Báo cáo thực tập nâng cao chất lượng hoạt Độngcho vay sxkd Đối với khcn tại ngân hàng quân Đội chi nhánh hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC - ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNGTRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂ

BỘ GIÁO DỤC - ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG

TRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

******

BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH

HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn: ThS NGUYỄN THỊ HỒNG ÁNH Người thực hiện: ĐỖ TƯỜNG VY

Lớp: DHTN13E

Khóa: K12

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022

1

BỘ GIÁO DỤC - ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG

TRỪƠNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

******

BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH

HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn: ThS NGUYỄN THỊ HỒNG ÁNH Người thực hiện: ĐỖ TƯỜNG VY

Lớp: DHTN13E

Khóa: K13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022

LỜI CẢM ƠN

Lời nói đầu tiên cho em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến với các thầy côkhoa Tài chính Ngân hàng, các anh chị, bạn bè cùng lớp đã nhiệt tình giúp đỡ và tạođiều kiện cho em hoàn thành tốt báo cáo thực tập cũng như quá trình thực tập thànhcông như hôm nay

Em xin cảm ơn trường Đại học Công Nghiệp TPHCM, môi trường học tập năngđộng, sáng tạo, đã tạo ra một môi trường giáo dục hoàn thiện và cơ hội để chúng emhọc tập và tìm hiểu bổ sung kiến thức chuyên môn trong xuyên suốt quá trình Em cảm

ơn những thầy cô đã không ngại khó khăn dạy bảo em có được những kiến thức, hànhtrang lớn để bước vào đời, thầy cô không những dạy em về kiến thức, kỹ năng mềm, tưduy sáng tạo, mà còn về cách ứng xử

Tiếp đến, em xin gửi lời cảm ơn thân thiết đến với những anh chị đồng nghiêptại Ngân Hàng TMCP Quân Đội đã nhiệt tình chỉ bảo và nâng đỡ em trong suốt quátrình thực tập

Và cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến với người cô hướng dẫn báocáo thực tập của em, cảm ơn Cô – Thạc sĩ Nguyễn Thị Hồng Ánh, cô đã hướng dẫn rấttận tình và giúp chúng em gỡ bỏ những vướng mắt để hoàn thành tốt báo cáo thực tậpnày

Em xin chân thành cảm ơn!

3

………3) Tinh thần hợp tác với đồng nghiệp trong công việc:

………

………4) Tinh thần học hỏi trong công việc:

………

………5) Sự chủ động trong công việc:

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Giảng viên hướng dẫn

(Ký và ghi rõ họ tên)

5

24/08/2022 –

25/08/2022

Làm quen với mọi người

Đọc nô ji quy, chính sách của

Ngân hàng TMCP Quân Đội nói

riêng và Chi nhánh nói chung

Biết được vị trí làm việc của các anh chị trong công việc Hiểu được về cách làm viê jc, các chính sách đang được ban hành

các văn bản mới được ban hành

Biết được các loại văn bản pháp quy trong lĩnh vực tín dụng

Ngày:

09/09/2022

Tìm hiểu các quy định về việc

thực hiện các biện pháp đảm bảo

tiền vay trong hệ thống

Nắm rõ được các biện pháp đảm bảo tiền vay

Tuần thứ 3

Ngày:

13/09/2022

Anh/chị chuyên viên KHCN

hướng dẫn thu lãi và gốc trên

phần mềm CREDITPM

Biết được cách thức sử dụng phần mềm CREDITPM cơ bản

Tham khảo một vài hồ sơ cho vay

SXKD đối với KHCN Xem

hướng dẫn làm hồ sơ online qua

ứng dụng trực tuyến Ngân hàng

số của Ngân hàng

Biết rõ quy trình, các chứng từcần thiết trong quá trình cho vay

Tuần thứ 4

7

10/10/2022 cách a/c giao tiếp làm việc với

khách hàng

cách làm việc với khách hàng.Ngày:

Tuần thứ 5

Ngày:

14/11/2022

Xin các số liệu có liên quan đến

bài Báo cáo thực tập và xử lý số

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN iii

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iv

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN v

NHẬT KÝ THỰC TẬP iv

MỤC LỤC xi

DANH MỤC VIẾT TẮT xiv

DANH MỤC BẢNG xv

DANH MỤC HÌNH xvii

LỜI MỞ ĐẦU xviii

1.Đặt vấn đề nghiên cứu xviii

2.Mục tiêu nghiên cứu xix

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu xix

4 Phương pháp nghiên cứu và giải quyết vấn đề : xx

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Tổng quan về tín dụng Ngân Hàng Thương Mại 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Các nguyên tắc của tín dụng Ngân Hàng 1

1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân Hàng 2

1.2 Khái quát về hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN 4

1.2.1 Khái niệm 4

1.2.2 Đặc điểm 4

1.2.3 Vai trò 5

1.2.4 Phân loại 6

1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN 8

1.3.1 Dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN: 8

1.3.2 Doanh số thu nợ và vòng quay vốn cho vay SXKD đối với KHCN: 8

9

1.3.4 Thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD đối với KHCN: 9

1.3.6 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay SXKD đối với KHCN : 11

1.3.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay SXKD đối với KHCN : 11

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại NHTM : 12

1.4.1 Các nhân tố thuộc về bản thân Ngân Hàng 12

1.4.2 Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng : 14

1.4.3 Nhân tố khách quan khác : 15

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2017 – 2019 18

2.1 Giới thiệu tổng quát về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội: 18

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội : 18

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ : 19

2.2 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh : 20

2.2.1 Quá trình hình thành & phát triển 20

2.2.2 Cơ cấu tổ chức: 21

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 : 22

2.2.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 24

2.2.5 Hoạt động cho vay SXKD KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội : 27

2.3 Thực trạng cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 – 2019 : 33

2.3.1 Bối cảnh hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – Chi nhánh Hồ Chí Minh : 33

2.3.2 Kết quả hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 – 2019: 35

2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội 49

2.4.1 Những kết quả đạt được 49

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân: 51

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY SXKD ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH

HỒ CHÍ MINH 54

3.1 Định hướng của Ngân Hàng Nhà nước trong việc phát triển kinh doanh Ngân Hàng trong nước: 54

3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh: 55

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh: 58

3.2.1 Giải pháp về nhân lực: 58

3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: 59

3.2.4 Cải thiện nợ xấu của NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI trong hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN 60

3.2.5.Cải thiện điều kiện cho vay và thủ tục : 62

3.3 Một số kiến nghị với: Chính phủ, NHNN, Hội sở Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội: 63

3.3.1 Kiến nghị về phí : 63

3.3.2 Về chất lượng dịch vụ: 63

3.3.3 Về chính sách tín dụng và chính sách hàng trong hoạt động tín dụng: 65

3.3.4 Về mô hình tổ chức và hoạt động : 65

3.3.5 Kiến nghị về ban hành quy định: 66

3.3.6 Kiến nghị về nhân sự: 66

TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

11

Bảng 2.3 Hệ số thu nợ cho vay hộ SXKD đối với KHCN.

Bảng 2.4 Vòng quay vốn cho vay hộ SXKD đối với KHCN.

Bảng 2.5 Thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD đối với KHCN.

Bảng 2.6 Chỉ tiêu về nợ quá hạn trong cho vay hộ SXKD đối với KHCN.

Bảng 2.7 Chỉ tiêu về nợ xấu trong cho vay hộ SXKD đối với KHCN

DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Logo nhận diện thương hiệu mới của Ngân Hàng TMCP Quân

các Doanh nghiệp đối mặt với nhiều bài toán kinh tế để hồi phục lại Kinh tế, hoạt độngsản xuất kinh doanh Nhờ vào những uy tín và sức vươn lên mãnh liệt, Doanh nghiệpbám trụ lại trong nước vẫn tiếp tục giữ vững niềm tin đối với các Doanh nghiệp nướcngoài Nhưng để giải quyết số công nhân mất việc là một bài toán khó Nhờ vào sự ủng

hộ của nhà nước, các doanh nghiệp từ từ vực dậy nền kinh tế và tiếp tục phát triển mởrộng quy mô, đầu tư lại trang thiết bị, nhà xưởng, máy móc công Nhưng sẽ vấp phảinhững khó khăn về nguồn nhân lực lẫn tiềm lực về kinh tế Không những các Doanhnghiệp, sau đại dịch, số Doanh nghiệp phải đóng cửa vì khó khăn không trụ được lâu,nhưng cũng vì đó tạo ra nhiều hình thức Kinh doanh cá nhân mới mở lên Họ cũng lànhững thành tố góp phần xây dựng cho nền Kinh Tế ngày càng được khôi phục Hiểuđược tâm lý khách hàng và để đáp ứng nhu cầu cho vay SXKD đối với khách hàng là

cá nhân, hộ kinh doanh, Doanh nghiệp một cách nhanh chóng, thuận tiện nhất, hiện naycác Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội nóiriêng đang tập trung nguồn lực khai thác đáng kể và triển khai đa dạng các sản phẩmvới những ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng Xuất phát từ những thực tế trên, thấyđược sự cần thiết của việc cho vay SXKD đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh

doanh nên em quyết định nghiên cứu sâu hơn và chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh”.

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu của đề tài là đi sâu vào nghiên cứu, phân tích làm sáng tỏ bản chất hoạt độngcho vay SXKD đối với khách hàng là cá nhân, để thấy được tình hình biến động vàhiệu quả hoạt động kinh doanh cho vay SXKD đối với khách hàng là cá nhân tạiNHTMCP Quân đội cụ thể là Chi nhánh Hồ Chí Minh Đồng thời tìm hiều nhữngnguyên nhân hạn chế còn tồn tại và đề xuất những giải pháp thích hợp Để hoàn thànhmục tiêu trên bài báo cáo tiến hành làm rõ các câu hỏi sau: Các cơ sở lý thuyết liênquan đến tín dụng ngân hàng, đến hoạt động cho vay SXKD đối với khách hàng là cánhân và các chỉ tiêu, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả cho vay Thựctrạng hoạt động cho vay SXKD đối với khách hàng là cá nhân tại NHTMCP Quân Đội

15

– Chi nhánh Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2019 – 2021 Qua đó đề xuất các giải pháp,kiến nghị nhằm khắc phục các hạn chế đang tồn tại và nâng cao hiệu quả hoạt độngcho vay SXKD đối với khách hàng là cá nhân của NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh

Hồ Chí Minh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

3.1/ Đối tượng nghiên cứu :

Hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh

Hồ Chí Minh

3.2/ Phạm vi nghiên cứu :

Phạm vi về không gian: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội- Chi nhánhTPHCM

Phạm vi về thời gian: Giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021

4 Phương pháp nghiên cứu và giải quyết vấn đề :

- Phương pháp thống kê, nghiên cứu tài liệu: Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính củaNgân hàng giai đoạn 2019– 2021, giáo trình, các quy định, tìm hiểu tin tức qua báo chí

và internet

- Phương pháp quan sát, thực nghiệm: Quan sát và trực tiếp thực hiện quy trình làmviệc của một chuyên viên quan hệ KHCN

- Phương pháp phân tích:

+ Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu được sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh trong 3 năm 2019, 2020 và 2021 do Ngân Hàng TMCP QuânĐội Chi Nhánh Hồ Chí Minh cung cấp

+ Phương pháp phân tích số liệu

Các phương pháp đề tài sử dụng: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh,phương pháp đánh giá cơ cấu theo tỷ trọng.

* Phương pháp thống kê mô tả: dựa trên số liệu thống kê thu thập được để mô tảthực trạng tình hình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại ngânhàng

* Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quy mô,khối lượng của sự kiện, là kết quả của phép trừ giữa trị số và của kỳ phân tích sovới kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

* Phương pháp tỷ trọng: Phương pháp này dùng để tính toán cơ cấu của các khoảnmục so với tổng thể qua các kỳ hoạt động kinh doanh khác

17

5 Kết cấu đề tài:

Ngoài phần mở đầu và phụ lục, khóa luận được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quát về NHTM CP Quân Đội

Chương 2: Thực trạng cho vay SXKD đối với KHCN tại ngân hàng thương mại cổ

phần quân đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2019 – 2021

Chương 3 : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay SXKD đối với KHCN tại ngânhàng thương mại cổ phần quân đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI:

1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội :

Hình 1.1 : Logo nhận diện thương hiệu mới của Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội có tên giao dịch quốc tế bằng tiếng anh

“Military commercial jont stock bank” là Ngân hàng thương mại cổ phần được thànhlập theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc NHNN Việt Nam cấpngày 14 tháng 9 năm 1994 và quyết định số 00374/GP-UB của Uỷ Ban Nhân DânThành Phố Hà Nội Thời gian hoạt động theo giấy phép là 50 năm và ngân hàng chínhthức đi vào hoạt động từ ngày 14 tháng 9 năm 1994 Ngân hàng được thành lập nhằmthực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm:

- Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tínhchất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng

- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, Chiết khấuthương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác

- Các dịch vụ ngân hàng khác được ngân hàng nhà nước cho phép trong hơn 15 nămhình thành và phát triển của mình từ một ngân hàng mới thành lập với số vốn ít ỏi 20 tỷ

và 25 cán bộ nhân viên đến nay ngân hàng đã có mạng lưới Chi nhánh gấp 100 lần vớiquy mô vốn điều lệ gấp 265 lần và số lượng nhân viên cũng gấp hơn 130 lần

1

-Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội có trụ sở chính đặt tại số 3 Liễu Giai , BaĐình, Hà Nội Hiện nay ngân hàng có một hội sở chính, 1 sở giao dịch, 35 Chi nhánh,

66 phòng giao dịch trên cả nước, 103 điểm giao dịch, 250 máy ATM và 1100 POS, 5công ty con và 3 công ty liên kết cùng với 2424 cán bộ nhân viên toàn hệ thống vớihơn 88% đạt trình độ đại học và trên đại học Các Cổ đông chính của Ngân HàngTMCP Quân Đội hiện nay là:

- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam;

- Tổng Công ty Viễn thông Quân đội;

- Tổng Công ty bay dịch vụ Việt Nam

- Cùng với đó ngân hàng cũng nắm quyền kiểm soát nhiều công ty tài chính Công ty

có trên 50% vốn cổ phần do Ngân Hàng TMCP Quân Đội nắm giữ: Công ty Cổ phầnChứng khoán Thăng Long; Công ty Cổ phần Quản lý Quỹ đầu tư Ngân Hàng TMCPQuân Đội; Công ty Quản lý tài sản Ngân hàng Quân đội; Công ty Cổ phần Địa ốcNgân Hàng TMCP Quân Đội

Đây là những con số ấn tượng ghi nhận chặng đường xây dựng và phát triển hơn 15năm qua của ngân hàng Đây cũng là 1 tiền đề, nền tảng vững chắc giúp tạo đà cho mộtgiai đoạn Chiến lược 2009 – 2014 với quy mô MB Group

tử; cung ứng sản phẩm phái sinh giá cả hàng hóa; mua nợ; các hoạt động khác sau khiđược Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

Hoạt động dịch vụ tài chính dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính;

tư vấn tài chính doanh nghiệp, kinh doanh bảo hiểm; ủy thác, nhận ủy thác, đại lý tronglĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản; kinhdoanh giấy tờ có giá; đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ

1.3 Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh :

1.3.1 Quá trình hình thành & phát triển:

Nhằm mở rộng quy mô kinh doanh và gia tăng lượng khách hàng tiềm năng ở cácquận của thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ ChíMinh, một trọng điểm để khai thác nhu cầu của người dân quận Tân Bình, Tân Phú vàcác khu vực gần đó, là Chi nhánh đầu tiên tại khu vực Hồ Chí Minh được thành lậptheo giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh số 4113012868 do Sở kế hoạch và Đầu tưcấp ngày 16/07/1996 Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh là Chinhánh lớn nhất khu vực miền nam tọa lạc tại 18b, Cộng hòa, phường 4, quận Tân Bình,thành phố Hồ Chí Minh với đội ngũ cán bộ chuyên viên chuyên nghiệp gần 200 người,được xếp là Chi nhánh cấp 1 trong hệ thống Ngân Hàng TMCP Quân Đội Trải qua hơn

20 năm hoạt động Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hồ Chí Minh luôn hoànthành tốt kế hoạch kinh doanh đề ra và đạt danh hiệu thi đua xuất sắc trong toàn hệthống, tạo được lòng tin đối với khách hàng nên có số lượng lớn khách hàng thân thiết

và lâu năm Với ưu thế vị trí tại khu vực trung tâm lớn của quận Tân Bình và là đơn vịluôn thực hiện đầu tiên các công nghệ dịch vụ sản phẩm mới được chuyển từ hội sở,các quy trình nghiệp vụ được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn và nhất quán với hội sở nênNgân Hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hồ Chí Minh đã không ngừng nổ lực mở rộngthị phần và xây dựng thương hiệu uy tín mang đến cho khách hàng những trải nghiệmdịch vụ tiện ích, nhanh chóng nhất

3

1.3.2 Cơ cấu tổ chức:

Cũng như tất cả các điểm giao dịch khác của Ngân Hàng Quân Đội trên toàn quốc,Ngân Hàng Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh thực hiện tất cả các dịch vụ ngân hàngnhư: huy động vốn của các tổ chức và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi, cấp tín dụngvới nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng;thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, chuyển tiền từ nước ngoài về ViệtNam và các dịch vụ Ngân hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của NgânHàng Quân Đội

Hình 1.3 : Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân Hàng Quân Đội, Chi nhánh HCM.

Nguồn : Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh.

Giới thiệu chung về bộ máy tổ chức của Ngân Hàng Quân Đội, Chi nhánh HCM:

-Phòng Phó Giám Đốc Chi nhánh: Quản lý trực tiếp mảng KHCN

-Giám đốc dịch vụ: Quản lý trực tiếp mảng vận hành

Giám Đốc Chi nhánh

Giám đốcdịch vụ( mảng vậnhành )

Phó GiámĐốc ( mảngKHDN )

Phó Giám

Đốc ( mảng

KHCN )

Bộ Phận HỗTrợ

Phòng HubTài Sản

PhòngDoanhNghiệp Nhỏ( SME)

PhòngDoanhNghiệpLớn(CIB)

PhòngPriority

Phòng

KHCN

Thường

-Phòng KHCN Thường: Chức năng chủ yếu là cho vay KHCN, cấp tín dụng cá nhân,phát hành thẻ tín dụng, phát triển hối phiếu.

-Phòng Priority( KHCN Cao Cấp): Phòng Priority có chức năng chủ yếu là phục vụ đốitượng khách hàng VIP, chủ yếu về : trái phiếu, kiều hối, thẻ tín dụng, tiết kiệm

-Phòng CIB (phân khúc khách hàng có doanh thu hơn 1000 tỉ/năm), Phòng SME (phânkhúc KH có doanh thu dưới 1000 tỉ/năm): Chức năng của Phòng CIB và phòng SME làđều phục vụ gần như tất cả các nhu cầu đối với doanh nghiệp như : mở tài khoản VND

và ngoại tệ, tài khoản thanh toán, hợp đồng tiền gửi, dịch vụ cho vay bảo lãnh, pháthành lc, thấu chi, xác nhận cung cấp tín dụng, thấu chi, thanh toán quốc tế, LC UPAS ,chiết khấu, Trong đó cho vay thì có cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Doanhnghiệp cũng có EMB (dịch vụ ngân hàng điện tử), vẫn bán sản phẩm bảo hiểm dànhcho doanh nghiệp của MBAL (công ty con của Ngân Hàng TMCP Quân Đội về sảnphẩm Bảo hiểm)

-Phòng Hub tài sản: Chức năng là quản lí về tài sản, hỗ trợ công chứng thế chấp

- Bộ phận hỗ trợ: Là bộ phận có chức năng và nhiệm vụ hỗ trợ công việc cho phòngKHCN và phòng Doanh nghiệp

5

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021.

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 :

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021

hoạt

động 9,723,706 10,555,457 12,377,188 831,751 8.55% 1,821,731 17.26% Tổng thu

nhập

trước

thuế 10,036,119 10,688,276 16,527,259 652,157 6.50% 5,838,983 54.63% Lợi

nhuận

sau thuế 8,068,604 8,606,039 13,221,437 537,435 6.66% 4,615,398 53.63%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân Hàng Quân Đội năm 2019-2021)

Từ Bảng 2.1 trên cho thấy: Năm 2021 do ảnh hưởng yếu tố dịch bệnh

Covid-19, và để phù hợp chuyển dịch số của MB, Ngân hàng quân đội - Chi nhánh Hồ ChíMinh đã không ngừng nổ lực hoàn thiện và phát triển hơn Kết quả kinh doanh Ngânhàng quân đội giai đoạn từ năm 2019 đến 2021 dần dần khôi phục rất tốt với con sốtăng hằng năm, cụ thể thu nhập lãi thuần 2020 đạt 20,277,795 triệu đồng tăng2,277,798 triệu đồng (tương ứng tốc độ tăng 12.65%) so với năm 2019, năm 2021 đạt26,199,554 triệu đồng tăng 5,921,759 triệu đồng (tương ứng tốc độ tăng 29.20%) sovới 2020 Chúng ta có thể thấy để có thể đạt được mức thu nhập như vừa nêu trênNgân hàng đã phát sinh mức chi phí cụ thể năm 2020 là 10,555,457 triệu đồng tăng8.55% so với năm 2019 là 9,723,706 triệu đồng và năm 2021 đạt 12,377,188 triệu đồngtăng 17.26% so với năm 2020 Tuy chi phí của Ngân hàng có tăng nhưng tốc độ tăng

của thu nhập thuần lại có mức tăng nhanh hơn nên khiến cho lợi nhuận thuần của Chinhánh cũng gia tăng.

Cụ thể là năm 2020 có lợi nhuận sau thuế là 8,606,039 triệu đồng tăng 6.66% so với

2019 Đến năm 2021 lợi nhuận sau thuế đạt 13,221,437 triệu đồng tăng 53.63% so vớinăm 2018 MB cũng là ngân hàng tiên phong trong hoạt động chia sẻ, hỗ trợ kháchhàng bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19, được biết theo kết quả công bố hoạt động năm

2021, MB đã tiết giảm chi phí và cắt giảm hơn 640 tỷ đồng lợi nhuận để triển khai hiệuquả các giải pháp hỗ trợ tín dụng cho khách hàng, như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữnguyên nhóm nợ, giảm lãi suất cho vay, phí dịch vụ Ngân hàng đã cho vay mới hơn347,5 nghìn tỷ đồng cho khách hàng gặp khó khăn với mặt bằng lãi suất cho vay nằmtrong nhóm thấp nhất thị trường Chính vì thế, lãi suất vay ưu đãi được tiếp cận vớinhiều nguồn khách hàng hơn, đặc biệt là các KHCN vay mục đích SXKD càng được có

cơ hội xin vay vốn kinh doanh Tiếp cận phát triển kinh doanh cân bằng cả khách hàngdoanh nghiệp và khách hàng cá nhân Chú trọng phát triển bán lẻ với mức tăng trưởng

dư nợ KHCN là 25%, tỷ trọng dư nợ KHCN chiếm 40,5% tổng dư nợ của MB Tổngthu nhập hoạt động tập đoàn tăng trưởng 27% so với 2018, Top 2 các ngân hàng về tốc

2.2 Phương hướng phát triển:

Dựa trên triết lý kinh doanh “Tận tâm tạo ra giá trị gia tăng cho Khách hàng, Đốitác, Cổ đông, Cán bộ nhân viên và Cộng đồng – Xã hội”, Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Hồ Chi nhánh Hồ Chí Minh tiếp tục tận tâm chủ động hết lòng phục vụ chăm sóckhách hàng, gia tăng sự hài lòng của khách hàng là công việc tiên quyết Đồng thờiNgân Hàng TMCP Quân Đội đặc biệt tập trung Chiến lược xây dụng phát triển thêm

7

kênh bán liên kết với các sàn bất động sản để khai thác cho vay mua nhà khu vực dân

cư Tân Bình và các quận lân cận Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hồ ChíMinh tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn, nâng chất lượng dịch vụ, tăngcường hoạt động ngân hàng số và hoạt động thẻ Thông qua mô hình tập đoàn với ngânhàng mẹ là trung tâm và các công ty thành viên nhằm hình thành một hệ sinh thái cungcấp đầy đủ các dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu của cá nhân và tổ chức, Ngân HàngTMCP Quân Đội Chi nhánh Hồ Chí Minh cũng ra sức gia tăng kết quả bán chéo sảnphẩm như bảo hiểm nhân thọ MB Ageas life, bảo hiểm Mic về xe cơ giới, an cư… Bêncạnh đó, cần quản trị rủi ro chặt chẽ trong khâu thẩm định đánh giá tiềm năng kháchhàng về tài chính, nghiêm ngặt kiểm soát nợ quá hạn để có biện phát xử lý kịp thờitránh phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn mới quản lý hiệu quả Chi phí điều hành để đạt lợinhuận tối đa nhất

Bên cạnh đó Chi nhánh tiếp tục duy trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vàođối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân NgânHàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hồ Chí Minh sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt độngbằng cách tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị tại các khu vực có đông dân cưsinh sống và buôn bán Tại những khu vực này Chi nhánh có thể cho vay kinh doanhđối với doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể và cho vay tiêu dùng đối với những người

có thu nhập cao

2.4 Hoạt động cho vay SXKD KHCN tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội :

2.4.1 Các quy định trong hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN

ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY VỐN

+Có hộ khẩu thường trú/ sổ tạm trú (KT3) còn thời hạn/ trụ sở/ địa điểm SXKD tạiTỉnh/ Thành phố nơi NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI có trụ sở, hoặc có hộ khẩuthường trú/ KT3/ trụ sở/địa điểm SXKD không quá 80km so với trụ sở Đơn vị kinhdoanh cho vay; có độ tuổi từ 18 trở lên tại thời điểm vay vốn và không quá 70 tuổi tạithời điểm kết thúc khoản vay;

+Có giấy phép Đăng kí kinh doanh còn hiệu lực đối với ngành nghề bắt buộc phảiđăng kí kinh doanh hoặc khách hàng thực hiện đóng thuế; hoặc KH được UBND xã/phường/thị trấn nơi KH ở/nơi có địa điểm SXKD của khách hàng/Hợp tác xã/ Đơn vịquản lý nơi KH hoạt động xác nhận hoạt động SXKD, đủ điều kiện theo quy định củapháp luận đối với ngành nghề SXKD có điều kiện.

+Có hoạt động SXKD ổn định, liên tục từ 12 tháng trở lên tính đến thời điểm vayvốn (đối với KH có nguồn trả nợ từ chính hoạt động SXKD)

MỨC CHO VAY, THỜI HẠN CHO VAY, LÃI SUẤT CHO VAY VÀ PHÍ

+Trường hợp KH vay vốn phục vụ mục đích trung dài hạn (cho vay đầu tư tài sản cốđịnh): nếu KH có hoạt động kinh doanh ổn định liên tục từ 24 tháng trở lên tính đếnthời điểm vay vốn và hai năm liên tiếp có lãi, mức cho vay tối đa không quá 85% nhucầu vốn Các trường hợp còn lại: mức cho vay tối đa không quá 80% nhu cầu vốn.+Trường hợp KH vay theo phương thức hạn mức thấu Chi: Giá trị hạn mức tối đa 01 tỷđồng và không quá 80% nhu cầu vốn

-Thời hạn cho vay:

Thời hạn cho vay phụ thuộc: chu kỳ SXKD, loại hình kinh doanh và khả năng trả nợcủa KH, cụ thể như sau:

vay tối đa

1 Cho vay từng lần

1.2 Cho vay thực hiện dự án đầu tư

9

1.2.1 Cho vay xây dựng nhà xưởng, sạp hàng/cửa

Thời gian ân hạn: 12 tháng đối với Cho vay xây dựng nhà xưởng, sạp hàng và 03 thángđối với các trường hợp như : Cho vay thuê/sửa chữa nhà xưởng, sạp hàng, cho vaymua/nhận chuyển nhượng nhà xưởng, sạp hàng, cho vay mua máy móc, thiết bị, chovay đầu tư vật kiến trúc khác

-Lãi suất cho vay và phí:

+Theo quy định của Ngân Hàng TMCP Quân Đội từng thời kỳ (ở mức hiện tại là 8.5%với thời hạn vay cố định là 6 tháng)

+Áp dụng mức lãi suất cao hơn đối với các khoản vay có định kỳ trả lãi dài hơn, Chitiết theo thông báo của Ngân Hàng TMCP Quân Đội từng thời kỳ

- Phương thức cho vay:

Cho vay từng lần (cho vay theo món); cho vay theo hạn mức thấu Chi,cho vay theo hạnmức tín dụng

-Phương thức giải ngân:

Ngân Hàng TMCP Quân Đội thực hiện giải ngân 1 lần hoặc nhiều lần theo mộttrong hai cách sau:

+Chuyển khoản: Tiền vay của khách hàng được chuyển khoản trực tiếp vào tài khoảncủa bên cung ứng hàng hóa dịch vụ cho khách hàng hoặc chuyển khoản vào tài khoảnthanh toán của khách hàng

+Tiền mặt: khuyến khích giải ngân trên cơ sở Biên bản giao nhận tiền ba bên giữaNgân Hàng TMCP Quân Đội, khách hàng và bên cung ứng hàng hóa/dịch vụ chokhách hàng hoặc giải ngân tiền mặt cho khách hàng;

-Trả nợ gốc và lãi vốn vay:

Đối với cho vay từng lần:

Ngân Hàng TMCP Quân Đội và khách hàng thỏa thuận hình thức trả nợ theo một tronghai phương thức sau:

-Gốc trả định kỳ tối đa 12 tháng/lần; lãi trả định kỳ theo dòng tiền thực tế và tính trên

dư nợ thực tế, số ngày thực tế sử dụng vốn

-Gốc và lãi trả góp hàng tháng/quý: Ngân Hàng TMCP Quân Đội và khách hàng thỏathuận việc trả nợ gốc và lãi vốn vay theo một trong ba trường hợp sau theo quy địnhNGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI từng thời kỳ:

+ Trả nợ gốc và lãi theo niên kim cố định

+Trả nợ gốc và lãi theo dự ban đầu

+ Trả nợ gốc và lãi theo dư nợ giảm dần

2.4.2 Quy trình cho vay SXKD KHCN :

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìnchung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin: Năng lực pháp lý, nănglực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợvay (vốn vay + lãi)

Một bộ hồ sơ cho vay SXKD đối với KHCN bao gồm :

- Hồ sơ pháp lý : giấy tờ tùy thân ( hoặc căn cước công dân ), hộ khẩu, giấy đăng

ký kết hôn ( nếu độc thân thì cần có giấy xác nhận độc thân còn hiệu lực )

- Hồ sơ nguồn thu nhập : giấy đăng kí kinh doanh ( hoặc xin xác nhận tình trạngkinh doanh của địa phương, ban quản lý chợ ), sổ sách ghi chép đầu vào Trườnghợp nếu khách hàng không có đủ chứng từ thì có thể xin doanh thu 3 tháng gầnnhất

- Hồ sơ vay vốn : bảng kê dự toán thanh toán tiền hàng cho bên bán

11

- Hồ sơ tài sản đảm bảo : xe ( cà vẹt xe ), bất động sản ( sổ hồng, tờ khai trướcbạ)

Bước 2: Phân tích tín dụng

Thẩm định tín dụng là một bước trong quy trình cho vay cá nhân nhằm xác định rủi ro

và các biện pháp hạn chế rủi ro Ở bước này khi thẩm định hồ sơ vay đối với KHCN ,thì chuyên viên KHCN cần chú ý và xem xét những yếu tố sau:

+ Sổ sách ghi chép của khách hàng có doanh thu ổn định hay không?

+ Và ngành nghề của khách hàng kinh doanh có tính cạnh tranh cao trên thị trườngnhư thế nào ?

+ Địa điểm vị trí kinh doanh

+ Đối tác đầu vào / đầu ra của khách hàng có ổn định không? Có đa dạng không? -Đối với trường hợp vay tín chấp thì cũng gần tương tự như vậy, chuyên viên KHCNcũng cần chú ý xem xét :

+ Sổ sách ghi chép của khách hàng có doanh thu ổn định hay không?

+ Và ngành nghề của khách hàng kinh doanh có tính cạnh cạnh cao trên thị trườngnhư thế nào ?

+ Địa điểm vị trí kinh doanh

+ Đối tác đầu vào / đầu ra của khách hàng có ổn định không? Có đa dạng không? + Đặc biệt hơn là thông qua lúc phỏng vấn trực tiếp khách hàng, chuyên viên phảinhìn nhận được thái độ cũng như thiện chí và sự trung thực của khách hàng như thếnào Căn cứ vô ngành nghề mà khách hàng kinh doanh thì cân đối được % tỉ suất sinhlời của ngành đó Bên cạnh đó còn có thể dựa vào thời điểm khách hàng bắt đầu đăng

kí kinh doanh (thông qua giấy đăng ký kinh doanh) để xem kinh nghiệm của kháchhàng làm về ngành nghề đó

Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khảnăng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chếtổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được

từ phía khách hàng trong bước 1

Điều này đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình thẩm định, ví dụ như trong lịch sửtín dụng của khách hàng nếu có nợ quá hạn hoặc nợ xấu sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quyếtđịnh tín dụng

Sau quá trình xem xét chuyên viên KHCN sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng và trình

hồ sơ lên kiểm soát sau đó lại tiếp tục trình bộ phận thẩm định Tiếp đó phòng thẩmđịnh xem xét hồ sơ, đánh giá nguồn thu nhập, lịch sử trả nợ, dư nợ tại tổ chức tín dụngkhác (nếu có) để cân đối nguồn thu nhập và lập báo cáo thẩm định chuyển hồ sơ trìnhcấp phê duyệt

Bước 3: Ra quyết định tín dụng

Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối vớimột hồ sơ vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, Chi nhánh Hồ Chí Minh không tự raquyết định cho vay mà hồ sơ trình tập trung lên phòng thẩm định tại Hội Sở Sau đóphòng thẩm định sẽ chuyển hồ sơ trình cấp phê duyệt Người phê duyệt là Giám đốcphê duyệt Sau khi ra thông báo phê duyệt sẽ tiếp tục tiến hành ký kết các văn kiện tíndụng với khách hàng và hoàn thiện tài sản đảm bảo

Trường hợp khoản vay không được chấp nhận mà từ chối, thì Chi nhánh sẽ nhậnđược thông báo từ chối từ Hội sở gửi về qua hệ thống BPM (Business ProcessManagement) gọi là phần mềm quản lý doanh nghiệp Sau đó Chuyên viên tư vấn cótrách nhiệm phải thông báo lại cho khách hàng

Bước 4: Giải ngân

Ở bước này, Chi nhánh sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo phương thứccho vay đã được duyệt và ký kết trong hợp đồng tín dụng Sau khi được giám đốc phêduyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tới khách hàng Tuy nhiênchuyên viên KHCN vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của khách hàng có được sửdụng đúng mục đích không Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng cóquyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào

Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóahoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và

13