Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể phạm vi, loại hình hoạt động ngân hàng vàhoạt động kinh doanh khác của tổ chức tín dụng trong Giấy phép cấp cho từng tổchức tín dụng.. Tổ chức tín dụng
QUY MÔ VÀ PHẠM VI HOẠT ĐỘNG
Phạm vi hoạt động
Quy mô là yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát huy tiềm lực tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh Các nghiên cứu chỉ ra rằng ngân hàng lớn thường có lợi thế về chi phí, từ đó gia tăng lợi nhuận và cải thiện khả năng sinh lời (Berger và cộng sự, 1987; Berger và Humphrey, 1997; Fu và Heffernan, 2008) Mặc dù vậy, ngân hàng nhỏ có thể tận dụng quy mô tiền gửi lớn, giúp bù đắp nhược điểm do thiếu lợi thế quy mô, qua đó nâng cao hiệu quả tài chính (Miller và Noulas).
Nghiên cứu về tác động của quy mô đối với hiệu quả tài chính cho thấy quy mô có ảnh hưởng tích cực, với việc tăng quy mô dẫn đến lợi thế cho ngân hàng (Ahamed, 2017; Isik et al., 2018) Tuy nhiên, cũng có những trường hợp quy mô lớn không cải thiện khả năng sinh lời, với các ngân hàng nhỏ thể hiện hiệu quả cao hơn ngân hàng lớn, cho thấy lợi thế bù đắp cho tính kinh tế theo phạm vi Theo báo cáo tháng 5/2022 của Ngân hàng Nhà nước, tổng tài sản của ngân hàng thương mại nhà nước đạt 6.948.081 tỷ đồng, trong khi ngân hàng thương mại cổ phần đạt 7.354.319 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân lần lượt là 1,54%/tháng và 0,57%/tháng Chính phủ đã khuyến khích việc tăng quy mô hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thông qua đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015” và tiếp tục trong các dự án sau.
“Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ khó đòi giai đoạn 2021
- 2025” theo Quyết định số 689/QĐ-TTg ngày 08 tháng 6 năm 2022 của Thủ tướng Chính phủ.
2 Tổng quan lý thuyết và nghiên cứu thực nghiệm về lợi thế kinh tế nhờ quy mô và phạm vi Đối với thị trường ngân hàng Việt Nam, lợi thế kinh tế theo quy mô chứ không phải lợi thế theo quy mô được hàm ý bởi tác động của quy mô lên hiệu quả tài chính Theo cách tiếp cận này, tác động của quy mô lên hiệu quả tài chính của các ngân hàng đang gây tranh cãi Nghiên cứu của Lê Thanh Tâm và cộng sự (2017) về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của các NHTM Việt Nam giai đoạn
Nghiên cứu từ 2007 đến 2013 chỉ ra rằng có sự tác động nghịch chiều giữa quy mô và khả năng sinh lời của các ngân hàng, cho thấy rằng quy mô lớn không đồng nghĩa với hiệu quả tài chính cao (Thi Thanh Tran, D và Phan, H T T., 2020) Các ngân hàng nhỏ thường hoạt động hiệu quả hơn nhờ lợi thế kinh tế theo phạm vi, bù đắp cho những hạn chế trong việc đạt được lợi thế kinh tế theo quy mô Ngược lại, nghiên cứu của Dang và cộng sự (2019) cùng My (2020) cho thấy quy mô ngân hàng có tác động tích cực đến hiệu quả tài chính, với các ngân hàng Việt Nam đạt được hiệu quả kinh tế theo quy mô Trần Thị Thanh, D và Phan, H T T (2020) cũng phát hiện mối quan hệ phi tuyến tính giữa quy mô ngân hàng và khả năng sinh lời, cho rằng khả năng sinh lời tăng lên cho đến ngưỡng tối ưu trước khi giảm xuống Diễm Chi và cộng sự (2021), dựa trên dữ liệu từ 31 ngân hàng thương mại Việt Nam, cũng xác nhận mối quan hệ nghịch biến giữa tổng tài sản và hiệu quả tài chính trong giai đoạn 2007 - 2017.
1 Thực trạng quy mô và hiệu quả tài chính của các NHTM Việt Nam giai đoạn 2011 - 2021
Hình 1: Tổng tài sản bình quân của các ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2021 Đơn vị: Tỷ đồn
Nguồn: Thống kê từ Báo cáo tài chính các ngân hàng
Tổng tài sản của các ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011 - 2021 cho thấy sự phân hóa rõ rệt giữa hai nhóm ngân hàng: nhóm NHTM Nhà nước và nhóm NHTM cổ phần Nhóm NHTM Nhà nước, bao gồm Agribank, BIDV, VietinBank và Vietcombank, có tổng tài sản trung bình vượt trội Cụ thể, tổng tài sản của Agribank cao gấp 52,5 lần so với Saigonbank, ngân hàng cổ phần có tổng tài sản thấp nhất, và cao gấp 3,3 lần so với Sacombank Bốn ngân hàng này có tổng tài sản đạt trên 5 triệu tỷ đồng, tăng gần 4 lần trong 10 năm, chiếm gần 45% tổng tài sản toàn hệ thống TCTD.
Các ngân hàng thương mại nhà nước tiếp tục dẫn đầu về tổng tài sản, với sự chênh lệch lớn so với ngân hàng thương mại tư nhân Mặc dù tỷ lệ huy động vốn của các NHTM công chúng thấp hơn, nhưng họ vẫn thu hút lượng tiền gửi lớn, với số dư tiền gửi trung bình năm 2021 của các ngân hàng tư nhân chỉ đạt 157.573 tỷ VND, trong khi con số này ở các ngân hàng công cộng lên tới 1.305.760 tỷ VND, gấp 8,3 lần Agribank dẫn đầu với hơn 1.545.474 tỷ đồng tiền gửi, theo sau là BIDV, VietinBank và Vietcombank Về tăng trưởng huy động, VietinBank có mức tăng trưởng 17,32%, BIDV 12,53% Nhờ huy động vốn hiệu quả, lãi suất cho vay của các ngân hàng công cộng thường thấp hơn, nhưng lợi nhuận vẫn cao, với lợi nhuận trước thuế trung bình 18.256 tỷ đồng, gấp 3,5 lần so với ngân hàng tư nhân Vietcombank luôn duy trì lợi nhuận ổn định qua các năm, cho thấy quy mô hoạt động của các ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận và chi phí.
Bảng 1: Tiền gửi của các NHTM Nhà nước Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Thống kê từ Báo cáo tài chính các ngân hàng
Khi phân tích mối quan hệ giữa quy mô tổng tài sản và hiệu quả tài chính, được thể hiện qua chỉ số ROA, Hình 2 chỉ ra rằng có hai giai đoạn rõ rệt Trong giai đoạn 2011 - 2015, mối tương quan giữa hai yếu tố này là nghịch chiều.
Từ năm 2011 đến 2021, tổng tài sản của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã liên tục tăng trưởng, với sự dẫn dắt của bốn ngân hàng thương mại nhà nước Giai đoạn 2016 - 2021 cho thấy mối tương quan thuận chiều trong sự phát triển này.
Giai đoạn 2011 - 2015, mối quan hệ giữa quy mô và ROA của các NHTM Việt Nam cho thấy sự nghịch chiều, khi quy mô gia tăng nhưng hiệu quả tài chính lại giảm Tăng trưởng ROA liên tục âm qua các năm, cho thấy rằng các ngân hàng nhỏ có hiệu quả tài chính tốt hơn so với các ngân hàng lớn Điều này chỉ ra rằng các ngân hàng lớn không tận dụng được lợi thế kinh tế theo quy mô, trong khi các ngân hàng nhỏ lại khai thác hiệu quả lợi thế kinh tế theo phạm vi để đạt được hiệu quả tài chính cao hơn.
Giai đoạn 2011 - 2015 chứng kiến sự cơ cấu lại hệ thống các TCTD theo Quyết định số 254/QĐ-TTg, với mục tiêu tăng nhanh quy mô và năng lực tài chính Các giải pháp bao gồm tăng vốn để đạt tiêu chuẩn an toàn vốn Basel II, mua lại và sáp nhập các TCTD, cũng như mở rộng nguồn vốn huy động Mặc dù các NHTM Việt Nam đã gia tăng quy mô tổng tài sản, hiệu quả tài chính của ngành Ngân hàng vẫn chưa đạt được kỳ vọng do những bất lợi ảnh hưởng đến lợi nhuận mạnh hơn so với lợi ích từ việc tăng quy mô.
Hậu quả của giai đoạn phát triển "bong bóng" bất động sản, chứng khoán và tín dụng từ năm 2005 đến 2007 đã tạo ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng thương mại, thể hiện rõ qua tỷ lệ nợ xấu liên quan đến bất động sản gia tăng nhanh chóng và rủi ro tín dụng tiềm ẩn Những yếu tố này đã dẫn đến sự sụt giảm mạnh trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng Để đối phó với tình hình này, Chính phủ đã triển khai nhiều giải pháp can thiệp nhằm hạ nhiệt tín dụng, bao gồm xử lý nợ xấu, nợ liên ngân hàng và cơ cấu lại nguồn vốn.
Hệ quả từ những năm trước là tình trạng ngân hàng ồ ạt tuyển dụng nhân sự, mở rộng chi nhánh và tăng cường cơ sở hạ tầng để theo kịp tốc độ tăng trưởng nhanh của tài sản Khi chính phủ can thiệp để hạ nhiệt thị trường tín dụng, các ngân hàng phải gánh chịu chi phí này sau đó, dẫn đến tăng đáng kể chi phí hoạt động và giảm lợi nhuận.
Hệ thống doanh nghiệp gặp khó khăn và phá sản làm giảm tổng cầu tín dụng, dẫn đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp cũng giảm theo Điều này gia tăng nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
Giai đoạn 2016 - 2021, mối quan hệ giữa quy mô và hiệu quả tài chính của các ngân hàng cho thấy sự thuận chiều, với việc gia tăng tổng tài sản dẫn đến hiệu quả tài chính tích cực ROA tăng trưởng dương qua từng năm, cho thấy các ngân hàng lớn hơn đạt được hiệu quả tài chính cao hơn Kết quả này phản ánh thành công của Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD, với dấu hiệu khởi sắc về lợi nhuận sau 05 năm tái cơ cấu, từ năm 2016 đến 2021, lợi nhuận ngân hàng tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ.
Năm 2021, do tác động của đại dịch Covid-19, tăng trưởng kinh tế Việt Nam đạt mức thấp kỷ lục trong 15 năm qua, với tỷ lệ tăng trưởng chỉ 2,59%, giảm so với 2,9% của năm 2020 Tuy nhiên, lợi nhuận ngân hàng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng, và quy mô tổng tài sản của các ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp tục mở rộng Điều này cho thấy các NHTM Việt Nam đã tận dụng được lợi ích kinh tế từ quy mô và phạm vi trong hoạt động kinh doanh của mình.
Kết Luận
Quy mô ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng tiềm lực tài chính, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả tài chính Từ năm 2011 đến 2021, doanh thu của các ngân hàng thương mại nhà nước đã tăng đều, cho thấy quy mô ngân hàng không ngừng mở rộng Đánh giá chung về hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy mối quan hệ giữa quy mô và năng lực tài chính có thể chia thành hai giai đoạn rõ rệt Sau khi thực hiện đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng theo Quyết định số 254/QĐ-
Việc tăng quy mô đã nâng cao đáng kể khả năng sinh lời của ngân hàng tại Việt Nam Từ năm 2016 đến 2021, lợi thế quy mô đã được thúc đẩy mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần mạnh dạn mở rộng quy mô để tăng cường hiệu quả tài chính, phù hợp với chính sách của chính phủ Mục tiêu đặt ra là tỷ lệ vốn của ngân hàng đạt ít nhất 10-11% và tối thiểu 11-12% vào năm 2025 Đồng thời, chính phủ hướng tới việc có ít nhất 2-3 ngân hàng thương mại nằm trong top 100 ngân hàng hàng đầu châu Á theo tiêu chí sức mạnh Đây là cơ hội để các ngân hàng gia tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả tài chính và phát huy lợi thế kinh tế từ quy mô.
MÔ HÌNH/ TỔ CHỨC BỘ MÁY NHÀ NƯỚC
Giới thiệu
Hiện nay, các tập đoàn tài chính và ngân hàng thường hoạt động đa ngành, nhưng vẫn có một lĩnh vực chủ đạo Ngoài các đơn vị sản xuất, các tổ chức tài chính, ngân hàng và nghiên cứu ứng dụng ngày càng được chú trọng hơn.
Theo mức độ chuyên môn hóa, các tập đoàn tài chính ngân – hàng trên thế giới được phân thành 2 nhóm chính:
- Nhóm tập đoàn chuyên ngành hẹp
- Nhóm tập đoàn đa ngành, kinh doanh tổng hợp
Ngành hẹp là những lĩnh vực đào tạo chuyên sâu, tập trung vào một chủ thể hoặc nghiệp vụ cụ thể trong kiến thức chuyên ngành Các tập đoàn tài chính – ngân hàng hoạt động trong ngành hẹp có mức độ chuyên môn hóa cao, bao gồm các công ty con hoạt động trong cùng lĩnh vực dịch vụ tài chính và liên kết chặt chẽ để khai thác tối đa thế mạnh trong kinh doanh dịch vụ Tài chính – Ngân hàng.
Bộ máy chặt chẽ
Tập đoàn là một cấu trúc tổ chức linh hoạt nhưng có mối quan hệ chặt chẽ về chiến lược thị trường và luân chuyển vốn Hầu hết các tập đoàn không có tư cách pháp nhân, trụ sở chính hay cơ quan hành chính thường trực, mặc dù một số tập đoàn được thành lập theo quyết định của chính phủ có thể có tư cách pháp nhân Tuy nhiên, tất cả các tập đoàn cần có những thiết chế quản trị chung như hội đồng chiến lược, ủy ban kiểm toán, ủy ban bầu cử và hội đồng quản trị.
Tư cách pháp nhân là trạng thái pháp lý được Nhà nước công nhận, cho phép một tổ chức hoặc nhóm người tồn tại và hoạt động độc lập, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật.
Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng dưới hình thức công ty cổ phần bao gồm các thành phần chính: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng giám đốc (Giám đốc) Mỗi bộ phận này đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành và giám sát hoạt động của tổ chức tín dụng.
- Đại hội đồng cổ đông gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết, là cơ quan quyết định cao nhất của tổ chức tín dụng
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý có quyền hạn đầy đủ để đại diện cho tổ chức tín dụng, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của tổ chức này, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông.
Ban kiểm soát thực hiện kiểm toán nội bộ nhằm đảm bảo việc tuân thủ các quy định của pháp luật và quy định nội bộ Đồng thời, ban cũng đánh giá việc chấp hành các điều lệ, nghị quyết và quyết định của đại hội đồng cổ đông cũng như hội đồng quản trị.
Tổng giám đốc (giám đốc) là người điều hành cao nhất của tổ chức tín dụng, được Hội đồng quản trị bổ nhiệm từ các thành viên của mình hoặc thuê từ bên ngoài Người này có trách nhiệm trực tiếp trước hội đồng quản trị về hoạt động và quản lý của tổ chức.
- đồng quản trị về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ của mình.
Bộ máy tổ chức của các tập đoàn tài chính - ngân hàng được cấu trúc chặt chẽ với sự kết hợp của nhiều công ty trong một tổ chức thống nhất, thường do các ngân hàng dẫn đầu Tập đoàn này được tổ chức theo mô hình dọc, với chủ tịch đứng đầu và giám đốc phụ trách các khối Sự gia tăng động lực của ngân hàng trong việc mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh khác xuất phát từ việc giảm lợi nhuận trong hoạt động cho vay và dịch vụ ngân hàng truyền thống Các tập đoàn do ngân hàng lãnh đạo phổ biến nhờ vào lợi thế về vốn Để quản lý hiệu quả các khu vực cụ thể, một số công ty sở hữu trung gian được thành lập nhằm giảm thiểu chi phí quản lý và giải quyết các vấn đề liên quan đến pháp luật, kế toán và thuế.
Nguyên tắc hoạt động của tập đoàn tài chính
Một tập đoàn tài chính-ngân hàng có thể lựa chọn nhiều mô hình hoạt động khác nhau, nhưng cần tuân thủ một số nguyên tắc quan trọng để đảm bảo hiệu quả và bền vững trong hoạt động của mình.
- Thứ nhất, là tối đa hoá lợi nhuận.
Để đảm bảo tính ổn định cho toàn hệ thống, các công ty con cần chủ động sử dụng vốn tự có trong hoạt động sản xuất - kinh doanh, trong khi tập đoàn không can thiệp vào lợi nhuận từ nguồn vốn này.
Quan hệ tài chính giữa công ty mẹ và công ty con chủ yếu là hỗ trợ, giúp công ty con dễ dàng vay vốn từ nguồn vốn chung của tập đoàn Các công ty con trong tập đoàn cũng được hưởng lãi suất cho vay theo tỷ lệ vốn góp của mình.
Công ty mẹ không chỉ tập trung quản lý mà còn điều hoà nguồn vốn giữa các công ty con để tối ưu hiệu quả hoạt động Việc chuyển giao vốn giữa công ty mẹ và công ty con sẽ được áp dụng lãi suất theo quy định của tập đoàn.
Vốn tích lũy là nguồn vốn chủ yếu giúp tăng cường quy mô của tập đoàn, trong khi hệ thống kiểm soát nội bộ ngày càng trở nên quan trọng, đảm bảo hoạt động hiệu quả cho các công ty con và toàn bộ hệ thống.
Mô hình
Về các mô hình làm việc của ngành tài chính ngân hàng phải kể đến đầu tiên là mô hình ngân hàng đa năng a) Khái niệm
Ngân hàng đa năng (Universal Banking) là mô hình ngân hàng tích hợp, bao gồm tất cả các hoạt động kinh doanh tài chính của tập đoàn, từ ngân hàng đầu tư, ngân hàng thương mại cho đến bảo hiểm Mô hình này cho phép ngân hàng điều hành trực tiếp từng loại hình kinh doanh và thực hiện quyền nắm giữ cổ phần tại các công ty con mà không có quy định riêng về mối quan hệ vốn, dẫn đến khó khăn trong việc khoanh rủi ro giữa các công ty Rủi ro trong lĩnh vực này có thể ảnh hưởng lẫn nhau giữa các mảng kinh doanh khác nhau Các ngân hàng có thể tham gia vào bất kỳ hoạt động nào được cấp phép và phải tuân thủ các hướng dẫn trong quản lý tài sản và giao dịch Tuy nhiên, không phải tất cả các tổ chức đều tham gia vào các hoạt động giống nhau, do đó quy định có thể khác nhau giữa các tổ chức Cần lưu ý rằng thuật ngữ "ngân hàng đa năng" không nên bị nhầm lẫn với bất kỳ tổ chức tài chính nào có tên tương tự.
Ngân hàng đa năng, với quy mô lớn, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và tạo ra thế độc quyền, đồng thời cạnh tranh lành mạnh Trong bối cảnh tập trung hoá và quốc tế hoá hệ thống ngân hàng, ngân hàng đa năng sở hữu cơ cấu vốn đa dạng, cho phép cung cấp tín dụng lớn và đầu tư vào công nghệ đổi mới, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và giảm thiểu nguy cơ đổ vỡ Tại Châu Âu, ngân hàng có thể hoạt động trong lĩnh vực chứng khoán, nhưng các nước công nghiệp lớn không cho phép một công ty đơn lẻ tham gia cả ba lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán Mô hình ngân hàng đa năng tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều cơ hội cho nền kinh tế.
Hệ thống tài chính - ngân hàng Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng, đòi hỏi sự đổi mới và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ tài chính để thúc đẩy tài chính toàn diện quốc gia Do đó, việc liên kết giữa các ngân hàng thương mại, công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm trở thành xu thế phát triển tất yếu.
Thời gian gần đây, thị trường tài chính chứng kiến xu hướng tích hợp mạnh mẽ, tạo ra nhiều kênh phân phối dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Vào giữa tháng 3/2022, SCB đã ký kết hợp tác với Công ty cổ phần Quản lý Quỹ Tân Việt (TVFM) nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ, từ đó xây dựng các gói sản phẩm ưu việt cho nhà đầu tư.
HSBC Việt Nam đã hợp tác với Công ty cổ phần Quản lý Quỹ VinaCapital để kết nối các nhà đầu tư cá nhân với sản phẩm chứng chỉ quỹ của VinaCapital Vào đầu tháng 2/2022, VietinBank chi nhánh Hà Nội đã ký hợp đồng cho vay vốn hạn mức 10.000 tỷ đồng (440 triệu USD) với công ty chứng khoán SSI Đồng thời, VPBank đã mua lại hơn 97% cổ phần tại công ty cổ phần Chứng khoán ASC và đổi tên thành công ty chứng khoán VPBank (VPBank Securities).
1 Mô hình công ty mẹ con a) Khái niệm
Mô hình công ty mẹ con (Parent-subsidiary relationship) cho thấy công ty mẹ nắm giữ cổ phần chi phối và đóng vai trò kết nối giữa các công ty con Các cổ đông của ngân hàng có quyền quản lý trực tiếp ngân hàng nhưng không quản lý trực tiếp các công ty bảo hiểm hay công ty chứng khoán Trong khi đó, lãnh đạo ngân hàng lại chịu trách nhiệm quản lý hoạt động của công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm.
Mô hình công ty mẹ - con cho phép ngân hàng, công ty chứng khoán và công ty bảo hiểm quản lý vốn độc lập, nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro dây chuyền Việc khoanh rủi ro giữa các công ty con giúp hạn chế sự lan truyền của rủi ro ở mức nhất định Tác động của an toàn mạng lên hoạt động của ngân hàng mẹ có thể ảnh hưởng đến các công ty con Ở Mỹ, mô hình này chỉ được chấp thuận cho các ngân hàng quốc gia hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm hoặc chứng khoán, và cũng được áp dụng tại Nhật Bản với tên gọi mô hình các công ty con trong lĩnh vực cá biệt.
Mô hình công ty mẹ - con kết hợp giữa tập trung và phân quyền, cho phép các nhà quản lý cấp cao tập trung vào các quyết định chiến lược dài hạn, trong khi cấp dưới thực hiện các quyết định điều hành kinh doanh Sự tối ưu hóa hoạt động của tập đoàn và các công ty thành viên được thực hiện thông qua việc huy động nguồn lực lớn hơn, xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh hiệu quả, cùng với việc điều hòa các giao dịch nội bộ Văn phòng và các ban chức năng của tập đoàn đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu, xây dựng chiến lược và điều hành giao dịch, từ đó tạo ra ưu thế trong việc phân bổ hiệu quả các nguồn lực.
Mô hình "công ty mẹ - con" cho phép công ty mẹ quản lý và phân phối vốn cho các công ty con, giúp giảm bớt trách nhiệm hoạch định chiến lược cho toàn bộ tập đoàn Tuy nhiên, một số mô hình có thể làm giảm lợi thế này khi giám đốc điều hành tham gia vào cả ngân hàng và các công ty con Tại Việt Nam, Nghị quyết Hội Nghị lần thứ ba ban chấp hành Trung ương Đảng khóa IX đã nhấn mạnh việc hình thành các tập đoàn kinh tế mạnh và thí điểm chuyển đổi tổng công ty Nhà nước sang mô hình công ty mẹ - con Dự thảo Nghị định về tổ chức hoạt động và chuyển đổi Tổng công ty, doanh nghiệp Nhà nước đã định nghĩa công ty mẹ là công ty sở hữu một phần hoặc toàn bộ vốn của công ty khác, trong khi công ty con là công ty được đầu tư toàn bộ vốn hoặc giữ cổ phần chi phối bởi một công ty khác.
Tại Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2007 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) diễn ra tại Tp.HCM, kế hoạch hình thành tập đoàn tài chính Sacombank đã được phê duyệt, được chia thành 2 giai đoạn.
- Giai đoạn 1 (2008 đến 2010): Hình thành tập đoàn tài chính Sacombank theo mô hình công ty mẹ - công ty con
Từ năm 2011, giai đoạn 2 của nghiên cứu chuyển sang mô hình hoạt động Holdings, trong đó một công ty sở hữu ngân hàng trở thành công ty mẹ đầu tư vốn vào các công ty thành viên Mô hình này có hình thức pháp lý đa dạng và hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Sacombank dự kiến nâng vốn điều lệ lên 6.048,7 tỷ đồng vào cuối năm 2008 Điều này sẽ được thực hiện thông qua việc trả cổ tức bằng cổ phiếu với tỷ lệ 15% trên vốn cổ phần, phát hành thêm 20% cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu, phát hành 3 triệu cổ phiếu cho cán bộ cốt cán của ngân hàng, và gần 1,3 triệu cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngoài.
Ngân hàng này đặt mục tiêu đạt lợi nhuận trước thuế 2.000 tỷ đồng, với tổng nguồn vốn huy động trên 80.000 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay trên 46.000 tỷ đồng và tổng tài sản trên 93.000 tỷ đồng trong năm 2008 Trong bối cảnh Việt Nam chuẩn bị gia nhập WTO, cải cách doanh nghiệp để nâng cao tiềm lực tài chính và năng lực cạnh tranh trở nên cấp bách Các ngân hàng thương mại nhà nước như Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long đang tiến hành cổ phần hóa, trong khi một số ngân hàng thương mại cổ phần dự kiến chuyển đổi thành tập đoàn tài chính Nhiều ngân hàng đã bắt đầu hình thành các đặc điểm của tập đoàn tài chính – ngân hàng, thể hiện qua quy mô nguồn vốn, khả năng chi phối thị trường và xu hướng mở rộng sang các lĩnh vực như bảo hiểm và chứng khoán Các tập đoàn kinh tế được tổ chức theo mô hình công ty mẹ – công ty con, trong đó công ty mẹ là tập đoàn và các công ty con là những đơn vị do tập đoàn đầu tư hoặc góp vốn, mặc dù mối quan hệ và quyền hạn giữa chúng vẫn chưa được xác định rõ ràng.
Mô hình tập đoàn kinh tế hiện nay chưa thực sự tồn tại mà chỉ là sự tổ chức của các công ty theo cấu trúc công ty mẹ và công ty con, thường được gọi là “tập đoàn kinh tế” Một ví dụ điển hình cho mô hình này là các tổng trụ sở ngân hàng cùng với các chi nhánh phân bố tại các quận huyện.
SỬ DỤNG NGUỒN NHÂN LỰC
Xu hướng phát triển nguồn nhân lực trong tương lai
1 Các ngân hàng có xu hướng cắt giảm nhân lực: Đi cùng với sự phát triển khoa học công nghệ của thời đại, ngành ngân hàng Việt Nam đã ứng dụng các thành tựu công nghệ vào hầu hết cách hoạt động như thanh toán, phân tích dữ liệu, tương tác với khách hàng Ta dễ dàng nhận thấy, nhờ vào trí tuệ nhân tạo, các công việc vận hành dường như trở nên đơn giản hơn, chính xác hơn sơ với những công cụ, phương pháp làm thủ công trước đây phụ thuộc vào tay nghề và kinh nghiệm của con người Cụ thể như HDBank, ngân hàng này áp dụng phương pháp làm việc Remote working đối với các vị trí làm việc tại Trung tâm Chuyển đổi số (DTC) và Khối Công nghệ thông tin và Ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, Techcombank cũng vừa công bố lựa chọn Amazon Web Service (AWS) làm đối tác cung cấp dịch vụ điện toán đám mây Thoả thuận này sẽ giúp Techcombank nâng cao năng lực điện toán đám mây cho cán bộ nhân viên của mình, giúp cho họ có thể ứng dụng thành thạo dịch vụ đám mây, thúc đẩy hợp tác giữa đội ngũ công nghệ thông tin và bên kinh doanh Các công việc văn phòng được thay thế bởi AI, công việc của các giao dịch viên, thẩm định cho vay, tư vấn đơn giản sẽ được thay thế bằng Chatbots, trợ lý giọng nói và xác thực tự động Từ đó, sẽ dẫn đến sự cần thiết của nhân sự do đã được thực hiện dựa trên ứng dụng
ML, AI, phân tích Big Data, …
Việc cắt giảm nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng đang trở thành xu hướng không thể tránh khỏi, với HSBC dự kiến sa thải 10.000 nhân viên, sau khi đã cắt giảm 4.700 vị trí vào năm 2019 Sự chuyển mình sang số hóa đang khiến các vị trí truyền thống như giao dịch viên và nhân viên tổng đài bị thu hẹp, dẫn đến nguy cơ mất việc cho nhiều lao động trong ngành Tài chính Theo khảo sát của PwC (2020), 49% nhân viên nhận thức được rằng việc nâng cao kỹ năng tài chính công nghệ là cần thiết để duy trì công việc Nhiều ngân hàng có kế hoạch cắt giảm 20-30% nhân sự nhờ vào số hóa quy trình vào năm 2022 (Earn&Young, 2018) Chuyển đổi số không chỉ đơn thuần là số hóa mà còn cải thiện trải nghiệm khách hàng, buộc các ngân hàng phải xây dựng hệ thống quản trị tinh gọn và hiệu quả Ông Nguyễn Đức Vinh, Tổng giám đốc VPBank, đã chỉ ra rằng trong 5 năm tới, lực lượng lao động ngành ngân hàng sẽ tiếp tục giảm.
Trong 9 tháng qua, nhờ tối ưu hóa hệ thống vận hành và bán hàng, hơn 30% các khoản vay nhỏ và thẻ tín dụng đã được thực hiện trực tuyến Trước bối cảnh này, ngành Ngân hàng buộc phải cắt giảm nhân sự để tiết kiệm chi phí, đồng thời đẩy mạnh tái cơ cấu nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
2 Cuộc cạnh tranh nhân sự khốc liệt trong công cuộc chuyển đổi số.
Việc chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng đã thúc đẩy sự phát triển kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Tuy nhiên, thách thức lớn đối với Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, là nhu cầu về nguồn lao động có kỹ năng và kỹ thuật cao, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ Tại Đại hội đồng cổ đông năm 2022, ông Lưu Trung Thái, Phó chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Quân đội MB, đã chia sẻ về mục tiêu chiến lược của ngân hàng giai đoạn 2022-2026, với tầm nhìn trở thành doanh nghiệp số và tập đoàn tài chính dẫn đầu Trong 5 năm qua, nhu cầu tuyển dụng các vị trí như phát triển phần mềm, kỹ sư công nghệ thông tin và quản lý dự án công nghệ đã gia tăng đáng kể Ngày nay, nhân viên ngân hàng không chỉ cần thành thạo nghiệp vụ cá nhân mà còn phải có khả năng thích ứng nhanh với công nghệ hiện đại để cung cấp dịch vụ cá nhân hóa và nâng cao trải nghiệm khách hàng Hơn nữa, sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng cũng gia tăng do nhu cầu về các chuyên gia công nghệ như chuyên gia an ninh mạng, nhà phân tích tín dụng và lập trình viên.
Thị trường lao động Việt Nam hiện đang đối mặt với tình trạng thiếu hụt lao động có kỹ năng cao, với tỷ lệ nhân lực chất lượng cao chỉ đạt khoảng 24,5%, thấp hơn nhiều so với các quốc gia trong khu vực ASEAN Các ngân hàng trong nước đang chuyển trọng tâm từ “lượng” sang “chất”, tuy nhiên, họ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nhân sự có trình độ chuyên sâu, đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin Theo báo cáo của Ngân Hàng Nhà Nước, chỉ có 32,4% trong số 224 cán bộ chuyên trách về công nghệ thông tin sở hữu chứng chỉ quốc tế nâng cao Hơn nữa, chính sách tinh giản biên chế khiến việc tuyển dụng mới trong lĩnh vực này gặp nhiều trở ngại Các doanh nghiệp và tổ chức tài chính đang ưu tiên tuyển dụng nhân sự giỏi về trí tuệ nhân tạo, dữ liệu lớn, crypto và chuỗi khối, nhưng sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt do nguồn cung lao động khan hiếm.
Từ năm 2021 đến tháng 4 năm 2022, các ngân hàng, từ nhỏ đến lớn, đã đầu tư mạnh mẽ vào nguồn lực để tham gia vào cuộc đua chuyển đổi số Việc số hóa và ứng dụng công nghệ yêu cầu ngân hàng phải tăng cường nhân lực chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu phát triển Chẳng hạn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã tuyển dụng 300 nhân sự trên toàn quốc cho các vị trí như chuyên viên Khách hàng Cá nhân/Doanh nghiệp, Chuyên viên Kinh doanh Bảo hiểm, và đặc biệt là trong lĩnh vực Công nghệ thông tin và Chuyển đổi số Sự gia tăng nhu cầu tuyển dụng từ các ngân hàng phản ánh tình hình hiện tại và tương lai gần Tuy nhiên, tiêu chí tuyển dụng ngày càng khắt khe hơn, với yêu cầu nhân lực chất lượng cao và kỹ năng số Ông Lê Anh Dũng - Phó Vụ trưởng Thanh toán, nhấn mạnh rằng xu hướng số hóa sẽ làm giảm nhu cầu nhân lực phổ thông trong ngành tài chính, trong khi việc làm mới sẽ yêu cầu ứng viên có chuyên môn, kỹ năng và năng lực phù hợp.
Theo khảo sát của Navigos Search, nhu cầu tuyển dụng trong lĩnh vực công nghệ thông tin và dữ liệu tại các ngân hàng đang gia tăng do chuyển đổi số và tự động hóa Các vị trí này đòi hỏi nguồn nhân lực chất lượng cao, nhưng lại khó tìm kiếm và tốn kém do tính cạnh tranh Dự báo đến năm 2025, tại TP.HCM, nhóm ngành tài chính ngân hàng sẽ cần khoảng 15.000 lao động, trong đó 80,4% yêu cầu trình độ đại học và cao đẳng Ngân hàng không chỉ tìm kiếm nhân sự có chuyên môn vững mà còn ưu tiên những ứng viên đam mê công nghệ, giúp họ tiến xa hơn trong quá trình số hóa Xu hướng ứng dụng công nghệ đang biến ngân hàng thành những nhà tuyển dụng sáng tạo, xóa bỏ hình ảnh công việc thủ công nhàm chán.
Sinh viên các ngành tài chính ngân hàng cần phải làm gì để đáp ứng nhu cầu tuyển dụng
Để nắm bắt xu hướng tuyển dụng của các ngân hàng trong tương lai, các cử nhân tài chính ngân hàng trẻ cần phát triển tư duy phân tích và kỹ năng giao tiếp hiệu quả Họ cũng nên chú trọng đến việc nâng cao khả năng làm việc nhóm và kỹ năng giải quyết vấn đề, đồng thời cập nhật kiến thức về công nghệ tài chính Điều này không chỉ giúp họ tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn hiện thực hóa ước mơ làm việc trong môi trường ngân hàng lý tưởng.
1 Trang bị cho bản thân những tín chỉ chuyên môn của ngành học. Để vượt qua các vòng ứng tuyển chuyên sâu và nắm bắt được cơ hội làm việc, sinh viên cần phải chú trọng vào kỹ năng máy tính và khả năng sử dụng một ngôn ngữ nước ngoài, tiêu biểu là tiếng Anh Như đã đề cập ở trên, xu hướng các ngân hàng sẽ chuyển sang môi trường làm việc số hóa và hội nhập quốc tế Bạn không cần là một chuyên gia nhưng nên đáp ứng những yêu cầu cơ bản để thực hiện công việc nếu muốn và đạt được các tín chỉ để tăng khả năng nhận được cơ hội làm việc
2 Phát huy các kỹ năng cần thiết, đặc biệt là kỹ năng mềm.
Bằng cấp danh giá chỉ chứng minh bạn đã được đào tạo bài bản và giúp bạn có cơ hội bước vào quy trình nộp đơn, nhưng không đảm bảo bạn có đủ năng lực để mang lại giá trị cho nhà tuyển dụng Để thành công, các cử nhân tương lai cần phát triển các kỹ năng quan trọng như tư duy phản biện, giải quyết vấn đề, sáng tạo, lãnh đạo và làm việc nhóm Những kỹ năng này thường được tích hợp vào giảng dạy và hoạt động học tập, vì vậy sinh viên cần chú trọng rèn luyện trong suốt quá trình học.
SẢN PHẨM, DỊCH VỤ
Cơ sở lý thuyết
Sản phẩm dịch vụ là những hoạt động có ích do con người thực hiện, tạo ra các giá trị không có hình thái vật chất và không dẫn đến việc chuyển nhượng quyền sở hữu.
Sản phẩm dịch vụ tài chính – ngân hàng bao gồm các đặc điểm và tính năng được tổ chức tài chính phát triển để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của các nhóm khách hàng khác nhau trên thị trường tài chính.
2 Phân loại a) Sản phẩm cốt lõi
Sản phẩm cốt lõi trong dịch vụ tài chính ngân hàng đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, mang lại những lợi ích chính mà họ tìm kiếm Đây chính là giá trị cốt yếu mà các tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng Sản phẩm này thường có hình thức hữu hình, tạo sự tin tưởng và dễ dàng tiếp cận cho người dùng.
Sản phẩm hữu hình trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là các yếu tố cụ thể như tên gọi, hình thức, đặc điểm và biểu tượng của dịch vụ Những yếu tố này giúp khách hàng dễ dàng nhận biết, phân biệt và so sánh các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng khác nhau Sản phẩm bổ sung cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Sản phẩm bổ sung là những dịch vụ và lợi ích thêm vào sản phẩm chính, nhằm hoàn thiện và nâng cao trải nghiệm khách hàng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Chúng không chỉ đáp ứng nhu cầu cao hơn của khách hàng mà còn tạo sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh Do đó, sản phẩm bổ sung trở thành yếu tố cạnh tranh quan trọng, giúp tổ chức tài chính nâng cao tính linh hoạt và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3 Đặc điểm a) Tính vô hình
Tính vô hình là đặc điểm nổi bật phân biệt sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng với các sản phẩm vật chất khác trong nền kinh tế Sản phẩm tài chính ngân hàng thường không có hình thức cụ thể, do đó khách hàng chỉ có thể đánh giá chất lượng sau khi sử dụng Để xây dựng niềm tin, cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tính hữu hình và quảng bá hình ảnh, uy tín của tổ chức tài chính, đồng thời khuyến khích khách hàng tham gia vào các hoạt động truyền thông.
Quá trình cung cấp và tiêu dùng dịch vụ tài chính ngân hàng diễn ra đồng thời, không thể tách rời thành các sản phẩm riêng biệt, dẫn đến việc không có sản phẩm dở dang hay lưu kho Sản phẩm chỉ được cung ứng khi có nhu cầu từ khách hàng, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong việc cung cấp dịch vụ Điều này cũng đòi hỏi việc xác định nhu cầu và lựa chọn sản phẩm dịch vụ của khách hàng một cách chính xác Tính không ổn định và khó xác định của dịch vụ tài chính ngân hàng là một thách thức lớn trong quá trình này.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng được hình thành từ nhiều yếu tố như trình độ nhân viên, công nghệ và nhu cầu khách hàng, dẫn đến sự không đồng nhất về thời gian và cách thức thực hiện Sự tương tác giữa các yếu tố này ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, đặc biệt là vai trò của đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp, đóng vai trò quyết định trong việc tạo ra sự không ổn định và khó xác định về chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngành tài chính – ngân hàng
Ngành tài chính – ngân hàng đang chứng kiến sự thay đổi mạnh mẽ nhờ vào tiến bộ công nghệ như thanh toán tức thì, xác nhận qua điện thoại di động và công nghệ chuỗi khối Khách hàng ngày càng yêu cầu trải nghiệm cá nhân hóa và hiện đại hóa công nghệ mọi lúc, mọi nơi Xu hướng hợp kênh (omni-channel) trở nên quan trọng trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, cùng với sức ép cạnh tranh gia tăng giữa các tổ chức tài chính Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính cần cải tiến sản phẩm và dịch vụ, chuyển đổi số và áp dụng công nghệ mới để không bị tụt lại trong cuộc đua thị trường.
1 Chuyển đổi số a) Kênh phân phối
Hình 1: Khảo sát các ngân hàng TMCP tháng 6/2021 (Nguồn: Vietnam Report)
Xu hướng hiện nay của các tổ chức tín dụng là chuyển đổi từ kênh phân phối truyền thống sang ngân hàng hợp kênh (Omni-Channel Banking), mang đến trải nghiệm đồng bộ và liền mạch cho khách hàng qua các kênh như Internet Banking, Mobile Banking, ATM và quầy giao dịch Tất cả dịch vụ được tích hợp trong một hệ sinh thái duy nhất, giúp người dùng hoàn tất giao dịch chỉ với một chạm trên ứng dụng ngân hàng Với sự đa dạng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên công nghệ thông tin hiện đại, ngân hàng hợp kênh tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với ngân hàng đa kênh Khách hàng sẽ có trải nghiệm xuyên suốt và đồng nhất, không còn phải lo lắng về việc lựa chọn kênh giao dịch phù hợp, vì mọi hình thức đều mang lại sự hài lòng như nhau.
Hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam đang triển khai dịch vụ thanh toán hiện đại dựa trên công nghệ thông tin và viễn thông, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của khách hàng Trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, các ngân hàng phải phát triển nhiều sản phẩm và chức năng mới như thanh toán bằng QR Code, Samsung Pay, và thanh toán thẻ không tiếp xúc (Contactless) Những công nghệ này không chỉ tối ưu hóa tiện ích và gia tăng tính bảo mật mà còn rút ngắn thời gian giao dịch, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt là Mobile Banking và Internet Banking.
Theo báo cáo của McKinsey & Company, Việt Nam đang dẫn đầu về tốc độ phát triển ngân hàng số tại khu vực Châu Á - Thái Bình Dương Ngân hàng Nhà nước cho biết, khoảng 95% tổ chức tín dụng đã xây dựng hoặc đang thực hiện chiến lược chuyển đổi số Hiện có khoảng 80 tổ chức cung cấp dịch vụ Internet banking và 44 tổ chức cung cấp dịch vụ Mobile banking, cùng với hơn 90.000 điểm thanh toán QR trên toàn thị trường.
Việc áp dụng công nghệ số như xác thực sinh trắc học, mã hóa thông tin thẻ, học máy và trí thông minh nhân tạo đã giúp các tổ chức tài chính thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt là giới trẻ Nhờ vào việc giảm thiểu chi phí vận hành chi nhánh và nhân sự, các tổ chức này có tỷ lệ chi phí trên doanh thu thấp hơn, từ đó nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường Họ cũng tái đầu tư vào công nghệ để không ngừng đổi mới và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của người dùng.
Theo khảo sát "Thực trạng ngân hàng tiêu dùng năm 2021" của Galileo Financial Technologies, 62% người tiêu dùng cho biết họ có khả năng chuyển sang ngân hàng hoàn toàn trực tuyến Đặc biệt, thế hệ Gen Z đang dẫn đầu xu hướng này, thể hiện sự ưu tiên với các dịch vụ ngân hàng số.
Y, tỷ lệ này 77%, Gen Z là 72% và Gen X là 55% Đây cũng là dể hiểu khi trước đại dịch Covid – 19 thì các kênh số như Internet banking, mobile banking chỉ cung cấp một số dịch vụ giao dịch căn bản như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn Các dịch vụ phức tạp như đăng ký mở tài khoản, hợp đồng vay hay giao dịch tiền mặt lớn phải được thực hiện tại quầy ở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở ngân hàng.Nay nhờ ứng dụng công nghệ mới cho khách hàng trong suốt quá trình sử dụng từ khi bắt đầu mở tài khoản tới thực hiện giao dịch và các dịch vụ phụ trợ khác đã được thực hiện trên nền tảng số mà không cần ra quầy giao dịch như trước hay sử dụng tiền mặt tại một số điểm công cộng Thông qua đó, giúp các tổ chức giảm thiểu được rủi ro và tiết kiệm được chi phí vận hành lớn.
ỨNG DỤNG KHOA HỌC KỸ THUẬT TRONG XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG
Về thực trạng
Trong những năm gần đây, nền tài chính Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ nhờ vào ứng dụng công nghệ số, mang lại nhiều thay đổi trong hoạt động của ngân hàng và công ty tài chính Sự ra đời của các dịch vụ thanh toán điện tử như Momo, Zalopay, VNPAY đã thay thế cho ngân hàng truyền thống, giúp ứng phó kịp thời với khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 Đồng thời, các ngân hàng truyền thống cũng đã đầu tư mạnh vào công nghệ thông tin và phần mềm lõi, cho ra mắt ứng dụng Digibank với các tính năng tiên tiến như camera nhận diện và thu thập thông tin, giúp rút ngắn thời gian giao dịch.
… Tất cả các điều trên nhằm hướng tới mục đích là mang lại cảm giác tiện dụng và bảo vệ những thông tin cá nhân cho khách hàng
Theo một nghiên cứu gần đây, 42% ngân hàng tại Việt Nam đang xây dựng chiến lược chuyển đổi số, trong khi 28% đã tích hợp chiến lược này với kế hoạch kinh doanh Phần lớn các ngân hàng còn lại đã được phê duyệt và đang thực hiện các chiến lược chuyển đổi số riêng Mặc dù Việt Nam vẫn còn khoảng cách so với các quốc gia khác trong lĩnh vực này, nhưng đây cũng là cơ hội để công nghệ số tại Việt Nam học hỏi và phát triển mạnh mẽ hơn.
Trong bối cảnh nhận diện những cơ hội và thách thức hiện tại, Ủy ban Chứng Khoán Việt Nam đã phát triển công nghệ cốt lõi cho ngành chứng khoán Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy sự gia tăng mạnh mẽ số lượng nhà đầu tư, với hàng triệu tài khoản mới được mở mỗi tháng Để đáp ứng nhu cầu của nhà đầu tư nhỏ lẻ, các công ty chứng khoán đã không ngừng cho ra mắt các công cụ tiện ích Công ty chứng khoán BSC đã giới thiệu i-Invest, một trợ thủ giúp nhà đầu tư tối ưu hóa lợi nhuận dựa trên dữ liệu và báo cáo tài chính Năm 2019, VPS ra mắt ứng dụng SmartPro, nền tảng đầu tiên tại Việt Nam cho giao dịch thị trường phái sinh Nhiều công ty như VND, SSI, FPTS cũng phát triển công nghệ 4.0 để đón đầu xu hướng Các ứng dụng của các công ty chứng khoán hỗ trợ theo dõi thị trường, quản lý lãi lỗ và tái cân bằng danh mục, từ đó giảm thiểu rủi ro cho nhà đầu tư.
Các công ty công nghệ tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ như công nghệ thanh toán và hỗ trợ tài chính cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân, giúp gia tăng hiệu quả cho người dùng Những công ty này được phân chia thành hai thể loại chính.
Nhóm 1 bao gồm các sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, cùng với các công nghệ kỹ thuật số và công nghệ khác, nhằm sàng lọc hiệu quả yêu cầu vay vốn thông qua thống kê dữ liệu lớn Điều này giúp nhận diện các tình trạng không cân xứng Các công ty Fintech có khả năng cung cấp khoản vay cho doanh nghiệp và hộ gia đình mà không cần tài sản thế chấp, với quy trình phê duyệt nhanh chóng mà không ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn.
Nhóm 2 bao gồm các sản phẩm công nghệ "back office" giúp doanh nghiệp Fintech mở rộng dịch vụ tài chính Điều này không chỉ cung cấp kiến thức tài chính mà còn tạo cơ hội cho bộ phận dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận các dịch vụ mà ngân hàng truyền thống chưa phục vụ.
Việt Nam hiện có 5 công ty Fintech hàng đầu là Payoo, Moca, Mom, Tima và Zalopay, trong đó 4 công ty sử dụng ví điện tử để phục vụ nhu cầu nạp tiền điện thoại, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và đặt món ăn Theo thống kê từ Crowfundinsider, các công ty Fintech Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ hơn so với khu vực, với 410 triệu USD vốn đầu tư chỉ trong 9 tháng đầu năm 2019, chiếm 36% tổng lượng đầu tư vào thị trường Đông Nam Á.
VỀ XU HƯỚNG
Sau đại dịch Covid-19, nền kinh tế toàn cầu đã trải qua nhiều biến đổi lớn, đặc biệt là sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ số trong lĩnh vực tài chính Các tổ chức tài chính trên thế giới, bao gồm cả Việt Nam, đang nỗ lực xây dựng và cập nhật sản phẩm của mình để phù hợp với các xu hướng công nghệ quốc tế Dưới đây là những xu hướng nổi bật trong ngành tài chính hiện nay.
Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, Việt Nam không chỉ duy trì mà còn phát triển kinh tế mạnh mẽ, với thị trường chứng khoán và bất động sản tăng trưởng vượt bậc Để đáp ứng nhu cầu của các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính trong nước như ngân hàng và công ty chứng khoán đã cung cấp dịch vụ mở tài khoản online Chỉ cần xác minh và kiểm duyệt kỹ lưỡng, khách hàng có thể nhanh chóng sở hữu tài khoản số, từ đó tạo ra trải nghiệm tốt và thu hút thêm nhiều khách hàng Các tổ chức như Công ty chứng khoán SSI, VND, Ngân hàng MBB và Techcombank đã cập nhật xu hướng này để phục vụ nhu cầu của thị trường.
Công nghệ Chatbot đang thu hút sự chú ý nhờ khả năng tự động hóa hỗ trợ khách hàng thông qua trí tuệ nhân tạo AI và cơ sở dữ liệu lớn Viettinbank là một trong những ngân hàng tiên phong áp dụng công nghệ này, giúp khách hàng theo dõi giao dịch, thông báo số dư tài khoản và gửi cảnh báo kịp thời về các giao dịch đáng ngờ Dự kiến, ngày càng nhiều tổ chức tài chính sẽ áp dụng Chatbot vào hoạt động của mình trong tương lai.
Thanh toán P2P là một ứng dụng giúp tối ưu hóa quy trình thanh toán, cho phép khách hàng chuyển tiền nhanh chóng từ ứng dụng của các tổ chức tài chính như ngân hàng và chứng khoán Hệ thống này cung cấp tính năng lựa chọn số tiền và địa điểm nhận tiền, đồng thời hỗ trợ thanh toán 24/7 mà không gặp phải hạn chế hay chi phí phát sinh.
Blockchain là công nghệ ghi chép giao dịch tài chính dưới dạng một cuốn sổ phân tán, được lưu trữ và xuất bản ở nhiều vị trí khác nhau Các ngân hàng và tổ chức tài chính đang cập nhật xu hướng Blockchain nhằm tối ưu hóa dịch vụ và sản phẩm, giảm thiểu gian lận trong giao dịch và tiết kiệm chi phí.
Các ngân hàng và tổ chức tài chính tại Việt Nam đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin và phần mềm corebank thế hệ mới Họ áp dụng các giải pháp công nghệ theo xu hướng chuyển đổi số, nhằm số hóa dữ liệu ngành Ngân Hàng Mục tiêu chính là cung cấp sản phẩm và dịch vụ trên nền tảng số, hướng tới sự đơn giản, thân thiện và thông minh cho tất cả người dùng tại Việt Nam.
Sự phát triển của các công nghệ kỹ thuật số đã thúc đẩy sự mở rộng hệ sinh thái doanh nghiệp công nghệ tài chính, cung cấp giải pháp tài chính sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu thương mại và tiêu dùng trong kỷ nguyên số Sự kết hợp giữa ngân hàng và Fintech sẽ trở thành xu hướng chính trong thị trường tài chính - ngân hàng tại Việt Nam.