Báo cáo bài tập nhóm môn học hoạt Động kinh doanh ngân hàng Đề tài ứng dụng blockchain trong hoạt Động kinh doanh ngân hàng

Nghiên cứu này nhằm làm rõ cơ sở lý thuyết về blockchain và các ứng dụng tiềm năng của công nghệ này trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời phân tích thực trạng, đề xuất giải pháp đề thúc đ

BO GIAO DUC VA DAO TAO NGAN HANG NHA NUOC VIET NAM TRUONG DAI HOC NGAN HANG THANH PHO HO CHi MINH

KHOA NGAN HANG

DOANH NGAN HANG

Thành viên thực hiện: Ngô Thuy An Thuyên — 050610220580

Nguyễn Thị Hồng Thắm - 050610221332 Nguyễn Minh Thư - 050610220595

Trịnh Thị Thủy Trang — 050610220645

Tạ Lê Thảo Vy — 050610220752 Giáng viên hướng dẫn: Th.S Võ Thị Ngọc Hà

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2024

DANH SACH THANH VIEN

STT Họ và tên Nội dung công việc

Ngô Thuy An Thuyên Cơ sở pháp lí (Nhóm trường) Word

4 Tính cấp thiết của đẻ tài

NHAN XET CUA GIANG VIEN

MUC LUC

1 Tính cấp thiết của đề tài

1.1 Xu hướng chuyến đối số toàn cầu trong Tài chính - Ngân hảng 1 1.2 Giai quyết hạn chế của hệ thông tài chính hiện tại 22222115111 sccx 1 1.3 Sự p1a tăng của tài chính phi tập trung (DeFÌ]): - -.- 2c 22c 222222122212 2zzxxe2 3 1.4 Cơ hội cho Việt Nam phát triển và ứng dụng công nghệ blockchain: 4

sˆÄ Ni ï6iii 8v nh -aaÍ II ai aa 5 2.2 Các đặc điểm cơ bản Sa TH 121 5111111111512 111 TH HH ra 6 2.3 Ứng dụng của Blockchain trong ngành tài chính 55c 252 2cEc2E221c£2xe2 7

2.4 Lợi ích của Blockchain đối với ngân hàng và tài chính s2 5c 9

3 Cơ sử pháp lý của Blockchain 10 3.1 Tính cấp thiết của cơ sở pháp lý cho Blockchain 2 2s 2E c2 re 10 3.2 Tổng quan cơ sở pháp pháp lý của Blockchain 2-5 s2 222222222 11 3.3, Cơ sở pháp ly cho Blockchain trong nganh tai chinh - ngan hàng 12 3.4 Cơ sở pháp ly cho Blockchain ở Việt Nam - 5c 2 S22 2212212122122 16

4, Thue trang wng dung Blockchain trong tài chính - ngân hàng tại Việt Nam 18 4.1 Một số quốc gia ứng dụng Blockchain vao lĩnh vực tài chính — ngân hàng nói

chung trên thế giới - + 5t 1S 111 521511111211 111111211 1211111112121 21 tre 18

4.2 Thực trạng ứng dụng Blockchaim lĩnh vực tài chính - ngân hàng ở Việt Nam 21

4.3 Một số thử nghiệm tại các npân hảng 0 12 212112211121 11 1821115511118 xe 21

5.1 Đánh giá tiềm năng của Blockchain trong ngành tài chính Việt Nam 26 5.2 Đánh ø1á những thách thức chính - c2 222212211323 1211 1112311155111 211 222k 28 5.3 Đề xuất phát triển và ứng dụng s- s21 2 1121 E2121121121111121212 021 rra 29 5.4 Khuyến nghị chính sách In 32

LOI MO DAU Khi cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 dang định hình lại bức tranh kinh tế - xã hội toàn cầu, cong nghé blockchain nôi lên như một động lực then chốt, mở ra khả năng định hình lại cơ bản cách thức vận hành của nhiều ngành nghẻ, trong đó tiên phong là

lĩnh vực tài chính - ngân hàng Với những ưu điểm vượt trội về tính minh bạch, bảo

mật và khả năng xử lý giao dịch nhanh chóng, blockchain đang dần khăng định vai trò

là công nghệ nền tảng cho sự chuyên đổi số trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

Ngành ngân hàng toàn cầu đang đối mặt với nhiều thách thức của hệ thống tài chính truyền thông như chi phí vận hành cao, thời gian xử lý giao dịch kéo dài, rủi ro bảo mật và gian lận, cũng như áp lực cạnh tranh từ các công ty fintech Trong bối cảnh đó, blockchain được kỳ vọng sẽ mang đến giải pháp hiệu quả để tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao trải nphiệm khách hàng và tạo ra các mô hình kinh doanh mới trong lĩnh vực ngân hàng

Tại Việt Nam, xu hướng ứng dụng blockchain trong hoạt động ngân hàng đang ngày cảng được quan tâm và thúc đây mạnh mẽ Nhiều ngân hàng thương mại đã và đang nghiên cứu, thử nghiệm công nghệ này trong các lĩnh vực như thanh toán quốc tế, tải trợ thương mại, định danh khách hàng số và hợp đồng thông minh Tuy nhiên, việc triển khai blockchain trong thực tiễn vẫn còn nhiều thách thức về mặt kỹ thuật, pháp lý

và nhận thức

Xuất phát từ tầm quan trọng của vấn đề trên, việc nghiên cứu về "Ứng dụng blockchain trong hoạt động kinh doanh ngân hàng" có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn Nghiên cứu này nhằm làm rõ cơ sở lý thuyết về blockchain và các ứng dụng tiềm năng của công nghệ này trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời phân tích thực trạng,

đề xuất giải pháp đề thúc đây việc ứng dụng blockchain một cách hiệu quả trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam

1 Tính cấp thiết của đề tài

1.1 Xu hướng chuyền đổi số toàn cầu trong Tài chính - Ngân hàng

Xu hướng chuyền đôi số trong ngành Tài chính - Ngân hàng đã và đang diễn ra mạnh

mẽ trên toàn cầu, mang lại những thay đổi sâu rộng trong cách thức hoạt động, cung cấp dịch vụ, và quản lý tài chính Các yếu tố thúc đây xu hướng này bao gồm sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, sự thay đổi trong hành vi của người tiêu đùng, vả sự gia tang cạnh tranh từ các công ty Fintech

Trong bối cảnh chuyên đôi số đó, Blockchain đã nỗi lên như một công nghệ nền tảng giúp ngảnh tài chính - ngân hàng giải quyết các thách thức truyền thống và mở ra những cơ hội mới Có thê thấy, Blockchain là một phần không thể thiếu trong quá trình số hóa ngành tải chính, với khả năng cung cấp một hệ thống phân tán, minh bạch

và bảo mật cao, đang dần thay đổi cách thức các tổ chức tài chính vận hành, đồng thời cải thiện hiệu quả giao dịch và tạo ra những mô hình kinh doanh sáng tạo trong ngành Blockchain không chỉ là công nghệ hỗ trợ các đồng tiền điện tử như Bitcoin mà còn

là yếu tô cốt lõi, nền tảng trong quá trình chuyến đôi số của ngành tài chính toàn cầu Blockchain có tiềm năng tạo ra thay đối lớn trong ngành Tài chính - Ngân hàng và làm cho các quy trình trở nên dân chủ hơn, an toàn hơn, minh bạch hơn và hiệu quả hơn Với lượng đữ liệu khổng lề được tạo ra mỗi ngảy nhờ vào việc số hóa hỗ sơ, việc quản

lý hiệu quả các mối đe dọa bảo mật va đạt được hiệu quả chi phí đáng kẻ

Ngày nay nhờ sự phát triển của các công nghệ hiện đại, tác động của Blockchain được đánh giá là có thể lớn hơn cả cuộc cách mạng internet diễn ra cách đây 30 năm trước Theo dự báo từ Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF), khoảng 10% GDP toàn cầu

sẽ được lưu trữ trên nền tảng Blockchain vào năm 2025 Không thé phủ nhận một điều rằng, Blockchain sẽ trở thành công nghệ nền tảng quan trọng trong ngành tài chính Sự chuyền đôi nay không chỉ dừng lại ở việc cải thiện các quy trình hiện tại mà còn mở ra những cơ hội mới cho các mô hình kinh doanh sáng tạo và các sản phâm tài chính chưa từng có Từ đó sẽ tạo ra những thay đôi sâu rộng trone cách thức cung cấp và tiếp cận các dịch vụ tải chính

1.2 Giải quyết hạn chế của hệ thống tài chính hiện tại

Blockchain đang được xem là một giải pháp đầy hứa hẹn đề giải quyết nhiều hạn chế trong hệ thống tài chính hiện tại, bao gồm chi phi cao, thoi gian xu ly cham, thiéu minh bach, va van dé vé an ninh mang

1.2.1 Giam chi phi cao

Một trong những vấn đề lớn trong hệ thống tài chính truyền thống là chi phi giao dịch cao, đặc biệt là khi thực hiện các giao dịch xuyên biên giới hoặc các giao dich phức tạp yêu cầu nhiễu trung gian Các ngân hàng, công ty thanh toán, và các tô chức tài chính khác thường tính phí cho các dịch vụ chuyền tiền, xử lý thanh toán và chuyển giao đữ liệu

s* Blockchain đã giải quyết vấn đề này hiểu quả bằng cách

-_ Loại bỏ trung gian: Blockchain cho phép các giao dịch trực tiếp giữa các bên mà không cần sự tham gia của các trung gian như ngân hàng hay công ty chuyến tiền Điều này không chỉ làm giảm chỉ phí mà còn giúp quá trình giao dịch trở nên đơn giản hơn

- Tối ưu hóa quy trình: Các giao dịch trên blockchain được xử lý thông qua một mạng lưới phân tán mà không cần trung gian, giúp giảm bớt các khoản chỉ phí liên quan đến việc duy trì các hệ thống trung gian

s* Qua đó đã mang lại những lợi ích rõ rệt trong hệ thống tài chính

- Thanh toán rẻ hơn với blockchain, cac giao dịch quốc tế có thể được xử ly va chi phí giao dịch cũng thấp hơn rất nhiều, vì không cần qua các hệ thống ngân hàng truyền thống

-_ Giảm chi phí hành chính: Hợp đồng thông minh giúp tự động hóa các quy trình như thanh toán, chuyển nhượng tài sản, hoặc giải quyết tranh chấp mà không cần đến

sự tham gia của các chuyên gia pháp lý hay các cơ quan tài chính, giúp giảm thiểu chi phí hành chính và vận hành

1.2.2 Giảm thời gian xử l} chậm

Hệ thống tài chính truyền thống, đặc biệt là trong các giao dịch xuyên biên giới, thường yêu cầu nhiều bước xử lý, kiếm tra, và xác nhận Điều này dẫn đến việc giao dịch có thê mắt từ vải giờ đến vải ngày để hoàn thành

s* Để khắc phục điều đó Blockchain đã giúp hệ thống tài chính có thể

- Giao dịch nhanh chóng và tức thì: Blockchain cho phép các giao dịch được xử lý gần như ngay lập tức (trong vòng vài phút hoặc thậm chí là vài giây) Khi giao dịch được xác nhận và ghi vào blockchain, nó không thê thay đổi hoặc bị hủy bỏ, giúp giảm thiểu thời gian xu ly và giam bớt sự chậm trễ

- Tiết kiệm thời gian cho các giao dịch quốc tế: Các giao dịch xuyên biên giới thường mắt rất nhiều thời gian do phải qua nhiều tô chức tài chính trung gian Với blockchain, giao dịch có thể được hoàn tất trong vài phút, giúp loại bỏ sự chậm trễ trong chuyền tiền quốc tế

1.2.3 Cai thién minh bach va giảm sát hoạt động

Việc theo dõi và kiểm soát các giao dịch tài chính phức tạp có thể gặp khó khăn, đặc biệt khi có sự tham gia của nhiều bên thứ ba Vậy nên có thể thấy đối với hệ thống

tài chính truyền thống vẫn gặp nhiều hạn chế và khó khăn trong việc thực hiện tính

minh bach trong cac giao dich

s* Blockchain ra đời đã giúp hệ thống tài chính khắc phục dần dần về vấn đề

1.2.4 Cac van dé an ninh mang

An ninh mạng là một vấn đề nghiêm trọng trong ngành tài chính hiện nay, khi các tấn công mạng và gian lận tài chính có thế gây thiệt hại lớn cho các tô chức và người dùng Các phương thức bảo mật hiện tại có thé không đủ mạnh để bảo vệ các giao dich

tài chính khiến hệ thống tài chính truyền thống đối mặt với rủi ro bảo mật rất cao

s* Blockchain tăng cường bảo mật và giảm thiểu rủi ro an ninh mạng bằng cách

-_ Mã hóa và phân tân dữ liệu: Các giao dịch trên blockchain được mã hóa và phan tán trên nhiều nút trong mạng lưới Điều này có nghĩa là không có điểm trung tâm duy nhất mà hacker có thể tấn công Mỗi giao dịch được xác nhận qua nhiều bước và bởi nhiều bên tham gia mạng lưới, giúp tăng cường bảo mật

- Chống giả mạo và gian lận: Do đặc tính "không thê thay đối" của blockchain, một khi giao dịch đã được ghi nhận trên số cái, nó không thể bị thay đổi hoặc xóa bỏ Điều nảy g1úp bảo vệ dữ liệu khỏi việc bị giả mạo hoặc chỉnh sửa sau khi giao dich đã được thực hiện, giảm thiểu nguy co gian lan

-_ Tính phân tán: Mạng lưới blockchain không có một điểm yếu duy nhất (không

có máy chủ trung tâm), điều này giúp giảm nguy cơ tấn công mạng và mắt mát dữ liệu quan trọng Các cuộc tân công cần phải tấn công vào toàn bộ mạng lưới đề thành công, điều này gần như không thể

1.3 Sw gia tăng của tài chính phi tap trung (DeFi):

Tài chính phi tap trung (DeFi) đang trở thành một phần quan trọng trong hệ sinh thái tài chính toàn cầu, với sự gia tăng mạnh mẽ về số lượng người dùng và các nền tảng DeFI đang mở ra những cơ hội mới trone tương lai, đặc biệt là với blockchain đóng vai trò then chốt trong việc chuyên mình và làm mới các dịch vụ tài chính

Tài chính phi tập trung (DeFi) là một hệ thống tài chính mới được dựa trên công nghệ blockchain, đặc biệt là Ethereum, cho phép các dịch vụ tài chính được cung cấp mà không cần sự can thiệp của các tổ chức tài chính trung gian như ngân hàng, công ty

bảo hiểm hay các sản giao dịch DeEi sử dụng các hợp đồng thông minh để tự động hóa và thực thi các p1ao dịch tài chính mà không cần sự tham 1a của các bên thứ ba

“* DeFi đã mang lại những tính năng day hữu ích như

- Phí Tập Trung: DeFi không phụ thuộc vào các tổ chức tài chính trung gian mà các giao dịch được thực hiện qua các hợp đồng thông minh tự động thực thị các điều khoản của thỏa thuận

- _ Hợp đồng thông minh: Đây là những đoạn mã được lập trình sẵn đề tự động thực hiện, kiểm tra các điều khoản khi các điều kiện nhất định được đáp ứng, loại bỏ sự cần thiết của các bên trung gian và giảm chỉ phí giao dịch

-_ Khả năng truy cập cao: DeFi không yêu cầu người dùng phải có tài khoản ngân hàng hay giấy tờ nhận dạng phức tạp, điều này giúp những người không có khả năng truy cập vào dịch vụ ngân hàng truyền thống (chắng hạn như ở các khu vực phát triển thấp) có thể tham gia vào hệ thống tải chính

- Tinh minh bach va bao mat cao: Moi giao dich déu duoc ghi lai va co thé duoc kiểm tra công khai Tại đây mức độ bảo mật rất cao được cung cấp thông qua mã hóa, giúp giảm thiêu nguy cơ gian lận

DeEi mở ra nhiều cơ hội tài chính sáng tạo và linh hoạt, bao gồm các dịch vụ như cho

vay, tiết kiệm, giao dịch tài sản, bảo hiểm, và phái sinh tải chính mà không bị ràng

buộc bởi các quy định hay giới hạn của các tô chức tài chính truyền thông Điều này

mở ra một không gian đổi mới mạnh mẽ, nơi các nhà phát triển có thể tạo ra các ứng dụng tài chính mới mẻ

Cac dy an DeFi nhu Uniswap, Aave, Compound, va MakerDAO da thu hut hang ty

đô la tài sản, và nhiều ngân hàng, công ty bảo hiểm, cũng như các quỹ đầu tư đang nghiên cứu và thử nghiệm các sản phẩm DeFi

Stablecoins (tiền điện tử ôn định) như USDT, DAI, va USDC đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của DeEi Những đồng tiền này được gắn với giá trị của các loại tiền tệ truyền thống (chẳng hạn như USD), giúp giảm thiểu sự biến động giá của các đồng tiền điện tử khác Stablecoins cung cấp sự ôn định cần thiết cho các giao dịch tài chính, làm tăng sự tin tưởng và phô biến của DeFi đối với người dùng

1.4 Cơ hội cho Việt Nam phát triển và ứng dụng công nghệ blockchain: Công nghệ blockcham đã và đang trở thành một trong những xu hướng quan trọng trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Blockchain không chỉ có tiểm năng cải thiện hiệu quả các quy trình kinh doanh, mà còn mở ra những cơ hội mới trong việc xây dựng một nền kinh tế số bền vững và minh bạch Đối với Việt Nam, một quốc gia đang trên đà phát triển mạnh mẽ, việc phát triển và ứng dụng công nghệ blockchain mang lại nhiều cơ hội trong tương lai

Viét Nam cing 1a mét trong những nước tiếp nhận tiền điện tử mạnh mẽ, với một nguồn nhân lực lao động trẻ, năng động và được đào tao chất lượng cao Đặc biệt, môi trường khởi nghiệp của Việt Nam đang phát triển mạnh, nhất là trone lĩnh vực Blockchain Công nghệ Blockchain mang đến những cơ hội mới cho Việt Nam trong việc mở rộng thị trường, tôi ưu hóa chuỗi cung ứng và phát triển những ý tưởng sáng tạo cho các sản phâm mới hơn

Tại Việt Nam, khoảng thời gian từ 2016 đến 2018, các doanh nghiệp đang bắt đầu

chú trọng và tìm hiểu sâu hơn đến công nghệ Blockchain Các năm 2019-2020, Chính phủ dan quan tâm đến Blockchain, tiến hành nghiên cứu và triển khai các dự án thí điểm Tính từ năm 2021 đến nay, Blockchain đã được ứng dụng rộng rãi và phô biến hon trong nhiều lĩnh vực như: tài chính - ngân hàng, dịch vụ công, quản lý tài sản, y tẾ, giáo dục, và nhiều ngành khác

Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ về nền kinh tế số, vả blockchain có thể đóng vai trò quan trong trong viéc thúc đây thanh toán điện tử Tiền điện tử và stablecoins có thê giúp các giao dịch quốc tế diễn ra nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp hơn so với các phương thức truyền thống

Hệ thống thanh toán phi tập trung (DeFi) dựa trên blockchain cũng có thể giúp mở rộng phạm vi tiếp cận tài chính cho những người chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt

là ở các vùng nông thôn hoặc khu vực thiếu cơ sở hạ tầng ngân hàng

Việt Nam có thể tận dụng sự phát triển của công nghệ blockchain để thu hút đầu tư quốc tế Các quỹ đầu tư mạo hiểm và các công ty công nghệ lớn đang tìm kiếm các thị trường mới mẻ để triển khai và thử nghiệm các sản phâm blockchain Việt Nam, với một cộng đồng khởi nghiệp năng động và lực lượng lao động trẻ, có thể là một điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư và đối tác quốc tế

Như vậy, không thể phủ nhận rằng Việt Nam có tiềm năng lớn trong việc ứng dụng blockchain vào ngân hàng, giúp cải thiện hiệu quả kinh tế và thu hút đầu tư công nghệ Công nghệ blockchain mang lại nhiều cơ hội cho Việt Nam trong việc thúc đây sự phát triển của nền kinh tế số, mang lại hiệu quả trong các giao dịch, tăng tính minh bạch và bảo mật cao hơn đồng thời tạo ra các dịch vụ tài chính sáng tạo và phát triển hơn từng noày

2 Cơ sở lý thuyết

2.1 Khái niệm Blockchain

211 Dinh nghia

Blockcham là một công nghệ lưu trữ dữ liệu phân tân hay còn được ví như “số cái”

kỹ thuật số, trong đó thông tin được ghi lại đưới dạng các khối (blocks) liên kết với nhau thành một chuỗi (chain) Mỗi khối chứa một tập hợp các giao dịch cùng với một

mã hash của khối trước đó, tạo nên một hệ thống bảo mật và minh bạch Blockchain

cho phép nhiều bén tham gia chia sé va xac thyc dit ligu mà không cần một cơ quan trung gian nào, đảm bảo tính toàn vẹn, bất biến và khả năng truy xuất thông tin dé dàng

2.1.2 Nguyên ly hoạt động

Blockcham hoạt động dựa trên một quy trình liên kết chặt chẽ, bắt đầu từ việc khởi tạo giao dịch Khi một giao dịch mới được pửi đến mạng lưới các nút (nodes), các nút

phải xác minh răng thông tin hoặc đữ liệu hợp lý thì mới tiến hành thêm khối chứa dữ

liệu đó vào chuỗi Mỗi khối chứa dữ liệu được lưu trữ, cũng như mã chữ số và chữ cái riêng của nó, được goi la hash Chúng đóng vai trò liên kết các khối với nhau, vì các khối mới được tạo ra từ mã hash của khối trước đó, do đó tạo ra một chuỗi theo thứ tự thời gian, cũng như chống giả mạo Bất kỳ thao tác nào đối với các mã này đều tạo ra một chuỗi ký tự vô nghĩa hoàn toàn khác, giúp người tham gia dễ dàng phát hiện và từ chối các khối không phù hợp Trước khi khối mới được thêm vào chuỗi, nó cần được đồng thuận bởi phần lớn các nút Khi khối được chấp nhận, nó sẽ được thêm vảo chuỗi Blockchain và tất cả các nút trong mạng sẽ cập nhật thông tin, đảm bảo rằng mọi bên đều có bản sao đồng nhất Quá trình này tạo ra một hệ thông bao mat, minh bach va bat bién cho cac giao dich và dữ liệu được ghi lại Đồng thời, Blockchain phân phối quyền kiểm soát trên một mạng ngang hàng được tạo thành từ các máy tính có kết nối với nhau hoặc các nút Các nút này luôn duy trì sự giao tiếp, thống nhất về một tập dữ liệu duy nhất, giúp thông tin luôn được cập nhật Sau khi kết thúc quá trình, các giao dịch sẽ không thé thay đổi và được coi là vĩnh viễn

2.2 Các đặc điểm cơ bản

2.2.1, Phi tap trung

Tính phi tập trung là một trong các đặc điểm nỗi trội của Blockchain Trong hệ thông truyền thống, dữ liệu thường được lưu trữ và quản lý bởi một cơ quan trung ương, dẫn đến nguy cơ bị tấn công hoặc thao túng thông tin Ngược lại, Blockchain phân phối dữ liệu trên toàn bộ mạng lưới các nút (nodes), mỗi nút đều có một bản sao của toàn bộ chuỗi và sẽ không có một máy tính, hệ thống hay bất kỳ ai có quyền sở hữu chuỗi Điều này vừa giúp tăng cao độ tin cậy vừa giúp giảm đi những nguy cơ liên quan đến việc mắt dữ liệu hoặc kiểm soát tập trung

2.2.2 Minh bạch

Blockchain đem đến sự minh bạch cao, người dùng có thể kiểm tra các giao dịch một cách công khai và dễ dang Moi giao dich được phi lại trong các khối và lưu trữ trên một số cái công khai, cho phép bất kỳ ai cũng đều được xem và xác thực thông tin Cac s1ao dịch được lưu trữ trên Blockchain đều có thê được truy xuất và xác thực bởi bất kỳ ai tham gia vào mạng lưới Điều này tạo ra niềm tin giữa các bên tham gia,

vì họ có thê dễ đàng theo dõi và xác nhận thông tin mà không cần phải phụ thuộc vào bên thứ ba Tính minh bạch này mở ra một môi trường mà tại đó các ø1ao dịch được

thực hiện an toàn và đáng tin, thụ hút sự quan tâm từ nhiều lĩnh vực khác nhau trên thế ĐIỚI

2.2.3 Bất biến

Một trong những đặc điểm quan trọng của Blockchain là tính bất biến Mỗi giao dịch được lưu trữ trong một khối và liên kết với các khối trước đó thông qua các mã hash và tạo thành một chuỗi liên tục Điều này có nghĩa là bất cứ thao tác hay hành động nào nhằm sửa đổi thông tin trong một khối cũng sẽ ảnh hưởng những khối kế tiếp, khiến việc thay đối trở nên vô cùng khó khăn và dễ dàng bị phát hiện Tính bất biến này giúp Blockchain trở thành một công cụ lý tưởng cho việc lưu trữ hồ sơ lịch sử giao dich

2.2.4 Bao mit

Blockchain sử dụng các công nghệ mã hóa tiên tiến để giữ cho dữ liệu không bị tác động bởi sự truy cập trái phép Mỗi khối trong chuỗi chứa một mã hash của khối trước

đó, tạo thành một chuỗi liên kết mà bất cứ thao tác nào gay tac động đến một khối đều

sẽ khiến mã hash của nó và các khối kế tiếp bị thay đổi Điều này khiến cho việc giả mạo thông tin trở nên cực kỳ khó khăn Hơn nữa, quá trình xác minh thường được thực hiện bởi một lượng lớn các nút, làm tăng cường độ bảo mật cho hệ thống 2.3 Ứng dụng của Blockchain trong ngành tài chính

Dựa vào những tính năng nôi trộ như minh bạch bảo mật cao và tự động hóa, Blockchain đã và đang tạo ra những chuyên biến sâu sắc trong lĩnh vực tài chính, mở

ra nhiều cơ hội mới cho các tô chức tài chính và cá nhân Dưới đây là một số các ứng dụng tiêu biêu của Blockchain trong tài chính

2.3.1 Hợp đồng thông mình

Hợp đồng théng minh (Smart contracts) la mét dang giao dịch được thiết kế để tự động thực hiện, kiểm soát và eh1 lại các hoạt động pháp lý theo các điều khoản đã thỏa thuận Nói một cách đơn giản, khi các thông tin được xác thực nhờ vào các điều kiện

đã lập trước, hợp đồng sẽ hoạt động trên nền tảng Blockchain, cho phép các bên tham gia nhận biết kết quả ngay lập tức mà không cần thông qua các trung gian Blockchain tạo ra một nền tảng cho việc lưu trữ và thực hiện hợp đồng thông minh mà không cần các bên trung gian nao phai tham gia vào Công nghệ này đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho hợp đồng thông minh nhờ vào việc mã hóa và xác thực các giao dịch thông qua các nút trone mạng lưới, làm cho chúng khó có thể bị tấn công hoặc thao túng Hơn nữa, hợp đồng thông minh còn có khả năng tự động hóa quy trình và thiết lập các hành động tiếp theo nếu thỏa mãn các điều kiện đưa ra

Cấu trúc của hợp đồng thông minh thường bao gồm các điều kiện rõ ràng, được lập trình sẵn, đề xác định khi nào và cách thức thực hiện một giao dịch Khi một điều kiện được đáp ứng - ví dụ như một khoản thanh toán được thực hiện - hợp đồng sẽ tự động

kích hoạt và thực hiện các hành động đã được lập trình Việc này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu các sai sót do con người, đồng thời tạo ra một môi trường minh bạch và an toàn

2.3.2 Thanh toán và chuyển tiền quốc tế

Blockchain đang cách mạng hóa lĩnh vực thanh toán vả chuyên tiền quốc tế, mang lại những lợi ích nỗi bật mà các phương thức truyền thống không thể so sánh Đầu tiên, tốc độ giao dịch là một trong những yếu tố quan trọng nhất Chuyển khoản ngân hàng quốc tế truyền thống có thế mắt vải ngày để hoàn tất Trong khi đó, thanh toán bằng công nghệ Blockchain được xử lý nhanh chóng, thường chỉ trong vài phút, bất kế

vị trí địa lý của người gửi và người nhận Tốc độ giao dịch nhanh chóng này rất quan trọng đối với các doanh nghiệp cần thanh toán kịp thời Điều này đặc biệt hữu ích cho những người cần chuyển tiền gap, như trong các tình huống khẩn cấp hoặc khi hỗ trợ gia đình ở nước ngoài Ngoài ra, thanh toán quốc tế bằng công nghệ Blockchain thường có phí giao địch thấp hơn đáng kế so với các phương pháp truyền thống Bằng cách loại bỏ các bên trung gian và giảm chỉ phí chuyển đôi tiền tệ, các doanh nghiệp

và cá nhân có thể tiết kiệm tiền cho các giao dịch xuyên biên giới Việc tiết kiệm chỉ phí này đặc biệt có lợi cho các dịch vụ chuyền tiền quốc tế, nơi mà mỗi khoản phí có thể ảnh hưởng lớn đến tông số tiền được nhận

Ngoài ra, nhờ ứng dụng công nghệ Blockchain mà thanh toán và chuyền tiền quốc

tế được giữ sự minh bạch Số cái phi tập trung của Blockchain đảm bảo tính minh bạch

và nhất quan Moi giao dich đều được ghi lai va co thé duoc bat kỳ ai trên mạng xác minh, giup giam nguy co gian lan va tang cường sự tin cậy trong quá trình thanh toán Tất cả các giao dịch đều được ghi lại trên sô cái phân tán, có thể kiếm tra công khai Điều này không chỉ tạo ra sự tin tưởng giữa các bên tham gia giao dịch mà còn giúp noăn chặn gian lận và rửa tiền, những vấn đề nghiêm trọng trong lĩnh vực tải chính Blockchain sử dụng các kỹ thuật mã hóa để bảo mật các giao dịch, giúp chúng có khả năng chống lại các thay đổi hoặc tấn công trái phép cao Bảo mật nâng cao này đặc biệt có p1á trị đối với các giao dịch xuyên biên giới có giá trị lớn Vì thế chúng tạo thuận lợi cho thương mại toàn cầu Thanh toán quốc tế là điều cần thiết đối với thương mại giữa các nước Blockchain đơn giản hóa quy trình này, giảm thời gian va chi phi liên quan đến việc tiến hành kinh doanh xuyên biên giới Nó cũng giúp quản lý hiệu quả chuỗi cung ứng và tài chính thương mại

cần dựa vào ngân hàng, công ty môi giới hoặc sản giao dịch Điều này giúp các cá nhân hoặc tô chức được quản lý tải sản của mình một cách tự do

Blockcham được ứng dụng trong san giao dịch phí tập trung (DEX), noi ma mọi người có thể thực hiện giao dịch tài sản kỹ thuật số trực tiếp với nhau mà không cần thông qua sản giao dịch tập trung Điều này không chỉ giúp giảm thiểu chỉ phí giao dich ma con mang lai tính bảo mật cao hơn, vì người dùng giữ quyền kiểm soát hoàn toàn đối với tài sản của mình, giảm tối đa rủi ro liên quan đến việc bị đánh cắp hoặc mắt mát do các sản tập trung

2.3.4 Token héa tài sản

Token héa tai sản là quá trình chuyển đôi quyền sở hữu của các tài sản vật chat, chẳng hạn như bất động sản, tác phẩm nghệ thuật, hàng hóa, hoặc thậm chí cô phiếu, thành các token kỹ thuật số được lưu trữ trên Blockchain Việc token hóa giup tang tính thanh khoản cho các tai san vén di khéng dé chuyển nhượng, như bất động sản Quá trình này không chỉ đơn giản hóa quy trình giao dịch mà còn giúp cho các nhà đầu

tư và người sử dụng tài sản có nhiều cơ hội phát triển và quản lý tài sản của mình hiệu quả Token hóa giúp chia nhỏ tải sản, cho phép nhiều nhà đầu tư tham gia mà không cần phải bỏ ra một số tiền lớn

Tài sản được token hóa có thê di chuyền an toản và liền mạch qua mang Blockchain

phi tập trung không biên giới, đặt nền tảng cho các liên kết thị trường toàn cầu, nhả

đầu tư và chủ sở hữu tài sản Hơn nữa, chúng cho phép chủ sở hữu tải sản tham gia vào hệ sinh thái tài chính phi tập trung, tận dụng cơ sở hạ tầng liên quan và khai thác các dịch vụ như cho vay phi tập trung, thế chấp, giao dịch xuyên biên giới vả tối ưu hóa nguồn vốn

Bên cạnh đó, token hóa còn p1úp tăng cường tính minh bạch trong quản ly tai san Các nhà đầu tư có thể dễ dang theo dối hiệu suất và lịch sử giao dich cua tai san thong qua Blockchain, điều này giúp họ đưa ra quyết định đầu tư chính xác hơn Hơn nữa, việc token hóa tài sản cùng s1iúp đơn giản hóa quy trinh giao dich Thay vì phải thực hiện các thủ tục pháp lý phức tạp, nhờ token hóa mà các giao dịch sẽ được tiến hành một cách mau chóng và hiệu quả hơn bằng hợp đồng thông minh

2.4 Lợi ích của Blockchain đối với ngần hàng và tài chính

Ngoài ra, việc quản lý và bảo trì hệ thống truyền thống tốn rất nhiều chỉ phí Blockchain cung cấp một hệ thống tự động hóa, cho phép các tô chức tài chính lưu trữ

và xử ly dữ liệu một cách hiệu quả hơn Ví dụ, việc xử lý các giao dịch thanh toán qua Blockchain có thể nhanh hơn và ít tốn kém hơn so với các hệ thống theo phương thức truyền thống, từ đó tiết kiệm được chỉ phí nhân sự và công nghệ

2.4.2 Tăng cường bảo mật

Một trong những lợi ích lớn nhất của Blockchain là tính chất phân tán của nó Dữ liệu không chỉ được lưu trữ trên một máy chủ duy nhất, mà trên nhiều nút khác nhau trong mạng lưới Điều này giảm thiểu tôi đa việc bị tấn công và xâm nhập vào hệ thống Blockchain sử dụng các thuật toán mã hóa mạnh mẽ dé bảo vệ thông tin giao dịch Thuật toán mã hóa và mã hash chỉ cho phép những người dùng được ủy quyền mới được mở khóa thông tin dành cho họ và các thông tin đã được lưu trên Blockchain

sẽ không thể bị thao túng dưới bất kỳ hình thức nào Điều này không chỉ bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng mà còn giảm thiểu nguy cơ rò rỉ thông tin nhạy cảm 2.4.3 Minh bạch hóa giao dịch

Tính năng ghi chép vĩnh viễn trên Blockchain là một yếu tô quan trọng giúp tăng cường tính minh bạch Mỗi giao dịch được ghi lại công khai và không thê chỉnh sửa sau khi xác thực, cho phép mọi người tham gia trong mạng lưới có thé dé dang xem và xác thực thông tin mà không cần thông qua một bên trung gian Điều này không chỉ giúp ngăn chặn gian lan ma còn tạo ra một môi trường giao dịch rõ ràng và minh bạch, nơi các bên liên quan có thể kiểm tra lịch sử giao dich và tính hợp lệ của nó Các tô chức tài chính có thể theo dõi nguồn gốc và lịch sử của mỗi giao dịch, từ đó phát hiện nhanh chóng các hoạt động đáng ngờ và ngăn chặn ø1an lận

2.4.4 Cai thiện hiệu suất hoạt động

Một trong những vấn đề lớn trong ngành ngân hàng là tốc độ xử lý giao dịch Một

số giao dịch thực hiện thông qua ngân hàng hay các tô chức có thé mat tới vài ngày để giải quyết Với Blockchain, các giao dịch có thể được thực hiện rất nhanh chóng mà không cần phải chờ đợi qua các bước phê duyệt phức tạp Điều này mang lại lợi ích lớn cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp cải thiện trải nghiệm giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh

3 Cơ sở pháp lý của Blockchain

3.1 Tính cấp thiết của cơ sở pháp lý cho Blockchain

Blockchain đang ngày cảng chứng tỏ vai trò quan trọng trone ngành tài chính ngân

hàng, mang đến những lợi ích đáng kế như tính minh bạch cao hơn, giảm thiểu chỉ phí

giao dịch và cải thiện quy trình làm việc Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ này cũng đặt ra không ít thách thức về mặt pháp lý mà các tô chức tài chính cần phải đối mặt Sự thiếu sót trong việc xây dựng một khung pháp lý rõ ràng có thé

10

dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng như lừa đảo, gian lận hoặc các vấn để liên quan đến quyền sở hữu tài sản kỹ thuật số

Việc thiết lập một cơ sở pháp lý vững chắc cho blockchain trong lĩnh vực ngân hàng là điều cực ky quan trong dé bảo đảm an toàn và bảo mật cho các giao dich Những quy định pháp lý sẽ xác định rõ ràng quyền và trách nhiệm của các bên liên quan trong các giao dịch blockchain, từ các tô chức tài chính cho đến khách hàng Hơn nữa, khung pháp lý còn giúp bảo vệ quyên lợi của người tiêu dùng và ngăn chặn những hành vi trái phép

Môi quan hệ giữa pháp lý và công nghệ trong ngành tài chính ngân hàng là hết sức cần thiết Pháp luật không chỉ có chức năng quản lý mà còn thúc đây sự phát triển bền vững của công nghệ blockchain Một hệ thống pháp lý chặt chẽ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng và tổ chức tài chính trong việc ứng dụng công nghệ mới, từ đó gia tăng khả năng cạnh tranh và đôi mới trong ngành Đồng thời, sự giám sát pháp lý cũng góp phần duy trì tính minh bạch trong các giao địch tải chính, giúp củng cô lòng tin của khách hàng vào các sản phâm và dịch vụ dựa trên blockchain

Tóm lại, việc xây dựng một cơ sở pháp lý đầy đủ và rõ ràng cho blockchain trong

lĩnh vực tài chính ngân hàng là vô cùng cân thiết, không chỉ để bảo vệ lợi ích của các

bên liên quan mả còn nhằm thúc đây sự phát triển và đổi mới bền vững trong ngành này

3.2 Tống quan cơ sở pháp pháp lý của Blockchain

Nhìn chung, hầu hết các quốc gia cho phép sử dụng blockchain và giao dịch tiền điện

tử hiện đang sử dụng chiến thuật gián tiếp hoặc trực tiếp để quản lý ngành Chiến thuật trực tiếp được hiểu là khi chính phủ hoặc cơ quan quản lý ban hành các luật hoặc quy định chính thức dành riêng cho công nghệ blockchain Trong khi đó, chiến thuật gián tiếp khi các công ty blockchain phải tuân theo các quy định chung áp dụng cho các công ty công nghệ cũng như các quy định cụ thê về tuân thủ blockchain nếu có liên quan, nói cách khác, các quy định này không quy định cụ thể về blockchain mả các công ty blockchain van phải tuân theo vì họ hoat déng trong cac linh vực chung như sự bảo mật, quyền riêng tư Hiện nay, trên toàn thế giới, khung pháp lý cơ sở của mỗi quốc gia có sự khác nhau về cách tiếp cận giữa các khu vực nên sẽ có ban hành những chính sách khác nhau

Một số quốc gia áp dụng các quy định nghiêm ngặt với lệnh cấm giao dịch, san giao dịch và khai thác tiền điện tử, trong khi những nơi khác đã ban hành các khung pháp lý toàn điện về tiền điện tử Nhiều quốc gia khác lại tạo ra môi trường thân thiện hơn với blockchain đề thúc đây đổi mới Một số đã thiết lập khuôn khổ pháp ly chính thức cho blockchain, với chính sách ưu đãi thuế và pháp lý nhằm khuyến khích các doanh nghiệp trong lĩnh vực này Các quy định này không chỉ hỗ trợ sự phát triển của công nghệ mà còn đảm bảo sự giám sát cần thiết, tạo ra môi trường hấp dẫn cho đổi mới

11

trong ngành công nghiệp tài chính Và đề thống nhất quốc tế trong quy tắc quản lý tiền điện tử giữa các quốc gia có những chính sách khác nhau, Tổ chức Ủy ban Chứng khoán Quốc tế (IOSCO) đã đưa ra đề xuất 18 khuyến nghị nhằm quản lý tiền điện tử

và tài sản kỹ thuật số, với trọng tâm là đảm bảo tính nhất quán toàn cầu trong các quy định Việc thiếu đồng bộ trong quy định giữa các quốc gia có thé dẫn đến nhiều hệ quả tiêu cực Ví dụ, các quốc gia có quy định lỏng léo hơn có thể trở thành điểm đến của các hoạt động ø1an lận hoặc các hình thức rửa tiền, trong khi những nước với khung

pháp lý chặt chẽ hơn lại gặp khó khăn trong việc bảo vệ nhà đầu tư và kiểm soát thị

trường Tính nhất quán trong quy định giúp đảm bảo rằng các hoạt động tiền điện tử được quản lý một cách minh bạch và có trách nhiệm, bat ké vi trí địa lý của người tham gia Các khuyến nghị này cũng nhắn mạnh vai trò của các tô chức quốc tế và cơ quan quản lý quốc gia trong việc hợp tác để phát triển một khung pháp lý toàn cầu nhằm vừa khuyến khích sự phát triển công nghệ blockchain vừa kiếm soát rủi ro cho nhà đầu tư và hệ thống tài chính Tuy nhiên, sự khác biệt trong mức độ phat triển của các thị trường tiền điện tử trên toàn cầu, cũng như khả năng quản lý của từng quốc gia, việc áp dụng một cách tiếp cận toàn diện và phối hợp còn nhiều thách thức và hạn chế trên toản cầu

3.3 Cơ sở pháp lý cho Blockchain trong ngành tài chính - ngần hàng

Dựa trên những khung pháp ly chung cua Blockchain, trong ngành ngân hàng, cơ sở pháp lý bao gồm các quy định và luật lệ được thiết lập để quản lý việc sử dụng công nghệ blockchain trong các giao dịch tài chính và ngân hàng Nó được thể hiện cụ thể qua các khía cạnh cụ thể như sau:

3.3.1 Quy định về tiền tệ kỹ thuật số và công nghệ blockchain

Tiền tệ kỹ thuật số là loại tiền tệ chỉ tồn tại dưới dạng số và không có hình thức vật

lý như tiền giấy hay tiền xu Có hai loại chính của tiền tệ kỹ thuật số: tiền mã hóa (cryptocurrency) va tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC)

Tiền điện tử là loại tiền tệ phi tập trung, được mã hóa và hoạt động trên nền tảng blockchain, cho phép giao dịch trực tiếp giữa các cá nhân mà không cần trung gian như ngân hàng Ví dụ tiêu biếu cho tiền điện tử bao gồm Bitcoin, Ethereum vả nhiều loại tiền khác, mang lại tính bảo mật cao và khả năng ấn danh Ngược lại, CBDC là loại tiền tệ được phát hành và quản lý bởi các ngân hảng trung ương của quốc gia CBDC nhằm mục đích kết hợp những lợi ích của tiền điện tử và hệ thông tài chính truyền thống, cho phép giao dịch nhanh chóng, an toản và đễ đàng hơn Quy định về tiền tệ kỹ thuật số và công nghệ blockchain đang dần được phát triển và hoàn thiện ở nhiều quốc gia, đặc biệt là Hoa Kỳ và Liên minh Châu Âu (EU) Như đã trình bày, các

cơ quan liên bang như SEC và CFTC quản lý tiền tệ kỹ thuật số như chứng khoán và hàng hóa SEC chịu trách nhiệm giám sát các đồng tiền điện tử được coi là chứng khoán, trong khi CFTC quản lý các loại hàng hóa kỹ thuật số FinCEN cũng đóng vai

12

trò quan trọng trone việc ngăn chặn rửa tiền và tội phạm tài chính liên quan đến tiền điện tử Trong khi đó, EU đã thông qua Quy định về Thị trường tiền tệ ky thuật SỐ - Markets in Crypto-Assets Regulation (MiCA), yéu cau tat cả các nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử phải có giấy phép hoạt động hợp pháp và thực hiện các biện pháp xác minh quyén sở hữu đối với ví tự lưu trữ Quy định này cũng đề cập đến việc bảo vệ người tiêu dùng và chống rửa tiền, đồng thời đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho thị trường

Bên cạnh đó, hiện tại, một số quốc gia đang nghiên cứu và phát triển tiền tệ kỹ thuật s6 cua riéng minh, duoc goi 1a CBDC (Central Bank Digital Currency) Cac CBDC được phát hành và quản lý bởi các ngân hàng trung ương, với các quy định chặt chẽ về lưu thông và bảo mật để tránh lạm phát, øian lận, và bảo vệ quyền lợi của người dùng Điển hình có thể kê đến quốc gia Trung Quốc, đồng Nhân dân tệ kỹ thuật s6 (Digital Yuan) là ví dụ điển hình về CBDC sử dụng blockchain được quản lý trực tiếp bởi ngân hàng trung ương của quốc gia

3.3.2 Chống rúa tiền (AML) và chống tài trợ khủng bố (CFT)

Chống rửa tiền (AML) và chống tải trợ khủng bố (CFT) là hai khung pháp lý quan

trọng nhằm ngăn chặn các hoạt động tài chính bat hop phap, bao vé su ổn định của hệ thống tài chính toàn cầu AML tập trung vào việc phát hiện và ngăn chặn việc sử dụng tiền từ các hoạt động tội phạm như buôn bán ma túy, tham nhũng và gian lận CFT, mặt khác, nhằm mục đích ngăn chặn việc cung cấp tài chính cho các tổ chức và cá nhân liên quan đến khủng bố Cả hai biện pháp này đòi hỏi các tô chức tài chính phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về nhận diện khách hàng (KYC), giám sát giao dịch, và báo cáo các hoạt động đáng ngờ Ngoài ra, các tô chức quốc tế như FATE đã xây dựng các tiêu chuẩn toàn cầu để hướng dẫn và đảm bảo rằng mọi quốc gia tuân thủ các biện pháp chống rửa tiền và chống tài trợ khủng bố Có thê thấy, tiền mã hóa (cryptocurrency) như Bitcoin, Ethereum là một trong những ứng dụng phô biến nhất của blockchain trong ngành tài chính Các ngân hàng phải tuân thủ các quy định về phòng chống rửa tiền (AML - Anti-Money Laundering), nhận diện khách hàng (KYC - Know Your Customer) khi tham gia vào các hoạt động liên quan đến tiền mã hóa Công nghệ blockchain, dù có những thách thức, cũng đang được xem xét như một công cụ tiềm năng để hỗ trợ việc theo đối và giám sát giao dịch, góp phần vào việc

dam bao tinh minh bạch trong hệ thống tải chính

3.3.3 Hop dong thong minh (Smart Contracts)

Về mặt pháp lý, nhiều quốc gia đang dần công nhận và điều chỉnh khung pháp lý để quản lý hợp đồng thông minh Tại Hoa Kỳ và Anh, các cơ quan quản lý đã có những bước tiến quan trọng trong việc công nhận giá trị pháp lý của hợp đồng thông minh Tuy nhiên, để được coi là hợp pháp, các hợp đồng này phải đáp ứng những tiêu chuẩn

cơ bản giống như hợp đồng truyền thống, bao gồm sự đồng thuận giữa các bên tham

13

gia, tinh minh bạch, và tuân thủ luật pháp hiện hành Điều này có nghĩa là, mặc dù hợp đồng được thực hiện tự động, các yếu tố pháp ly như điều kiện hợp đồng, sw rd rang vé trách nhiệm của các bên vẫn phải được đảm bảo để tránh tranh chấp

Ngoài ra, hợp đồng thông minh cũng đặt ra những thách thức về minh bạch và trách nhiệm pháp lý Trong một hợp đồng truyền thống, nếu xảy ra tranh chấp, các bên có thể tìm kiếm sự hỗ trợ từ hệ thống pháp lý để giải quyết Tuy nhiên, với hợp đồng thông minh, tính phi tập trung và sự tự động hóa hoản toàn có thể gây ra sự mơ hồ về trách nhiệm và thâm quyên pháp lý khi xảy ra tranh chấp Do đó, các cơ quan pháp lý trên thế giới đang phải cân nhắc kỹ lưỡng về việc xây dựng các khung pháp lý mới hoặc điều chỉnh luật hiện hành đề có thê xử lý hiệu quả các tình huồng phát sinh từ hợp đồng thông minh trong môi trường tài chính phức tạp như ngân hàng

3.3.4 Quy định về thanh toán và chuyển tiền quốc tế

Quy định về thanh toán và chuyên tiền quốc tế trong lĩnh vực blockchain đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo rằng các giao dịch tài chính xuyên biên giới được thực hiện một cách minh bạch, an toàn và hợp pháp Blockchain có tiềm năng cải thiện đáng kế hiệu quả trong quá trình chuyền tiền quốc tế, giúp giảm thiểu thời gian xử lý

va chi phi giao địch so với các phương pháp truyền thống Tuy nhiên, dé áp dụng công nghệ nảy trong hệ thống tài chính toàn cầu, các ngân hàng và tô chức tài chính phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định quốc tế

Ngoài ra, các hệ thống thanh toán quốc tế hiện tại như SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu) cũng có những quy định và tiêu chuẩn nghiêm ngặt về việc xử ly cac giao dịch tài chính xuyên biên giới Mặc dù blockchain có thé cải thiện hiệu quả và mình bạch, nhưng các tổ chức tài chính vẫn cần phải đảm bảo rằng cac giao dich blockchain tương thích với các quy định hiện hành của SWIFT và các hệ thống thanh toán quốc tế khác

Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc ap dung blockchain trong chuyén tién quéc té, các tô chức quốc tế như Ngan hang Thanh toan Quéc té (BIS) dang nghién ctru va phat triển các tiêu chuẩn pháp lý và kỹ thuật Những nỗ lực này nhằm mục đích thiết lập một khung pháp lý rõ ràng và đồng nhất, øiúp các quốc gia và tô chức tải chính có thé

ap dung blockchain trong các giao dịch xuyên biên siới một cách an toàn và hiệu quả Việc phát triển các tiêu chuẩn toàn cầu cũng sẽ giúp giảm thiếu rủi ro pháp lý và tài chính, đồng thời đảm bảo rằng công nghệ blockchain được sử dụng một cách hợp pháp

và bên vững trong lĩnh vực tài chính quốc tế

3.3.5 Bảo vệ dữ liệu và quyền riêng ti

Luật bảo vệ đữ liệu đang đặt ra một trong những thách thức lớn nhất cho việc ứng dụng blockchain trong ngành ngân hàng, đặc biệt là trong việc cân bằng giữa tính minh bạch của công nghệ này và yêu cầu bảo mật đữ liệu cá nhân Quy định chung về

bảo vệ dữ liệu (GDPR) của Liên minh Châu Âu là một ví dụ điển hình, yêu cầu các tổ

14

chức phải bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng và có khả năng xóa dtr ligu khi có yêu cầu Tuy nhiên, tính chất bất biến của blockchain khiến đữ liệu một khi đã được ghi lên không thể đễ dàng xóa bỏ, điều nảy tạo ra mâu thuần với yêu cầu của GDPR

Do đó, các ngân hàng áp dụng blockchain cần phải đảm bảo rằng dữ liệu khách hàng được bảo mật và xử lý theo đúng các quy định pháp luật về bảo mật thông tin, đồng thời tìm cách điều chỉnh công nghệ này để tuân thủ các yêu cầu pháp lý hiện hành 3.3.6 Sandbox phap ly

Sandbox blockchain là một cơ chế pháp lý cho phép các ngân hàng vả công ty fñntech thử nghiệm công nghệ blockchain trong một môi trường kiểm soát nhưng linh hoạt Mục tiêu của sandbox là tạo ra một không gian thy nghiém an toàn, nơi các tô chức có thê khám phá tiềm năng của blockchain mà không cần tuân thủ ngay lập tức tất cả các quy định pháp lý nghiêm ngặt Các ứng dụng như hợp đồng thông minh, tiền điện tử, và thanh toán xuyên biên giới có thế được kiểm tra, giúp các tô chức tài chính tối ưu hóa quy trình và giảm chi phí Trong môi trường này, các ngân hàng và fñntech

có thể làm việc chặt chẽ với cơ quan quản lý để đảm bảo rằng các thử nghiệm đáp ứng các tiêu chuẩn an toàn và tuân thủ các quy định như bảo mật dữ liệu và chống rửa tiền Nhiều quốc gia như Anh, Singapore đã thiết lập sandbox blockchain để hỗ trợ phát triển công nghệ nảy trong hệ thông ngân hàng

3.3.7 Chính sách và quy định quốc té

Các tổ chức quốc tế như Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IME), Ngân hàng Thế giới (World

Bank) và Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) đang đóng vai trò quan trọng trong việc theo dõi sự phát triển của công nghệ blockchain trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính Những tổ chức này không chỉ nghiên cứu các ứng dụng tiềm năng của blockchain ma còn đưa ra các khuyến nghị về khung pháp lý nhằm đảm bảo tính ổn định và an toàn cho hệ thống tài chính toàn cầu Việc phát triển các hướng dẫn và tiêu chuẩn này giúp các quốc gia định hình chính sách và quy định của riêng họ, đồng thời tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của công nghệ Để tạo ra một môi trường pháp lý nhất quán cho việc áp dụng blockchain trong ngân hàng, nhiều quốc gia đang tích cực xây dựng các hiệp ước và thỏa thuận hợp tác quốc tế Những thỏa thuận này không chỉ nhằm mục đích đồng bộ hóa các quy định mà còn tạo ra cơ chế phối hợp hiệu quả giữa các quốc gia trong việc giám sát và điều chỉnh hoạt động ngân hàng sử dụng blockchain Bằng cách này, các giao dịch xuyên biên giới có thê diễn ra suôn sẻ

và dễ dàng hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro pháp lý và tai chính cho các bên tham gia Việc này cũng đảm bảo rằng các quy định được thực hiện đồng bộ, tạo ra một sân chơi công bằng cho các tô chức tài chính hoạt động trong môi trường quốc tế Sự hợp tác quốc tế này không chỉ tăng cường sự minh bạch trong hệ thống tài chính mà còn góp phần vào việc bảo vệ nhà đầu tư và duy tri su ổn định của nền kinh tế toàn cầu trong bối cảnh sự phát triển nhanh chóng của công nghệ blockchain

15

3.3.8 Giấy phép hoạt động

Các tổ chức tài chính sử dụng blockchain hoặc cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền điện tử phải có giấy phép hoạt động theo quy định pháp luật của từng quốc gia hoặc khu vực Điều này đảm bảo các tô chức đáp ứng được yêu cầu về bảo mật, minh bạch

và quản lý rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hoạt động bất hợp pháp

Hiện nay, nhiều quốc gia trên thế giới đang nỗ lực xây dựng các chính sách pháp lý nhằm hỗ trợ sự phát triên của fñntech và blockchain, mặc dù còn gặp không ít khó khăn Một số quốc gia, như Singapore và Thụy Sĩ, đã thiết lập được môi trường pháp

lý thuận lợi cho fñntech, điều này không chỉ giúp các công ty khởi nghiệp phát triển mạnh mẽ mà còn tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự đổi mới trong lĩnh vực tải chính

3.4 Cơ sở pháp lý cho Blockchain ở Việt Nam

Cơ sở pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ blockchain trong ngân hàng tại Việt Nam đang dân được thiết lập, nhằm bảo đảm rằng việc triển khai công nghệ nảy diễn

ra hợp pháp và hiệu quả Những quy định và hướng dẫn liên quan đang được xây dựng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng blockchain trong các hoạt động tài chính, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và duy tri sự ôn định của hệ thông ngân hàng

3.4.1 Quy định về tiền tệ kỹ thuật số và công nghệ blockchain

Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã có những quy định cụ thể liên quan đến tiền mã hóa, trong đó nổi bật nhất là Bitcoin Theo Thông tư 09/2016/TT- NHNN, Bitcoin và các loại tiền mã hóa tương tự không được coi là tiền tệ hợp pháp tại Việt Nam, và việc sử dụng chúng làm phương tiện thanh toán bị cắm Điều này có nghĩa là các giao dịch sử đụng Bitcoin như một công cụ thanh toán đều vi phạm pháp luật Tuy nhiên, pháp luật hiện hành cũng chưa hoàn thiện trone việc quản lý các hoạt động khác liên quan đến tiền mã hóa, như giao dịch đầu tư hoặc sử dụng trong các ứng dụng blockchain

Ngoài Bitcoin, NHNN cũng đang nghiên cứu phát triển đồng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), nhằm thúc đây hiện đại hóa hệ thống thanh toán vả nâng cao hiệu quả của chính sách tiền tệ Việc phát triển CBDC đặt ra nhiều thách thức về khung pháp lý, đòi hỏi các quy định rõ ràng về phát hành, quản lý và sử dụng đồng tiền kỹ thuật số nay

Trong khi đó, các ứng dụng công nghệ blockchain, dù có tiềm năng lớn trong các lĩnh vực như tải chính và ngân hàng, vẫn chưa có khung pháp lý đầy đủ Các quy định hiện chỉ dừng lại ở việc phòng chống rửa tiền (AML) và tuân thủ quy trình xác minh danh tính khách hàng (KYC) Việt Nam đang trong quá trình xây dựng các quy định

1ó

chỉ tiết hơn đề thúc đây sự phát triển của công nghệ blockchain và tiền tệ kỹ thuật số, đồng thời bảo vệ sự ồn định của hệ thống tài chính

3.4.2 Chong riva tiền (AML) và tuân thủ KYC

Ngân hàng Nhà nước và các tô chức tài chính tại Việt Nam bắt buộc phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về phòng chống rửa tiền (AML) Công nghệ blockchain, với tính minh bạch và khả năng theo dõi giao dịch, co thé là công cụ hỗ trợ hiệu quả trong

việc giám sát và phát hiện các hành vi rửa tiền Tuy nhiên, để đảm bảo hiệu quả, việc

áp dụng blockchain cần phải đi kèm với các quy định pháp lý rõ ràng nhằm kiểm soát các hoạt động giao dịch bất hợp pháp Ngoài ra, quy trình xác minh danh tính khách hàng (KYC) cũng là một yêu cầu quan trọng trone hoạt động ngân hàng Các ngân hàng phải phát triển các quy trình KYC chặt chẽ để đảm bảo thông tín cá nhân được bảo mật, đồng thời tuân thủ đầy đủ các quy định về bảo vệ dữ liệu và quyền riêng tư của khách hàng

3.4.3 Hop dong thong minh (Smart Contracts)

Hiện tại, mặc dù Việt Nam chưa có khung pháp lý chính thức dành cho hợp đồng thông minh, một số doanh nghiệp lớn đã bắt đầu thử nghiệm và áp dụng chúng trong lĩnh vực tài chính Ví dụ, các công ty fintech và một số ngân hàng tại Việt Nam đang nghiên cứu khả năng sử dụng hợp đồng thông minh để tự động hóa các giao dịch vay

nợ, thanh toán, và chuyến tiền quốc tế Ngân hàng BIDV và Vietcombank là hai trong

số các tô chức tài chính đã thê hiện sự quan tâm và thử nghiệm các ứng dụng của blockchain, bao gồm cả hợp đồng thông minh, nhằm tối ưu hóa hoạt động và nâng cao tinh minh bach trong quy trình giao dịch Tuy nhiên, để việc áp dụng hợp đồng thông minh trở nên phố biến và chính thức, Việt Nam cần phát triển một khung pháp lý rõ ràng đề đảm bảo tính hợp pháp và giải quyết các tranh chấp phát sinh từ việc sử dụng công nghệ này

3.4.4 Quy định về thanh toán và chuyển tiền quốc tế

Việc sử dụng blockchain cho chuyên tiền quốc tế ở Việt Nam đang trong quá trình thử nghiệm và áp dụng Các ngân hàng và tô chức tài chính cần tuân thủ các quy định quốc tế về giao dich tai chinh va ngoại héi Viét Nam dang tham gia vao các sáng kién quốc tế đề cải thiện khả năng thanh toán xuyên biên giới

3.4.5 Bảo vệ dữ liệu và quyền riêng ti

Trong bối cảnh ứng dụng công nghệ blockcham tại Việt Nam, bảo vệ đữ liệu và quyền riêng tư là một van đề pháp lý quan trọng cần được chú trọng Hiện tại, Việt Nam đã ban hành Luật An ninh mạng (2018) và đang hoàn thiện dự thảo Luật Bảo vệ thông tin cá nhân để đảm bảo an toản cho dữ liệu người dùng Các ngân hàng và tổ chức tài chính ứng dụng blockchain phải tuân thủ các quy định này, đặc biệt trone việc bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hang

17