Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Quản lý nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng Thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

Khái niệm về quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại .... Thành tựu đạt được và các hạn chế cần khắc phục của quản lý Nhà nước về các hoạt độn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN MẠNH LINH

QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN

ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8310110

Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đinh Văn Sơn

HẢI PHÒNG - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu do tôi thực hiện Các số liệu

và kết luận nghiên cứu trình bày trong luận văn là trung thực, có trích nguồn

và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào

Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả

Nguyễn Mạnh Linh

LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy trong chương trình đào tạo thạc sĩ Quản lý kinh tế, trường đại học Hải Phòng, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích về quản trị kinh doanh, làm cơ sở cho tôi thực hiện tốt luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn GS.TS Đinh Văn Sơn đã tận tình hướng dẫn cho tôi trong thời gian thực hiện luận văn

Sau cùng tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình học cũng như thực hiện luận văn

Trong quá trình làm luận văn, do kinh nghiệm và thời gian còn hạn chế nên những biện pháp đưa ra khó tránh được những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô để bài luận văn của tôi hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v

DANH MỤC BẢNG v

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ 7

1.1.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 8

1.1.4 Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với nền kinh tế 10

1.2 Quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Khái niệm về quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Nội dung quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại 15

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 20

2.1 Tổng quan hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng 20

2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội của thành phố Hải Phòng 20

2.1.2 Hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng 222.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 222.2 Thực trạng quản lý nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng 292.2.1 Các quy định pháp luật về hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 292.2.2 Công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát quá trình phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 402.2.3 Thành tựu đạt được và các hạn chế cần khắc phục của quản lý Nhà nước về các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 45CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG 483.1 Mục tiêu và phương hướng quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 483.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 493.2.1 Giải pháp 1: Hoàn thiện các quy định của pháp luật về các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 493.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng 513.2.3 Giải pháp 3: Các giải pháp tác động tới lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM 53TÀI LIỆU THAM KHẢO 57Phụ lục

2.3 Dư nợ cho vay của các Ngân hàng thương mại trên

địa bàn Hải Phòng giai đoạn 2015 - 2017 23

2.7 Tỷ trọng hạn mức cho vay tín chấp trong tín dụng bán

Bảng 2.1: Cơ cấu tổng sản phẩm trên địa bàn thành phố theo khu vực kinh tế 21Bảng 2.2: Hệ thống các NHTM trên địa bàn thành phố Hải Phòng 22Bảng 2.3: Dư nợ cho vay của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Hải Phòng giai đoạn 2015 - 2017 23Bảng 2.4: Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của một số NHTM tại Hải Phòng 25Bảng 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn TP.HP giai đoạn 2015-2017 26Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tín chấp trong tín dụng bán lẻ của các NHTM tại Hải Phòng 27Bảng 2.7: Tỷ trọng hạn mức cho vay tín chấp trong tín dụng bán lẻ của các NHTM tại Hải Phòng 28

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

CNH - HĐH Công nghiệp hóa – hiện đại hóa

TTGSNH Thanh tra giám sát ngân hàng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam với dân số khoảng 95 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM và sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập của người dân và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp Các NHTM đang có xu hướng phát triển các dịch vụ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh

Tín dụng bán lẻ, một khái niệm tuy còn khá mới mẻ với thị trường Việt Nam nhưng đã và đang ngày càng nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam đã được các NHTM khởi động từ hơn 10 năm nay nhưng hoạt động lại chỉ thực sự sôi động trong khoảng 5 năm trở lại đây Trong thời gian qua, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM,

Đà Nẵng,… Chính vì thế, các sản phẩm bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây dù còn rất mới mẻ nhưng đều được các khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công Đây cũng chính là cơ sở

để các NHTM tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng bán lẻ này Điều này tất yếu dẫn đến sự cạnh tranh trong lĩnh vực này giữa các ngân hàng cũng ngày càng gay gắt, nhưng trái lại khách hàng sẽ có nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn những sản phẩm phù hợp với chất lượng phục vụ tốt nhất

Sự phát triển của thị trường tín dụng bán lẻ tạo ra một bối cảnh mới và những cơ hội và thách thức cho không chỉ các NHTM mà cho cả các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc tạo ra một hành lang pháp lý điều chỉnh các hoạt động của các chủ thể trên thị trường này Hiện nay, các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động của các NHTM thì có nhiều nhưng những văn bản và hoạt động quản lý cụ thể nhắm vào hoạt động tín dụng bán lẻ vẫn còn khá hạn

chế Các cơ quan quản lí nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ những yêu cầu đối với môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động… để khuyến khích và bảo đảm cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của hệ thống ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Đây là nguyên nhân quan trọng

và cùng với những hạn chế về môi trường kinh tế - xã hội – pháp luật – công nghệ, chúng ta chưa thực sự tạo lên môi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển

Hải Phòng là một thành phố Cảng phát triển năng động, những năm gần đây Hải Phòng luôn có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định Cùng với sự phát triển kinh tế, các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng cũng phát triển nhanh chóng để thỏa mãn nhu cầu huy động vốn của người dân và doanh nghiệp Cũng giống như các địa phương khác trên cả nước, hoạt động quản lý NN về tín dụng bán lẻ tại các NHTM ở nơi đây vẫn còn khá nhiều tồn tại và bất cập Đứng trước thực tế trên, tác giả đã chọn đề tài: “Quản lý Nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng” là luận văn của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu của luận văn

- Hệ thống các vấn đề về quản lý Nhà nước về tín dụng bán lẻ tại các NHTM

- Nghiên cứu thực trạng hoạt động quản lý Nhà nước về tín dụng bán lẻ tại các NHTM trên địa bàn thành phố Hải Phòng

- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý Nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động quản lý Nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng 3.2 Phạm vi nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu thực tiễn hoạt động quản lý Nhà nước đối với tín

dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng; phương hướng, giải pháp đến năm 2020 và những năm tiếp theo

4 Phương pháp nghiên cứu:

Đề tài sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu bao gồm: phương pháp phân tích, so sánh, lập bảng, thống kê,… số liệu thứ cấp (các báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, của UBND thành phố, văn bản tổng kết của các Ngân hàng trên địa bàn thành phố Hải Phòng, số liệu thu thập từ các nguồn thông tin khác trên Internet,…) trong 3 năm (2015-2017) Về xử lý số liệu, phương pháp chủ yếu được sử dụng là lập bảng thống kê mô tả biến động của các dữ liệu qua thời gian, xem xét chênh lệch tuyệt đối và tương đối, phân tích và đưa ra xu hướng, qua đó minh họa cho các luận điểm trình bày trong luận văn

5 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về quản lý nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI TÍN

DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại

a Tín dụng ngân hàng thương mại

Hiện nay, có các cách tiếp cận khác nhau về tín dụng ngân hàng:

- Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010: Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác [5, tr3]

- Với cách tiếp cận đơn giản: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định [12]

- Với cách tiếp cận phức tạp: Tín dụng trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng, là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán

Qua các cách tiếp cận trên, có thể kết luận rằng:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế mà ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian Ngân hàng thương mại huy động vốn bằng tiền của các tổ chức, cá nhân và cho vay đối với các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại vừa là người đi vay vừa là người

cho vay Với tư cách đi vay hay còn gọi là huy động vốn, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi bằng cách phát hành thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi Từ nguồn vốn huy động được, ngân hàng thương mại cho vay (cấp tín dụng) các

tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế

Tín dụng là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Lãi suất thu được từ tín dụng sẽ dùng để bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí thuế và các khoản chi phí khác Với vai trò quan trọng như vậy, NHTM đã có nhiều hình thức tín dụng khác nhau để đáp ứng nhu cầu của các tổ chức kinh tế và các cá nhân nhằm đem lại lợi nhuận cao nhất

b Tín dụng bán lẻ

Theo Luật Các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng về tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ Tại Luật các tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng cho các tổ chức cá nhân vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống được bao hàm cả hai hoạt động là tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ [5]

Trong thương mại hàng hóa, hiểu một cách đơn giản, bán buôn là hình thức mua bán hàng hóa thông qua các trung gian, đại lý để bán với khối lượng lớn, giá bán thấp Ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người là người sử dụng, tiêu dùng với khối lượng bán nhỏ, lẻ, giá bán cao

Trong hoạt động tín dụng, hiện nay có hai cách hiểu khác nhau về tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ

Thứ nhất, tín dụng bán buôn được hiểu là các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác), mà không căn cứ vào quy mô giá trị khoản vay Còn tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng

với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau Người vay cuối cùng ở đây được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư mà không thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác

Thứ hai, tín dụng bán buôn bao gồm các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính, cộng thêm những khoản cho vay đối với công ty và doanh nghiệp lớn với quy mô giá trị khoản vay đạt ở mức quy định cụ thể nào đó tùy theo từng nước và từng thời

kỳ Tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng là các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, cộng thêm các khoản cho vay đối với doanh nghiệp lớn nhưng quy

mô giá trị khoản vay nhỏ hơn một mức giá trị cụ thể nào đó

Trong thực tế, những tiêu chí để phân biệt hoạt động tín dụng bán buôn với hoạt động tín dụng bán lẻ mang tính chất tương đối và không phổ biến đối với mọi quốc gia và các ngân hàng Tiêu chí của mối loại hình thay đổi theo thời gian và tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý của từng nước, thậm chí từng ngân hàng Một số ngân hàng thương mại không có khái niệm tín dụng bán buôn, tín dụng bán lẻ mà phân biệt bằng khái niệm tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân, hộ gia đình

Có ý kiến cho rằng tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người sử dụng vốn vay cuối cùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo các chuyên gia của học viện công nghệ Châu Á – AIT, ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm dịch vụ tới từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin Như vậy có thể hiểu tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, được công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch

trực tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung,

Trong khuôn khổ bài viết này, tác giả đưa ra khái niệm về tín dụng bán

lẻ như sau: Tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ) trực tiếp cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng bán lẻ [5]

• Đối tượng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rất rộng và số lượng khách hàng vô cùng lớn bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế nhưng giá trị các khoản vay thông thường nhỏ

• Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay thông thường không cao Đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa báo cáo tài chính thường không được kiểm toán

• Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân chung do các nhu cầu vay trung dài hạn cho mua nhà

ở, đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn Khách hàng vay thường không chủ động được kế hoạch hoá về dòng tiền, các nhu cầu vay thông thường có thời hạn trên 12 tháng

• Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ phụ thuộc rất lớn vào chu kỳ kinh

tế, tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu cao và ngược lai khi kinh tế suy thoái, cá nhân có xu hướng thắt chắt chi tiêu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất

• Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức chi bình quân chung do tín dụng bán lẻ có lượng khách hàng lớn, nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động,

do nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn cao nên tốn chi phí vốn cao

• Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán được rủi ro do số lượng khách hàng lớn, giá trị khoản vay nhỏ

1.1.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Các sản phẩm tín dụng bán lẻ thường rất đa dạng và được thiết kế tương tự sản phẩm tín dụng truyền thống với nhiều tên gọi khác nhau nhưng nhìn chung đều thể hiện những nét đặc thù riêng của mỗi NHTM Thường NHTM nào đưa ra một sản phẩm nào đó đầu tiên sẽ để lại dấu ấn của mình đối với sản phẩm đó, mặc dù không lâu sau đó các ngân hàng khác sẽ lần lượt cho ra đời sản phẩm tương tự để cạnh tranh

1.1.3.1 Cho vay bất động sản

Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng chủ yếu dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được

do gặp khó khăn về tài chính

1.1.3.2 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt của gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư cũng như kích thích tiêu dùng của xã hội Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập không nhất thiết phải ở mức cao nhưng phải ổn định, chủ yếu là các công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định, đây là nhóm đối tượng khách hàng có số lượng rất đông và nhu cầu vay tiêu dùng cũng rất lớn

1.1.3.3 Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm tín dụng nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng

là cá nhân hoặc hộ gia đình có hoạt động sản xuất - kinh doanh với qui mô nhỏ Số lượng khách hàng của loại sản phẩm này có nhu cầu vay thường rất lớn nhưng doanh số vay lại không lớn nên chi phí giao dịch của sản phẩm thường cao Mặt khác, do trình độ và thời gian của đối tượng khách hàng này thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân

hàng mặc dù có nhu cầu vay vốn

1.1.3.4 Cho vay tiểu thương

Về cơ bản loại hình cho vay tiểu thương thực chất là loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là những người buôn bán nhỏ, buôn bán dạng cá thể ở các chợ hoặc tại các trung tâm thương mại Đây là sản phẩm cho vay nhằm góp phần giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi hoặc chơi hụi đầy rủi ro nhưng hiện đang rất phổ biến trong xã hội

1.1.2.5 Cho vay nông nghiệp

Thực ra cho vay nông nghiệp cũng là một phần trong loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các

hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản,… Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đó là góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nông nghiệp với qui mô nhỏ chủ yếu phục vụ nhu cầu địa phương sang sản xuất với qui mô ngày càng lớn hơn với mục đích hướng thị trường xuất khẩu rộng lớn và đầy tiềm năng, từ đó mới có thể dần cải thiện được đời sống của người dân ở các vùng nông thôn

Với lợi thế về nguồn vốn mạnh và mạng lưới hoạt động rộng lớn, hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam có rất nhiều thuận lợi trong công tác phát triển loại hình cho vay nông nghiệp này Tuy nhiên, thị phần cho vay nông nghiệp cũng đã dần bị chia sẻ bởi sự tham gia của hệ thống các NHTM rất năng động và đang thâm nhập sâu vào khai thác đối tượng khách hàng này

1.1.3.6 Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi

Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi là sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có các khoản tiền gửi tại ngân hàng dưới dạng

có kỳ hạn như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… Họ có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất nhưng các khoản tiền gửi này lại chưa đến hạn

thanh toán Các khoản tiền gửi này nếu thực hiện rút trước hạn thì khách hàng

sẽ bị thiệt hại về lãi cũng như những quyền lợi đi kèm theo khoản tiền gửi đó

Do vậy, ngân hàng đã thực hiện loại hình cho vay cầm cố này để giúp khách hàng có thể đáp ứng được nhu cầu về sử dụng vốn nhưng vẫn đảm bảo được những quyền lợi về tiền gửi của khách hàng

Hiện nay, hầu hết các NHTM đều triển khai loại hình cho vay này do vừa hỗ trợ được khách hàng, đồng thời cũng hỗ trợ cho công tác huy động vốn của chính bản thân ngân hàng Mặt khác, đây là loại hình cho vay phi rủi

ro vì được đảm bảo bằng chính khoản tiền gửi của khách hàng tài ngân hàng 1.1.4 Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với nền kinh tế

Cũng như hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng bán lẻ có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trò đặc thù như sau:

- Tín dụng bán lẻ góp phần đẩy mạnh quá trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, để các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình mở rộng sản xuất hàng hóa, dịch vụ, giải quyết khối lượng lớn công ăn việc làm, nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế này trong nền kinh tế, đóng góp ngày càng tăng trong GDP

- Tín dụng bán lẻ góp phần kích cầu tiêu dùng với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ôtô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình,… phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế

- Tín dụng bán lẻ góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi ở nhiều nơi: kênh tín dụng bán lẻ được khai thông, giúp các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ,… dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, hạn chế được nạn cho vay nặng lãi ở nhiều nơi

1.2 Quản lý nhà nước đối với hoạt động tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm quản lý Nhà nước đối với các Ngân hàng thương mại

Theo cách hiểu chung nhất, quản lý là sự tác động có sự định hướng, có

tổ chức của chủ thể lên các đối tượng nhằm đạt mục tiêu chung của tổ chức [4]

Theo đó, quản lý nhà nước “là một dạng quản lý xã hội đặc biệt, do các

cơ quan (hay cá nhân có thẩm quyền) trong bộ máy nhà nước thực hiện thông qua hệ thống công cụ pháp luật và chính sách để điều chỉnh hành vi và mối quan hệ của cá nhân, tổ chức nhằm duy trì sự phát triển ổn định bền vững toàn xã hội” [3]

Với vai trò, chức năng của mình, nhà nước có trách nhiệm quản lý mọi đối tượng và quá trình kinh tế, xã hội nhằm đảm bảo cho các hoạt động diễn

ra trong khuôn khổ pháp luật Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống NHTM đang tham gia thực hiện vai trò lưu thông huyết mạch cho nền kinh tế; là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất; thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, là kênh dẫn vốn quan trọng cho cả đầu ra và đầu vào của nền kinh tế; Sự ổn định của hệ thống NHTM sẽ đảm bảo cho sự vững mạnh của nền kinh tế Bởi vậy, NHTM trở thành đối tượng quản lý trọng yếu của nhà nước Chính phủ các nước đều cho rằng phải thống nhất quản lý nhà nước đối với các NHTM, đồng thời hình thành một hệ thống

cơ quan quản lý vĩ mô tương ứng để định hướng và điều chỉnh mối quan hệ

về tài chính - tín dụng đối với các NHTM cho thích hợp

Từ những luận giải trên, tác giả rút ra khái niệm Quản lý nhà nước đối với các ngân hàng thương mại là: “Quản lý nhà nước đối với ngân hàng thương mại là sự tác động có tổ chức, mang tính quyền lực công của các cơ quan trong bộ máy nhà nước thực hiện thông qua hệ thống công cụ pháp luật

và chính sách để điều chỉnh các quá trình và hành vi trong lĩnh vực ngân hàng thương mại nhằm mục tiêu duy trì sự ổn định và phát triển bền vững của

1.2.2.1 Hoạt động xây dựng chính sách, văn bản quy phạm pháp luật; cấp phép

a Hoạt động xây dựng chính sách, văn bản quy phạm pháp luật

Hoạt động xây dựng chính sách, văn bản quy phạm pháp luật; cấp phép là rất cần thiết Cơ quan TTGSNH tham mưu, giúp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong việc xây dựng, ban hành theo thẩm quyền hoặc để Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trình cấp có thẩm quyền ban hành chính sách, VBQPPL

về tổ chức, hoạt động, an toàn hoạt động ngân hàng, thanh tra, giám sát ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi và về phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố thuộc phạm vi trách nhiệm quản lý của Ngân hàng Nhà nước

b Hoạt động cấp phép

Cơ quan TTGSNH tham mưu, giúp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và Thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tham mưu, giúp Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh (trong trường hợp Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phân cấp, ủy quyền) thực hiện:

Cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của TCTD, giấy phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước ngoài, giấy phép thành lập văn phòng đại diện của TCTD nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng và các loại giấy phép hoạt động ngân hàng khác;

Cấp, thu hồi giấy phép hoạt động hoạt động cung ứng dịch vụ thông tin

tín dụng cho các tổ chức;

Xác nhận đăng ký Điều lệ của TCTD;

Chấp thuận việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi hình thức pháp lý, giải thể TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; chấp thuận danh sách dự kiến những người được bầu, bổ nhiệm làm thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban Kiểm soát và Tổng Giám đốc (Giám đốc) của TCTD, trừ nhân sự của ngân hàng thương mại do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, nhân sự do chủ sở hữu phần vốn Nhà nước tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ cử hoặc giới thiệu; chấp thuận người dự kiến được bổ nhiệm làm Tổng Giám đốc (Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước ngoài; chấp thuận việc thành lập, chấm dứt, giải thể chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp ở trong nước, chi nhánh, văn phòng đại diện và các hình thức hiện diện thương mại khác ở nước ngoài của TCTD; chấp thuận việc thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết của TCTD; chấp thuận việc góp vốn, mua cổ phần của TCTD; chấp thuận các vấn đề khác về quản trị, tổ chức, tài chính và hoạt động theo pháp luật quy định phải được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận hoặc cho phép;

Xử lý các vấn đề liên quan đến tổ chức, quản trị, điều hành của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài nhằm góp phần đảm bảo các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động lành mạnh, an toàn và theo đúng quy định của pháp luật;

Quyền và trách nhiệm của đại diện chủ sở hữu vốn Nhà nước tại TCTD

có vốn của Nhà nước theo quy định của pháp luật;

Xây dựng và tổ chức, theo dõi triển khai thực hiện đề án, phương án củng cố, chấn chỉnh, cơ cấu lại TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Cơ quan TTGSNH quyết định một số nội dung quy định nêu trên theo phân cấp, ủy quyền của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

1.2.2.2 Hoạt động thanh tra

a Nội dung thanh tra ngân hàng bao gồm:

Thanh tra việc chấp hành pháp luật về tiền tệ và ngân hàng, quy định khác của pháp luật có liên quan, việc thực hiện các quy định trong giấy phép

ro, kiểm soát và giảm thiểu, xử lý rủi ro thông qua việc xem xét các yếu tố tác động đến an toàn hoạt động, chất lượng, hiệu quả quản trị rủi ro, khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

Kiến nghị cơ quan nhà nước có thâm quyền sửa đổi, bổ sung, hủy bỏ hoặc ban hành VBQPPL đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước về tiền tệ và ngân hàng;

Kiến nghị, yêu cầu đối tượng thanh tra ngân hàng có biện pháp hạn chế, giảm thiểu và xử lý rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng và phòng ngừa, ngăn chặn hành vi dẫn đến vi phạm pháp luật;

Phát hiện, ngăn chặn và xử lý theo thẩm quyền; kiến nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật

b Hình thức thanh tra ngân hàng:

Thanh tra theo kế hoạch được tiến hành theo kế hoạch đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt;

Thanh tra đột xuất được tiến hành khi phát hiện đối tượng thanh tra ngân hàng có dấu hiệu vi phạm pháp luật, phát sinh rủi ro, nguy cơ đe dọa sự

an toàn, lành mạnh của đối tượng thanh tra ngân hàng, theo yêu cầu của việc giải quyết khiếu nại, tố cáo, phòng, chống tham nhũng, phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố hoặc do Thủ trưởng cơ quan quản lý nhà nước

có thẩm quyền giao

1.2.2.3 Hoạt động giám sát

Nội dung giám sát ngân hàng bao gồm:

Thu thập, tổng hợp và xử lý các tài liệu, thông tin, dữ liệu của đối tượng giám sát ngân hàng theo yêu cầu giám sát; kết hợp giám sát an toàn toàn bộ hệ thống các TCTD với giám sát an toàn của từng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

Xem xét, theo dõi tình hình chấp hành các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng và các quy định khác của pháp luật có liên quan; việc thực hiện kết luận, kiến nghị, quyết định xử lý về thanh tra và khuyến nghị, cảnh báo về giám sát ngân hàng;

Phân tích, đánh giá thường xuyên tình hình tài chính, hoạt động, quản trị, điều hành và mức độ rủi ro của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, rủi ro mang tính hệ thống; thực hiện xếp hạng các TCTD hằng năm theo mức

độ an toàn;

Phát hiện, cảnh báo các yếu tố tác động, xu hướng biến động tiêu cực, rủi ro gây mất an toàn hoạt động đối với từng TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và hệ thống các TCTD; các rủi ro, nguy cơ dẫn đến vi phạm pháp luật về tiền tệ và ngân hàng;

Kiến nghị, đề xuất biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý các rủi

ro, vi phạm pháp luật của đối tượng giám sát ngân hàng theo quy định của pháp luật

Hoạt động giám sát ngân hàng được thực hiện theo nguyên tắc tập trung thống nhất từ Trung ương đến địa phương, kết hợp chặt chẽ giữa giám sát việc chấp hành chính sách pháp luật về tiền tệ, ngân hàng với giám sát trên

cơ sở rủi ro Đến nay, nội dung giám sát không chỉ dừng ở việc giám sát việc tuân thủ pháp luật, chấp hành các tỷ lệ, giới hạn an toàn hoạt động mà còn chú trọng đánh giá, cảnh báo rủi ro trong hoạt động của TCTD

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý Nhà nước đối với các hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Yếu tố tác động bên ngoài

a Tiềm lực tài chính của doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình

Yếu tố tài chính và tiết kiệm của dân cư tác động rất lớn tới tình hình tài chính của ngân hàng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Yếu tố này lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản, là những tài sản có tính ổn định cao hơn

b Môi trường kinh tế

Tình trạng phát triển của nền kinh tế hay tính chu kỳ của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM Trong điều kiện nền kinh tế phát triển nhanh và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ngày càng cải thiện thì khả năng tích lũy của dân cư cao hơn từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên Đồng thời, ở giai đoạn này các cơ hội đầu tư được trông đợi là sinh lợi tăng, làm tăng nhu cầu vay vốn để đầu tư cho các dự án Mặt khác, nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái sẽ làm cho niềm tin của khách hàng vào đồng nội tệ giảm xuống Cụ thể hơn nữa là khi thu nhập thực tế của người lao động giảm thì lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng sẽ giảm theo và lượng tiền gửi vào ngân hàng còn có nguy

cơ bị rút ra Về phía doanh nghiệp, sự giảm sút các cơ hội đầu tư có khả năng sinh lợi trong giai đoạn suy thoái của nền kinh tế làm nhu cầu vay vốn giảm

và do đó sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng

c Môi trường cạnh tranh

Hoạt động ngân hàng là một trong những lĩnh vực nhạy cảm, có mức

độ cạnh tranh cao và phức tạp Trong thời gian qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do có sự tham gia của nhiều loại hình hoạt động

ngân hàng Số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó, nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế có hạn Thực tế này đã làm hạn chế tính độc quyền của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng

d Tính độc lập của Ngân hàng trung ương trong quản lý, điều hành Ngoài chức năng là ngân hàng của các ngân hàng, NHTW còn thực hiện chức năng quản lý nhà nước đối với các hoạt động tiền tệ - ngân hàng, do vậy sự độc lập, chủ động của NHTW trong hoạch định và thực thi các CSTT, trong quản lý vĩ mô các hoạt động ngân hàng sẽ có ý nghĩa quan trọng đối với

sự phát triển ổn định của hệ thống NHTM

CSTT có tác động rất lớn tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Các bằng chứng thực nghiệm cũng như những nguyên lý lý thuyết đã chỉ ra rằng, trong nền KTTT, để NHTW điều hành CSTT một cách hiệu quả, tính độc lập của NHTW là yếu tố then chốt Khi NHTW có được vị thế độc lập thì sẽ chủ động hơn trong điều hành CSTT, trong sử dụng các công cụ để đạt được mục tiêu CSTT

e Sự phát triển ổn định của hệ thống tài chính thế giới

Hệ thống tài chính toàn cầu là khuôn khổ mang tính quốc tế về các hiệp định pháp lý, thể chế và tác nhân kinh tế chính thức và không chính thức cùng tạo điều kiện lưu thông dòng chảy tài chính quốc tế cho các mục đích đầu tư

và tài chính thương mại Hệ thống này đã phát triển đáng kể từ cuối thế kỷ 19 cho đến những làn sóng đầu tiên của toàn cầu hóa kinh tế, được đánh dấu bằng việc thành lập các NHTW, các hiệp ước đa phương và các tổ chức liên chính phủ để cải thiện tính minh bạch và hiệu quả của thị trường tài chính quốc tế Tuy nhiên, do những biến động về thâm hụt thương mại, sụt giảm đầu tư và tiêu dùng làm cho thị trường tài chính không ổn định (thị trường chứng khoán sụt giảm, thị trường vốn khó khăn, thị trường tiền tệ không an toàn) Kể từ khi xảy ra cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, nhiệm

vụ đảm bảo sự ổn định hệ thống tài chính thế giới ngày càng trở nên quan

trọng đối với tất cả các quốc gia

1.2.3.2.Yếu tố tác động bên trong

a Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng

Trên cơ sở nắm bắt được mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, xu hướng phát triển của các thành phần, khu vực kinh tế, tâm lý thị hiếu của dân chúng, đồng thời phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của mình, các ngân hàng thương mại xây dựng định hướng phát triển Các NHTM thường xây dựng chiến lược theo thời kỳ, chiến lược ngắn hoặc dài hạn, chiến lược về sản phẩm dịch vụ, chiến lược xâm nhập và mở rộng thị trường, chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới, Chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ của mỗi NHTM là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ của mỗi NHTM cũng như hiệu quả của quản lý Nhà nước về hoạt động tín dụng bán lẻ

b Nguồn nhân lực của ngân hàng

Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh của tổ chức Đối với hoạt động ngân hàng, một trong những ngành nghề có mức độ rủi ro cao, thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò quan trọng Do đó, để đạt được hiệu quả trong kinh doanh, ngành ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân sự trình độ cao, được đào tạo hệ thống và có kiến thức sâu rộng về thị trường Đặc biệt là kiến thức trong lĩnh vực tham gia đầu

tư vốn và hiểu biết những nội dung pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng Trong bố trí sử dụng, nhân sự cần phải được sàng lọc kỹ càng và phải thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển chung và những biến đổi của nền KTTT Ngoài ra, họ còn phải đảm bảo

về tiêu chuẩn về đạo đức, sự liêm khiết, bởi lẽ nếu người cán bộ ngân hàng thiếu trách nhiệm, vô tình hay hữu ý vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng Với nguồn nhân lực có đạo đức nghề nghiệp cao sẽ tuân theo các quy định của quản lý Nhà nước

c Năng lực tài chính và khả năng nguồn vốn của các Ngân hàng

thương mại

Các NHTM là trung gian tài chính, thực hiện huy động vốn để cho vay

Do đó nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng tốt sẽ là tiền đề

để tăng trưởng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng Nếu tiềm lực tài chính của các NHTM mạnh thì quy mô tín dụng bán lẻ cũng tăng, lúc này quản lý Nhà nước về hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng sẽ đóng vai trò quan trọng hơn

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA

BÀN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

2.1 Tổng quan hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội của thành phố Hải Phòng

Hải Phòng là thành phố ven biển, nằm phía Đông miền Duyên hải Bắc

Bộ, cách thủ đô Hà Nội 102 km, có tổng diện tích tự nhiên là 152.318,49 ha (số liệu thống kê năm 2001) chiếm 0,45% diện tích tự nhiên cả nước

Hải Phòng được nối với các tỉnh qua các hệ thống đường bộ, đường sắt, đường sông và đường hàng không, nhờ vậy Hải Phòng là trung tâm giao thông vận tải của toàn bộ khu vực phía Bắc Việt Nam, nối các tỉnh phía bắc với thị trường thế giới qua hệ thống cảng biển

Hải Phòng đã quy hoạch để phát triển một số khu công nghiệp tập trung như khu công nghiệp Nomura nằm cạnh quốc lộ 5, khu công nghiệp Đình Vũ liền kề với khu cảng nước sâu Đình Vũ, khu Chế xuất Hải Phòng 96', khu công nghiệp nằm dọc đường 353 Hải Phòng - Đồ Sơn, khu công nghiệp phía bắc Thuỷ Nguyên, cụm công nghiệp Vĩnh Niệm, khu công nghiệp Kiên An, Khu công nghiệp An Tràng nằm cạnh quốc lộ 10, khu công nghiệp Quán Toan

Hải Phòng là nơi đặt trụ sở của các hãng vận tải biển lớn của Việt Nam như Vosco, Vinaship, Germatrans, Vinalines, Vitranchart, Vietfract… và hàng trụ sở hãng vật tải biển và nhiều đại lý hàng hải đã đặt văn phòng tại Hải Phòng như Vosa, APM - Saigon, Saelands, Mitsui, Evergreen, Maersk, P&O Nedloyd, NYK, APL, Hapalloy, Yangming, DSR, Huyndai, KMTC, CMA, MíC, Hanjin, K - line, Cosco, Heung - A…

Tất cả các ngân hàng lớn trong nước đều có chi nhánh tại Hải Phòng cùng với nhiều chi nhánh ngân hàng liên doanh với nước ngoài có đầy đủ các dịch vụ về tài chính đã có mặt tại Hải Phòng Các Công ty bảo hiểm, kiểm toán,

tư vấn quốc tế nổi tiếng cũng đã mở chi nhánh và văn phòng đại diện tại đây

Về phát triển kinh tế, Hải Phòng là một thành phố có nền kinh tế phát triển năng động và ổn định Theo Báo cáo số 341 của UBND TP Hải Phòng

về kết quả thực hiện nhiệm vụ kinh tế - xã hội, quốc phòng – an ninh năm

2017 thì tốc độ tăng trưởng kinh tế (GRDP) ước đạt 14,01%, cao nhất từ năm

1994 đến nay và cao nhất cả nước Kinh tế Hải Phòng duy trì tốc độ tăng trưởng khá cao, quy mô được mở rộng, cơ cấu chuyển dịch đúng hướng CNH-HĐH Quy mô thu ngân sách nhà nước trên địa bàn tăng gấp 1,8 lần so với giai đoạn 2006 - 2010, trong đó thu nội địa tăng hơn 2 lần Sản lượng hàng hóa qua cảng tăng cao, bình quân 15,09%/năm Đáng chú ý là GDP đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 8,67%/ năm; GDP năm 2015 ước gấp 1,52 lần năm 2010, GDP bình quân đầu người đạt 2.857 USD /người, gấp 1,8 lần so với năm 2010 Tỷ trọng GDP Hải Phòng trong GDP cả nước từ 2,7% năm

2010 tăng lên 3,5% năm 2015

Bảng 2.1 Cơ cấu tổng sản phẩm trên địa bàn thành phố theo khu vực kinh tế

Đơn vị: % Ngành 2011 2012 2013 2014 2015 2016

(Nguồn: Niên giám thống kê thành phố Hải Phòng) Theo bảng trên ta thấy: dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn trong

cơ cấu kinh tế của thành phố Hải Phòng (chiếm 52,49%), tiếp đó là công nghiệp và xây dựng (chiếm 38,35%), tỷ trọng nông, lâm, thủy sản tỷ trọng nông nghiệp có xu hướng giảm (chiếm 8,03%) năm 2016 Bên cạnh đó, thuế nhập khẩu chỉ chiếm một phần tương đối nhỏ trên tổng sản phẩm trên địa bàn thành phố (1,13%)

Với sự tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch về cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Nhu cầu vốn của cả người dân và doanh nghiệp tất yếu gia tăng theo Thực tế đó là một tiền đề thuận lợi cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại trên địa bàn

2.1.2 Hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, đến thời điểm cuối năm 2017, trên địa bàn thành phố có 58 chi nhánh NHTM Trong đó có 16 chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước, 38 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, 2 chi nhánh ngân hàng liên doanh, 2 ngân hàng 100% vốn nước ngoài

Bảng 2.2 Hệ thống các NHTM trên địa bàn thành phố Hải Phòng

Quy mô (đv: tỷ đồng)

Tỉ trọng (%)

Quy mô (đv: tỷ đồng)

Tỉ trọng (%)

Số lượng %

2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng

a Tăng trưởng tín dụng bán lẻ của các NHTM trên địa bàn Hải Phòng giai đoạn 2015-2017

Theo số liệu thống kê của cục Thuế Hải Phòng, hiện nay tại Hải Phòng

có 17.367 doanh nghiệp đang hoạt động Ngoài ra, còn có trên 37.357 cá nhân đăng ký hoạt động kinh doanh đa lĩnh vực, 1.128.862 người lao động làm việc trong các ngành kinh tế (Thái Bình, 2017) chính là nền tảng khách hàng để phát triển tín dụng bán lẻ Trong những năm gần đây, dư nợ cho vay nói chung và dư nợ tín dụng bản lẻ của các NHTM tại Hải Phòng luôn tăng trưởng nhanh chóng, thể hiện ở bảng sau

Bảng 2.3 Dư nợ cho vay của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Hải

2017/2016 (%)

Bảng trên phản ánh tình hình tăng trưởng tín dụng tại các NHTM ở Hải Phòng trong 3 năm qua Dư nợ cho vay của các NHTM tăng trưởng mạnh ở tất cả các khoản mục, đáp ứng nhu cầu tăng vốn cho phát triển sản xuất và tiêu dùng Tốc độ tăng tín dụng năm 2016/2015 là 6%, đến năm 2017 con số này đã đạt mức rất cao là 11% Tăng trưởng tín dụng cao đối với cả tín dụng dành cho các doanh nghiệp cũng như tín dụng bán lẻ

Dư nợ tín dụng bán lẻ trong giai đoạn 2015- 2017 có sự gia tăng cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng dư nợ Về quy mô, tổng dư nợ cho vay cá nhân,

hộ kinh doanh, DNVVN trong 3 năm qua đạt tương ứng là 4.192, 5.161 và 5.727 tỷ đồng, với tốc độ gia tăng cao ở mức đáng ghi nhận năm 2016 là 23%

và năm 2017 là 11% Về tỷ trọng, mặc dù tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong tổng tín dụng của các NHTM còn khá khiêm tốn, mới đạt khoảng 5-6%, nhưng luôn có xu hướng gia tăng trong những năm qua Bên cạnh đó, có thể nhận thấy dư nợ bán lẻ cụ thể đối với tín dụng trung dài hạn, ngắn hạn của các lĩnh vực cụ thể như hộ kinh doanh, cá thể,… cũng có sự tăng trưởng đều qua các năm Thực trạng này thể hiện tiềm năng phát triển tín dụng bán lẻ của các NHTM trong những năm tới Một đặc điểm nữa của tín dụng bán lẻ là chủ yếu tập trung cho vay trung và dài hạn

b Các loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ của các NHTM tại Hải Phòng Tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người sử dụng vốn vay cuối cùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong điều kiện thị trường tài chính ngân hàng đang phát triển rất nhanh, các NHTM tìm mọi cách cạnh tranh bằng cách cung cấp các dịch vụ

và sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng, phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng Điển hình như Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (Techcombank) thường xuyên tung ra thị trường các sản phẩm tín dụng bán lẻ với tên gọi ấn tượng nhằm đánh vào thị hiếu của khách hàng với chương trình cho vay “ôtô xịn”, “nhà mới”, “gia đình trẻ”, “mua trả góp với Techcombank”, “vay ứng trước tài

khoản cá nhân”, cho vay du học tại chỗ”, v.v… Đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) lại tạo dựng thế mạnh cạnh tranh với thời hạn cho vay dài, mức hỗ trợ cao và lãi suất linh hoạt, ưu đãi trong vay vốn mua sắm tiêu dùng (SeABuy), vay vốn mua ôtô (SeACar), vay mua – sửa chữa nhà ở (SeAHome), v.v… Với Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) thì năng động hơn trong tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân với việc gắn kết với các siêu thị điện máy, các trung tâm mua sắm để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Còn ngân hàng TMCP Đông Á (EAB) thì thành công với sản phẩm “vay 24 phút” áp dụng riêng cho loại hình tín dụng bán lẻ với mức vay linh động từ 500.000 đồng đến 50 triệu đồng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng bán lẻ Sản phẩm này tuy chỉ mới triển khai được vài tháng nhưng đến nay đã trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của ngân hàng Có thể nói, các sản phẩm tín dụng bán lẻ được chào mời hiện nay đến tận các khách hàng là cá nhân là hết sức đa dạng, thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của một số NHTM tại

Hải Phòng

Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán x x x x

(Nguồn: Báo cáo thống kê 2015-2017, Ngân hàng nhà nước Hải Phòng)

Trong các sản phẩm tín dụng bán lẻ ở trên, các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt là vay cho mục đích mua ô tô và xây dựng, sửa chữa, mua nhà hiện vẫn đang là các sản phẩm chủ đạo

Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn TP.HP

tỷ đ)

Tỉ trọng (%)

Quy

mô (đv:

tỷ đ)

Tỉ trọng (%)

Quy

mô (đv:

tỷ đ)

Tỉ trọng (%)

Theo số liệu tại bảng 2.5 ta thấy mục đích chủ yếu của các khách hàng vay tín dụng bán lẻ là để xây dựng - sửa chữa, mua nhà Ở cả 3 năm, tỷ trọng của khoản mục này đều chiếm tới trên 50%, riêng năm 2016, tỷ trọng khoản mục này trong tín dụng bán lẻ chiếm tới 62,66% Kế tiếp là các khoản vay của khách hàng để mua xe ô tô, thường chiếm từ 23-30% tổng dư nợ TDBL của các NHTM

Các NHTM không chỉ thiết kế đã đưa ra nhiều tiện ích đối với lĩnh vực tín dụng bán lẻ hấp dẫn với lãi suất thấp, linh động, sản phẩm đa đạng phù hợp từng đối tượng khách hàng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp của cán

bộ ngân hàng, các NHTM còn chủ trương triển khai rộng rãi và đại chúng hình thức cho vay tín chấp - hình thức mà trước đây các NHTM còn khá e dè

và cẩn trọng

Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay tín chấp trong tín dụng bán lẻ của các NHTM

2017/2016 (%)

(Nguồn: Báo cáo thống kê 2015-2017, Ngân hàng nhà nước Hải Phòng)

Với bảng số liệu trên, dư nợ cho vay tín chấp trong 3 năm qua có tốc

độ tăng trưởng rất cao, đạt 29.4% năm 2016, và 31,84% năm 2017 Tỷ trọng cho vay tín chấp cũng gia tăng đáng kể, đạt tới 20.37% trong tổng tín dụng bán lẻ của các NHTM Theo xu hướng hiện nay, tổng dư nợ tín chấp không đảm bảo bằng tài sản sẽ còn tiếp tục gia tăng trong thời gian tới do số lượng khách hàng cá nhân tiếp cận với loại hình tín dụng này ngày càng nhiều hơn Cho vay tín chấp không chỉ phát triển cả về số lượng mà còn có sự mở rộng hạn mức tín dụng, thể hiện trong bảng sau

Bảng 2.7 Tỷ trọng hạn mức cho vay tín chấp trong tín dụng bán lẻ của

(Nguồn: Báo cáo thống kê 2015-2017, Ngân hàng nhà nước Hải Phòng)

Bảng 2.7 cho thấy vào năm 2015, phần lớn các khoản vay tín chấp không có tài sản đảm bảo chỉ có hạn mức dưới 50 triệu đồng Nhưng từ năm

2016 trở lại đây, các khoản vay từ 50 – dưới 80 triệu đồng chiếm đa số và tiếp tục có tỷ trọng tăng lên Theo khảo sát của tác giả, hiện nay đa số khách hàng

có nhu cầu muốn tăng hạn mức cho vay tín chấp lên cao hơn nữa nhưng hiện chưa có nhiều NHTM tăng hạn mức này

Sự gia tăng của hình thức vay tín chấp trong tín dụng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và tiêu dùng của người dân vì vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo nên có số lượng khách hàng tiếp cận rất lớn Về phía ngân hàng, lãi suất áp dụng cho các khoản vay tín chấp thường cao hơn các khoản vay có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, hình thức cho vay tín chấp này cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro về phía ngân hàng nên các NHTM cần rà soát đảm bảo giám sát các điều kiện thủ tục cho vay tín chấp đối với các khách hàng Cần có biện pháp thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng để tránh rủi ro thất thoát vốn

2.2 Thực trạng quản lý nhà nước đối với tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng

Trong những năm qua, việc quản lý Nhà nước đối với hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng bán lẻ nói riêng của các NHTM tại địa bàn thành phố Hải Phòng được thực hiện chủ yếu thông qua hoạt động của Ngân hàng nhà nước Chi nhánh thành phố Hải Phòng Để đáp ứng nhu cầu vốn đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế, Ngân hàng nhà nước Chi nhánh thành phố Hải Phòng đã chỉ đạo tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế; thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng gắn với kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng Tổng mức huy động vốn trên địa bàn trong 5 năm trở lại đây luôn đạt mức tăng trưởng khá với mức tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 15% Gần đây nhất, trong năm 2017, huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng khá với tổng nguồn đạt 165.376 tỷ đồng, tăng 17,1% so với năm 2016, đảm bảo nguồn vốn cung ứng cho nền kinh tế thành phố Đến 31/12/2017, tổng dư nợ cho vay các thành phần kinh tế đạt 100.258 tỷ đồng, tăng 17,09% so với đầu năm Nợ xấu chiếm

tỷ trọng dưới 3% tổng dư nợ toàn địa bàn Mặt bằng lãi suất ổn định, tiếp tục giảm lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên Tỷ giá và thị trường ngoại tệ được giữ

ổn định, giá vàng nhìn chung không biến động mạnh Trong năm không xảy

ra tình trạng thiếu tiền mặt trong lưu thông, công tác an toàn kho quỹ của các

tổ chức tín dụng trên địa bàn thành phố luôn được duy trì, bảo đảm

Hoạt động Quản lý Nhà nước đối với tín dụng bán lẻ của các NHTM được thể hiện qua các quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM, và hoạt động thanh tra giám sát việc chấp hành pháp luật của các NHTM

2.2.1 Các quy định pháp luật về hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại tại thành phố Hải Phòng

a Quản lý Nhà nước về phương thức cho vay trong hoạt động tín dụng bán lẻ của các NHTM tại Hải Phòng

Nói chung phương thức cấp tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển tín dụng bán lẻ Trong quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/9/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc “Ban hành quy chế cho vay của các Tổ chức tín dụng đối với các khách hàng” có quy định về một số phương thức cho vay của các tổ chức tín dụng Văn bản này quy định tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay theo một trong các phương thức sau đây:

- Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh

- Cho vay theo dự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn

để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy

rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của các tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định của Quy chế này và các quy định khác của Ngân hàng Nhà nước

Tuy nhiên Quyết định 324 còn quy định khá chung chung, và đối với các NHTM việc áp dụng như thế nào lại thuộc quyền hướng dẫn của mỗi ngân hàng Do vậy, có bao nhiêu ngân hàng sẽ có bấy nhiêu văn bản pháp lý khác nhau quy định cụ thể về các phương thức cho vay

Hơn nữa, các quy định về phương thức cho vay cũng chỉ quy định chung chung, không có quy định nào cụ thể dành cho tín dụng bán lẻ Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi quy định về phương thức cho vay theo hướng cụ thể hóa để thống nhất phương thức cho vay trong các tổ chức tín dụng

b Quản lý Nhà nước về lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng bán

lẻ của các NHTM tại Hải Phòng

Lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng bán lẻ được điều chỉnh theo các quy định chung về lãi suất trong quan hệ hợp đồng vay tài sản, cụ thể như sau:

Trước đây, Bộ luật Dân Sự (BLDS) năm 2005 quy định các bên trong hợp đồng cho vay có quyền thỏa thuận về lãi suất nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng; trong trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ (Điều 476)

Việc quy định chỉ một điều luật trực tiếp về lãi suất trong BLDS 2005

là quá khái quát sẽ tạo khe hở cho nhiều đối tượng “lách luật”, cố tình làm biến thái đi và lợi dụng nó để kinh doanh, tổ chức thực hiện một số hình thức

không lành mạnh

Lãi suất cơ bản được quy định trong điều 476 đã gây tranh cãi xem có nên sửa đổi hay không Lãi suất này tự trở thành mốc để suy ra lãi suất trần

Ví dụ có thời điểm lãi suất cơ bản lãi 12%/năm suy ra lãi suất cho vay tối đa

sẽ ở mức 18%/năm Tức là một điều luật nhằm ngăn chặn hiện tượng cho vay nặng lãi ngoài xã hội bỗng trở thành yếu tố điều tiết lãi suất của hệ thống ngân hàng chính thống

Nhưng kể từ ngày 1-1-2017, BLDS năm 2015 quy định các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá 20%/năm thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực Trường hợp không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn 20%/năm (Điều 468)

Có thể thấy rằng, mức lãi suất này cụ thể hơn, không còn phụ thuộc vào lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước như quy định tại BLDS 2005 Khi xem xét đến mức lãi suất cơ bản do Ngân hàng nhà nước công bố tại Quyết định 2868/QĐ-NHNN ngày 29/11/2010, mức lãi suất cơ bản là 9%/năm, tương đương 0,75%/01 tháng Mức lãi suất theo BLDS 2005 là không quá 150% lãi suất cơ bản của ngân hàng, tức là không quá 13,5%/năm (tương đương là 1,125%/tháng) Với cách quy định mới theo BLDS 2015 ta thấy: hạn mức lãi suất tối đa theo BLDS 2015 đã được mở rộng hơn Việc mở rộng về giới hạn mức lãi suất nêu trên mang lại nhiều thuận lợi khi xác lập hợp đồng vay tài sản: Minh bạch, rõ ràng, dễ áp dụng; các bên tham gia giao dịch vay tài sản có thể biết ngay hậu quả pháp lý khi ký xác lập và thực hiện hợp đồng; phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội hiện nay, hạn chế được tình trạng cho vay lãi nặng

Đối với nghĩa vụ trả nợ của bên vay, BLDS năm 2005 quy định: trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không