TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
1.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Tên tiếng Việt: Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Tên tiếng Anh: Vietnam Bank For Social Policies
Địa chỉ: Số 68 Đường Trường Chinh, Đống Đa, Hà Nội, Việt Nam
Website: www.vbsp org.vn
Lĩnh vực kinh doanh: dịch vụ ngân hàng
1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
* Giai đoạn trước năm 1996: Để giải quyết khó khăn cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, tháng 4/1995 NHNNo&PTNT Việt Nam đã khởi xướng cùng NHNN Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam góp vốn xây dựng quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo với nguồn vốn ban đầu 432 tỷ đồng ( NHNN Việt Nam 100 tỷ đồng, NHNT Việt Nam 200 tỷ đồng, NHNNo&PTNT Việt nam 132 tỷ đồng) giao cho NHNNo&PTNT Việt Nam quản lý và cho hộ nghèo vay không đòi hỏi tài sản thế chấp, lãi suất cho vay ưu đãi với mong muốn mỗi năm từ 300 đến 400 ngàn hộ nghèo thiếu vốn được vay vốn tín dụng ưu đãi đầu tư phát triển sản xuất.
Qua 5 tháng triển khai cho vay trên phạm vi toàn quốc, nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo được cấp uỷ Đảng, chính quyền và dân nghèo đón nhận tích cực. Nhưng thực tế do nguồn vốn quá nhỏ, số hộ nghèo cần vay vốn lên tới gần 4 triệu hộ, nhu cầu vốn vay tăng lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng nên xảy ra tình trạng cho
8 vay chia đều, trải mỏng, có nơi mỗi hộ nghèo chỉ được cho vay trên dưới 200 ngàn đồng, không đủ giải quyết nhu cầu đầu tư sản xuất.
Từ thực trạng trên cho thấy quỹ tín dụng ưu đãi phục vụ hộ nghèo phải được nâng lên thành ngân hàng mới đủ khả năng tập trung, huy động các nguồn vốn lớn để phục vụ chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo của Chính phủ Đáp ứng nguyện vọng chính đáng đó, ngày 31/8/1995 Thủ tướng chính phủ kí Quyết định số 525/ QĐ-TTg cho phép thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo.
* Giai đoạn từ năm 1996 đến năm 2002:
Ngân hàng người nghèo chính thức đi vào hoạt động từ 1/1/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 500 tỷ đồng, bộ máy quản lý điều hành gọn nhẹ Việc cho vay uỷ thác hoàn toàn qua hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam Toàn bộ nguồn vốn của ngân hàng phục vụ người nghèo đều tập trung cho vay hộ nghèo và vùng nghèo, vùng đặc biệt khó khăn Từ nguồn vốn 518 tỷ đồng ban đầu nhận bàn giao từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, sau 7 năm hoạt động ( 1996-2002), đến 31/12/2002 tổng nguồn vốn hoạt động của NHPVNg đã lên tới 7.083 tỷ đồng, hơn 2 triệu hộ nghèo đã được vay vốn đầu tư phát triển sản xuất với tổng dư nợ 5.700 tỷ đồng, gần 1 triệu hộ đã vươn lên thoát khỏi ngưỡng cửa nghèo đói.
Cuối năm 2002, trước yêu cầu của tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, từng bước tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại rảnh tay vươn ra nắm giữ thị trường, ngày 4/10/2002, Thủ tướng chính phủ đã ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức lại NHPVNg nhằm tập trung các nguồn vốn ngân sách tài trợ cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vào một đầu mối là NHCSXH.
* Giai đoạn từ năm 2003 đến nay:
Chính thức đi vào hoạt động từ 1/1/2003, hành trang vào cuộc với tên gọi mới, vai trò của NHCSXH lớn lao hơn, nặng nề hơn, đối tượng phục vụ đa dạng hơn. Nguồn nhân lực ban đầu từ Trung ương đến 61 chi nhánh tỉnh, thành phố chỉ vẻn vẹn 498 cán bộ, cơ sở vật chất kỹ thuật ban đầu chưa có, sức ép về nhận bàn giao
Phạm Thị Hà các nguồn vốn từ ngân hàng thương mại, kho bạc nhà nước rất lớn trong khi bộ máy tổ chức và cán bộ cấp tỉnh chưa hoàn chỉnh, cấp huyện đang hình thành NHCSXH gặp không ít khó khăn trong những năm đầu triển khai hoạt động. Đến nay, NHCSXH đã có bộ máy tổ chức và đội ngũ cán bộ tương đối hoàn chỉnh với 65 chi nhánh tỉnh, thành phố và sở giao dịch, 601 Phòng giao dịch quận, huyện, 8.649 điểm giao dịch cấp xã, tổng số cán bộ viên chức toàn hệ thống lên tới hơn 7.000 người trong đó 90% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học Về cơ sở vật chất kỹ thuật phần được phân cấp, phần đi mượn, đi thuê, phần mua sắm mới, đến nay hệ thống NHCSXH đã cơ bản có đủ trụ sở làm việc, các trang thiết bị kĩ thuật, công cụ lao động phục vụ cho mọi hoạt động ngân hàng.
Qua 5 năm hoạt động với vai trò là kênh tín dụng chính sách, đồng vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ do NHCSXH quản lý, cho vay đã góp phần không nhỏ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo Vốn cho vay đã tạo việc làm, tăng thu nhập cho hàng triệu hộ nghèo, giúp hàng chục ngàn học sinh, sinh viên hoàn cảnh khó khăn yên tâm học tập, hàng ngàn hộ cư dân vùng lũ, vùng dân tộc Tây Nguyên đã có nhà ở, nhiều vùng nông thôn được nâng cao chất lượng cuộc sống về nước sạch vệ sinh môi trường NHCSXH thực sự trở thành công cụ đắc lực trong tiến trình xóa đói giảm nghèo của chính quyền các cấp, là cầu nối giữa dân với Đảng, giúp cho người nghèo xóa bỏ được mặc cảm tự ti bị bỏ rơi trong cơ chế thị trường, giúp họ tự tin hơn vào đường lối đối mới kinh tế của Đảng và Nhà nước.
Thành tích đóng góp của NHCSXH cho sự nghiệp đổi mới của Đảng đã được Thủ tướng Chính phủ tặng nhiều Bằng khen và 1 Huân chương lao động hạng 3 về thành tích xóa đói giảm nghèo góp phần xây dựng vào bảo vệ Tổ quốc, Thống đốc NHNN Việt Nam tặng cờ thi đua và nhiều bằng khen cho những tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc.
1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức và quản lý
Mô hình tổ chức và quản lý của NHCSXH là mô hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế và có hiệu lực thực sự Cơ cấu bộ máy tổ chức và quản lý
10 của NHCSXH do 4 bộ phận hợp thành, huy động được sức mạnh tổng hợp của cả bộ máy chính trị - xã hội và sức mạnh của toàn dân, bao gồm:
(1) Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp tại địa phương do các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia làm nhiệm vụ quản lý, bao gồm: Hội đồng quản trị ở Trung ương, 64 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, 597 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện với 6.951 thành viên.
Nhiệm vụ của Hội đồng quản trị và Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp là tham gia hoạch định chính sách nguồn vốn, chính sách đầu tư và giám sát việc thực hiện các chính sách nhằm đảm bảo cho nguồn lực của Nhà nước được sử dụng có hiệu quả Đồng thời, trực tiếp tham mưu cho chính quyền các cấp tạo điều kiện và giải quyết những khó khăn phát sinh của ngân hàng về tổ chức, cơ sở vật chất, tạo nguồn vốn và hoạch định các dự án cho vay.
(2) Bộ phận điều hành: có trách nhiệm tổ chức việc quản lý vốn, đưa vốn tín dụng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, đào tạo tay nghề cho cán bộ và hướng dẫn các đối tượng vay vốn thực hiện các chính sách tín dụng của Chính phủ. Đến nay, NHCSXH đã cơ bản tổ chức triển khai hệ thống mạng lưới giao dịch từ trung ương đến các phường, xã trong toàn quốc, bao gồm: Hội sở chính ở Trung ương, Sở giao dịch, 65 Chi nhánh cấp tỉnh, Đại diện Văn phòng NHCSXH tại Miền Nam, Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm đào tạo, 601 Phòng giao dịch cấp huyện và 8.649 điểm giao dịch cấp xã, tổng số cán bộ là 7.501 người.
(3) Các tổ chức chính trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH,gồm: Hội liên hiệp phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên cộng sản HCM, có nhiệm vụ chính là cầu nối giữa Nhà nước với nhân dân, thông qua tổ chức thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở, có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác tín dụng đến khách hàng
Đặc điểm kinh tế của NHCSXH Việt Nam
1.2.1 Đặc điểm về khách hàng
Khác với các NHTM khác, đối tượng khách hàng của NHCSXH là người nghèo và các đối tượng chính sách khác, cụ thể bao gồm:
- Hộ nghèo: gồm hộ nghèo ở vùng I, II và các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa; Hộ nghèo thuộc các khu vực khác trên cả nước.
- Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, vay vốn để mua sắm phương tiện học tập và các chi phí khác phục vụ cho việc học tập.
- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, cho vay xuất khẩu lao động, vay vốn để trả phí đào tạo, phí dịch vụ, tiền đặt cọc, vé máy bay
- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm, các tổ chức sản xuất của thương binh, người tàn tật và các đối tượng chính sách khác.
- Các đối tượng khác theo Quyết định của Chính phủ: cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay làm nhà vượt lũ Đồng bằng sông Cửu Long
1.2.2 Đặc điểm về lao động
Năm 2003 toàn hệ thống NHCSXH có khoảng 3.154 cán bộ, viên chức người lao động Để đáp ứng kịp thời yêu cầu, nhiệm vụ mà Đảng và Nhà nước giao cho trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, NHCSXH từng bước trưởng thành cả về số lượng và chất lượng; lực lượng cán bộ, viên chức người lao động có đủ phẩm chất đạo đức, năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ thường xuyên được bổ sung, tăng cường, góp phần hoàn thành tốt kế hoạch, nhiệm vụ hàng năm.
Tính đến 31/12/2007 tổng số cán bộ, viên chức người lao động trong toàn hệ thống NHCSXH là 7.501 người, trong đó có 6.631 lao động được ký Hợp đồng lao động dài hạn, 870 lao động có thời hạn trả công trọn gói Số cán bộ có trình độ tiến sỹ, thạc sỹ là 43 cán bộ chiếm tỷ lệ 0,58% trên tổng số cán bộ; trình độ đại học, cao đẳng là 5.786 cán bộ chiếm tỷ lệ 77,13% trên tổng số cán bộ; trình độ khác là 1.672 cán bộ chiếm tỷ lệ 22,29% trên tổng số cán bộ.
1.2.3 Đặc điểm về hệ thống công nghệ thông tin
Trong những năm qua, công tác triển khai xây dựng hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động nghiệp vụ đã đạt được những thành công đáng kể Từ chỗ hầu như chưa có gì về lực lượng cán bộ, trang thiết bị, hệ thống mạng, hệ thống phần mềm ứng dụng, đến nay hệ thống công nghệ thông tin NHCSXH đã bước đầu hình thành và dần lớn mạnh cả về lượng và về chất Công nghệ tin học đã dần khẳng định vị trí, vai trò to lớn của mình, góp phần vào sự thành công trong giai đoạn hình thành, củng cố bộ máy, triển khai nhiệm vụ của NHCSXH. Để đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao trong giai đoạn mới, ngày 26/3/2007 NHCSXH đã thành lập Trung tâm công nghệ thông tin trên cơ sở cơ cấu lại phòng công nghệ thông tin Trung tâm chịu trách nhiệm về hoạt động tin học trong hệ thống NHCSXH, chủ động quản lý, giảm chi phí, nâng cao chất lượng và hiệu quả của hệ thống công nghệ tin học và cung cấp dịch vụ kỹ thuật một cách hệ thống từ trung ương tới các chi nhánh của NHCSXH.
Với nhiệm vụ tham mưu cho Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHCSXH trong việc nghiên cứu, ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin theo hướng hiện đại hóa công nghệ quản lý ngân hàng và phát triển các mặt nghiệp vụ cho hoạt động
16 toàn hệ thống NHCSXH, trung tâm đã chủ động nắm bắt những thay đổi về quy trình nghiệp vụ để xây dựng mới và nâng cấp ứng dụng phần mềm hiện có đáp ứng yêu cầu thay đổi kịp thời quy trình vận hành như: nâng cấp các hệ thống phần mềm kế toán giao dịch, giao dịch lưu động, thông tin báo cáo Chủ động đề xuất xây dựng phần mềm bổ sung như: phần mềm in thẻ điện tử, phần mềm giao dịch lưu động hỗ trợ máy in Laser Công tác bảo trì, phát triển hệ thống mạng phục vụ hệ thống NHCSXH được thực hiện tốt, nhanh chóng khắc phục được các sự cố, đảm bảo cho các hoạt động giao dịch diễn ra bình thường.
Tuy nhiên, bên cạnh một số ưu điểm thì hệ thống công nghệ thông tin của NHCSXH cũng còn nhiều bất cập Một số phần mềm không còn đáp ứng được nhu cầu hoạt động, nhu cầu quản lý hiện tại và trong những năm tới Hệ thống máy móc lạc hậu nên thường xuyên xảy ra hỏng hóc, sự cố Tình trạng thiết bị không ổn định dẫn đến việc bảo trì hệ thống phần mềm gặp không ít khó khăn Vì vậy, để đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ của ngành trong những năm tới hệ thống công nghệ thông tin cần phải được nâng cấp, đổi mới và hiện đại hóa theo chiều sâu.
1.2.4 Đặc điểm về hệ thống các chi nhánh và mạng lưới hoạt động
Do đối tượng khách hàng của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, họ chủ yếu sinh sống ở nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa do đó hệ thống các chi nhánh và mạng lưới hoạt động của NHCSXH cũng có nhiều điểm đặc thù, khác biệt so với các NHTM khác.
Qua 5 năm hoạt động, NHCSXH đã hình thành được mạng lưới hoạt động rộng khắp từ trung ương đến cơ sở Đến nay, NHCSXH đã mở rộng hoạt động trên phạm vi toàn quốc với 65 chi nhánh tỉnh, thành phố; 601 Phòng giao dịch quận, huyện Để khắc phục hạn chế về cơ sở vật chất và phạm vi hoạt động của mạng lưới giao dịch, NHCSXH đã cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền cấp xã, phường tổ chức xây dựng mạng lưới Tổ Tiết kiệm và vay vốn ở các thôn bản, đây là mạng lưới tiếp cận với người vay ở cơ sở Đồng thời, để tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng ưu đãi dễ dàng hơn và tiết giảm được các chi phí, NHCSXH đã tổ chức các điểm giao dịch
Phạm Thị Hà lưu động tại xã (đặt tại trụ sở Uỷ ban Nhân dân xã, phường), để người vay, Tổ Tiết kiện và vay vốn, các tổ chức nhận uỷ thác tại xã đến giao dịch nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi tại xã, phường Đến nay đã tổ chức được 8.649 điểm giao dịch tại xã, phường trên toàn quốc Với điểm giao dịch lưu động tại xã, phường, NHCSXH đã thực sự tiếp cận trực tiếp với người vay, tiết giảm được chi phí cho cả ngân hàng và người vay; phương thức này thực sự mang lại lợi ích cho dân, được cấp uỷ và chính quyền các cấp hoan nghênh.
1.2.5 Đặc điểm hoạt động cho vay đối với hộ nghèo
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH có những đặc điểm riêng, khác biệt so với các tổ chức tín dụng khác Cụ thể:
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH luôn đảm bảo nguyên tắc tín dụng cơ bản là: hộ nghèo vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận.
NHCSXH thực hiện cho vay đối với hộ nghèo khi có đủ các điều kiện sau:
- Hộ nghèo phải có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay.
- Có tên trong dang sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo do Thủ tướng Chính phủ công bố từng thời kỳ.
- Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản, được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn có xác nhận của UBND xã, phường, thị trấn.
SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY
1 Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn
2 Tổ vay vốn bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban xoá đói giảm nghèo và UBND xã
3 Ban xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng
4 Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã
5 UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến tổ chức chính trị
6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ tiết kiệm và vay vốn
7 Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn
8 Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn
- Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng (1 năm).
- Cho vay trung hạn: Cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm).
- Cho vay dài hạn: Cho vay trên 60 tháng.
Tình hình hoạt động của NHCSXH Việt Nam trong những năm qua
1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Với đặc thù là một ngân hàng chính sách, NHCSXH nhận được nhiều hỗ trợ từ Chính phủ, chính quyền địa phương, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các ngân hàng thương mại với cam kết cung cấp vốn cho các chương trình cho vay hiện tại của NHCSXH Tuy nhiên NHCSXH đã bắt đầu huy động vốn tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân Cơ cấu nguồn vốn của
NHCSXH bao gồm: vốn từ ngân sách nhà nước, vốn huy động, vốn vay (vay Ngân hàng Nhà nước, vay nước ngoài), vốn nhận uỷ thác của các cá nhân tổ chức trong và ngoài nước
Kết quả hoạt động huy động vốn của NHCSXH trong những năm qua như sau:
Bảng 1.1: Tổng nguồn vốn và cơ cấu vốn của NHCSXH
Vốn từ ngân sách nhà nước
Vốn nhận tài trợ, ủy thác
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH
Tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn qua các năm được thể hiện trên biểu đồ sau:
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH
Kể từ khi thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, với tổng nguồn vốn ban đầu (năm 2003) là 10.525 tỷ đồng, đến nay (31/12/2007), tổng nguồn vốn của NHCSXH đã tăng lên 36.115 tỷ đồng, tăng 29.032 tỷ đồng, gấp 5,09 lần so với khi thành lập năm 2003, tỷ lệ tăng 370% Tổng nguồn vốn tăng trưởng đều đặn qua các năm Điều này cho thấy NHCSXH đã có bước phát triển vượt bậc, ngày càng thể hiện được uy tín và vị thế của mình trên thị trường.
Cơ cấu nguồn vốn cho thấy, mặc dù NSNN còn nhiều khó khăn vì phải cấp vốn cho các NHTMNN để đảm bảo lộ trình cơ cấu lại, nhưng NSNN vẫn cấp lượng vốn đáng kể cho NHCSXH Tỷ trọng nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp, vốn vay lãi suất thấp và vốn hỗ trợ từ địa phương chiếm tỷ trọng 57%; vốn huy động lãi suất cao chỉ còn chiếm 40% Năm 2007 là năm đầu có cơ cấu nguồn vốn được cấp và nguồn vốn lãi suất thấp chiếm trên 50% đã làm thay đổi hẳn cơ cấu nguồn vốn tín dụng và được ngân sách Nhà nước cấp ngay từ những tháng đầu năm, đã tháo gỡ những khó khăn mất cân đối triền miên về vốn cho vay, tạo điều kiện tiên quyết cho NHCSXH sớm thực hiện được chương trình tín dụng Nhà nước giao.
Về huy động tiết kiệm, NHCSXH phải huy động tiết kiệm cùng mặt bằng chung với các NHTM khác trên địa bàn Quy mô huy động phụ thuộc vào hệ thống
Phạm Thị Hà mạng lưới các chi nhánh, quầy, lãi suất và các dịch vụ đi kèm Địa bàn cho vay chủ yếu của NHCSXH là vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn, nghèo đói, trong khi muốn huy động được tiết kiệm nhiều NHCSXH phát triển mạng lưới ở các đô thị Mở rộng mạng lưới sẽ làm gia tăng chi phí, hơn nữa, là một ngân hàng chuyên doanh, NHCSXH không thể cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như các NHTM khác Bên cạnh đó, do đặc thù của NHCSXH hoạt động chính là cho vay theo mục tiêu chính sách, lãi suất cho vay thường thấp hơn lãi suất cho vay của các NHTM, hoạt động phi lợi nhuận nên vốn huy động phải có lãi suất thấp Đây là những khó khăn, thách thức rất lớn của NHCSXH trong việc huy động vốn và tăng trưởng nguồn huy động tiết kiệm.
Nguồn vốn nhận tài trợ uỷ thác đầu tư năm 2007 chiếm tỷ trọng 11,31% tổng nguồn vốn, bao gồm tài trợ của các Chính phủ và các tổ chức tài chính quốc tế cho Việt Nam thông qua các chương trình xoá đói giảm nghèo, trồng rừng, cải thiện môi trường…Tuy nhiên nguồn vốn loại này thường hay bị phân tán cho các tổ chức chính trị xã hội khác.
Các nguồn vốn khác chiếm tỷ trọng 3% tổng nguồn vốn, bao gồm đóng góp của các cá nhân, tổ chức từ thiện và từ các nguồn khác.Thông qua NHCSXH, số tiền hỗ trợ người nghèo của các cá nhân và tổ chức được quay vòng nhiều lần và phát huy được hiệu quả Tuy nhiên, quy mô nguồn vốn này không lớn.
Hoạt động cho vay của NHCSXH chủ yếu là cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Qua 5 năm hoạt động, tình hình sử dụng vốn của NHCSXH đã có sự thay đổi đáng kể với việc tăng lên không ngừng về danh mục tín dụng, qui mô tổng dư nợ, phù hợp với sự tăng lên về kết cấu nguồn vốn của NHCSXH. NHCSXH ngày càng được Đảng, Nhà nước tin tưởng giao cho các chương trình tín dụng để truyền tải vốn đến tay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đến hết năm 2007, tổng dư nợ của NHCSXH đạt 35.065 tỷ đồng, gấp 3,39 lần so với khi thành lập năm 2003, tổng dư nợ tăng với tốc độ nhanh qua các năm.
Kết cấu dư nợ như sau:
Bảng 1.2: Dư nợ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác của
Cho vay giải quyết việc làm
HSSV có hoàn cảnh khó khăn
Cho vay xuất khẩu lao động
Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường
Cho vay mua nhà trả chậm
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH
Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ qua các năm thể hiện qua biểu đồ sau:
Phạm Thị Hà Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH Qua bảng 1.2 ta thấy, dư nợ cho vay hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trên tổng dư nợ Vốn cho vay được lồng ghép vào các chương trình, dự án của địa phương với mức cho vay ngày càng được nâng lên đã giúp cho hộ nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, cải thiện thu nhập và đời sống Từ năm 2003 đến nay đã có 7,2 triệu lượt hộ nghèo được vay vốn; số hộ nghèo hiện đang còn vay vốn đến cuối năm
2007 là 4,066 triệu hộ; bình quân một hộ nghèo vay vốn hiện là 5,7 triệu đồng/hộ. Cùng với việc tăng thêm các chương trình tín dụng, đối tượng thụ hưởng đa dạng hơn, cơ cấu sử dụng vốn đã có sự thay đổi Năm 2007, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm, thay vào đó tỷ trọng dư nợ các chương trình tín dụng khác tăng lên.
Cho vay xuất khẩu lao động chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ, doanh số cho vay trong 5 năm đạt 990 tỷ đồng, doanh số thu nợ 317 tỷ đồng; đến nay đã có 56 ngàn lao động được vay vốn đi lao động xuất khẩu, chủ yếu tập trung ở thị trường lao động Malaysia và Hàn Quốc Vốn cho vay xuất khẩu lao động đã góp phần giải quyết khó khăn về tài chính cho người đi lao động ở nước ngoài, đồng thời giải quyết lao động dư thừa trong nước và góp phần không nhỏ trong việc thu hút ngoại tệ cho quốc gia.
Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn năm 2007 chiếm tỷ trọng 8% tổng dư nợ, tăng 36,1 lần so với khi nhận bàn giao, với trên 630 ngàn học sinh, sinh viên được vay vốn Nguồn vốn này đã được các phụ huynh, học sinh sinh viên hết sức hoan nghênh.
Cho vay giải quyết việc làm được triển khai từ năm 2003, dư nợ năm sau cao hơn năm trước Doanh số cho vay trong 5 năm đạt 5.870 tỷ đồng, doanh số thu nợ 4.485 tỷ đồng Trong 5 năm chương trình đã thu hút và tạo được việc làm mới cho hơn 1.429 ngàn lao động.
Từ năm 2004, Chính phủ giao cho NHCSXH triển khai chương trình quốc gia nước sạch và vệ sinh môi trường, đây là một trong các chương trình phát triển kinh tế - xã hội đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo Quyết định 62/2004/QĐ- TTg ngày 16/4/2004 Đến nay, với 474 ngàn hộ nông dân được vay vốn, vốn của NHCSXH đã giúp các hộ mua sắm vật tư kỹ thuật, xây dựng được 599 ngàn công trình nước sạch vệ sinh môi trường và công trình vệ sinh của hộ gia đình, giúp từng bước cải thiện đời sống cho nhân dân.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH VIỆT NAM
Sơ lược về thực trạng nghèo đói tại Việt Nam
2.1.1.1 Thực trạng nghèo đói tại Việt Nam
Hiện nay, Việt Nam vẫn thuộc nhóm các nước nghèo trên thế giới Nghèo đói xuất hiện ở những hộ có thu nhập thấp và bấp bênh, tập trung ở các vùng có điều kiện sống khó khăn, tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, khí hậu tự nhiên khắc nghiệt khiến cho các điều kiện sản xuất bị ảnh hưởng tiêu cực.
Nghèo đói là hiện tượng phổ biến ở nông thôn với trên 90% số người nghèo cả nước Phần đông số người nghèo là nông dân với trình độ tay nghề thấp, khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn lực sản xuất như vốn, công nghệ, kỹ thuật, thị trường tiêu thụ Những người nông dân nghèo thường không có điều kiện chuyển đổi sang các ngành phi nông nghiệp đem lại thu nhập cao và ổn định hơn. Ở khu vực thành thị, tuy tỷ lệ nghèo đói thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn mức sống trung bình cả nước nhưng mức độ cải thiện điều kiện sống không đồng đều Đa số người nghèo ở thành thị làm việc trong khu vực kinh tế phi chính thức, công việc thường bấp bênh do đó ảnh hưởng đến sự ổn định của thu nhập Bên cạnh đó, việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế và chủ sở hữu trong khu vực Nhà nước dẫn đến dư thừa lao động, gây mất việc làm của một bộ phận người lao động trong khu vực này, làm cho đời sống càng khó khăn hơn.
Nghèo đói mang tính chất phân vùng rõ rệt Tỷ lệ nghèo đói khá cao ở các vùng sâu, vùng xa, vùng núi cao nơi các dân tộc thiểu số sinh sống Điều kiện sống khó khăn, khả năng tiếp cận với các điều kiện sản xuất kinh doanh và dịch vụ còn nhiều hạn chế càng làm tăng tỷ lệ hộ nghèo đói ở khu vực này Chính phủ đã đầu tư và hỗ trợ rất tích cực nhưng cuộc sống của các dân tộc thiểu số vẫn còn nhiều khó
28 khăn và bất cập Đa số các dân tộc ít người sống ở các vùng bị cô lập về địa lý, văn hóa, thiếu điều kiện phát triển về cơ sở hạ tầng và các dịch vụ xã hội khác
2.1.1.2 Chính sách xóa đói giảm nghèo của Việt Nam
Từ năm 1993 đến nay, Việt Nam đã 4 lần nâng chuẩn nghèo, trong đó chuẩn nghèo giai đoạn 2001 -2005: Hộ được coi là nghèo tính theo hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người, bao gồm: khu vực nông thôn miền núi và hải đảo ≤ 80.000 đồng/người/tháng (960.000 đồng/người/năm), khu vực nông thôn đồng bằng ≤ 100.000 đồng/người/tháng (1.200.000 đồng/người/năm), khu vực thành thị ≤ 150.000 đồng/người/tháng (1.800.000 đồng/người/năm).
Do mức sống của người dân nói chung ngày càng tăng, cùng với định hướng chung là từng bước tiếp cận với các nước đang phát triển trong khu vực về xoá đói giảm nghèo, nên chuẩn nghèo giai đoạn 2001-2005 không còn phù hợp với giai đoạn mới Vì vậy, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 8/7/2005 ban hành tiêu chí chuẩn nghèo mới cho giai đoạn 2006-2010: ở khu vực nông thôn là những hộ có thu nhập 200.000 đồng/người/tháng trở xuống, ở thành thị tương ứng là 260.000 đồng trở xuống, tăng 1,7-2 lần so với chuẩn nghèo giai đoạn 2001-2005
Cùng với việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, xoá đói giảm nghèo là chủ trương lớn, một quyết sách lớn của Đảng, Nhà nước ta trong thời kỳ đổi mới nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế ổn định, bền vững gắn với thực hiện công bằng xã hội Giải quyết vấn đề nghèo đói cũng thể hiện mạnh mẽ cam kết của Đảng, Nhà nước ta với cộng đồng quốc tế trong việc thực hiện các cam kết thiên niên kỷ. Chính phủ Việt Nam đã tập trung chỉ đạo, ưu tiên nguồn lực thực hiện tốt mục tiêu xoá đói giảm nghèo
Những nỗ lực trên đã góp phần giảm nhanh tỷ lệ nghèo đói của cả nước từ 30% (năm 1992) xuống dưới 7% vào năm 2007, bình quân mỗi năm giảm được 30 vạn hộ Thành tựu xóa đói giảm nghèo đạt được của Việt Nam đã được cộng đồng quốc tế ghi nhận và đánh giá cao Trong Báo cáo phát triển con người năm 2004 đã ghi nhận: “Những thành tựu giảm nghèo của Việt Nam là một trong những thành
Phạm Thị Hà công nhất trong phát triển kinh tế” Kết quả xóa đói giảm nghèo đạt được đã góp phần ổn định chính trị - xã hội, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế của đất nước, thực hiện cam kết thiên niên kỷ, góp phần nâng cao uy tín của Việt Nam trên trường quốc tế.
Tuy nhiên, sự nghiệp xóa đói giảm nghèo của Việt Nam vẫn đang đứng trước những thách thức lớn:
Thứ nhất, tỷ lệ nghèo đói theo chuẩn mới còn cao, số hộ nghèo ước tính đến đầu năm 2007 chiếm tới 22% số hộ cả nước, khoảng 4 triệu hộ nghèo Kết quả xóa đói giảm nghèo chưa vững chắc, tình trạng tái nghèo thường xuyên xảy ra do hậu quả của thiên tai, bão lụt, dịch bệnh, đời sống người nghèo tuy đã được cải thiện nhưng nhìn chung chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tối thiểu của người dân.
Thứ hai, Việt nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới WTO Gia nhập WTO, chúng ta sẽ có cơ hội lớn để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế Tuy nhiên, điều đó cũng đặt ra những thách thức mới về vấn đề xã hội, đặc biệt là giải quyết vấn đề công bằng xã hội, chênh lệch giàu nghèo giữa các nhóm dân cư, giữa thành thị và nông thôn.
Do đó, song song với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Chính phủ cần phải tính đến vấn đề giải quyết công bằng xã hội, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch giàu nghèo giữa các vùng, các nhóm dân cư, giữ vững định hướng xã hội chủ nghĩa.
Chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo
Chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính của Nhà nước hoặc được Nhà nước hỗ trợ thông qua tổ chức tín dụng, thực hiện cho người nghèo vay vốn ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
Chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo có đặc điểm:
- Nhà nước hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ nguồn vốn cho hoạt động tín dụng đối với người nghèo.
- Tổ chức tín dụng được Nhà nước chỉ định hoặc do Nhà nước thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo.
- Mục tiêu của chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo là: xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm cho người nghèo, tạo cho người nghèo cơ hội tính toán làm ăn, vươn lên thoát nghèo bền vững.
- Hoạt động tín dụng ưu đãi đối với người nghèo có nhiều đặc điểm khác so với các loại hình tín dụng khác, như có ưu đãi về điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn, thời hạn vay và hoàn trả, tài sản đảm bảo, một số trường hợp có thể ưu đãi về lãi suất vốn vay
2.1.2.3 Vai trò của chính sách tín dụng ưu đãi trong xóa đói giảm nghèo
Chính sách tín dụng ưu đãi đóng vai trò rất quan trọng trong phát triển kinh tế, xã hội, đảm bảo cho sự phát triển cân đối của nền kinh tế và ổn định xã hội
- Kênh tín dụng ưu đãi có tác dụng như một đòn bẩy kinh tế của Nhà nước, kích thích hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên, làm quen dần với nền sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính toán làm ăn, tạo nguồn thu nhập cải thiện đời sống gia đình và từng bước xoá đói giảm nghèo.
- Do việc chuyển tải vốn được thực hiện theo phương thức cho vay có hoàn trả nên nguồn vốn được người sử dụng vốn tính toán hiệu quả, vốn được quay vòng nhiều lần, giúp nhiều người được hưởng lợi Mặt khác, người vay vốn tìm cách sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh, tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và trả được nợ.
- Vốn cho vay giúp người vay vốn khắc phục tư tưởng tự ti, ỷ lại khi nhận vốn cấp phát, tự nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của mình, tạo tiền đề hoà nhập sản xuất hàng hoá
- Kênh tín dụng ưu đãi cũng đồng thời có tác dụng góp phần tích cực chống tệ cho vay nặng lãi trong xã hội, nhất là ở các vùng nghèo xa xôi, hẻo lánh.
Nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
2.1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
Chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo được hiểu là khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và được hộ nghèo đưa vốn vay đó vào sản xuất kinh doanh giúp hộ nghèo thoát nghèo, ổn định cuộc sống, đồng thời có khả năng trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi vay Kết quả là vốn vay của ngân hàng thực hiện được mục tiêu xóa đói giảm nghèo
2.1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
Có hai chỉ tiêu cơ bản để đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo:
- Chỉ tiêu định tính : được đánh giá bằng hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội mà chính sách tín dụng ưu đãi mang lại Các chỉ tiêu định tính bao gồm:
* Khả năng hộ nghèo tiếp cận được với vốn tín dụng ưu đãi: Chỉ tiêu này phán ánh mức độ người nghèo tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi Đây là một kênh tín dụng hữu ích đối với người nghèo nhưng họ không dễ tiếp cận được vì đa số hộ nghèo thường bị hạn chế về thông tin Họ thường thiếu các phương tiện truyền thông, đặc biệt là những hộ sống ở vùng núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo thì cơ hội nắm bắt thông tin là rất khó Do vậy, để người nghèo có được sự hiểu biết về vốn tín dụng ưu đãi và dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng ưu đãi thì cần phải có chương trình giới thiệu qua kênh thông tin đại chúng, các hình thức tuyên truyền, giới thiệu phù hợp với từng địa bàn, từng vùng Tổ chức mạng lưới giao dịch theo hướng để người nghèo thuận tiện, dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi đối với người nghèo.
* Chọn đúng đối tượng vay vốn là hộ nghèo: Việc chọn đúng đối tượng vay vốn là hộ nghèo không phải là dễ đối với tổ chức cấp tín dụng ưu đãi Với các điều kiện vay vốn ưu đãi thì tiêu cực trong việc chọn đúng đối tượng vay là rất dễ xảy ra.
Vì vậy chỉ tiêu này cũng đóng vai trò quan trọng quyết định chất lượng tín dụng đối với người nghèo
Ngoài ra còn có một số chỉ tiêu định tính khác như đời sống hộ nghèo được nâng lên, mức độ ổn định chính trị - xã hội
- Chỉ tiêu định lượng : Chất lượng tín dụng ưu đãi thể hiện ở khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo thông qua chỉ tiêu số hộ vay vốn đã thoát khỏi ngưỡng nghèo Đồng thời, đảm bảo sự an toàn nguồn vốn, khả năng trả nợ gốc và lãi vay của người nghèo cũng đóng góp một phần không nhỏ vào chất lượng tín dụng ưu đãi Các chỉ tiêu định lượng cơ bản:
* Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ngân hàng đã thoát khỏi ngưỡng nghèo:
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn đã thoát khỏi ngưỡng nghèo = Tổng số hộ nghèo vay vốn đã thoát nghèo
Tổng số hộ nghèo vay vốn Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của công tác tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, đáp ứng được mục tiêu cao nhất của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo là xoá đói giảm nghèo Thông qua vốn vay ngân hàng, hộ nghèo từ chỗ đói nghèo, biệt lập với cộng đồng đã được tiếp cận với tín dụng, dần làm quen với sản xuất hàng hoá, sản xuất kinh doanh tạo thu nhập, nâng dần mức sống và vươn lên thoát khỏi đói nghèo, hoà nhập với cộng đồng Thoát nghèo còn là cơ sở để hộ nghèo vay vốn có khả năng trả nợ gốc và lãi ngân hàng
* Tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn hộ nghèo x 100%
Tổng dư nợ tín dụng hộ nghèo Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng quan trọng đối với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào, bởi nó phản ánh việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhưng vì nhiều lý do không thu hồi được Một bộ phận của nợ quá hạn mà ngân hàng phải quan tâm là nợ khó đòi, đó là
Phạm Thị Hà một lời cảnh báo cho ngân hàng rằng hy vọng thu lại tiền cho vay trở nên mong manh Nợ quá hạn tăng sẽ làm suy giảm khả năng tài chính của ngân hàng, sự bền vững trong hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng.
* Qui mô tín dụng đối với hộ nghèo: thể hiện qua 2 chỉ tiêu:
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo:
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đ/v hộ nghèo = Dư nợ tín dụng hộ nghèo x 100% Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh qui mô hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH so sánh với hoạt động cho vay các đối tượng khác
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo = Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau x 100%
Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo qua các năm Chỉ tiêu này phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc chuyển tải vốn tới người nghèo và có các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
2.1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo
Ngoài những nhân tố khách quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo như thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt, hạn hán…thì còn có những nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, cụ thể như sau:
- Chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước: Do tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo là hình thức tín dụng chính sách xã hội, chính vì vậy những chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước là nhân tố tác động mạnh tới chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo Khi Đảng và Nhà nước có những quyết sách và chủ trương đúng đắn thì vốn hoạt động của ngân hàng sẽ được hỗ trợ tích cực Ngân hàng sẽ có
34 điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay đối với hộ nghèo, sẽ có nhiều người nghèo được tiếp cận vốn vay ưu đãi hơn và họ có nhiều cơ hội thoát nghèo hơn
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Đây là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo Do chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo có những đặc điểm khác với các hình thức tín dụng khác về đối tượng vay vốn, lãi suất cho vay, thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo…nên có thể nảy sinh đối tượng vay vốn không phải là người nghèo (cho vay không đúng đối tượng) và sử dụng vốn vay sai mục đích.
Thực tế cho thấy, cho vay bao cấp của Chính phủ đã dẫn đến tình trạng lựa chọn người vay bị sai lệch Những người khá giả có nhiều mối quan hệ hơn thường cố gắng tìm mọi cách để tiếp cận đến nguồn vốn rẻ, vì vậy mà người nghèo thường khó chen vào các chương trình này Không những thế, cho vay theo hình thức này chính là nguyên nhân làm cho người vay chuyển vốn vay sang các mục tiêu khác. Hậu quả là vốn của ngân hàng bị xói mòn, không đủ để cung cấp cho nhu cầu của người nghèo nữa
Chính sách lãi suất ưu đãi cũng thường làm nảy sinh một số tiêu cực như: tạo cho khách hàng tâm lý ỷ lại, tạo ấn tượng cho rằng chương trình nghiêng về phúc lợi hơn là cho vay, thậm chí người vay thấy không cần thiết phải trả nợ Do lãi suất ưu đãi nên người vay cũng có thể sử dụng sai mục đích như cho vay lại hoặc gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn dẫn đến nhiều tiêu cực trong cho vay, lựa chọn không đúng đối tượng vay, tranh giành vốn vay… Tất cả những điều này sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng ưu đãi đối với người nghèo
Quy mô cho vay
Với chức năng là kênh tín dụng chính sách của Chính phủ, sau 5 năm hoạt động NHCSXH đã thực hiện cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo trên phạm vi cả nước với quy mô ngày càng rộng Dư nợ cho vay hộ nghèo tăng với tốc độ nhanh qua các năm.
Bảng 2.1: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH
Dư nợ cho vay hộ nghèo (Tỷ đồng) 8.249 11.609 14.891 19.196 23.429
Tỷ trọng trên tổng dư nợ (%) 79,7 81,16 80,82 80 67
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSX
Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH trong những năm qua được thể hiện qua biểu đồ sau:
Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH
Phạm Thị Hà Đơn vị: Tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo
Dư nợ cho vay đối với hộ nghèo năm 2004 so với năm 2003 tăng 3.360 tỷ đồng, năm 2005 so với năm 2004 tăng 3.282 tỷ đồng, năm 2006 so với năm 2005 tăng 4.305 tỷ đồng và năm 2007 so với năm 2006 tăng 4.233 tỷ đồng Điều này cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tai NHCSXH tăng khá đều đặn, trung bình mỗi năm tăng lên 1,3 lần Đến năm 2007 dư nợ cho vay đối với hộ nghèo đạt 23.429 tỷ đồng, tăng 16.407 tỷ đồng so với khi thành lập năm 2003. Trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo là hộ đồng bào dân tộc thiểu số là 4.974 tỷ đồng.
Từ năm 2003 đến nay đã có 7,2 triệu lượt hộ nghèo được vay vốn, số hộ nghèo hiện đang còn vay vốn tính đến cuối năm 2007 là 4,066 triệu hộ; bình quân một hộ nghèo vay vốn hiện là 5,7 triệu đồng/hộ Tỷ trọng vốn cho vay hộ nghèo năm 2007 chiếm 67%, trong khi đó những năm trước đây tỷ trọng vốn cho vay hộ nghèo đều chiếm trên 80% Điều này là hoàn toàn hợp lý khi mà các chương trình tín dụng của NHCSXH ngày càng tăng thêm, đối tượng thụ hưởng đa dạng hơn, do đó cơ cấu sử dụng vốn tất yếu phải có sự thay đổi.
Hộ nghèo sử dụng vốn vay chủ yếu phục vụ cho chăn nuôi gia súc, gia cầm, thuỷ sản chiếm 55%; trồng trọt 35%, còn lại 10% làm dịch vụ và buôn bán nhỏ. Vốn vay được lồng ghép vào các chương trình dự án của địa phương, mức cho vay được nâng lên không những giúp hộ nghèo có đủ vốn và chi phí cho trồng trọt, chăn nuôi, sản xuất kinh doanh nhỏ mà còn giúp hình thành các vùng chuyên canh cây lương thực , thực phẩm, cây công nghiệp, khôi phục các làng nghề truyền thống. Trong 5 năm, vốn vay đã góp phần giúp 1,232 triệu hộ nghèo vượt qua chuẩn nghèo do Chính phủ quy định Nhìn chung các hộ nghèo vay vốn đều sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ gốc lãi đúng thời hạn cho ngân hàng Tỷ lệ thu lãi đạt 92% (trước năm 2003, các chương trình tín dụng ưu đãi chỉ đạt 80%); tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 3,1% tổng dư nợ Sở dĩ có được kết quả như vậy là do quy mô hoạt động của NHCSXH ngày càng được mở rộng, nguồn vốn cho vay ưu đãi đối với người nghèo ngày càng tăng Bên cạnh đó, việc NHCSXH thực hiện phương thức cho vay ủy thác đã đưa NHCSXH ngày càng đến gần với người nghèo hơn,
38 ngày càng có thêm nhiều người nghèo có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi của Chính phủ hơn.
Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay ưu đãi đối với người nghèo trên phạm vi cả nước, tại 65 tỉnh, thành phố chia theo 7 vùng kinh tế là: Đồng bằng sông Hồng, Miền núi phía Bắc, Khu Bốn, miền Trung, Tây Nguyên, Nam Bộ và Đồng bằng sông Cửu Long Từ năm 2006, NHCSXH đã mở rộng cho vay đối với các tỉnh miền núi nhằm thực hiện mục tiêu thu hẹp khoảng cách chênh lệch lớn về trình độ phát triển và mức thu nhập giữa các vùng, xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống cho đồng bào dân tộc vùng sâu, vùng xa Tính đến hết năm 2007, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân toàn quốc so với năm 2006 tăng 31% trong đó tốc độ tăng trưởng dư nợ của các tỉnh miền núi khá cao: Lai Châu 55%, Bắc Cạn 54%, Cao Bằng 43%,
Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo theo vùng kinh tế tính đến tháng 2/
Miền núi phía Bắc ĐBsông Hồng
Nam Bộ ĐB sông Cửu Long
Tỷ trọng trên tổng dư nợ cả nước (%) 25,19 15,29 16,71 11,35 7,74 7,40 16,32
Nguồn: Phòng Kế hoạch Nguồn vốn NHCSXH
Số liệu trên cho thấy, dư nợ cho vay hộ nghèo phần lớn tập trung ở các tỉnh miền núi phía Bắc (chiếm 25,19% tổng dư nợ), khu Bốn (chiếm 16,71% tổng dư nợ) và ĐB sông Cửu Long (chiếm 16,32% tổng dư nợ) Điều này là hoàn toàn phù hợp với thực tế do đặc điểm của những khu vực này hầu hết tập trung những địa phương khó khăn trong cả nước với số lượng hộ nghèo đông Đặc biệt là ở miền núi
Phạm Thị Hà phía Bắc, nơi tập trung nhiều đồng bào dân tộc thiểu số, trình độ dân trí thấp, cơ sở vật chất nghèo nàn lạc hậu Tây Nguyên cũng là một vùng kinh tế khó khăn trong cả nước, tuy nhiên dư cho vay đối với hộ nghèo ở khu vực này không cao (chiếm7,74%), nguyên nhân là do mạng lưới hoạt động của NHCSXH chưa phát triển mạnh mẽ ở vùng kinh tế này, do đó số hộ nghèo được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi còn hạn chế.
Phương thức cho vay đang được áp dụng
Hiện nay NHCSXH đang thực hiện cho vay đối với hộ nghèo theo hai phương thức là cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác thông qua tổ chức hội, trong đó phương thức cho vay ủy thác thông qua tổ chức hội là chủ yếu.
Tính đến hết năm 2007, tổng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo theo phương thức trực tiếp đạt 214 tỷ đồng, chiếm 0,91% tổng dư nợ Phương thức cho vay trực tiếp gặp nhiều khó khăn và khó triển khai, đặc biệt là ở những vùng cơ sở vật chất hạ tầng khó khăn, mạng lưới hoạt động của NHCSXH chưa tiếp cận được Chính vì vậy, hình thức này chỉ được triển khai ở một số địa phương nhất định.
Phương thức cho vay ủy thác thông qua các tổ chức hội tính đến hết năm
2007 đạt tổng dư nợ là 23.215 tỷ đồng, chiếm hơn 99% tổng dư nợ Bốn tổ chức chính trị - xã hội tham gia là: Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh. Các tổ chức chính trị xã hội là tổ chức nhận uỷ thác từng phần trong quy trình cho vay, gắn kết việc cho vay vốn với hướng dẫn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và củng cố hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội Đến nay, ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội quản lý, xây dựng, kiện toàn và củng cố hoạt động của 241 ngàn Tổ Tiết kiệm và vay vốn ở khắp thôn, bản trên toàn quốc. Để khắc phục hạn chế về cơ sở vật chất và phạm vi hoạt động của mạng lưới giao dịch, NHCSXH đã cùng với các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền cấp xã,phường tổ chức xây dựng mạng lưới Tổ Tiết kiệm và vay vốn ở các thôn bản, đây là mạng lưới tiếp cận với người vay ở cơ sở, nhằm: bình xét công khai để lựa chọn người đúng đối tượng, đủ điều kiện được vay vốn trình UBND xã, phường xác
40 nhận, phê duyệt; đồng thời giúp đỡ nhau sử dụng tiền vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn Các tổ chức chính trị xã hội thông qua việc giám sát hoạt động của các
Tổ Tiết kiêm và vay vốn hướng dẫn, giúp đỡ các hội viên, tổ chức khuyến nông, khuyến lâm và củng cố hoạt động của tổ chức hội ở cơ sở. Để tạo điều kiện cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận được với vốn tín dụng và tiết giảm các chi phí, NHCSXH tổ chức các điểm giao dịch lưu động tại xã (đặt tại trụ sở Uỷ ban Nhân dân xã, phường), để người vay, Tổ Tiết kiện và vay vốn, các tổ chức nhận uỷ thác tại xã đến giao dịch nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi tại xã, phường Đến nay đã tổ chức được 8.649 điểm giao dịch tại xã, phường trên toàn quốc Với điểm giao dịch lưu động tại xã, phường, NHCSXH đã thực sự tiếp cận trực tiếp với người vay, tiết giảm được chi phí cho cả ngân hàng và người vay; phương thức này thực sự mang lại lợi ích cho dân, được cấp uỷ và chính quyền các cấp hoan nghênh.
Lãi suất áp dụng
Vì đối tượng cho vay là hộ nghèo nên mức lãi suất mà NHCSXH áp dụng là lãi suất ưu đãi theo quy định của Chính phủ Hiện tại NHCSXH đang thực hiện cho vay đối với hộ nghèo với mức lãi suất là 0,65%/ tháng, riêng lãi suất cho vay đối với hộ nghèo ở vùng III và các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa là 0,6%/ tháng Mức lãi suất này thấp hơn mức lãi suất cùng loại của các ngân hàng thương mại trên địa bàn khoảng từ 60% đến 65% Mức lãi suất ưu đãi này đã tiếp tục khuyến khích hộ nghèo mạnh dạn vay vốn sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống và từng bước thoát nghèo. Đây là mức lãi suất mới mà NHCSXH được phép điều chỉnh tăng và áp dụng kể từ ngày 01/01/2006 (Mức lãi suất cũ là 0,5% đối với cho vay hộ nghèo; 0,45% đối với cho vay hộ nghèo ở khu vực III và các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa) Từ khi thành lập đến nay, đây là lần đầu tiên NHCSXH tăng lãi suất Điều này là hoàn toàn hợp lý khi thực tế trong những năm qua, giá cả thị trường liên tục thay đổi theo chiều hướng tăng và ngày càng tăng nhanh Tăng lãi suất cho vay vừa tạo điều kiện cho NHCSXH mở rộng cho vay trên cơ sở giảm
Phạm Thị Hà cấp bù NSNN, vừa khuyến khích hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác sử dụng vốn có hiệu quả, hạn chế tư tưởng ỷ lại của đối tượng thụ hưởng Ưu đãi về lãi suất chỉ là một phần trong chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH, điều quan trọng hơn là NHCSXH đã tạo điều kiện cho hộ nghèo được tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi một cách nhanh chóng, thuận lợi như người vay không phải thế chấp, thủ tục cho vay đơn giản được ngân hàng hướng dẫn và không thu phí các hồ sơ vay vốn, phục vụ tận nơi cho đối tượng vay vốn, động viên được lực lượng xã hội cùng tham gia giúp đối tượng vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, có chế tài xử lý nợ vay khi người vay gặp khó khăn, rủi ro…
Mức lãi suất hiện nay của NHCSXH sẽ còn nhiều thay đổi trong tương lai.Khi hoạt động cho vay đối với hộ nghèo đã đạt được những kết quả nhất định sau những năm đầu đi vào thực hiện, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu phát triển bền vững của NHCSXH.
Tình hình xử lý rủi ro
Khách hàng vay vốn của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, hầu hết họ đều thiếu kiến thức và kinh nghiệm trong trồng trọt, chăn nuôi, sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó lại thường xuyên bị thiên tai, dịch bệnh hoành hành nên có thể nói cho vay đối với đối tượng hộ nghèo là hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro cao nhất.
Qua 5 năm hoạt động, đến nay cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã được hình thành và dần dần đi vào ổn định, tạo được khung pháp lý thống nhất cho các đơn vị thực hiện tín dụng ưu đãi cũng như đối với khách hàng vay vốn. Để khắc phục hậu quả của thiên tai, dịch bệnh, giúp hộ nghèo vượt qua khó khăn sớm ổn định sản xuất và đời sống, ngày 04/04/2005 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 69/2005/QĐ-TTg về việc ban hành Quy chế xử lý nợ rủi ro của NHCSXH, theo đó hộ nghèo vay vốn bị rủi ro do nguyên nhân khách quan như:thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch họa, mất mùa…sẽ được xem xét xử lý nợ như sau:
- Hộ nghèo được miễn lãi tiền vay khi khách hàng có số tiền nợ lãi tại ngân hàng đến ngày đề nghị xử lý thấp hơn hoặc bằng số tiền tương đương với số lãi tiền vay tính trên toàn bộ thời gian cho vay trong hạn.
- Hộ nghèo được giảm lãi tiền vay khi khách hàng có số tiền nợ lãi tại ngân hàng đến ngày đề nghị xử lý thấp hơn hoặc bằng số tiền tương đương với 50% số lãi tiền vay tính trên toàn bộ thời gian cho vay trong hạn.
- Nếu hộ nghèo vay vốn bị rủi ro nghiêm trọng do các nguyên nhân khách quan xảy ra trên diện rộng thì sẽ được ngân hàng xem xét để xoá nợ vay Tổng số tiền xoá nợ đối với cho vay hộ nghèo từ năm 2003 đến nay là 57 tỷ đồng.
Với chủ trương này của Chính phủ đã phần nào hỗ trợ, động viên người nghèo vượt qua khó khăn, khôi phục sản xuất và đời sống mỗi khi gặp thiên tai, dịch họa.
Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH
Qua 5 năm hoạt động, NHCSXH đã đạt được nhiều thành tựu khá toàn diện, chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo ngày càng được nâng cao, cụ thể:
Thứ nhất : Số hộ nghèo vay vốn NHCSXH đã thoát khỏi ngưỡng nghèo ngày càng tăng
Từ năm 2003 đến nay đã có 7,2 triệu lượt hộ nghèo được vay vốn của NHCSXH; số hộ nghèo hiện đang còn vay vốn đến cuối năm 2007 là 4,066 triệu hộ; bình quân một hộ nghèo vay vốn hiện là 5,7 triệu đồng/hộ Đã có 1,232 triệu hộ nghèo vay vốn của NHCSXH đã thoát khỏi ngưỡng nghèo do Chính phủ quy định.
Có thể nói đây là một con số rất đáng khích lệ Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH thoát nghèo tăng đều qua các năm từ 11% năm 2003 lên 26% năm 2007 NHCSXH đã đóng góp đáng kể vào thành tích xoá đói, giảm nghèo của Việt Nam.
Tổng số hộ nghèo được vay vốn Luỹ kế hộ vay vốn thoát nghèo
Luỹ kế số hộ nghèo vay vốn ngân hàng đã thoát nghèo
Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH
NHCSXH đã phát huy vai trò là chiếc cầu nối đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với người nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước Từ nguồn vốn vay của NHCSXH, người nghèo đã có cơ hội tham gia sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, cải thiện đời sống, vươn lên thoát nghèo NHCSXH đã không ngừng đa dạng hoá lĩnh vực cho vay vốn, vốn cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp chiếm từ 80-85% tổng dư nợ, cho vay đánh bắt nuôi trồng thuỷ hải sản chiếm 5%-6%, cho vay phát triển ngành nghề tiểu thu công nghiệp chiếm 5%-7%, cho vay dịch vụ buôn bán nhỏ chiếm 5%-6%, điều này đã giúp hộ nghèo dần thích nghi với sản xuất hàng hoá. Nhiều hộ nghèo vay vốn đã thực sự tạo ra sức sản xuất mới trong nông nghiệp cả về năng suất, chất lượng, sản lượng hàng hoá Nhiều địa phương, cùng với việc lồng ghép các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư của chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội, hộ nghèo đã tham gia vào trồng cây ăn quả, cây công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc và gia cầm có giá trị kinh tế cao, nâng cao giá trị hàng nông sản Nhiều ngành nghề truyền thống trước đây bị mai một do Đơn vị: Nghìn hộ
44 N¨m thiếu vốn nay được khôi phục lại, nhiều nghề mới được mở thêm tạo việc làm cho nhiều con em hộ nghèo có thu nhập ổn định, nâng cao mức sống và từng bước thoát khỏi đói nghèo.
Thứ hai: Số lượt hộ nghèo được vay vốn của NHCSXH ngày càng tăng
Chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo đã được NHCSXH truyền tải đến 100% số xã trong cả nước Ngày càng nhiều hộ nghèo được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ, cụ thể: năm 2003 là 2.848 nghìn hộ, chiếm tỷ lệ 80% số hộ nghèo được vay vốn ngân hàng, đến năm 2007 là 4.066 nghìn hộ, chiếm tỷ lệ 98% số hộ nghèo được vay vốn ngân hàng Sở dĩ có sự gia tăng nhanh chóng số hộ nghèo được vay vốn NHCSXH như vậy là do sự gia tăng số hộ nghèo do chuẩn nghèo được nâng lên từ năm 2006, đồng thời không thể phủ nhận được những nỗ lực rất lớn của NHCSXH trong việc tiếp cận tới hộ nghèo
Số hộ nghèo vay vốn NHCSXH qua các năm Đơn vị : Nghìn hộ
Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH
Qua 5 năm hoạt động, NHCSXH đã không ngừng mở rộng mạng lưới, vươn tới những vùng miền trong cả nước, phục vụ người nghèo không chỉ ở vùng nông thôn mà cả miền núi, vùng sâu, vùng xa NHCSXH đã hình thành hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp từ Trung ương đến địa phương, với 65 chi nhánh cấp tỉnh
Phạm Thị Hà và Sở giao dịch; 601 Phòng giao dịch cấp huyện, 8.649 điểm giao dịch cấp xã Hoạt động của NHCSXH đang từng bước được xã hội hoá, ngoài số cán bộ trong biên chế đang thực hiện nhiệm vụ trong hệ thống NHCSXH từ Trung ương đến tỉnh, huyện còn có sự phối hợp chặt chẽ với các hội, đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh), thực hiện nghiệp vụ uỷ thác cho vay vốn thông qua trên 240 ngàn Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại khắp thôn, bản trong cả nước, với hàng trăm ngàn cán bộ không biên chế đang sát cánh cùng NHCSXH thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Điều này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc tiếp cận hộ nghèo Với việc định kỳ (ngày, tuần, tháng) cán bộ ngân hàng đến điểm giao dịch tại xã để trực tiếp giải ngân, thu nợ, thu lãi đã tiết kiệm rất nhiều thời gian, chi phí đi lại và giúp hộ nghèo nhận thấy được vai trò của tín dụng chính sách, khích lệ hộ nghèo hơn trong việc sử dụng vốn có hiệu quả và hoàn trả vốn đúng hạn cho NHCSXH.
Thứ ba: Khả năng người nghèo tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng ưu đãi ngày càng cao.
Tín dụng ưu đãi là một kênh tín dụng hữu ích đối với người nghèo, tuy nhiên họ không dễ tiếp cận được vì đa số hộ nghèo thường bị hạn chế về thông tin, đặc biệt là những hộ sống ở miền núi, vùng sâu, vùng xa Do đó NHCSXH đã có nhiều nỗ lực nhằm tạo điều kiện cho người nghèo có thể tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay ưu đãi Việc thực hiện phương thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị - xã hội; tổ chức mạng lưới Tổ Tiết kiệm và vay vốn đến tận các bản, làng, thôn, ấp; tổ chức giao dịch lưu động tại xã phường đã đưa nguồn vốn ưu đãi đến tận tay người nghèo Hàng vạn người cùng tham gia thông qua 4 tổ chức chính trị xã hội và trên 240 ngàn tổ Tiết kiệm và vay vốn ở thôn bản đã và đang hướng dẫn, giúp đỡ người nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả lãi và nợ tốt Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khoanh của các chương trình khi nhận bàn giao là 6,8%, đến nay còn 2,5%,nhiều địa phương nợ quá hạn dưới 1% như: Hưng Yên, Hải Dương, Nam Định… người vay trả lãi đạt 92% NHCSXH đã thực hiện được cơ chế quản lý dân chủ,
46 công khai từ cơ sở, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được tiếp cận dễ dàng với Ngân hàng, vốn đến đúng địa chỉ người thụ hưởng, ngăn chặn thất thoát vốn, tiết kiệm chi phí quản lý Mô hình quản lý và phương thức tín dụng mà NHCSXH đang thực hiện còn có tác dụng gắn kết chương trình tín dụng với các chương trình phát triển kinh tế xã hội, chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư.
Bên cạnh đó, NHCSXH cũng đã có nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn về nguồn vốn để cho vay, về cơ chế cho vay đối với hộ nghèo Vốn tín dụng ưu đãi không những góp phần thực hiện tốt chính sách, chủ trương xóa đói giảm nghèo, từng bước giúp hộ nghèo làm quen với kinh tế thị trường mà đồng thời cũng trở thành một yếu tố quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương theo hướng tích cực, phát huy tốt các thế mạnh của từng vùng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của cả nước Đây chính là kết quả lớn nhất mà vốn ưu đãi đã mang lại trong những năm qua NHCSXH thực sự là công cụ của Đảng, Nhà nước, thực sự là ngân hàng của dân để thực hiện mục tiêu công bằng xã hội, xóa đói giảm nghèo, góp phần ổn định chính trị - xã hội.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Trong quá trình hoạt động, bên cạnh những thành tựu mà NHCSXH đã đạt được thì còn có một số hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, cụ thể như sau:
Thứ nhất: Vốn cho vay chưa đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu của các hộ nghèo trên địa bàn cả nước.
Các hộ nghèo hầu như không có tích lũy nên muốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh họ lệ thuộc gần như hoàn toàn vào vốn vay ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn của NHCSXH ít nhiều còn bị hạn chế, bên cạnh đó đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi lại lớn, do đó nguồn vốn cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu, mức cho vay bình quân của người nghèo còn thấp, chưa tạo được khả năng tài chính cho họ tổ chức sản xuất, kinh doanh có thu nhập cao hơn, cải thiện được cuộc sống
Phạm Thị Hà nhanh hơn Điều này đã làm giảm chất lượng của chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo.
Thứ hai: Nợ quá hạn chưa phản ánh đúng, có khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao.
Bảng 2.3: tình hình nợ quá hạn hộ nghèo của NHCSXH
Nợ quá hạn hộ nghèo (Triệu đồng) 377 435 440 388 585
Tỷ lệ Nợ quá hạn /Dư nợ hộ nghèo (%) 4,57 3,75 2,95 2,02 2,5
Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCSXH
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn giảm đều qua các năm và đạt ở mức thấp tương đương với các ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH chưa phản ánh đúng các khoản nợ quá hạn Do cơ chế gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ nên nhiều khoản nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH được gia hạn nợ với nhiều lý do:
+ Hộ nghèo lần đầu tiên tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, chưa xác định đúng thời hạn trả nợ ngân hàng nên dẫn đến trường hợp đến kỳ hạn trả nợ nhưng kỳ sản xuất, kinh doanh chưa kết thúc, chưa bán được sản phẩm, chưa có nguồn trả nợ phải xin gia hạn nợ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH
Chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2006 - 2010
3.1.1 Mục tiêu tổng quát Đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo, hạn chế tái nghèo; củng cố thành quả giảm nghèo, tạo cơ hội cho hộ đã thoát nghèo vươn lên khá giả; cải thiện một bước điều kiện sống và sản xuất ở các xã nghèo, xã đặc biệt khó khăn; nâng cao chất lượng cuộc sống của nhóm hộ nghèo, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch về thu nhập, mức sống giữa thành thị và nông thôn, giữa đồng bằng và miền núi, giữa nhóm hộ giàu và nhóm hộ nghèo.
3.1.2 Mục tiêu cụ thể đến năm 2010
Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 22% năm 2005 xuống còn 10-11% năm
2010 (trong 5 năm giảm 50% số hộ nghèo); Thu nhập của nhóm hộ nghèo tăng 1,45 lần so với năm 2005; Phấn đấu 50% số xã đặc biệt khó khăn vùng bãi ngang ven biển và hải đảo thoát khỏi tình trạng đặc biệt khó khăn Trong đó chỉ tiêu cần đạt được cụ thể đến năm 2010 là: đảm bảo 6 triệu lượt hộ nghèo được vay vốn tín dụng ưu đãi, Thực hiện khuyến nông – lâm – ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách làm ăn cho 4,2 triệu lượt người nghèo, hỗ trợ để xoá nhà tạm cho 500 nghìn hộ nghèo.
Định hướng phát triển hoạt động của NHCSXH Việt Nam trong những năm tới
3.2.1 Tác động gia nhập WTO tới hoạt động của NHCSXH
Ngày 07/11/2006, Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO và theo lộ trình đến năm 2008 thì Nhà nước sẽ cổ phần hóa xong 5 NHTM
Quốc doanh (NHNT, NHCT, NHĐT&PT, NHNN&PTNT, NHNĐBSCL)
Hiện nay, việc triển khai các sản phẩm dịch vụ, huy động vốn trên thị trường đã và đang diễn ra sự cạnh tranh hết sức khốc liệt Các NHTM đua nhau đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, nâng lãi suất huy động vốn kết hợp với nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn để thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội, thu hút khách hành sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mình Chính vì vậy mà việc huy động vốn của NHCSXH cũng gặp nhiều khó khăn hơn do có sự chênh lệch và khác biệt về lãi suất, hình thức huy động, mạng lưới, cán bộ, trình độ công nghệ, tay nghề Mặt khác, khi Việt Nam gia nhập WTO, các tổ chức tài chính quốc tế sẽ vào Việt Nam mang theo công nghệ, kinh nghiệm, trình độ quản lý cao, các sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng và tiện ích hơn Theo kết quả điều tra của chương trình phát triển liên hợp quốc tại Việt Nam cho thấy, 45% khách hàng bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân sẽ chuyển sang vay vốn của ngân hàng nước ngoài thay vì vay của các ngân hàng trong nước, 50% khách hàng sẽ chọn dịch vụ của ngân hàng nước ngoài để thay thế dịch vụ của ngân hàng trong nước Và 50% số khách hàng sẽ chọn ngân hàng nước ngoài để gửi tiền, đặc biệt là gửi ngoại tệ Các NHTM trong nước rất khó để có thể giữ vững được thị phần khi Việt Nam hội nhập Cạnh tranh sẽ trở nên khốc liệt hơn, và do đó việc triển khai các sản phẩm dịch vụ, huy động vốn của NHCSXH đã khó khăn lại càng khó khăn hơn gấp bội.
Hơn thế nữa, việc cổ phần hóa các NHTM phải hoàn thành vào năm 2008 sẽ có tác động không nhỏ đến nguồn vốn của NHCSXH Vì hiện nay, theo quy định của Chính phủ, các tổ chức tín dụng Nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại NHCSXH bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam tại thời điểm 31/12 năm trước (đến31/10/2006, số dư tiền gửi 2% của các tổ chức tín dụng tại NHCSXH gần 6.000 tỷ đồng) Khi cổ phần hóa các tổ chức này sẽ không nằm trong diện đối tượng điều chỉnh của Nghị định 78/2002/NĐ-CP, do đó NHCSXH sẽ bị mất đi một nguồn vốn lớn, đây là một thách thức không nhỏ đối với NHCSXH.Gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, Việt Nam phải áp dụng chuẩn nghèo mới Với chuẩn nghèo mới này, Việt Nam sẽ phải đối mặt với những thách
54 thức và khó khăn lớn vì Việt Nam còn là nước nghèo, thu nhập và mức chi dùng bình quân đầu người thấp Chênh lệch giàu nghèo có xu hướng gia tăng và ngày càng phân hoá rõ rệt Tỷ lệ người nghèo là người dân tộc thiểu số còn cao, nguy cơ tái nghèo có thể gia tăng do thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả và tác động của hội nhập Cơ hội tìm việc làm của người nghèo cũng khó khăn, họ lại thiếu kiến thức, kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, nguồn ngân sách nhà nước hằng năm giành cho xoá đói giảm nghèo còn hạn chế (gần 2% NSNN) Vì vậy, thách thức đặt ra đối với hoạt động cho vay ưu đãi của NHCSXH càng lớn hơn.
3.2.2 Định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam
Mục tiêu tổng thể của Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 là nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH theo hướng bền vững, đủ nguồn lực để đáp ứng nhu cầu phát triển tín dụng chính sách phù hợp với đường lối của Đảng về phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006 -2010, định hướng Phát triển Kinh tế xã hội đến năm 2020, Chương trình Mục tiêu Quốc gia về Xoá đói giảm nghèo đến năm 2010
Những yếu tố cơ bản đối với sự phát triển bền vững của NHCSXH là: Nguồn vốn, mạng lưới giao dịch, công nghệ, đội ngũ cán bộ Chiến lược hoạt động của NHCSXH được chia thành hai giai đoạn:
- Giai đoạn 1(2006-2017): Tiếp tục rà soát hệ thống văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ, điều hành tổ chức để bổ sung và hoàn chỉnh chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế huy động vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính Phấn đấu đến năm 2010, toàn bộ các chi phí quản lý ngành (trừ chi phí lãi suất huy động vốn) được bù đắp bằng nguồn thu lãi cho vay và các dịch vụ ngân hàng, giảm cấp bù cho NSNN, tiến tới tự chủ về tài chính Mục tiêu tiếp theo của NHCSXH là đạt được khả năng tự bù đắp chi phí hoạt động vào năm 2017.
- Giai đoạn 2 (2017-2025): Mục tiêu của NHCSXH là hướng đến khả năng tự bảo toàn và bổ sung vốn điều lệ vào năm 2025.
Mục tiêu cụ thể của NHCSXH đối với hoạt động cho vay hộ nghèo trong năm
2008 là: Dư nợ tăng trưởng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo đạt 9.100 tỷ đồng Về quản lý chất lượng: tập trung củng cố, nâng cao chất lượng toàn diện các mặt hoạt động, đặc biệt là nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, phấn đấu nợ quá hạn dưới mức 5% Mỗi năm góp phần giảm 2% số hộ nghèo trong cả nước.
3.2.3 Định hướng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam Đối với hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, mục tiêu đặt ra trong kế hoạch 5 năm (2006-2010) là dư nợ đến cuối năm 2010 đạt 29.710 tỷ đồng, tăng 54% so với cuối năm 2006, duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức 20% hàng năm Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% Mỗi năm góp phần giảm 2% số hộ nghèo trong cả nước Để hoàn thành nhiệm vụ, NHCSXH đã đề các kế hoạch cụ thể như sau:
- Nỗ lực huy động các nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc trả lãi thấp, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước để lập quỹ đầu tư cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đảm bảo 100% vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến tay hộ nghèo Tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được đáp ứng, đồng thời được hỗ trợ tư vấn cách thức sử dụng vốn, chuyển mạnh đầu tư theo các chương trình dự án, tạo điều kiện cho người nghèo nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
- Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý, mở rộng phương thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị- x ã hội.
- Từng bước hiện đại hoá công nghệ, thông qua đó mở rộng các dịch vụ đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo, giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng và khách hàng.
Hiện nay, đối tượng vay vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo có xu hướng giảm thay vào đó là tỷ trọng dư nợ các chương trình tín dụng ưu đãi khác tăng dần như: Cho vay hộ sản
56 xuất ở vùng đặc biệt khó khăn, cho vay học sinh sinh viên, cho vay giải quyết việc làm, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay hộ cận nghèo, cho vay các cơ sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và doanh nghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma tuý, thương nhân kinh doanh thương mại tại vùng khó khăn, cho vay theo các dự án nhận uỷ thác, tài trợ, các đối tượng khác theo quyết định của Thủ tướng Chính.
3.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó có một số giải pháp chính sau:
3.3.1 NHCSXH cần xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng chất lượng tín dụng nội bộ
NHCSXH cần xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng chất lượng tín dụng nội bộ Định kỳ hoặc đột xuất các đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH căn cứ vào các chỉ tiêu để phân tích tình hình tín dụng của đơn vị mình nhằm đề ra những biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng.
Căn cứ để xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng chất lượng tín dụng nội bộ là: Hồ sơ pháp lý của khách hàng là hộ nghèo hoặc Tổ tiết kiệm và vay vốn; Các chỉ tiêu liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết của khách hàng; Mức độ tín nhiệm của tổ trong các giao dịch với NHCSXH; Các nhân tố môi trường, kinh tế, xã hội ảnh hưởng tới chất lượng, hiệu quả hoạt động của khách hàng.
Sử dụng phương pháp chấm điểm cho từng đối tượng khách hàng là Tổ tiết kiệm và vay vốn hoặc từng hộ nghèo.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH
3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất: Nhà nước cần ban hành Luật về tín dụng ưu đãi nhằm luật pháp hoá các hoạt động liên quan về tín dụng ưu đãi, đồng thời thể hiện hơn nữa tính công khai minh bạch trong chính sách tín dụng ưu đãi, xã hội hoá cao hoạt động của NHCSXH
Thứ hai: Nguồn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại Nhà nước (tiền gửi
2%) chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn của NHCSXH và đảm bảo cho sự ổn định nguồn vốn của NHCSXH Tuy nhiên, theo lộ trình cổ phần hoá các NHTMNN thì đến cuối năm 2008, các NHTMNN được cổ phần hoá toàn bộ Để nguồn vốn của NHCSXH được ổn định, Chính phủ cần tiếp tục duy trì tiền gửi thanh toán đối với tất cả các tổ chức tín dụng, không phân biệt các thành phần kinh tế, coi đây là sự đóng góp của các tổ chức này vào công cuộc xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
Thứ ba: Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng bộ cơ sở hạ tầng, chú trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh của hộ nghèo Để công cuộc xoá đói giảm nghèo thực sự có ý nghĩa và đạt được những kết quả to lớn thì đòi hỏi các hộ nghèo cần nhận thức được tầm quan trọng của thoát nghèo đối với gia đình họ, đối với các thế hệ mai sau và đối với xã hội Tuy nhiên, hiện còn rất nhiều hộ không muốn thoát nghèo, từ đó dẫn đến vốn vay được sử dụng để tiêu dùng chứ không nhằm mục đích tăng thu nhập Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng quyết định hiệu quả của quá trình sản xuất Hộ nghèo có được vốn là quan trọng, nhưng xét trên giác độ hiệu
Phạm Thị Hà quả sử dụng vốn và bảo toàn vốn thì việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức trong sử dụng vốn có tính chất quyết định.
Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải được thực hiện trên quy mô quốc gia Chính phủ cần xây dựng và có sự chỉ đạo đồng bộ các chương trình, mục tiêu về giáo dục đào tạo Chương trình của Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến bộ phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em đi học, phải tác động đến các hộ nhận thức được đây chính là cách duy nhất để con em họ thoát nghèo trong tương lai Chính phủ có hỗ trợ nhất định để hộ nghèo có thể chấp nhận được các chi phí giáo dục Đồng thời, tạo cơ hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức mới về kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường.
3.4.2 Kiến nghị với các Bộ, ngành có liên quan
- Đối với Bộ tài chính: Cơ chế quản lý tài chính của Nhà nước hiện nay thể hiện tính bao cấp của NSNN và mang tính cứng nhắc, cụ thể: nếu NHCSXH huy động vốn với lãi suất cao và cho vay với lãi suất thấp thì số tiền cấp bù của NSNN cao và ngược lại, nếu NHCSXH huy động vốn với lãi suất thấp và cho vay với lãi suất cao thì số tiền cấp bù của NSNN thấp Điều này đã tạo ra sự ỷ lại vào NSNN, không khuyến khích sự năng động, sáng tạo trong hoạt động tài chính của NHCSXH.
Vì vậy, đề nghị Bộ tài chính đổi mới công tác quản lý tài chính theo hướng khoán tài chính cho NHCSXH, trong đó khoán chi phí quản lý cho NHCSXH dựa trên tổng số lãi thực thu Phương pháp này có ưu điểm là NSNN không phải cấp bù chi phí quản lý hàng năm cho NHCSXH (hơn 1.000 tỷ đồng mỗi năm) vì NHCSXH tự trang trải phí quản lý bằng số tiền lãi thu được, đông thời khuyến khích NHCSXH có các biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng, đôn đốc khách hàng trả nợ, trả lãi Đồng thời, Bộ Tài chính cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận và tìm kiếm các nguồn vốn rẻ từ các tổ chức tài chính quốc tế, các tổ chức phi chính phủ Chính phủ, Bộ Tài chính cùng với các cơ quan liên quan đứng ra bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn hoặc tiếp nhận vốn của các tổ chức này.
- Các Bộ: Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Lao động Thương binh và Xã hội phối hợp chỉ đạo các địa phương tổ chức nồng ghép thực hiện các dư án: khuyến nông, lâm, ngư và phát triển sản xuât, phát triển ngành nghề; dự án dạy nghề cho người nghèo; dự án nhân rộng mô hình xóa đói giảm nghèo với chương trình tín dụng chính sách của NHCSXH nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của hộ nghèo, tạo lên sự tác động hiệu quả đồng bộ của các chương trình, dự án, giúp người nghèo thoát nghèo bền vững.
- Bộ Lao động Thương binh và Xã hội: tăng cường kiểm tra và chỉ đạo các địa phương trong việc thống kê tỷ lệ hộ nghèo, tạo điều kiện cho những hộ thuộc diện hộ nghèo nhưng chưa được các địa phương thống kê vào danh sách hộ nghèo ở địa phương có điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo.
3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Với vai trò là cơ quan lãnh đạo cao nhất trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, NHNN cần quan tâm phát triển nguồn vốn hoạt động cũng như giúp NHCSXH hoàn thiện cơ chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể:
- Đề nghị cấp bổ sung vốn hoạt động kịp thời.
- Nghiên cứu, phê duyệt cơ chế khoán tài chính cho NHCSXH theo hướng nâng cao dần quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm.
- Cho phép NHCSXH được sử dụng chi phí từ tăng thu nghiệp vụ để đầu tư, sửa chữa, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật.
- Có chính sách hỗ trợ cho NHCSXH tiếp cận các nguồn vốn dài hạn, lãi suất thấp của WB, IMF