm bảo tính bền vững của ngân hàng

Biện pháp bảo đảm tiền vay được quy định gồm hai loại:

- Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản, bao gồm:

+ Cầm cố tài sản của người đi vay

+ Thế chấp tài sản của người đi vay

+ Thế chấp, cầm cố tài sản của người thử ba

- Biện pháp bảo đảm tiền vay không bằng tài sản:

+ Tín chấp (Điều 45 Nghị định 21)

+ Cho vay đối với cán bộ công nhân viên

+ Chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn + Tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

+ Cho vay trên cơ sở thư bảo lãnh của các tô chức tín dụng khác

17 So sảnh biện pháp bảo lãnh trong bộ luật dân sự và “bảo lãnh” trong hoạt động cho vay ngân hàng Nhận xét về bản chất của “bảo lãnh” trong hoạt động cho vay ngân hang

18 Thế nào là tài sản hình thành trong tương lai? Tài sản này có dùng để bảo đảm tiền vay được không? Tại sao? Nhận xét gì về điều kiện của loại tài sản này so với các điều kiện của một tài sản bảo đảm nói chung

Tài sản hình thành trong tương lai là động sản bất động sản hình thành sau thời điểm ký kết giao dịch bảo đảm và sẽ thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm như hoa lợi,

lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, công trình đang xây dựng các tài sản khác mà bên bảo đảm có quyền nhận

Tài sản hình thành trong tương lai có thể dùng để đảm bảo tiền vay Vì: Căn cứ

khoản I Điều 8 Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định về tai san ding dé bao dam thực

hiện nghĩa vụ như sau:

Tài sản đùng đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bao gồm:

1 Tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai, trừ trường hợp Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan cắm mua ban, cam chuyên nhượng hoặc cam chuyên giao khác về quyền sở hữu tại thời điểm xác lập hợp đồng bảo đảm, biện pháp bảo đảm;

2 Tài sản bán trong hợp đồng mua bán tài sản có bảo lưu quyền sở hữu;

3 Tài sản thuộc đối tượng của nghĩa vụ trong hợp đồng song vụ bị vi phạm đối với biện pháp cầm giữ;

4 Tài sản thuộc sở hữu toàn dân trong trường hợp pháp luật liên quan có quy định Đồng thời, căn cứ khoản 2 Điều 292 Bộ luật Dân sự 2015 quy định:

Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bao gồm:

Như vậy, theo quy định, tài sản hình thành trong tương lai có thể đùng để đảm bảo

vay tiền, trừ trường hợp Bộ luật Dân sự 2015, luật khác liên quan cấm mua bán, cắm

chuyển nhượng hoặc cắm chuyên giao khác về quyền sở hữu tại thời điểm xác lập hợp

đồng báo đảm, biện pháp bảo đảm

19 Một tài sản có thể dùng để đâm bảo cho nhiều khoản vay được không? Phải thoả mãn những điều kiện nào?

Một tài sản có thê dùng làm tài sản bảo đảm cho nhiều khoản vay Nhưng phải thỏa

mãn các điều kiện sau:

18

Giá trị của tài sản bảo đảm với lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ tại thời điểm xác

lập giao dich bao dam;

Bên bảo đảm phải thông báo cho bên nhận bảo đảm về việc tài sản được dùng đề

tham gia vào nhiều giao dịch bảo đảm

20 Lý giải quy định về giá trị tài sản dùng để bảo đâm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân

sự tại điều 5 NĐ 163 Quy định nh vậy có mâu thuẫn với điều kiện về gia tri tai san bảo đảm nói chung hay không?

Lý giải cho quy định này, thực tế khi giá trị của một tài sản lớn hơn tổng giá trị của

các khoản vay, thì nêu đến hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ của một trong các khoản vay,

mà bên vay không thê thực hiện nghĩa vụ này, lúc này tài sản bảo đảm chung sẽ được các bên cho vay cùng nhau xử lý, gia trị tài sản vẫn đủ đề thanh toán cho tất cả các khoản

vay, đảm bảo quyền lợi cho các bên Ngoài ra, BỘ LUẬT DÂN SỰ cũng quy định, trước

khi tài sản được báo đảm thực hiện cho nhiều nghĩa vụ thì bên bảo đám phải thông báo cho bên nhận bảo đảm sau biết về việc tài sản bảo đâm đang được dùng dé bao dam thực

hiện nghĩa vụ khác Điều này giúp cho bên nhận bao đảm sau chủ động trong việc nắm bắt thông tin, nêu cảm thấy rủi ro đối với tài sản được bảo đảm cho nhiều khoản vay, bên

nhận bảo đảm sau có thê từ chối tài sản nay

Như vậy, việc quy định giá trị tài sản báo đảm cho nhiều nghĩa vụ không mâu thuẫn về

điều kiện giá trị tài sản đảm bảo chung

21 Các bên cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản có thể thỏa thuận thứ tự ưu tiên thanh toán hay không? Nhận xét gì về phạm vi bảo đảm được thôa thuận?

Các bên cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản có thê thỏa thuận thứ tự ưu tiên thanh toán Căn cứ Điều 308 Bộ luật Dân sự 2015 quy định:

Điều 308 Thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên cùng nhận tài sản bảo đảm

1 Khi một tài sản được dùng dé bao đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì thứ tự ưu tiên

thanh toán giữa các bên cùng nhận bảo đảm được xác định như sau:

a) Trường hợp các biện pháp bảo đảm đều phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba

thì thứ tự thanh toán được xác định theo thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng;

b) Trường hợp có biện pháp báo đảm phát sinh hiệu lực đôi kháng với người thứ ba và có biện pháp bảo đảm không phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thì nghĩa vụ có

biện pháp bảo đảm có hiệu lực đối kháng với người thứ ba được thanh toán trước;

c) Truong hợp các biện pháp bảo đảm đều không phát sinh hiệu lực đối kháng với người

thứ ba thì thứ tự thanh toán được xác định theo thứ tự xác lập biện pháp bảo đảm

2 Thứ tự ưu tiên thanh toán quy định tại khoản I Điều này có thê thay đối, nếu các bên

cùng nhận bảo đảm có thỏa thuận thay đổi thứ tự ưu tiên thanh toán cho nhau Bên thế

quyền ưu tiên thanh toán chỉ được ưu tiên thanh toán trong phạm vi bảo đảm của bên mà mình thế quyên

Như vậy, theo quy định hiện hành thì trong trường hợp các bên cùng nhận đảm

bảo có thê thỏa thuận thứ tự ưu tiên thanh toán cho nhau thì có thể thay đôi thứ tự ưu tiên

thanh toán

22 Dang ky GDBD là gi? Có phải trong mọi trường hợp GDEBD phải đăng kỹ không?

Cơ quan nào có thẩm quyền đăng ký?

Đăng ký giao dịch bảo đảm là thủ tục pháp lý được thực hiện theo quy định của pháp luật về đăng ký giao địch bảo đảm nhằm công khai tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm

và là một trong những cách thức làm phát sinh hiệu lực pháp luật đối với người thứ

ba Tuy nhiên không phải trong mọi trường hợp GDBD phải đăng ký

Theo Điều 4 Nghị định 99/2022/NĐ-CP quy định về các trường hợp đăng ký biện pháp đảm bao gồm:

- Đăng ký thế chấp tài sản, cầm cô tài san, bảo lưu quyền sở hữu theo quy định của Bộ

luật Dân sự 2015 và luật khác liên quan;

- Đăng ký theo thỏa thuận giữa bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm hoặc theo yêu cầu của

bên nhận bảo đảm, trừ cầm giữ tài sản;

- Đăng ký thông báo xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp một tài sản được dùng đề

bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ mà có nhiều bên cùng nhận bảo đảm hoặc trong trường hợp bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm có thỏa thuận;

- Đăng ký thay đổi nội dung đã được đăng ký; xóa đăng ký nội dung đã được đăng ký

Cơ quan có thâm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm: Căn cứ quy định tại Điều 9 Nghị định 102/2017/NĐ-CP cơ quan có thâm quyền đăng ký biện pháp bảo đảm bao

gồm: Cục Hàng không Việt Nam; Cục Hàng hải Việt Nam hoặc Chi cục hàng hải, Cảng

vụ hàng hái; Chỉ nhánh văn phòng đăng ký đất đai và Văn phòng đăng ký đất đai; Trung tâm Dang ky giao dich, tai sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dich bao dam

20

23 Ý nghĩa của đăng ký GDPBĐ? Phân biệt với đăng ký GDBĐ với hoạt động công ching, ching thuc GDBD

Y nghia cua dang ky GDBD:

- Lợi ích cho bên nhận bảo đảm: Bảo vệ quyền lợi hợp pháp của bên nhận bảo đảm bằng cách công khai quyền lợi của bên nhận bảo đảm biết đến các quyền liên quan tới tài sản đảm bảo đồng Ngoài ra còn giúp bên nhận bảo đảm được ưu tiên thanh toán khi xử lý tài

sản bảo đảm so với các chủ nợ khác

- Lợi ích cho bên bảo đảm: Vừa bảo đảm nghĩa vụ, vừa duy trì hoạt động sản xuất - kinh doanh của bên bảo đảm Nhờ vào nguồn lợi thu được từ tài sản bảo đảm, bên bảo đảm sẽ thanh toán được nợ cho bên nhận bảo đảm

- Lợi ích cho bên thứ ba: Giảm thiểu rủi ro pháp lý trong giao dịch nhờ vào việc biết được tỉnh trạng pháp lý của tài sản bảo đảm

- Lợi ích cho nền kinh tế - xã hội: Hạn chế tranh chấp, thúc đây giao dịch và khuyến khích hoạt động cho vay vốn Từ đó tạo động lực cho phát triển kinh tế

Phân biệt đăng ký GDBĐ với hoạt động công chứng, chứng thực GDBĐ:

Tiéu Dang ky GDBD Công chứng GDBD Chứng thực GDBĐ chí

Khái | Hành vị thực hiện tại cơ |Hành vị công chứng | Là hành vĩ chứng thực

chữ ký, bản sao hợp

đồng GDBĐ

giao dich GDBD, tao su

céng bang cho cac bén

liên quan pháp của hợp đồng

GDBD, hạn chế rủi ro pháp lý cho các bên

Thâm | Cơ quan đăng ký quyền | Công chứng viên thực |Cơ quan, tổ chức có

Gia tri

phap ly

Tạo sự công khai, ưu

tiên thanh toán, tạo căn

cứ thực hiện quyền thé

chấp và xử lý tranh chấp

Tạo căn cứ để bảo vệ

quyền lợi hợp pháp của

chứng cứ hợp pháp trước toa an

Xac nhan tinh chinh xac

cua chit ky, ban sao hop đồng GDBD, không đám bảo tính hợp pháp của giao dịch

24 Giao dịch bảo đảm có hiệu lực tại thời điễm nào? Tại thời điểm phái sinh hiệu lực giao dịch bảo đâm có ý nghĩa như thế nào? Phân biệt với thời điểm phát sinh hiệu lực

“(giá trị pháp ly) với người thứ ba kế từ thời điểm dang kp GDBD

Căn cứ theo Điều 22 Nghị định 21/2021/NĐ-CP, GDBĐ có hiệu lực tại thời điểm:

- Có hiệu lực từ thời điểm được công chứng, chứng thực

- Có hiệu lực từ thời điểm đo các bên thỏa thuận Trường hợp không có thỏa

thuận thì có hiệu lực từ thời điểm hợp đồng được giao kết

- Trường hợp tài sản bảo đảm được rút bớt theo thỏa thuận thì phần nội dung hợp

đồng bảo đảm liên quan đến tài sản được rút bớt không còn hiệu lực; tài sản bảo đảm

được bồ sung hoặc thay thé thì việc sửa đổi, bô sung hợp đồng bảo đảm liên quan đến tài

sản này thực hiện theo quy định của Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan

- Biện pháp bảo đám chưa phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba không

làm thay đôi hoặc không làm chấm dứt hiệu lực của hợp đồng bảo đảm

Tại thời điểm phát sinh hiệu lực GDBĐ có ý nghĩa: Thiết lập quyền và nghĩa vụ của

các bên trong giao địch bảo đảm Từ thời điểm này, các bên phải thực hiện quyền và nghĩa vụ đối với nhau theo cam kết

Phân biệt thời điểm phát sinh hiệu lực giao dịch bảo đảm và thời điểm phát sinh

hiệu lực “(giá trị pháp lý) với người thứ ba kề từ thời điểm đăng ký GDBĐ:

Thời điểm phát sinh hiệu lực

giao dịch bảo đảm

Thời điểm phát sinh hiệu lực “(giá trị pháp

lý) với người thứ ba kê từ thời điểm đăng ký

GDBĐ

Khái

niệm

Day là thời điểm mà giao | Thời điểm mà giao dịch bảo đảm trở nên có

dịch bảo đảm trở nên hợp lệ | hiệu lực đối với những người không tham

và có hiệu lực giữa các bên | gia trực tiếp vào giao dịch, được gọi là

22

tham gia giao dich “người thứ ba”

Hiệu | Khi tất cả các điều kiện cần | Khi giao địch bảo đảm đã được đăng ký tại

lực | thiết cho giao dịch đã được | cơ quan nhà nước có thâm quyền Từ thời thỏa mãn, bao gồm việc ký | điểm này, người thứ ba có thể biết được sự kết hợp đồng bảo đảm và thực | tồn tại của giao địch bảo đảm và phải tôn hiện các nghĩa vụ theo hợp | trọng quyền của bên được bảo đảm trong

- Đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc

thực hiện không đúng nghĩa vụ

- Bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời hạn do vĩ phạm nghĩa

vụ theo thỏa thuận hoặc theo quy định của luật

- Vi phạm các điều khoản theo thỏa thuận của các bệnh hoặc luật có quy định

Nguyên tắc xử lý:

- Công khai: Việc xử lý tài sản bảo đảm phải được thực hiện công khai, mình bạch

- Công bằng: Các bên tham gia giao địch bảo đảm được hưởng quyền lợi và nghĩa vụ như nhau

- Ưu tiên thanh toán: Bên nhận bảo đảm được ưu tiên thanh toán từ giá tri tai san bao dam trước các chủ nợ khác

Căn cứ theo Điều 303 Bộ luật Dân sư 2015, tài sản bảo đảm sẽ được xử lý như

sau:

- Ban dau gia theo quy dinh cua phap luat vé ban dau gia tai san;

- Bên nhận bảo đảm tự ban tai san;