Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Một số biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Trong xu thế toàn cầu hóa, nhiều thời cơ và cũng đầy thách thức đan xen, để có thể vượt qua khó khăn, rào cản của quá trình hội nhập, các ngân hàng thương mại đang không ngừng chủ động m

- -

HOÀNG BÍCH PHƯƠNG

MỘT SỐ BIỆN PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK)

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 60.34.04.10

Người hướng dẫn khoa học:TS Bùi Bá Khiêm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

HẢI PHÒNG, NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết rằng nội dung của bản Luận văn này chưa được nộp cho bất kỳ một chương trình cấp bằng cao học nào, cũng như bất kỳ một chương trình đào tạo cấp bằng nào khác

Tôi cũng xin cam kết thêm rằng bản Luận văn này là nỗ lực của cá nhân tôi Các kết quả, phân tích, kết luận trong bản Luận văn này (ngoài các phần được trích dẫn) đều là kết quả làm việc của cá nhân tôi

Hải Phòng, ngày 16 tháng 01 năm 2016

Tác giả luận văn

Hoàng Bích Phương

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn các giảng viên giảng dạy lớp cao học Quản

lý kinh tế K1B cũng như các cán bộ quản lý tại trường Đại học Hải Phòng đã dìu dắt và dạy dỗ em trong suốt quá trình học tập của mình

Đặc biệt, em xin cảm ơn người thầy giáo - TS Bùi Bá Khiêm đã nhiệt

tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thiện đề tài này Sự giúp đỡ tận tình của thầy cô đã tiếp thêm động lực cho em hoàn thiện

và nâng cao trình độ học vấn của mình, hỗ trợ tốt hơn cho quá trình làm việc tại cơ quan mình công tác

Em cũng xin cảm ơn các cán bộ bộ phận thẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hải Phòng và các anh chị cán bộ bộ phận thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Hội sở chính đã tạo điều kiện cung cấp tài liệu, thông tin giúp em hoàn thiện

đề tài này tốt hơn

Cuối cùng, em xin được cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học Quản lý kinh tế K1B đã luôn đoàn kết, giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt khóa học

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC……… … iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC HÌNH viii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 4

1.1.Tổng quan về thẻ ngân hàng 4

1.1.1 Vài nét về ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Thẻ ngân hàng 5

1.2 Rủi ro và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 21

1.2.1 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 21

1.2.2 Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 27

1.3 Tình hình rủi ro thẻ trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 28 1.3.1 Tình hình rủi ro thẻ trên thế giới 28

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 33

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam và trung tâm thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 33 2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Trung tâm thẻ- Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 36

2.2 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

TMCP Ngoại Thương Việt Nam 26

2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 41

2.3.1 Khái quát về các sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 41

2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn 2011-2015 45

2.4 Thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 54

2.4.1 Tình hình rủi ro thẻ ngân hàng tại Việt Nam 54

2.4.2 Thực trạng rủi ro thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 55 2.4.3 Thực trạng quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 63

2.5 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 66

2.5.1 Những kết quả đạt được………66

2.5.2 Hạn chế còn tồn tại………68

2.5.3 Nguyên nhân của những hạn chế……… ………70

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 74

3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 74

3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam 74

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 76

3.2 Một số biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 77

3.2.1 Một số biện pháp liên quan đến ngân hàng 78

3.2.2 Nhóm biện pháp liên quan đến khách hàng 92

3.2.3 Biện pháp liên quan đến cơ quan hữu quan 95

KẾT LUẬN……… … ….97 TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 98

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ATM Automatic Transfer Machine – Máy ATM

EDC Electric Data Capturer – Máy cà thẻ

DANH MỤC BẢNG

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB giai

1.2 Quy trình thanh toán thẻ trả trước và thẻ ghi nợ 18

3.1 Gợi ý quy trình phát hành thẻ của VCB thời gian tới 79

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Huy động vốn của VCB giai đoạn 2011-2015 37 2.2 Dư nợ cho vay của VCB giai đoạn 2011-2015 38 2.3 Lợi nhuận trước thuế của VCB giai đoạn 2011-2015 39

2.4 Số lượng thẻ ghi nợ nội địa tích lũy của VCB giai đoạn

2.7 Thị phần số lượng ghi nợ quốc tế của VCB năm 2015 49

2.8 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của VCB giai đoạn

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã đặt ra yêu cầu cho hệ thống ngân hàng và các công ty tài chính Việt Nam phải tích cực củng cố, tăng cường năng lực tài chính, năng lực quản trị theo lộ trình quy định của Ngân hàng Nhà nước

Đồng thời, các ngân hàng phải đẩy mạnh việc hiện đại hoá, đổi mới công

nghệ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh và đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển và hội nhập Trong xu thế toàn cầu hóa, nhiều thời cơ và cũng đầy thách thức đan xen, để có thể vượt qua khó khăn, rào cản của quá trình hội nhập, các ngân hàng thương mại đang không ngừng chủ động mở rộng quy

mô hoạt động, nâng cao năng lực quản lý điều hành, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho đơn vị Một trong những lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu quả chung cho toàn xã hội, đó chính là dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ

Xét tổng thể, hoạt động thanh toán thẻ có vai trò to lớn đối với việc giúp cho người dân tiếp cận các phương tiện thanh toán văn minh hiện đại của thế giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét về phương diện cụ thể, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ góp phần quan trọng trong việc tạo nên hiệu quả hoạt động kinh doanh tại mỗi ngân hàng thương mại mà còn là một mắt xích quan trọng thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển

Dịch vụ thanh toán thẻ có lịch sử phát triển ngắn ngủi, xuất hiện đầu tiên năm 1914 và vào những năm 50 thì phát triển rộng rãi tại Mỹ, đến thập niên 70 phát triển mạnh mẽ tại Châu Âu và ngày nay thanh toán thẻ phát triển

ra cả thế giới Lịch sử cho thấy thanh toán thẻ đang trở thành cách tiêu dùng văn minh và là xu hướng của thời đại Để tiếp tục tồn tại và phát triển, các

ngân hàng Việt Nam đã và đang hoàn thiện mình bằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ hiện đại, trong đó có dịch vụ thẻ và tập trung mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ bằng việc phát triển hệ thống máy ATM, điểm trả tiền POS (Point Of Sale) - để thu hút khách hàng Hiện nay, chúng ta đang sống trong thế giới của công nghệ hiện đại, tuy nhiên khi nền công nghệ hiện đại càng phát triển thì rủi ro do sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ lại

là một thách thức lớn cho cả đơn vị phát hành thẻ và chủ thẻ Thêm vào đó, các rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày càng đa dạng và phức tạp Nó làm suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng uy tín và thương hiệu của đơn vị phát hành thẻ Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm ra các biện pháp

đồng bộ, hữu hiệu và khả thi để quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

đã và đang trở thành vấn đề bức xúc, cả về phương diện lý luận và thực tiễn

Chính vì lẽ đó, tác giả đã chọn đề tài: “Một số biện pháp quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)”

2 Mục đích nghiên cứu

Luận văn được thực hiện nhằm khái quát hoá một số vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại làm cơ sở cho việc phân tích và

đánh giá thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Từ đó phát hiện ra những tồn tại, vướng mắc, tìm ra nguyên nhân và đưa ra các biện pháp thích hợp nhằm quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng,

thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trên cơ sở đó đề xuất một số biện pháp nhằm quản lý rủi ro trong hoạt

động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

- Phạm vi nghiên cứu:

Thực trạng rủi ro và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn 2011 – 2015

Định hướng và một số biện pháp quản lý rủi ro thẻ tại Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam trong thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu để thực hiện Luận văn, tác giả sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khác nhau như:

- Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp tư duy hệ thống, phương pháp thu thập số liệu: Các số liệu sẽ được thu thập lại từ các báo cáo tài chính hàng năm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngoài ra, tác giả còn tham khảo thêm các thông tin từ các website, tài liệu liên quan đến ngân hàng, kết hợp với những ý kiến chỉ đạo của giáo viên hướng dẫn

- Phương pháp phân tích số liệu: phương pháp so sánh; phương pháp thống kê tổng hợp số liệu và phương pháp phân tích tỷ trọng

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, ký hiệu viết tắt, luận văn được chia làm ba chương:

Chương 1: Tổng quan về thẻ ngân hàng và quản lý rủi ro trong hoạt

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

1.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng

1.1.1 Vài nét về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Từ những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, có thể định nghĩa ngân hàng là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán [4, tr3]

Theo Điều 4 - Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [15]

Theo nghị định số 59/2009 NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại thì: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan

vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy

định khác của pháp luật Ngân hàng thương mại cổ phần là ngân hàng thương

mại được tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần” [16]

1.1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại [23]

- Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh

lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất

cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt

động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân

hàng thương mại

- Chức năng trung gian thanh toán

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa

mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

- Chức năng tạo tiền

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn

1.1.2 Thẻ ngân hàng

1.1.2.1 Nguồn gốc ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng

Ngày nay, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán thông dụng và không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội của nhiều quốc gia trên thế giới Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người

Mỹ sáng chế mang tên “Dinners Club” - ra đời một cách ngẫu nhiên trong một lần ăn tối tại nhà hàng, ông Frank quên không mang theo tiền để thanh toán và phải gọi điện về nhà nhờ người mang giúp Chính tình huống đó ông

đã nảy ra ý định về một phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt có thể sử

dụng được ở mọi nơi Sau đó, thẻ Dinners Club phát triển thành thẻ du lịch và

được một lượng khách hàng đông đảo bởi họ có thể mua hàng trước mà

không phải trả tiền ngay Còn đối với các nhà bán lẻ, tuy họ phải chịu mức chiết khấu 5% nhưng doanh thu của họ tăng rất nhanh Đến năm 1951, doanh thu của loại thẻ này lên đến hơn 1 triệu USD và số lượng thẻ ngày càng gia tăng, năm 1960 nó đã có mặt tại Nhật Bản [1,tr27]

Sau khi thẻ Diners Club ra đời năm 1949 thì tính đến năm 1955, hàng loạt thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key, Golden Club, Esquire Club,

… Đến năm 1958, Carde Balnche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường thẻ Riêng American Express tự phát hành thẻ và trực tiếp quản lý chủ thẻ, đây là thẻ du lịch và giải trí (T&E) lớn nhất thế giới Không chỉ với chức năng chi trả, tấm thẻ này còn được người tiêu dùng xem là biểu tượng

địa vị - giấy chứng nhận cho hình ảnh của một người giàu có Tuy nhiên,

trong thời gian gần đây, ý nghĩa và hình ảnh mà một thời được biểu tượng bằng những tấm thẻ nhựa xanh nhỏ bé của American Express đã không còn

được xem trọng như trước kia Sự ra đời của hàng loạt thẻ tín dụng khác nhau

– với ít biểu tượng địa vị hơn nhưng lại mang tính tiện dụng thực tế hơn, đã thực sự đưa người tiêu dùng vào kỷ nguyên tiên có của thế giới hiện đại tương lai

Đến năm 1966, Bank of American giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của

mình mang tên Bank Americard mà sau này phát triển thành Visa Cuối năm

1990, có khoảng 257 triệu thẻ Visa Card được lưu hành với doanh thu khoảng

354 tỷ USD Cho đến năm 2004, đã có hơn 1,3 tỷ thẻ Visa lưu hành trên toàn thế giới, doanh thu tăng lên đến 2,9 nghìn tỷ USD Năm 1966, sản phẩm Bank Americard gặp phải sự cạnh tranh khốc liệt với Master Charge, được thành lập bởi Hiệp hội thẻ liên hàng quốc tế Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard và trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ hai trên thế giới, sau Visa Chỉ trong năm 1996, MasterCard đã thực hiện thành công gần 6 tỷ giao dịch và đạt tổng doanh thu trên 675 tỷ USD

Ngày nay, MasterCard và Visa Card là hai loại thẻ lưu hành phổ biến nhất trên thế giới Thẻ thanh toán dần được xem như là một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và các loại thẻ thay nhau phân chia những thị trường rộng lớn

Thẻ Diners Club, thẻ du lịch và giải trí (T&E) đầu tiên được phát hành năm 1949 tại Mỹ Năm 1960 là thẻ đầu tiên có mặt tại Nhật bản, chi nhánh

được quản lý bởi CitiCop, người đứng đầu trong số ngân hàng phát hành thẻ

Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club trên toàn thế giới với doanh số khổng lồ 16 tỷ USD Hiện nay, thẻ Diners Club được sử dụng rộng rãi trên 150 quốc gia

Tại châu Á, Nhật bản là quốc gia đầu tiên phát hành thẻ với tên gọi là JCB, đây cũng là loại thẻ du lịch và giải trí do ngân hàng Sanwa phát hành và phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Hiện nay, JCB đã trở thành một trong những tổ chức thẻ mạnh nhất và là đối thủ lớn nhất của Amex trên thị trường T&E card Thẻ JCB hoạt động theo cơ chế độc quyền, phát hành trực tiếp, không nhận thành viên như tổ chức Visa hay Master

1.1.2.2 Khái niệm thẻ ngân hàng

Đối với thẻ thanh toán, có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một

cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:

- Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

- Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động

Tuy nhiên, theo Quyết định số 20/2007/-QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng thì: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”

“Giao dịch thẻ”: Là việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng [9]

1.1.2.3 Cấu trúc, phân loại thẻ ngân hàng

- Cấu trúc thẻ ngân hàng

Hiện nay, hầu hết các loại thẻ đều được làm bằng nhựa cứng với 4 góc tròn, có dạng hình chữ nhật Thẻ gồm 3 lớp được ép với kỹ thuật công nghệ cao, lõi thẻ được làm bằng nhựa cứng nằm giữa hai lớp nhựa cán mỏng

Kích thước thẻ: 95mm*55mm*0,76mm

Với mỗi cách quản lý và xử lý thông tin của thẻ mà thẻ được cấu tạo bởi dải băng từ (thẻ từ) hay vi mạch điện tử (thẻ chíp) hoặc ghi số liệu (thẻ chíp) hoặc cả băng từ và cả chíp (thẻ từ có chíp)

Mặt trước của thẻ gồm có:

+ Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành: Có thể xem như yếu tố

an ninh chống giả mạo

+ Số thẻ: Được dập nổi trên thẻ

+ Họ và tên của chủ thẻ: Là chữ in nổi

+ Con chíp điện tử (với thẻ smart): Có chứa bộ nhớ hoặc bộ nhớ với một bộ vi xử lý chứa các ứng dụng như xác thực thông tin cá nhân

+ Ngày hiệu lực của thẻ: Thời hạn mà thẻ được lưu hành

+ Biểu tượng của tổ chức thẻ

+ Một số hướng dẫn dành cho chủ thẻ: điện thoại liên lạc…

- Phân loại thẻ ngân hàng

+ Phân loại thẻ theo đặc tính kỹ thuật

Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả

Thẻ băng từ: Được sản xuất bằng kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh và thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ được sử dụng phổ biến vào khoảng những năm 70 cho đến nay, tuy nhiên có một số nhược điểm: Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, có thể

đọc thẻ dễ dàng bằng các thiết bị đọc gắn với máy vi tính, thẻ mang thông tin

cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã

đảm bảo an toàn

Thẻ Chíp: Gắn vào mặt trước của thẻ một chíp điện tử có cấu trúc như một bộ máy vi tính hoàn hảo Thẻ này khắc phục được nhiều nhược điểm của thẻ từ

+Phân loại thẻ theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ

Thẻ tín dụng (Credit Card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, cho phép chủ thẻ được

sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ này

Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy ATM

Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ

+Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ nội địa: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành

để giao dịch trong lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Hoặc

là thẻ do ngân hàng phát hành thẻ tại một quốc gia phát hành, được sử dụng

và thanh toán tại quốc gia đó, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của quốc gia đó

Thẻ quốc tế: Là thẻ được tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành

để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt

Nam; hoặc là thẻ được tổ chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh

thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

+Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng thẻ

Thẻ cá nhân: Là loại thẻ dùng cho mục đích thanh toán của cá nhân, người sử dụng đứng tên trên hợp đồng sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình thông qua tài khoản của họ mở tại ngân hàng phát hành

Thẻ công ty: Là thẻ do công ty đề nghị NHPHT cấp thẻ cho cá nhân

được công ty ủy quyền làm đại diện hợp pháp của công ty khi sử dụng thẻ

Công ty có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu phát sinh bằng thẻ của

cá nhân đó (hiếm khi được sử dụng)

Việc phân loại thẻ một cách chi tiết như trên một mặt giúp NHTM dễ dàng quản lý việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ, mặt khác điều đó cũng tạo điều kiện giúp các cơ quan có liên quan quản lý thẻ và phòng ngừa rủi ro tốt hơn

1.1.2.4 Vai trò của thẻ ngân hàng và dịch vụ thanh toán thẻ

a, Đối với nền kinh tế:

- Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường

Thanh toán thẻ giúp loại bỏ một lượng tiền mặt lớn lẽ ra phải lưu thông trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các khoản giao dịch trên thị trường ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nước trên thế giới, qua đó giảm các chi phí bảo quản, vận chuyển, phát hành tiền cũng như chi phí chống tội phạm làm tiền giả

Ngoài ra, thanh toán thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ một cách an toàn, văn minh, hiệu quả, nhanh chóng…qua đó tạo niềm tin cho dân chúng trong hoạt động ngân hàng

- Hạn chế các hoạt động ngầm trong nền kinh tế, góp phần minh bạch

tài chính, dễ dàng thực thi chính sách tiền tệ của NHNN

Khi thực hiện thanh toán thẻ, mọi giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng, qua đó giảm thiểu các hoạt động tiêu cực trong nền kinh tế như: rửa tiền, tham nhũng, tiền giả…, đồng thời tăng cường vai trò quản lý của nhà nước trong việc ban hành và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia

- Tạo môi trường thương mại văn minh, mở rộng hội nhập và thúc đẩy

thương mại điện tử phát triển

Sự phát triển của thương mại điện tử phần lớn phụ thuộc vào phương thức thanh toán, nhằm đảm bảo yếu tố an toàn, bảo mật và tốc độ nhanh Do

đó, khi dịch vụ thanh toán thẻ phát triển thì cũng thúc đẩy thương mại điện tử

phát triển Ngoài ra, thanh toán bằng thẻ sử dụng những tiến bộ của khoa học

kỹ thuật hiện đại sẽ tạo ra môi trường thương mại văn minh hiện đại hơn Hơn thế nữa, việc Việt Nam tham gia hội nhập nền kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng, làn sóng các nhà đầu tư cùng du khách nước ngoài vào thị trường Việt Nam càng tăng Việc phát triển dịch vụ thẻ góp phần xóa bỏ khoảng cách của Việt Nam với thế giới, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế thế giới và khu vực mà trước hết là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng; tạo ra

sự thuận tiện trong thanh toán và sinh hoạt của người dân, góp phần thay đổi thói quen tiêu dùng tiền mặt trong dân cư; tăng khối lượng chu chuyển và thanh toán trong nền kinh tế

b, Đối với chủ thẻ:

- An toàn và được bảo vệ

Khi sử dụng thẻ thanh toán, trước hết chủ thẻ sẽ tránh được rủi ro khi mang theo khối lượng tiền mặt lớn trong người khi chi tiêu mua hàng hóa và dịch vụ Mặt khác, chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ vì mỗi thẻ

có mã số cá nhân riêng PIN (Personal Identification Number) Ngoài ra, thẻ

được chế tạo bằng công nghệ hết sức tinh vi hiện đại nên việc làm giả là rất

khó Vì vậy, tính an toàn của chủ thẻ là cao Nếu trường hợp thẻ bị thất lạc, mất cắp thì chỉ cần chủ thẻ thông báo cho ngân hàng kịp thời phong tỏa tài

khoản, đồng thời người có thẻ của người khác cũng khó sử dụng vì thẻ có chữ

ký thậm chí là hình của chủ thẻ

- Thuận tiện và linh hoạt

Thay cho việc dùng một khối lượng tiền mặt khổng lồ, giờ đây chỉ cần một tấm thẻ trong tay bạn có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ ở nhiều nơi hay rút tiền mặt bất cứ lúc nào tại các máy rút tiền tự động được đặt ở những nơi công cộng, tại các tổ chức tài chính hay các ngân hàng trên thế giới với loại tiền phù hợp với nước sở tại Ngoài ra, chủ thẻ còn có thể sử dụng các dịch vụ khác như: xem số dư tài khoản, trả nợ vay, thanh toán chuyển khoản cho một số đơn vị chấp nhận thanh toán qua thẻ… Tiện ích nổi bật của dịch

vụ thẻ góp phần hình thành thói quen không dùng tiền mặt khi thanh toán

Với sự linh hoạt và thuận tiện của thẻ thanh toán đặc biệt là khi chủ thẻ

đi công tác hay du lịch ở nước ngoài, chủ thẻ có thể còn được hưởng một số

dịch vụ ưu đãi của nhà phát hành kèm theo như: dịch vụ bảo hiểm lữ hành, dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7

Bên cạnh đó đối với thẻ tín dụng (credit card), chủ thẻ còn có thể được cấp một khoản tín dụng tiêu dùng tự động, tức thời với hạn mức tín dụng nhất

định, điều này tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng các giao dịch tài chính

trong khả năng thu nhập Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch trước, thanh toán sau mà không bị tính lãi trong thời gian quy định hoặc mức lãi suất thấp

- Văn minh

Tiền mặt chỉ sử dụng trong một giới hạn lãnh thổ nhất định trừ các loại ngoại tệ mạnh nhưng nếu là chủ thẻ thì họ có thể tiêu ở bất kỳ đâu có cơ sở chấp nhận thẻ Thẻ giúp chủ thẻ hòa nhập cùng với các cộng đồng trên thế giới, sử dụng thẻ, chủ thẻ trở nên văn minh, lịch sự trong giao dịch công việc của mình

- Gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả

Thẻ được cấu tạo gọn nhẹ, tinh vi nên không những dễ dàng mang theo

mà còn thực hiện được khối lượng chi trả lớn chỉ trong giây lát mà không sợ nhầm lẫn Khi sử dụng trong giao dịch chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hóa đơn thì mọi giao dịch coi như hoàn tất Bằng việc sử dụng thẻ khách hàng không những tiết kiệm được công sức, thời gian vận chuyển, kiểm đếm

mà còn được hưởng lãi trên số tiền chưa sử dụng

Đối với công ty còn giảm được các khoản tạm ứng công tác phí, giúp

công ty kiểm soát được việc chi tiêu của nhân viên, hạn chế tình trạng tiêu cực, thậm chí còn được dùng một khoản vay ngắn hạn mà không cần làm thủ tục vay vốn Đối với cá nhân, với bản sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi

đến, chủ thẻ có thể kiểm soát được các giao dịch tài chính phát sinh trong kỳ

của mình

c, Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

ĐVCNT là các tổ chức hay các cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ

chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán

Điểm ứng tiền mặt là đơn vị, ngân hàng đại lý, máy giao dịch tự động

ATM, được ngân hàng ủy quyền ứng tiền mặt cho chủ thẻ

Khi chấp nhận thanh toán thẻ thì lợi ích họ đạt được rất lớn so với chi phí họ bỏ ra Cụ thể:

- Tổng doanh thu sẽ có xu hướng tăng lên do khách hàng đã có nguồn tài trợ cho việc dùng thẻ trong giao dịch của họ Mặt khác, khi chấp nhận thanh toán thẻ thì đồng nghĩa với việc cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, hiện đại, văn minh Đây là một trong những yếu

tố vô cùng quan trọng để tăng số lượng khách hàng có khả năng chi trả lớn như: các nhà đầu tư, khách du lịch…

- Giảm được các chi phí quản lý chứng từ, hóa đơn, chi phí kiểm đếm

và quản lý thu ngân, tăng vòng quay của vốn: Chấp nhận thanh toán thẻ không những giúp cho các ĐVCNT đa dạng hóa được các phương thức thanh toán mà còn hạn chế được tình trạng chậm trả của khách hàng vì khi thanh

toán thì tài khoản của ĐVCNT được ghi có ngay, hóa đơn cũng được in ra luôn Không mất thời gian để kiểm đếm, lưu trữ tiền mặt, tránh được rủi ro thu phải tiền giả hay mất trộm

- ĐVCNT được hưởng nhiều ưu đãi từ phía ngân hàng: Khi làm

ĐVCNT thì họ được ngân hàng đầu tư cho máy móc thiết bị, các phương tiện

cần thiết cho việc thanh toán này Mối quan hệ với ngân hàng ngày càng thân thiết giúp cho các ĐVCNT có thể được hưởng những dịch vụ khác ưu đãi hơn: quan hệ tín dụng, phát hành thẻ tín chấp…

- Được làm quen với các tổ chức, ngân hàng có uy tín nhờ đó tăng uy tín cho các ĐVCNT: Thẻ là một trong những phương tiện thanh toán hiện đại, thể hiện sự văn minh nhờ đó mà sự sang trọng cũng như uy tín của ĐVCNT tăng lên

d, Đối với ngân hàng

Cạnh tranh giữa các NHTM đã tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mình, làm cho thế độc quyền trong ngân hàng giảm đi Điều đó buộc các ngân hàng phải tự mình đa dạng hóa các loại hình dịch vụ Sự ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng là một quá trình phát triển tất yếu, nó mang lại lợi ích cho nhiều đối tượng Vai trò của dịch vụ thẻ trong hoạt động của ngân hàng được thể hiện:

- Đối với ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT)

Qua nghiệp vụ phát hành thẻ, NHPH đa dạng hóa được các nghiệp vụ, thu hút được thêm nhiều khách hàng mới tạo điều kiện cho các nghiệp vụ khác phát triển: tín dụng, nhận tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ… Mặt khác, khi tham gia phát hành thẻ thì NHPHT phải tham gia các tổ chức thẻ quốc tế nhờ

đó mà uy tín của ngân hàng ngày một tăng cao

Ngoài ra, các khoản thu từ phí dịch vụ thẻ như phí phát hành, cho vay, phí thường niên, phí chiết khấu… Bên cạnh đó, khi yêu cầu khách hàng phát hành thẻ thì ngân hàng yêu cầu khách hàng phải ký quỹ một khoản tiền nhất

định trên tài khoản cá nhân hay sổ tiết kiệm tại ngân hàng Đây sẽ là một

nguồn thu, nguồn vốn nhàn rỗi tương đối lớn để cho vay nếu nghiệp vụ thẻ phát triển Khi tham gia phát hành thẻ, ngân hàng có thể mở rộng được mạng lưới cho vay với một mức lãi suất nhất định

- Đối với ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT)

Cũng giống như NHPHT, NHTTT thu hút được nhiều khách hàng mới

sử dụng dịch vụ thẻ sau nữa là các dịch vụ khác kèm theo, đồng thời có điều kiện để đa dạng hóa các loại hình dịch vụ của mình Ngoài ra, khi tham gia thanh toán thẻ NHTT thu thêm được một loại phí chiết khấu đại lý từ hoạt

động thanh toán đại lý

1.1.2.5 Các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ [14]

- Ngân hàng phát hành thẻ/ Tổ chức phát hành thẻ (NHPH) (Issuing

bank/Issuer)

Là ngân hàng được ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện nhiệm vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho các chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ đó NHPH phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế nếu phát hành thẻ quốc tế và phải

được ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động ngoại hối

- Ngân hàng thanh toán (NHTT) (Acquiring bank)

Là ngân hàng được ngân hàng phát hành ủy quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng NHTT chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng trực tiếp với ĐVCNT và xử lý các giao dịch thẻ tại ĐVCNT, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, hướng dẫn cho

ĐVCNT NHTT là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện thanh

toán theo thỏa ước ký kết với tổ chức đó

- Chủ thẻ (Card holder)

Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh

toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có

ĐVCNT hoặc ứng tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt hoặc thực hiện các giao

dịch tại máy ATM

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) (Merchant)

Là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa hoặc dịch

vụ bằng thẻ theo hợp đồng ký kết với NHPH hoặc với NHTT ĐVCNT được ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để thực hiện việc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ thay cho tiền mặt Thông thường thẻ ngân hàng trở thành phương tiện thanh toán thông dụng tại những ngành hàng, dịch vụ thu hút nhiều khách nước ngoài như: Các trung tâm thương mại, các quầy hàng tại sân bay, khách sạn lớn…

- Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là tổ chức cho phép NHPH làm trung tâm xử lý cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên thế giới Các tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên biểu tượng của mình hay gắn với một thương hiệu độc quyền như: Visa, Master card…Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay

ĐVCNT mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy

trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng, tiện lợi

+Ngân hàng Nhà nước (NHNN): Là cơ quan quản lý Nhà nước, đưa ra các văn bản pháp quy, cấp phép cho các NHTM hoạt động kinh doanh thẻ…

+Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ: Do các NHPH và NHTT thành

lập có nhiệm vụ soạn thảo các quy định riêng về cấp phép, bù trừ, thanh toán…giải quyết những vướng mắc trong hoạt động thẻ nhằm đảm bảo cạnh tranh

1.1.2.6 Quy trình phát hành, chấp nhận và thanh toán thẻ

- Quy trình phát hành thẻ:

Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ [14]

(1) Chủ thẻ nộp hồ sơ xin phát hành thẻ

(2) NHPH cấp thẻ cho khách hàng nếu khách hàng đủ điều kiện

- Quy trình thanh toán thẻ trả trước và thẻ ghi nợ:

Hình 1.2: Quy trình thanh toán thẻ trả trước và thẻ ghi nợ [14]

(10) (1)

Ngân hàng

phát hành

Ngân hàng thanh toán

Tổ chức thẻ quốc tế

Chủ thẻ

Ngân hàng phát hành

- Quy trình thanh toán thẻ tín dụng:

Hình 1.3: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng [14]

(1) Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt

(2) ĐVCNT cung cấp hàng hóa cho khách hàng

(3) ĐVCNT gửi hóa đơn thanh toán cho NHTT

Ngân hàng thanh toán

(8) NHPH báo có cho TCTQT

(9) NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

(10) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH

- Quy trình thanh toán thẻ online:

Hình 1.4: Quy trình thanh toán thẻ online [14]

(1) Chủ thẻ cung cấp tên, ngày hết hạn và số thẻ (16 số in trên mặt trước thẻ) cho NHPH, NHPH có thể yêu cầu cung cấp 3-4 số cuối trong dãy

số dài in trên cùng dải băng nơi có chữ ký của chủ thẻ, gọi là security code, trước khi nhận thanh toán

(2) NHPH xác nhận thông tin

(3) NHPH báo có cho TCTQT

(4) TCTQT báo có cho NHTT

(5) NHTT báo có cho ĐVCNT

(6) ĐVCNT cung cấp hàng hóa cho khách hàng

(7) ĐVCNT xác nhận thanh toán cho NHTT

(8) NHTT gửi dữ liệu thanh toán tới TCTQT

(9) TCTQT gửi dữ liệu thanh toán cho NHPH

(10) NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

(11) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH

(1)

(10) (2)

Ngân hàng thanh toán (4)

(3)

1.2 Rủi ro và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.1 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.1.1 Khái niệm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong thuật ngữ tài chính, rủi ro là khả năng mất mát tài chính của ngân hàng Rủi ro gắn liền với bất cứ hoạt động tài chính nào và cũng như bản thân các giao dịch tài chính đó cần được quản lý một cách đúng mực Các ngân hàng có thể phải đối mặt với các tổn thất lớn nếu không quản lý chặt chẽ các rủi ro Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là các tổn thất về vật chất hoặc phi vật chất có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Đối tượng chịu rủi ro là ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ [17]

1.2.1.2 Các loại rủi ro và nguyên nhân rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

a, Xem xét rủi ro từ góc độ vĩ mô

- Rủi ro do môi trường pháp lý

Trong hoạt động kinh doanh thẻ, quá trình thực hiện giao dịch đôi khi

có liên quan đến các chủ thể nước ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi luật pháp trong nước mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nước ngoài, thông lệ quốc tế Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt được hết các nội dung, quy phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do luật pháp quốc gia, luật pháp quốc tế hoặc các thông lệ quốc tế có nhiều điểm khác nhau

- Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi

Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng như các lĩnh vực khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế thay đổi,

cụ thể là các cơ chế, chính sách như thuế thu nhập, thuế nhập khẩu,… sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng như khả năng hoàn trả của chủ thẻ Bên cạnh đó còn ảnh hưởng đến hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới hoặc có thể là do yếu kém trong quản lý của các cấp làm cho nền kinh tế phát triển không ổn định

- Rủi ro do tình hình chính trị thay đổi

Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nước có liên quan đều ảnh hưởng và có thể gây nên tổn thất

Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do tình hình chính trị trên thế giới biến động làm ảnh hưởng đến các chính sách kinh tế trong nước, làm ảnh hưởng đến mối quan hệ của các ngân hàng với nhau và với chủ thẻ

b, Xem xét rủi ro từ góc độ NHTM

- Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ:

+ Rủi ro gian lận bên ngoài

Thẻ giả

Đây là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà mọi tổ chức đều quan tâm Tội phạm làm thẻ giả dựa trên các thông tin có được từ việc đánh cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật trong quá trình chủ thẻ VCB chi

tiêu và sử dụng thẻ giả để thực hiện giao dịch giả mạo tại các máy POS Thẻ

giả bao gồm thẻ trắng bị dập nổi lại, thông tin trên thẻ bị sửa đổi, thẻ bị mã hóa lại, hay thẻ bị làm giả hoàn toàn dựa trên các dữ liệu của thẻ thật Trường hợp này đặt ra cho các ngân hàng phát hành là phải có các biện pháp bảo mật thông tin cũng như các ràng buộc kiểm tra Ngày nay, với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin thì tình trạng thẻ giả đang phát triển tràn lan ở nhiều nước trên thế giới gây ra những tổn thất vô cùng to lớn cho các ngân hàng cũng như chủ thẻ

Thẻ bị ăn cắp thông tin chi tiêu trên mạng

Tội phạm đánh cắp thông tin khi chủ thẻ thực hiện giao dịch tại các website không đảm bảo/ không uy tín hoặc chủ thẻ thực hiên giao dịch tại

ĐVCNT, nhân viên lợi dụng ghi lại thông tin trên thẻ và chuyển cho đối

tượng khác Đối tượng sử dụng thông tin thẻ để thực hiện giao dịch trên các trang web nhằm chiếm đoạt tiền của chủ thẻ (mua hàng hóa, mua thẻ prepaid, thẻ game …)

Giả mạo tại máy ATM

Tội phạm lắp đặt các thiết bị ăn cắp dữ liệu thẻ và mã PIN tại các máy ATM, sau đó làm thẻ giả để thực hiện giao dịch rút tiền giả mạo tại ATM

+ Rủi ro gian lận nội bộ:

Cán bộ lợi dụng hiểu biết, vị trí công tác của mình, sự tin tưởng của khách hàng, đồng nghiệp cũng như các lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp để tiến hành các hành vi gian lận gây tổn thất cho ngân hàng, cung cấp thông tin thẻ ra bên ngoài

+ Rủi ro tín dụng

Rủi ro xảy ra khi chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng không thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán thẻ Nguyên nhân do trong khâu phát hành, nhân viên ngân hàng không thẩm định kỹ đối tượng khách hàng hoặc do khách quan mà lúc thẩm định khách hàng đủ điều kiện phát hành tuy nhiên sau đó chủ thẻ không còn đủ khả năng chi trả

+ Rủi ro tác nghiệp

Đó là loại rủi ro xảy ra khi cán bộ thẻ không tuân thủ quy trình nghiệp

vụ thẻ gây ra tổn thất tài chính cũng như uy tín của ngân hàng

- Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ

Trong hoạt động thanh toán thẻ thông thường các ĐVCNT thường là nơi chịu rủi ro cao nhất, đặc biệt là các ĐVCNT kinh doanh hàng hóa, dịch vụ

có giá trị lớn, có tính chất dễ chuyển đổi sang tiền mặt như: Điểm ứng tiền mặt, sòng bạc, trò chơi trực tuyến, kinh doanh vàng bạc, hàng hóa dịch vụ qua mạng…

+ Hành vi giả mạo của ĐVCNT

Đó là những ĐVCNT cố tình đăng ký với ngân hàng những thông tin

giả mạo, thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả, thẻ bị mất cắp thất lạc hoặc cố tình thực hiện nhiều giao dịch, in nhiều bộ hóa đơn giao dịch, giả mạo chữ ký của chủ thẻ và yêu cầu Tổ chức thanh toán thẻ thanh toán tạm

ứng nhiều lần Hành vi này sẽ gây tổn thất cho NHTTT khi không thu được

những khoản đã tạm ứng cho ĐVCNT

+ ĐVCNT bị lợi dụng

Tổn thất có thể xảy ra khi ĐVCNT không tuân thủ các quy định về chấp nhận thẻ, không có chứng từ giao dịch hợp lệ hay khi thẻ giả là thẻ chíp chi tiêu tại ĐVCNT chưa được trang bị máy chấp nhận thẻ có thể chấp nhận thanh toán được thẻ chíp

+ Rủi ro trong thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua internet, điện thoại

Đó là việc tội phạm lấy cắp và sử dụng thông tin của thẻ thật để đặt

mua hàng hóa vào dịch vụ và ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ theo đơn

đặt hàng của chủ thẻ giả mạo Đây là loại hình có độ rủi ro cao vì hoạt động

chấp nhận thẻ không có sự hiện diện của chủ thẻ và của thẻ

+ Sao chép dữ liệu giả

Các ĐVCNT có thẻ bị lợi dụng hoặc có thể cố tình lấy cắp và sử dụng trái phép các thông tin của thẻ thật trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ

và sử dụng vào mục đích bất hợp pháp thông qua các thiết bị chuyên dùng, lấy cắp dữ liệu trên đường truyền, lấy cắp dữ liệu qua internet.…

Các loại rủi ro khác:

- Rủi ro kỹ thuật: Rủi ro xảy ra liên quan đến cơ sở dữ liệu bị đánh cắp,

sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối…

- Rủi ro đối với hệ thống ATM: Tội phạm ăn cắp dữ liệu từ đường truyền máy ATM, gắn camera để lấy thông tin số PIN hoặc máy ATM hoạt

động sai lệch do phát sinh các sự cố kỹ thuật hay lỗi tác nghiệp

- Rủi ro do độ trễ của thông tin: Rủi ro này xảy ra khi các ĐVCNT thanh toán các thẻ bị cấm lưu hành vì chưa nhận được thông tin thẻ bị cấm lưu hành từ ngân hàng

Trong thời gian qua tại Việt Nam đã xảy ra một số hình thức gian lận như sau:

+ Lấy cắp thẻ

Tội phạm lắp vào khe đọc thẻ của máy ATM một miếng nhựa có khả năng giữ thẻ và ngăn máy nhả thẻ ra Chúng tiếp cận chủ thẻ rồi giả giúp đỡ, sau đó nhìn trộm pin và ăn cắp thẻ rồi thực hiện rút tiền

+ Trộm dữ liệu bằng camera

Tội phạm lắp đặt một thiết bị đọc thẻ vào máy ATM, tuy nhiên tội phạm có thể lấy thông tin về tài khoản và số pin từ xa nhờ một chiếc camera cũng được lắp tại máy ATM Thông thường camera được đặt trong khay để tờ rơi giả nằm cạnh bàn phím, ở vị trí này, tội phạm có thể ghi lại toàn bộ các thao tác của chủ thẻ cũng như lưu giữ số liệu Sau đó, toàn bộ dữ liệu được truyền đến cho kẻ tội phạm đang đứng gần đó Dữ liệu lấy được sẽ làm nên các thẻ giả, và sử dụng số pin thu được từ camera để rút tiền của chủ thẻ

+ Tội phạm tại các quầy thanh toán

Có thể ngay tại quầy thanh toán của các ĐVCNT hay tại các ngân hàng cũng lắp đặt thiết bị ăn cắp dữ liệu Thủ đoạn này thường do chính những nhân viên thiếu trung thực lắp đặt chiếc máy đó và họ sẽ lấy chiếc thẻ cà vào máy để lấy cắp thông tin khi chủ thẻ thực hiện thanh toán Sau khi lấy được

dữ liệu, những nhân viên này thực hiện các giao dịch bất hợp pháp để rút tiền hoặc bán dữ liệu vừa trộm được cho bọn tội phạm thẻ chuyên nghiệp

+ Trộm dữ liệu khi thanh toán qua mạng Internet

Bên cạnh các thủ đoạn lừa đảo ngày càng nhiều và tinh vi, hiện tượng thông tin thẻ tín dụng thanh toán qua mạng Internet bị hacker đánh cắp dữ liệu cũng đang có xu hướng gia tăng Các hiện tượng đánh cắp cũng khá đa dạng mà chủ thẻ cần đề phòng như thủ đoạn lừa đảo trực tuyến với việc tạo

website giả để lấy thông tin, tấn công đánh cắp dữ liệu, chặn luồng giao dịch của thẻ từ để lấy cắp mật khẩu,…

+ Tấn công cơ học

Mục đích của những cuộc tấn công này là mở két sắt của máy ATM bằng phương tiện máy móc để lấy cắp tiền Hình thức tội phạm này thường mang tính chất manh động và liều lĩnh

+ Đầu đọc thẻ giả

Đầu đọc thẻ giả là thiết bị ăn cắp dữ liệu trên dãy từ, có hình dạng

giống như những chiếc đầu đọc thẻ ATM thông thường Một đầu đọc thẻ giả

có thể đánh cắp và lưu thông tin về số tài khoản, mã xác nhận liên quan đến mỗi chủ thẻ số dư tài khoản của hơn 200 thẻ ATM Chúng thường được gắn sát hoặc ở phía trên đầu đọc thẻ thật

Thông thường, khách hàng sẽ tưởng nhầm skimmer là một bộ phận của máy rút tiền Tội phạm sẽ hướng dẫn chủ thẻ quẹt thẻ vào skimmer trước, sau

đó mới tiếp tục các giao dịch khác, hoặc chúng sẽ nói rằng skimmer là dụng

cụ làm sạch thẻ giúp tăng khả năng hoạt động cho những chiếc thẻ từ Khi chủ thẻ quẹt thẻ vào skimmer là lúc dữ liệu thẻ bị lấy cắp Sau đó kẻ gian lợi dụng thông tin để thực hiện các giao dịch thanh toán không cần xuất trình thẻ

+ Bàn phím nhập pin giả hoặc thiết bị giả khác

Đây là hình thức dán bàn phím nhập pin giả (pin pad) lên trên bàn phím

nhập pin thật Pin pad giả thường có kích thước và hình dạng bên ngoài giống như thật, cực mỏng, trong suốt và thật đến mức gần như những người sử dụng máy ATM không thể nhận ra được nên vẫn tiến hành giao dịch một cách bình thường Thiết bị này sẽ lấy cắp và lưu trữ dữ liệu pin của mỗi giao dịch Pin pad giả sẽ bị hủy ngay sau đó Số pin bị ghi lại sẽ được tải xuống, kết hợp với những chiếc thẻ ATM giả tạo ra từ việc lấy trộm thông tin, kẻ gian sẽ rút tiền của chủ thẻ

1.2.2 Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro

Quản lý rủi ro hay còn gọi là quản trị rủi ro là chức năng quản trị chung

để nhận dạng, đánh giá, đối phó với những nguyên nhân và hậu quả của rủi ro đối với một tổ chức [17]

1.2.2.2 Nội dung quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Bộ phận quản lý rủi ro được coi là bộ phận chính trong hoạt động thẻ, bao gồm các chức năng sau:

- Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo

- Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thông báo mất cắp, thất lạc

- Xây dựng kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻ hỏng

- Cập nhật thông tin trên các danh sách thẻ mất cắp thất lạc của tổ chức thẻ quốc tế

- Hợp tác với cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc kiểm tra, xử

lý các hành vi vi phạm hợp đồng giả mạo

- Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ biện pháp phòng chống thẻ giả

1.2.2.3 Vai trò quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

- Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ có tác dụng ngăn chặn, triệt tiêu những nguyên nhân gây ra rủi ro, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thẻ được thuận lợi

- Quản lý rủi ro là biện pháp nhằm ứng biến, khắc phục rủi ro khi tổn thất xảy ra

- Quản lý rủi ro giúp giảm bớt thiệt hại khi rủi ro xảy ra

- Quản lý rủi ro giúp giảm chi phí thực tế và chi phí cơ hội trong kinh doanh thẻ, giúp ngân hàng nhận biết, đo lường chính xác rủi ro từ đó rút ra bài học kinh nghiệm trong phòng chống rủi ro

1.2.2.4 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Kinh doanh thẻ là một trong những mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm mở rộng thị phần, tăng thu phí dịch vụ, phát triển thương hiệu Trong thời gian qua dịch vụ thẻ đã góp phần tạo ra lợi nhuận và cũng gặp phải nhiều tổn thất Trong điều kiện hội nhập kinh tế, sự tăng nhanh của số lượng thẻ, sự tinh vi và đa dạng của bọn tội phạm, việc hạn chế và phòng ngừa rủi ro là nhu cầu cần thiết và cấp bách của các ngân hàng thương mại nhằm đạt các mục đích sau:

- Giữ chân khách hàng sẵn có và thu hút khách hàng mới dựa vào việc triển khai công nghệ bảo mật, tăng tính an toàn của thẻ nhằm tạo ra các kênh giao dịch đáng tin cậy đối với khách hàng

- Nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế bằng cách giảm thiểu tổn thất gây ra từ gian lận, hạn chế sự tấn công của tội phạm trong việc phát hành và thanh toán thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ

- Nâng cao tỷ lệ thu phí dịch vụ trong đó có phí từ kinh doanh thẻ, giảm chi phí và thiệt hại trong hoạt động thẻ không kém phần quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Nâng cao chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu thẻ, nhằm tạo một vị thế trên thị trường trong khu vực và quốc tế, góp phần xây dựng hệ thống tài chính Việt Nam vững mạnh trong tương lai

1.3 Tình hình rủi ro thẻ trên thế giới và bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam

1.3.1 Tình hình rủi ro thẻ trên thế giới

Theo RBR (Retail Banking Research: nhà cung cấp hàng đầu của chiến lược nghiên cứu và các dịch vụ tư vấn cho các tổ chức hoạt động trong các lĩnh vực ngân hàng tự động, máy rút tiền ATM, thẻ thanh toán), thế giới hiện

có khoảng hơn 1,6 triệu máy ATM Mỗi ngày, con người thực hiện thành công hàng triệu giao dịch qua các hệ thống ATM Tuy nhiên, rủi ro thẻ đã trở thành vấn đề nhức nhối đối với tất cả mọi người Gian lận và an ninh ATM là

những chủ đề thu hút sự quan tâm đặc biệt của dư luận Do đó giảm thiểu đến mức thấp nhất rủi ro và duy trì niềm tin của các khách hàng đối với hệ thống ATM hiện là những ưu tiên hàng đầu của các tổ chức tài chính cũng như những nhà triển khai ATM

a, Tại Châu Âu

Theo Cơ quan An ninh ATM Châu Âu (EAST), gian lận bằng cách cài

đặt thiết bị để ăn cắp thông tin thẻ tại máy ATM (card skimming fraud) là

hình thức gian lận ATM phổ biến nhất tại Châu Âu trong những năm qua Hình thức gian lận này đã gây ra tổn thất tới hơn 44 triệu Euro và là nguồn gây quỹ tài trợ cho tội phạm có tổ chức ở Đông Âu Tổn thất những vụ card skimming gây ra cũng đã giảm xuống khoảng 43% Đây là kết quả của việc gắn thêm các thiết bị chống gian lận thẻ của Châu Âu, cùng với việc nâng cấp hơn 50% số lượng đầu đọc thẻ ATM tại Châu Âu để tương thích với loại thẻ chip (EMV) an toàn hơn Pháp là nước đang được hưởng lợi từ nỗ lực chuyển

đổi sang thẻ chip suốt nhiều năm qua với tỉ lệ gian lận ATM đã giảm xuống

tới gần 80%

b, Tại Mỹ Latinh

Theo bản nghiên cứu của Frost & Sullivan (Một công ty tư vấn tăng trưởng toàn cầu cho các đối tác và khách hàng để hỗ trợ sự phát triển của các chiến lược phát triển sáng tạo), Mỹ Latinh là một trong những thị trường ATM phát triển mạnh nhất thế giới, một phần chủ yếu là sự bùng nổ của thị trường thẻ tại Brazil Tất nhiên, mặt trái của xu hướng này là gian lận qua thẻ ATM cũng đã gia tăng gần 15% trong 5 năm qua Để đối phó với tình trạng trên, các quốc gia trong khu vực cũng đang tăng cường áp dụng các biện pháp chống gian lận, đặc biệt là việc sử dụng các loại thẻ chip (EMV)

c, Tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương (AP)

Theo thống kê của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard, doanh số gian lận tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương năm 2008 trong hoạt động phát hành là

89,34 triệu USD, trong hoạt động thanh toán là 146,76 triệu USD Gian lận

thẻ giả vẫn chiếm tỉ lệ khá cao tại hầu hết các quốc gia trong khu vực, riêng tại Malaysia việc phát hành 100% thẻ chip đã làm cho tỷ lệ thẻ giả giảm hẳn nhưng gian lận giao dịch không xuất trình thẻ lại tăng rất cao Trong hoạt

động thanh toán, giao dịch gian lận không xuất trình thẻ có xu hướng gia tăng

tại tất cả các quốc gia, đặc biệt cao nhất tại Singapore (hơn 5 triệu USD), tiếp

đến là Philipin (4 triệu USD) và Malaysia (3 triệu USD); sau đến là gian lận

thẻ giả tập trung nhiều tại Thái Lan (3,2 triệu USD) và Philipin (2,6 triệu USD) Thẻ giả và giao dịch không xuất trình thẻ của dịch vụ hàng không chiếm tỷ lệ rủi ro gian lận cao nhất (thẻ giả là 10,29%, giao dịch không xuất trình thẻ là 50,02%)

Về thẻ ATM, Trung Quốc và Ấn Độ là hai trong số những thị trường ATM phát triển nhanh nhất Theo Frost & Sullivan, Trung Quốc hiện nay đã

có hơn 186.000 máy đang hoạt động, còn thị trường ATM Ấn Độ đang tăng trưởng với mức 100% mỗi năm Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của mạng lưới ATM cũng đi kèm với tình trạng gia tăng của các hành vi phạm pháp Đứng đầu trong những hình thức gian lận liên quan đến ATM là “bẫy tiền” Châu Á Thái Bình Dương cũng là nơi khởi đầu của rất nhiều cuộc tấn công kiểu “phishing” trên thế giới, mặc dù các nạn nhân thường ở các châu lục khác

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Những năm gần đây tại Việt Nam, nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán không dùng tiền mặt ngày một tăng lên, đồng nghĩa với việc rủi ro thẻ theo đó cũng tăng, các đối tượng xấu lừa đảo, tình trạng ăn cắp thông tin thẻ đang diễn ra ngày một tinh vi hơn Chính vì vậy, các ngân hàng tại Việt Nam cũng

đang rất tích cực trong việc quản lý và giảm thiểu đến mức thấp nhất rủi ro về

thẻ

Để bảo vệ thông tin cho khách hàng sử dụng thẻ và an toàn cho hệ

thống máy ATM, các ngân hàng cũng đã lên kế hoạch phòng chống, triển khai lắp đặt thiết bị chống gian lận Cụ thể có thể kể đến: