Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp tiên phong chi nhánh cửu long

Vì lý do đó tác giả lựa chọn đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Cửu Long” để nghiên cứu và đề ra giải pháp giúp TPBank Cửu Long ngày

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

-

HOÀNG QUỐC TỨ

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

CHI NHÁNH CỬU LONG

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP

Ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã ngành: 8340201

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

-

HOÀNG QUỐC TỨ

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG

CHI NHÁNH CỬU LONG

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan Đề án “ Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

CN Cửu Long” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Trong quá trình thực hiện tôi đã nhận được sự hướng dẫn và giúp đỡ nhiệt tình của TS Nguyễn Thị Đoan Trang Các

số liệu, kết quả nghiên cứu trong Đề án là trung thực, và có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng Kết quả nghiên cứu trong Đề án này chưa từng được công bố dưới bất kỳ hình thức nào

Học viên thực hiện

HOÀNG QUỐC TỨ

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Đoan Trang người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tận tình tôi suốt thời gian hoàn thành Đề

án này

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc tại Ngân Hàng TMCP Tiên Phong- CN Cửu Long Tp.HCM đã tạo điều kiện thuận lợi cho thực hiện Đề án này Tôi xin chân thành cảm ơn!

Học viên thực hiện

HOÀNG QUỐC TỨ

TÓM TẮT ĐỀ ÁN

Nhóm khách hàng cá nhân luôn là nhóm khách hàng mục tiêu và là một bộ phận quan trọng mang về lợi nhuận lớn cho các Ngân hàng Thương Mại Hiện tại thị trường khách hàng cá nhân đang phát triển sôi động và đầy tiềm năng

Nằm trong xu hướng chung đó, nhóm khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong liên tục phát triển về cả quy mô và đối tượng Tuy nhiên, cho vay khách hàng hiện nay còn nhiều bất cập và khó khăn và thách thức Vì lý do đó tác giả lựa chọn

đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Chi Nhánh Cửu Long” để nghiên cứu và đề ra giải pháp giúp TPBank Cửu Long ngày

càng phát triển

Đề án nghiên cứu theo phương pháp định tính, kết hợp với khảo sát khách hàng

để tìm ra ưu, nhược điểm trong việc phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long Kết quả cho thấy TPBank Cửu Long đã thành công trong việc điều chỉnh lại cơ cấu mục đích vay, dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng ổn định, đạt mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ nhóm

2 và nợ xấu thấp dưới 3%, có nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, chất lượng đội ngủ nhân viên của Phòng KHCN được đánh giá cao, thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng sau vay

Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần có giải pháp khắc phục trong việc phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh như: cho vay mua BĐS chiếm tỷ trọng lớn, cho vay hộ kinh doanh tiểu thương chiếm tỷ trọng còn thấp, nợ xấu có xu hướng tăng, đối tượng cho vay khách hàng cá nhân chưa được phong phú, đa dạng, vẫn còn một bộ phận cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm chuyên môn, chưa nhiệt tình trong công việc, lãi suất cho vay KHCN còn khá cao so với một số ngân hàng khác

Từ khóa: tín dụng ngân hàng, cho vay khách hàng cá nhân, phát triển cho vay khách hàng cá nhân

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

TÓM TẮT ĐỀ ÁN iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 4

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 4

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 4

1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 5

1.1.4 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay KHCN 7

1.1.5 Các chỉ tiêu đo lường phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 8

1.2 Tổng quan các nghiên cứu trước về cho vay khách hàng cá nhân 10

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 13

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK CHI NHÁNH CỬU LONG 12

2.1 Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 12

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMPC Tiên Phong 12

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong- Chi Nhánh Cửu Long 13

2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng: 14

2.1.4 Cơ cấu tổ chức TPBank Cửu Long 15

2.2 Quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15

2.2.1 Giới thiệu phòng khách hàng cá nhân TPBank Cửu Long 15

2.2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN 17

2.2.3 Quy định về hoạt động cho vay KHCN tại TPBank 18

2.2.4 Quy trình xử lý nợ xấu: 20

2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Cửu Long.22 2.3.1 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22

2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo từng tiêu chí cụ thể:

23

2.3.3 Thực trạng nợ xấu của khách hàng tại TPBank CN Cửu Long 26

2.3.4 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ cho vay KHCN 28

2.4 Khảo sát về hoạt động cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long 29

2.4.1 Mục đích khảo sát: 29

2.4.2 Đối tượng 30

2.4.3 Phương pháp khảo sát 30

2.4.4 Nội dung khảo sát 30

2.4.5 Kết quả khảo sát 30

2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 34

2.5.1 Kết quả đạt được 34

2.5.2 Hạn chế 36

2.6 Nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tpbank-CN Cửu Long 38

2.6.1 Nguyên nhân khách quan: 38

2.6.2 Nguyên nhân chủ quan: 39

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 40

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN NHÂN TẠI TPBANK CỬU LONG 41

3.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Tpbank Cửu Long trong những năm tới 41

3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long 41

3.2.1 Mở rộng phạm vi, đối tượng cho vay 41

3.2.2 Liên kết với các sạp chợ để phát triển cho vay KHCN kinh doanh: 42

3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo nhân sự 42

3.2.4 Tăng cường nâng cao thương hiệu, uy tín của Ngân hàng 43

3.2.5 Tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng sau vay 43

3.2.6 Phát triển chất lượng cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long 44

3.3 Các kiến nghị 47

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 48

KẾT LUẬN 49

TÀI LIỆU THAM KHẢO xii

PHỤ LỤC 1 xiv

PHỤ LỤC 2 xvii

PHỤ LỤC 3 xix

PHỤ LỤC 4 xxii KẾT QUẢ KHẢO SÁT xxii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT

CV KHCN Cho vay khách hàng cá nhân

GĐ KHCN Giám đốc khách hàng cá nhân

RBO/CBTD Chuyên viên khách hàng Cá nhân/cán bộ tín dụng

TN KHCN Trưởng nhóm khách hàng cá nhân

TT.TĐTS Trung tâm Thẩm định tài sản

DANH MỤC BẢNG BIỂU

1 Bảng 2.1 Cơ cấu phòng khách hàng cá nhân TPbank Cửu Long,

2

Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn

3 Bảng 2.3: Bảng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 23

4 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục

5 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời

6 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 27

7 Bảng 2.7: Chi tiết nợ quá hạn trong năm 2023 28

8 Bảng 2.8: Biến động tăng trưởng thu nhập từ cho vay KHCN 29

9 Bảng 2.9 Kết quả khảo sát thông tin khách hàng 31

10 Bảng 2.10 Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng 32

11 Biểu đồ 2.11: Kết quả khảo sát về sự quan trọng của các yếu tố

ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng 33

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

2 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức TPBank - CN Cửu Long, Tp.HCM 15

3 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu phòng KHCN TPBank – CN Cửu Long, TP.HCM 16

4 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 19

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hoạt động chủ yếu của NHTM hiện nay là việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận Trước đây, trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, nhóm khách hàng cá nhân thường có tỉ trọng nhỏ hơn khách hàng doanh nghiệp, nhưng

số lượng lại đông đảo khiến cho công tác thẩm định, phân tích tốn nhiều thời gian, vì vậy nhiều NHTM thường không chú trọng đến nhóm khách hàng này Tuy nhiên, trong khoảng 10 năm trở lại đây, xu hướng các NHTM là trở thành các ngân hàng đa năng, bán lẻ nhằm đa dạng nguồn thu, gia tăng hiệu quả kinh doanh cũng như giảm thiểu rủi

ro hoạt động

Nắm bắt được xu hướng đó TPBank Chi Nhánh Cửu Long đang tập trung tìm mọi giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm tăng dư nợ, đồng thời với việc đảm bảo chất lượng cho vay từ đó gia tăng thu nhập của chi nhánh Tuy nhiên, đứng trước nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân ngày một gia tăng, chính sách cũng như quy chế cho vay và khả năng phát triển khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn tồn những vướng mắc làm ảnh hưởng đến tăng trưởng của chi nhánh Cụ thể tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn năm 2022-2023 gặp khá nhiều khó khăn, tăng trưởng cho vay KHCN năm 2022 so với năm 2021 là 31,01% thì tăng trưởng cho vay KHCN năm

2023 so với năm 2022 chỉ đạt 14,28% Tỷ lệ nợ xấu năm 2021 là 0,67%, năm 2022 là 0,18%, năm 2023 là 0,51% như vậy nợ xấu có xu hướng tăng khá mạnh trong năm 2023

Chính vì lý do trên tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi nhánh Cửu Long” nhằm đánh giá ưu, nhược

điểm, hạn chế cho vay KHCN tại chi nhánh đồng thời đưa ra các giải phá, kiến nghị để TPBank Cửu Long ngày một phát triển mạnh mẽ và bền vững hơn

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát:

Phân tích thực trạng về cho vay khách hàng cá nhân và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong Chi Nhánh Cửu Long

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Chỉ tiêu nào được sử dụng để đo lường sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN của NHTM?

- Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long như thế nào? Kết quả đạt được và hạn chế là gì?

- Những giải pháp nào cần được thực hiện nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Cửu Long

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Cửu Long

- Phạm vi thời gian: Từ năm 2021 - 2023

5 Phương pháp nghiên cứu

❖ Phương pháp xuyên suốt trong đề tài là phương pháp định tính, cụ thể như sau:

- Phương pháp thống kê số liệu: Thu thập và tổng hợp số liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu nhằm phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm đưa ra kết luận chung về vấn

đề

- Phương pháp phân tích- tổng hợp: Dựa trên các số liệu đã thu thập để phân tích vấn đề và tổng hợp lại nhằm đưa ra các giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh

- Phương pháp khảo sát: Thông qua hoạt động khảo sát thực tế để thăm dò lấy ý kiến từ khách hàng cá nhân đã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh Từ đó xác định và đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của TPBank Cửu

Long Bên cạnh đó tác giả còn khảo sát thêm các khách hàng chưa vay vốn tại TPBank qua đó hiểu được tầm quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng

6 Đóng góp mới của đề tài

Về thực tiễn: Đề án dự kiến giúp Ban lãnh đạo TPBank Cửu Long nắm bắt thực trạng tình hình hoạt động cho vay khách hành cá nhân của ngân hàng, đề xuất các giải pháp

và kiến nghị nhằm phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại TPBank Cửu Long trong thời gian tới

7 Kết cấu đề án

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề án bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan các nghiên cứu trước về hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long

Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN tại TPBank Cửu Long

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Theo khoản 4, điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, thư tín dụng và các nghiệp

vụ cấp tín dụng khác.” Khái niệm cấp tín dụng ở đây bao gồm tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn

Chương 16 cuốn “Quản trị Ngân hàng thương mại” của Peter S.Rose khẳng định

“cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ Hoạt động cho vay của ngân hàng có mỗi quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các khách hàng, tạo ra sức sống cho nền kinh

tế Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn”

Theo Phan Thị Thu Hà (2019), “Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng, theo

đó ngân hàng giao hoặc cam kết giao cho các khách hàng là cá nhân một khoản tiền để

sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng với nguyên tắc khách hàng hoàn trả cả gốc lãi và lãi cho ngân hàng” Nói cách khác cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự tin tưởng, tín nhiệm hoặc dùng sự tin tưởng và tín nhiệm đó để chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có hoàn trả giữa ngân hàng và khách hàng (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và vừa,…) trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định và kèm theo rủi ro

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân thường có các đặc điểm sau:

Khách hàng vay cá nhân thường là các khoản nhỏ lẽ với nhiều nhu cầu khác nhau do các nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội nên sẽ có những nhu cầu khác nhau

Đặc điểm về chất lượng khoản vay: Xét về tổng thể khoản vay KHCN thì rủi ro về danh mục là thấp nhưng rủi ro về từng khoản vay cụ thể là khá lớn Rủi ro thường xảy

ra khi khách hàng có những biến cố lớn như về thu nhập, biến cố gia đình… Do do đó lãi suất cho vay cá nhân thường được NHTM áp dụng lãi suất cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp

Đặc điểm về thời gian vay: Thời gian vay KHCN bao gồm: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời gian vay phụ thuộc vào mục đích vay vốn của khách hàng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, thời gian vay linh hoạt tạo sự thuận lợi trong hoạt động cho vay

và trả nợ của KHCN

Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập hàng tháng, hàng quý, hàng năm của khách hàng Một số nguồn trả nợ của khách hàng thường thấy như nguồn thu từ lương, từ cho thuê, từ kinh doanh, từ góp vốn doanh nghiệp…

1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân

➢ Đối với nền kinh tế

Cho vay KHCN là một phần không thể thiếu nếu muốn phát triển kinh tế của mỗi quố gia Vì nó giúp người dân có thể chi trả các chi phí ngoài tầm với đồng thời giúp người dân có thêm sự lựa chọn cho các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Do đó, các doanh nghiệp thuộc nhiều ngành nghề trong

xã hội bắt buộc phải gia tăng sản xuất để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người dân qua đó góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động

Ngoài ra, cho vay KHCN còn có chức năng quan trọng khác trong nền kinh tế là góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Cho vay KHCN là một phần của tín dụng nói chung, do đó nó đóng vai trò rất tích cực đối với xã hội như góp phần khai thác các

nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân trong xã hội bằng cách huy động vốn sau đó lưu chuyển cho vay các nguồn vốn này một cách trôi chảy, có hiệu quả, từ nơi kém hiệu quả đến nơi hiệu quả cao, từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn

➢ Đối với Ngân hàng

Đầu tiên cho vay KHCN góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu cho ngân hàng Khách hàng cá nhân là tập hợp nhiều đối tượng khách nhau nên việc mở rộng cho vay KHCN

sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ được cải thiện và được nhiều khách hàng biết tới Khi đã cho vay được khách hàng cá nhân rồi, Ngân hàng còn có thể bán chéo nhiều sản phẩm và dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận và mở rộng thương hiệu của ngân hàng như: thẻ tín dụng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chuyển tiền quốc tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, dịch vụ ngân hàng điện tử…

Thứ hai là cho vay KHCN giúp ngân hàng phân tán rủi ro cho vay khi một số ngân hàng tập trung quá nhiều vào cho vay đối tượng là khách hàng doanh nghiệp.Với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ” mỗi ngân hàng không nên chỉ chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng vốn lớn, bởi vì một khi việc kinh doanh của các doanh nghiệp này gặp khó khăn làm khả năng trả nợ cho ngân hàng bị ảnh hưởng và nếu không trả được nợ sẽ gây ra thiệt hại rất lớn đến ngân hàng cho vay

do hệ lụy của nợ xấu có giá trị lớn Chính vì vậy, việc phát triển cho vay KHCN của các ngân hàng như một cách thức phân tán rủi ro khi mà khách hàng cá nhân có số lượng khách hàng lớn, số tiền vay ít do đó khi có một vài khách hàng gặp rủi ro về thanh khoản dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

➢ Đối với khách hàng

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, con người cũng nâng cao hơn về nhu cầu cuộc sống hằng ngày, bắt đầu từ nhu cầu cơ bản là những hàng hóa thiết yếu rồi đền những nhu cầu cao hơn như giải trí, địa vị xã hội, được tôn trọng, được vinh danh…Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể đáp ứng được những mong muốn của bản thân vì những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại

Chính vì vậy, ở một mức độ nào đó cho vay KHCN giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu bản thân Thay vì phải tích lũy

đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ

sẽ tiêu dùng trước bằng cách vay vốn ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả lại sau cho Ngân hàng

Vai trò này hết sức có ý nghĩa với các KHCN, đặc biệt là giới trẻ họ có thể mua các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe ô tô, hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, cưới hỏi,… trong những trường hợp này, Ngân hàng sẽ là sự lựa chọn tuyệt vời với lãi suất và thời hạn vay hợp lý Tuy nhiên, nếu lạm dụng đi vay để tiêu dùng thì nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm và gặp khó khăn trong tương lai Ngoài ra tín dụng cá nhân là một kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho các hộ gia đình giúp họ có điều kiện sản xuất Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này Từ đó tạo động lực cho các hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ mạnh dạn phát triển kinh doanh, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.1.4 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay KHCN

“Phát triển là sự vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn; sự vận động trong sự phát triển này sẽ sinh ra những quy định mới, cao hơn về chất, nhờ đó làm cơ cấu tổ chức, phương thức tồn tại và vận động của sự vật hiện tượng cùng chức năng của nó ngày càng hoàn thiện hơn.” Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là gia tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, gia tăng về thị phần cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi nhuận gia tăng và gia tăng sự hài lòng cuat khách hàng

Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, sự tồn tại của ngân hàng gắn với sự tồn tại của các dịch vụ ngân hàng cung ứng, trong đó bao gồm cho vay khách hàng cá nhân Do vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là hết sức cần thiết nhằm góp phần củng cố ngân hàng lớn mạnh, góp phần nâng cao vị thế của ngành ngân hàng đối với nền kinh tế, khẳng định lòng tin trong dân chúng và tự tin trong

tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Như vậy, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là một quá trình tất yếu khách quan Phát triển cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là

sự mở rộng về quy mô, đồng thời gia tăng về chất lượng Tức là sự phát triển ở đây được phân tích trên cả hai khía cạnh: Phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu:

- Phát triển theo chiều rộng:

Là sự gia tăng quy mô dư nợ, gia tăng về doanh số, số lượng khách hàng, mở rộng thị phần hoạt động cho vay Phát triển về lượng còn đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các loại hình và phương thức cho vay khách hàng cá nhân Đa dạng hóa các hình thức cho bay KHCN giúp cho ngân hàng đa dạng hóa cơ cấu thu nhập, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, củng cố thương hiệu và uy tín trên thị trường

- Phát triển theo chiều sâu:

Là gia tăng về mặt hiệu quả cho vay KHCN như: tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn giảm hiệu quả cho vay KHCN được thể hiện bằng lợi nhuận mà mỗi khách hàng mang lại, sự hài lòng của mỗi khách hàng tăng lên

Khi giữa các ngân hàng không còn phân biệt với nhau về sự đa dạng loại hình cho vay thì chất lượng cho vay là yếu tố sống còn của mọi ngân hàng Vì vậy, ngay từ đầu các ngân hàng phải có chiến lược không ngừng củng cố và hoàn thiện các hoạt động cho vay trên cơ sở cung ứng cho khách hàng sản phẩm cho vay linh hoạt, thuận tiện, chi phí hợp lý

1.1.5 Các chỉ tiêu đo lường phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Đối với các Ngân hàng thương mại, phát triển cho vay có vai trò đặc biệt quan trọng trong phát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên việc phát triển cho vay tức là tăng

về số lượng thì phải chất các khoản vay tín dụng củng phải được bảo đảm Nhận thức được điều này, mỗi Ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng đối với các khoản cho vay của mình Thông thường để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thương mại, Ngân hàng dùng một tập hợp các chỉ tiêu khác nhau, nhưng về cơ bản chất lượng tín dụng của một Ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

❖ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN:

= 𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦−𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐

𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐 x 100%

Thông qua chỉ tiêu này, ta có thể so sánh được mức tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ qua các từng năm, từ đó có cơ sở đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm và mở rộng khách hàng vay vốn để có kế hoạch phát triển tín dụng phù hợp Nếu kết quả tốc

độ tăng trưởng dư nợ ra càng cao thì cho thấy sự tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng đang tốt và có hiệu quả, còn ngược lại thì sự tăng trưởng Ngân hàng kém hiệu quả

nhau mà cho ra kết quả vòng vay vốn khác nhau Thường vòng quay vốn tín dụng càng

cao sẽ tốt hơn vòng quay vốn tín dụng thấp

❖Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng

= 𝑳ã𝒊 𝒕𝒉𝒖 𝒕ừ 𝒉𝒐ạ𝒕 độ𝒏𝒈 𝒕í𝒏 𝒅ụ𝒏𝒈

𝑫ư 𝒏ợ 𝒃ì𝒏𝒉 𝒒𝒖â𝒏 x 100%

Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng vốn ngân hàng đưa vào hoạt động tín dụng trong kì

sẽ thu được bao nhiêu đồng lãi

Như vậy, đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng không chỉ dựa trên một chỉ tiêu nào đó mà phải dựa vào tất cả các chỉ tiêu thì mới có được đánh giá toàn diện hiệu quả, chính xác Đồng thời phải so sánh giữa các thời kì với nhau, có thể là kì kế hoạch hoặc kì gốc theo chỉ tiêu ngành,… từ đó mới có thể đưa ra các lời nhận xét chính xác về chất lượng tín dụng, sự phát triển quy mô khách hàng của Ngân hàng là hiệu quả hay không, chất lượng tốt hay xấu

1.2 Tổng quan các nghiên cứu trước về cho vay khách hàng cá nhân

Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu đề án, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin tìm hiểu luận văn thạc sĩ, các bài báo, tạp chí khoa học có nội dung tương

tự

- Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Huyện Giồng Trôm, Bến Tre” của tác giả Lương Thụy Thảo Ngân (2019) đã nêu bật được được những vấn

đề chung về cho vay KHCN, thể hiện qua đặc điểm, đối tượng, cách thức và hình thức cho vay KHCN Bên cạnh đó, luận văn đã tổng hợp kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một vài ngân hàng trong nước từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank Tác giả cũng có một số đánh giá về tiềm năng phát triển cho vay KHCN tại Tỉnh Bến Tre, bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Qua đó, tác giả

đã đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHCN như: cải tiến quy trình, quy định đối với cho vay KHCN, giải pháp về cải tiến công nghệ, giải pháp về công tác Marketing, nâng cao thương hiệu, uy tín ngân hàng, giải pháp về nâng cao đạo đức, trình

độ chuyên môn của CBTD Tuy nhiên, nội dung luận văn phân tích tình hình cho vay

KHCN chưa được hoàn toàn rõ ràng, chưa bao quát, chưa bám sát hết các chủ đề cần phân tích theo như lý luận, các giải pháp chưa hoàn toàn đúng hướng theo nội dung phân tích được, nhiều giải pháp còn khá chung chung

- Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân” của tác giả Nguyễn Thế Nghĩa (2021) đã đưa ra được các tiêu chí

đánh giá phát triển cho vay KHCN khá đầy đủ Kết hợp với số liệu thực tế thu thập được,

từ đó tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân Luận văn cũng đã chỉ ra nguyên nhân chính khiến dư

nợ cho vay KHCN thấp là do hoạt động marketing, quản bá hình ảnh của Ngân hàng chưa tốt dẫn đến lượng khách hàng mới tăng không đáng kể, các quy trình, quy định cho vay chưa bắt kịp với nhu cầu thực tế của thị trường Từ đó, tác giả cũng đưa ra một số các giải pháp cụ thể như sau: tăng cường quảng cáo tiếp thị trên các nền tảng truyền thống lẫn hiện đại, bên cạnh đó xây dựng quy trình, thủ tục cho vay đáp ứng kịp nhu cầu cấp thiết của khách hàng Tuy nhiên, luận văn chưa so sánh được thị phần cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc Dân với các ngân hàng TMCP khác, chưa đưa

ra được nhiều giải pháp cuh thể như cải tiến sản phẩm hay các yếu tố con người con người ảnh hưởng đến phát triển cho vay ra sao hay chăm sóc khách hàng trước và sau khi giải ngân như thế nào

- Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánh Láng Hạ” của tác giả Nguyễn Lê Nam

Phương (2022) đã áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính đê đưa ra các đầu mục đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN và dựa vào đó để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vạy KHCN tại ngân hàng này Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả cũng đã đưa ra được các đề xuất nhằm phát triển và nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh Nghiên cứu này có ưu điểm là tác giả đã trình bày và phân tích thực trạng kinh doanh, tình hình phát triển dịch vụ cho vay tại chi nhánh Tuy nhiên nghiên cứu chỉ dựa trên quan sát của tác giả về thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng, chưa thực hiện việc khảo sát ý kiến của ban lãnh đạo và nhân viên/ khách hàng để có cơ sở cho các đánh giá

- Đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Viêt Nam Chi nhánh Lâm Đồng” của tác giả

Nguyễn Thị Việt Hà (2023) đã hệ nêu ra nội dung cơ bản về hoạt động cho vay của

Ngân hàng và cho vay KHCN tại Ngân hàng gắn với việc triển khai có hiệu quả các quy định của Nhà nước trong hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Theo đó, tác giả đã nêu các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN Luận văn cũng đã bám sát cách tiếp cận trên khi đặt trọng tâm vào việc đánh giá các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt mục tiêu của hoạt động cho vay KHCN Từ đó tác giả đã trình bày các giải pháp cụ thể để hoàn thiện quy trình, thủ tục cho vay KHCN; bên cạnh đó các giải pháp khác được nêu ra là cần áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất; đạng hóa sản phẩm cho vay; nâng cao chất lượng dịch vụ; tăng cường kiểm soát rủi ro; đẩy mạnh công tác truyền thông phát triển mạng lưới, tăng cường đào tạo cán bộ chủ chốt….Và đề xuất các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở chính Agribank và các cơ quan ban ngành có liên quan để tháo gỡ khó khăn, hỗ trợ Agribank Lâm Đồng thực hiện

có hiệu quả hoạt động cho vay KHCN

Tác giả Trương Thị Hoài Phương (2023) với bài viết: “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình- Chi nhánh Đồng Nai” - Tạp chí Kinh Tế Và Dự Báo Bài báo đã nghiên cứu tiến

hành phân tích, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cũng như công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - Chi nhánh Đồng Nai Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 5 nhân tố tác động đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Abbank Đồng Nai, gồm: Phương tiện hữu hình; Đồng cảm; Đáp ứng; Tin cậy; Đảm bảo Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại ABbank Đồng Nai trong thời gian tới

Tác giả Nguyễn Thị Lệ Vy và Nguyễn Ngọc Thị Kim Loan (2023) với bài viết: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai- Tạp chí Công Thương Kết quả nghiên cứu

đã tìm thấy 4 yếu tố tác động đến Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai lần lượt gồm: Chi phí lãi suất, Năng lực phục vụ, Sự đáp ứng và sự đồng cảm Trong đó, tác động mạnh nhất

là biến Chi phí lãi suất Dựa trên kết quả nghiên cứu và thực trạng cho vay khách hàng

cá nhân tại ngân hàng, nghiên cứu đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng

dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Đồng Nai

Nhận xét chung về các nghiên cứu trên: qua khảo lược 1 số nghiên cứu trước về cho vay khách hàng cá nhân thì các nghiên cứu này chủ yếu nghiên cứu từng ngân hàng khác nhau bằng phương pháp định tính thông qua quan sát hoạt động hoặc tìm hiều hoạt động của các chi nhánh này nhằm đưa ra nhận xét, đánh giá, kiến nghị Các nghiên cứu này chưa đưa ra khảo sát ý kiến của khách hàng do đó các nhận xét, đánh giá này chưa được chặt chẽ Nhìn chung các nghiên cứu này chỉ quan tâm đánh giá số lượng mà chưa

đi vào đánh giá chất lượng khoản vay, quan lý rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay vốn yếu tố quan trong trong việc phát triển cho vay KHCN

Vì vậy, đề tài nghiên cứu phát triển cho vay KHCN tại CN Cửu Long có các điểm mới đó là lần đầu tiên đề tài nghiên cứu tại Tpbank Chi nhánh Cửu Long, bên cạnh đó

đề tài đã thực hiện thêm khảo sát ý kiến của khách hàng để có cơ sở chặt chẽ hơn cho các nhận xét, đánh giá Đề tài cũng đã thực hiện phân tích phát triển cho vay về cả số lượng và chất lượng do đó đảm bảo tính toàn diện và phát triển cho vay một cách bền vững hơn

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã trình bày những vấn đề chung về hoạt động cho vay KHCN của NHTM bao gồm: Khái niệm, đặc điểm hoạt động, phân loại cho vay KHCN, vai trò của cho vay khách hàng cá nhân Ngoài ra, Chương 1 nêu lên một số bài luận văn nghiên cứu trước

về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank, Ngân hàng TMCP Quốc Dân, Ngân hàng BIDV Từ đó, tác giả rút ra một số bài học kinh nghiệm việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long Nội dung Chương 2 tác giả đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHCN của TPBank Chi Nhánh Cửu Long cũng như chỉ kết quả đạt được và hạn chế mà TPBank Cửu Long cần cải thiện

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPBANK CHI NHÁNH CỬU LONG 2.1 Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMPC Tiên Phong

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) được thành lập từ ngày 05/05/2008 với kỳ vọng sẽ trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả, bền vững TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị trường cùng tiềm lực tài chính của các cổ đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore

Kể từ khi thành lập TPBank luôn nỗ lực mang lại các giải pháp, sản phẩm tài chính ngân hàng hiệu quả nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ và năng động Dựa trên nền tảng công nghệ với mục tiêu đi đầu về Ngân hàng số, TPBank đã tập trung đầu tư

để có hạ tầng hiện đại, giải pháp công nghệ tiên tiến với những sản phẩm đột phá như LiveBank – mô hình ngân hàng tự động 24/7, Savy - ứng dụng tiết kiệm vạn năng, QuickPay – thanh toán bằng mã QR code, ứng dụng ngân hàng điện tử Ebank… TPBank

đã ứng dụng thành công trợ lý ảo T’aio với trí thông minh nhân tạo AI và công nghệ máy học Machine Learning, hệ thống nhận diện khách hàng bằng giọng nói và vân tay… Tất cả những sản phẩm vượt trội đó đã giúp TPBank trở thành nhà băng đầu tiên có hệ sinh thái ngân hàng số đa dạng và vượt trội tại Việt Nam

Trong hơn 16 năm thành lập và phát triển, TPBank đã được nhiều tổ chức uy tín trong nước và quốc tế liên tục đánh giá cao như: Ngân hàng sáng tạo nhất Việt Nam, Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam,… Năm 2018, Hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s liên tục nâng mức xếp hạng tín nhiệm của TPBank lên mức B1 với triển vọng ổn định TPBank cũng được Tạp chí The Asian Banker bình chọn nằm trong Top 10 Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam, Top 500 Ngân hàng mạnh nhất Châu Á

Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Hiểu để sẻ chia, hiểu để cùng đồng hành với khách hàng, để sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến

Trên hành trình 16 năm hình thành và phát triển, TPBank đã mở rộng hiện diện tại khắp các tỉnh thành Việt Nam Đến cuối năm 2023, ngân hàng có 58 chi nhánh và 74 phòng giao dịch, với mạng lưới phủ rộng khắp 34 tỉnh, thành phố Ngân hàng tự động LiveBank 24/7 của TPBank là biểu tượng của chuyển đổi số ngành ngân hàng, cung cấp

436 điểm giao dịch mọi lúc cho khách hàng

Logo TPBank

Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Với thiết kế logo hình tam giác định dạng 3D tạo cảm giác lạ mắt và chắc chắn, ổn định, bền vững trong sự phát triển của ngân hàng Ngoài ra, kiểu dáng tam giác 3D dạng xoắn và giống như đang có một nút điều khiển cũng mang ý nghĩa ngụ ý về sự vận hành trôi chảy, luôn sẵn sàng khởi động và ứng phó với mọi tình huống.3 đỉnh của hình tam giác nói lên 3 vấn đề nổi bật mà TPBank rất tâm huyết, đó chính là chuyên nghiệp, sáng tạo và hướng đến khách hàng

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong- Chi Nhánh Cửu Long

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi Nhánh Cửu Long được thành lập ngày 05/03/2017 theo công văn số 9658 và Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng TP.HCM Chi

nhánh được thiết kế với mô hình điểm giao dịch đa năng, hiện đại với không gian mở thân thiện, tạo sự thoải mái nhất cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ

Với Slogan “Làm hết sức, chơi hết mình”, được sự chèo lái của Thuyền trưởng là Anh Trương Hoàng Vũ TPBank Cửu Long từ một đơn vị mới thành lập chưa có lợi nhuận đến nay sau gần 7 năm thành lập và phát triển chi nhánh đã có thành tích xuất sắc

6 năm liên tục và luôn nằm trong số ít các đơn vị kinh doanh có lợi nhuận cao nhất hệ thống với tổng tài sản hơn 1.500 tỷ đồng vào tháng 12/2023 vừa rồi, trở thành một trong

10 siêu chi nhánh của hệ thống Đây là thành quả vô cùng đáng tự hào ghi nhận sự nổ lực vượt quá khó khăn của tập thể CBNV TPBank Cửu Long

TPBank Cửu Long luôn luôn mong muốn lấy “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng hình ảnh tốt đẹp của chi nhánh trong mắt khách hàng Hiểu để sẻ chia, hiểu để cùng đồng hành với khách hàng, để sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank Cửu Long, TP.HCM hưởng đến

Thông tin tổng quan chi nhánh:

- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long

- Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Tiên Phong – CN Cửu Long

- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank – Cuu Long branch

- Tên viết tắt bằng tiếng Anh: TPBank Cuu Long branch

- Địa chỉ: 445 Lý Thường Kiệt, phường 8, quận Tân Bình, TP.HCM

Các sản phẩm dịch vụ cá nhân của TPBank Cửu Long, Tp.HCM bao gồm:

+ Tài khoản: Tài khoản thanh toán, Tài khoản Super Zero, Tài khoản số đẹp

+ Tiết kiệm: Các gói tiết kiệm với lãi suất cao và thời hạn linh hoạt

+ Cho vay: Vay mua nhà, xây sửa nhà, Vay mua ô tô, Vay mua kinh doanh, Vay tiêu dùng

+ Thẻ: Thẻ tín dụng, Thẻ ATM, Thẻ ghi nợ quốc tế

+ Dịch vụ: Ngân hàng điện tử eBank, Điểm giao dịch tự động LiveBank, Khách hàng thân thiết, Thanh toán thẻ qua mPOS, chuyển tiền,…

+ Bảo hiểm: Bảo hiểm xe, Bảo hiểm nhà, Bảo hiểm nhân thọ

- Bên cạnh đó TPBank Cửu Long, Tp.HCM cũng cung cấp nhiều dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp ở các ngành nghề bao gồm: Quản lý tài khoản, Tiền gửi doanh nghiệp, Cho vay và tài trợ, Thanh toán quốc tế,Ngân hàng điện tử eBank BIZ, Thẻ doanh nghiệp, Bảo lãnh, Dịch vụ ngoại hối

2.1.4 Cơ cấu tổ chức TPBank Cửu Long

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức TPBank -CN Cửu Long, Tp.HCM

(Nguồn: TPBank – chi nhánh Cửu Long) Chức năng nhiệm vụ từng phòng ban được quy định chi tiết tại Phụ lục 1

2.2 Quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

2.2.1 Giới thiệu phòng khách hàng cá nhân TPBank Cửu Long

Hiện tại Phòng KHCN gồm 16 nhân sự gồm có 1 GĐ KHCN, 2 TN KHCN và 13

PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu phòng KHCN TPBank -CN Cửu Long, Tp HCM

(Nguồn: TPBank – chi nhánh Cửu Long) Chức năng, nhiệm vụ từng vị trí tại phòng KHCN được quy định chi tiết tại Phụ lục 2

Bảng 2 1 Cơ cấu phòng khách hàng cá nhân TPbank Cửu Long, TP.HCM

Chuyên viên khách hàng cá nhân

Trưởng nhóm khách hàng

cá nhân 2

Chuyên viên khách hàng

cá nhân

Cho vay mua nhà, nhận sử dụng quyền sử dụng đất:

- Đối tương cho vay: Là khách hàng cá nhân, khách hàng kinh doanh

- Mục đích vay vốn: Mua nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất Ngoài ra

TPBank còn cho phép khách hàng vay bảo lãnh mua nhà cho người thân là bố mẹ đẻ,

bố mẹ vợ/chồng, con ruột của khách hàng

- Thời gian vay: Tối đa 30 năm và khách hàng không được quá 75 tuổi khi kết thúc

khoản vay

- Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm (Theo định giá của TPBank)

- Tài sản bảo đảm: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm của khách

hàng hoặc người thân của khách hàng là bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con ruột

Cho vay xây dựng sửa chữa nhà:

- Đối tương cho vay: Là khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh

- Mục đích vay vốn: Xây dựng, sửa chữa nhà cho chính khách hàng hoặc cho bố

mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con ruột của khách hàng

- Thời gian vay: Tối đa 15 năm và khách hàng không được quá 75 tuổi khi kết thúc

khoản vay

- Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm (Theo định giá của TPBank)

- Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm của khách hàng hoặc của bố mẹ đẻ, bố mẹ

vợ/chồng, con ruột của khách hàng

Cho vay mua phương tiện đi lại

- Đối tương cho vay: Là khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh có nhu cầu mua

xe Ô tô

- Thời gian vay: Tối đa 7 năm và khách hàng không được quá 75 tuổi khi kết thúc

khoản vay

- Mức cho vay: Tối đa 85% giá trị tài sản bảo đảm (Theo định giá của TPBank)

- Tài sản bảo đảm: Bằng chính chiếc xe ô tô của khách hàng hoặc của người thân

khách hàng là bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con ruột của khách hàng

Cho vay sản xuất kinh doanh:

- Đối tương cho vay: Là khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh

- Mục đích vay vốn: Mục đích cho vay sản xuất kinh doanh để bổ sung vốn lưu

động, và mua sắm tài sản cố định

- Thời gian vay: Đối với khoản vay hạn mức: thời gian tối đa 12 tháng, đối với

khoản vay trung, dài hạn: 84 tháng

- Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm (Theo định giá của TPBank)

- Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm của khách hàng hoặc của người thân khách hàng là bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con ruột của khách hàng

Cho vay tiêu dung thế chấp bất động sản

- Đối tương cho vay: Là khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh

- Mục đích vay vốn: Vay mua ô tô, trang thiết bị, nội thất, đồ gia dụng… và các

sản phẩm tiêu dùng khác phù hợp quy định của Pháp luật và của TPBank

- Thời gian vay: Tối đa 15 năm và khách hàng không được quá 75 tuổi khi kết thúc

khoản vay

- Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm (Theo định giá của TPBank)

- Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm của khách hàng hoặc của bố mẹ đẻ, bố mẹ

vợ/chồng, con ruột của khách hàng

2.2.3 Quy định về hoạt động cho vay KHCN tại TPBank

Quy định về hoạt động cho vay KHCN được quy định tại QĐ01/CN/TD “Quy định cho vay khách hàng cá nhân” được Tổng Giám Đốc Ngân hàng TPBank, văn bản được phê duyệt ngày 29/09/2021, theo đó khách hàng vay vốn phải tuân thủ theo các điều

kiện về: Nguyên tắc vay vốn, Điều kiện vay vốn, Thể loại cho vay, Thời hạn cho vay, Hạn mức cho vay,Tài sản đảm bảo Quy trình cho vay KHCN được trình bày theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

(Nguồn: TPBank – chi nhánh Cửu Long) Diễn giải quy trình cho vay:

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ:

- Khách hàng cần cung cấp các thông tin sau: nhu cầu vay vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo… những thông tin này sẽ được CBTD xác minh Nếu đạt điều kiện CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ Pháp lý, hồ sơ Mục đích vay vốn, hồ sơ Nguồn thu và hồ sơ Tài sản đảm bảo

Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hành và phương án vay:

- Trong phần này GĐ ĐVKD tự xem xét quyết định việc đi thẩm định trực tiếp khách hàng hoặc giao cho Giám đốc KHCN hoặc TN KHCN thẩm định trực tiếp khách hàng và đi cùng với CBTD

- Sau khi thẩm đinh xong, CBTD lập tờ trình trình cấp phê duyệt khoản vay

Bước 3: Quyết định cho vay

án vay

Bước 3:

Quyết định cho vay

Bước 4:

Giải ngân

Bước 5:

Giám sát, theo dõi khoản vay, thu

nợ và xử

lý các vấn đề phát

sinh

Bước 6:

Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng, lưu hồ

sơ

- Cấp phê duyệt tín dụng tại ĐVKD thực hiện phê duyệt khoản cấp tín dụng (nêu

rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng tại tờ trình và ký phê duyệt trên tờ trình/qua email nội bộ/hệ thống quản lý phê duyệt tín dụng/ các hình thức khác theo quy định của TPBank theo từng thời kỳ;

- Sau khi nhận kết quả phê duyệt khoản vay, CBTD chuyển hồ sơ sang Phòng HTTD để soạn hồ sơ và hẹn khách hàng đi đi công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo Bước 4: Giải ngân

- Sau khi có kết quả đăng ký giao dịch đảm bảo, HTTD tiến hành giải ngân cho khách hàng

Bước 5: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh

- Cán bộ quản lý khách hàng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định Bên cạnh đó, cũng thường xuyên kiểm tra nguồn thu nhập và tài sản bảo đảm của khách hàng để bảo đảm về khả năng trả nợ của khách cho ngân hàng

Bước 6: Tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ

- Ngoài việc thanh lý hợp đồng, thì việc theo dõi sau vay cũng được các ngân hàng khuyến khích, một phần có thể khai thác thêm các nhu cầu của khách hàng, một phần có thể tận dụng được các mối quan hệ của khách hàng đó để phát triển thêm các khách hàng mới

2.2.4 Quy trình xử lý nợ xấu:

Theo Quy trình số QT50/TD do Tổng giám đốc Ngân hàng TPbank phê duyệt, hiệu lực ngày 18/08/2023 về Quy trình xử lý nợ xấu Thì Quy trình xử lý nợ xấu được phân ra các bước như sau:

Sơ đồ 2.4 Quy trình xử lý nợ tại TPBank

(Nguồn: TPBank – chi nhánh Cửu Long) Bước 1: Phân công, bàn giao hồ sơ và kiểm tra danh mục hồ sơ khách hàng

- Sau khi nhận được email đề nghị xử lý nợ xấu của ĐVKD thì Lãnh đạo Xử Lý

Nợ sẽ kiểm tra hồ sơ sau đó phân bổ hồ sơ cho CBXLN

- ĐVKD tiến hành bàn giao hồ sơ cho CBXLN

- CBXLN kiểm tra hồ sơ và yêu cầu ĐVKD bổ sung chứng từ nếu thiếu

Bước 2: Kiểm tra đánh giá khoản nợ:

- CBXLN thực hiện phân loại hồ sơ, đánh giá sơ bộ nội dung hồ sơ và kiểm tra đánh giá thực tế khách hàng, TSBĐ

Bước 3: Lập và kiểm soát Phương Án XLN: Cán bộ XLN lập phương án XLN thông qua Email /Phần mềm XLN

- CBXLN lập phương án xử lý nợ trình Lãnh đạo XLN kiểm soát phương án

Bước 4: Phê duyệt phương án XLN

- Sau khi được Lãnh đạo XLN thông qua phương án, CBXLN trình cấp phê duyệt

để duyệt thuận phương án XLN

Bước 5: Tổ chức phương án XLN

Trong bước này CV XLN có thể đề xuất một số phương án XLN với khách hàng như cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi cho khách hàng, xử lý nợ xấu bằng phương án bán nợ hoặc bằng các biện pháp pháp lý

Bước 6: Báo cáo kết quả XLN

CBXLN báo cáo kết quả XLN cho ĐVKD và lãnh đạo XLN để tham mưu và đưa

ra phương án phù hợp đối với từng giai đoạn XLN

Bước 7: Kết thúc/Lưu hồ sơ/ Chuyển giao nội bộ

CBXLN đóng hồ sơ, thông báo cho ĐVKD kết quả xử lý nợ

2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của TPBank Cửu Long

2.3.1 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2021-2023

Đơn vị tính: triệu đồng

So sánh 2022/2021 So sánh 2023/2022

Mức tăng/giảm

Tốc độ tăng/

giảm (%)

Mức tăng/giảm

Tốc độ tăng/ giảm (%) Tổng dư nợ 855.692 1.204.754 1.332.729 349.063 40,79 127.98 10,62

Dư nợ cho vay

Bảng 2.3: Bảng tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu 2021

Tỷ trọng (%)

2022

Tỷ trọng (%)

2023

Tỷ trọng (%)

(Nguồn: Kết quả hoạt động kinh doanh TPBank CN Cửu Long giai đoạn 2021 – 2023)

Dư nợ cho vay KHCN của TPBank Cửu Long tăng dần qua các năm từ dư nợ gần

478 tỷ trong năm 2021 lên gần 816 tỷ trong năm 2023 Lý do cho sự tăng trưởng này là trong giai đoạn năm 2021- 2023, Tpbank Cửu Long đã tập trung việc mở rộng quy mô đối với mảng KHCN bằng chứng là trong giai đoạn này tỷ lệ dư nợ của nhóm KHCN luôn lớn hơn 50% so với nhóm KHDN, dư nợ KHCN từ chiếm 55,85% năm 2021 đến năm 2023 đã chiếm 61,17 trên tổng dư nợ của chi nhánh Nhìn vào Bảng 2.3 dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng ngày càng tăng so với tổng dư nợ của CN Cửu Long, TP.HCM Tuy nhiên, nhìn vào Bảng 2.1 tỷ tăng dư nợ bị giảm sút trong năm 2023 là 14,28% điều này có thể lý giải nguyên nhân do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, và suy thoái kinh tế ảnh hưởng đã anh hưởng nhiều đến việc chi tiêu của khách hàng

2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo từng tiêu chí

cụ thể:

Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân trong điều kiện kinh tế ngày nay rất đa dạng

và phong phú bao gồm nhu cầu mua BĐS, ô tô, mua sắm vật dụng cá nhân, kinh doanh, đầu tư

2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay

ĐVT: triệu đồng, %

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ

Dư nợ CV KHCN 477.912 100 713.445 100 815.285 100

Cho vay mua

phương tiện đi lại 115.463 24 181.495 25,44 219.228 26,89 Cho vay hộ kinh

doanh tiểu thương 23.657 4,95 45.445 6,37 147.565 18,1 Cho vay mua BĐS 240.437 50,31 300.780 42,16 288.935 35,44 Cho vay xây dựng,

sửa chữa nhà 15.293 3,2 24.970 3,5 33.426 4,1 Cho vay mua sắm

hàng tiêu dùng 83.062 17,38 160.755 22,53 126.131 15,47

(Nguồn: kết quả kinh doanh hàng năm của TPBank Chi nhánh Cửu Long, Tp.HCM)

Trong dư nợ CV KHCN tại TPBank Cửu Long thì cơ cấu mua BĐS chiếm tỷ trọng lớn nhất Tuy nhiên, tỷ lệ vay mua BĐS có xu hướng giảm vào năm 2023, chiếm 50.31% năm 2021 và chiếm 35.44% năm 2023 Vay vốn với mục đích mua BĐS bao gồm mua nhà

để ở và đầu tư kiếm lời luôn là ưu tiên hàng đầu đối với mỗi con người và là mối quan tâm

ưu tiên đặc biệt của ngân hàng Tuy nhiên, giai đoạn 2022-2023 thị trường bất động sản biến động mạnh, lạm phát cao khiến cho vay mua BĐS giai đoạn này có xu hướng giảm đi Nhìn vào bảng 2.4 có thể thấy dư nợ vay mua phương tiện đi lại, cho vay hộ kinh doanh tiểu thương, cho vay xây dựng sửa chữa nhà tăng dần qua các năm Trong khi dư

nợ cho vay mua BĐS và cho vay tiêu dùng lại trong năm 2023 có xu hướng giảm Điều này thể hiện Tpbank CN Cửu Long đã có sự chuyển dịch hướng trọng tâm phát triển dư

nợ sang các khách hàng có mục đích vay rõ ràng hơn, đồng thời dư nợ BĐS giảm sâu trong năm 2023 cũng thể hiện tâm lý khách hàng và nhà đầu tư đã thay đổi không còn chú trọng đầu tư vào BĐS như các năm trước nữa

Dư nợ cho vay để mua sắm phương tiện đi lại tăng từ 115.463 triệu đồng năm 2021 lên 181.495 triệu đồng, đến năm 2023 là 219.228 triệu đồng Tuy nhiên, tỷ lệ tăng so với dư nợ không cao, cụ thể năm 2021 chiếm 24% dư nợ, năm 2022 chiếm 25,44% dư

nợ, năm 2023 là 26,89% Kinh tế đất nước phát triển giúp người dân nâng cao thu nhập