Chuyên đề thực tập: Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều

Lãi suất đầu vào có xu hướng tăng, nhất là ở các ngân hàng thương mai; rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tin dụng, đặc biệt là lĩnh vực cấp tín dụng có biểu hiện tăng: Nợ

CĐTN Chat lwong cao | |

CHUYỂN NGÀNH: NGAN BANG

ĐẨY MANE CHO VAY TIỂU DŨNG TẠI NGÂN HÀNG

AGRIBANE PHONG GIÁO DICH FAN TRIEU

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

CHUONG TRINH CHAT LUONG CAO

TRƯỜNG BHKTOD~

jas THONG TIN THU VIEN

(PD) SS

CHUYEN DE THUC TAP

DE TAI:

XK

DAY MANH CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG

AGRIBANK PHONG GIAO DICH TAN TRIEU

Sinh vién : NGUYEN HAI ANHChuyén nganh : NGAN HANG

Lop : NGAN HANG CLC K55

Ma sinh vién : 11130064

HÀ NỘI - 2017

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian học tập, nghiên cứu tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân,

nhận được sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô giáo, đến nay em đã hoàn thành

khóa luận Với lòng biết ơn của minh, lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn

PGS, TS Tran Đăng Kham - Người đã hướng dẫn em trong suốt thời gian nghiêncứu đến lúc hoàn thành chuyên đề này

Đồng thời em xin được gửi lời cảm ơn tới toàn thể các thầy giáo, cô giáo

trong khoa Ngân hàng Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã truyền đạt

cho em những kiến thức bổ ích trong suốt thời gian học tập tại trường và luôn tạođiều kiện để em hoàn thành khóa luận cùng bài chuyên đề này

Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều

cùng các anh chị trong Phòng Kế toán, Phòng kinh doanh và Phòng Tín dụng đã

nhiệt tình giúp đỡ em trong công tác thu thập số liệu cần thiết để hoàn thành

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện với

sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn - PGS, TS.Tran Đăng Kham và không sao chép

các công trình nghiên cứu của người khác Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng

trong Chuyên đề là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này!

Sinh viên

Nguyễn Hải Anh

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC BANG, BIÊU, HÌNH VE

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

PHAN MO ĐẦU - 5° 5< set 939E34938 39138035015 35238284 2081416 8s sese 1

CHUONG 1NHUNG VAN DE CHUNG VE CHO VAY TIEU DUNG

CUA NGAN HANG THUONG MAL esccccccccssscsccccccccesesesssecscsssesesesesscesessces 3

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 3

1.1.1 Khai niệm cho Vay cecceccecsscssscesecesecesscesscssscsscessccssscesseseceneeessenss 3

1.1.2 Đặc điểm SG St n1 112111111111 11 512111111511 ree 3

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thuong mại 4 1.1.4 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương

II Gr bey ea TH in 0 te SAG AE GS estes esis ee 7

1.2.1 Khai niệm cho vay tiêu dung eececcecsscesscsssccscesscsecenseeeeeens 7

1.2.2 Dac điểm của cho vay tiêu dùng c cse 8

1.2.3 Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng 9

1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng 5-5 cv E se sey II

1.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng 14

1.3 Các nhân tố ảnh hướng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng l6

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.2 Các nhân tố khách quan ++st+E+Et+ESEE2ESEEtEEEESEEcEEEsczees 18

CHƯƠNG 2 THUC TRANG HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNGTAI NGAN HANG AGRIBANK PHONG GIAO DICH TAN TRIEU 21

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank Phòng giao dịch Tân

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ c=c<+ PA

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hang Agribank PGD

Tân Triều 2013 — 2016 ccccccccccccscscsesscscsesscsesesacscstsscatssesesceseaceversseevesesees 23

2.1.3.1 Hoạt động huy động 2 23 2.1.3.2 Hoạt động sử dung VOM ccceccscsccevecsesesesevscsssesesevevessevevsvieseseves 28

2.1.4 Các hoạt động khác của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 33

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD Tân

2.2.1 Các phương thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank

2.3.1.Những kết quả dat được -. s- tt SESE5E515E515151 111111511 seg 422.3.2 Một số hạn chế S2 2c Set St SE 3 121118 E151E155115EEessE 43

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên -2 2 +scscsczczs2 43

2.3.3.1 Nguyên nhân chủ Le 43

2.3.3.2 Nguyên nhân khách qdH cv VESSE+ssxs 45

CHUONG 3 GIẢI PHÁP NHAM DAY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO

VAY TIỂU DUNG TẠI NGAN HÀNG AGRIBANK PGD TÂN TRIEU47

3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng

Agribank PGD Tân Triều trong thời gian tới 47 3.2 Giải pháp nhằm mớ rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 2-s- s2 s° s2 se se se esesersereese 48

3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 48

3.2.1.1 Căn cứ giải pháắp S.Ă SG tk v11 cay 48 3.2.1.2 Nội dưng giải PREP cceccccccccccccccccecsesecsecscevsevsssevssesevstsscsecsees 48

3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 54

3.2.2.1 Căn cứ giải pháp Ă SE St sec 54

3.2.2.2 Nội dung giải pháp S- SH SH cay 34

3.2.3 Nang cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực 56

3.2.3.1 Căn cứ đưa ra giải pháp -c se vs E+ssx 56

3.2.3.2 Nội dung giải PNAP eeeccccccccccecccccsccccsscceessccesssessseetscesseesseees 37

3.3 Một số kiến nghị << < se sex EEeeeEeEsesereeserersese 58

3.3.1 Kiến nghị đối với Agribank -sct+rt+teEeEEEEEvEEtrrrsrrrree 58

3.3.2 Kién nghị với Ngân hàng Nhà nước : c+2cczcsecsze 59

ng cone -cseenneranssronseneneme sx nosnnnvexseavsculiisossmsscennvossnnzoneeesian 61DANH MỤC TAI LIEU THAM KHẢO < 5 << s< se se se «se 62

DANH MỤC BANG, BIEU, HINH VE

Bang 2.1 Huy động vốn của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều qua các

(năm 2013 — 2016) S.S St SH 1211151111 101111 1010111111111 11H 24

Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều

(LOLS 2 ces ucuxavemeinreanesicastth ONS 4E7418Â4-L3:se=s.nekzh<Ö Lưng huy oon 0779014071010100009074010M0160811050097176 28

Bang 2.3 Hoạt động thanh toán va ngân quỹ 2013-2016 :-s=ss¿ 32 Bảng 2.4 Các hoạt động kinh doanh khác 2013- 2016 s5 s+ssss+s 33

Bảng 2.5 Hạn mức va thời gian cho vay mua ô tô của Ngân hàng

Agribank PGD Tân Triều - 2-2222 EEEEEEEEE2EE12211211121112211 2112 xe 34

Bang 2.6 Tình hình tăng trưởng du nợ cho vay tiêu dùng 36

Bảng 2.7 Bảng doanh số cho vay tiêu dùng 2013- 2016 39

Bang 2.8 Bảng số lượng khách hàng của Ngân hàng Agribank PGD Tân

Triều (2013- 2016) cceccecccecsscsecssessesssecssessusssecsuessessuessesssssssessusssesssesssesssessiesssecseesvees 40Bảng 3.1 Kế hoạch phát triển của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều

ZLOLT = DZ vewssccnsersisnensaasiusitininssdss sikenenenenvenevannenevruetonens mo sn kant eeeersceesereabsceineneeeene, 47

Bảng 3.2 Kinh phí va thời gian nâng cấp cơ sở vật chất 50

Bảng 3.3 Quy định về thưởng cố định của Công ty

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Ngân hàng Agribank

PGD Tân Triều 2-22++222EEE1122211 22111221112 221cc 21

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 — 2016 26

Biểu đồ 2.3 Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 — 2016 27

Biểu đồ 2.4 Biểu đồ cho vay ngắn hạn và trung hạn của Ngân hàng

Agribank PGD Tân Triều (2013 -2016) c+222E++2EEEEEEEE222E5E222322222ccez 30

Biểu đồ 2.5 Biểu đồ cho vay theo mục đích của Ngân hàng Agribank PGD

Tân Triều (2013- 2016) cccccceccecsessescsecsseessecsesssessvessessussssessecssessusesesessessssesesssecesven 31

Biểu đồ 2.6 Biểu đồ các hoạt động kinh doanh khác 2013- 2016 33Biểu đồ 2.7 Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng 2013- 2016 37Biểu đồ 2.8 Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm của Ngân hàngAgribank PGD Tân Triều 2013 — 2016

Biểu đồ 2.9 Biểu đồ số lượng khách hàng qua các năm 2013 — 2016 41

DANH MỤC TỪ NGU VIET TAT

Viết đầy đủ Nghĩa tiếng Việt

“lo Se "mã hoại Ang Bio main

| kinh doanh - doanh

ang cân đồi kế toán.

Tứ HH =—————

Chi mae Nội

Cho vay Khách hàng cá nhân Cho vay Khách hàng cá nhân _

Khách hàng de doanh h nghiệp oes hang d doanh h nghiệp a

Ngân hing " “Ngân | T17 _

Ngân hàng thương m mại “Ngan | hang thương r mai

PHAN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam dang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thé giới, tự do hóa

thương mại và mở cửa nền kinh tế, đặc biệt là kể từ khi chúng ta đã gia nhậpWTO Điều này làm thay đổi môi trường kinh doanh của Việt Nam nó vừa là

những thách thức cũng vừa là cơ hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn tại và

phát triển trong một môi trường day thách thức như vay, đòi hỏi doanh nghiệp

phải tìm ra những giải pháp phù hợp.

Trong hoạt động ngân hàng những năm gan đây đã có nhiều biến động lớn

khi có hàng loạt ngân hàng mới được thành lập, cùng với đó là sự khắc nghiệt

của thị trường, đặc biệt là thị trường tín dụng ngân hàng Rào cản này đã làm cho

nhiều ngân hàng yếu kém gặp khó khăn và buộc phải sát nhập và bị mua lại bởi

các ngân hàng lớn Bên cạnh đó các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt

Nam cũng tăng dần thị phần hoạt động tín dụng và có thế mạnh về công nghệ

cũng như kinh nghiệm thị trường Lãi suất đầu vào có xu hướng tăng, nhất là ở

các ngân hàng thương mai; rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tin

dụng, đặc biệt là lĩnh vực cấp tín dụng có biểu hiện tăng: Nợ xấu có xu hướng tăng cao; thị trường nhà đất dự báo sang năm 2017 sẽ tram lắng: thu hồi vốn

chậm; tình trạng nợ trong xây dựng cơ bản xử lý chậm; kéo theo vốn vay của các

ngân hàng thương mại bị tồn đọng Do dó việc tìm ra những phương thức hợp lý trong hoạt động tín dụng đối với các ngân hàng là một yêu cầu vô cùng cấp thiết,

giúp các ngân hàng vượt qua được giai đoạn khó khăn hiện nay.

Là một trong những ngân hàng hàng đầu với tổng tài sản đứng thứ nhất tại

Việt Nam, Ngân hàng Agribank đang hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành

công nhất nội địa Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất

cần thiết trong giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh của các ngân hàng diễn ra

gay gat

Quá trình thực tập ở Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều là co hội quý

báu giúp em liên hệ những kiến thức đã học ở trường với thực tế, từ có có cái

nhìn sâu sắc hơn về hoạt động đầu tư cũng như các hoạt động khác của ngân

hàng Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, đồng thời muốn đóng góp

cho hoạt động của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều, em đã chọn đề tài: “Đẩy

mạnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều” làm đề tài

cho chuyên đề tốt nghiệp của mình

2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Làm rõ cơ sở khoa học của việc cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

- Nghiên cứu những vấn đề về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Phạm vị nghiên cứu:

- Không gian: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank - PGD

Tân Triều thuộc phạm vi thành phố Hà Nội

- Thời gian: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Agribank - PGD Tân Triều trong giai đoạn 2013 — 2016.

4 Kết cấu, nội dung đề tài

Kết cấu của đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dung tại ngân hàng

thương mại |

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Agribank PGD Tân Triều

Chương 3: Giải pháp đây mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Agribank PGD Tân Triều

Hà Nội, ngày tháng năm 2017

Sinh viên

CHUONG 1

NHUNG VAN DE CHUNG VE CHO VAY TIEU DUNG

CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Khai quat vé hoat động cho vay của ngân.hàng thương mai

1.1.1 Khái niệm cho vay

Cho vay là phương thức tài trợ có tính truyền thống của nghề ngân hàng.

Hình thức biểu hiện cụ thé là: Ngân hàng chuyền tiền trực tiếp cho khách hàng sử

dụng theo yêu cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đápứng được các yêu cầu của ngân hàng đặt ra

1.1.2 Đặc điểm

Một là việc cho vay của các tổ chức tín dụng là hoạt động nghề nghiệp

kinh doanh mang tính chức năng Đây là quy định mang tính chất đặc thù, mang

tính chất nghề nghiệp kinh doanh được pháp luật quy định cho no những quyềnnăng cụ thế

Hai là hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng không chỉ là một nghề kinh doanh mà hơn nữa còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều này thê hiện ở chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp của tổ chức tín dụng phải thoả mãn

một số điều kiện nhất định như phải có vốn pháp định, phải được Ngân hàng Nhànước cấp giấy phép hoạt động ngân hang trước khi tiến hanh việc đăn kí kinh

doanh theo luật định.

Ba là ngoài việc tuân thủ quy định chung của pháp luật về hợp đồng hoạt

động cho vay của tổ chức tín dụng còn chịu sự điều chỉnh, chỉ phối của cá đạoluật về ngân hàng thậm chí kể các các tập quán thương mại về ngân hàng Đặc

điểm này, bị chỉ phối bởi tính chất đặc thù trong nghé nghiệp kinh doanh của các

tổ chức tín dụng như tính rủi ro cao và sự ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền đối với nhiều lợi ích khác trong xa hội.

Ngân hang dap ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách

hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra Qui mô của các hợp

đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi rocao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách

hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài ra

với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ khác nhau

1.1.3 Vai trò cua hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

a Đối với ngân hàng

Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi

nhuận cho ngân hàng Cho vay của ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đã

biết đến ngân hàng, bởi vậy việc huy động vốn, hoặc huy động các nguồn tiềnnhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng diễn ra trên quy mô ngày càng lớn Từ

đó, hoạt động cho vay sẽ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của ngân hàng, càng

ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay, và nâng cao thu nhập cho ngân

hàng.

b Đối với khách hàng

Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những

dự định, dự án của mình Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho khách hàng

hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong những vấn đề đột

xuất, cấp bách.

Tuy vậy khách hàng cần phải tính toán đến khả năng chỉ trả để việc chỉ tiêu

được hợp lý.

c Đối với nền kinh tế

Cho vay của ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án

của mình, như vậy rất tốt trong việc thúc day nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo

thêm công ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc

đây nền kinh tế phát triển và tăng trưởng

1.1.4 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mai.

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa

trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền

đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi

ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây:

a Theo thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sửdụng để bù dap sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầuchỉ tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm

năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố

định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây

dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu

tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thức vốn lưu động

thường xuyên của các doanh nghiệp đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.

Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm Đây là loại

hình được cung cấp dé đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, máy

móc thiết bi, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

b Theo mục đích vay

Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các

chủ thể kinh doanh dé tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa

Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các

cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ

c Cho vay đối với người tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do nhu cầu đây mạnh

tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp.

Nhu cau vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu vẻ hàng tiêu

dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Đối với lực lượng

khách hàng rộng lớn.

Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu.Nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho

vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng

thị trường cho vay tiêu dùng dé gia tăng thu nhập.

Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng một số trường

hợp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định Vay

tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sông, tìm kiêm công việc có mức thu nhập cao hơn.

d Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.

Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thé

chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản

thân khách hàng đó Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh,

có khả năng tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng

dựa vào uy tín của bản thân kỹ thuật mà không cần một nguồn thu nợ bổ sung

thứ hai.

Cho vay có bảo dam: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thé

chấp hoặc cầm có, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba Sự bảo đảm này làcăn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu

nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay

Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng

thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.

Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian

Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhó sản xuất, Hội nông dân,

Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức này thường liên kết các thành viên

theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho

mỗ thành viên

Ngân hàng có thể chuyên một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ

chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian cũng có thể đứng

ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho

một thành viên vay Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không

đủ tài sản thế chấp.

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản pham đầu

vào của quá trình sản xuất Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay SỬ

dụng tiên sai mục đích.

f Theo phương thức cho vay

Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ

biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên,không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng

vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ,

hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa

thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thẻ tính cho cả

kỳ hoặc cuối ky Do là số dư tối da tại thời điểm tính

Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu

cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ khách hàng có thể vay trả

nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số trường hợp

ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức.

Tuy nhiên đến cuối ky, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối

kỳ không được vượt quá hạn mức.

Cho vay thấu chỉ: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người

vay được chỉ trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất

định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu

chi 1, |

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương

mại

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

a Hoạt động cho vay tại ngân hàng Thương mại

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân

hàng thương mại Nó đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn cần thiết của khách

hàng Khi trong nền kinh tế có những chủ thé thiếu tiền, cần vốn cho hoạt động

sản xuất thì họ sẽ dùng biện pháp là vay mượn để đáp ứng nhu cầu đó Có 2 hình

thức vay mượn đó là: vay mượn hàng hóa và vay mượn tiền Người ta gọi đó là

hoạt động tín dụng.

Đối tượng cho vay của ngân hàng bao gồm các hộ gia đình, các cá thể và

các đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế Trước đây ngân hàng thường cho vay

đối với các doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh Day là nguồn thu chủyếu của ngân hàng Ngày nay khi đời sống ngay càng nâng cao, hoạt động cho

vay của ngân hàng không chỉ chú trọng đến cho vay doanh nghiệp nữa mà họ còn

cho ra đời hình thức cho vay tiêu dùng.

b Hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng tài trợ gián tiếp hoặc

trực tiếp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Hoạt

động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến rộng rãi trong đời sống hiện

nay Nó đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của khách hàng như mua nhà, mua ô tô,

di du học,v.v

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

a Khách hàng của cho vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân.

Họ có nhu cầu về tài chính và các nhu cầu đó là khác nhau Nhu cầu của

khách hàng phụ thuộc về thu nhập của họ Những người có thu nhập thấp thì nhu

cầu vay tiêu dùng thấp nhưng số lượng lần vay của họ thường nhiều Những

khách hàng có thu nhập trung bình thì họ có xu hướng vay tiêu dùng tăng do họ

có ý muốn vay để mua hàng hơn là dùng tiền gửi tiết kiệm của bản thân và gia

đình |

b Mục đích sử dụng

Nhu cầu tiêu dùng của người dân là vô hạn, nó bao gồm cả nhu cầu đơngiản đến những nhu cầu phức tạp của con người Các nhu cầu đó cũng được biểu

hiện cụ thể qua các mục đích khác nhau như: mua nhà, mua ô tô, hay đáp ứng

nhu cầu kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình

Điều kiện cho vay:

Những cá nhân được phép vay vốn là những người có đủ năng lực pháp lý

thuộc nhiều nghành nghề khác nhau trong xã hội

Có mục đích sử dụng vốn hợp lý

Có khả năng tài chính đảm bảo

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ

và hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước.

c Chi phí cho vay tiêu dùng

Chi phí này thường rất lớn Nó bao gồm chỉ phí về thu thập thông tin khách hang, chi phí về lập và soạn thảo hợp đồng tín dụng và các chỉ phí để quản lýnguồn vay Đặc biệt phải kể đến khoản chỉ phí quản lý hồ sơ cho khách hàng Tại

ngân hàng khách hàng đến vay vốn rất nhiều cho nên hồ sơ phải được quản lý

chặt chẽ tránh mat mát.

d Lãi suất

Hầu hết các khách hàng đều quan tâm đến lãi suất của ngân hàng Lãi suất

này thường ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của họ sau khi đã trả lãi cho ngân

hàng Lãi suất cũng là yếu tố để khách hàng lựa chọn và sử dụng dịch vụ của

ngân hàng và cũng là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng với nhau.

e Giá trị khoản vay : thường nhỏ nhưng số lượng khoản cho vay lại

lớn

Đây là đặc điểm khác biệt của cho vay tiêu dùng cá nhân so với các hình thức cho vay khác Số lượng khách hàng đến vay vốn thường rất lớn nhưng các

khoản vay này khoảng từ vài triệu đến vài trăm triệu Điều này cũng dé hiểu bởi

vì khách hàng đến vay vốn là họ chỉ bổ sung vào khoản vay dé đáp ứng nhu cầu

của mình |

f Các khoản vay thường là trung và dài hạn

Vì khách hàng cho vay thường là mua nhà ,mua ô tô cho nên thời hạn trả

lại gốc và lãi cho ngân hàng thường bị kéo dài Khách hàng trả nợ chủ yếu dựa

vào thu nhập của bản thân cho nên nếu trong thời gian ngăn sẽ không thể thanh

toán cho ngân hàng được.

1.2.3 Sự can thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng

a Đối với khách hàng

Sự tăng trưởng của-nền kinh tế đã khiến cho mức sống của người dân tăng

lên, nhu cầu của cá cá nhân về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng ngày càng

gia tăng và tinh tế hơn Thói quen tích lũy dần thay bằng một hành vi tiêu dùng

mới người dân quen dân với các sản phâm tín dụng của ngân hàng để tạo lập

một cuộc sống tiện nghỉ ngay bằng nguồn vốn hỗ trợ của ngân hàng Đối với dân

cu, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thé tiết kiệm nhanh détiền mua nha, mua ôtô và các dé dùng gia đình khác Cho vay tiêu dùng giúp họ

có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ , bằng việc mua trả gópnhững gì cần thiết cho cuộc sống, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết

kiệm, nuôi dưỡng con cái.

Ngoài ra cho vay tiêu dùng đã góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng

của khách hàng Cho vay tiêu dùng nhằm hỗ trợ các cá nhân, hộ gia đình muốn

phát triển kinh doanh có điều kiện thực hiện dễ dàng hơn Sức lao động được giải

phóng kết hợp với tư liệu sản xuất của từng hộ gia đình sẽ đóng góp ngày càngnhiều hơn, phong phú cho hoạt động kinh doanh của nền kinh tế Mặt khác cho

vay tiêu dùng thúc đây gia tăng bán hàng của những người bán lẻ kích thích sản

xuất trong nước phát triển Đây là thị trường rộng lớn khi mà khách hàng mua sắm trước và trả nợ sau Do vậy ngân hàng cũng thu lại được những khoản lợi

nhuận

b Đối với ngân hàngNgày nay nhu cầu của người dân về vay vốn tại ngân hàng ngày càng tăng

do đó hoạt động tín dụng của ngân hàng rất phát triển Tuy nhiên cùng với sự

tăng trưởng đó là rủi ro về tín dụng, điều mà các ngân hàng lo lắng và tìm mọi

biện pháp dé hạn chế nó Do đó các ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa khách

hàng đa dạng hóa sản phâm nhằm phân tán rủi ro tín dụng.

c Đối với nền kinh tế

Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của người dân "Nó

là động lực, là cầu chi trả về hàng hóa dịch vu cho sản xuất kinh doanh Ngay cả

các nhu cầu tiêu dùng cơ bản của người dân cũng liên quan mật thiết và không

thể tách rời thu nhập kỳ vọng đó Cho nên đây cũng là động lực kích thích sản

xuất phát triển Vì vậy cho vay tiêu dùng được coi là một yếu tố quan trọng dé

đánh giá sự phát triển của nền kinh tế

Đồng thời nhu cầu về vốn tăng lên làm cho người dân có nhiều việc làmhơn Từ đó làm giảm tình trạng thất nghiệp và góp phần giải quyết những vấn đề

xã hội nan giải hiện nay.

10

1.2.4 Phân lọai cho vay tiêu dùng

a Dựa vào tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây là các khoản cho vay được bảo đảm bởi

các tài sản thế chấp Thông thường các khoản cho vay có thế chấp chịu mức lãi

thấp hơn so với các hình thức cho vay khác bởi vì giá trị của chính tài sản thế

chấp đã phần nào giảm bớt rủi ro đối với người cho vay Đây là hình thức cho

vay dựa trên nguyên tắc các khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có tài khoản

dam bao Đây là hình thức cho vay phổ biến nhất hiện nay.

Tuy nhiên ngân hàng chỉ chấp nhận tài sản đảm bảo mà trong trường hợp ngân hàng không thu hồi được vốn từ khách hàng thì ngân hàng có thé bán dé thu

hồi vốn từ tài sản đã thế chấp Thường thì các khoản cho vay có thế chấp là các

khoản nợ dài hạn thanh toán định kì tương tự như việc mua trả góp Ngân hàng

thường cho vay trên cơ sở là người vay sẽ phải trả một khoản tiền cố định hàng

tháng từ thu nhập hoặc kinh doanh trong khoảng thời gian từ 10 đến 20 nam, tuỳ

từng điều kiện cụ thể Khách hàng phải cam kết với ngân hàng ttrong điều kiện

thỏa thuận Trong khoảng thời gian này, tiền gốc của khoản vay sẽ được trả dan.

Các sản phẩm thế chấp của ngân hàng có thể sử dụng các tài sản là nhà, đất, tàisản cố định, các quyền đối với tài sản và các tài sản khác thuộc sở hữu khách

hàng hoặc tài sản của người bảo lãnh.

Cho vay không có tài sản đảm bảo hay còn gọi là vay tín chấp: Hình thức

vay này không cần phải cầm có hay thế chấp mà nó dựa vào uy tín của bản thân

khách hàng là chính Bởi vì cho vay theo hình thức này mức độ rủi ro là rất lớn.

Khi cho vay theo hình thức này thì ngân hàng cần phải xem rõ khách hàng đó có

khả năng trả được khoản vay cho ngân hàng hay không Vay tín chấp thì ngân

hàng dựa duy nhất vào xếp hạng tin dụng của khách hàng.

Hiện nay các ngân hàng hầu hết đã triển khai hệ thống chấm điểm kháchhàng để hạn chế rủi ro trong cho vay Và như vậy, hình thức vay này thường khó

thực hiện hơn là các khoản vay bảo đảm Một khoản vay tín chấp thường có chỉ

phí thấp và có ít rủi ro hơn đối với người vay, nhưng đối với ngân hàng thì ngược

lại Khi một khoản vay tín chấp được chấp nhận, nó lại không phải căn cứ vào

điểm số tín dụng mà chuyên viên tín dụng đánh giá Các ngân hàng hiện nay

II

thường cho vay tín chấp bằng các trừ tiền lương của khách hàng định kì qua tài

khoản của khách hàng.

b Dựa vào thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: Đây là hình thức cho vay phố biến trong hệ thống ngân

hàng hiện nay Thời gian cho vay thường là dưới Inăm Tuy nhiên khoản vay

này thường có lãi suất cao và nó chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng của

ngân hàng Thông thường các khoản vay này được đảm bảo bằng các khoản phải

thu và các loại hàng hóa tồn kho.tiền lương

Cho vay trung và dài hạn:Hình thức cho vay này thường mang lãi suất cao bởi vì khoản vay này chịu mức rủi ro cao hơn so với các khoản mục cho vay

ngắn hạn khác Thông thường hình thức cho vay này thì tài sản đảm bảo là các tài

sản có định hoặc là các loại tài sản có giá trị lớn phù hợp với khoản vay Khả

năng khách hàng không chịu thanh toán trong rủi ro thanh toán là rất cao Vì vậy

cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi hoạt động của các khoản vay

này.

c Dựa vào phương thức cho vay

Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Vay thấu chỉ: là nghiệp vụ cho phép khách hàng được chỉ vượt trội số dưtiền gửi thanh toán của cá nhân đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời

gian xác định Nghiệp vụ này đòi hỏi khách hàng chỉ phải trả số lãi mà khách

hàng sủ dụng theo thỏa thuận kí trước giữa ngân hàng và khách hàng.

Vay thấu chỉ thường được sử dụng khách hàng cần tiền gấp Lãi suất thấu

chi khá cao và tính theo ngày, nên khi nhận một khoản vay thấu chi tuy được chỉ

tiêu thoải mái nhưng khách hàng cũng phải tính đến khả năng trả nợ Hiện nay

hạn mức cho vay thấu chi của ngân hàng rất lớn.Đặc điểm của vay thấu chi bao

gồm :

- Được thực hiện trên tài khoản vãng lai

- Chủ yếu nhằm mục đích cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nảy sinhcần thiết của khách hàng

- Ngân hàng tùy vào chính sách tín dụng của mình mà cấp hạn mức thấu

chi cho khách hàng.

12

- Lãi suất thấu chỉ rất cao, gấp 1.5 lần lãi suất vay thông thường

Cho vay trả theo định kì: là phương thức cho vay mà khách hàng trả trực

tiếp cho ngân hàng , mỗi lần trả theo quy định trong hợp đồng.

Cho vay gián tiếp: Là hoạt động cho vay của ngân hàng thông qua cácphiếu bán hàng từ những người kinh doanh nhỏ lẻ và đây chính là tài trợ bán trả

góp của các ngân hàng Việc cho vay gián tiếp này sẽ ít tốn kém hơn so với các

hình thức xét duyệt trực tiếp.

d Căn cứ vào phương pháp hoàn trả

Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả cả gốc và

lãi theo định kì Cho vay trả là hình thức cho vay rất hiệu quả , nó giúp cho gia

đình có thu nhập thấp có thé cải thiện cuộc song, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ gidi,làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới

hoi, Hình thức cho vay trả góp được rất nhiều khách hàng lựa chọn vì tính thiết

thực của nó.

Cho vay phi trả góp: Là loại vay thanh toán 1 lần theo đúng kì hạn đã thỏa

thuận giữa ngân hàng và khách hàng

e Căn cứ vào đối tượng cho vay

Cho vay mua nhà: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay vốn nhằm mục

đích mua nhà để ở Loại hình này thường là cho vay trả góp thành nhiều năm,

cho vay dé chuyén nhượng quyền sử dụng đất, mua nhà, căn hộ tại các dự án,

khu đô thị; nguồn trả nợ chủ yếu là từ lương, hoạt động kinh doanh và thu nhập

khác.

Cho vay mua ô tô: Đáp ứng nhu cầu đi lại của khách hàng Đây là một

trong những hình thức tài trợ hấp dẫn của ngân hàng hiện nay, đáp ứng nhu cầu

ngày càng cao của khách hàng.

Cho vay kinh doanh: Khi khách hàng có nhu cầu kinh doanh thì ngân hàng

sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.Tuy nhiên khách hàng cần

phải thực hiện đúng các cam kết với ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích

Cho vay du học: Đáp ứng nhu cầu mở rộng kiến thức của cá nhân ngân

hàng luôn tạo điều kiên cho khách hàng có nhu cầu đi du học.

13

f Dựa vào sản phẩm cho vay

- Cho vay theo món

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay theo hạn mức thấu chỉ

g Quy mô cho vay

Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn

từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay

vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng.

Phương thức này thường được áp dụng đối với khách hàng không có nhu

cầu vay thường xuyên Khách hàng có vòng quay vốn lưu động thấp, khách hàng

là cá thể

h Phạm vi cho vay

Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại

séc được thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Trong thời hạn tín dụng được thỏa

thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách

hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách

tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

1.2.5 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng

Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân và số lượng sẽ thay đổi

theo từng năm khác nhau Các chỉ tiêu đánh giá:

a Tăng số lượng khách hàngMức độ tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng: Chỉ tiêu

nay cũng phản ánh hiệu qua cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nếu sé lượng khách

hàng ngày càng tăng thì hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng

Ky = S,- Sy.1

-S,: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm nay

- Sạ.¡: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng

Tỷ lệ tăng trưởng của khách hàng cho vay tiêu dùng

Ky

-Tạ = 5n-1 x 100%

- S,.1: số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng

14

=> Chỉ số này phản ánh tốc độ tăng về quy mô của khách hàng của năm

nay so Với năm trước

=> Nếu tỷ lệ này tăng chứng tỏ xu hướng khách hàng tăng hơn so với năm

> Nếu tỷ số này tăng thì tức là ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng

> Nếu tỷ số này giảm thì hoặc ngân hàng đã thu hẹp cho vay tiêu dùng tại

ngân hàng

b Tăng dư nợ cho vay

Mở rộng doanh số cho vay tiêu ding

Qạ¿= DS, - DS„¡

- Qạ;: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng-DS,:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm thứ n

- DSn.¡:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n-1

Tỷ lệ tăng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm:

Qas

TLas= PSn-1 x 100%

- Qys: Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

- DS„.¡:Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n-1

> Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng của

năm nay so với năm trước là bao nhiêu.

Tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng đối với dư nợ tín dụng của ngân

hàng

D$S,¿

Tas= Ds x100%

- DS,a: doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- DS: doanh số cho vay của hoạt động tín dụng của ngân hàng

15

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phầntrăm trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng So sánh với các năm trước thìthấy được sự thay đổi kết cấu doanh số cho vay

c Chi số tăng số sản phẩmChỉ tiêu này đo lường số sản phẩm được phát triển thêm so với số sảnphẩm ma Ngân hàng đang có tinh trong chu kỳ thời gian thường là 1 năm Cácsản phẩm của ngân hàng như: sản phẩm cho vay tín dung, sản pham về cho vay

tiêu dùng, v.V

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

Trình độ của can bộ nhân viên

Nhân tố con người là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động cơ bản của

hoạt động ngân hàng Cán bộ phải có trình độ, năng lực và có khả năng phân tích

nhìn nhận sự việc một cách thấu đáo Do đó đòi hỏi ngân hàng phải đào tạo đội

ngũ nhân viên năng động nhiệt tình để nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu

cầu ngày càng cao của khách hàng.

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên trực tiếp làm nhiệm vụ mở rộngphát triển dich vụ của ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định tới hiệu quả

công việc Nếu cán bộ nhân viên chưa thanh thạo nghiệp vụ sẽ làm chậm quá

trình thanh toán và tạo ra những sai sót không mong muốn (qua đó gián tiếp tác

động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng khi thực hiện thanh toán

hợp đồng ngoại thương tại ngân hàng) Trình độ của đội ngũ nhân viên thanh toán

có đồng bộ thì công tác thực hiện thanh toán mới diễn ra nhanh chóng không bịgián đoạn và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.

Hoạt động Marketing ngân hàng: Marketing ngân hàng được xem là một ứng dụng các quy luật của marketing vào hoạt động của một lĩnh vực dịch vụ có

tính đặc thù hướng Nó giúp ngân hàng tìm hiểu nhu cầu của khách hàng về dịch

vụ tài chính, cách thức khách hàng lựa chọn, quyết định và sử dụng các sản phẩm

do các ngân hàng cung cấp Những năm vừa qua, hoạt động kinh doanh của các

ngân hàng cũng nhờ đó mà đã có những chuyền biến sâu sắc.

16

Quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng cả về số lượng lẫn phạm vi, các

loại hình kinh doanh đa dạng và phong phú hơn, chất lượng các sản phẩm cũng

càng ngày càng được nâng cao Các biện pháp ngân hàng thường xuyên sử dụng

là :

- Tổ chức các hoạt động khuyến mãi, ưu đãi

- Thường xuyên tổ chức hoạt động PR

Uy tin của ngân hàng trên thị trường

Đây là nhân tố rất quan trọng bởi vì nhân tố này nó quyết định hành vi lựachọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nếu ngân hàng không được khách hàng

tin tưởng thì khách hàng sẽ không đến với ngân hàng mà sẽ lựa chọ một ngân

hàng khác Do đó ngân hàng cần phải sử dụng các biện pháp để nâng cao uy tin

của mình trên thị trường.

Hoạt động của một ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động thanh

toán quốc tế của một ngân hàng thương mại nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào uy

tín của ngân hàng đó ở cả trong nước và trên thế giới Ủy tín của một ngân hàng

thương mại được thể hiện ở các mặt như: Kỹ thuật nghiệp vụ xử lý; khả năng

thanh toán; thời gian thanh toán; khả năng đáp ứng các phương tiện thanh toán,

sự cập nhập các dịch vụ mới và sự đa dạng về các sản phẩm dịch vu, Một

ngân hàng có uy tín khi tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế sẽ được nhiều

khách hàng tin tưởng và hợp tác hơn Do đó khâu thanh toán có thể nói là một

khâu quan trọng nhất trong giao dịch buôn bán hàng hóa quốc tế và nó chứa đựng

rất nhiều rủi ro Chính vì vậy mà các nhà xuất nhập khâu luôn luôn muốn chọn

một ngân hàng có uy tín lớn để thực hiện nghiệp vụ thanh toán Như vậy, khi một

ngân hàng có uy tín lớn cả ở trong nước và quốc tế sẽ có nhiều cơ hội hợp tác với

các nhà xuất nhập khẩu trong khâu thanh toán hơn wv từ đó có cơ hội để mở

rộng và phát triển hoạt động TTQT hơn.

Mục tiêu và chiến lược phát triển của Hội dong Quản trị Mục tiêu và chiến lược phát triển do Hội đồng quản trị đề ra là một trong

những nguyên nhân chủ quan trực tiếp ảnh hưởng và tác động đến các lĩnh VỰC hoạt động của ngân hàng Mọi chiến lược, mọi chính sách và sự tập trung đầu tư

và mở rộng hay thu hẹp các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng đều do Hội đồng

ĐẠI HỌC K.T.Q.D.

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN AN AU LIEU

quản trị quyết định Trong khi đó, hoạt động thanh toán quốc tế cũng là một trong

những lĩnh vực hoạt động của các NHTM Chính vì vậy có thể nói, mục tiêu và

chiến lược phát triển của Hội đồng quản trị có vai trò và ảnh hưởng rất lớn đến

sự phát triển của hoạt động TTQT

Quy mô vốn của ngân hàng: Quy mô vốn phản ánh khả năng cung cấp vốn

cho khách hàng Một ngân hàng có quy mô lớn họ có thể dễ dàng đáp ứng nhu

cầu vốn cho khách hàng Và đa dạng hóa các sản phâm dịch vụ của mình Hạn

mức tín dụng cho các sản phẩm đó cũng tăng lên, khả năng thu hút khách hàng

lớn hơn so với các ngân hàng khác.

Cơ sở vật chất: Đây là yếu tố tâm lý quan trọng khi khách hàng tìm đến với

ngân hàng Do đó ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại và gây ấn

tượng với khách hàng trong giai đoạn các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào thị

trường Việt Nam

Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt

động mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, nó là đường lối chung cho hoạt động của cả ngân hàng.

Đối thủ cạnh tranh: Như chúng ta đã biết nếu để mở rộng hoạt động tín

dụng của ngân hàng thì ngân hàng nghiên cứu về khách hàng là chưa đủ Ngày

nay hệ thống ngân hàng trong cả nước đã phát triển mạnh, cạnh tranh ngày cànggay gắt thì việc tìm hiểu về đối thủ cạnh tranh là vấn đề không thể bỏ qua Bộ

phận marketing của ngân hàng phải phân tích các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn và

cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng của mình.Từ đó mới đưa ra các chính sách

hợp lý |

1.3.2 Các nhân to khách quan

Khách hàng: Ngân hàng phải xác định được nhu cầu của khách hàng từ đó

đưa ra chính sách tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng cũng

phải tạo lập mối quan hệ mật thiết với khách hàng tạo dựng cơ sở để mở rộng

hoạt động tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó còn phải quan tâm đến khả năng

trả nợ của khách hàng đề hoạt động tín dụng diễn ra dé dang, giảm nợ xấu trong ngân hàng Ngân hàng cần phải tiến hành sau:

- Phân loại khách hàng và lựa chọn khách hàng mục tiêu

18

- Đẩy mạnh công tác khách hàng trong cán bộ nhân viên

Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động

cho vay tiêu dùng của cá nhân và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Môi

trường có thuận lợi thì thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới tốt, nguồn

vốn huy động được sẽ gia tăng Môi trường kinh tế khủng hoảng như lạm phát,

suy thoái sẽ làm giảm dư nợ tin dụng cho vay tiêu dùng Chang hạn như trong

thời kì bao cấp hoạt động cho vay tiêu dùng gần như không tồn tại thì trong nền

kinh tế thị trường hiện nay,co chế thay đổi thì hoạt động này trở nên rất quan

trong đối với người dân

Chính sách thương mại của mỗi quốc gia là một hệ thống cácũnguyên tắc,

công cụ và biện pháp thích hợp mà Nhà nước sử dụng để điều chỉnh các hoạt

động thương mại của quốc gia trong một thời gian nhất định, nhằm đạt được mục

tiêu đặt ra trong chiến lược phát triển ngoại thương của quốc gia đó Nhiệm vụ

của chính sách thương mại là điều chỉnh các hoạt động thương mại quốc tế theo

chiều hướng có lợi cho sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

Môi trường chính trị pháp luật: Bao gồm van dé điều hành của Chính phủ,

hệ thống pháp luật và các thông tư chỉ thị hướng dẫn cách tổ chức hoạt động

Những diễn biến của các yếu tố này ảnh hưởng rất lớn và trực tiếp đến hoạt động

của ngân hàng và quyết định tiêu dùng của khách hàng Không những thế, kinh

doanh trong lĩnh vực ngân hàng thì các ngân hàng chịu ảnh hưởng chặt chẽ của

các quy định khác của nhà nước Các quy định đó thường xuyên thay đổi chính vì

vậy mà ngân hàng phải theo dõi dé thay đổi chiến lược kinh doanh cho hợp lý.

Môi trường văn hóa: Con người sống trong bất kì xã hội nào thì đều mang

trong mình những giá trị văn hóa riêng Bản sắc văn hòa là khác nhau do những

giá trị chuẩn mực khác nhau Thông qua những giá trị chuẩn mực này nó ảnh hưởng đến hành vi ra quyết định của khách hàng Từ đó dẫn đến nhu cầu cho vay

tiêu dùng của khách hàng tại ngân hang Văn hóa có thé anh hưởng đến đạo đức

của người đi vay Như vậy có thể làm giảm hoặc tăng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng.

Văn hóa cũng ảnh hưởng đến quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng Khi

trình độ văn hóa của người dân tăng lên thì nhu cầu cải thiện mức sông cũng tăng

19

lên Người dân có thể tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ ngân hàng Điều này

dẫn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng

Môi trường công nghệ: Khoa học kỹ thuật mang đến cho đời sống của con

người nhiều biến đổi không ngừng Tốc độ tiến bộ khoa học công nghệ quá nhanhlàm cho thời gian ké từ khi sản phẩm ra đời đến khi sản phẩm rút khỏi thị trường

rât ngăn.

20

CHƯƠNG 2

THUC TRẠNG HOAT DONG CHO VAY.TIEU DUNG

TAI NGAN HANG AGRIBANK PHONG GIAO DICH

TAN TRIEU

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Agribank Phòng giao dịch Tân

.Triều

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều được thành lập theo quyết định số

218/GP-UB do UBND TP Hà Nội cấp ngày 23 tháng 4 năm 2010 GPGD đăng

ký kinh doanh số 24102 do Sở kế hoạch và Đầu tư cấp ngày 10 háng 5 năm

2010.

Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều là đơn vị phụ thuộc Ngân hàng

Agribank Việt Nam, có cơ câu tô chức theo quy định tại khoản 3 điều 14 chương

III và thực hiện các nhiệm vụ theo điều 10 chương II tại quy chế tô chức và hoạt động của Ngân hàng Agribank Việt Nam.

2.1.2 Cơ cấu t6 chức và chức năng, nhiệm vụ

F$ rs z

a Cơ cầu tô chức

21

Bộ máy quản lý

1 Ban giám đốc

- Ông Ngô Quang Hưng - Giám đốc

- Bà Nguyễn Thị Thu Hang - Phó Giám đốc

- Ông Phạm Anh Tú - Phó Giám đốc

2 Ban kiếm soát

- Bà Phan Thị Hồng Lan - Trưởng Ban kiểm soát

- Ông Lê Hoàng Nam — Thành viên Ban kiểm soát chuyên trách

- Ông Võ Thanh Hải - Thành viên Ban kiểm soát

b Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

Phòng kinh doanh

Chức năng, nhiệm vụ chung: Phòng kinh doanh chịu trách nhiệm tổ chức

và thực hiện các hoạt động tiếp thị, cung cấp các sản pham dich vu cua Agribank

theo hướng trọn gói phù hợp cho khách hàng Là đầu mối tiếp xtc, tim hiểu va

giải đáp nhu cầu tài chính của khách hàng, điều phối hoạt động cho các bộ phận

Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân có nhiệm vụ chính trong việc tiếp thị

khách hàng là đầu mối thực hiện các dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng

cá nhân Các nhân viên của phòng này phải có nhiệm vụ thiết lap, duy trì, mở

rộng các mối quan hệ với khách hàng cá nhân, luôn giữ các khách hàng cũ và tìm

kiếm các khách hàng mới

Tổ kiểm soát viên

Có nhiệm vụ kiểm tra giám sát việc chấp hành các quy trình thực hiện

nghiệp vụ hoạt động kinh doanh trong ngân hàng, như thực hiện các công việc

22

trong quá trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê

duyệt cho khách hàng.

Hệ thống giao dịch viênTrực tiếp tiếp xúc với khách hàng và xử lý các giao dịch phát sinh; mở tài

khoản cho khách hàng; thực hiện thanh toán trong nước với phương thức chuyền

tiền điện tử, lệnh chi, séc, thực hiện mua bán, trao đổi ngoại té giao ngay; tu

van cho khach hàng những thông tin cần thiết về sử dụng dịch vụ của ngân hàng

và tiếp nhận các thông tin phần hồi từ khách hàng

Phòng hành chính tổng hợp và kho quỹ

Cung cấp thông tin về tình hình tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của

Phòng giao dịch Đồng thời, trích nộp thuế thu nhập doanh nghiệp và các loạithuế khác, xây dựng đóng góp ý kiến về thực hiên chế độ tài chính kế toán

Phòng tài chính kế toán

Là cơ quan tham mưu cho Giám đốc Phòng giao dịch về công tác kế toán

tài chính, đảm bảo phản ánh kịp thời chính xác các nghiệp vụ kinh tế phát sinh

trong toàn bộ Phòng giao dich Là cơ quan sử dụng chức năng thông qua đồng

tiền để kiểm tra mọi hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch

Phòng hành chính tông hợp

Lập kế hoạch chỉ tiết bổ xung, bố trí nhân lực cho từng đơn vị chức năng

Xây dựng nội quy, qui chế hoạt động nội quy lao động, tuyển dụng, đào tạo, bồi

dưỡng tay nghề, đảm bảo mọi chế độ chính sách.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank PGD

Tân Triéu 2013 — 2016

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương

mại Do đó, hoạt động này đóng một vai trò quan trọng, ảnh hưỏng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Đây cũng chính là một trong những lĩnh vực cạnh tranh

gay gắt giữa các ngân hàng với nhau

Trong những năm 2007 - 2010, Việt Nam chứng kiến sự phát triển nở rộ

của thị trường chứng khoán, bất động sản, lượng vốn đổ vào thị trường chứng

23

khoán tăng mạnh, các cuộc đua về lãi suất huy động giữa các ngân hàng không

ngừng gia tăng có thời điểm đạt con số kỷ lục lên đến hơn 20%.

Trong những năm qua nhìn chung hoạt động huy động vốn của ngân hàng

có xu hướng tăng trưởng ổn định đảm bảo tăng trưởng toàn diện cho ngân hàng.

Tổng lượng vốn huy động hàng năm liên tục tăng, với tốc độ tăng trưởng trung

2 Tién gửi dân cu 319,696 412.2601 573,755 682,516

II Theo nội ngoại |

Qua bang trén ta thay tién gui dan cu tang dan qua các năm 2013 -2016,

Cụ thể năm 2014 tăng 241,564 tỷ đồng, tương ứng tăng là 141,52% so năm 2013đến năm 2015 tăng 161,495 tỷ đồng tương ứng tăng 39,17% so với năm 2014,

năm 2016 tăng 108,761 tỷ đồng tương ứng tăng 18,96% so với năm 2015 Tiền

gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ chỉ hơn 3% qua các năm, cụ thể năm 2014

là 20,065 ty đồng chiếm 4,64% tổng vốn huy dộng và tăng 3,1798 tỷ đồng SO

năm 2013, sang năm 2015 tăng lên là 1,022 tỷ đồng tương ứng tăng là 5% so

năm 2014 và chiếm tỷ trọng 3,54%.

Nguyên nhân ở đây là do PGD Ngân hàng Agribank Tân Triều nằm ở vị trí

khu dân cư sinh sống đông đúc, chủ yếu tập trung các nhiều người dân và ít có

doanh nghiệp tư nhân do đó thuận lợi cho việc huy động tiền gửi từ dân cư hơn là

từ doanh nghiệp Ngày càng đông dân cư sinh sống cùng với nhiều sản phẩm tiết

kiệm đa dạng khiến cho tiền gửi dân cư có sự gia tăng.

25

(Đơn vị: ty dong)

Il Theo nội ngoạitệ w1.Nộitệ ø 2 Ngoại tệ đã quy đổi ra VND

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 — 2016

(Nguôn: Phòng kinh doanh)

Theo nội ngoại tệ, huy động nội tệ chiếm phan lớn và cũng tăng dần qua

các năm.

Năm 2015 tăng 127,780 tỷ đồng tương ứng tăng 33,55% so với năm 2014, năm 2016 tăng 116,934 tỷ đồng tương ứng tăng 22,99% so với năm 2015,

Nguyên nhân là do người dân chủ yếu gửi bằng đồng nội tệ, do quy định

không mua bán trao đổi ngoại tệ nên hầu như không có khách hàng là người dân

gửi ngoại tệ, chỉ có một lượng rất ít khách hàng gửi ngoại tệ do được người thân

từ nước ngoài gửi về Cái thứ hai nữa là do PGD nằm trong vị trí có ít các doanh

nghiệp có các hoạt động thương mại kinh doanh quốc tế, do vậy mà các luồng

tiền ngoại tệ về cũng rất hạn chế, Do đó mà việc huy động ngoại tế cũng khá ít

và tỷ trọng so với đồng nội tế là rất nhỏ.

26

8 III Theo thời hạn #1 Tiền gửi có kỳ hạn đưới 1 năm

s2 Tiền gửi có kỳ hạn trên! nam

(Nguồn: Phòng kinh doanh)

Biểu đồ.2.3 Biếu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 — 2016

Theo thời hạn thì các loại tiền gửi đều tăng dần qua các năm từ năm 2014

đến 2016, cụ thể là năm 2015 tăng 162,517 tỷ đồng so với năm 2014 tương ứng

tăng 37.59%, năm 2016 tăng 111,532 tỷ đồng tương ứng với 18.75% so với năm

2015 Tuy nhiên thì tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 năm thấp hơn so

với tiền gửi có ky hạn trên I năm Đây cũng là thuận lợi trong công tác huy động

được nguồn von trung và dài hạn dé đáp ứng cho nhu cau vay trung và dài hạn

Nguyên nhân là mức huy động lãi suất các năm trở lại đây của các ngân hàng

thương mai là tương đối tháp ở các kỳ gửi không kỳ hạn và dưới 1 năm, giá vàng

ôn định và người dân hướng tới việc tìm nơi gửi tiền an toàn với kỳ hạn dài lãi

suất cao, họ có kỳ vọng là lãi sua sẽ tăng trong tương lai.

Tình hình huy động vốn có sự tiến triển, công tác huy động vốn được chú

trọng và vốn huy động gia tăng liên tục qua các năm của giai đoạn 2013-2016.

Đây cũng là dấu hiệu tốt trong hoạt động tăng nguồn vốn một cách vững mạnh dé

mở rộng quy mô của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều nói riêng và ngân hàng

Agribank nói chung.

27

II Theo thời hạn

1 Cho vay kinh

22,588 25,253 18,880 15,690 doanh

2 Cho vay tiéu

12,564 19,048 18,324 17,563

dung

28