Các biểu hiện của việc sử dụng vốn tài trợ bat động sản không đúng mục đích.. Nguy cơ và hậu quả từ việc sử dụng vốn vay mua bắt động sản không đúng mục CHUONG 4: CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT K
Sơ lược về Ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh Quận 9
Cơ cầu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhanh Quan 9
Chuyên viên QHKH tại MB đảm nhận vai trò quan trọng trong phát triển tín dụng, quản lý thông tin và chăm sóc khách hàng Họ tư vấn về sản phẩm và dịch vụ, thực hiện các nhiệm vụ tiếp thị và quản lý tín dụng, đồng thời tuân thủ quy trình cho vay một cách nghiêm ngặt.
MB chịu trách nhiệm thẩm định sơ bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng và báo cáo lên bộ phận kiểm soát tín dụng tại chi nhánh Họ cũng quản lý các khoản tín dụng, thu nợ và đôn đốc khách hàng trả nợ Phòng Dịch vụ Khách hàng bao gồm giao dịch viên và dịch vụ khách hàng, trong đó giao dịch viên thực hiện các giao dịch tại quầy và hỗ trợ khách hàng trong việc giải quyết thắc mắc.
Cơ cấu tổ chức chặt chẽ cùng với quy trình vận hành nhanh chóng của Chi nhánh Quận 9 Ngân hàng TMCP Quân Đội đã góp phần quan trọng vào việc hoàn thành các kế hoạch kinh doanh và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Mô tả hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân đội l1 1 Các sản phâm cho vay bắt động sản tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Điều kiện khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội 13 2.2.3 Quy trình cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội .cc55-c: 14 2.2.4 Các quy định về chính sách đối với các đối tượng được vay mua bất động
Các điều kiện đối với khách hàng bao gồm:
Khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Đối tượng khách hàng phải từ 18 đến 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay.
Khách hàng có số hộ khâu/số tạm trú (KT3) tại Tỉnh/Thành phố nơi MB có trụ
Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay; Khách hàng đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay của MB
Các điều kiện về Tài sản bảo đảm:
Ngân hàng TMCP Quân Đội chấp nhận các loại tài sản đảm bảo như giấy tờ có giá (bao gồm thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi), ô tô dưới 9 chỗ, bất động sản có giấy chứng nhận, căn hộ chung cư và nhà dự án.
2.2.3 Quy trình cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội
Hình 4: Quy trình tín dụng tại MB - Chi nhánh Quận 9
Nguồn: Quy trình tín dụng KHCN tại MB - Chi nhánh Quận 9
Diễn giải quy trình trong tín dụng KHCN tại MB - Chỉ nhánh Quận 9 ® Bước l: Thu thập thông tin, sàng lọc khách hàng
Để tìm kiếm khách hàng cho vay, bước đầu tiên là thu thập và kiểm tra thông tin khách hàng, đồng thời khai thác mong muốn của họ về sản phẩm Nguồn khách hàng cho các dự án bất động sản chủ yếu đến từ việc hợp tác bán hàng với các đơn vị phát triển, trong khi một phần nhỏ đến từ sự giới thiệu của khách hàng cũ hoặc từ việc khách hàng tự tìm hiểu qua quảng cáo trên mạng xã hội Ngân hàng cũng chủ động tìm kiếm khách hàng trong các nhóm liên quan đến dự án bất động sản mà họ đang triển khai.
Firstcheck thực hiện quy trình khách hàng theo quy định của MB, nhằm khảo sát và sàng lọc thông tin một cách khách quan và chính xác để xác định những khách hàng đủ điều kiện vay mua bất động sản Thông tin của khách hàng sẽ được nhập vào hệ thống và tự động chấm điểm Ngay sau đó, khách hàng sẽ nhận thông báo nếu không đủ điều kiện vay vốn và bị từ chối Bước tiếp theo là thu thập hồ sơ và thông tin do khách hàng cung cấp, đồng thời kiểm tra tính chính xác của thông tin.
Hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ và thông tin cần thiết theo quy định của MB trong giai đoạn xét duyệt cấp tín dụng Kiểm tra thông tin và hồ sơ khách hàng qua Email nội bộ hoặc điện thoại, đồng thời gặp trực tiếp để đánh giá phương án và bổ sung thông tin liên quan đến pháp lý, tài sản, tài chính, tình hình cư trú, và phương án sử dụng vốn.
Sau khi hoàn tất các bước đàm phán và tư vấn với khách hàng về chính sách và điều khoản hợp đồng theo mẫu của MB, chuyên viên KHCN sẽ đề xuất các thay đổi cần thiết nếu có yêu cầu từ phía khách hàng Bước tiếp theo là định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ), trong đó ĐVKD tự định giá phải đảm bảo tính chân thực và phù hợp với quy định của MB Đối với TSBĐ cần định giá qua bên thứ ba, ĐVKD sẽ phối hợp để thực hiện định giá theo đúng chức năng nhiệm vụ Kết quả định giá chính thức phải được cung cấp trong cả hai trường hợp tự định giá và định giá qua bên thứ ba.
MBAMC là phương pháp định giá quan trọng, giúp chuyên viên cung cấp hoặc bổ sung thông tin trước khi phê duyệt theo quy định của MB trong từng thời kỳ Bước 4 trong quy trình này là đề xuất thông tin cập nhật tín dụng.
Cấp đề xuất thiết kế phương án phù hợp với nhu cầu khách hàng và nhập liệu BCĐX theo mẫu của MB Xem xét thông tin cá nhân, khả năng tài chính, TSBĐ và CIC của khách hàng Sau đó, chuyển lên cấp kiểm soát để thực hiện kiểm soát BCĐX theo quy định của MB Bước 5 là kiểm soát phương án, thực hiện đánh giá khách hàng theo phạm vi phân giao, thiết kế phương án và kiểm soát BCĐX đúng định hướng của MB, đảm bảo tính chính xác và phù hợp với hồ sơ và thông tin thực tế Cần cân bằng giữa lợi ích và rủi ro trong từng phương án cấp tín dụng Cuối cùng, bước 6 là nhập liệu báo cáo đề xuất.
Bộ phận nhập liệu sẽ nhận hồ sơ khách hàng từ cấp đề xuất Nếu hồ sơ không đầy đủ, cần xác minh thông tin hoặc nếu phát hiện hồ sơ không đạt yêu cầu, chuyên viên sẽ tiến hành xử lý.
Trong quy trình nhập liệu, 16 viên chức có nhiệm vụ chuyển thông tin cho cấp đề xuất để làm rõ và bổ sung hồ sơ Cần thực hiện theo hướng dẫn nhận diện hồ sơ dưới chuẩn, đồng thời nhập liệu các thông tin vào Báo cáo đề xuất theo hướng dẫn của chuyên viên Thông tin sau đó sẽ được chuyển qua hệ thống khởi tạo cấp tín dụng để thực hiện thẩm định và phê duyệt, đảm bảo tuân thủ quy định của MB và NHNN trong từng thời kỳ.
Trong quá trình thực hiện phê duyệt phương án, nếu Luông tự động từ chối, chuyên viên KHCN sẽ thông báo kết quả cho khách hàng và kết thúc phương án Ngược lại, nếu Luông tự động đồng ý, sẽ có hai nhánh xử lý: một là các trường hợp không cần xác minh thông tin, chuyển sang thực hiện đồng thời bước 9.1 và 9.2; hai là các trường hợp cần xác minh thông tin theo Phụ lục khâu thẩm định, sau đó cũng thực hiện đồng thời bước 9.1 và 9.2 Bước 8 là giai đoạn phê duyệt phương án.
Trong trường hợp định giá qua MBAMC mà chưa có kết quả định giá chính thức, Chuyên viên KHCN sẽ cung cấp kết quả định giá chính thức cho Cấp phê duyệt thông qua hệ thống định giá TSBĐ của MB theo từng thời kỳ Các nội dung khác sẽ được thực hiện theo Phụ lục khâu phê duyệt Bước 9 bao gồm việc thông báo cho khách hàng và bổ sung hồ sơ soạn thảo nếu cần thiết.
Thông báo kết quả phê duyệt cho khách hàng sẽ được thực hiện, bao gồm cả trường hợp phê duyệt từ chối hoặc thông tin không đạt yêu cầu Nếu phê duyệt được đồng ý, thông tin và hồ sơ khách hàng sẽ được chuyển đến Khối Vận hành Ngược lại, nếu khách hàng không đồng ý, Chuyên viên sẽ tư vấn và trao đổi với khách hàng về việc thay đổi điều kiện phê duyệt, đồng thời thông báo cho Khối Vận hành dừng quá trình soạn thảo và kết thúc phương án.
Thực hiện theo Phụ lục khâu soạn thảo của MB từng thời ky ® _ Bước l0: Hoàn thiện Tài sản bảo đảm
Khi khách hàng đề xuất điều chỉnh tài sản bảo đảm (TSBĐ) như xuất, mượn hoặc thay đổi, đơn vị kinh doanh (ĐVKD) sẽ hướng dẫn khách hàng lập Đề nghị rút/mượn/thay đổi TSBĐ theo mẫu của MB và yêu cầu cung cấp hồ sơ TSBĐ thay thế ĐVKD sẽ lập tờ trình xuất/mượn/thay đổi TSBĐ và chuyển đến cấp kiểm soát để thực hiện kiểm soát theo quy định Cấp kiểm soát sẽ kiểm tra tờ trình và chuyển cho bộ phận thẩm định hoặc trình cấp phê duyệt theo thẩm quyền Đối với các phương án giải ngân, phát hành hoặc sửa đổi bảo lãnh, chuyên viên khách hàng cá nhân (KHCN) sẽ lập đề xuất theo mẫu của MB và bổ sung hồ sơ theo yêu cầu Nếu phương án thuộc luồng phê duyệt chuyên gia, sẽ tiến hành phê duyệt, còn nếu thuộc luồng phê duyệt tự động, sẽ tiếp tục các bước tiếp theo.
Cấp kiểm soát I sẽ phê duyệt thông tin đề xuất giải ngân, phát hành hoặc sửa đổi bảo lãnh theo đúng chức năng nhiệm vụ Sau khi hồ sơ được phê duyệt, Chuyên viên soạn thảo sẽ chuẩn bị văn kiện để khách hàng ký hợp đồng Khi hợp đồng đã được ký, Chuyên viên KHCN sẽ hoàn thiện Case và tiến hành gửi hồ sơ giải ngân.
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY VÀ CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐÉN HÀNH VI SỬ DỰNG VỐN VAY KHÔNG
Doanh số cho vay mua bất động sản - - TS HH He He 25 3.1.2 Dư nợ cho vay mua bat động sản 2 2n 2n HH HH HH He 26 3.1.3 Dư nợ cho vay bất động sản theo từng nhóm tuổi s 5c cctcrrrrsei 29 3.1.4 Doanh số thu hồi nợ theo sản phõm ơ 31 3.1.5 Đánh giá tình hình vay mua bất động sản 3 tháng gần nhất
Bảng 3.2: Doanh số cho vay mua bất động sản tại MB — Chỉ nhánh Quận 9
Don vi tinh: Ty dong
Chỉ tiêu Năm So sánh
Doanh sô cho 151 152 188 Sô tiên % So tién x vay mua BDS 0 9 0 19 1,26% | ? 351 % ,
Nguồn: Phòng KHCN tại MB - Chi nhánh Quận 9
Trong giai đoạn 2020-2021, đại dịch Covid-19 đã gây ra khủng hoảng kinh tế và tâm lý hoang mang trong cộng đồng, dẫn đến sự sụt giảm nhu cầu vay vốn cá nhân Đồng thời, lãi suất ngân hàng tăng cao, ảnh hưởng đến doanh số cho vay bất động sản trong năm.
2020 chỉ đạt 1.510 tỷ đồng Trong năm 2021, doanh số này tăng thêm 19 tỷ đồng, tuy nhiên, tăng trưởng không đáng kẻ, chỉ đạt tỷ lệ 1,26%
Trong giai đoạn 2021-2022, MB - Chi nhánh Quận 9 đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay bất động sản, với tổng doanh số cho vay đạt 1.880 tỷ đồng vào cuối năm 2022, tăng 351 tỷ đồng so với năm 2021, tương ứng với tỷ lệ tăng 22,96% Sự phát triển này chủ yếu được thúc đẩy bởi nhu cầu vay mua bất động sản gia tăng sau khi các biện pháp giãn cách xã hội được gỡ bỏ Khách hàng được hưởng lãi suất cạnh tranh từ các ngân hàng, cùng với chương trình ưu đãi mới của MB cho phép ân hạng từ 6 đến 24 tháng, giúp họ tận dụng lãi suất thấp và tối ưu hóa chi phí vay.
25 dụng khoản tiền từ chính sách ân hạng, dẫn đến sự tăng đột biến trong doanh thu từ hoạt động này
Trong ba năm qua, doanh số cho vay mua bất động sản tại MB - Chi nhánh Quận 9 đã liên tục gia tăng, phản ánh nhu cầu mua bất động sản của khách hàng ngày càng cao Đặc biệt, năm 2022 ghi nhận sự bùng nổ với doanh số cho vay tăng gấp 18 lần so với năm 2021 Mặc dù thị trường bất động sản gặp khó khăn, MB - Chi nhánh Quận 9 đã khéo léo hợp tác với các chủ đầu tư uy tín như VinGroup, giúp duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay bất động sản.
3.1.2 Dư nợ cho vay mua bất động sản
Bang 3.3: Co cau du ng cho vay bất động sản tại MB - Chỉ nhánh Quận 9
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 i tié , Ty tron ra Ty trong , , (ry trong
Chi tiêu Sốtền | PF | 85 tide Số tiền
Cho vay mua nha dit thé 105,7 7% 76,45 5% 108 | 5,74% at tho cw
Cho vay mua nha hed 1.359 90% 1.376 | 89,99% | 1.692 90% wan
Cho vay xây, sửa chữa và trang trí 45,3 3% 76,55 5,01% 94 5% nội thất nhà ở
Tông 1.510 100% 1.529 100% | 1.880 100% Đơn vị tính: Tý đồng
Nguồn: Phòng KHCN tại MB - Chỉ nhánh Quận 9
Tại MB - Chi nhánh Quận 9, hoạt động cho vay mua bất động sản bao gồm cho vay mua nhà đất thổ cư, cho vay mua nhà dự án và cho vay xây, sửa chữa, trang trí nội thất Trong giai đoạn 2020-2022, cho vay mua nhà đất thổ cư chiếm khoảng 5%-7%, trong khi cho vay mua nhà dự án chiếm khoảng 90% và cho vay xây, sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở chiếm khoảng 3%-5% tổng dư nợ cho vay bất động sản.
Trong 3 nam gan day (2020-2022), hoat déng cho vay mua nha dat thé cu tai
Chi nhánh MB tại Quận 9 đã trải qua nhiều biến động trong hoạt động cho vay bất động sản Năm 2020, doanh số cho vay đạt 105,7 tỷ đồng, chiếm 7% tổng cho vay bất động sản Tuy nhiên, năm 2021, con số này giảm xuống còn 76,45 tỷ đồng, tương đương 5% do ảnh hưởng của dịch bệnh Sau ba năm khó khăn với Covid-19, nền kinh tế bắt đầu phục hồi, dẫn đến sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay mua nhà đất, đặc biệt vào năm 2022 với 108 tỷ đồng, chiếm 5,74% tổng hoạt động cho vay bất động sản.
Tại MB - Chi nhánh Quận 9, tỷ lệ cho vay mua nhà đất thổ cư dài hạn chiếm khoảng 3-4% tổng dư nợ, cao nhất trong các hình thức vay mua nhà Ngân hàng đang nỗ lực giảm áp lực cho khách hàng thông qua việc kéo dài thời gian trả nợ, nhằm thu hút thêm khách hàng mua nhà đất.
Trong năm 2020, tỷ lệ cho vay mua nhà đất thổ cư trong ngắn hạn chiếm 1,56% tổng dư nợ, tương đương 23,5 tỷ đồng Đến năm 2021, tỷ lệ này giảm còn 1,12%, với số tiền 17,1 tỷ đồng Năm 2022, số tiền cho vay tiếp tục giảm mạnh, chỉ còn 0,2%, tương ứng với 3,75 tỷ đồng.
Trong năm 2020, tỷ lệ cho vay nhà đất thô cư chiếm 1,78% tổng dư nợ vay mua nhà đất thô cư, tương đương 26,9 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2021, tỷ lệ này giảm xuống còn 1,31% với 20,01 tỷ đồng Đến năm 2022, dư nợ từ hoạt động cho vay nhà đất thô cư tăng lên 1,55%, đạt 29,05 tỷ đồng trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn.
Dư nợ dài hạn cho vay BĐS chiếm tỷ trọng cao nhất trong hoạt động này Năm
2020, dư nợ là 55,3 tỷ đồng (chiếm 3,66% trên tổng 7%) Năm 2021, con số này giảm
27 xuống còn 39,34 tý đồng (chiếm 2,57%) Năm 2022, dư nợ tăng lên 75,2 tý đồng (chiếm 4% trên tông dư nợ vay nhà đất thổ cư) ® Cho vay mua nha dy an
Hoạt động cho vay mua nhà dự án tại MB - Chi nhánh Quận 9 đã trở thành sản phẩm chủ lực trong cho vay bất động sản cá nhân trong ba năm qua Năm 2020, dư nợ cho vay đạt 1.359 tỷ đồng, chiếm 90% tổng hoạt động cho vay BĐS Sang năm 2021, con số này tăng lên 1.376 tỷ đồng, chiếm 89,99% tổng tỷ trọng Đến năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng lên 1.692 tỷ đồng, chiếm 90% tổng tỷ trọng Điều này thể hiện sự hiệu quả trong kinh doanh của ngân hàng, với hoạt động cho vay mua nhà dự án là trọng tâm chiến lược của MB - Chi nhánh Quận 9.
Hoạt động cho vay mua nhà dự án cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với dư nợ cho vay trong ngắn hạn luôn giữ tỷ trọng 4,5% trên tổng dư nợ Cụ thể, vào năm 2020, dư nợ cho vay nhà dự án đạt 67,95 tỷ đồng, tăng nhẹ lên 68,8 tỷ đồng vào năm 2021 Đặc biệt, năm 2022 chứng kiến sự bùng nổ với dư nợ đạt 84,6 tỷ đồng, tiếp tục duy trì tỷ trọng 4,5%.
Từ năm 2020 đến năm 2022, cho vay nhà dự án trong trung hạn duy trì tỷ lệ 13,5% tổng số dư nợ, với giá trị lần lượt là 203,85 tỷ đồng, 206,4 tỷ đồng và 253,8 tỷ đồng.
Trong giai đoạn từ năm 2020 đến 2022, cho vay nhà dự án có sự tăng trưởng đáng kể, với tỷ lệ chiếm lần lượt 72% (1.087 tỷ đồng) vào năm 2020, 71,99% (1.001 tỷ đồng) vào năm 2021, và 72% (1.354 tỷ đồng) vào năm 2022 trên tổng dư nợ vay Điều này cho thấy doanh số cho vay bất động sản dài hạn đang chiếm tỷ trọng lớn nhất Ngân hàng TMCP Quân Đội Quận 9 đang hỗ trợ khách hàng bằng cách kéo dài thời gian trả nợ, giúp giảm áp lực tài chính và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng vay mua bất động sản.
Hoạt động cho vay xây dựng, sửa chữa và trang trí nội thất tại MB - Chi nhánh Quận 9 trong 3 năm qua đã có sự phát triển ổn định Cụ thể, vào năm 2020, tổng số tiền cho vay đạt 45,3 tỷ đồng, chiếm 3% tổng hoạt động cho vay bất động sản Đến năm 2021, số tiền cho vay tăng lên 76,55 tỷ đồng, mặc dù tỷ lệ chiếm chỉ 5,01% nhưng vẫn cho thấy sự gia tăng tổng số tiền vay so với năm trước.
Năm 2022, hoạt động cho vay BĐS đạt 94 tỷ đồng, chiếm 5% tổng hoạt động cho vay Mặc dù không phải là hoạt động chính của ngân hàng, nhưng ngân hàng vẫn duy trì hoạt động này ổn định và có tiềm năng phát triển trong tương lai.
3.1.3 Dư nợ cho vay bất động sản theo từng nhóm tuôi
Bảng 3.4: Dư nợ cho vay BĐS theo từng nhóm tuôi tại MB - Chỉ nhánh Quận 9
Don vi tinh: Ty dong
Nam So sanh Độ tuổi [20212020 | 2022201 _
Dư nợ cho vay BĐS 1.510 1.529 | 1.880 19| 1,26% 351 | 22,96%
Nguồn: Phòng KHCN tại MB - Chi nhánh Quận 9
Tại chi nhánh Quận 9 của Ngân hàng TMCP Quân Đội, khách hàng cá nhân vay không được quá 70 tuổi, và đối với vay mua bất động sản, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có ít nhất 5 năm để trả nợ Điều này có nghĩa là ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay với độ tuổi từ 18 đến 65 Đối tượng vay mua bất động sản chủ yếu nằm trong độ tuổi 31-49, trong khi nhóm tuổi thấp nhất là từ 18-24.
Các nguyên nhân ảnh hưởng đến hành vi sử dụng vốn vay không đúng mục đích của khách hàng L1 0 2211221112112 1151111511 151111 1151125111115 11k k 11x ke 34 1 Các ảnh hưởng vĩ mô đến hành vi sử dụng vốn vay bất động sản 34 1.1 Sự thay đổi trong môi trường kinh tẾ - 2 c SE SE E22 cErrrxret 34
Việc ngân hàng và các tổ chức tín dụng đối mặt với rủi ro đòi hỏi phải xác định nguyên nhân và tìm kiếm giải pháp cấp bách Tình trạng vay vốn bất động sản không đúng mục đích có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, từ môi trường vĩ mô đến các yếu tố cá nhân của khách hàng Dưới đây là một số yếu tố quan trọng tác động đến hành vi vay mua bất động sản của khách hàng.
3.2.1 Các ảnh hưởng vĩ mô đến hành vi sử dụng vốn vay bất động sản
3.2.1.1 Sự thay đổi trong môi trường kinh tế
Tình hình kinh tế ảnh hưởng lớn đến khả năng thanh toán và quyết định vay mua bất động sản Trong giai đoạn khủng hoảng và suy thoái, khách hàng thường thận trọng hơn và xem xét lại việc sử dụng vốn vay Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế phát triển, họ có xu hướng tìm kiếm cơ hội đầu tư để tận dụng lợi ích.
Trong bối cảnh nền kinh tế khủng hoảng và suy thoái, áp lực tài chính gia tăng khiến nhiều người mua phải đối mặt với khó khăn do mất việc làm, giảm thu nhập và giá trị tài sản suy giảm Điều này dẫn đến việc họ phải xem xét lại quyết định mua sắm bất động sản và có thể sử dụng lại vốn vay để đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn.
Rủi ro tài chính trong thời gian khủng hoảng và suy thoái có thể dẫn đến nguy cơ mất việc làm và giảm giá trị bất động sản Người mua thường trở nên thận trọng hơn và có xu hướng tránh đầu tư vào bất động sản khi lo ngại rằng giá trị tài sản sẽ tiếp tục giảm.
Trong thời kỳ kinh tế phát triển, sự thúc đẩy đầu tư vào bất động sản (BĐS) trở nên mạnh mẽ khi nhiều người mua nhận thấy cơ hội để khai thác sự tăng trưởng của thị trường Họ có thể sử dụng vốn vay để đầu tư vào các tài sản có tiềm năng gia tăng giá trị Đồng thời, với nền kinh tế mạnh mẽ, khả năng tài chính cá nhân của người mua cũng được cải thiện, làm tăng sự tự tin trong việc sử dụng vốn vay và thực hiện các dự án BĐS.
Tăng trưởng kinh tế thúc đây việc mua như cơ hội đầu tư, trong khi suy thoái tài chính thúc đây việc vay vốn
3.2.1.2 Các chính sách thay đồi/điều chỉnh của chính phi
Chính sách và điều chỉnh của chính phủ có thể tạo cơ hội hoặc hạn chế cho việc sử dụng vốn vay mua bất động sản, ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng Chính sách lãi suất và tài chính, đặc biệt là việc giảm lãi suất, làm cho việc vay vốn trở nên hấp dẫn hơn, khuyến khích khách hàng đầu tư vào bất động sản và cải thiện khả năng thanh toán hàng tháng Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc vay vốn mà không có kế hoạch cẩn thận có thể dẫn đến rủi ro Ngoài ra, các chương trình khấu trừ thuế do chính phủ thiết lập cũng có thể làm cho việc đầu tư vào bất động sản trở nên hấp dẫn hơn, thúc đẩy việc sử dụng vốn vay trong lĩnh vực này.
Thuế mua bán và sở hữu bất động sản có thể tạo ra chi phí bổ sung, làm giảm lợi ích từ việc sử dụng vốn vay Chính sách quản lý đô thị và quy hoạch có thể hạn chế hoặc tạo cơ hội cho việc sử dụng vốn vay trong lĩnh vực bất động sản Ví dụ, nếu quy hoạch hạn chế xây dựng mới ở một khu vực cụ thể, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mua bất động sản tại đó Tuy nhiên, khách hàng cũng có thể tận dụng cơ hội từ các chính sách thuận lợi hoặc điều chỉnh hành vi của mình dựa trên những hạn chế và áp lực từ các quy định hiện hành.
Mức lãi suất có ảnh hưởng lớn đến chi phí vay và sự hấp dẫn của việc vay mua bất động sản Khi lãi suất thấp, việc vay vốn trở nên hấp dẫn hơn, dẫn đến việc người mua có ít động cơ để sử dụng vốn không đúng mục đích, vì đầu tư vào bất động sản theo mục đích ban đầu trở nên thu hút hơn Ngược lại, khi lãi suất tăng cao, chi phí vay cao hơn tạo áp lực tài chính lớn, khiến một số người mua gặp khó khăn trong việc duy trì đầu tư vào bất động sản theo mục đích ban đầu Họ có thể quyết định sử dụng vốn vay cho mục đích khác hoặc không thực hiện các dự án bất động sản một cách hiệu quả.
Thời gian vay mua bất động sản có thể khiến người vay đối mặt với sự biến động của lãi suất, tạo ra thách thức và động cơ sử dụng vốn không đúng mục đích Khi lãi suất thay đổi, khoản trả hàng tháng có thể tăng lên đáng kể nếu lãi suất tăng, gây áp lực tài chính và khiến người vay xem xét việc tái cấu trúc khoản vay.
36 vôn vay đề đáp ứng nhu cầu cá nhân hoặc kinh doanh thay vì theo kế hoạch đầu tư ban đầu
3.2.2 Các kết quả về sự thay đổi trong hồ sơ giải khiến KHCN sử dụng vốn vay không đúng mục đích ban đầu
Sau khi khảo sát 250 quan sát KHCN tại MB - Chi nhánh Quận 9, có 19.6% (49/250) thừa nhận rằng mục đích ghi trên hồ sơ giải ngân khác với dự định ban đầu Điều này cho thấy việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích vẫn là một vấn đề đáng lưu ý.
Các con số cho thấy rằng, mặc dù có sự thay đổi trong mục đích sử dụng vốn vay, nhưng những thay đổi này không phổ biến và chỉ chiếm một phần nhỏ Việc tìm hiểu nguyên nhân cụ thể của sự thay đổi này là quan trọng để phát triển các biện pháp giảm thiểu Điều này dẫn đến nhận thức rằng cần xây dựng quy trình và biện pháp cụ thể để kiểm soát và giám sát mục đích sử dụng vốn vay.
Trong ba tháng gần nhất, biểu đồ thể hiện số khách hàng tại MB - Chi nhánh Quận 9 cho thấy nhiều người cho rằng mục đích trên hồ sơ giải ngân khác với dự định ban đầu Tuy nhiên, cá nhân tôi không nhận thấy sự khác biệt nào trong hồ sơ giải ngân này.
8 Tôi thây có sự khác biệt trong hỗ sơ giải ngân
Để so sánh MB - Chi nhánh Quận 9 với các ngân hàng khác, cần xem xét sự thay đổi trong hồ sơ giải ngân của khách hàng cá nhân qua các lần vay trước Kết quả cho thấy có sự thay đổi không đáng kể trong mục đích vay, với các con số chứng minh điều này.
Mặc dù đã 37 năm tồn tại, nhiều KHCN vẫn gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Nguyên nhân không chỉ xuất phát từ phía khách hàng mà còn có sự ảnh hưởng trực tiếp từ các ngân hàng.
Hình 7:Biều đồ thê hiện số khách hàng cho rằng các lần vay trước đây có được điều chỉnh mục đích
# Tôi không thay có sự khác biệt trong hô sơ giải ngân trong những lân trước tại MB
Trong quá trình giải ngân, tôi nhận thấy có sự khác biệt rõ rệt trong hồ sơ giải ngân tại MB so với các ngân hàng khác Trong khi tại những ngân hàng khác không có sự khác biệt đáng kể, hồ sơ giải ngân tại MB thể hiện sự chuyên nghiệp và chính xác hơn.
8 Tôi thây có sự khác biệt trong hô sơ giải ngân trong những lân trước tại Ngân hàng khác
3.2.3 Các nguyên nhân trực tiếp từ khách hàng có thê bao gồm: