Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á SeABank chi nhánh hà đông

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Phạm Minh Phương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.1.Khái niệm NHTM 1.1.2.Hoạt động cho vay NHTM a.Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.3.Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 10 1.2.Chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 14 1.2.1.Quan điểm chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM .14 1.2.2.Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 15 1.2.3.Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 19 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM 20 1.3.1.Đối với kinh tế xã hội 21 1.3.2.Đối với khách hàng 22 1.3.3.Đối với ngân hàng thương mại 22 CHƯƠNG 2: 23 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 23 2.1.Tổng quan SeABank-chi nhánh Hà Đông .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy SeABank- chi nhánh Hà Đông .25 2.1.3 Kết kinh doanh năm gần 25 2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – chi nhánh Hà Đông 30 2.2.1.Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank- chi nhánh Hà Đông 30 2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank- chi nhánh Hà Đông 31 2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABankchi nhánh Hà Đông 38 2.3.1.Những kết đạt 38 2.3.2.Những tồn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank Chi nhánh Hà Đông 41 2.3.3.Những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank - Chi nhánh Hà Đông 42 CHƯƠNG :46 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SEABANK-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG .46 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SeABank – chi nhánh Hà Đông 46 3.1.1 Định Hướng hoạt động kinh doanh SeABank- chi nhánh Hà Đông 46 3.1.2 Định hướng hoạt động nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SeABank-chi nhánh Hà Đông 47 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SeABank-chi nhánh Hà Đông 48 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn .48 3.2.2 Tăng cường giám sát quản lý sau cho vay .49 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng .51 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn 52 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý 53 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 55 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước 56 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng SeABank 57 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BCTC NHNN DN NHTM TĐ TSĐB HĐQT NHCT KHCN Nội dung viết tắt Báo cáo tài Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Thẩm định Tài sản đảm bảo Hội đồng quản trị Ngân hàng công thương Khách hàng cá nhân 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 KHDN NVTD HS TB SXKD QTTD TD GĐ PGD NV SeABank Khách hàng doanh nghiệp Nhân viên tín dụng Hồ sơ Trung bình Sản xuất kinh doanh Quy trình tín dụng Tín dụng Giám đốc Phòng giao dịch Nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á LỜI MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành công định Trong trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế Hòa nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á - SeABank có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên tiến trình đổi SeABank gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại, đặc biệt giai đoạn vừa qua Dưới tác động suy thối kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: khó khăn hoạt động huy động vốn tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm soát rủi ro… hoạt động cho vay ngắn hạn chưa thực hiệu Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Chi Nhánh Hà Đông, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng ngắn hạn, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Chi Nhánh Hà Đơng“  Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank – Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2013 – 2015 Thứ ba, xác định hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông thời gian tới  Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank – Chi Nhánh Hà Đông từ năm 2013 đến năm 2015  Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp điều tra phân tích, so sánh tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2013 – 2015 • Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng, từ tìm tồn nhằm đề xuất giải pháp, phương hướng giải  Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu làm 03 chương: Chương 1: Những Vấn Đề Chung Về Chất Lượng Cho Vay Ngắn Hạn Của Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tuỳ theo phát triển kinh tế hệ thống tài quốc gia, ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác như: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh chi nhánh ngân hàng thương mại nước Các nhà nghiên cứu lịch sử phát triển kinh tế giới cho nghề ngân hàng xuất thời Trung cổ sở phát triển lưu thông hàng hóa Các thương nhân bn bán, lãnh chúa giàu có có khối lượng tiền lớn xuất nhu cầu cất giữ an toàn Và người giàu có, thợ vàng đóng vai trò người giữ hộ Nhưng thời gian sau nhận thấy nhu cầu chi trả hộ, nhu cầu vốn thương nhân ngày cao lại giữ khối lượng tiền lớn người làm nghề giữ hộ đem cho vay lấy lãi Mặt khác để thu hút lượng tiền gửi ngày nhiều, nhà giữ hộ tiền thay đổi từ hình thức thu phí sang hình thức trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất Cứ với phát triển kinh tế công nghệ, xuất tổ chức thực hoạt động như: huy động vốn, cho vay, trung gian toán - lúc ngân hàng thực đời Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ Và ngày nay, ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, có số khái niệm ngân hàng thương mại Cách tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện dịch vụ tài mà chúng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc hình thành ngân hàng đa ngày Hoặc "Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hồn trả sử dụng tiền vay làm phương tiện toán” Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nhiệm vụ thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Tại Việt Nam định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khác hàng hướng dẫn thực số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 NHCT Việt Nam , định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 việc cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam , phân tích đánh giá doanh nghiệp giác ngộ Tài - Ngân hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay b Phân loại hoạt động cho vay NHTM - Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Theo quy định hành NHNN Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Theo quy định Việt Nam, loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải cso quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn, từ năm 70 trở lại đây, NHTM chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn 1.1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM a Khái niệm Theo định 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/09/1998, có hiệu lực từ ngày 15/10/1998 cho vay 10 sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, đáp ứng nhu cầu thị trường, gia tăng thị phần hoạt động - Tiếp tục phát triển mạng lưới phủ sóng tồn tỉnh thành phố nước để tiếp cận khách hàng khắp nơi tăng trưởng thị phần mạng lưới ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro tổ chức lại mơ hình, chế hoạt động phù hợp với đặc điểm, tình hình phát triển ngân hàng bán lẻ SeABank, chủ động xây dựng phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu tăng trưởng mở rộng hoạt động Đảm bảo quyền lợi cổ đông, đối tác, cán nhân viên Ngân hàng - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp với điều kiện phát triển cho cán nhân viên để phục vụ tốt lợi ích khách hàng - Tiếp tục khẳng định, nâng cao hình ảnh vị thơng qua việc phát triển thương hiệu SeABank sở nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, tăng vốn điều lệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường hình thức quảng bá thương hiệu SeABank phương tiện thông tin đại chúng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SeABank-chi nhánh Hà Đông 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung với SeABank - Chi Nhánh Hà Đơng nói riêng nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả mở rộng quy mơ tín dụng Chi nhánh  Huy động tiền gửi Khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Đối tượng mở tài khoản tiền gửi với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Vì với loại hình Chi Nhánh Hà Đơng cần có biện pháp như: 48 - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Chi Nhánh Hà Đông dùng công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng định gửi tiền gửi tốn đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Chi Nhánh Hà Đơng có sách ưu tiên, ưu đãi khách hàng gửi tiền gửi toán cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ tốn với chi phí nhỏ phí mở L/C, phí mở Séc… Đặc biệt Chi Nhánh Hà Đơng nên có mức lãi suất tương đối thấp so với mặt chung cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng  Huy động tiết kiệm Tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ tải sản có giá trị phổ biến Việt Nam Vì vậy, muốn thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để đa dạng hố loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hâp dẫn Kèm theo hình thức hấp dẫn khách hàng quay số dự thưởng, gửi tiết kiệm có kèm quà tặng… 3.2.2 Tăng cường giám sát quản lý sau cho vay Đối với tín dụng, cho vay đạt 50% cơng việc, phần lại giám sát vay đồng thời thu tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm  Quản lý nợ Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ Doanh nghiệp họ đến Ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp 49 thu thập thông tin từ người biết Doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu; doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh hàng hoá nào; Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng… - Đánh giá khả tốn doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm - Đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ Doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thơng tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm bắt tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng  Xử lý nợ hạn 50 Chi nhánh Hà Đông cần tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân.Để nâng cao chất lượng cơng tác xử lý nợ q hạn ta thực số giải pháp phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân loại thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi - Nợ q hạn có khả thu hồi: Nếu Chi Nhánh Hà Đơng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng triển vọng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Chi Nhánh Hà Đông chắn khách hàng khơng khả hồn trả nợ Khi Chi Nhánh Hà Đơng cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp cuối để chi nhánh Hà Đông thu hồi vốn vay việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank nói chung SeABank – chi nhánh Hà Đơng nói riêng yếu tố quan trọng yếu tố người SeABank q trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng ngày tốt Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị 51 Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi Hình thức tổ chức giảng dạy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định cho vay ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn đào tạo nội bộ, sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao tham gia giảng dạy thuê ngồi Sau hồn thành khóa đào tạo nhân viên tín dụng nắm quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án quản lý danh mục cho vay.Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng qt dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ…Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng Sau hoàn thành khóa học, nhân viên tín dụng tự viết báo cáo đề xuất hồn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nói chung khách hàng vay ngắn hạn nói riêng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay ngắn hạn Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng dự án tín dụng Có mâu thuẫn quy trình thẩm định dự án cho vay ngân hàng kĩ càng, thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn dịch vụ ngân hàng thương mại Hiện NHTM cổ phần thường hạ thấp tiêu chí đánh giá chất lượng dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống NHTM Nhà Nước vốn có thuận lợi vốn Vì thách thức hệ thống Ngân hàng SeABank với chi nhánh Hà Đông Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank - chi nhánh Hà Đơng , sử dụng số giải pháp sau: 52 +Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn đạo đức, trách nhiệm nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn +Hồn thiện hệ thống thơng tin kinh tế phục vụ việc định tín dụng: Nếu ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin xác khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch việc quýyết định tín dụng +Mở rộng nguồn cung cấp thông tin khách hàng: Ngồi thơng tin khách hàng trực tiếp thơng báo cho Chi Nhánh Hà Đơng cán thẩm định phải tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp khảo sát sở khách hàng, thu thập thông tin từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng +Xử lý phân loại thơng tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động, đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất vay vốn vấn đề quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững, SeABank cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín + Thứ nhất, SeABank cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng 53 thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng + Thứ hai, cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, SeABank cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng Doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với SeABank Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mơ khách hàng - Thời gian quan hệ với SeABank - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Các tiêu chí hằm mục đích phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách, chế phục vụ phù hợp cho nhóm khách hàng vấn đề như: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng +Thứ ba, xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mếm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thơng qua chấm điểm số lượng bút tốn giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên 54 nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp +Thứ tư, cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung - Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân Việt Nam bên cạnh thơng tư hướng dẫn 55 số 06/TT-CP Chính phủ Nghị định 178/199/NĐ-CP ban hành ngày 23/12/1999 Chính phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin định nhiên quy chế chung.Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần.Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần có phối hợp chặt chẽ với nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề tồn - Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cầm có biện pháp kiểm tra chặt chẽ chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng đến chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: - Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định khoản vay tổ chức tín dụng, mặt khác tổ chức tín dụng phải chấp hành ngiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước NHNN cần có thơng tư hướng dẫn việc thực Quyết Định NHNN, Nghị Định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM 56 NHNN cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho ngân hàng thương mại hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho ngân hàng thương mai Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu phát triển Đề nghị Ngân hàng Nhà nước giảm lãi suất cho vay, tiếp tục có sách cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn với lãi suất ưu đãi để đầu tư phát triển sản xuất, tạo việc làm cho lao động giai đoạn kinh tế phục hồi sau khủng hoảng Đề nghị có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp sau chương trình hỗ trợ lãi suất kết thúc Nguồn vốn hỗ trợ lãi suất bình quân, chưa có quan tâm mức cho ngành, nghề, đối tượng gặp khó khăn, nhạy cảm Các văn hướng dẫn thi hành chậm khó việc tiếp cận nguồn vốn hỗ trợ Mặt khác, đối tượng hỗ trợ phải doanh nghiệp thỏa mãn điều kiện cho vay thơng thường, phải có tài sản chấp khơng nợ vay ngân hàng doanh nghiệp có nợ ngân hàng ảnh hưởng suy thối Vì vây đề nghị Ngân hàng Nhà nước có điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng SeABank - Nghiên cứu áp dụng linh hoạt sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút chọn lọc khách hàng Nâng cao vai trò nghiệp vụ Phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp Phòng phục vụ khách hàng cá nhân Sự liên kết chặt chẽ phòng Quản lý hỗ trợ tín dụng hai phòng tín dụng (phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp phòng phục vụ khách hàng cá nhân) yếu tố quan trọng, mục đích để tạo hiệu cao khâu tiến hành hoạt động cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ đến lý, tất toán Nghiên cứu phát triển sản phẩm mang tính cạnh tranh mạnh mẽ với NHTM khác tạo điều kiện thu hút khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt - Chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán 57 Một mạnh SeABank ngân hàng khác có đội ngũ nhân viên, cán trẻ, nhiệt tình, động Để phát huy mạnh đó, SeABank cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời đẩy mạnh việc quản lý nguồn nhân sự, thu hút nhiều nhân giỏi từ Ngân hàng lớn để tận dụng kinh nghiệm lực Ngồi ra, sách trọng dụng nhân tài cần quan tâm Những cán tín dụng có khả làm việc hiệu quả, lực làm việc tốt cần thường xuyên bồi dưỡng, cân nhắc, tạo điều kiện đưa vào vị trí phù hợp để phát huy tối đa lực làm việc Việc làm khơng ngồi mục đích giúp SeABank có chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngày hoàn thiện 58 KẾT LUẬN Để hoạt động ngân hàng ngày phát triển trở thành nơi tin cậy doanh nghiệp cộng đồng dân cư, đặc biệt chế thị trường nay, khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng hoạt động địa bàn vấn đề cần phải quan tâm Vì việc cho vay ngắn hạn tình hình kinh tế khó khăn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân NHTM quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, NHNN môi trường kinh tế vĩ mô Được cho phép nhà trường ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Hà Đông tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh.Kết hợp nghiên cứu lý thuyết thực tiễn qua trình thực tập, em học hỏi nhiều kinh nghiệm trau dồi kiến thức thực tế, nhìn nhận vấn đề đặt cần thiết phải nghiên cứu, sở đề xuất số phương hướng, giải pháp chủ yếu Ngân Hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hà Đông.Em hi vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa Ngân Hàng TMCP Đơng Nam Á – chi nhánh Hà Đông NHTM nói chung Em xin chân thành cảm ơn Thầy Giáo PGSTS Hà Minh Sơn tập thể anh chị phòng tín dụng thuộc Chi Nhánh Hà Đơng tận tình hướng dẫn,giúp em hồn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp thời hạn Em xin chân thành cảm ơn ! 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài chính-Tiền tệ - NXB Tài chính, Chủ biên: PGS.TS Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xuân Hạng Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại- NXB Tài chính, Chủ biên: PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy Giáo trình Quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại- NXB Tài chính, Chủ biên: TS Nghiêm Văn Bảy Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp- NXB Tài chính, Chủ biên: PGS.TS.NGƯT.Nguyễn Trọng Cơ, PGS.TS.Nghiêm Thị Thà Giáo trình Quản lý tiền tệ Ngân hàng trung ương- NXB Tài chính, Chủ biên: PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Báo cáo tài Ngân hàng TMCP SeABank- chi nhánh Hà Đông năm: 2013, 2014, 2015 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP SeABank- chi nhánh Hà Đông 10 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP SeABank- chi nhánh Hà Đông 11 http://www.seabank.com.vn/ 12 http://www.sbv.gov.vn/ 13 http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/ 60 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hà Minh Sơn Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Minh Phương; Khóa: 50; Lớp: 15.04; Đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeABank- Chi nhánh Hà Đông” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung luận văn/đồ án Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2016 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Minh Phương; Khóa: 50; Lớp: 15.04; Đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeABank- Chi nhánh Hà Đông” Nội dung nhận xét: Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Hà Nội, ngày…… tháng…… năm 2016 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) ... gia, ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác như: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại tư nhân, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh chi nhánh ngân hàng thương. .. chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Chi Nhánh Hà Đông CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT... 30 2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank- chi nhánh Hà Đông 31 2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABankchi nhánh Hà Đông 38 2.3.1.Những