Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh long khánh

Trên cơ sở đó, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh” được thực hiện với các nội dung chính như sau: Nghiên cứu về thự

LÊ VĂN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH

LONG KHÁNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

ĐỒNG NAI, NĂM 2024

LÊ VĂN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH

LONG KHÁNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THU THỦY

ĐỒNG NAI, NĂM 2024

Để hoàn thành Luận văn này, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến Ts Lê Thu Thủy, người đã tận tâm hướng dẫn và hỗ trợ cho tôi trong suốt thời gian thực hiện nghiên cứu này

Đồng thời, tôi chân thành cảm ơn Quý thầy (cô), cán bộ của Trường Đại học Lạc Hồng và Khoa Sau đại học đã truyền đạt những kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm quý báu và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành khóa học

Có được kết quả nghiên cứu này, tôi bày tỏ lòng biết ơn đến người thân trong gia đình, bạn bè đồng nghiệp luôn đồng hành và ủng hộ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Trân trọng gửi lời cảm ơn và kính chúc mọi điều tốt đẹp đến với tất cả mọi người!

Tác giả

Tôi xin cam đoan đây là công trình do chính bản thân tôi nghiên cứu, thực hiện Các số liệu, thông tin trong nghiên cứu là hoàn toàn trung thực Nội dung

và kết quả nghiên cứu hoàn toàn không sao chép và trùng lắp với bất kỳ công trình khoa học nào trước đây

Đồng Nai, ngày tháng năm 2024

Tác giả

Từ thực tế cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công

ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân và hộ gia đình cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết Cho vay tiêu dùng ngày càng đóng vai trò quan trọng và đang trở thành một nguồn thu chính cho ngân hàng Do đó việc tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng là vấn đề cần thiết cho các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh nói riêng

Trên cơ sở đó, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh” được thực hiện với các nội dung chính như sau:

Nghiên cứu về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh.Từ đó, phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã đạt được

Thông qua việc tham khảo các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng và khảo sát các khách hàng tại chi nhánh để tìm ra được những mặt hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.Qua đó, luận văn đưa ra giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới

LỜI CẢM ƠN i

LỜI CAM ĐOAN ii

TÓM TẮT LUẬN VĂN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan lịch sử nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Câu hỏi nghiên cứu 4

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

6 Phương pháp nghiên cứu 5

7 Ý nghĩa khoa học và đóng góp của nghiên cứu 5

8 Kết cấu luận văn 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 7

1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 7

1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 7

1.1.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 9

1.1.2.1 Khái niệm hiệu quả 9

1.1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 10

1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 12

1.2.1 Các yếu tố từ phía khách hàng 12

1.2.3 Các yếu tố từ môi trường bên ngoài 15

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại 16

1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng 16

1.3.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh 20

Tóm tắt chương 1 23

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH LONG KHÁNH 24

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Long Khánh 24

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Sacombank Long Khánh 24

2.1.2 Một số hoạt động chính của Sacombank Long Khánh 28

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Long Khánh 28

2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh 35

2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh 35

2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại Sacombank Long Khánh 35

2.2.1.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh 36

2.2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh 40 2.3 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh 45

2.3.1 Phân tích các yếu tố từ phía ngân hàng 46

2.3.2 Phân tích các yếu tố từ phía khách hàng 50

2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh 57

2.4.1 Kết quả đạt được 57

2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại 61

Tóm tắt chương 2 65

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH LONG KHÁNH 66

3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 66

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh 70

3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng 70

3.2.2 Giải pháp đối với khách hàng 76

3.3 Kiến nghị 77

3.3.1 Đối với NHNN 77

3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 78

3.3.3 Đối với khách hàng 78

Tóm tắt chương 3 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

STT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt

18 Sacombank Long Khánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Long Khánh

Bảng 2 1: Vốn huy động theo đối tượng khách hàng 31

Bảng 2 2: Vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền 32

Bảng 2 3: Hoạt động sử dụng vốn tại Sacombank Long Khánh giai đoạn 2021-2023 33

Bảng 2 4: Tình hình thu nhập - chi phí 34

Bảng 2 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh giai đoạn 2021-2023 36

Bảng 2 6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Sacombank Long Khánh giai đoạn 2021-2023 37

Bảng 2 7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 38

Bảng 2 8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm vốn vay giai đoạn 2021-2023 40

Bảng 2 9: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay tiêu dùng 43

Bảng 2 10: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay tiêu dùng 44

Bảng 2 11: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát từ nhân viên ngân hàng 47

Bảng 2 12: Thống kê mô tả các biến 54

Biểu đồ 2 1: Tình hình huy động vốn tại Sacombank Long Khánh 29

Biểu đồ 2 2: Đặc điểm mẫu quan sát về mục đích vay vốn 50

Biểu đồ 2 3: Đặc điểm mẫu quan sát về giới tính và độ tuổi 51

Biểu đồ 2 4: Đặc điểm mẫu quan sát về trình độ học vấn và khu vực công tác 53 Biểu đồ 2 5: Đặc điểm mẫu quan sát về thu nhập bình quân 54

Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức Sacombank Long Khánh 25

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Xã hội ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng cao Thu nhập của người lao động tăng là điều kiện cơ bản để cải thiện mức sống và các nhu cầu khác của người lao động Khi thu nhập tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ

sẽ tiêu thụ tốt hơn, góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế Nhu cầu tiêu dùng của người lao động ngày càng đa dạng và phong phú đã mở ra một hướng đi mới trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, trong vài năm gần đây, các Ngân hàng thương mại luôn không ngừng

đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm mà Ngân hàng đang tập trung hướng đến

Thời gian qua, tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 20%/năm, từng bước góp phần giúp người dân, đặc biệt là những người yếu thế tiếp cận được các dòng vốn chính thức; hạn chế tình trạng tín dụng đen Tuy nhiên, trên thực tế, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn những khó khăn, trong đó, nhiều công ty tài chính ghi nhận có lợi nhuận sụt giảm, thậm chí dẫn đến thua lỗ do phải trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu

Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến cuối năm 2023, toàn

hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) có 84 TCTD còn dư nợ tín dụng tiêu dùng, trong đó có 15 công ty tài chính tiêu dùng Tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng của toàn hệ thống tăng 2,9% so với cuối năm 2022, chiếm tỉ trọng 21% tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế Trong giai đoạn 2018- 2022, tỉ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng so với tổng dư nợ nền kinh tế ở mức khoảng 20% và tốc độ tăng trưởng dư

nợ tín dụng tiêu dùng toàn hệ thống bình quân khoảng 20,5%/năm

Với điều kiện kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro như hiện nay, việc lựa chọn đối tượng nào cho vay để mang lại hiệu quả nhất cũng là một vấn đề luôn được các nhà quản trị ngân hàng quan tâm Cho vay doanh nghiệp thì áp lực cạnh

tranh rất lớn giữa các ngân hàng, nhất là những doanh nghiệp tốt Để đảm bảo hoàn thành kế hoạch lợi nhuận đặt ra, chiến lược đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đã được nhiều ngân hàng áp dụng

TạiNgân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh (SacombankLong Khánh) trong những năm qua, hiệu quả hoạt động từ cho vay tiêu dùng chưa đạt được như kỳ vọng Việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh và đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là rất cần thiết, đó chính là lý do tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh” để thực hiện nghiên cứu

2 Tổng quan lịch sử nghiên cứu

Nguyễn Văn Thục (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Được đăng trên Tạp chí Phát triển

&Hội nhập số 19(29) tháng 11-12/2014 Đề tài đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại, dịch vụ cho vay tiêu dùng và đánh giá được thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam Đề tài cũng đánh giá được những mặt mạnh, những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả đã đưa ra các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, từ đó phân tích, đánh giá và đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trong quá trình hội nhập thương mại quốc tế ngày càng sâu rộng

Tô Khánh Toàn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, luận án tiến sĩ Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Nghiên cứu trọng tâm là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) truyền thống và hiện đại, trong đó đối tượng được cung cấp dịch vụ là người dân và các doanh nghiệp vay vốn Chuỗi số liệu phân tích từ năm 2008-

2013 và tầm nhìn đến năm 2030 Trong đó, quan điểm về dịch vụ ngân hàng được nghiên cứu theo phạm vi rộng bao gồm toàn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Phát triển dịch vụ NHBL chính là sự gia tăng cả về số

lượng và chất lượng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng thông qua hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống mạng thông tin, điện tử viễn thông Xác định rõ nội dung của phát triển dịch vụ NHBL và xây dựng các chỉ tiêu đánh giá nhằm đo lường mức độ thành công của việc phát triển dịch vụ NHBL Làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL Căn cứ vào mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 luận án đưa ra 6 nhóm giải pháp phát triển dịch vụ NHLB tại Vietinbank

Nguyễn Thị Minh (2018), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại Được đăng trên tạp chí tài chính kỳ 1 tháng 7/2018 Tác giả đã phân tích bối cảnh cạnh tranh trong quá trình hội nhập ngày càng khốc liệt, việc đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu đối với mọi loại hình ngân hàng Đặc biệt là tác giả đánh giá được tiềm năng phát triển thị trường cho vay tiêu dùng trong bối cảnh Việt Nam trong quá trình phát triển, đưa ra được nhiều loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng như: cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở, cho vay qua thẻ, cho vay mua xe và cho vay tiêu dùng thông thường Từ đó tác giả đã đánh giá được tiềm năng to lớn để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, các ngân hàng cần sớm có chiến lược và chính sách

cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân

Hoàng Thị Huyền Trang (2018), Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, đặc biệt là hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua những khảo sát từ bảng hỏi thu thập ý kiến của khách hàng, thống kê, xử lý số liệu để tìm ra những yếu tố có ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Tác giả đã nghiên cứu những yếu tố tác động bên ngoài dưới góc nhìn của chuyên gia và khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu, đề xuất một số giải pháp

nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và tại chi nhánh Hà Tây

Trên cơ sở tiếp cận và kế thừa các luận án và luận văn trước đây, tác giả phân tích thực trạng về xu hướng tiêu dùng của người dân trên địa bàn thành phố Long Khánh căn cứ trên số liệu thực tế về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Long Khánh, đánh giá thực trạng, đưa ra hạn chế về khả năng tiếp cận nguồn khách hàng, đồng thời đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh

3 Mục tiêu nghiên cứu

4.Câu hỏi nghiên cứu

Dựa trên mục tiêu nghiên cứu của đề tài, các câu hỏi nghiên cứu được triển khai như sau:

(1) Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh như thế nào?

(2) Các giải pháp nào nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh?

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng và thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng

+ Khách thể nghiên cứu: Khách hàng cá nhân có vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh

6 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứuđược vận dụng để thực hiện luận văn:

Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh.Vận dụng phương pháp tổng hợp, so sánh và phân tích đối với dữ liệu thứ cấp

Sử dụng phương pháp điều tra khảo sát ý kiến của khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh Vận dụng thống kê mô tả trong xử lý số liệu sơ cấp

Đi từ cơ sở lý luận đến thực tiễn để làm rõ thực trạng hiệu quả của cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh

7 Ý nghĩa khoa học và đóng góp của nghiên cứu

Với vai trò là nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh sẽ đánh giá được dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng mình có đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng hay chưa để qua đó ngân hàng tiếp tục có những chính sách đầu tư hơn nữa vào công nghệ, con người, đa dạng hóa các sản phẩm liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm mục đích không những thỏa mãn nhu cầu, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng truyền thống mà còn góp phần khuyến khích các khách hàng tiềm năng sử dụng dịch vụ này đồng thời góp

phần hạn chế tín dụng đen trong xã hội và tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Nội dung nghiên cứu của đề tài có ý nghĩa thiết thực để Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh vận dụng trong điều kiện kinh tế cạnh tranh gay gắt hiện nay

8 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, luận văn được kết cấu gồm 03chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU

DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng Vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cá nhân và hộ gia đình trang trải nhu cầu về nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình hay những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y

tế, du lịch…mà không phục vụ trực tiếp cho mục đích sản xuất kinh doanh Đây

là những nhu cầu thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình, những hoạt động này không sinh lợi

1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Là một khoản vay, nên cho vay tiêu dùng cũng có nội dung và đặc điểm của một khoản vay nói chung, đó là thời hạn, tính hoàn trả và lãi suất Ngoài ra, cho vay tiêu dùng có các điểm đặc thù:

Đối tượng được cấp tín dụng: là người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình

Mục đích: để mua hàng hóa và dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng, chứ không phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Các hàng hóa và dịch vụ chủ yếu gồm: nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế, du lịch,… Quy mô các món vay thường nhỏ, nhưng số lượng các món vay lại lớn: xuất phát từ đối tượng vay là cá nhân và hộ gia đình với mục đích vay là để tiêu dùng nên nhu cầu vay của họ thường nhỏ lẻ để trang trải cho nhu cầu cá nhân và

hộ gia đình, do đó quy mô các khoản vay không lớn

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp: do các món vay có giá trị nhỏ nên chi

phí tổ chức cho vay cao, đây là một trong những nguyên nhân khiến cho lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại hay công nghiệp Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn so với cho vay thương mại hay công nghiệp, bởi vì các khoản vay tiêu dùng không những chịu rủi ro của các nhân tố khách quan mà còn chịu rủi ro xuất phát từ bản thân khách hàng như điều kiện tài chính của cá nhân hay hộ gia đình có thể thay đổi rất nhanh do bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hay các bi kịch gia đình Đây là lý do tiếp theo tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại cho vay khác

Thời hạn cho vay thường ngắn, nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cố định, do đó không phản ánh được những thay đổi của thị trường, điều này khiến cho các hợp đồng cho vay tiêu dùng bộc lộ rủi ro lãi suất là rất lớn

Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất: xuất phát từ giá trị khoản vay thường nhỏ nên thông thường người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán định kỳ (hàng tháng) hơn lãi suất mà họ phải chịu

Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: khi kinh tế tăng trưởng, người dân lạc quan về thu nhập trong tương lai nên có xu hướng tăng chi tiêu cho tiêu dùng, kích thích tín dụng tiêu dùng tăng trưởng; ngược lại khi kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm, họ bi quan

lo lắng về nguy cơ thất nghiệp nên có xu hướng tiết kiệm, chi tiêu ít hơn,… khiến cho tín dụng tiêu dùng giảm xuống

Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến cố có mối quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng: thu nhập càng cao thì chi tiêu cũng càng lớn, nên việc vay mượn được xem như công cụ để đạt được mức sống cao hơn, tiện nghi hơn, chứ không đơn thuần chỉ là ăn no mặc ấm Với trình độ học vấn cao hơn, thì thu nhập cũng cao hơn, làm cho các khoản cho vay của họ trở nên an toàn hơn không chỉ vì có nguồn trả nợ tốt mà còn an toàn về nhận thức, tư cách đạo đức của người vay Học vấn cao hơn thường nhận được sự tin tưởng của ngân hàng nên họ dễ dàng được vay và có xu hướng vay được nhiều hơn

Ngược lại, những người có học vấn thấp thì có xu hướng vay khó hơn, số tiền vay được ít hơn, chịu sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng, thậm chí không được ngân hàng cấp tín dụng

Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao: điều này là vì các công ty muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình các báo cáo tài chính và thường phải có xác nhận của công ty kiểm toán, trong khi đó những thông tin tài chính cá nhân rất khó kiểm chứng được

Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Cũng như bất kỳ khoản cho vay nào, đây

là chỉ tiêu quan trọng của ngân hàng để thẩm định trước khi quyết định cho vay Đối với cho vay tiêu dùng, thì tư cách người vay lại càng có vai trò quan trọng, nhưng do tư cách người vay là nhân tố định tính nên rất khó xác định chính xác

Tư cách người vay quyết định tới việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và là yếu

tố quyết định thiện chí hoàn trả khoản vay Do đó, tư cách của người vay càng được đánh giá cao, thì khả năng trả nợ của khách hàng càng cao, giảm được rủi

ro tín dụng cho ngân hàng

1.1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm chất lượng

Chất lượnglà một phạm trù kinh tế, phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực để đạt được kết quả cao nhất với tổng chi phí thấp nhất Nói cách khác, đó là

sự so sánh giữa đầu vào và đầu ra giữa thu nhập và chi phí

Chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM là chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng của NHTM, là quan hệ giữa kết quả đạt được và nguồn lực được

sử dụng Các khoản cho vay tiêu dùng có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, còn khách hàng có thể trả được nợ,

bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội

1.1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

1.1.2.2.1 Đối với ngân hàng:

Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp Theo cách đó, với ngân hàng thương mại, hiệu quả cho vay tiêu dùng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ vay

Tỷ trọng thu nhập lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Hầu hết các khách hàng khi tiến hành hoạt động đầu tư, kinh doanh đều hướng đến mục tiêu quan trọng nhất là lợi nhuận và các NHTM cũng không phải

là ngoại lệ Cho dù với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, giữ vai trò là đòn bẩy thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển, các NHTM trong quá trình kinh doanh không những phải chú ý đến hiệu quả kinh tế mà còn phải chú ý đến hiệu quả xã hội Tuy nhiên lợi nhuận vẫn là điều kiện cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng do vậy không thể bỏ qua tiêu chí này khi đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng không thể nói là tốt nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp

Tỷ trọng thu nhập cho vay tiêu dùng = Tổng thu lãi từ cho vay tiêu dùng x 100

Tổng thu lãi của hoạt động cho vay

Chỉ tiêu này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại cho ngân hàng bao nhiêu thu nhập trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ

số này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, cho vay tiêu dùng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng

Doanh số cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm

Tỷ trọng cho vay tiêu dùng có TSBĐ = Doanh số cho vay tiêu dùng có TSĐB x 100

Tổng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay có tài sản đảm bảo càng cao phản ánh các khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng có độ an toàn, giảm rủi ro trong việc thu hồi các khoản nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là những khoản nợ khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc hết thời hạn vay vốn cộng với thời gian được gia hạn thêm (nếu có) nhưng khách hàng vẫn chưa trả được nợ Trong trường hợp này khách hàng sẽ phải chịu lãi suất nợ quá hạn cao hơn nhiều so với lãi suất đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, mặc

dù vậy có thể thấy rõ chẳng ngân hàng nào mong muốn nhận được khoản lãi cao này Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, nó phản ánh những rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt

Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ cho vay tiêu dùng quá hạn x 100

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng Rõ ràng các ngân hàng đều mong muốn hạ thấp tỷ lệ này xuống đến mức thấp nhất bởi lẽ nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ khả năng ngân hàng đang có khả năng gặp nhiều rủi ro

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu

để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng nói chung của ngân hàng càng kém hay hiệu quả cho vay tiêu dùng nói riêng không cao và ngược lại 1.1.2.2.2 Đối với khách hàng:

Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những

dự định, dự án của mình Do vậy nghiệp vụ này mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề cấp bách Tuy vậy, khách hàng cần phải tính toán đến khả năng chi trả để việc chi tiêu hợp lý

1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Qua tham khảo của tác giả đối với các nghiên cứu cùng đề tài và các tài liệu tham khảo có liên quan, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm ba nhóm chính sau:

kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định

Đạo đức khách hàng: đó là yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả nợ của khách hàng Vì ngay cả khi khách hàng có thu nhập cao và tài sản đảm bảo

mà không có ý định trả nợ thì việc thu nợ của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì

sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe

Tài sản đảm bảo: đây là cơ sở để phòng ngừa rủi ro tốt nhất Các khoản vay

có tài sản đảm bảo là những khoản vay an toàn đối với ngân hàng vì khi khách hàng không còn khả năng trả nợ thì ngân hàng sẽ phát mãi tài sản và thu hồi vốn vay

Kế đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần

để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rườm rà, chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp

1.2.2 Các yếu tố từ phía ngân hàng

Chiến lược kinh doanh: Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt

có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự…

Chính sách tín dụng và các quy định của ngân hàng: Khi cá nhân có nhu cầu vay vốn đều phải đáp ứng các yêu cầu về chính sách tín dụng của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có chính sách cho vay riêng phù hợp với cơ chế của ngân hàng dựa trên những chính sách tín dụng do ngân hàng Nhà nước ban hành, thể hiện đường lối, chiến lược cụ thể của mỗi ngân hàng trong việc tiến hành các giao dịch và chiến lược cho vay ở từng thời kỳ Chính sách tín dụng vạch ra cho

các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý sẽ là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản

nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

Mức độ đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng: mỗi khách hàng cá nhân

có những nhu cầu khác nhau, do đó nếu ngân hàng muốn phát triển mạnh và bền vững thì ngân hàng cần phải có nhiều sản phẩm đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau

Quy mô và uy tín của ngân hàng: có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh

để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không Uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn tránh hậu quả đáng tiếc về sau Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng thể hiện ở chỗ tận tâm, trung thực với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết Khi cán bộ tín dụng có phẩm chất không tốt sẽ có hành vi, thái độ cư xử với khách hàng kém sẽ làm mất khách hàng tiềm năng của ngân hàng Để đẩy mạnh hoạt động của mình các ngân hàng cần có một chiến lược đào tạo con người lâu dài, có chế độ đãi ngộ phù hợp để giữ chân cũng như thu hút những người tài giỏi, đây chính là nền

tảng vững chắc cho sự phát triển

Trình độ ứng dụng khoa học công nghệ và khả năng quản lý của Ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủtục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng Từ đó khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng để vay vốn

Công tác thẩm định: quá trình thẩm định đối với khách hàng vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn do các thông tin về khách hàng có thể không đầy đủ hoặc thậm chí không chính xác, không rõ ràng Bên cạnh đó nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay là thu nhập có thể biến động lớn do nguyên nhân khách quan như

ốm đau, bệnh tật,… lúc đó việc trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào thiện chí của khách hàng

Vì những lý do trên mà thời gian thẩm định thường kéo dài khiến khách hàng không mặn mà lắm với cho vay tiêu dùng Ngân hàng nên thực hiện khâu này một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo chính xác không gây phiền hà cho khách hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt và dễ dàng lôi kéo được khách hàng tiềm năng

Chính sách Marketing: Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết tới thì ngân hàng cần có chính sách Marketing phù hợp Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng

1.2.3 Các yếu tố từ môi trường bên ngoài

Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động: nếu là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết tới đồng ruộng

Môi trường kinh tế, chính trị: môi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì nhu cầu mua sắm của người dân cao, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, khi nền kinh tế tăng trưởng cũng tác động đến khả năng thu hồi nợ Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, việc thu hồi nợ cho vay tiêu dùng sẽ khó khăn

Các quy định pháp lý của ngân hàng Nhà nước và Chính phủ: có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định như quy định của Ngân hàng Nhà nước khống chế các ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có…

Lãi suất: lãi suất cho vay tác động rất lớn đến hiệu quả cho vay Khi lãi suất cho vay tăng thì sẽ giảm nhu cầu đi vay của khách hàng, từ đó làm giảm doanh

số cho vay cũng như hiệu quả cho vay của ngân hàng

Môi trường tự nhiên: môi trường tự nhiên cũng có tác động không nhỏ đến hiệu quả cho vay tiêu dùng Trong trường hợp thiên tai xảy ra như hạn hán, lũ lụt,động đất, sóng thần,… sẽ làm thiệt hại khách hàng vay vốn, do đó sẽ mất khả năng thu hồi nợ

1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại

1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng

Kinh nghiệm của ngân hàng Citibank

Citibank là một tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tài chính và ngân hàng trên1.000 thành phố tại 160 quốc gia và hàng trăm triệu khách hàng trên thế giới Với hơn 200 năm kinh nghiệm tài chính và ngân hàng vượt qua nhiều thách thức vào những thời điểm khó khăn nhất của kinh tế và khả năng nắm bắt cơ hội kinh doanh trên thị trường toàn cầu, Citibank trở thành ngân hàng hàng đầu thế giới phục vụ các khách hàng cá nhân, cộng đồng, các tổ chức và các quốc gia

Điển hình là Citibank tại Nhật Bản: Trước xu hướng người Nhật Bản đã và đang đòi hỏi các phương tiện đầu tư và quyền chọn tài chính ngày càng đa dạng hơn so với các nhà cho vay truyền thống Với lợi thế là tập đoàn tài chính giàu mạnh, Citibank đã không bỏ qua cơ hội này, họ đã đưa ra nhiều loại hình dịch vụ như: cho phép thanh toán qua mạng điện thoại hay trao đổi tiền tệ 24 giờ cho các khách hàng cá nhân… Khi người Nhật tỏ ra lo lắng về ngân hàng nội địa, mong muốn tìm nơi đầu tư có hiệu quả hơn thì Citibank là địa chỉ đáng tin cậy

Chiến lược được coi là thành công tiếp theo của Citibank trên thị trường bán lẻ Nhật Bản là họ đã rất khôn ngoan xây dựng chiến lược kinh doanh tập trung vào hơn 15 triệu hộ gia đình có thu nhập cao tại đất nước này Trong một cuộc điều tra gần đây đối với các đối tượng khách hàng thu nhập cao về ngân hàng nào thì Citibank đã đánh bại cả tập đoàn tài chính khổng lồ Bank of Tokyo

- Mitshubishi để trở thành ngân hàng đáng tin cậy nhất của nhóm khách hàng này Để thực hiện mục tiêu, Citibank sắp xếp lại các chi nhánh của mình tại Tokyo theo hướng giảm số chi nhánh để giảm chi phí nhưng đồng thời nâng cao chất lượng để phục vụ tốt nhất các đối tượng khách hàng theo chiến lược đã đề

ra

Ngoài ra, trong chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng của toàn hệ thống, trong dịch vụ thẻ tín dụng, Citibank nghiên cứu và phát triển một loại thẻ tín dụng liên kết với các ngành công nghiệp khác như hàng không, bất động sản (Mortgage Minister Credit Card- loại thẻ tín dụng cho phép khách hàng có thể trả trước tiền thuê nhà trong thời hạn lên đến 15 năm), thể thao như bóng đá (Theo Football Card- loại thẻ tín dụng với chương trình giải thưởng bóng đá đặc

biệt) và Golf (Theo Link Golf Card - loại thẻ tín dụng được thiết kế cho các tay chơi golf và trở thành loại thẻ chính thức của câu lạc bộ golf Australian Golf Link)

Citibank luôn tạo ra cách tiếp cận đến khách hàng cá nhân rất khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Các sản phẩm mới được tạo ra trên cơ sở hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng do đó các sản phẩm mà Citibank thiết kế rất sáng tạo, linh hoạt và hoàn toàn phù hợp với nhu cầu của khách hàng

Citibank luôn xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp với rất nhiếu ý tưởng sáng tạo như cung cấp cho thành viên những chuyến du lịch, trò chơi giải trí đặc biệt và hàng loạt các sản phẩm dịch vụ độc đáo khác Ngoài ra, Citibank còn thực hiện những chương trình quảng cáo và chương trình tài trợ để nâng cao việc quảng bá hình ảnh và tạo dựng thương hiệu cho mình

Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank)

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập

và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với trên 14.000 cán bộ nhân viên, hơn 460 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 96 chi nhánh và 368 phòng giao dịch trên toàn quốc, 2 công ty con tại Việt Nam, 1 văn phòng đại diện và 2 công ty con tại nước ngoài, 5 công

ty liên doanh, liên kết Tuy vậy mảng tín dụng và dịch vụ khách hàng cá nhân không hề bỏ ngỏ, Vietcombank phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.300 máy ATM và trên 69.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Cuối năm 2010 Vietcombank đã ở vị trí dẫn đầu phân khúc cho vay tiêu dùng với hàng loạt chương trình khuyến khích như cho vay mua nhà từ 70%- 100% tổng chi phí ngôi nhà (tùy tài sản đảm bảo); cho vay mua xe từ 80%- 100% giá trị xe Thời hạn cho vay cũng được đẩy lên đến 20 năm với mua nhà, 5 năm để mua xe… (Tạp chí bất động sản, 28/10/2010)

Thu nhập lãi thuần của Vietcombank năm 2016 tăng trưởng 23,9% do tăng tài sản sinh lãi và cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) từ 2,54% lên 2,76%

Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên cải thiện nhờ đóng góp của trái phiếu USD có lợi suất cao đã mua trong năm 2015, cùng với việc đẩy nhanh hoạt động cho vay trên vốn huy động (LDR) trong đó có yếu tố cho vay lợi suất cao

Trong năm 2016, NH này đã chủ động tăng trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn ở mức thấp chỉ 8,6% và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng khối doanh nghiệp nhỏ và vừa cùng với khách hàng thể nhân ở mức cao, theo đó đạt được mức tăng lần lượt là 39% và 38,8% (Tạp chí tài chính ngân hàng, 03/04/2017)

Cùng với việc giảm lãi suất huy động, các ngân hàng thương mại đã, đang

nỗ lực tiết giảm chi phí để giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ lợi nhuận, hỗ trợ doanh nghiệp, người dân tiếp cận vốn Từ đầu năm 2023, Vietcombank đã giảm lãi suất 0,5%/năm cho toàn bộ khách hàng có dư nợ hiện hữu bằng VND

Đồng thời, ngân hàng đã thực hiện 46 đợt giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng SMEs và thể nhân, tám đợt giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Với nhiều đợt giảm lãi suất cho vay trong suốt cả năm 2023, Vietcombank đã giảm gần 5.800 tỷ đồng cho gần 290.000 khách hàng với quy

mô dư nợ vay lên tới hơn 1,1 triệu tỷ đồng

Năm 2024, Vietcombank định hướng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng của mảng bán lẻ, trong đó sẽ cho vay tiêu dùng mua nhà ở; cùng với đó là mở rộng tín dụng xanh, xuất nhập khẩu và các lĩnh vực khác Thực tế tại Vietcombank, từ ngày 9/1 đến 31/12/2024, ngân hàng này triển khai gói tín dụng 160.000 tỷ đồng lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân vay bổ sung vốn lưu động

Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội

Trong năm 2023, Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội (SHB) đã nỗ lực tiết giảm chi phí, tăng cường quản trị rủi ro, triển khai nhiều chương trình tín dụng

ưu đãi với quy mô hàng chục nghìn tỷ đồng dành cho khách hàng mới và các đợt giảm lãi suất dành cho khách hàng hiện hữu, với tổng số tiền giảm lãi lên tới hơn

2.700 tỷ đồng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội cũng đang triển khai chương trình ưu đãi “Vay ưu đãi - Rồng phát tài” dành cho khách hàng cá nhân với tổng hạn mức 18.000 tỷ đồng nhằm đáp ứng nhu cầu vay sản xuất, kinh doanh và vay phục vụ nhu cầu đời sống (mua nhà, ô-tô, tiêu dùng )

Người vay sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi từ 6,79%/năm với tỷ lệ cho vay lên tới 90% tài sản bảo đảm và thời gian đến 25 năm Chương trình được triển khai từ nay cho đến hết ngày 31/12/2024 Không chỉ được hưởng lãi suất ưu đãi, khách hàng vay vốn tại SHB còn được hưởng một loạt ưu đãi khác như: Tặng thẻ tín dụng kèm theo khoản vay gốc lên tới 200 triệu đồng, giảm 2% lãi suất cho khoản vay thấu chi không tài sản bảo đảm phục vụ mục đích bổ sung vốn lưu động, tặng lãi suất tiết kiệm online lên đến 0,3%/năm

Các chương trình tín dụng ưu đãi mà ngân hàng đang triển khai dành cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp không những đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, mà còn là một giải pháp hữu hiệu góp phần hạn chế tình trạng tín dụng đen, hạn chế tình trạng vay nóng, trả góp với lãi suất cao trên thị trường,

1.3.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh

Qua kinh nghiệm của các ngân hàng của các nước thì ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín-Chi nhánh Long Khánh đã rút ra được những bài học rất quý báu, áp dụng vào thực tế đối với môi trường kinh tế xã hội của địa phương nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, tăng doanh số cho vay tiêu dùng và đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng

Trước hết phải có chiến lược dài hạn trong việc phát triển cho vay tiêu dùng

và vận dụng linh hoạt chiến lược trong từng trường hợp cụ thể: cần phân tích rõ thị trường và khả năng cạnh tranh để đưa ra chiến lược phát triển phù hợp Chiến lược cần mang tầm dài hạn và xác định mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn của chiến lược Cần xác định rõ phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng mục

tiêu để có chiến lược cạnh tranh hợp lý cho từng phân khúc thị trường

Ngân hàng nên đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ của mình để đáp ứng cho nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng

Việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng cần phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng: chỉ khi ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng mới tạo ra được sản phẩm phù hợp và được khách hàng đón nhận Khi đó mới có thể phát triển mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Chính sách khách hàng rất quan trọng và ảnh hưởng rất lớn đến việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới: việc chăm sóc khách hàng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp và chất lượng phục vụ tốt sẽ tạo nên uy tín cho ngân hàng đối với khách hàng Việc xây dựng mối quan hệ đặc biệt lâu dài với khách hàng cũng góp phần quan trọng trong việc cũng cố lòng trung thành của khách hàng với ngân hàng

Liên kết với các công ty, đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để các đơn vị này sẽ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng

Đẩy mạnh công tác marketing: Chú trọng công tác quảng bá thương hiệu, quảng cáo các sản phẩm cho vay tiêu dùng: cần phải thực hiện việc quảng bá thương hiệu bài bản, thường xuyên và mang tính hệ thống để quảng bá hình ảnh

và tạo dựng thương hiệu

Phát triển mạnh mạng lưới kênh giao dịch, mở rộng thị trường hoạt động ra toàn tỉnh Đồng Nai: mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng tại các huyện, thị xã để tận dụng hết tiềm năng từ nhu cầu của mọi thành phần dân cư

Cung ứng dịch vụ theo đối tượng khách hàng: để thành công các ngân hàng trên đã nghiên cứu và đưa ra các gói sản phẩm đa dạng, khép kín và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Chính việc thiết kế dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng sẽ giúp Sacombank chi nhánh Long Khánh mở rộng được quy mô thị trường Ví dụ chú trọng đến các dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân sống ở các vùng nông thôn, sinh viên,

Đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ

vào khai thác thị trường vay tiêu dùng: đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ

sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập Tận dụng những thành tựu công nghệ mới nhằm tăng tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí quản lý và giao dịch, đồng thời có biện pháp kỹ thuật để chủ động phòng ngừa và kiểm soát rủi ro tốt

Với mỗi sản phẩm của mình ngân hàng cố gắng làm hài lòng khách hàng ở mức tốt nhất có thể, cung cấp các dịch vụ đi kèm điều này giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút lượng lớn khách hàng mới

Tóm tắt chương 1 Chương 1 đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng, kinh nghiệm của một số ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua đó rút ra được kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh Qua đó, chúng

ta thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong hoạt động của hệ thống các ngân hàng thương mại nhất là khi nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao Chương 1 cũng đã trình bày những tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng và những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng, từ đó tạo tiền đề để chúng ta tiếp tục nghiên cứu các chương tiếp theo

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH LONG

KHÁNH

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Long Khánh

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Sacombank Long Khánh

Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mạicổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh

Địa chỉ: Số 259, Đường Hùng Vương, KP 5 , Phường Xuân Hoà, Thành phố Long khánh, Tỉnh Đồng Nai, Việt Nam

Ngày hoạt động: 28-9-2015

Mã số thuế: 0301103908-223

Số điện thoại: (0251) 3946 067

Số Fax: (0251) 3783 443

(Nguồn: Sacombank Long Khánh)

Sơ đồ 2 1:Cơ cấu tổ chức Sacombank Long Khánh

a Phòng khách hàng:

+ Đối với khách hàng doanh nghiệp:

Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, dịch vụ) Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay Xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi,

đề xuất miễn/giảm lãi và chuyểnPhòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định + Đối với khách hàng cá nhân:

Phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khái thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng

dẫn của NHTM Sacombank Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ NHTM cho các khách hàng cá nhân

b Phòng Quản lý rủi ro:

Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng Tài chính kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, thực hiện các báo cáo về công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của chi nhánh; lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay của chi nhánh Thực hiện việc xử lý

nợ xấu Phối hợp, hỗ trợ Phòng quan giao dịch khách hàng để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề Thông báo các quyết định cho vay đã được phê duyệt đến phòng liên quan theo quy trình nghiệp vụ để thực hiện giải ngân và quản trị khoản vay

Thực hiện thanh toán trong nước; trực tiếp chi trả kiều hối đối với khách hàng

Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ của khách hàng

Tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng

Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của Sacombank

e Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ:

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ: quản lý quỹ nghiệp vụ, thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc, kim loại quý, đá quý, quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, xuất nhập tiền mặt đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh

Chịu trách nhiệm đề xuất tham mưu cho Giám đốc về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, phát triển các dịch vụ về kho quỹ, thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ, đảm bảo an toàn tài sản của NHTM và của khách hàng

f Phòng Tổng hợp:

Thu thập thông tin phục vụ công tác Kế hoạch - Tổng hợp Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định và trình Giám đốc chi nhánh giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng

có liên quan Giới thiệu các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền

tệ với khách hàng Hỗ trợ các bộ phận kinh doanh khác để bán sản phẩm; cung cấp các thông tin về thị trường, giá vốn để các phòng liên quan xử lý trong hoạt động kinh doanh

Thu thập và báo cáo Sacombank những thông tin liên quan đến rủi ro thị trường, các sự cố rủi ro thị trường ở chi nhánh và đề xuất phương án xử lý Hướng dẫn các Phòng/Tổ thuộc Trụ sở chi nhánh và các đơn vị trực thuộc thực hiện công tác quản lý chuyên viên và quản lý lao động

g Phòng Tài chính - Kế toán:

Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng

Hậu kiểm (đối chiếu, kiểm soát) các chứng từ thanh toán của các phòng tại Chi nhánh Long Khánh

Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán (bảng cân đối tài sản, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo lưu chuyển tiền tệ ) của Chi nhánh

Tham mưu cho Giám đốc về thực hiện chế độ tài chính kế toán

Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ (mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động )

h Phòng giao dịch:

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ theo phạm vi được uỷ quyền Thực hiện các biện pháp phát triển kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, bảo đảm quyền lợi của NHTM trong hoạt động kinh doanh của đơn vị, góp phần phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả của Chi nhánh

Chịu trách nhiệm thực hiện marketing, bao gồm việc thiết lập, mở rộng, phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc toàn diện, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng; phối hợp với các đơn vị/cá nhân liên quan tại Trụ sở chính chi nhánh để xử lý hoặc đề xuất với Giám đốc chi nhánh cách giải quyết, nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng

2.1.2 Một số hoạt động chính của Sacombank Long Khánh

Với chức năng của một NHTM, ngân hàng Sacombank Long Khánh thực hiện các nghiệp vụ sau:

Cho vay đến các thành phần kinh tế

Huy động vốn và thực hiện các dịch vụ:

+ Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn

+ Phát hành kỳ phiếu NH và trái phiếu NH

+ Nhận làm các dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức + Nhận phục vụ việc mở tài khoản cho các cá nhân và các tổ chức doanh nghiệp

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Long Khánh

Sacombank Long Khánh là ngân hàng mới hoạt động trên địa bàn từ năm

2015, nên khách hàng của chi nhánh còn ít, nhưng nằm tại trung tâm của các khu công nghiệp lớn nên tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh có chuyển biến tích cực trong những năm gần đây Đặc biệt là trong năm 2022, lợi nhuận của chi nhánh là 18 tỷ đồng tăng trưởng với tốc độ nhanh, vượt mức chỉ tiêu đề

ra, tăng hơn gấp đôi so với năm 2021 (lợi nhuận đạt 9 tỷ đồng) Lợi nhuận năm

2023 cũng tăng nhanh đạt mức 21 tỷ đồng Từ đó nền tảng cho năm 2024 tăng trưởng vững mạnh Điều này cho thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh ngày càng có chuyển biến tích cực trong những năm gần đây và tạo thế phát triển hơn nữa trong những năm tới

Tình hình huy động vốn

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng để ngân hàng đảm bảo được hoạt động của mình Sacombank Long Khánh rất chú trọng đến công tác này và đã đạt được kết quả tốt trong những năm qua Từ khi thành lập đến nay, sự tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng ngày càng lớn mạnh, đã đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và cung ứng vốn cho phát triển kinh tế Kết quả huy động vốn của ngân hàng trong những năm gần đây như sau:

(Nguồn: Sacombank Long Khánh) Biểu đồ 2 1: Tình hình huy động vốn tại Sacombank Long Khánh Kinh thế thế giới năm 2022 vẫn còn nhiều bất ổn và biến động phức tạp

Tăng trưởng kinh tế của các nước thuộc khu vực đồng tiền chung châu Âu, đặc biệt là một số nước thành viên đang chịu ảnh hưởng của nợ công vẫn còn rất mờ nhạt Mặc dù có một vài dấu hiệu tích cực cho thấy các hoạt động kinh tế đang phục hồi trở lại sau suy thoái nhưng triển vọng kinh tế toàn cầu nhìn chung chưa vững chắc, nhất là đối với các nền kinh tế phát triển Việc tạo công ăn việc làm được xem là một thách thức lớn của các nước phát triển Những yếu tố không thuận lợi đó từ thị trường thế giới tiếp tục ảnh hưởng đến kinh tế - xã hội nước

ta Ở trong nước, các khó khăn, bất cập chưa được giải quyết gây áp lực lớn cho sản xuất kinh doanh: Hàng tồn kho ở mức cao, sức mua yếu, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể

Tuy nhiên, với sự nỗ lực và đồng lòng của tập thể cán bộ nhân viên, Sacombank Long Khánh đã đạt được kết quả đáng khen ngợi Qua số liệu trên Bảng 2.1 ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng nhanh qua các năm Điều này cho thấy ngân hàng đã tạo được một sự tin cậy trong lòng khách hàng, là tiền đề tốt để phát triển hơn nữa trong tương lai

Nhìn vào bảng 2.1 cho thấy: Nguồn vốn huy động năm 2022 có sự tăng trưởng vượt bậc đạt 420 tỷ đồng, tăng 170 tỷ đồng tương đương tăng 68% so với năm 2021 là 250 tỷ đồng Qua năm 2023 nguồn vốn huy động đạt 550 tỷ, tăng trưởng ổn định ở mức 31% so với năm 2022 Đây có thể nói là một thành tích to lớn trong công tác huy động vốn của Sacombank Long Khánh,thể hiện uy tín của Ngân hàng trong khu vực ngày càng tăng lên

Vốn huy động theo đối tượng khách hàng