NGUYỄN THỊ MỸ DUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHỢ MỚI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP... NGUYỄ
Mục tiêu chung
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chợ Mới Từ kết quả nghiên cứu, tác giả rút ra những kinh nghiệm thực tiễn và chỉ ra những hạn chế trong quản trị rủi ro tại ngân hàng.
Mục tiêu cụ thể
Với mục tiêu chung được đặt ra, bài luận văn thực hiện mục tiêu nghiên cứu cụ thể là:
Một là, xác định NHCSXH cho vay chương trình HSSV có rủi ro cao hơn so với các chương trình khác hay không
Hai là, xác định các nhân tố nào ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng HSSV
Dựa trên kết quả nghiên cứu, bài viết đưa ra các hàm ý và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro cho chương trình cho vay học sinh, sinh viên.
3.Đối tượng và phạm vi:
Bài viết phân tích rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay sinh viên của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chợ Mới trong giai đoạn 2018 - 2021 Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay, đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng và hỗ trợ sinh viên trong việc tiếp cận nguồn vốn học tập.
Bài nghiên cứu này sử dụng dữ liệu thứ cấp và áp dụng phương pháp định lượng kết hợp với định tính để đánh giá rủi ro tín dụng của sinh viên.
4.Những đóng góp mới của đề tài:
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về rủi ro tín dụng, nhưng các bài viết chuyên sâu về rủi ro tín dụng trong chương trình học sinh, sinh viên vẫn còn hạn chế Do đó, đề tài này sẽ góp phần làm phong phú thêm các nghiên cứu liên quan đến rủi ro tín dụng của học sinh, sinh viên.
Ngân hàng Chính sách Xã hội
Đề tài này nhằm xác định mức độ rủi ro tín dụng của hoạt động cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) so với các chương trình cho vay khác, từ đó đưa ra những gợi ý về việc cần chú trọng hơn đến rủi ro tín dụng trong lĩnh vực này Hơn nữa, các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của cho vay HSSV vẫn chưa được nghiên cứu và quan tâm đúng mức tại Việt Nam.
Bài luận nghiên cứu mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng và các yếu tố như thời hạn vay, ngành nghề đào tạo, và thu nhập, nhằm đánh giá thực tiễn các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Nghiên cứu này sẽ cung cấp những hàm ý quan trọng để quản lý hiệu quả rủi ro trong hoạt động tín dụng sinh viên của ngân hàng.
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
Các khái niệm về rủi ro tín dụng
1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng:
Theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN, rủi ro tín dụng được định nghĩa là rủi ro phát sinh khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng với ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Credit risk is defined as the potential loss that may occur if a borrower or counterparty fails to meet their obligations as agreed upon in the terms of the contract.
Rủi ro tín dụng, theo Sauder (2007), là khả năng mất mát tài chính mà ngân hàng phải đối mặt khi cấp tín dụng cho khách hàng Điều này xảy ra khi ngân hàng không thu hồi được khoản vay như dự kiến, cả về số tiền và thời gian.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ mất mát tài chính xảy ra khi người vay không thể thanh toán nợ, bao gồm cả gốc và lãi Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến người cho vay khi dòng tiền của họ bị gián đoạn Rủi ro này gia tăng khi người vay không có đủ nguồn lực tài chính hoặc tài sản để thanh toán Khi rủi ro không thanh toán tăng cao, người cho vay thường yêu cầu bồi thường bằng cách áp dụng lãi suất cao hơn.
Rủi ro tín dụng là một loại rủi ro phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, trong đó khách hàng vay, có thể là cá nhân hoặc tổ chức, không đủ khả năng thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền đã vay theo các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng:
Rủi ro tín dụng được phân ra 2 loại căn cứ gồm: căn cứ theo nguyên nhân phát sinh và khả năng trả nợ
1.1.2.1 Căn cứ nguyên nhân phát sinh:
Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro ta có rủi ro giao dịch, rủi ro tác nghiệp và rủi ro danh mục
Rủi ro giao dịch trong RRTD phát sinh từ các hạn chế liên quan đến quy trình giao dịch, xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng vay Các loại rủi ro này bao gồm rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
Rủi ro lựa chọn là rủi ro phát sinh trong quá trình phân tích và đánh giá tín dụng, khi ngân hàng đưa ra quyết định lựa chọn các phương án cho vay hiệu quả Việc đánh giá không chính xác có thể dẫn đến những quyết định sai lầm, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận của ngân hàng Do đó, việc cải thiện quy trình phân tích tín dụng là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro này.
Rủi ro bảo đảm là rủi ro phát sinh từ việc đảm bảo các tiêu chuẩn trong hợp đồng tín dụng, bao gồm chất lượng tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo, hình thức đảm bảo và mức cho vay dựa trên tài sản đảm bảo.
Rủi ro nghiệp vụ trong cho vay liên quan đến quy trình và cách thức quản lý, vận hành các khoản vay Điều này bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và các kỹ thuật xử lý những khoản vay gặp khó khăn.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng xuất hiện khi cán bộ thực hiện quy trình nghiệp vụ không chính xác, dẫn đến sai sót, nhầm lẫn hoặc vi phạm Những rủi ro này có thể gây ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của ngân hàng, làm giảm hiệu quả và uy tín của tổ chức tài chính.
Rủi ro danh mục là loại rủi ro phát sinh từ sự biến động trong danh mục cho vay của ngân hàng, bao gồm cả rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro nội tại là những yếu tố tiềm ẩn xuất phát từ đặc điểm riêng của từng chủ thể vay tiền, ngành kinh tế, hoặc hình thức, nội dung và mục đích vay trong cùng một khu vực địa lý Những yếu tố này có thể ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ và quyết định của các tổ chức tín dụng.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng dồn nguồn vốn cho vay vào một khu vực địa lý cụ thể, một số khách hàng nhất định, hoặc tập trung vào cùng một ngành, lĩnh vực hay loại hình cho vay Điều này có thể dẫn đến mức độ rủi ro cao hơn cho ngân hàng, vì sự phụ thuộc vào một nhóm khách hàng hoặc khu vực có thể làm tăng khả năng mất mát tài chính trong trường hợp xảy ra sự cố.
1.1.2.2 Căn cứ khả năng trả nợ:
Dựa trên khả năng trả nợ, RRTD bao gồm các rủi ro như không hoàn trả nợ đúng hạn, mất khả năng chi trả và rủi ro không chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay.
Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn là tình huống mà khách hàng không thể thanh toán vốn vay theo thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng Điều này có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng cho cả khách hàng và ngân hàng, bao gồm lãi suất phạt và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng Việc quản lý rủi ro này là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính và duy trì mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và tổ chức tín dụng.
Các nội dung về chương trình cho vay học sinh sinh viên
1.2.1 Các chương trình tín dụng học sinh sinh viên:
Tài trợ cho giáo dục đại học đã trải qua những biến đổi mạnh mẽ vào cuối thế kỷ XX và đầu thế kỷ XXI, đặc biệt với sự phổ biến của tín dụng sinh viên Hình thức tín dụng dựa trên thu nhập (Income Contingent Loan – ICL) cho phép sinh viên vay vốn để chi trả cho học phí tại các trường đại học, cao đẳng và trung cấp, với điều kiện rằng họ sẽ bắt đầu hoàn trả khi có việc làm và thu nhập vượt mức quy định Số tiền trả nợ sẽ tỷ lệ thuận với thu nhập hàng tháng của sinh viên, giúp họ dễ dàng quản lý tài chính sau khi tốt nghiệp.
Tín dụng dựa trên thu nhập gặp khó khăn trong giai đoạn đầu vì cần sự tham gia của trường học trong quá trình trả nợ của sinh viên Australia là quốc gia đầu tiên triển khai hình thức này vào năm 1989, sau đó được áp dụng tại New Zealand, Nam Phi, Mỹ và Anh.
Tại quốc gia này, chương trình tín dụng dựa trên thu nhập mang tên "Chương trình đóng góp cho giáo dục đại học" cho phép sinh viên chỉ bắt đầu trả nợ khi tổng thu nhập của họ vượt qua 49.096 AUD sau khi tốt nghiệp (Jump, 2013) Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, ngân sách Nhà nước không đủ để hỗ trợ sinh viên theo học tại các trường đại học, cao đẳng và trung cấp, dẫn đến việc không thể mở rộng giáo dục bậc đại học Mặc dù vậy, chính sách này vẫn được duy trì hiệu lực đến nay.
Tín dụng dựa trên thu nhập được áp dụng từ năm 1991, cho phép người vay trả nợ sau khi tốt nghiệp với thu nhập tối thiểu là 19.448 Chính sách này nhằm hỗ trợ sinh viên trong việc quản lý tài chính và giảm bớt gánh nặng nợ nần sau khi ra trường.
NZD/năm trở lên và thu qua cơ quan thuế Điều này làm tăng sự thuận tiện trong kiểm soát thu nhập của sinh viên sau khi ra trường
Mỗi quốc gia có cách gọi riêng cho tín dụng dựa trên thu nhập; tại Nam Phi, chương trình này được gọi là “Chương trình hỗ trợ tài chính sinh viên quốc gia” (National Student Financial Aid Scheme) Chương trình nhằm hỗ trợ sinh viên có hoàn cảnh gia đình khó khăn nhưng học tập xuất sắc Sau khi tốt nghiệp, sinh viên có thu nhập từ 26.000 Rand/năm sẽ bắt đầu trả nợ, và tỷ lệ trả nợ sẽ tăng theo mức thu nhập.
Chương trình tín dụng dựa trên thu nhập, được triển khai từ năm 1993, cho phép sinh viên vay tiền với hai phương thức song song cùng với chương trình tín dụng thông thường, giúp họ lựa chọn hình thức phù hợp Sau khi tốt nghiệp và có thu nhập, sinh viên sẽ trả nợ với mức tối đa 20% thu nhập của mình Nếu không thể trả hết số tiền vay, sau 25 năm, chính phủ sẽ xóa nợ cho các khoản vay này.
Chương trình tín dụng dựa trên thu nhập được áp dụng từ năm 1998, yêu cầu sinh viên sau khi tốt nghiệp trả nợ 9% tổng thu nhập khi vượt ngưỡng quy định của chính phủ Trong khi Úc tính toán mức thu nhập dựa trên tỷ lệ lạm phát và New Zealand dựa trên lãi suất cố định, thì tại quốc gia này, mức thu nhập được xác định theo chỉ số giá tiêu dùng.
1.2.1.2 Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam:
*Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt nam:
Đến năm 2000, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu kinh tế - xã hội với mức tăng trưởng trên 7%, nhưng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là tình trạng nghèo đói và thiếu vốn sản xuất Ngân hàng Phục vụ người nghèo ra đời nhằm thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo theo chính sách của Đảng và Chính phủ, nhưng vẫn còn nhiều đối tượng chính sách khác cần hỗ trợ Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (No & PTNT) đã cung cấp tín dụng cho hộ nghèo, nhưng sau này đã chuyển hướng chiến lược sang cho vay lĩnh vực nông nghiệp cho hộ thu nhập trung bình, không còn phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Phục vụ người nghèo Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức tài chính vi mô cũng gặp khó khăn trong hoạt động và phát triển, chưa đạt được hiệu quả trong việc xóa đói giảm nghèo.
Ngân hàng Phục vụ người nghèo cần tách biệt khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn để nâng cao hiệu quả hoạt động Ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định 78/2002/NĐ-CP về tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cùng với Quyết định 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, không yêu cầu tỷ lệ dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi, đồng thời được miễn thuế và các khoản nộp ngân sách Nhà nước.
Ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội Tiếp theo, vào ngày 22/01/2003, Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg được ban hành, quy định Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH.
Vào ngày 11 tháng 3 năm 2003, NHCSXH chính thức khai trương tại Hà Nội, đánh dấu sự khởi đầu trong lĩnh vực tín dụng dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Từ tháng 3/2003, các chi nhánh NHCSXH tại các tỉnh, thành phố trên cả nước cũng đã đồng loạt hoạt động, góp phần hỗ trợ tài chính cho những người cần giúp đỡ.
*Sự ra đời của tín dụng Học sinh sinh viên:
Từ năm 1994, chương trình tín dụng sinh viên đã được thử nghiệm tại Ngân hàng Công thương Việt Nam nhưng chưa đạt hiệu quả do ngân hàng tập trung vào các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh Sau khi Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam được thành lập, tín dụng sinh viên được triển khai rộng rãi từ năm 2007 theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ Chương trình này nhằm hỗ trợ sinh viên có hoàn cảnh khó khăn thông qua việc cho vay vốn qua hộ gia đình, giúp trang trải chi phí học tập và sinh hoạt tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và cơ sở đào tạo nghề, bao gồm học phí, sách vở, phương tiện học tập, và chi phí sinh hoạt.
Kể từ khi Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg vào ngày 27/9/2007 về cho vay học sinh, sinh viên, chương trình này đã được triển khai rộng rãi và hoạt động hiệu quả suốt 15 năm qua Số lượng hộ gia đình có con em vay vốn ngày càng tăng, cho thấy tín dụng sinh viên phát triển liên tục với khả năng thu hồi vốn cao và chất lượng dư nợ tốt Đến đầu năm 2021, dư nợ tín dụng học sinh, sinh viên đạt 10.469 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn chỉ chiếm 1%, tương đương 105 tỷ đồng, phản ánh sự ổn định và hiệu quả của chương trình.
*Mô hình tổ chức hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội:
Mô hình tổ chức, quản lý của NHCSXH theo 3 cấp: trung ương, cấp tỉnh và cấp huyện
Hội đồng quản trị bao gồm 12 thành viên, trong đó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò chủ tịch Hội đồng còn có một ủy viên là Tổng Giám đốc và một ủy viên là Trưởng ban kiểm soát.
Ban kiểm soát thực hiện việc giám sát và kiểm tra hoạt động chấp hành chế độ hạch toán, đồng thời kiểm tra việc tuân thủ các chủ trương, chính sách, pháp luật và Nghị quyết của Hội đồng Quản trị.
Sự khác biệt của tín dụng sinh viên của Việt Nam và quốc tế
Chính sách tín dụng học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam có những điểm khác biệt so với các nước trên thế giới
1.3.1 Về đối tượng cho vay:
Chương trình tín dụng học sinh sinh viên nhằm hỗ trợ tài chính cho chính sinh viên trong quá trình học tập Sinh viên có thể liên hệ với các tổ chức tài trợ giáo dục hoặc ngân hàng tại mỗi quốc gia để vay vốn Tuy nhiên, quy trình vay vốn thường yêu cầu thực hiện nhiều thủ tục hành chính như nộp đơn và chờ thông tin về thu nhập hàng năm, dẫn đến tình trạng nhiều sinh viên đủ tiêu chuẩn nhưng không thể vay được, đặc biệt là ở Mỹ.
Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh và các mục đích khác Chương trình tín dụng học sinh sinh viên được triển khai để đảm bảo không có hộ gia đình nghèo nào phải cho con em ngừng học NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp đến hộ vay và ủy thác một số nội dung cho các hội đoàn thể như Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, và Đoàn thanh niên Người vay có thể là cha, mẹ hoặc người thân trong gia đình có con em đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng trên toàn quốc.
Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện việc giải ngân bằng tiền mặt hoặc thẻ ATM, trong đó chủ thẻ chính là cha, mẹ hoặc người thân, còn chủ thẻ phụ là sinh viên Các điểm giao dịch được đặt tại các UBND xã, thị trấn nơi gia đình sinh viên cư trú Việc giải ngân được chia thành hai kỳ trong năm, dựa trên Giấy xác nhận của sinh viên do trường học cung cấp.
Nhiều ngân hàng trên thế giới cung cấp thẻ tín dụng cho sinh viên, tuy nhiên, việc này có thể dẫn đến tình trạng sinh viên không kiểm soát được chi tiêu, gây khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn.
1.3.3 Về tình hình thu hồi vốn:
Hầu hết các quốc gia trên thế giới áp dụng hệ thống tín dụng dựa trên thu nhập, yêu cầu sinh viên tốt nghiệp trả nợ ngân hàng theo tỷ lệ phần trăm nhất định khi thu nhập vượt ngưỡng quy định Khi thu nhập tăng, tỷ lệ trả nợ cũng sẽ tăng theo Hệ thống thuế thu nhập ở các nước phát triển được quản lý chặt chẽ, nhưng vẫn có trường hợp gian lận trong khai báo thu nhập hoặc tăng số thành viên trong gia đình để giảm gánh nặng nợ Tại Anh, Chính phủ gánh chịu rủi ro khi sinh viên tốt nghiệp không tìm được việc làm, gây tốn kém cho ngân sách nhà nước Thời gian trả nợ có thể kéo dài đến 30 năm ở Anh, trong khi ở New Zealand, người đi vay chỉ trả nợ cho đến khi nghỉ hưu và tại Úc cho đến khi qua đời.
Ngân hàng Chính sách Xã hội áp dụng chính sách phân kỳ trả nợ cho sinh viên, cho phép họ bắt đầu trả nợ sau một năm tốt nghiệp, tạo điều kiện cho sinh viên tìm việc làm trong thời gian ân hạn Các khoản vay dành cho sinh viên thường có thời hạn từ trung hạn đến dài hạn, giúp họ có cơ hội trả nợ đầy đủ và ổn định cuộc sống Chương trình này mang tính nhân văn, hỗ trợ sinh viên khó khăn có cơ hội học tập và phát triển sự nghiệp, góp phần tạo nguồn nhân lực cho đất nước Tuy nhiên, tín dụng sinh viên ở Việt Nam vẫn dựa trên phương thức truyền thống mà không xem xét thu nhập, dẫn đến bất cập trong việc quản lý nợ Việc áp dụng tín dụng dựa trên thu nhập có thể gặp khó khăn do hệ thống kiểm soát thu nhập chưa hiệu quả, khiến sinh viên có thể khai báo thu nhập thấp để trì hoãn trả nợ Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và kiểm soát chi phí, ảnh hưởng đến quá trình luân chuyển vốn vay trong hệ thống ngân hàng.
Các nghiên cứu thực nghiệm
Bài viết “Vay tiền ở bậc đại học: nghiên cứu về sinh viên mắc nợ và khả năng của họ về các khoản cho vay bậc đại học” (Harrast, 2004) chỉ ra rằng giới tính không ảnh hưởng đến mức nợ của sinh viên, trong khi điểm trung bình, độ tuổi và số học kỳ hoàn thành lại có mối liên hệ chặt chẽ Sinh viên mới tốt nghiệp thường phải gánh khoản vay vượt mức khuyến nghị, dẫn đến áp lực tài chính ngày càng tăng và làm giảm lợi ích mà giáo dục mang lại.
Bài viết của Claudia Salazar (2019) nêu bật sự gia tăng triển khai các thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISA) trong giáo dục đại học ở Hoa Kỳ, mặc dù vẫn còn nhiều điều chưa được biết đến về vai trò của ISA Nghiên cứu cho thấy nếu không có ISA, 25% sinh viên sẽ không hoàn thành chương trình học, 12% sẽ chọn học tại các cơ sở giáo dục rẻ hơn, và gần 1% sẽ chuyển sang chuyên ngành khác Đặc biệt, nhóm sinh viên từ 25-29 tuổi, độc thân, có hoàn cảnh kinh tế khó khăn và phụ thuộc tài chính vào gia đình có xu hướng sử dụng ISA nhiều hơn Các khoản thanh toán ISA được liên kết với thu nhập, giúp sinh viên có thêm tự do trong việc lựa chọn ngành học Kết quả nghiên cứu này đóng góp thông tin quan trọng cho việc thiết kế và đánh giá chính sách ISA tại Hoa Kỳ.
Kỳ, nơi các chương trình ISA đang phổ biến và ở các quốc gia khác đang xem xét cải cách tài chính mới trong giáo dục đại học
Bài viết "Các yếu tố quyết định khả năng vỡ nợ của sinh viên: một nghiên cứu điển hình của Hội đồng cho vay giáo dục đại học (HELB)" của Kipkech, Rachel J, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vỡ nợ của sinh viên khi vay vốn Nghiên cứu chỉ ra rằng tình trạng tài chính cá nhân, khả năng chi trả, và mức độ hỗ trợ tài chính từ gia đình là những yếu tố quan trọng Bên cạnh đó, việc lựa chọn ngành học và thị trường lao động cũng đóng vai trò quyết định trong khả năng trả nợ của sinh viên Kết quả nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách thức quản lý nợ sinh viên hiệu quả hơn.
Nghiên cứu năm 2011 sử dụng mô hình probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vỡ nợ, bao gồm thu nhập, đặc điểm nhân khẩu học và các yếu tố thể chế Bài viết nhấn mạnh rằng một chương trình quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả sẽ giúp người vay nhận thức rõ trách nhiệm của họ và các phương án trả nợ, ngay cả trong bối cảnh thất nghiệp và thiếu việc làm.
Bài viết "Các yếu tố ảnh hưởng đến Quyết định cho vay của sinh viên và sức khỏe tài chính" chỉ ra rằng nợ sinh viên tại Hoa Kỳ đã vượt 1.7 nghìn tỷ đô la (Hales, 2021) Nghiên cứu cho thấy giáo dục tài chính và hiểu biết về tài chính có ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay của sinh viên Phân tích hồi quy logistic cho thấy sự tham gia vào giáo dục tài chính, kiến thức tài chính và các yếu tố xã hội học có mối liên hệ với quyết định vay tiền Ngoài ra, nghiên cứu cũng xem xét các đặc điểm của khoản vay và hành vi trả nợ của sinh viên Việc tham gia vào giáo dục tài chính có thể làm giảm khả năng bỏ học và những sinh viên có kiến thức tài chính tốt thường có xu hướng trả nợ đúng hạn hơn Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn quan trọng cho các nhà giáo dục tài chính và các nhà hoạch định chính sách về nhóm đối tượng cần được hỗ trợ trong lĩnh vực giáo dục tài chính và vay vốn.
Khoản vay sinh viên có tác động đáng kể đến kết quả học tập và khả năng tốt nghiệp của sinh viên Nghiên cứu chỉ ra rằng khoản vay làm giảm điểm trung bình học tập của sinh viên, với mức giảm 0.19 điểm, và sinh viên có khoản nợ trên $10,000 có khả năng tốt nghiệp thấp hơn 20% Những phát hiện này có thể giúp sinh viên đưa ra quyết định vay vốn thông minh hơn, duy trì điểm số cao và tốt nghiệp đúng hạn Bên cạnh đó, việc xác định tính bền vững của chương trình cho vay sinh viên là một thách thức lớn cho các chính phủ, như trường hợp của Kenya với Hội đồng cho vay giáo dục Các thách thức bao gồm huy động vốn, tăng cường khả năng thu hồi nợ và giáo dục cộng đồng nhằm nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ lên hơn 55%, từ đó gia tăng cơ hội tiếp cận khoản vay cho sinh viên từ cả trường công và tư Mục tiêu chính của nghiên cứu là thiết lập tính bền vững về hoạt động và tài chính của các khoản cho vay của Hội đồng giáo dục đại học.
Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng sinh viên bao gồm giới tính người vay, ngành nghề của cha mẹ và sinh viên, tình trạng tài chính, đặc điểm nhân khẩu học, điểm trung bình, độ tuổi, thu nhập, số học kỳ cần thiết và mối quan hệ giữa hiểu biết về tài chính và sinh viên Những yếu tố này có tác động khác nhau đến khả năng thu hồi nợ khi đến hạn.
Nghiên cứu của Nguyễn Mai Hương và cộng sự (2021) về hiệu lực của chính sách tín dụng sinh viên tại Việt Nam chỉ ra rằng chính sách này giúp sinh viên tiếp cận nguồn vốn, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế như thông tin không đầy đủ, thủ tục pháp lý phức tạp và chính sách chưa phù hợp Qua khảo sát, nhóm tác giả phân loại sinh viên thành ba nhóm: không biết đến chính sách, biết nhưng không vay, và có ý định vay nhưng không thực hiện Kết quả cho thấy 45% sinh viên không vay tiền do áp lực trả nợ khi đến hạn.
Nghiên cứu "Hoàn thiện chính sách tín dụng đối với sinh viên Việt Nam - Nghiên cứu trường hợp các trường đại học thành viên tại Đại học Quốc gia Hà Nội" (Nguyễn, M H., 2020) đã làm nổi bật vai trò quan trọng của chính sách tín dụng sinh viên Bài viết tiến hành phân tích và đánh giá hiệu lực, hiệu quả cũng như tính bền vững của chính sách này thông qua khảo sát tại các trường đại học thuộc Đại học Quốc gia Hà Nội.
Đề xuất và kiến nghị về nhu cầu vay vốn của sinh viên cần dựa trên nhu cầu thực tế của chính sinh viên, thay vì bị chi phối bởi quy định của các tổ chức tín dụng Gợi ý này liên quan đến việc đổi mới giáo dục đại học tại Việt Nam, nhằm tạo ra một môi trường học tập linh hoạt và phù hợp hơn với nhu cầu của sinh viên.
Bài nghiên cứu "Một số giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên" của Nguyễn Thị Thu Mai và cộng sự (2021) phân tích quan điểm của nhiều tác giả về chính sách tín dụng cho học sinh, sinh viên Nghiên cứu chỉ ra những thành tựu và hạn chế trong thực thi chính sách, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện Phương pháp khảo cứu kết hợp phân tích định lượng và định tính được sử dụng để nâng cao hiệu quả thực thi Bài viết nhấn mạnh sự cần thiết tăng cường hợp tác giữa nhà trường và Ngân hàng Chính sách Xã hội để đơn giản hóa quy trình vay vốn, giảm thiểu thời gian và công sức cho người vay, đồng thời chỉ ra nguyên nhân chính là sự thiếu đồng bộ trong xây dựng và đánh giá chính sách.
Bài nghiên cứu của Bùi Hữu Phước và cộng sự (2018) tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tại ngân hàng ngoại thương chi nhánh Kiên Giang Nghiên cứu sử dụng mô hình logic nhị phân và mô hình logic đa thức để đánh giá rủi ro tín dụng, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố quyết định đến tình hình tín dụng của ngân hàng.
Bài viết phân tích 120 hồ sơ tín dụng tại ngân hàng, nhấn mạnh các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng như tài sản đảm bảo, khả năng tài chính của khách hàng, sự đa dạng trong hoạt động kinh doanh, kinh nghiệm của nhân viên, cũng như quy trình kiểm tra và giám sát khoản vay Từ những yếu tố này, bài viết đề xuất những gợi ý quản lý rủi ro và chính sách nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hiệu quả.
Bài viết "Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Trà Vinh" của Lê Trung Hiếu và cộng sự (2021) chỉ ra rằng các yếu tố như giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp, sử dụng vốn và quy mô sản xuất - kinh doanh đều ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Sacombank Trà Vinh Nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích định tính kết hợp với phân tích định lượng, sử dụng hồi quy Binary Logistic Bên cạnh đó, bài nghiên cứu cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro và kiểm soát chất lượng tín dụng tại Sacombank Trà Vinh.
Các nghiên cứu trong nước về chính sách tín dụng sinh viên tập trung vào hiệu quả của chính sách này, những hạn chế trong việc tiếp cận và thủ tục pháp lý Đồng thời, cần có kiến nghị để cung cấp khoản vay phù hợp với nhu cầu thực tế của sinh viên, cũng như tăng cường sự quan tâm từ phía nhà trường và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Giả thuyết về các nhân tố trong mô hình nghiên cứu
NHCSXH cung cấp nhiều chương trình cho vay, trong đó có chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên (HSSV) nhằm giúp đỡ chi phí học tập cho các gia đình có sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng và trung cấp trên toàn quốc Nghiên cứu của Rachel (2011) chỉ ra rằng người vay có ý thức về trách nhiệm trả nợ khi vay tiền học, ngay cả trong tình trạng thất nghiệp, dẫn đến việc vay cho mục đích học tập có rủi ro tín dụng thấp hơn so với các chương trình cho vay khác Giả thuyết này được áp dụng trong nghiên cứu hiện tại.
Chương trình tín dụng sinh viên đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc thu hồi nợ sau khi sinh viên ra trường, như được nêu trong bài viết “Chương trình tín dụng sinh viên và một số vấn đề đặt ra” (2019) của Tạp chí tài chính online Cùng với đó, bài viết “Cho sinh viên vay vốn: Rất khó thu nợ” (2008) từ Thư viện pháp luật cũng chỉ ra rằng tình hình thu hồi nợ vay gặp nhiều khó khăn do thu nhập không ổn định của sinh viên sau khi tốt nghiệp Những vấn đề này cho thấy rủi ro cao trong việc cho vay sinh viên, và nghiên cứu này mong muốn làm rõ ảnh hưởng của việc cho vay đến tình trạng nợ quá hạn.
Thời hạn vay vốn HSSV phụ thuộc vào số năm học tại trường, với sinh viên đại học có thời gian vay dài hơn so với sinh viên cao đẳng và trung cấp Điều này đặt ra câu hỏi liệu thời gian vay dài có giúp sinh viên có nhiều cơ hội tìm việc làm và tạo thu nhập hơn, từ đó trả nợ nhanh hơn hay không Tuy nhiên, theo Calvert, vấn đề này cần được xem xét kỹ lưỡng.
Trong bài viết năm 2022 "Thời hạn cho vay ảnh hưởng đến khoản vay như thế nào", được nêu rõ rằng thời hạn cho vay ngắn hơn dẫn đến việc tăng số tiền thanh toán hàng tháng do khoản vay được hoàn trả nhanh hơn và lãi suất thấp hơn theo thời gian Nghiên cứu này đưa ra giả thuyết về mối tương quan tích cực giữa thời gian cho vay và nợ quá hạn của ngân hàng Cụ thể, thời hạn cho vay ngắn có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với nợ quá hạn nhờ vào khả năng trả nợ nhanh chóng của người vay.
Thu nhập của hộ gia đình được phân loại khi xét duyệt vay vốn từ NHCSXH, bao gồm hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo và hộ gặp khó khăn tài chính đột xuất Chương trình cho vay HSSV chủ yếu hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ có hoàn cảnh khó khăn Đối với hộ nghèo và hộ cận nghèo, NHCSXH sẽ duyệt cho vay một lần cho toàn bộ thời gian vay mà không cần xét duyệt hàng năm Trong khi đó, hộ khó khăn có sinh viên phải thực hiện xét duyệt hàng năm trong suốt 4 năm học, dựa trên kết quả từ UBND các xã, thị trấn Nghiên cứu này kỳ vọng rằng thu nhập của hộ vay sẽ góp phần giảm nợ quá hạn của ngân hàng.
Ngành học được chia thành 5 nhóm chính: kinh tế & quản trị kinh doanh, kỹ thuật công nghệ, sư phạm, văn hóa nghệ thuật, và nông, lâm, thủy sản Mức thu nhập và khả năng tìm việc của sinh viên tốt nghiệp thuộc các khối ngành khác nhau có sự chênh lệch, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và tình trạng nợ quá hạn của họ Bài viết “Các yếu tố quyết định cho vay sinh viên tại Anh” (Johnes, 2006) chỉ ra rằng ngành nghề mà sinh viên theo học có tác động lớn đến khả năng trả nợ Nghiên cứu này nhấn mạnh rằng ngành học cần được xem xét như một biến kiểm soát khi phân tích ảnh hưởng đến nợ quá hạn.
Từ những lập luận trên tác giả đưa ra một số giả thuyết được phân ra theo từng nhóm như sau:
*Đối với tổng thể dư nợ các chương trình cho vay nói chung của NHCSXH:
Giả thuyết 1: Cho vay mục đích đi học sẽ giảm rủi ro tín dụng hơn so với các chương trình cho vay khác
*Đối với dư nợ chương trình cho vay học sinh sinh viên của NHCSXH:
Giả thuyết 2: Thời hạn cho vay tỷ lệ thuận với nợ quá hạn chương trình HSSV của ngân hàng
Giả thuyết 3: Mức thu nhập của hộ vay vốn chương trình HSSV không ảnh hưởng đến nợ quá hạn của ngân hàng
Giả thuyết 4: Ngành nghề đào tạo của sinh viên có ảnh hưởng đến nợ quá hạn của ngân hàng.
Mô hình nghiên cứu
Với định lượng nghiên cứu mô hình hồi quy :
Với mô hình 1 mục đích xem xét cho vay HSSV có rủi ro cao hơn so với chương trình cho vay khác tại NHCSXH huyện Chợ Mới hay không
Mẫu quan sát bao gồm tất cả các hộ vay vốn với nhiều mục đích khác nhau, thuộc các chương trình tín dụng đa dạng, với các biến được mô tả chi tiết.
Biến phụ thuộc Y là biến nợ quá hạn (0: không có nợ quá hạn; 1: có nợ quá hạn), ký hiệu: ove
Biến độc lập X1, ký hiệu là edu, đại diện cho các khoản vay đi học, là một biến độc lập nhị phân Biến này bao gồm các khoản vay mà khách hàng sử dụng với mục đích chi trả cho chi phí học tập.
Biến độc lập X2, ký hiệu là "short", đại diện cho thời hạn vay ngắn hạn Biến này là một biến nhị phân, nhận giá trị 1 nếu khách hàng chọn vay ngắn hạn và giá trị 0 nếu không.
Biến độc lập X3, ký hiệu là mid, đại diện cho thời hạn vay trung hạn Đây là một biến nhị phân, nhận giá trị 1 nếu khách hàng chọn vay trung hạn và giá trị 0 nếu không.
Biến độc lập X4, ký hiệu ben, đại diện cho thu nhập của hộ vay, có giá trị từ 0 đến 3 Cụ thể, giá trị 0 tương ứng với hộ nghèo, 1 là trình độ hộ cận nghèo, 2 là hộ đã thoát nghèo và 3 là hộ gặp khó khăn đột xuất về tài chính.
Biến độc lập X5: là biến năm 2018; ký hiệu: y18, nhận giá trị là 1 nếu quan sát thuộc năm 2018 và 0 nếu không phải
Biến độc lập X6: là biến năm 2019; ký hiệu: y19, nhận giá trị là 1 nếu quan sát thuộc năm 2019 và 0 nếu không phải
Biến độc lập X7: là biến năm 2020; ký hiệu: y20, nhận giá trị là 1 nếu quan sát thuộc năm 2020 và 0 nếu không phải
Sai số ngẫu nhiên ui
Ta có mô hình: Ovei = 0 + 1edui +2shorti + 3midi+ 4beni +5y18i +
Với mô hình 2 nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng HSSV của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chợ Mới
Mẫu quan sát là những hộ vay cho con đi học hay chỉ xét đến dư nợ chương trình cho vay học sinh sinh viên gồm các biến sau:
Biến phụ thuộc Y là biến nợ quá hạn, ký hiệu: ove
Biến độc lập X1, ký hiệu là mid, đại diện cho thời hạn trung hạn trong nghiên cứu Đây là một biến nhị phân, bao gồm các khoản vay của khách hàng với thời gian vay trung hạn.
Ngành đào tạo hiện nay bao gồm các lĩnh vực như kinh tế & quản trị kinh doanh, kỹ thuật công nghệ, sư phạm, văn hóa nghệ thuật, và nông, lâm, thủy sản Trong đó, kinh tế & quản trị kinh doanh cùng với kỹ thuật công nghệ là hai ngành nghề đại diện được chú trọng trong mô hình đào tạo.
Biến X2: là biến nhóm ngành kinh tế & quản trị kinh doanh; ký hiệu: eco Biến X3: là biến nhóm ngành kỹ thuật công nghệ; ký hiệu: tech
Biến độc lập X4: là biến năm 2018; ký hiệu: y18
Biến độc lập X5: là biến năm 2019; ký hiệu: y19
Biến độc lập X6 là biến năm 2020; ký hiệu: y20
Ta có mô hình: Ovei = 0 + 1midi + 2ecoi + 3techi +4y18i + 5y19i
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết lấy dữ liệu từ nguồn số liệu của Ngân hàng CSXH huyện Chợ Mới theo từng năm, từ năm 2018-2021
Bài viết sử dụng dữ liệu thứ cấp từ Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Chợ Mới, thực hiện phân tích tổng hợp định lượng và định tính Nghiên cứu dựa trên số liệu trong 4 năm từ 2018 đến 2021.
Số lượng mẫu nghiên cứu: 73.846 quan sát Đây là mẫu gồm 73.846 món vay từ năm 2018 đến năm 2021 của tất cả các chương trình cho vay của NHCSXH
- Đối với mô hình 1, sử dụng 73.846 quan sát, là những món vay của tất cả các chương trình vay vốn tại NHCSXH huyện Chợ Mới từ năm 2018 đến năm
Năm 2021, nghiên cứu được thực hiện nhằm xác định các món vay trong chương trình HSSV có tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn so với các chương trình khác.
Mô hình 2 sử dụng 14.019 quan sát từ chương trình cho vay HSSV trong giai đoạn 2018-2021, nhằm mục tiêu nghiên cứu thứ hai, xác định ảnh hưởng của các nhân tố được đề cập trong bài nghiên cứu đến tình trạng nợ quá hạn của các khoản vay sinh viên.
Bài viết áp dụng phương pháp định lượng với phần mềm Stata phiên bản 14 để thực hiện phân tích hồi quy logistic đa biến, với biến phụ thuộc là biến nhị phân 0 hoặc 1, đồng thời điều chỉnh cho sự thay đổi trong phương sai.
Kết quả nghiên cứu
Bài luận này phân tích các khoản vay còn dư nợ tại Ngân hàng CSXH huyện Chợ Mới, chia thành hai mô hình: mô hình 1 bao gồm các khoản vay với nhiều mục đích khác nhau, trong khi mô hình 2 chỉ tập trung vào các khoản vay phục vụ mục đích học tập Bảng thống kê mô tả cung cấp các trị số liên quan đến hai mô hình này.
Sai số chuẩn edu 73,846 0.190 0.392 short 73,846 0.009 0.093 mid 73,846 0.766 0.424 ben 73,846 2.010 1.257 y18 73,846 0.268 0.443 y19 73,846 0.256 0.436 y20 73,846 0.244 0.430
Bảng 1 Thống kê mô tả các biến – mô hình 1
Nguồn: Từ kết quả tính toán của tác giả
Biến vay đi học edu có giá trị trung bình 19%, cho thấy rằng dư nợ vay đi học chiếm khoảng 20% tổng số các khoản vay từ nhiều chương trình cho vay khác nhau tại ngân hàng.
Thời hạn cho vay ngắn hạn chỉ chiếm 0.9% tổng giá trị, cho thấy rằng các trường hợp vay ngắn hạn rất hiếm gặp.
Các khoản vay trung hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng số dư nợ, với giá trị trung bình đạt 76.6% Điều này cho thấy sự phổ biến của các khoản vay có thời hạn trung bình trong các trường hợp vay.
Mức thu nhập của hộ vay ben là một yếu tố độc lập, phản ánh các mức độ thu nhập khác nhau của các hộ vay Giá trị trung bình của mức thu nhập này là 2, cho thấy phần lớn các hộ vay vốn thuộc nhóm cận nghèo.
Số quan sát Trung bình
Sai số chuẩn mid 14,019 0.375 0.484 ben 14,019 2.871 0.609 eco 14,019 0.713 0.452 tech 14,019 0.030 0.171 y18 14,019 0.292 0.455 y19 14,019 0.257 0.437 y20 14,019 0.234 0.423
Bảng 2 Thống kê mô tả các biến – mô hình 2
Nguồn: Từ kết quả tính toán của tác giả
Các khoản vay trung hạn trong chương trình HSSV có thời gian vay trung bình là 37.5%, cho thấy tỷ lệ dư nợ trung hạn thấp hơn so với các khoản vay dài hạn.
Hầu hết các hộ vay vốn sinh viên có thu nhập trung bình chỉ đạt 2.8, cho thấy rằng đa số trong số họ đang gặp khó khăn về tài chính.
Biến ngành nghề đào tạo của sinh viên eco thể hiện rằng sinh viên theo học ngành kinh tế quản trị kinh doanh có giá trị trung bình đạt 71.3% Điều này cho thấy dư nợ của sinh viên trong ngành này chiếm tỷ trọng cao trong tổng số sinh viên.
Biến ngành nghề đào tạo của sinh viên công nghệ thể hiện rằng sinh viên theo học ngành kỹ thuật công nghệ chỉ chiếm tỷ lệ vay tiền thấp, với giá trị trung bình khoảng 3%.
Mô hình hồi quy logit đã được thực hiện với 73.846 mẫu quan sát, bao gồm các khoản vay có dư nợ với nhiều mục đích khác nhau Kết quả thu được từ phân tích này sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến dư nợ của các khoản vay.
2.4.2.1 Kết quả hồi quy mô hình 1: ove Coef
Conf Interval] edu 0.579 0.104 5.570 0.000 0.375 0.783 short 1.209 0.236 5.120 0.000 0.746 1.672 mid -0.131 0.095 -1.380 0.168 -0.318 0.055 ben -0.078 0.032 -2.400 0.017 -0.142 -0.014 y18 -0.380 0.098 -3.870 0.000 -0.573 -0.188 y19 -0.411 0.101 -4.070 0.000 -0.609 -0.213 y20 -0.502 0.105 -4.760 0.000 -0.708 -0.295 _cons -4.174 0.119 -35.140 0.000 -4.406 -3.941
Bảng 3 Kết quả hồi quy mô hình 1
Nguồn: Từ kết quả tính toán của tác giả
Kết quả hồi quy từ mô hình 1 cho thấy biến edu và short có hệ số hồi quy dương, trong khi mid, ben, y18, y19, y20 có hệ số hồi quy âm Điều này chỉ ra rằng nợ quá hạn của ngân hàng tỷ lệ thuận với dư nợ vay cho học phí ngắn hạn, nhưng tỷ lệ nghịch với dư nợ vay trung hạn, thu nhập hộ vay và thời gian vay Mô hình có ý nghĩa thống kê với Prob > chi2 = 0.00 Giả thuyết cho rằng vay tiền học sẽ không dẫn đến rủi ro tín dụng bị bác bỏ, vì kết quả cho thấy dư nợ vay học phí làm tăng nợ quá hạn, dẫn đến khả năng phát sinh rủi ro tín dụng cao Hộ vay vốn sinh viên nhận tiền vay theo kỳ học, dẫn đến dư nợ tăng dần, và khi đến hạn, nhiều hộ không thể trả nợ đầy đủ, dẫn đến chuyển nợ quá hạn Sinh viên ra trường thường gặp khó khăn trong việc tìm việc làm hoặc có thu nhập không ổn định, làm giảm khả năng trả nợ, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Dư nợ vay của khách hàng chương trình HSSV đang ngày càng gia tăng, phù hợp với kết quả mô hình.
Thời hạn vay ngắn hạn có hệ số hồi quy dương (1.209>0), cho thấy khi thời gian vay ngắn hạn tăng, nợ quá hạn của ngân hàng cũng tăng theo Với thời gian cho vay dưới một năm, khách hàng thường gặp khó khăn trong việc trả nợ do hàng hóa hoặc vật nuôi chưa kịp bán ra Điều này dẫn đến khả năng cao các khoản vay ngắn hạn chuyển thành nợ quá hạn, từ đó làm tăng rủi ro và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hiện nay, nhu cầu vốn của khách hàng thường kéo dài hơn một năm, khiến họ chủ yếu vay loại trung hạn Ngoài ra, còn có một số chương trình cho vay dài hạn đặc thù như chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở, học sinh sinh viên, và nhà trả chậm ở đồng bằng sông Cửu Long, cũng như nhà ở xã hội.
Thời hạn vay trung hạn tại NHCSXH có hệ số hồi quy âm (-0.131
